信貸法律基礎(chǔ)知識介紹大全課件

信貸法律基礎(chǔ)知識Basicknowledgeofcreditlaw202X匯報人：某某某BasicknowledgeofcreditlawBasicknowledgeofcreditlawbasicknowledgeofcreditlawbasicknowledgeofcreditlawbasicknowledgeofcreditlaw信貸法律基礎(chǔ)知識Basicknowledgeofcre1目錄directory法的的基本概念及理念信貸基礎(chǔ)知識信貸理念123目錄directory法的的基本概念及理念信貸基礎(chǔ)知識信貸理2信貸基礎(chǔ)知識Basicknowledgeofcredit01信貸基礎(chǔ)知識Basicknowledgeofcredi3概念：信貸是指銀行利用自身實力和信譽為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的一種經(jīng)營行為。農(nóng)村信用社貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國家法律、行政法規(guī)和中國人民銀行發(fā)布的行政規(guī)章，(如存貸比、單戶最大占比、前十戶最大占比等）應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動性、效益性的原則。1、農(nóng)村信用社貸款的原則是什么？信貸基礎(chǔ)知識概念：信貸是指銀行利用自身實力和信譽為客戶提供資金融通或代客42、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點有哪些？貸款種類以短期貸款為主；貸款面向千家萬戶，安全度相對較??；信貸服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，社員貸款優(yōu)先；信貸業(yè)務(wù)的區(qū)域性相對較強，以服務(wù)當(dāng)?shù)貫橹?；信貸服務(wù)比較靈活。信貸基礎(chǔ)知識2、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點有哪些？貸款種類以短期貸款為5３、按期限劃分的貸款種類有哪些？《貸款通則》第八條規(guī)定有短期貸款、中長期貸款、長期貸款。貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款。短期貸款貸款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的貸款。中期貸款貸款期限在五年以上（不含五年）的貸款。長期貸款信貸基礎(chǔ)知識３、按期限劃分的貸款種類有哪些？《貸款通則》第八條規(guī)定有短期6４、按貸款方式劃分的貸款種類有哪些？《貸款通則》第九條規(guī)定有信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。1.信用貸款：指憑借款人的信譽發(fā)放的貸款。2.擔(dān)保貸款：3.票據(jù)貼現(xiàn)：指貸款人以購買借款人未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。保證貸款按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。信貸基礎(chǔ)知識４、按貸款方式劃分的貸款種類有哪些？《貸款通則》第九條規(guī)定有7《貸款通則》第七條規(guī)定的自營貸款、委托貸款和特定貸款。５、按銀行承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任劃分的貸款種類有哪些？貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回貸款本金和利息。由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等條件代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。經(jīng)國家院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補救措施后責(zé)成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。自營貸款委托貸款特定貸款信貸基礎(chǔ)知識《貸款通則》第七條規(guī)定的自營貸款、委托貸款和特定貸款。５、按8６、不良貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)有哪些？