征信理論與技術(shù)課件

征信信息采集

第一節(jié)征信信息概況一、征信信息來源

（一）個人征信信息源1．授信機構(gòu)主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機構(gòu)，以及支付寶、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。授信機構(gòu)主要提供個人信用交易的記錄，包括交易類型、賬戶的開戶日期、最高信貸額度、賬戶類型（開放式信用、循環(huán)式信用、分期付款等）、擔(dān)保情況、還款情況等。一、征信信息來源

（一）個人征信信息源2．行政機構(gòu)主要包括稅務(wù)、海關(guān)、法院、社保、公積金中心等行政和司法部門。行政機構(gòu)提供了部分個人識別信息，包括身份證信息、住址、需要撫養(yǎng)的人數(shù)、住所是個人擁有還是租賃、婚姻狀況、就業(yè)信息、教育程度、個人職稱、政治面貌等。一、征信信息來源

（一）個人征信信息源3.公用事業(yè)單位主要是電信企業(yè)，水、電、燃氣等公共事業(yè)單位，上述單位提供個人繳納電話費、水費、電費、燃氣費等信息。芝麻信用采集數(shù)據(jù)范圍主要包括用戶的：身份特征、行為偏好、信用歷史、履約能力和人脈關(guān)系五個維度芝麻信用分信用信息采集渠道主要源于：阿里巴巴系網(wǎng)商平臺的消費記錄、第三方支付機構(gòu)支付寶的交易信息、移動終端使用的基本行為數(shù)據(jù)。一、征信信息來源企業(yè)征信信息源1．直接來源直接來源是指企業(yè)征信機構(gòu)直接從目標(biāo)企業(yè)獲取的信息，常用于企業(yè)資信調(diào)查業(yè)務(wù)，包括直接面向被調(diào)查企業(yè)的面談訪問、實地調(diào)查、電話調(diào)研等。一、征信信息來源企業(yè)征信信息源2．間接來源政府掌握的企業(yè)征信大數(shù)據(jù)。（征信機構(gòu)大約40%的企業(yè)征信信息來源于稅務(wù)、統(tǒng)計、海關(guān)、法院等行政和司法部門）

非官方的企業(yè)信用信息。（非官方的企業(yè)信用信息的主要來源是商業(yè)銀行、行會商會、公用事業(yè)單位、企業(yè)的供應(yīng)商、租賃公司和新聞媒體等）二、征信信息分類

（一）結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)1．結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)是指可以由二維表結(jié)構(gòu)來邏輯表達的數(shù)據(jù)，嚴(yán)格地遵循數(shù)據(jù)格式與長度規(guī)范，主要通過關(guān)系型數(shù)據(jù)庫進行存儲和管理。id姓名性別電話地址1張一男3337899湖北省武漢市2田二男3337888廣東省深圳市二、征信信息分類

（一）結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)2．非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，是數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不規(guī)則或不完整，沒有預(yù)定義的數(shù)據(jù)模型，不方便用數(shù)據(jù)庫二維邏輯表來表現(xiàn)的數(shù)據(jù)。包括所有格式的Word、PDF、PPT、Excel、圖片、Html、各類報表、圖像和音頻信息等。二、征信信息分類

（一）結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)2．半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的一種形式，雖不符合關(guān)系型數(shù)據(jù)庫或其他數(shù)據(jù)表關(guān)聯(lián)形式的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，但包含相關(guān)標(biāo)記，用來分隔語義元素以及對記錄和字段進行分層。常見的半結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)有Xml、Email等。二、征信信息分類

（二）硬信息與軟信息1.硬信息“硬信息”是指可量化的信息，比如企業(yè)征信中的財務(wù)報表信息和個人征信中的支付交易類信息等。2.軟信息“軟信息”又稱是指非量化的質(zhì)性信息，在企業(yè)征信中，包括企業(yè)經(jīng)營情況及業(yè)主個人情況，比如企業(yè)的所屬行業(yè)、所有者組織結(jié)構(gòu)、業(yè)主的行業(yè)管理經(jīng)驗等；在個人征信中，包括業(yè)主的文化技能、家庭背景、社會評價等。第八章征信信息采集

第二節(jié)征信信息采集標(biāo)準(zhǔn)第二節(jié)征信信息采集標(biāo)準(zhǔn)

一、國外征信數(shù)據(jù)采集的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

美國消費者數(shù)據(jù)行業(yè)協(xié)會制定的《數(shù)據(jù)報送資源指南》設(shè)計了數(shù)據(jù)采集與報送格式——Metro2統(tǒng)一了數(shù)據(jù)采集的格式要求數(shù)據(jù)提供機構(gòu)以消費者賬戶為單位報送消費者信用交易數(shù)據(jù)，包括基本數(shù)據(jù)和賬戶交易數(shù)據(jù)。賬戶分類賬戶屬性典型業(yè)務(wù)分期貸款賬戶按相同的時間間隔分期支付、有固定的支付金額和還款日期汽車貸款、農(nóng)業(yè)貸款、商業(yè)分期貸款、汽車租賃貸款抵押貸款以房地產(chǎn)所有權(quán)為抵押的貸款房產(chǎn)抵押貸款循環(huán)貸款該賬戶有最大使用額度、最低還款金額且額度可循環(huán)商業(yè)銀行發(fā)送的信用卡和一些百貨公司發(fā)放的賒銷卡額度授信與循環(huán)貸款不同，消費者對額度的使用比較靈活，不僅可以通過貸款形式使用，也可以開支票、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等中小企業(yè)為解決流動性申請的此類賬戶開放賬戶還款周期不固定，還款金額不固定，既可以一次性還款，也可以根據(jù)與信貸機構(gòu)的約定按需還款債務(wù)催收機構(gòu)報送的賬戶數(shù)據(jù)、學(xué)生貸款，公用事業(yè)機構(gòu)的還款賬戶第二節(jié)征信信息采集標(biāo)準(zhǔn)

二、國內(nèi)征信數(shù)據(jù)采集的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集框架主要根據(jù)商業(yè)銀行開展的信貸業(yè)務(wù)進行設(shè)計個人信貸交易數(shù)據(jù)按貸款和信用卡采集企業(yè)信貸交易數(shù)據(jù)按照貸款、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、保函等8種業(yè)務(wù)采集第八章征信信息采集

第三節(jié)征信信息采集方法一、征信信息采集概述

以國家信用體系建設(shè)中的區(qū)縣級信用信息平臺為例，征信信息采集分以下幾種情況：（一）無信息系統(tǒng)的接入單位

開發(fā)相應(yīng)的信用信息直報系統(tǒng)、信用信息填報系統(tǒng)。（二）有信息系統(tǒng)的接入單位

部署部門前置機（三）有獨立網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的接入單位

直接以文件導(dǎo)入的方式進行采集。二、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采集

（一）數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)交換（數(shù)據(jù)交換軟件）針對已建業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫、信息量較大、更新頻繁的業(yè)務(wù)部門，征信機構(gòu)為各信源單位配置了數(shù)據(jù)交換軟件。（二）數(shù)據(jù)文件上傳在前置服務(wù)器或中心交換服務(wù)器上為各信源單位提供專用的系統(tǒng)用戶和文件存放目錄。信源單位通過FTP（文件傳輸協(xié)議）等工具，定期或?qū)崟r地將既定格式的數(shù)據(jù)文件上傳到服務(wù)器。二、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采集

（三）接口數(shù)據(jù)采集根據(jù)各信源單位業(yè)務(wù)部門的實際情況，定制數(shù)據(jù)接口，完成各部門信用信息的對接。建立接口管理系統(tǒng)，對WebService接口進行規(guī)范，加強身份認(rèn)證和信息安全管理，接口配置、開通、注銷以及監(jiān)控都通過這個系統(tǒng)完成。三、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采集

采集工具：

半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采集通過專用的數(shù)據(jù)采集器完成。采集器會將不同類型的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成標(biāo)準(zhǔn)格式的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并傳送至數(shù)據(jù)處理層進行進一步加工。采集流程：

半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)格式復(fù)雜，往往在采集時就要對數(shù)據(jù)進行預(yù)處理。第八章征信信息采集

第四節(jié)數(shù)據(jù)采集器的運用一、數(shù)據(jù)采集器簡介

網(wǎng)頁信息數(shù)據(jù)采集器：火車頭采集器、八爪魚采集器一、數(shù)據(jù)采集器簡介

網(wǎng)頁信息數(shù)據(jù)采集器功能：

簡單快速地將網(wǎng)頁數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，存儲于Excel、SQL、TXT、MySQL等多種格式，實現(xiàn)輸入網(wǎng)址全自動化導(dǎo)出數(shù)據(jù)。

市面上98%的網(wǎng)頁，或者說網(wǎng)頁源碼中有的文本信息幾乎都能采集。

滿足產(chǎn)品、運營、銷售、數(shù)據(jù)分析、政府機關(guān)、電商從業(yè)者、學(xué)術(shù)研究等多種職業(yè)的工作需求二、采集器采集方式

本地采集

即單機采集，采集程序負(fù)責(zé)對網(wǎng)頁進行打開、抓取和采集數(shù)據(jù)，通過程序語言（正則表達式等）進行修正，除了可以實現(xiàn)絕大多數(shù)網(wǎng)頁數(shù)據(jù)的爬取，還可以在采集過程中實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的初步清洗。二、采集器采集方式

云采集

除了具有本地采集的全部功能之外，還可以實現(xiàn)定時采集，實時監(jiān)控，數(shù)據(jù)自動去重，增量采集，自動識別驗證碼，API接口多元化導(dǎo)出數(shù)據(jù)以及修改參數(shù)。

采集速度將遠超于本地采集，實現(xiàn)采集數(shù)據(jù)的最大化。三、采集器采集原理

（一）模擬人的思維去瀏覽網(wǎng)頁

記錄人工操作流程

將人工的采集動作轉(zhuǎn)化為程序語言

形成采集規(guī)則（二）通過設(shè)計工作流程完成自動化數(shù)據(jù)采集

對網(wǎng)頁源碼中各個數(shù)據(jù)的源代碼與路徑進行準(zhǔn)確定位四、采集流程步驟

基本步驟1．打開網(wǎng)頁。2．循環(huán)。3．點擊元素。4．提取數(shù)據(jù)。進階步驟五、八爪魚數(shù)據(jù)采集器實訓(xùn)

