農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

第農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題一、背景

在國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略下，三農(nóng)問題一直是我國政府關(guān)注的重大問題。2018年，我國將出臺多個相關(guān)配套規(guī)劃，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在此大背景下，農(nóng)村經(jīng)濟將迎來了重大發(fā)展戰(zhàn)略機遇。農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，為農(nóng)村的發(fā)展提供了大力支持。近年來，我國農(nóng)村金融改革雖說取得了一定的成績，但金融服務(wù)體系建設(shè)還面臨諸多問題。為了能更好地滿足實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對金融多樣化的需要，我們有必要改進農(nóng)村金融服務(wù)體系，引導(dǎo)金融機構(gòu)要把更多的資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

1.政策體系不健全。我國在農(nóng)村金融機構(gòu)準入、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、征信體系建設(shè)等方面的監(jiān)管政策還較弱，相關(guān)法律及政策協(xié)調(diào)機制、財政稅收支持體系、擔保體系、農(nóng)業(yè)保險體系等與普惠金融的需要還有差距，政府在營造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境等方面的工作有待加強。2.農(nóng)村金融機構(gòu)單一。目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)以傳統(tǒng)銀行業(yè)為主，如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲蓄銀行等，無論是機構(gòu)種類、數(shù)量、還是服務(wù)功能與效益上仍存在不足，少數(shù)金融機構(gòu)壟斷了整個地區(qū)的金融市場，服務(wù)主體間缺乏健康、高效率的競爭機制，導(dǎo)致地方經(jīng)濟不能更快發(fā)展。3.農(nóng)村金融供需失衡。供給方面，金融支持有限，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構(gòu)的資金配置和支農(nóng)力度相對較弱，農(nóng)村信用社由于資本實力弱、經(jīng)營管理水平低等原因，對三農(nóng)的支持力不從心。需求方面，農(nóng)戶除了有小規(guī)模種養(yǎng)、商業(yè)貸款上的資金需求，目前在購房、裝修、子女上學(xué)、結(jié)婚等方面的小額消費貸款需求也急劇上升，信貸供需失衡。此外，隨著農(nóng)民收入水平的提高，對證券、保險等非銀行金融服務(wù)的需求日益增加，供需矛盾日益突出。4.農(nóng)村金融創(chuàng)新不足。我國農(nóng)村地區(qū)，尤其在經(jīng)濟較為落后的農(nóng)村地區(qū)，金融業(yè)務(wù)仍然為最為傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務(wù)，人們受傳統(tǒng)金融的影響，還不能熟練運用智能化金融產(chǎn)品。并且農(nóng)村存在著金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、網(wǎng)點布局較少等問題，金融業(yè)務(wù)需求與創(chuàng)新不足，導(dǎo)致無法滿足當前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需要。5.民間金融市場缺乏規(guī)范。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，以民間借貸為主的民間金融行為，成為農(nóng)村融資渠道的重要組成部分，雖然一定程度上解決了三農(nóng)生產(chǎn)與生活過程中融資難的問題。但長期以來由于缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)對民間金融進行規(guī)范，使得諸如非法高利貸行為等現(xiàn)象不斷蔓延，這樣不僅影響了農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定，而且不斷發(fā)生的借貸違約、欺詐、暴力等事件還將嚴重影響到農(nóng)村社會安定。

