《征信業(yè)管理?xiàng)l例》解讀：總則與征信機(jī)構(gòu)

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》

解讀（一）中國人民銀行廣州分行征信管理處陳薇2013年6月征信業(yè)發(fā)展概況90年代后期中國金融業(yè)出現(xiàn)的大量逃廢債行為，催生了中國征信的發(fā)展。征信業(yè)發(fā)展概況征信業(yè)的作用：防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障交易安全便利交易，擴(kuò)大信用交易規(guī)模促進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境的改善加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理征信業(yè)發(fā)展概況

我國征信市場初具規(guī)模，但發(fā)展仍比較緩慢，規(guī)模較小，未能充分發(fā)揮作用，與信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)信用體系建設(shè)的要求還不相適應(yīng)。征信業(yè)發(fā)展概況我國征信業(yè)的規(guī)模：個(gè)人征信：征信中心、深圳鵬元、上海資信企業(yè)征信：70多家征信業(yè)發(fā)展概況人民銀行：銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫立法背景及過程面臨的現(xiàn)狀：

信息獲取難非法獲取信息立法背景及過程國務(wù)院的要求：2007年《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》2011年10月國務(wù)院常務(wù)會(huì)議溫家寶立法背景及過程向國務(wù)院報(bào)送《征信管理?xiàng)l例》（送審稿）兩次公開征求社會(huì)意見修改形成《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（草案）2012年12月審議通過，2013年1月21日頒布立法背景及過程國外的征信立法：發(fā)達(dá)國家—分散式立法新興經(jīng)濟(jì)體國家—專門立法《條例》概述個(gè)人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)區(qū)分對待對國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作專章規(guī)定建立了征信監(jiān)管體制對違法行為的法律責(zé)任作了規(guī)定條款解讀—第一條從規(guī)范征信業(yè)及征信活動(dòng)的角度：征信市場處于無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)，缺乏市場準(zhǔn)入機(jī)制征信管理缺乏法律依據(jù)征信經(jīng)營活動(dòng)缺乏統(tǒng)一遵循的制度規(guī)范金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫沒有明確的定位條款解讀—第一條從保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益的角度：鄧白氏案件央視315晚會(huì)央視新聞聯(lián)播公安部打擊侵害公民違法犯罪活動(dòng)專項(xiàng)行動(dòng)條款解讀—第一條從推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的角度：

社會(huì)誠信問題突出，信用觀念淡薄、商業(yè)欺詐、制假售假等現(xiàn)象屢禁不止，不依法行政、司法不公等情況時(shí)有發(fā)生。從反面折射出推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的迫切性和重要性。條款解讀—第二條“征信業(yè)務(wù)”--兩個(gè)“第三方”，一個(gè)“信用信息”兩個(gè)“第三方”

◎信息來源于第三方

◎信息提供給第三方使用條款解讀—第二條“征信業(yè)務(wù)”--兩個(gè)“第三方”，一個(gè)“信用信息”一個(gè)“信用信息”◎信息VS信用信息

◎基本信息與信用信息的搭配◎《條例》中禁止采集和限制采集的信息條款解讀—第二條國家機(jī)關(guān)和具有公共事務(wù)管理職能的組織：規(guī)范非征信信息采集行為的→《政府信息公開條例》條款解讀—第二條國家機(jī)關(guān)和具有公共事務(wù)管理職能的組織：規(guī)范征信信息采集行為的→《征信業(yè)管理?xiàng)l例》條款解讀—第二條國家機(jī)關(guān)和具有公共事務(wù)管理職能的組織：《政府信息公開條例》（規(guī)范非征信采集行為）構(gòu)建成社會(huì)信用體系建設(shè)法律基本框架《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（規(guī)范征信采集行為）條款解讀—第二條國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（征信系統(tǒng)）：數(shù)據(jù)庫屬征信業(yè)范疇，歸《條例》管理。數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)（人民銀行征信中心）與其他征信機(jī)構(gòu)和信息提供、使用機(jī)構(gòu)（金融機(jī)構(gòu)）是平等民事主體。數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)（人民銀行征信中心）對其他征信機(jī)構(gòu)和信息提供、使用機(jī)構(gòu)（金融機(jī)構(gòu)）沒有管理權(quán)。數(shù)據(jù)庫不以營利為目的，是公共征信機(jī)構(gòu)。條款解讀—第三條原則性要求：不危害國家秘密不侵犯商業(yè)秘密不侵犯個(gè)人隱私條款解讀—第四條征信業(yè)監(jiān)督管理體制：人民銀行單獨(dú)行使對征信業(yè)的監(jiān)督管理權(quán)2008年國辦文件“管理信貸征信業(yè)”→“管理征信業(yè)”地方政府和國務(wù)院有關(guān)部門的相關(guān)職責(zé)條款解讀—第五條對征信機(jī)構(gòu)的定義：依法設(shè)立主營征信業(yè)務(wù)公司制的組織形式條款解讀—第五條主營征信業(yè)務(wù)：如何判斷主業(yè)：營業(yè)范圍、業(yè)務(wù)總量、業(yè)務(wù)占比、人員比例、公眾認(rèn)知等對會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)等中介機(jī)構(gòu)的界定條款解讀—第六條征信機(jī)構(gòu)的分類管理：美國、歐盟：對機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入不設(shè)許可新興市場國家：對機(jī)構(gòu)設(shè)立規(guī)定了許可英國：發(fā)達(dá)國家特例牌照制度我國：個(gè)人征信機(jī)構(gòu)∞審批企業(yè)征信機(jī)構(gòu)∞備案條款解讀—第六條對個(gè)人征信機(jī)構(gòu)嚴(yán)格審批的原因：突出對個(gè)人合法權(quán)益的保護(hù)順應(yīng)國際嚴(yán)管趨勢條款解讀—第六條個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立要求：對股東的要求對注冊資本的要求對系統(tǒng)信息安全的要求對高管的任職要求條款解讀—第七條設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的程序規(guī)定：《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定12項(xiàng)審批材料個(gè)人征信業(yè)務(wù)許可證的有效期為3年未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)

條款解讀—第八條對個(gè)人征信機(jī)構(gòu)高管任職資格的規(guī)定：

熟悉法律法規(guī)具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力無違法違規(guī)記錄取得人民銀行核準(zhǔn)的任職資格條款解讀—第九條個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的重大事項(xiàng)變更：設(shè)立分支機(jī)構(gòu)合并分立變更注冊資本變更主要股東變更名稱條款解讀—第十條企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立實(shí)行登記備案管理對企業(yè)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展采取寬松的政策條款解讀—第十一條征信機(jī)構(gòu)的報(bào)告義務(wù)以及監(jiān)管部門的公告責(zé)任征信機(jī)構(gòu)報(bào)告

◎年度業(yè)務(wù)報(bào)告

◎征信業(yè)務(wù)報(bào)表、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)審計(jì)報(bào)告人民銀行公