【實訓(xùn)操作】八爪魚表格式數(shù)據(jù)采集——“東方財富網(wǎng)”新股申購信息采集

利用八爪魚采集器快速采集新股申購與中簽信息，我們以東方財富網(wǎng)為例，對表格信息進行翻頁循環(huán)采集。搜集半年內(nèi)新股申購的發(fā)行價格、發(fā)行股數(shù)、申購上限、申購日期等信息

國外征信市場與機構(gòu)

第一節(jié)美國征信市場與機構(gòu)一、美國征信機構(gòu)發(fā)展歷程

美國征信行業(yè)發(fā)展大體經(jīng)過了萌芽初創(chuàng)、快速發(fā)展、法律完善、兼并整合、穩(wěn)定發(fā)展等五個階段。1841鄧白氏1860個人征信局21世紀(jì)初至今形成三足鼎立的個人征信市場，企業(yè)征信市場則被鄧白氏掌控20世紀(jì)80年代兼并整合，逐漸出現(xiàn)全國性的征信巨頭20世紀(jì)30年代至60年代末區(qū)域性征信公司快速發(fā)展20世紀(jì)70年代至80年代形成以《公平信用報告法》為核心的法律體系二、美國征信市場發(fā)展模式

（一）美國征信機構(gòu)的市場化業(yè)務(wù)無論是個人征信，還是企業(yè)征信，都采用市場化運作模式政府和聯(lián)儲僅扮演監(jiān)管者的角色美國征信服務(wù)覆蓋各行各業(yè)。不僅向金融行業(yè)提供信用報告、信用評分等基礎(chǔ)征信服務(wù)，還向政府、教育、醫(yī)療、保險、電信等其他行業(yè)提供市場營銷、決策分析、人力資源、商業(yè)信息平臺等信用衍生服務(wù)在美國，是否有權(quán)獲取數(shù)據(jù)取決于是否處于“合理目的”，而不是取決于是否得到本人許可。因為美國認(rèn)為，在數(shù)據(jù)采集和使用過程中，過多過嚴(yán)的限制不利于征信行業(yè)的發(fā)展。二、美國征信市場發(fā)展模式

（二）美國征信法律法規(guī)與監(jiān)管模式對市場化運作的支持美國的征信立法保證了美國征信市場的市場化運作

《公平信用報告法》注重維護一個公正、有效的信用征集系統(tǒng)，而個人隱私保護從屬于第二位。二、美國征信市場發(fā)展模式

（二）美國征信法律法規(guī)與監(jiān)管模式對市場化運作的支持美國多部門共同監(jiān)管為主、行業(yè)協(xié)會自律為輔的監(jiān)管格局規(guī)范了美國征信市場的市場化運作

無專門的征信監(jiān)管機構(gòu)，由多部門共同監(jiān)管

信用法案的執(zhí)行和監(jiān)管機構(gòu)可以分作銀行系統(tǒng)和非銀行系統(tǒng)兩類二、美國征信市場發(fā)展模式

監(jiān)管機構(gòu)分類執(zhí)法機構(gòu)職責(zé)銀行系統(tǒng)財政部貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲蓄保險公司監(jiān)管商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)非銀行系統(tǒng)聯(lián)邦貿(mào)易委員會、國家信用聯(lián)盟管理辦公室、儲蓄監(jiān)局監(jiān)管征信和追賬行為證券交易委員會監(jiān)管信用評級機構(gòu)消費者金融保護局管理并執(zhí)行針對消費者金融監(jiān)管的聯(lián)邦管理制度三、美國個人征信體系（一）全國性征信機構(gòu)美國三家最大的個人征信機構(gòu)益博睿（Experian）、艾克飛（Equifax）和環(huán)聯(lián)（TransUnion）屬于全國性征信機構(gòu)三、美國個人征信體系（二）專業(yè)征信機構(gòu)專業(yè)征信機構(gòu)圍繞征信中的某一個局部市場開展經(jīng)營，聚焦于特定市場或消費者細分領(lǐng)域，整合多個信用數(shù)據(jù)源，提供定制化的分析工具或信用報告。支付信息征信公司（PRBC）三、美國個人征信體系（三）征信服務(wù)公司征信服務(wù)公司主要服務(wù)于機構(gòu)用戶，提供增值產(chǎn)品或服務(wù)代理商提供數(shù)據(jù)源。

數(shù)據(jù)挖掘公司費埃哲（FICO）新興的征信服務(wù)公司

在線金融服務(wù)公司CreditKarma

新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance三、美國個人征信體系美國個人征信產(chǎn)業(yè)鏈的基本框架，箭頭方向表示數(shù)據(jù)流動的方向。全國性征信機構(gòu)（Experian等）征信服務(wù)商（CreditKarma等）信用數(shù)據(jù)提供商（稅收、房租等）專業(yè)征信機構(gòu)（PRBC等）數(shù)據(jù)挖掘公司/決策分析商（FICO等）四、美國企業(yè)征信體系（一）普通企業(yè)征信機構(gòu)美國商業(yè)信用市場被鄧白氏壟斷美國的企業(yè)征信相關(guān)機構(gòu)還包括益博睿企業(yè)征信、小企業(yè)金融交易所、東南信用管理協(xié)會等。企業(yè)征信的非標(biāo)準(zhǔn)化，不易批量處理，盈利不如個人征信。企業(yè)征信所受的監(jiān)管比較寬松、信用數(shù)據(jù)采集和服條的要求也比較寬松由于小微企業(yè)征信和個人消費者征信的業(yè)務(wù)具有相似性，實際上三大個人征信機構(gòu)都有涉足企業(yè)征信業(yè)務(wù)（習(xí)慣稱為個人征信機構(gòu)，是因為三家機構(gòu)的個人征信業(yè)務(wù)量占絕對優(yōu)勢）

，其中益博睿號稱美國第二大企業(yè)征信機構(gòu)。四、美國企業(yè)征信體系（一）普通企業(yè)征信

風(fēng)險管理方案

銷售與市場拓展方案

電子商務(wù)方案

供應(yīng)管理方案四、美國企業(yè)征信體系（二）資本市場征信機構(gòu)信用評級機構(gòu):金融市場重要的服務(wù)性中介機構(gòu)，由專門的經(jīng)濟、法律、財務(wù)專家組成、對證券發(fā)行人和證券信用進行等級評定的組織。證券信用評級的主要對象為各類公司債券和地方債券，普通股股票一般不作評級。美國資本市場征信被穆迪、標(biāo)普、惠譽三大信用評級機構(gòu)壟斷。標(biāo)準(zhǔn)普爾主權(quán)信用評級第二章國外征信市場與機構(gòu)

第二節(jié)歐洲征信市場與機構(gòu)一、歐洲主要國家征信市場發(fā)展模式

政府主導(dǎo)模式由中央銀行建立公共征信系統(tǒng)，注重法律法規(guī)的約束和行政監(jiān)管的運用，征信體系設(shè)立的目的主要在于為金融機構(gòu)信貸和中央銀行監(jiān)管提供信用信息。特點：

征信機構(gòu)組建

信用信息獲取

信息數(shù)據(jù)范圍

信用信息使用二、政府主導(dǎo)模式的分類

（一）純粹的政府主導(dǎo)模式——法國法國沒有私營征信機構(gòu)，是最典型的政府主導(dǎo)模式。法蘭西銀行于1946年組織成立了法國唯一一家征信機構(gòu)，即信用服務(wù)調(diào)查中心，由其建立中央信貸登記系統(tǒng)（包括企業(yè)信貸登記系統(tǒng)和個人信貸登記系統(tǒng)）。二、政府主導(dǎo)模式的分類

（二）混合偏政府主導(dǎo)模式——德國德國的公共征信系統(tǒng)主要包括中央銀行——德意志聯(lián)邦銀行的信貸登記系統(tǒng)、地方法院工商登記簿、法院破產(chǎn)記錄以及地方法院的債務(wù)人名單等不同于法國，德國有私營征信機構(gòu)政府主導(dǎo)模式和市場主導(dǎo)模式的主要區(qū)別體現(xiàn)在公共數(shù)據(jù)庫和私營數(shù)據(jù)庫對于信息的保有量上。包括德意志聯(lián)邦銀行的信貸登記系統(tǒng)在內(nèi)的德國公共征信系統(tǒng)提供了較為全面的征信信息，市面上約有80%的征信信息都來源于公共征信系統(tǒng)。所以說，德國屬于混合偏政府主導(dǎo)的征信市場模式。第二章國外征信市場與機構(gòu)

第三節(jié)日本征信市場與機構(gòu)一、日本征信市場發(fā)展模式日本采用行業(yè)協(xié)會運作的個人征信中心與市場化運作的企業(yè)征信機構(gòu)并存模式。日本征信體系的突出特點體現(xiàn)在行業(yè)協(xié)會運作的個人征信體系上，行業(yè)協(xié)會實行會員互惠互利的會員制，且行業(yè)協(xié)會在征信機構(gòu)組織與監(jiān)管領(lǐng)域發(fā)揮著重要職能。二、日本個人征信體系日本個人征信體系屬于典型的行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)模式，日本各行業(yè)協(xié)會共同出資組建會員制的個人信用信息中心，由會員單位提供自身所掌握的個人信用信息，信用信息的查詢服務(wù)也僅對會員開放，信息的提供和查詢都采用收費方式，但只收取成本費用，不以盈利為目的。二、日本個人征信體系三大個人信息中心組建與管理機構(gòu)會員單位全國銀行消費者信用信息中心（KSC）全國銀行業(yè)協(xié)會商業(yè)銀行、非銀金融機構(gòu)、銀行附屬公司等金融機構(gòu)株式會社日本信息中心（JIC）全國信用信息中心聯(lián)合會消費者金融公司、銀行信用卡公司、擔(dān)保公司、租賃公司株式會社信用信息中心（CIC）日本信用卡行業(yè)協(xié)會百貨商店、銀行的信用卡公司、家電企業(yè)信貸公司、汽車行業(yè)信用卡公司、租賃公司、保險公司三、日本企業(yè)征信體系

（一）企業(yè)征信機構(gòu)寡頭壟斷帝國數(shù)據(jù)銀行+東京商工所壟斷（二）企業(yè)評級機構(gòu)日本國內(nèi)評級市場一直由國內(nèi)最大的兩家評級機構(gòu)主導(dǎo)