三、改進農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議

1.加大對農(nóng)村金融的政策扶持。要加大政策性金融優(yōu)惠力度，建立完善的農(nóng)村金融政策支持體系。通過財政補貼、擔?；蚨愂諟p免、場準入政策等措施，加大金融機構(gòu)對農(nóng)村金融的扶持。特別是通過多元化融資模式和差別化的信貸產(chǎn)品與政策，引導(dǎo)鼓勵各類金融機構(gòu)加大對三農(nóng)的信貸投入。2.建立多元化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。要打破農(nóng)村金融市場的壟斷狀況，建立多元化有效競爭的農(nóng)村金融市場，通過組織機構(gòu)的多元化來鼓勵充分有效的競爭。政府要大力支持各類金融機構(gòu)扎根在農(nóng)村，實現(xiàn)多樣化。支持小型金融機構(gòu)、新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展，提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面，真正在農(nóng)村實現(xiàn)多種金融機構(gòu)并存，增強市場競爭，并提高工作效率。3.協(xié)調(diào)農(nóng)村金融供需矛盾。首先，要積極拓展融資渠道。通過金融宣傳等手段激起農(nóng)戶的融資意識，引導(dǎo)其開拓思路，采用多方渠道解決融資問題。鼓勵民間資本投資三農(nóng)領(lǐng)域，積極引導(dǎo)租賃、信托、擔保等融資機構(gòu)到農(nóng)村合理開展業(yè)務(wù)，促進農(nóng)村融資格局向多元化方向發(fā)展。第二，各金融機構(gòu)要積極順應(yīng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展趨勢，在經(jīng)營理念上轉(zhuǎn)變對農(nóng)村市場的故有偏見，增加對農(nóng)村的投入，特別是機構(gòu)網(wǎng)點和服務(wù)設(shè)施的完善，從而為活躍農(nóng)村金融創(chuàng)造條件。4.加快農(nóng)村金融創(chuàng)新?；谵r(nóng)村金融創(chuàng)新不足的現(xiàn)狀，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面可加強對農(nóng)村市場的滲透。如傳統(tǒng)電商在為農(nóng)村提供商品服務(wù)的同時，可結(jié)合農(nóng)戶特點，從支付、消費習(xí)慣等方面進行產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新。此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)更應(yīng)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在網(wǎng)上銀行、手機銀行等方面，加大對農(nóng)戶的宣傳，提高其覆蓋面，穩(wěn)定其市場份額。5.規(guī)范民間金融市場。一方面，農(nóng)戶要樹立安全防范意識。利用網(wǎng)絡(luò)等多平臺，懂得民間借貸的法律、法規(guī)知識。另一方面，國家要盡快出臺并完善相應(yīng)法律法規(guī)，明確合法民間金融機構(gòu)與組織，使民間金融活動透明化。針對民間金融的風(fēng)險隱患，對高利貸等非法民間金融活動，要嚴格依法進行打擊和取締。與此同時，要繼續(xù)深化我國金融改革，加快利率市場化進程，為民間金融提供科學(xué)的價格指導(dǎo)參數(shù)。

農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

金融是我國經(jīng)濟發(fā)展中的支柱產(chǎn)業(yè),也是經(jīng)濟發(fā)展的重要助推器。為處理好三農(nóng)問題,加快新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展步伐,更加離不開金融的支持。農(nóng)村金融是服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的金融資源,在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和提高農(nóng)民收入等方面起到了非常重要的作用。當前,因為金融支持力度還明顯不足,農(nóng)村金融服務(wù)中存在的困境也日益突出,導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)十分落后,成為制約新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸問題。所以,要深化農(nóng)村的金融服務(wù),就要切實制定因地制宜、富有成效的發(fā)展規(guī)劃,建設(shè)能和農(nóng)村同步發(fā)展,滿足農(nóng)村各層次的金融需求。

一、當前農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題

1.1農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)體系過于單一

當前,在我國農(nóng)村金融市場中,已形成農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等三大金融機構(gòu)并駕齊驅(qū)的局面。然而,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行,業(yè)務(wù)經(jīng)營的范圍極為單一,主要行使的是糧、棉、油等收購貸款資金的封閉型管理,業(yè)務(wù)空間顯得十分狹小;理應(yīng)重農(nóng)的農(nóng)業(yè)銀行近年來卻將競爭的視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)入到利潤率更高的城市,造成農(nóng)村網(wǎng)點的大量撤并,人員也在銳減,在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的投入日漸減少。因而,服務(wù)三農(nóng),支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重擔落到了農(nóng)村信用社身上,其結(jié)果是農(nóng)村金融服務(wù)體系變得更加單一。