在貸款風(fēng)險分類法實施前，《貸款通則》第三十四將不良貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定為：逾期貸款借款合同約定到期（含展期扣到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）；呆滯貸款按財政部門有關(guān)規(guī)定，逾期（含展期后到期）２年（含２年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期未到２年但生產(chǎn)經(jīng)營已停止，項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）；信貸基礎(chǔ)知識６、不良貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)有哪些？在貸款風(fēng)險分類法實施前，《貸款9呆帳貸款借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進行清償后未能還清的貸款；對確實無法落實到戶，集體經(jīng)濟又確實無力償還的集體農(nóng)業(yè)貸款；或?qū)Σ环锨翱钜?guī)定之條件，但經(jīng)有關(guān)部門認定，借款人和擔(dān)保人事實上已經(jīng)破產(chǎn)、被撤銷、解散在三年以上，進行清償后，仍未能還清的貸款。借款人死亡、絕戶或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或宣告死亡，又無繼承人承擔(dān)其債務(wù)，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以賠償和資產(chǎn)清償及擔(dān)保人承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任后，仍未能還清的貸款；借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理財產(chǎn)不足歸還所欠貸款，又無另外債務(wù)承擔(dān)者，確認再無法收回的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價款或作價后的金額不足以補償?shù)盅?、質(zhì)押貸款的部分。信貸基礎(chǔ)知識呆帳貸款借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進行清償后未能還清的貸款10按貸款風(fēng)險分類法，貸款可分為哪幾類？按中國人民銀行《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》第三條、第四條的規(guī)定，貸款風(fēng)險分類法把貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。正常關(guān)注次級可疑損失款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息；管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素?？钊说倪€款能力出現(xiàn)明顯問題，依*其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息。款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回或只能收回極少部分。信貸基礎(chǔ)知識按貸款風(fēng)險分類法，貸款可分為哪幾類？按中國人民銀行《貸款風(fēng)險11７、貸款期限是如何確定？《貸款通則》第十一條規(guī)定：貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明；01自營貸款期限一般最長不超過１０年，超過１０年應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行備案；02票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不超過６個月。貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。03信貸基礎(chǔ)知識７、貸款期限是如何確定？《貸款通則》第十一條規(guī)定：貸款期限根12８、貸款展期的規(guī)定有哪些？不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年；國家另有規(guī)定者除外。借款人未申請展期或申請展期未獲得批準(zhǔn)的，其貸款從到期日次日起，傳入逾期貸款帳戶。12信貸基礎(chǔ)知識８、貸款展期的規(guī)定有哪些？不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸13９、貸款利率應(yīng)如何確家？貸款利息如何計收？