征信信息校驗與處理

第一節(jié)企業(yè)資信調(diào)查與信息校驗一、企業(yè)資信調(diào)查

（一）線下調(diào)查（現(xiàn)場調(diào)查）

也稱現(xiàn)場調(diào)查，指調(diào)查員到現(xiàn)場調(diào)查核實信息數(shù)據(jù)，取得現(xiàn)場調(diào)查實錄，并將其總結(jié)為簡單文字性說明。

一、企業(yè)資信調(diào)查

（一）線下調(diào)查（現(xiàn)場調(diào)查）

線下調(diào)查常見的調(diào)查內(nèi)容包括：1．企業(yè)基本情況核實

發(fā)起股東情況、股東結(jié)構(gòu)及其歷史變化、銀行基本賬戶、分支機構(gòu)、對外投資、住所及經(jīng)營場所、重大登記事項的歷次變更、曾任高管人員、企業(yè)資本變動、企業(yè)資產(chǎn)構(gòu)成、經(jīng)營概況、歷年主要財務(wù)報表等

一、企業(yè)資信調(diào)查

（一）線下調(diào)查（現(xiàn)場調(diào)查）

線下調(diào)查常見的調(diào)查內(nèi)容包括：2．企業(yè)真實可變現(xiàn)資產(chǎn)情況核實企業(yè)真實可變現(xiàn)資產(chǎn)的調(diào)查內(nèi)容包括土地和房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)人名稱、性質(zhì)、有無抵押、查封或者其他權(quán)利限制情況，是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛或涉訴；固定資產(chǎn)設(shè)備等可變現(xiàn)資產(chǎn)的實際使用情況、市場價格等。

一、企業(yè)資信調(diào)查

（一）線下調(diào)查（現(xiàn)場調(diào)查）

線下調(diào)查常見的調(diào)查內(nèi)容包括：3．其他現(xiàn)場調(diào)查項目

考察企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)是否健全

考察股權(quán)結(jié)構(gòu)是否合理

考查企業(yè)的商業(yè)信用水平

考察或校驗?zāi)繕?biāo)企業(yè)真實的經(jīng)營績效。。。一、企業(yè)資信調(diào)查

（二）線上調(diào)查線上調(diào)查往往是線下調(diào)查的前期準(zhǔn)備。在互聯(lián)網(wǎng)征信的時代，大量基礎(chǔ)的征信信息可以經(jīng)由線上調(diào)查獲得。一般地，受托征信機構(gòu)可先進行線上基礎(chǔ)信息調(diào)查，信息不足的情況下，再進行線下調(diào)查。一、企業(yè)資信調(diào)查

（二）線上調(diào)查實訓(xùn)操作

用“企查查”查詢企業(yè)信息一、企業(yè)資信調(diào)查

（二）線上調(diào)查實訓(xùn)操作實訓(xùn)一：如何獲得小米科技有限責(zé)任公司的供應(yīng)商目錄？實訓(xùn)二：在企查查上查找小米科技有限責(zé)任公司的關(guān)聯(lián)企業(yè)圖譜？實訓(xùn)三：如何隱蔽調(diào)查企業(yè)真實的生產(chǎn)經(jīng)營情況？二、企業(yè)報表信息校驗

（一）財務(wù)報表數(shù)據(jù)校驗1.經(jīng)審計的財務(wù)報表核實

財務(wù)會計報表審計，是指注冊會計師依法接受委托，按照獨立審計準(zhǔn)則的要求，對被審計單位的財務(wù)會計報表實施必要的審計，獲取充分、適當(dāng)?shù)膶徲嬜C據(jù)，并對財務(wù)會計報表發(fā)表審計意見。二、企業(yè)報表信息校驗

（一）財務(wù)報表數(shù)據(jù)校驗2.未經(jīng)審計的財務(wù)報表核實

對未經(jīng)審計的財務(wù)會計報表，征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量校驗人員需要把握成套數(shù)據(jù)的邏輯關(guān)系，辨析報表的真實性、合理性?？刹捎玫姆椒ㄓ幸韵氯N：經(jīng)驗法參照系比較法不同會計制度對照法二、企業(yè)報表信息校驗

（一）財務(wù)報表數(shù)據(jù)校驗企業(yè)財務(wù)報表虛增利潤的識別1．為虛增財務(wù)利潤，企業(yè)會激進地確認(rèn)收入，常見情形有：（1）出租人按照融資租賃的方式確認(rèn)收入，在租賃開始時就確認(rèn)收入和利潤。（2）在完全履行出售商品或勞務(wù)等義務(wù)之前就確認(rèn)收入。（3）把與第三方進行物物交換確定為取得收入。二、企業(yè)報表信息校驗

（一）財務(wù)報表數(shù)據(jù)校驗企業(yè)財務(wù)報表虛增利潤的識別2．為虛增財務(wù)利潤，企業(yè)會推遲支出的確認(rèn)時間，常見情形有：（1）與銷售增速相比存貨增速超常?？梢酝ㄟ^存貨周轉(zhuǎn)率是否降低來判斷是否有會計操縱。（2）經(jīng)營性支出資本化可以推遲支出的確認(rèn)時間。分析時應(yīng)關(guān)注“遞延費用”和“遞延成本”等項目。（3）延長固定資產(chǎn)的使用壽命會降低成本，增加利潤。二、企業(yè)報表信息校驗

（一）財務(wù)報表數(shù)據(jù)校驗企業(yè)財務(wù)報表虛增利潤的識別3．財務(wù)利潤虛增時，一些指標(biāo)呈現(xiàn)異樣：（1）經(jīng)營性現(xiàn)金流的增長率和利潤的增長率有差異。

從長期看，如果利潤增加，但是經(jīng)營性現(xiàn)金流卻是負(fù)的或者在減少的，那表示這家公司有可能提早確認(rèn)收入或是推遲確認(rèn)支出了。（2）與經(jīng)濟、行業(yè)以及同行業(yè)企業(yè)相比，銷售增長率超常（3）與同行業(yè)相似企業(yè)相比超常的毛利率和營業(yè)利潤率二、企業(yè)報表信息校驗

（二）企業(yè)資信自薦報告核驗企業(yè)為獲得貸款、融資和合作機會，常會出具或聘請第三方出具企業(yè)資信自薦報告。調(diào)查企業(yè)資信自薦報告的重點：

核驗融資目的、資金投向、預(yù)期利潤、評估現(xiàn)金流、分析貸款數(shù)額和結(jié)構(gòu)的合理性、歷史逾期情況、擔(dān)保情況、歷年利潤分配等。二、企業(yè)報表信息校驗

實訓(xùn)：電話調(diào)查電話調(diào)查是企業(yè)征信機構(gòu)經(jīng)常使用的調(diào)查方式之一，一種低成本的調(diào)查方法，常見于根據(jù)委托人需求進行的個案調(diào)查，可用來采集數(shù)據(jù)，也可用來核實信息。（一）模擬場景（二）調(diào)查員前期準(zhǔn)備

“調(diào)查問題清單”第九章征信信息校驗與處理

第二節(jié)企業(yè)征信建模中的數(shù)據(jù)處理一、企業(yè)信息采集中存在的問題

一、企業(yè)信息采集中存在的問題（一）政府公開數(shù)據(jù)有缺失（二）外部獲取數(shù)據(jù)有錯誤（三）多渠道采集數(shù)據(jù)有重復(fù)（四）信息主體申報數(shù)據(jù)易失真二、企業(yè)征信建模中的數(shù)據(jù)處理方法

（一）產(chǎn)品信息閉環(huán)。將征信數(shù)據(jù)采集、模型算法、數(shù)據(jù)挖掘以及信用預(yù)測等關(guān)鍵環(huán)節(jié)構(gòu)建成閉環(huán)迭代，深度挖掘樣本背后的邏輯，識別失真信息（二）建模軟件自身的數(shù)據(jù)處理。以SPSS軟件為例，可以運用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等統(tǒng)計算法對已有數(shù)據(jù)進行分析二、企業(yè)征信建模中的數(shù)據(jù)處理方法

（三）多方式驗證數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性。構(gòu)建了云信平臺。通過多途徑收集企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)、非財務(wù)數(shù)據(jù)、結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)、線上數(shù)據(jù)、線下數(shù)據(jù)并進行聚合比對，去偽存真。（四）運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對數(shù)據(jù)進行校驗和處理。利用企業(yè)級物聯(lián)網(wǎng)組網(wǎng)技術(shù)，實時、動態(tài)采集企業(yè)非財務(wù)數(shù)據(jù)，運用模型算法對樣本企業(yè)信用進行動態(tài)檢測。三、企業(yè)征信信息的存儲與維護設(shè)計企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫時，企業(yè)征信機構(gòu)會從成本和效率兩方面慎重考慮，把規(guī)?？刂圃谟行Х秶畠?nèi)。第九章征信信息校驗與處理

第三節(jié)個人征信建模中的數(shù)據(jù)處理一、個人征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量問題（一）數(shù)據(jù)格式與編碼各不相同，使后續(xù)模型運行受阻每個數(shù)據(jù)源單位有自己存放數(shù)據(jù)的機制，數(shù)據(jù)格式不統(tǒng)一。而且數(shù)據(jù)項編碼存在不一致性，在不同政府部門、機構(gòu)中使用的數(shù)據(jù)字典可能存在差異。一、個人征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量問題（二）數(shù)據(jù)存在質(zhì)量問題，使后續(xù)分析結(jié)果失真各數(shù)據(jù)源單位的數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，以商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)源為例，銀行數(shù)據(jù)源產(chǎn)生數(shù)據(jù)質(zhì)量問題的來源有：1．來自銀行客戶2．來自操作柜員3．來自業(yè)務(wù)系統(tǒng)一、個人征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量問題（三）ETL處理過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，會影響后續(xù)數(shù)據(jù)建模ETL理論和技術(shù)的發(fā)展目前尚不成熟，由于ETL設(shè)計上的原因,會造成一些數(shù)據(jù)質(zhì)量問題二、個人征信數(shù)據(jù)處理標(biāo)準(zhǔn)