1.2農(nóng)村信用社包袱過重

因為農(nóng)村信用社在多年來的發(fā)展中積累了大量的歷史問題,同時又受到資金規(guī)模、硬軟件設(shè)施、結(jié)算條件等方面的制約,往往存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟效益不佳、人員素質(zhì)不高等問題,其肩負的職責(zé)和其自身的能力難以匹配,導(dǎo)致農(nóng)村信用社在服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展的過程中顯得力不從心。

1.3農(nóng)村貸款利率過高

當前農(nóng)村的金融貸款利率顯得過高,加重了農(nóng)民群眾的貸款利息負擔。雖然中央已經(jīng)規(guī)定了貸款利率上下浮動的區(qū)間,但是因為農(nóng)村金融市場還不夠發(fā)達,在利益機制的誘導(dǎo)和驅(qū)使下,部分農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利率非但不能下浮,反而基本上都選擇一浮到頂?shù)牟僮鬓k法,導(dǎo)致農(nóng)民貸款負擔沉重。

1.4農(nóng)業(yè)保險尚未全面推廣

農(nóng)業(yè)是一個具有高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè),我國又是全世界自然災(zāi)害最為嚴重的國家之一,推廣農(nóng)業(yè)保險十分必要。然而,當前我國的農(nóng)村保險業(yè)十分滯后,難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟對于風(fēng)險控制的要求。究其緣由,主要表現(xiàn)為以下三個方面:首先是農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足。因為農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高成本和高賠付等特征,再加上存在較多不可預(yù)測性因素,預(yù)期收益十分低,和保險企業(yè)追求的利潤最大化目標不一致,因而各家保險公司都不愿意涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,導(dǎo)致農(nóng)民群眾的投保積極性低。其次是農(nóng)業(yè)保險的有效需求不夠。農(nóng)民一般都對農(nóng)業(yè)保險缺乏認識,保險意識十分淡薄,參保的積極性也不高,同時由于保費過高,農(nóng)民即使有一定的保險需求,卻難以購買。最后是政府的扶持力度還不夠。最需要參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)業(yè)大縣,常常是財力不足的貧困縣,缺少上級財政資金補助的情況下,難以完全依靠自身財力投入政策性農(nóng)業(yè)保險。

1.5農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重

目前,大量農(nóng)村資金通過郵政儲蓄與商業(yè)性金融機構(gòu)外流。一方面是因為政策與體制方面的原因,郵政儲蓄的業(yè)務(wù)是只存不貸,成了農(nóng)村資金的抽水機,其所吸收的農(nóng)村資金絕大多數(shù)都流出了農(nóng)村,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與農(nóng)民本身的擴大再生產(chǎn)失去了應(yīng)有的資金支持。另一方面是隨著商業(yè)性金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的大量撤并與職能調(diào)整,造成其在農(nóng)村地區(qū)已基本上成為名副其實的存款銀行,其吸收的資金除少部分用于支持當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之外,大部分資金都轉(zhuǎn)移到城市或發(fā)達地區(qū),造成本就欠缺資金的農(nóng)村資金大量流失。

二、改進農(nóng)村金融服務(wù)的建議

2.1全面推進農(nóng)村金融服務(wù)體系改革

創(chuàng)新是農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的巨大推動力,也是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平及其競爭力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融機構(gòu)一定要注重更新金融服務(wù)的理念,牢固建立創(chuàng)新意識,著力優(yōu)化金融結(jié)構(gòu),提升金融效率與質(zhì)量。要全力推進機制創(chuàng)新步伐,努力適應(yīng)金融業(yè)務(wù)的綜合化、金融交易的電子化、金融產(chǎn)品的多樣化及金融服務(wù)的個性化的新特點,提升農(nóng)村金融機構(gòu)具有的競爭力。要積極建設(shè)符合農(nóng)村信貸投放的新模式,改善授權(quán)授信機制,健全貸款利率定價機制,加強貸款差別定價的能力。鼓勵建立金融產(chǎn)品的交叉銷售機制,進行金融產(chǎn)品的交叉銷售。要改變?nèi)r(nóng)政策性的金融項目運作機制,實施公開而透明的招標制度,實現(xiàn)引導(dǎo)投向、鎖定風(fēng)險、正向激勵及持續(xù)發(fā)展。同時,要積極創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的新型擔保機制,推廣與發(fā)展開展最高額抵押質(zhì)押形式的循環(huán)貸款,因地制宜地確定農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟林權(quán)和土地使用權(quán)等抵押方式,積極探索建立農(nóng)村小額貸款機制,有效降低信貸的交易成本,從而抑制交易風(fēng)險。

