民間信用的利與弊-

民間信用的利與弊

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2TIMELINES

1民間信用簡(jiǎn)介民間信用的積極影響民間信用的引導(dǎo)

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4民間信用的消極影響2民間信用的定義

民間信用，又稱民間借貸、民間金融。泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間以貨幣資金為標(biāo)的價(jià)值讓渡及本息還付。它是適應(yīng)民間各經(jīng)濟(jì)主體之間為解決生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資、生活等各方面的資金需求而應(yīng)運(yùn)而生的一種信用形式。也稱“地下經(jīng)濟(jì)”或“影子經(jīng)濟(jì)”。3以實(shí)物作抵押取得借款的“典當(dāng)”等通過(guò)中介人進(jìn)行的貨幣借貸直接貨幣借貸ONETWOTHREE民間信用的主要存在形式4民間信用的特點(diǎn)利率較高風(fēng)險(xiǎn)性較大信用的目的既為生產(chǎn)又為生活期限較短規(guī)模有限自發(fā)性和分散性較強(qiáng)5民間信用在方式上比較靈活、簡(jiǎn)便，可隨時(shí)調(diào)節(jié)個(gè)人之間的資金余缺，能在一定范圍內(nèi)彌補(bǔ)銀行信用的不足。但由于它具有利潤(rùn)高、手續(xù)不夠齊備、隨意性大、風(fēng)險(xiǎn)大、分散性和盲目性等特點(diǎn)，必須正確引導(dǎo)和加強(qiáng)管理。6

據(jù)悉，自從監(jiān)管層于２００８年發(fā)布《關(guān)于民間借貸公司的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，民間借貸公司正式被納入監(jiān)管，主要由工商部門(mén)監(jiān)管執(zhí)行，隨后民間借貸公司數(shù)量便快速增長(zhǎng)，并在為廣大中小企業(yè)提供融資貸款方面發(fā)揮了一定的積極作用。7民間信用的積極影響

通過(guò)民間資金的調(diào)劑，進(jìn)一步發(fā)揮分散在個(gè)人手中資金的作用，加速資金運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步繁榮民間信用一般是在國(guó)家銀行信用和信用社信用涉足不到和力不能及的領(lǐng)域發(fā)展起來(lái)的，特別是在個(gè)體商業(yè)、手工業(yè)、旅游和運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)，可起到拾遺補(bǔ)缺的作用8民間信用的消極影響風(fēng)險(xiǎn)大利率高借貸手續(xù)不嚴(yán)具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)、投機(jī)的盲目性有干擾銀行和信用社正常信用活動(dòng)、擾亂資金市場(chǎng)的可能性容易發(fā)生違約，造成經(jīng)濟(jì)糾紛，影響社會(huì)安定9民間借貸積極作用明顯

隨著國(guó)家金融改革進(jìn)程的加快推進(jìn)，作為其中的重要組成部分，民間借貸公司的健康發(fā)展與否受到了各界人士的普遍關(guān)注。這是因?yàn)槊耖g借貸公司涉及層面廣，急需資金的中小企業(yè)、民間資金、大型銀行甚至外資等都與之聯(lián)系愈加緊密。

根據(jù)央行發(fā)布的報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截止去年底，全國(guó)共有4200余家民間借貸公司，貸款余額達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的近４０００億元人民幣110國(guó)家支持

民間借貸公司作為小型民間金融機(jī)構(gòu)的重

要組織形式，其健康發(fā)展與否直接關(guān)系到民間資本的流向是否合理，國(guó)家一直大力引導(dǎo)民間資本流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以穩(wěn)固社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)，避免過(guò)多流入暴利行業(yè)、虛擬經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而造成經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

此外，中國(guó)大部分機(jī)關(guān)單位設(shè)立互助儲(chǔ)金會(huì)，也可視為民間信用。這種民間信用一般是無(wú)息或微息借貸,對(duì)幫助群眾克服生活上的暫時(shí)困難有積極作用。111999年，陳洪見(jiàn)夫婦創(chuàng)辦了浙江洪太生物工程有限公司民間融資成就洪太民間借貸上癮，資金鏈暴露危機(jī)禁止轉(zhuǎn)入地下繁榮風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)再禁止洪太12民間信用是無(wú)法禁止的禁不如放（不等于放任自流）

由于民間信用具有上述消極作用,這就要求在承認(rèn)并利用其積極作用的同時(shí),對(duì)這種信用活動(dòng)適當(dāng)?shù)丶右怨芾?，采取積極措施，對(duì)其加以引導(dǎo)，使其逐步合法化、規(guī)范化。13如何引導(dǎo)1234發(fā)展民間信用組織，使民間信用公開(kāi)化對(duì)分散零星的民間信用行為實(shí)行契約制國(guó)家銀行和信用社參與調(diào)節(jié)抓緊民間信用立法，或者先行頒布政令，表明國(guó)家對(duì)民間信用的基本態(tài)度14

國(guó)家銀行加強(qiáng)對(duì)金融市

場(chǎng)的信息捕捉，密切掌握民間信用的動(dòng)態(tài)，通過(guò)即使調(diào)整存貸款政策、培育金融市場(chǎng)和采取適當(dāng)浮動(dòng)利率辦法應(yīng)吞則吞，應(yīng)吐則吐，從宏觀上保證全社會(huì)的金融穩(wěn)定。15

通過(guò)立法或頒