（一）商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)10萬元的循環(huán)貸款，目前余額1萬元，負(fù)債是10萬還是1萬？3萬額度的信用卡，已使用2萬元，負(fù)債是3萬還是2萬？保證人為他人20萬元的貸款擔(dān)保，貸款發(fā)放后保證人自己用了5萬元，負(fù)債怎么計算？二、個人征信數(shù)據(jù)處理標(biāo)準(zhǔn)

（二）征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)處理標(biāo)準(zhǔn)個人數(shù)據(jù)元設(shè)計與管理等標(biāo)準(zhǔn)明確了征信數(shù)據(jù)元的表示規(guī)范以及設(shè)計規(guī)則和方法，并給出了征信數(shù)據(jù)元的處理與維護機制。三、個人征信數(shù)據(jù)的處理

個人征信數(shù)據(jù)處理主要是對各信源單位歸集的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行標(biāo)準(zhǔn)化和流程化的處理，按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，通過數(shù)據(jù)清洗、轉(zhuǎn)換、比對、關(guān)聯(lián)等操作，對各類信用數(shù)據(jù)資源進行關(guān)聯(lián)、融合與集成，形成完整的信用數(shù)據(jù)，構(gòu)建信用數(shù)據(jù)庫。三、個人征信數(shù)據(jù)的處理

（一）數(shù)據(jù)清洗數(shù)據(jù)倉庫中的數(shù)據(jù)是從多個業(yè)務(wù)系統(tǒng)中抽取而來，避免不了有的數(shù)據(jù)是錯誤數(shù)據(jù)、有的數(shù)據(jù)相互之間有沖突，這些錯誤的或有沖突的數(shù)據(jù)顯然是我們不想要的，稱為“臟數(shù)據(jù)”。按照一定的規(guī)則把“臟數(shù)據(jù)”過濾掉，就是數(shù)據(jù)清洗。1．不完整的數(shù)據(jù)2．錯誤的數(shù)據(jù)3．重復(fù)的數(shù)據(jù)三、個人征信數(shù)據(jù)的處理

（二）數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換

1．不一致數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換將不同數(shù)據(jù)源中相同類型的數(shù)據(jù)統(tǒng)一比如同一信息主體在公積金數(shù)據(jù)庫的編碼是XX0001,而在某第三方數(shù)據(jù)平臺中編碼是YY0001，這樣在抽取過來之后統(tǒng)一轉(zhuǎn)換成一個編碼。三、個人征信數(shù)據(jù)的處理

（二）數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換2．?dāng)?shù)據(jù)粒度的轉(zhuǎn)換將業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)按照數(shù)據(jù)倉庫粒度進行聚合（數(shù)據(jù)源單位一般存儲非常明細的數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)倉庫中數(shù)據(jù)是用來分析的，不需要非常明細的數(shù)據(jù)）

3．規(guī)則的計算不同的數(shù)據(jù)源單位有不同的指標(biāo)、不同的指標(biāo)計算規(guī)則，需要通過ETL的集成處理，將這些數(shù)據(jù)指標(biāo)清洗轉(zhuǎn)換三、個人征信數(shù)據(jù)的處理

（三）數(shù)據(jù)比對把有關(guān)某人的信用數(shù)據(jù)從分散在各個部門、各個領(lǐng)域、各個地方的數(shù)據(jù)中甄別出來，把甄別到的數(shù)據(jù)歸類匯集到一個標(biāo)識項下，以形成一個完整的記錄整體。三、個人征信數(shù)據(jù)的處理

（四）數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)對不同來源的數(shù)據(jù)進行關(guān)聯(lián)整合，建立數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，形成關(guān)于不同主題的完整的數(shù)據(jù)視圖（五）數(shù)據(jù)裝載將清洗、轉(zhuǎn)換、比對后的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)加載到信息資源平臺的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫中

民間借貸征信

第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸與征信一、網(wǎng)絡(luò)借貸歷史

鼓勵與治理階段：“1+3”政策框架《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》一、網(wǎng)絡(luò)借貸歷史

清退階段：《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》引導(dǎo)部分符合條件的網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)轉(zhuǎn)型為小貸公司各地監(jiān)管部門引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)清退二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗

LendingClub基于資信評估的業(yè)務(wù)流程二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗（一）中國人民銀行征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信央行征信系統(tǒng)

門檻較高（大部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺由于法律合規(guī)性、信息安全與隱私保護機制和技術(shù)問題等原因無法接入）

數(shù)據(jù)保護（數(shù)據(jù)報數(shù)主義，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上傳數(shù)據(jù)的主動性不足）二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗（一）中國人民銀行征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信央行旗下系統(tǒng)：

央行征信中心下屬子公司上海資信有限公司的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）

央行旗下支付清算協(xié)會的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)（PCAC）二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗（二）市場化征信機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信1.自征信模式網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自建征信系統(tǒng)，承擔(dān)征信工作。2.公共平臺模式多個網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)合作結(jié)盟，自發(fā)成立行業(yè)自律組織，組建一個公共信息服務(wù)平臺。我國唯一成型的公共平臺模式是由你我貸發(fā)起的二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗（二）市場化征信機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信3.共享查詢模式（云征信模式）

“云征信”

網(wǎng)貨之家首次提出指各個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無須加人匯總各平臺信息的中央數(shù)據(jù)庫，而是在各自管理自有征信數(shù)據(jù)庫的前提下，只需開通一個查詢接口，平臺信息數(shù)據(jù)就可被查詢，從而形成統(tǒng)一的共享查詢系統(tǒng)。蜜蜂數(shù)據(jù)、91征信等二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗（二）市場化征信機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信4.民營合作模式民營合作模式與央行征信系統(tǒng)相似，不同之處在于該模式的中心機構(gòu)不是央行而是民營機構(gòu)。

目前該模式有三種類型：（1）小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺（MSP）（2）“人民公社”

（3）同業(yè)征信聯(lián)盟二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗（二）市場化征信機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信5.百行征信模式人民銀行批準(zhǔn)的首個市場化的個人征信機構(gòu)民營資本（互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，芝麻信用等八家個人征信機構(gòu)各持股8%）央行牽頭成立，具有一定的社會公信力第六章民間借貸征信第二節(jié)小額貸款與征信一、小貸公司征信模式

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。一、小貸公司征信模式

央行征信模式2008年《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》中首次提到，小貸公司可申請加入央行征信系統(tǒng)，根據(jù)“先建立制度、再報送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，定期報送數(shù)據(jù)，并接受央行監(jiān)督管理。2011年《中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》，明確了小貸公司接入央行征信系統(tǒng)的組織管理、流程管理和具體模式。人民銀行省級分支機構(gòu)征信管理部門負(fù)責(zé)制定本轄區(qū)小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的申請流程及具體管理規(guī)范，并報總行征信管理局備案。2013年《中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)事宜的通知》，規(guī)定小貸公司接入央行征信系統(tǒng)的具體原則和方式，按照“規(guī)范管理、風(fēng)險可控、有序推進、自愿接入”的原則。一、小貸公司征信模式

央行征信模式截至2018年底，全國共有8133家小貸公司（傳統(tǒng)小貸公司和互聯(lián)網(wǎng)小貸公司）。接入央行個人征信系統(tǒng)的小貸公司僅有1200余家，接入企業(yè)征信系統(tǒng)僅有1000余家?；▎h、借唄、京東白條等與央行對接情況的異同一、小貸公司征信模式

第三方征信模式1.同業(yè)信息平臺：網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)(NFCS)小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(MSP)2.百行征信第三方征信模式仍處起步階段，尚不能為小貸公司提供充分的支持一、小貸公司征信模式

自征信模式依托于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的小貸公司早期往往采用自征信模式，綜合運用自身平臺積累客戶的消費數(shù)據(jù)、交易行為、即時場景信息等，分析評定借款客戶的信用風(fēng)險，確定授信方式和額度。阿里巴巴二、小貸公司的合作式征信

1.助貸模式下通過放貸機構(gòu)上傳征信具有放貸資質(zhì)并實現(xiàn)與央行征信對接的金融機構(gòu)：

銀行、信托、消費金融公司以及汽車金融公司部分小額貸款公司和絕大多數(shù)金融科技公司都以助貸的模式開展業(yè)務(wù)，通過與有放貸資質(zhì)且接入央行征信的金融機構(gòu)合作，協(xié)助這些機構(gòu)發(fā)放貸款，并通過這些放貸機構(gòu)上傳征信數(shù)據(jù)。二、小貸公司的合作式征信

2.通過融資性擔(dān)保公司變相上傳征信小貸公司與融資擔(dān)保機構(gòu)合作放貸，當(dāng)貸款人還款逾期時，由融資性擔(dān)保公司先代借款人還款，轉(zhuǎn)而再向借款人追償。經(jīng)由融資擔(dān)保公司將逾期代償信息上報央行征信二、小貸公司的合作式征信

3.

通過購買履約保證險上傳征信履約保證保險也稱個人借款保證保險，是指保險公司向投資人承諾，如果借款人逾期，則由該保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任，借款人征信上也會出現(xiàn)一筆代償記錄。三、我國民間借貸征信的發(fā)展

法律制度體系尚不健全，應(yīng)重視信息安全問題小貸機構(gòu)與央行征信系統(tǒng)對接困難，應(yīng)健全自身軟硬件小貸公司的征信數(shù)據(jù)建設(shè)水平仍需完善小貸機構(gòu)征信數(shù)據(jù)利用受阻，應(yīng)暢通使用數(shù)據(jù)渠道

征信法律法規(guī)與監(jiān)管

第一節(jié)征信業(yè)法律法規(guī)體系一、發(fā)達國家征信立法概述

（一）美國征信業(yè)相關(guān)法律法規(guī)美國征信法律體系主要以《公平信用報告法》為核心美國征信法律法規(guī)的最大特征體現(xiàn)在信息采集的同意權(quán)。同意權(quán)是指個人享有是否同意征信機構(gòu)采集或被他人、有關(guān)機構(gòu)使用其信息的權(quán)利實現(xiàn)信息主體同意權(quán)的方式解釋適用國家選進在采集或利用信息主體信息前，取得信息主體同意中國、法國……選退除非信息主體明確提出拒絕采集或使用其信息，否則視其默許同意美國一、發(fā)達國家征信立法概述