2.2多管齊下增加農(nóng)村信貸資金投入

加大農(nóng)村信貸資金的供給是解決農(nóng)村信貸資金不足的重要手段。一是大力支持農(nóng)村金融機構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的投入,全力發(fā)展小額信貸,積極引導(dǎo)社會資金投入農(nóng)村。二是應(yīng)當完善郵儲資金的回流農(nóng)村制度,積極拓展貸款業(yè)務(wù)的品種與金額,積極支持新農(nóng)村建設(shè)。三是建設(shè)具有競爭性的農(nóng)村信貸市場。在新農(nóng)村建設(shè)的過程之中,應(yīng)當創(chuàng)新融資方式,并拓寬融資的渠道,增加支農(nóng)信貸的產(chǎn)品,建立起合理競爭的農(nóng)村金融市場體系,積極改變農(nóng)村金融屬于賣方市場的不力狀況。要充分發(fā)揮金融機構(gòu)的信貸服務(wù)作用,同時充分利用民間借貸的信息和成本等優(yōu)勢,發(fā)揮其在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)民增收中的有效作用。應(yīng)當準確把握農(nóng)村民間借貸和非法吸收公眾存款的相關(guān)政策界限,采取疏堵并舉的方式,從重打擊超越民間借貸和非法吸收公眾存款等違法活動。依據(jù)積極、有效和風(fēng)險可控的原則,穩(wěn)步推進農(nóng)村小額信貸組織試點工作,全力發(fā)揮支農(nóng)信貸的作用。在試點時期,小額信貸組織應(yīng)當嚴格執(zhí)行只貸不存和完全以自有資金開展業(yè)務(wù)的原則,并承擔起相應(yīng)的風(fēng)險。小額信貸組織的發(fā)展應(yīng)當認真吸取農(nóng)村合作基金會的慘痛教訓(xùn),嚴格確定經(jīng)營的范圍,切實防止超范圍經(jīng)營所造成的農(nóng)村金融風(fēng)險源頭,同時要積極借鑒國際經(jīng)驗,切實防止小額信貸組織向不利方面發(fā)展,相關(guān)部門一定要切實承擔起對小額信貸組織的管理之責(zé),保障小額信貸組織能夠得到良性和可持續(xù)發(fā)展,發(fā)揮這類金融組織在新農(nóng)村建設(shè)中的正面作用。

2.3積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險可以說是農(nóng)村金融體系中的重要內(nèi)容,能夠起到保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與穩(wěn)定農(nóng)村金融的積極作用。如今,各保險企業(yè)的主打產(chǎn)品都是人壽保險和城鄉(xiāng)居民財產(chǎn)等,適合于農(nóng)民群眾生產(chǎn)、生活實際的保險產(chǎn)品較為缺乏,特別是欠發(fā)達地區(qū)的縣域農(nóng)業(yè)保險尚處于一種真空狀態(tài)?；谝陨显?我們應(yīng)當全力實施農(nóng)業(yè)保險的補貼政策,也就是中央與地方財政對于農(nóng)戶投保根據(jù)品種和比例給予補貼,對保險公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險要適當給予經(jīng)營管理費用的補貼,并建立起中央與地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體制。與此同時,農(nóng)村保險機構(gòu)還應(yīng)當充分考慮到保額和保費的合理性、條款的通俗化、各地農(nóng)村經(jīng)濟的差異性,依據(jù)不同群體、不同收入、不同風(fēng)險程度來量身定制滿足農(nóng)村實際需求的不同層次保障性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