《貸款通則》規(guī)定：貸款利息的計收款人和借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同和中國人民銀行有關(guān)計息規(guī)定，按期計收或交付利息。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率計收。逾期貸款按規(guī)定計收罰息。貸款停息、減息和免息國務(wù)院規(guī)定外，任何單位或個人無權(quán)決定停息、減息和免息。貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)國務(wù)院的決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息和免息。貸款利率的確定款人應(yīng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明；貸款的貼息據(jù)國家政策，為了促進某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，有關(guān)部門可以對貸款補貼利息。對有關(guān)部門貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)自主審查發(fā)放，并根據(jù)《貸款通則》有關(guān)規(guī)定嚴格管理。信貸基礎(chǔ)知識９、貸款利率應(yīng)如何確家？貸款利息如何計收？《貸款通則》規(guī)定：1410、貸款人申請貸款應(yīng)具備哪些條件？(一)《貸款通則》第十七條規(guī)定，借款人申請貸款應(yīng)當(dāng)具備以下條件：有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已按期清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認可的償還計劃。除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，就當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。已開立基本帳戶或一般存款帳戶；除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其資產(chǎn)總額的５０％；借款人的資產(chǎn)負債率符合貸款人的要求；申請中、長期貸款的、新建項目的企業(yè)法人的所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不抵于國家規(guī)定的投資的項目的資本金比例。321456信貸基礎(chǔ)知識10、貸款人申請貸款應(yīng)具備哪些條件？(一)《貸款通則》第十七15(二)農(nóng)戶申請貸款根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)具備下列條件：1243信譽較好；生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品有市場、有效益；還款來源較強；有相應(yīng)擔(dān)保措施。1234信貸基礎(chǔ)知識(二)農(nóng)戶申請貸款根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)具備下列條件：1611、按貸款風(fēng)險分類法，判斷借款人還款可能性應(yīng)考慮的因素有哪些？借款人的還款能力是一個綜合概念，包括借款人現(xiàn)金流量、財務(wù)狀況、影響還款能力的非財務(wù)因素等。按《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》第五條規(guī)定，判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性，應(yīng)考慮的主要因素包括：銀行的信貸管理貸款償還的法律責(zé)任貸款的擔(dān)保借款人的還款意愿借款人的還款記錄借款人的還款能力信貸基礎(chǔ)知識11、按貸款風(fēng)險分類法，判斷借款人還款可能性應(yīng)考慮的因素有哪1712、貸款基本流程調(diào)查評價審批（審查）發(fā)放貸后管理五大階段信貸的基本要素對象金額受理期限利率或費率用途擔(dān)保信貸基本制度審貸分立回避制度雙人調(diào)查信貸基礎(chǔ)知識12、貸款基本流程調(diào)查評價審批（審查）發(fā)放貸后管理五大階段信18信貸理念Thecreditconcept02信貸理念Thecreditconcept0219信貸理念銀行資金主要是來自那些相信銀行才把錢存入銀行的人，而且主要是短期資金，銀行要對客戶負責(zé)，不能用他們的存款來冒險，多么高的利率也彌補不了本金的損失。一、安全第一每筆貸款必須從開始就有兩條互不相關(guān)的出路。