（一）美國征信業(yè)相關(guān)法律法規(guī)美國強調(diào)行業(yè)自律，反對政府過多的監(jiān)管與美國征信法律類似，美國也沒有一個專門的信用監(jiān)管機構(gòu)，而是將監(jiān)管權(quán)分屬于5個政府部門——財政部貨幣監(jiān)理局、美聯(lián)儲、聯(lián)邦存款保險公司、聯(lián)邦貿(mào)易委員會和國家信用聯(lián)盟管理辦公室一、發(fā)達國家征信立法概述

（二）歐盟征信業(yè)法律法規(guī)歐盟國家征信行業(yè)立法體系分為國際公約、基礎(chǔ)法律和行業(yè)準(zhǔn)則三個層次：1、歐盟征信行業(yè)監(jiān)管的國際公約

《數(shù)據(jù)保護指令》——最重要的歐洲征信行業(yè)國際公約2、歐盟成員國的基本法律

相比注重征信行業(yè)發(fā)展和運作成本的美國，歐洲國家更為注重包括隱私權(quán)在內(nèi)的個人權(quán)力保護規(guī)定3、歐盟成員國的行業(yè)準(zhǔn)則一、發(fā)達國家征信立法概述

（三）日本征信業(yè)法律法規(guī)1、個人征信體系

個人征信體系重視行業(yè)自律，主要通過行業(yè)協(xié)會進行自律管理2、企業(yè)征信體系

在企業(yè)征信機構(gòu)監(jiān)管上，弱化行政管理，完全實行市場化運作二、我國征信業(yè)法律法規(guī)

我國征信業(yè)重要的法律法規(guī)：

《征信業(yè)管理條例》

《征信機構(gòu)管理辦法》

《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》

《銀行信貸登記咨詢管理辦法》

《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》

《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》第七章征信法律法規(guī)與監(jiān)管

第二節(jié)征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)概述一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（一）信息采集1.個人征信信息采集（1）《征信業(yè)管理條例》規(guī)定：除依法公開的個人信息外，采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；向征信機構(gòu)提供個人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應(yīng)予刪除；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機構(gòu)不得違反規(guī)定提供個人信息。一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（一）信息采集1.個人征信信息采集（2）《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》聲明，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“合理、相關(guān)、必要”的原則采集個人信用信息，采集個人信息應(yīng)當(dāng)采用合理的方式，采集的個人信息應(yīng)當(dāng)與個人信用相關(guān)，不得過度采集一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（一）信息采集2．企業(yè)征信信息采集（1）《征信業(yè)管理條例》明確了企業(yè)信息采集的范圍：征信機構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會提供信息，政府有關(guān)部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等多個渠道采集企業(yè)信用信息，采集和對外提供時都不需要取得企業(yè)的同意；企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，視為企業(yè)信息，采集和使用時也不需要取得信息主體的同意。征信機構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息，不得侵犯企業(yè)的商業(yè)秘密。（2）《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》聲明，征信機構(gòu)采集企業(yè)信息應(yīng)當(dāng)遵循“完整、準(zhǔn)確、客觀”的原則，不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息。一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（二）信息整理、保存、加工《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》要求征信機構(gòu)對信息進行審核、驗證、更正。第二十條規(guī)定征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)驗證規(guī)則，對采集的信息進行審核、驗證，經(jīng)驗證確認(rèn)數(shù)據(jù)錯誤的，應(yīng)當(dāng)刪除，無法確認(rèn)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確的，不得對外提供。第二十一條規(guī)定征信機構(gòu)在整理、保存、加工信息過程中發(fā)現(xiàn)信息錯誤的，如屬于信息提供者報送錯誤的，應(yīng)當(dāng)及時通知信息提供者更正，如屬于內(nèi)部處理錯誤的，應(yīng)當(dāng)及時更正，并完善內(nèi)部處理流程。一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（三）信息使用《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》明確規(guī)定：信息使用者使用個人信息應(yīng)當(dāng)有明確、具體的目的，按照與信息主體約定的用途使用，超出約定用途的，應(yīng)當(dāng)另行取得同意?！掇k法》還就向第三方提供個人信息作出限定：信息使用者向第三方提供個人信息的，信息使用者、第三方、信息主體之間應(yīng)當(dāng)具有交易或履行合同的業(yè)務(wù)關(guān)系。信息使用者不得向與信息主體無業(yè)務(wù)關(guān)系的第三方提供個人信息。一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（四）產(chǎn)品設(shè)計與報備

《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》在產(chǎn)品設(shè)計等環(huán)節(jié)做出了聲明與規(guī)定：1、信用報告征信機構(gòu)提供信用報告服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在應(yīng)用后將信用報告的基本內(nèi)容報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（四）產(chǎn)品設(shè)計與報備2、個人信用評分征信機構(gòu)提供個人信用評分產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在評分產(chǎn)品應(yīng)用后，向中國人民行備案評分的主要維度要素、評分合義、評分的應(yīng)用場景以及對信息主體權(quán)的保護3．反欺詐服務(wù)征信機構(gòu)提供反欺詐服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立欺詐信息認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，并將數(shù)據(jù)來源、欺詐信息認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、主要服務(wù)場景報中國人民銀行備案一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（五）異議與維權(quán)《征信業(yè)管理條例》明確規(guī)定個人對本人信息享有異議和投訴等權(quán)利：異議權(quán)：個人可以每年免費兩次向征信機構(gòu)查詢自己的信用報告，個人認(rèn)為信息錯誤、遺漏的，可以向征信機構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時限內(nèi)處理投訴權(quán)：個人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)及時核查處理并限期答復(fù)一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（五）異議與維權(quán)《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》明確了異議的提出與受理流程。異議處理期間，征信機構(gòu)、信息提供者應(yīng)當(dāng)在異議申請人的信用報告及其產(chǎn)品中注明相關(guān)信息存在異議的狀況。經(jīng)核查，對于沒有錯誤的異議信息，應(yīng)當(dāng)取消標(biāo)注；對無法核實的異議信息，對核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)予以記載。二、美國征信業(yè)務(wù)管理（一）信息采集《誠實信貸法》和《信用卡發(fā)行法》等法律規(guī)定，征信機構(gòu)在收集個人信用信息時，可以不經(jīng)過消費者個人的同意《公平信用報告法》明確給出了消費者信用報告的定義，還強調(diào)了信息收集應(yīng)該具備的完整性，關(guān)于個人信用的正面信息和負(fù)面信息都應(yīng)該被包含在內(nèi)。二、美國征信業(yè)務(wù)管理（二）信息使用《公平信用報告法》規(guī)定，消費者信用信息只能夠用于與信用交易有關(guān)的、判斷消費者是否有資格獲得信貸的、保險、雇傭或其他法律許可的目的（三）信息公開《公平信用報告法》等相關(guān)法律規(guī)定，征信機構(gòu)只能在以下有限的情況中公開披露消費者個人的信用報告（四）異議與維權(quán)第七章征信法律法規(guī)與監(jiān)管

第三節(jié)征信機構(gòu)與人員監(jiān)管法律法規(guī)概述一、監(jiān)管機構(gòu)及其職能

（一）監(jiān)管機構(gòu)中國人民銀行的征信監(jiān)管職能：1.制定征信業(yè)法規(guī)、政策，制定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、行業(yè)規(guī)范；監(jiān)督征信行業(yè)的法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范的執(zhí)行；依據(jù)征信行業(yè)運行提出合理的立法建議2.維護征信市場的公平競爭秩序，規(guī)范征信機構(gòu)的競爭行為，懲治反競爭行為3.依法審批、評估、遴選征信機構(gòu)，審查批準(zhǔn)個人征信機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍，頒發(fā)（換發(fā)）《征信業(yè)務(wù)許可證》，管理征信機構(gòu)的市場退出4.負(fù)責(zé)對個人征信機構(gòu)高級管理及從業(yè)人員實行任職資格管理，監(jiān)管征信機構(gòu)的征信行為，確保征信行業(yè)的安全運營。定期或者不定期開展征信業(yè)務(wù)檢查一、監(jiān)管機構(gòu)及其職能

（一）監(jiān)管機構(gòu)5.監(jiān)督、調(diào)查、統(tǒng)計、分析和預(yù)測征信行業(yè)數(shù)據(jù)，與社會有關(guān)方面協(xié)調(diào)，建立金融征信統(tǒng)一平臺6.維護信用產(chǎn)品消費者權(quán)益，維護被征信主體權(quán)益。依法處理征信投訴7.普及宣傳征信及有關(guān)金融知識8.與社會有關(guān)方面推動建立社會信用體系9.指導(dǎo)和管理征信行業(yè)協(xié)會10.在外事授權(quán)范圍內(nèi)，開展國際交流與合作。積極參與國家標(biāo)準(zhǔn)制定一、監(jiān)管機構(gòu)及其職能

（二）監(jiān)管措施1、現(xiàn)場檢查2、詢問當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人3、查閱、復(fù)制、封存與被調(diào)查事件有關(guān)的資料4、檢查相關(guān)信息系統(tǒng)二、征信機構(gòu)與人員監(jiān)管

（一）征信機構(gòu)準(zhǔn)入管理個人征信機構(gòu)的設(shè)立條件：需具備主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄，注冊資本不少于5000萬元，有符合規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施，董事、監(jiān)事和高級管理人員取得任職資格等條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，取得個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后方可辦理登記。企業(yè)征信機構(gòu)的設(shè)立條件：《企業(yè)征信機構(gòu)備案管理辦法》規(guī)定，企業(yè)征信機構(gòu)須在注冊地的人民銀行省級分支行辦理備案，并接受其監(jiān)督管理。二、征信機構(gòu)與人員監(jiān)管

（二）對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的專門規(guī)定《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由國家設(shè)立，為防范金融風(fēng)險，促進金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由不以營利為目的的專業(yè)機構(gòu)建設(shè)、運行和維護；該專業(yè)機構(gòu)由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理。二、征信機構(gòu)與人員監(jiān)管

（三）從業(yè)人員管理個人征信機構(gòu)任命未取得任職資格董事、監(jiān)事、高級管理人員的，由中國人民銀行責(zé)令改正并給予警告；情節(jié)嚴(yán)重的，處1萬元以上3萬元以下罰款企業(yè)征信機構(gòu)任命董事、監(jiān)事、高級管理人員未及時備案或者變更備案，以及在備案中提供虛假材料的，由中國人民銀行分支機構(gòu)責(zé)令改正并給予警告；情節(jié)嚴(yán)重的，處1萬元以上3萬元以下罰款?！秱€人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》對商業(yè)銀行（信息報送或查詢機構(gòu)）的罰則中規(guī)定，當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)違規(guī)行為時，中國人民銀行可以建議商業(yè)銀行對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機構(gòu)處理