2.4大力推進農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社改革應(yīng)當建立在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)之上。要健全完善法人治理結(jié)構(gòu),大力轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制,注重內(nèi)部管理與自我約束。其一是建立完善內(nèi)部管理制度,形成貸款審批、利率定價及風(fēng)險防范等一系列內(nèi)控制度,建立起合理的激勵與約束機制,形成良性的運作方式。其二是建立不同產(chǎn)權(quán)模式與組織形式的法人治理結(jié)構(gòu),理順信用社理事會、監(jiān)事會、管理層之間相互制衡的運作體制。其三是加強有效監(jiān)管,提高股東與社員風(fēng)險、股權(quán)意識,提升信息披露的水平,建立監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機制和有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò),對于已出現(xiàn)問題的信用社,應(yīng)當實施限制分配分紅、差別準備金率、限制部分業(yè)務(wù)等及時糾正機制,以防止農(nóng)村信用社在人行的票據(jù)兌付之后走上下坡路。其四是積極控制改革之后的新風(fēng)險,健全風(fēng)險防范的長效機制。農(nóng)村信用社要依據(jù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求,牢固確立服務(wù)三農(nóng)的意識,積極拓寬服務(wù)的領(lǐng)域,全面改善服務(wù)的方式,積極增加服務(wù)的種類,強化服務(wù)的功能。其五是要注重對員工技能開展培訓(xùn),充分提高其專業(yè)知識與服務(wù)意識,全面提升員工的職業(yè)素養(yǎng)。

2.5全力發(fā)揮金融機構(gòu)的支農(nóng)作用

首先是要全力發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力軍作用。不論是股份制模式,還是合作制模式,農(nóng)村信用社都應(yīng)牢固堅持服務(wù)三農(nóng)之原則,進一步明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系,構(gòu)建法人治理結(jié)構(gòu),積極打造其支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展的重要地位。其次是要確立農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)地位。農(nóng)業(yè)銀行的改革不應(yīng)完全照搬其它國有商業(yè)銀行的固有模式,而是要充分考慮到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村金融體制改革的需要,要確定支農(nóng)資金在其中的比例,將支持的重點轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)上,實現(xiàn)與農(nóng)信社的市場交叉定位。最后是要對農(nóng)發(fā)行職能進行重新定位。應(yīng)當從法律角度確立其農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的地位與作用,通過規(guī)范其自身經(jīng)營活動,明確其與政府、央行、銀監(jiān)會等外部機構(gòu)之間的關(guān)系。

三、結(jié)語

綜上所述,農(nóng)村金融服務(wù)是判斷一個地區(qū)信用環(huán)境與投資環(huán)境的重要標志,各地政府部門一定要深刻認識到加強農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)的重要意義,不斷加強投入,建設(shè)良好的服務(wù)環(huán)境,為推進農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系建設(shè)創(chuàng)造良好的環(huán)境。

農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

未來一個時期內(nèi)，隨著經(jīng)濟增速的放緩和資源約束的加強，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟將面臨許多新挑戰(zhàn)和新問題，農(nóng)村對多元化、多層次的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求日益迫切。對照新常態(tài)下農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟面臨的新挑戰(zhàn)和新趨勢，農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新的任務(wù)仍然艱巨。

一是現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)尚不能有效支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。首先，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營特點，決定了金融服務(wù)在規(guī)模上已不再僅僅是小額、短期、分散的周轉(zhuǎn)式需求，也包括長期、大額、集中的規(guī)?；枨?。其次，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在服務(wù)方式上，已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴大到產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈上各個環(huán)節(jié)，金融服務(wù)上已不單純是融資需求，而是擴展到保險、期貨、證券等大金融領(lǐng)域。最后，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求更為信息化、網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)，要求金融服務(wù)方式需更多利用互聯(lián)網(wǎng)等電子信息平臺，向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供全方位、網(wǎng)絡(luò)化的信息服務(wù)。從目前來看，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)還不能滿足新形勢下農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。

二是多層次的農(nóng)村金融體系仍有待健全。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系已形成政策性金融、商業(yè)