頭一條出路當(dāng)然是交易的順利完成。另一條出路則是在經(jīng)營失敗時借款人如何收拾殘局—處理資產(chǎn)或另辟還款資金來源。有時放款人要求借款人接受一些不現(xiàn)實的約束條款，如果放款人真認為只有這樣才能心安理得時，那干脆不放這筆貸款也許更可以放心些。二、兩手準(zhǔn)備信貸理念銀行資金主要是來自那些相信銀行才把錢存入銀行的人，而20即對借款人品德的誠實正直應(yīng)毫無懷疑。在開始洽談貸款之前，應(yīng)先檢查一個借款人的品德和經(jīng)營作風(fēng)，如果對借款人的誠實性或良好意愿懷疑時，最好不要批準(zhǔn)這筆貸款。銀行與道德敗壞的雇客往來，將使銀行信譽遭受到的損失遠大于從這筆交易所取得的利潤。對一個行業(yè)不了解時，不要輕易放貸。一家經(jīng)營得法的銀行對不同風(fēng)險的貸款準(zhǔn)確地規(guī)定了不同的條件，由主管信貸人員決定哪種借款人是可以接受的，決定有關(guān)貸款的種類金額、期限、擔(dān)保、合同文件等。但更重要的是，主管人員必須努力去了解各行業(yè)的市場情況、了解每種貸款的風(fēng)險和收益?？傊?，如果對有關(guān)的行業(yè)或部門沒有了解的話，是無法正確評價其風(fēng)險程度的，最好不要貿(mào)然發(fā)放貸款。三、堅信不疑四、不熟不貸信貸理念即對借款人品德的誠實正直應(yīng)毫無懷疑。在開始洽談貸款之前，應(yīng)先21一旦做出決定，首先要使自己感到滿意。貸款的決定，不能單純建立在空洞的指導(dǎo)原則或分析技巧的基礎(chǔ)上，信貸人員還應(yīng)運用常識和良好的判斷力。在經(jīng)濟增長時不要頭腦發(fā)昏，要想到風(fēng)向是會轉(zhuǎn)的。一筆呆賬并不僅僅是把它從帳面上注銷，還要耗費許多人力處理善后。作為一個信貸人員，不單單要對情況及時做出反映，更重要的是要有預(yù)見性。當(dāng)一筆信貸業(yè)務(wù)做出決定時，要充分考慮其中的不確定因素，要讓自己對這項決定感到有把握和滿意。貸款的目的也應(yīng)包含償還的基礎(chǔ)。貸款期限有短期和長期之另，貸款期限越短，流動性越大。把貸款用于非流動資產(chǎn)上，流動性減低，由于時間長了，償還的必然性就降低了，風(fēng)險必然加大。對放款人來說，最好把雙方同意的貸款用途和還款計劃在借款時以書面形式定下來。五、先見肚明六、約定去向信貸理念一旦做出決定，首先要使自己感到滿意。貸款的決定，不能單純建立22信貸理念八、關(guān)注大勢經(jīng)濟周期是不可避免的，在經(jīng)濟周期中的某些時刻，貸款看起來風(fēng)險較小，但是不要忘了，壞的貸款往往是在好日子里放出去的。七、實事求是如果掌握了全部事實，不一定非要是一個天才才能決定做出正確的貸款決定。信貸理念八、關(guān)注大勢經(jīng)濟周期是不可避免的，在經(jīng)濟周期中的某些23評定一家企業(yè)的經(jīng)營質(zhì)量雖然比評價財務(wù)報表要難，但卻是不可少的。經(jīng)營質(zhì)量可以表現(xiàn)在各個方面：經(jīng)營作風(fēng)是專制還是民主？在競爭中名聲如何？企業(yè)對創(chuàng)新的態(tài)度如何？辦公室的風(fēng)格如何？多向借款人的同行提一些問題也有助于評定一家企業(yè)的經(jīng)營質(zhì)量。銀行不是當(dāng)鋪，抵押物不能償還貸款。銀行發(fā)放貸款的目的是獲取約定的利息并使本金按期回收而不是取得抵（質(zhì)）物，因此，銀行的信貸經(jīng)營與當(dāng)鋪不一樣，并非有抵（質(zhì)）物就可以發(fā)放貸款。抵質(zhì)物僅僅是可以接受的貸款提供了一種額外的安全保障，它不能取代借款合同的基本安排，也不會改變借款人的經(jīng)營和財務(wù)狀況。即使抵質(zhì)押物有良好的品質(zhì)，其價值遠遠超過貸款金額，也不能取代銀行對借款人的經(jīng)營和財務(wù)善進行認真的研究和分析。這是因為好的抵（質(zhì)）物也不會使一樁交易由壞變好。銀行可以影響或控制一個潛在的還款來源，但并不能確保這一潛在的還款來源就能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還貸款。一旦銀行不得不出售抵（質(zhì)）押物，其花費的成本和精力將使一筆貸款由贏利變?yōu)樘潛p。九、評判經(jīng)營十、不作幻想信貸理念評定一家企業(yè)的經(jīng)營質(zhì)量雖然比評價財務(wù)報表要難，但卻是不可少的24信貸理念在需要發(fā)放抵押貸款時，一定要先取得關(guān)于抵押物的適銷性的內(nèi)行和公正的意見。放款給小企業(yè)的風(fēng)險要比放給大企業(yè)的大。在小企業(yè)中，經(jīng)理人要少些，不像大企業(yè)，有很多決策人，各管一攤，這樣他們的管理常比小企業(yè)更為深入，決策的科學(xué)性較強。小企業(yè)通常只能更多地依賴主管人及其親信。