國內(nèi)征信市場與機構(gòu)

第一節(jié)國內(nèi)征信市場一、我國企業(yè)征信機構(gòu)發(fā)展歷程

我國現(xiàn)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：20世紀(jì)30年代初：上海已經(jīng)有上海興信所等5家外國投資者開辦的企業(yè)信用調(diào)查機構(gòu)1932年：由多家中資金融機構(gòu)共同發(fā)起成立

“中國征信所”1945年：由多家官辦金融機構(gòu)合作開辦的“聯(lián)合征信所”在重慶正式成立一、我國企業(yè)征信機構(gòu)發(fā)展歷程

我國當(dāng)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：（一）第一階段(1995年前)：中國企業(yè)征信起步20世紀(jì)80年代后期：當(dāng)時的對外經(jīng)濟貿(mào)易部決定和鄧白氏公司合作，互相提供國內(nèi)外企業(yè)的信用報告1988年：中國人民銀行批準(zhǔn)成立了第一家信用評級公司——上海遠東資信評估有限公司1992年：中國第一家專門從事企業(yè)征信的公司“北京新華信商業(yè)風(fēng)險管理有限責(zé)任公司”成立。新華信的成立標(biāo)志著中國的企業(yè)征信行業(yè)開始進入市場化運作階段。一、我國企業(yè)征信機構(gòu)發(fā)展歷程

我國當(dāng)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：（二）第二階段(1995年--2013年)：中國企業(yè)征信穩(wěn)步發(fā)展1.央行企業(yè)征信發(fā)展1995：人民銀行印發(fā)《貸款證管理辦法》，拉開我國央行征信服務(wù)事業(yè)的序幕1997年：人民銀行開始推動銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)2002年：建成全國、省、市三級聯(lián)網(wǎng)的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)2004年：銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)2006年：全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)全部建成，并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行2006年：經(jīng)中央編辦批復(fù)同意，人民銀行設(shè)立直屬事業(yè)單位——中國人民銀行征信中心2007年：央行建成應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)（即目前的動產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)）2013年《征信業(yè)管理條例》正式明確全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫一、我國企業(yè)征信機構(gòu)發(fā)展歷程

我國當(dāng)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：（二）第二階段(1995年--2013年)：中國企業(yè)征信穩(wěn)步發(fā)展2.市場化企業(yè)征信發(fā)展上海、北京、廣東等地率先啟動區(qū)域社會征信業(yè)發(fā)展試點，一批地方性征信機構(gòu)設(shè)立并得到迅速發(fā)展，部分信用評級機構(gòu)開始開拓銀行間債券市場、信用評級等信用服務(wù)領(lǐng)域，國際知名信用評級機構(gòu)先后進入中國市場一、我國企業(yè)征信機構(gòu)發(fā)展歷程

我國當(dāng)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：（三）第三階段(2013年至今)：中國企業(yè)征信規(guī)范發(fā)展1.央行企業(yè)征信發(fā)展2013年：國務(wù)院《征信業(yè)管理條例》正式頒布實施，填補了我國征信史上的法律空白，開啟了我國企業(yè)征信機構(gòu)規(guī)范發(fā)展的階段2013年底：央行建成應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺，為企業(yè)與金融機構(gòu)之間搭建起應(yīng)收賬款融資供需信息對接橋梁2019年：征信中心積極參與動產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一登記試點方案制訂，在動產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)平臺上新增生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押登記服務(wù)一、我國企業(yè)征信機構(gòu)發(fā)展歷程

我國當(dāng)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：（三）第三階段(2013年至今)：中國企業(yè)征信規(guī)范發(fā)展2.市場化企業(yè)征信發(fā)展2013年：《征信業(yè)管理條例》授權(quán)中國人民銀行對企業(yè)征信機構(gòu)發(fā)放牌照2016年：《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》從流程上對企業(yè)征信進行了規(guī)范截至2019年6月末，央行征信管理局網(wǎng)站公布全國共有21個?。ㄊ校┑?30家企業(yè)征信機構(gòu)在人民銀行分支行完成備案，包括中誠信征信有限公司、綠盾征信（北京）有限公司、鵬元征信有限公司、上海華夏鄧白氏商業(yè)信息咨詢有限公司等新型企業(yè)征信機構(gòu)、新型數(shù)據(jù)服務(wù)公司或?qū)⑾破鹌髽I(yè)征信發(fā)展的新浪潮二、我國個人征信機構(gòu)發(fā)展歷程

（一）第一階段(1988年-2013年)：中國個人征信起步階段1997年：央行籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，收集整理銀行個人信貸信息1999年：經(jīng)央行批準(zhǔn)，成立上海資信有限公司，成為全國首家從事個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)，標(biāo)志著個人征信服務(wù)的重要突破。2009年：央行開始控股上海資信有限公司。2004年：人民銀行開始推動全國集中統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)建設(shè)2006年：全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)全部建成2013年：《征信業(yè)管理條例》正式明確全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫二、我國個人征信機構(gòu)發(fā)展歷程

（二）第二階段(2013年至今)：中國個人征信快速發(fā)展2015年：《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家市場機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備2018年：百行征信成立，是我國目前唯一一家獲得個人征信業(yè)務(wù)牌照的機構(gòu)三、我國征信市場發(fā)展模式

市場政府政府這只手主要是人民銀行的征信中心負(fù)責(zé)的國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)，10億自然人的信用信息和2700多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。市場這只手，目前市場上有133家企業(yè)征信機構(gòu)，97家信用評級機構(gòu)，這些機構(gòu)80%以上是民營資本投資興辦的。個人征信市場上，由國家首個市場化的個人征信機構(gòu)百行征信第三章

國內(nèi)征信市場與機構(gòu)

第二節(jié)政府驅(qū)動型征信機構(gòu)一、政府驅(qū)動型征信機構(gòu)概述

（一）政府驅(qū)動型征信機構(gòu)

政府驅(qū)動型征信機構(gòu)是指建設(shè)主體為政府及其相關(guān)部門的征信機構(gòu)。政府驅(qū)動型征信機構(gòu)的建設(shè)主體包括：1.央行征信中心及央行下屬機構(gòu)

中國人民銀行征信中心

央行下屬子公司上海資信有限公司（建有網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS））2.政府部門

司法、質(zhì)檢、藥監(jiān)、環(huán)保、稅務(wù)等3.地方政府一、政府驅(qū)動型征信機構(gòu)概述

（二）政府驅(qū)動型征信機構(gòu)特點央行征信中心、央行下屬子公司上海資信等政府驅(qū)動型征信機構(gòu)由于其建設(shè)主體的特殊性，一般都采用數(shù)據(jù)中心模式。一、政府驅(qū)動型征信機構(gòu)概述

（二）政府驅(qū)動型征信機構(gòu)特點在政府驅(qū)動型征信機構(gòu)采用的數(shù)據(jù)中心模式下，業(yè)務(wù)機構(gòu)（例如銀行、稅務(wù)部門）將產(chǎn)生的主體信用信息主動報送數(shù)據(jù)中心，中心對數(shù)據(jù)合并整理后，對外統(tǒng)一提供數(shù)據(jù)服務(wù)。一、政府驅(qū)動型征信機構(gòu)概述

（二）政府驅(qū)動型征信機構(gòu)特點

數(shù)據(jù)中心模式主要有以下三個特點：1．業(yè)務(wù)機構(gòu)主動上報提交數(shù)據(jù)；2．業(yè)務(wù)機構(gòu)收集的是標(biāo)準(zhǔn)化、相對單一的主體信用數(shù)據(jù)；3．?dāng)?shù)據(jù)中心一般是行政化運作，市場監(jiān)管的產(chǎn)物，獲取的數(shù)據(jù)具有純粹、完整、及時、權(quán)威的特點。二、中國人民銀行信用信息數(shù)據(jù)庫

（一）央行征信中心央行征信中心已經(jīng)建立起了體系完善、功能互補、相互支持的服務(wù)框架體系，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)、動產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)、應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺已成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。1.全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為10億自然人建立了信用檔案，其中5.5億人有信貸記錄企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為2757.5萬戶企業(yè)或其他組織建立了信用檔案，其中937萬戶企業(yè)或其他組織有信貸記錄二、中國人民銀行信用信息數(shù)據(jù)庫

（一）央行征信中心2.動產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)動產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)基于互聯(lián)網(wǎng)面向全國對外提供應(yīng)收賬款質(zhì)押、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、融資租賃等10余種動產(chǎn)融資登記公示服務(wù)3.應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺支持企業(yè)便捷開展應(yīng)收賬款融資，促進企業(yè)盤活動產(chǎn)二、中國人民銀行信用信息數(shù)據(jù)庫

（二）網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）主要收集全國的網(wǎng)絡(luò)借貸、小額貸款、消費金融、融資租賃等互聯(lián)網(wǎng)金融及非銀行金融信用信息，并向合作機構(gòu)提供個人征信開放查詢服務(wù)。多年以來NFCS使用率始終不高三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫

（一）國家市場監(jiān)督管理總局國家市場監(jiān)督管理總局官網(wǎng)主頁鏈接：國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、全國12315互聯(lián)網(wǎng)平臺、小微企業(yè)名錄、動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)系統(tǒng)、特殊食品查詢、缺陷產(chǎn)品召回、直銷信息報備、認(rèn)證認(rèn)可信息公共服務(wù)平臺等國家市場監(jiān)督管理總局官網(wǎng)主頁三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫

（一）國家市場監(jiān)督管理總局1．國家企業(yè)信用

信息公示系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫公示的主要內(nèi)容包括：市場主體的注冊登記、許可審批、年度報告、行政處罰、抽查結(jié)果、經(jīng)營異常狀態(tài)等信息三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫

（一）國家市場監(jiān)督管理總局2．全國市場監(jiān)管動產(chǎn)

抵押登記業(yè)務(wù)系統(tǒng)系統(tǒng)通過運用信息化手段，實現(xiàn)了動產(chǎn)抵押登記在線申請、在線審核、在線公示、在線查詢，極大地改善了營商環(huán)境三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫（二）中華人民共和國海關(guān)總署中國海關(guān)加快“互聯(lián)網(wǎng)+海關(guān)”建設(shè)，通關(guān)證件資料一地備案、全國通用，一次提交、共享復(fù)用?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+海關(guān)”

全國一體化在線政務(wù)服務(wù)平臺三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫（二）中華人民共和國海關(guān)總署1．知識產(chǎn)權(quán)海關(guān)保護備案子系統(tǒng)從事進出口業(yè)務(wù)的外貿(mào)企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)需要了解有關(guān)知識產(chǎn)權(quán)在海關(guān)總署備案的情況的，可以通過本系統(tǒng)查詢當(dāng)前有效的知識產(chǎn)權(quán)備案情況。三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫（二）中華人民共和國海關(guān)總署2．中國海關(guān)企業(yè)進出口信用信息公示平臺“企業(yè)進出口信用信息公示平臺”

平臺向社會公示企業(yè)在海關(guān)注冊登記信息、信用等級、行政處罰信息、特定企業(yè)資質(zhì)及失信企業(yè)名單等信用信息。三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫（三）國家稅務(wù)總局國家稅務(wù)總局設(shè)立納稅信用數(shù)據(jù)庫，包括納稅信用A級納稅人和重大稅收違法案件數(shù)據(jù)庫。三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫（四）最高人民法院根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》相關(guān)規(guī)定，最高人民法院制定了《關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》，自2003年10月24日起向社會開通“中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)”，社會各界可通過該平臺查詢?nèi)珖ㄔ菏疟粓?zhí)行人信息。三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫（四）最高人民法院三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫（五）國家信息中心國家信息中心（國家電子政務(wù)外網(wǎng)管理中心）是國家發(fā)展和改革委員會直屬事業(yè)單位。國家信息中心主辦“信用中國”主要承擔(dān)信用宣傳、信息發(fā)布等工作，是政府褒揚誠信、懲戒失信的窗口。三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫（六）其他政府部門1．國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會

擁有國有企業(yè)的資產(chǎn)、隸屬、經(jīng)理人員、并購、政策等資料。2．外匯管理局

掌握著所管轄有外貿(mào)經(jīng)營權(quán)企業(yè)從事外匯交易活動的外匯交易額、進出口貨物情況、結(jié)匯情況、應(yīng)收賬款情況等。3．房屋管理局

主管房地產(chǎn)登記管理工作，確認(rèn)房屋權(quán)屬，辦理房屋所有權(quán)登記和初始登記、轉(zhuǎn)移、變更、注銷及設(shè)定他項權(quán)登記。4．公安局車輛管理所

掌握所管轄區(qū)域內(nèi)所有機動車所有權(quán)登記信息。四、地方政府征信數(shù)據(jù)庫

（一）上海市征信數(shù)據(jù)庫四、地方政府征信數(shù)據(jù)庫

（二）山西省社會信用信息共享平臺山西省社會信用信息共享平臺于2016年正式投入運行平臺在政府采購、招標(biāo)投標(biāo)、行政審批等方面對相關(guān)主體予以信用獎懲作為地方社會信用體系建設(shè)的重要平臺，山西省社會信用信息共享平臺具有兩大特色：1．開展小微企業(yè)及農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)2．設(shè)立誠信教育基地促進全省青年信用體系建設(shè)五、行業(yè)協(xié)會征信數(shù)據(jù)庫

中國支付清算協(xié)會的支付清算共享系統(tǒng)是行業(yè)協(xié)會征信數(shù)據(jù)庫，由中國支付清算協(xié)會運營是全國性非營利社會團體法人，是中國支付清算服務(wù)行業(yè)自律組織，協(xié)會業(yè)務(wù)主管單位為中國人民銀行作為央行征信系統(tǒng)的有效補充，中國支付清算協(xié)會的支付清算共享系統(tǒng)的目標(biāo)就是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺間的信息共享，打通傳統(tǒng)金融、新型金融與線上線下的信息壁壘不同于其他數(shù)據(jù)中心模式的政府驅(qū)動型征信機構(gòu)，中國支付清算協(xié)會的支付清算共享系統(tǒng)采用共享查詢模式。第三章

國內(nèi)征信市場與機構(gòu)

第三節(jié)市場驅(qū)動型征信機構(gòu)一、市場驅(qū)動型征信機構(gòu)概述

（一）市場驅(qū)動型征信機構(gòu)市場驅(qū)動型征信機構(gòu)是指民營資本投資為主，以盈利為目的，為企業(yè)與個人提供征信服務(wù)的征信機構(gòu)。包括。百行征信八家個人征信機構(gòu)市場上大部分企業(yè)征信機構(gòu)一、市場驅(qū)動型征信機構(gòu)概述

（二）市場驅(qū)動型征信機構(gòu)的分類模式市場化征信機構(gòu)數(shù)據(jù)中心模式百行征信第三方征信模式芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信共享查詢模式91征信二、數(shù)據(jù)中心模式

國內(nèi)的市場驅(qū)動型征信機構(gòu)僅有百行征信屬于數(shù)據(jù)中心模式。百行征信俗稱“信聯(lián)”，是由央行牽頭組建的國家級網(wǎng)絡(luò)金融個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，由市場自律組織——中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信8家市場機構(gòu)共同發(fā)起組建的一家市場化個人征信機構(gòu)。其中互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，8家征信公司分別持股8%。三、第三方征信模式

（一）第三方征信模式概況第三方征信機構(gòu)利用自身系統(tǒng)或技術(shù)優(yōu)勢，對主體的信息進行主動采集、加工和整理，使用特定的模型得出主體信用，然后向授信機構(gòu)提供服務(wù)。該模式下，第三方征信機構(gòu)運用技術(shù)手段，通過各種途徑，采集多類數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進行加工后對外提供服務(wù)。三、第三方征信模式

（一）第三方征信模式概況第三方征信機構(gòu)利用自身系統(tǒng)或技術(shù)優(yōu)勢，對主體的信息進行主動采集、加工和整理，使用特定的模型得出主體信用，然后向授信機構(gòu)提供服務(wù)。三、第三方征信模式

（二）第三方征信機構(gòu)概況目前，國內(nèi)采用第三方征信模式的主要是2015年批籌的八家個人征信公司（其中有多家征信公司也經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)），以及市場上大部分企業(yè)征信機構(gòu)。三、第三方征信模式

（二）第三方征信機構(gòu)概況1．第三方個人征信機構(gòu)（1）第三方個人征信機構(gòu)的初步創(chuàng)立（2015年-2018年）征信機構(gòu)主要股東及背景數(shù)據(jù)來源用戶產(chǎn)品及服務(wù)應(yīng)用芝麻信用螞蟻金服阿里電商、螞蟻金服、用戶上傳、合作互聯(lián)網(wǎng)平臺、金融機構(gòu)、公共機構(gòu)C端芝麻分、信用報告、反欺詐、行業(yè)關(guān)注名單信用生活服務(wù)和金融服務(wù)兩大類，合計80類服務(wù)。生活服務(wù)：信用借還、出行；金融服務(wù)：信用貸（借唄）、分期（花唄）、車貸（天貓開新車）騰訊信用騰訊QQ、微信、財付通、用戶上傳、京東C端騰訊信用分處于小范圍公測階段，2018年1月31日放開公測，當(dāng)天卻下線，未實質(zhì)開服業(yè)務(wù)中誠信征信中誠信集團銀行、保險公司、合作的中小金融機構(gòu)、企業(yè)平臺B端萬象分、信用報告、信用信息驗證銀行、電商、小貨公司等三、第三方征信模式

（二）第三方征信機構(gòu)概況1．第三方個人征信機構(gòu)（2）第三方個人征信機構(gòu)的轉(zhuǎn)型（2018年至今）隨著我國“政府+市場”雙輪驅(qū)動框架逐漸明確，八家征信機構(gòu)原個人征信業(yè)務(wù)，以及其他信用服務(wù)機構(gòu)逐步開始轉(zhuǎn)型如芝麻信用已經(jīng)大范圍減少金融場景的應(yīng)用，將信用服務(wù)擴展到租車租房、出行醫(yī)療、農(nóng)業(yè)租賃等非金融領(lǐng)域和更多的城市，推動公共信息和商業(yè)信息的共享融合三、第三方征信模式

（二）第三方征信機構(gòu)概況2．第三方企業(yè)征信機構(gòu)我國企業(yè)征信機構(gòu)主要沿用的是第三方征信模式，通過與數(shù)據(jù)單位建立合作協(xié)議或憑借技術(shù)采集信息，處理數(shù)據(jù)，形成產(chǎn)品。無論是信用評級報告、資信調(diào)查報告還是其他定制化征信報告，都離不開征信機構(gòu)的主動采集。三、第三方征信模式

（二）第三方征信機構(gòu)概況2．第三方企業(yè)征信機構(gòu)截至2019年8月末，全國共有21個省（市）的133家企業(yè)征信機構(gòu)在人民銀行分支行完成備案?？傮w而言北京、上海兩地的企業(yè)征信機構(gòu)較多，如圖顏色越深的區(qū)域，企業(yè)征信機構(gòu)分布越集中。四、共享查詢模式

在共享查詢模式下，業(yè)務(wù)機構(gòu)無需事先將數(shù)據(jù)上報給共享中心，數(shù)據(jù)由機構(gòu)自行管理。當(dāng)機構(gòu)需要獲取數(shù)據(jù)時，通過中心發(fā)送到其他機構(gòu)，有數(shù)據(jù)的機構(gòu)回應(yīng)信息，返回查詢機構(gòu)。

國內(nèi)該模式的代表企業(yè)包括央行旗下支付清算協(xié)會的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)（政府驅(qū)動型征信機構(gòu)）、蜜蜂數(shù)據(jù)、91征信、華道征信等。四、共享查詢模式

91征信為例，其定位是“只做數(shù)據(jù)連接工具，不存儲數(shù)據(jù)”。五、大數(shù)據(jù)征信商業(yè)模式云計算和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)將交易過程、產(chǎn)品使用和人類行為數(shù)據(jù)化，再進行深度數(shù)據(jù)挖掘，從而在某些情況下通過模型模擬來判斷不同變量下何種方案投入回報最高目前，該模式的企業(yè)主要是初創(chuàng)企業(yè)，如百融金服、同盾科技等。