另一方面小企業(yè)的資金來源有限，不如大企業(yè)易籌資。十一、了解行情十二、大小有別信貸理念在需要發(fā)放抵押貸款時，一定要先取得關(guān)于抵押物的適銷性25不要讓對細節(jié)的疏忽或?qū)Ψ刨J管理的不當(dāng)而把一筆好貸款給弄壞了。在核銷的呆賬中，有很大部分是與管理或制定合同條款時的工作草率有關(guān)的，匆匆忙忙地搞出的合約往往不能經(jīng)受法庭的審理。在放款給異地的借款人時，應(yīng)有當(dāng)?shù)劂y行參加。如果當(dāng)?shù)氐你y行不參加對當(dāng)?shù)厝说姆趴?，這是一個危險的信息信號。他們可能對這筆貸款的風(fēng)險了解得太多了。同樣，對于一家更換往來銀行的企業(yè)要小心，因為他們對原來銀行不滿。一般說來，新客戶出告狀的要比老客戶多。十三、審慎放貸。十四、聯(lián)手操作信貸理念不要讓對細節(jié)的疏忽或?qū)Ψ刨J管理的不當(dāng)而把一筆好貸款給弄壞了。2622信貸理念如果借款人急于得到答復(fù)，那就干脆說“不行”。任何緊催你放貸上做出決定的人，都應(yīng)該這樣答復(fù)他。在合理期限內(nèi)對于借款人的申請做充分的考查是必要的。發(fā)放貸有保證人，應(yīng)肯定保證人將與借款人負同樣責(zé)任。當(dāng)保證人簽署保證，你很可能要依賴保證人取得償還時，千萬要多加小心，要確保保證人要確實明白他應(yīng)負的責(zé)任。十五、欲速不達十六、擔(dān)而必保22信貸理念如果借款人急于得到答復(fù)，那就干脆說“不行”。任何27信貸理念做出決定之前一定要到企業(yè)去實地訪問。如果不去訪問企業(yè)，就不會感到那家企業(yè)的氣氛、作風(fēng)和其他無形的效果。支驗證一下企業(yè)主管告訴你的話，特別是對一些小企業(yè)，會對做出決定有幫助的。良好的判斷、經(jīng)驗、還有常識，是一個好信貸人員的標(biāo)志。在發(fā)放貸款時，貸款原則被破壞時，風(fēng)險就增大。十七、事必躬親十八、三思后行信貸理念做出決定之前一定要到企業(yè)去實地訪問。如果不去訪問企業(yè)28每天都有若干的企業(yè)成立，每天好有若干的企業(yè)注銷，自然人亦然。每天都有從好變到壞的企業(yè)，也有從壞變到好的企業(yè)，行業(yè)亦然。世界上沒有一成不變的東西，對于銀行而言，不變的只有對風(fēng)險的關(guān)注和控制，在借款人風(fēng)險小時，搞好信貸投入，風(fēng)險大時迅速撤離，有進有退是一家經(jīng)營良好銀行的基本素質(zhì)。十九、效益至上每筆貸款都是與風(fēng)險伴生而來的，我們做不到只收取效益而把風(fēng)險留給別人，在信貸經(jīng)營中，一定要權(quán)衡風(fēng)險與回報的大小，盡可能地讓回報大一些，風(fēng)險小一點，堅守效益覆蓋風(fēng)險的基本原則。二十、有進有退信貸理念每天都有若干的企業(yè)成立，每天好有若干的企業(yè)注銷，自然人亦然。29從某種意義上講，銀行經(jīng)營的是風(fēng)險。在這個世界上，沒有只有獲利而不承擔(dān)風(fēng)險的行業(yè)，銀行也不例外，面對風(fēng)險，我們只能秉承“盡職免責(zé)”的理念。認真做好信貸經(jīng)營每一環(huán)節(jié)的盡職調(diào)查，履行崗位職責(zé)。貸款質(zhì)量的高低具有隱蔽性，在發(fā)放貸款時不能即刻顯示器出來，但它必定要經(jīng)受市場的檢驗，內(nèi)部的檢驗、時間的檢驗，一筆貸款的質(zhì)量最終為顯現(xiàn)出來。作為信貸經(jīng)辦人員及信貸決策人，一定要樹立“以發(fā)放的貸款質(zhì)量高為榮，以發(fā)放的貸款質(zhì)量低為恥”的理念，時刻警戒自己，提醒自己是否盡了最大的注意義務(wù)，為信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低負責(zé)。二十一、盡職免責(zé)二十二、以發(fā)放的貸款質(zhì)量高為榮，以發(fā)放的貸款質(zhì)量低為恥。信貸理念從某種意義上講，銀行經(jīng)營的是風(fēng)險。在這個世界上，沒有只有獲利301以上所說的原則并不全面，也不能完全的防范風(fēng)險，但你一旦違反了它，必將自食其果。所有的貸款決策人在貸款決策時，都應(yīng)問自己：“我肯不肯把自己的錢借給他？信貸理念1以上所說的原則并不全面，也不能完全的防范風(fēng)險，但你一旦違反31信貸理念融智融信，至專至誠。如果知識結(jié)構(gòu)不能調(diào)整那么只能調(diào)整人。魔鬼藏于，巨變也是。把對事物的認知建立在事實和分析的基礎(chǔ)上，而不是建立在“眾所周知”的認識或主管人員的指示上。信貸理念融智融信，至專至誠。如果知識結(jié)構(gòu)不能調(diào)整那么只能調(diào)整32法的的基本概念及理念Basic