征信與金融科技

第一節(jié)大數(shù)據(jù)技術(shù)與征信一、大數(shù)據(jù)

（一）大數(shù)據(jù)的定義大數(shù)據(jù)，指無法在一定時間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。一、大數(shù)據(jù)

（二）大數(shù)據(jù)的特征1．?dāng)?shù)據(jù)海量2．高速流轉(zhuǎn)3．類型多樣4．價值密度低二、大數(shù)據(jù)技術(shù)

（一）大數(shù)據(jù)處理流程1．?dāng)?shù)據(jù)抽取與集成對所需數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)進行抽取和集成，從中提取出關(guān)系和實體，經(jīng)過關(guān)聯(lián)和聚合之后采用統(tǒng)一定義的結(jié)構(gòu)來存儲這些數(shù)據(jù)2．?dāng)?shù)據(jù)分析（1）數(shù)據(jù)的清洗（2）算法的調(diào)整（3）分析結(jié)果的評價二、大數(shù)據(jù)技術(shù)

（一）大數(shù)據(jù)處理流程3．?dāng)?shù)據(jù)解釋大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)分析結(jié)果往往海量，結(jié)果之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系極其復(fù)雜，傳統(tǒng)解釋方法不可行，可以考慮以下兩個方式：（1）可視化技術(shù)

標(biāo)簽云、歷史流、空間信息流（2）

人機交互技術(shù)

讓用戶能夠在一定程度上了解和參與具體的分析過程二、大數(shù)據(jù)技術(shù)

（二）大數(shù)據(jù)關(guān)鍵技術(shù)征信數(shù)據(jù)一般具有“流數(shù)據(jù)”特征，需要在短時間內(nèi)快速處理。與其他行業(yè)相比，征信數(shù)據(jù)具有邏輯關(guān)系緊密、處理實時性要求高、可展示性需求強等特征，通常需要以下幾類關(guān)鍵技術(shù)：1．?dāng)?shù)據(jù)分析技術(shù)2．?dāng)?shù)據(jù)管理技術(shù)3．?dāng)?shù)據(jù)處理技術(shù)4．?dāng)?shù)據(jù)展現(xiàn)技術(shù)三、傳統(tǒng)征信與大數(shù)據(jù)征信互為補充

（一）大數(shù)據(jù)征信是傳統(tǒng)征信的重要補充1．拓寬數(shù)據(jù)采集維度2．滿足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理需求（二）現(xiàn)有征信體系仍以傳統(tǒng)征信為主1．大數(shù)據(jù)征信是完善和更新傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的積極嘗試，而不是替代品2．大數(shù)據(jù)分析模型也給信用風(fēng)險管理帶來復(fù)雜性的挑戰(zhàn)第十二章征信與金融科技第二節(jié)區(qū)塊鏈與征信一、區(qū)塊鏈技術(shù)

一、區(qū)塊鏈技術(shù)區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N按照時間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可墓改和不可偽造的分布式底本區(qū)塊鏈本質(zhì)是分布式賬本、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術(shù)的集合二、區(qū)塊鏈征信

（一）傳統(tǒng)征信的局限性1.數(shù)據(jù)膨脹2.用戶數(shù)暴增3.技術(shù)壁壘二、區(qū)塊鏈征信

（二）區(qū)塊鏈征信的優(yōu)勢1.時效性強區(qū)塊鏈以最長分支確定當(dāng)前區(qū)塊生效，每個區(qū)塊生成時間大概10分鐘，遠高于傳統(tǒng)征信T+1的時長2.擴展性強區(qū)塊鏈技術(shù)避免了傳統(tǒng)服務(wù)器架構(gòu)需要不斷升級擴容的短板，實現(xiàn)了系統(tǒng)的自動擴展二、區(qū)塊鏈征信

（二）區(qū)塊鏈征信的優(yōu)勢3.隱私保密性區(qū)塊鏈征信是去中心化、開放的，鼓勵征信活動參與者積極參與和共同維護4.安全穩(wěn)定性當(dāng)節(jié)點故障排除后，其余節(jié)點可將其記賬賬本復(fù)制給該故障節(jié)點，從而保障后續(xù)其仍可正常參與記賬二、區(qū)塊鏈征信

（三）區(qū)塊鏈征信的現(xiàn)狀甜橙信用“銀稅互動”政策二、區(qū)塊鏈征信

(四)區(qū)塊鏈征信的局限性1．私鑰的泄露或丟失區(qū)塊鏈中的私鑰由用戶自己生成并負(fù)責(zé)保管一旦丟失，用戶無法授權(quán)征信機構(gòu)和其他機構(gòu)，征信機構(gòu)無法使用及追溯用戶數(shù)據(jù)，此問題的解決較為復(fù)雜2．用戶的“被遺忘權(quán)”與區(qū)塊鏈的不可纂改性的矛盾信息主體對錯誤信息的修改權(quán)與區(qū)塊鏈的不可纂改性矛盾第十二章征信與金融科技第三節(jié)人工智能與征信一、人工智能人工智能，縮寫AI，是計算機科學(xué)的一個分支。人工智能是對人的意識、思維的信息過程的模擬。人工智能不是人的智能，但能像人那樣思考、也可能超過人的智能。人工智能的應(yīng)用：指紋識別、人臉識別、掌紋識別、專家系統(tǒng)、自動規(guī)劃、智能搜索、定理證明、博弈、自動程序設(shè)計、智能控制、機器人學(xué)、語言和圖像理解、遺傳編程等。一、人工智能機器學(xué)習(xí)是人工智能的核心，屬于人工智能的一個分支機器學(xué)習(xí)算法是一類從數(shù)據(jù)中自動分析獲得規(guī)律，并利用規(guī)律對未知數(shù)據(jù)進行預(yù)測的算法機器學(xué)習(xí)的核心是數(shù)據(jù)、算法（模型）、算力（計算機運算能力）機器學(xué)習(xí)應(yīng)用：數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分類、計算機視覺、自然語言處理(NLP)、生物特征識別、搜索引擎、醫(yī)學(xué)診斷、檢測信用卡欺詐、證券市場分析、DNA序列測序、語音和手寫識別、戰(zhàn)略游戲和機器人運用等一、人工智能思考：八爪魚抓取數(shù)據(jù)的過程是人工智能嗎？是機器學(xué)習(xí)嗎？二、人工智能征信冰鑒科技官網(wǎng)（一）人工智能征信的現(xiàn)狀特定的對象：信用不可見人群”艾可飛在信用評分中應(yīng)用了機器學(xué)習(xí)軟件益博睿的信用評分設(shè)立了沙箱，并提供歷史信用數(shù)據(jù)和一套機器學(xué)習(xí)工具冰鑒科技：小微企業(yè)和個人信用評估二、人工智能征信（二）人工智能征信的局限性人工智能的應(yīng)用建立在存在大量可供“訓(xùn)練”的數(shù)據(jù)集的基礎(chǔ)上，如果數(shù)據(jù)不充分，人工智能應(yīng)用的效果會受到牽連基于人工智能的信用評分像“黑匣子”，透明度低。如果借款人被拒，人工智能難以向其和監(jiān)管層給出令人信服的理由第十二章征信與金融科技第四節(jié)征信的發(fā)展與展望一、我國征信機構(gòu)的發(fā)展方向

（一）拓展替代數(shù)據(jù)的應(yīng)用跨界經(jīng)營帶來了更多替代數(shù)據(jù)的使用，替代數(shù)據(jù)是除信用卡、貨款等傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)以外的數(shù)據(jù)，包括電話費、公共繳費和地址變更等內(nèi)容目前，中國有數(shù)十家初創(chuàng)高科技企業(yè)正在探索使用替代數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)信用信息較少的自然人和企業(yè)進行征信一、我國征信機構(gòu)的發(fā)展方向

（二）探索征信市場細分領(lǐng)域各家征信機構(gòu)需要探索出一條異于央行征信系統(tǒng)，同時滿足市場與自身發(fā)展需要的征信道路隨著征信市場規(guī)模的不斷擴大，部分征信機構(gòu)基于自身特點及優(yōu)勢，開始專注于某一細分領(lǐng)域或某一業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提供具有針對性、定制化的征信產(chǎn)品服務(wù)一、我國征信機構(gòu)的發(fā)展方向

（三）深化征信產(chǎn)品設(shè)計如何基于相同數(shù)據(jù)進行更有深度的挖掘與分析和提高產(chǎn)品體驗，將是征信產(chǎn)品的深化方向（四）線上線下相結(jié)合作業(yè)線上服務(wù)雖然高效便捷，能較好滿足客戶的標(biāo)準(zhǔn)化需要，但在滿足客戶個性化需求與建立良好持久的合作關(guān)系上也有所欠缺二、我國征信業(yè)的發(fā)展趨勢

（一）金融科技與普惠金融2019年，征信系統(tǒng)累計收錄10億自然人，覆蓋率達到73%，但這10億人的信用檔案中，真正有信用記錄的人不超過50%，而沒有記錄的那50%卻正是消費金融需求最旺盛的人群征信藍海市場的擴容離不開金融科技的推動，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)對海量數(shù)據(jù)集成處理，依托云計算技術(shù)對大體量數(shù)據(jù)進行存儲計算，依托區(qū)塊鏈對數(shù)據(jù)整合，依托人工智能提升征信運算效率等二、我國征信業(yè)的發(fā)展趨勢（二）信息安全與隱私保護在現(xiàn)有監(jiān)管政策的基礎(chǔ)上，還需從業(yè)務(wù)、技術(shù)和管理上明確征信信息保護的監(jiān)管職責(zé)，增強征信系統(tǒng)的技術(shù)防范措施，從技術(shù)上杜絕違規(guī)查詢征信信息等問題，平衡發(fā)展、創(chuàng)新與規(guī)制的關(guān)系，全力推動我國征信業(yè)健康發(fā)展二、我國征信業(yè)的發(fā)展趨勢（三）征信業(yè)務(wù)對外開放征信是現(xiàn)代金融體系的重要組成，擴大征信業(yè)對外開放是貫徹落實金融對外開放戰(zhàn)略的一項重要任務(wù)，也是建設(shè)開放型經(jīng)濟的必然要求標(biāo)準(zhǔn)普爾信用評級（中國）有限公司已于2019年獲準(zhǔn)在中國開展業(yè)務(wù)