大數(shù)據(jù)下中國網(wǎng)絡(luò)金融的風險及防范

近年來，伴隨金融市場供給側(cè)改革的深化實施，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的地位和重要性不斷提高。同時，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的強化，一方面有助于統(tǒng)籌網(wǎng)絡(luò)金融利用和生態(tài)環(huán)境保護協(xié)調(diào)發(fā)展；另一方面滿足了國民經(jīng)濟發(fā)展中對網(wǎng)絡(luò)金融的真實需求，極大地弱化了網(wǎng)絡(luò)金融對國民經(jīng)濟快速發(fā)展的約束力?，F(xiàn)如今，我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)新一輪改革，強調(diào)職責和功能的整合發(fā)展，意味著其對國民經(jīng)濟發(fā)展的作用會更加明顯。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在處置網(wǎng)絡(luò)金融風險中，表現(xiàn)出應(yīng)急能力不足等嚴重問題。應(yīng)急能力不足，集中表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融風險處置中，缺乏專職機構(gòu)與之相匹配的處置制度。在機構(gòu)與制度等相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施缺乏保障的情況下，相關(guān)應(yīng)急方案無法實施，即使相關(guān)應(yīng)急方案得以實踐，也無法保證實際效果；其次，流于形式的應(yīng)急方案，同樣無法保證網(wǎng)絡(luò)金融風險處置效率與效果。大部分城市商業(yè)銀行一致認為大部分網(wǎng)絡(luò)金融風險，基于概率角度而言，具有偶然事件，而且起因眾多，難以形成常態(tài)化管理。本文所研究的網(wǎng)絡(luò)金融是從廣義角度出發(fā)，對金融新常態(tài)下網(wǎng)絡(luò)金融的具體業(yè)務(wù)、模式、監(jiān)管、發(fā)展等進行嚴謹思維的研究。一、大數(shù)據(jù)下中國網(wǎng)絡(luò)金融面臨的風險此項風險在社會生產(chǎn)和生活中的普遍性是網(wǎng)絡(luò)金融難以擺脫的弊端。這些都會對投資者、貸款者產(chǎn)生心理恐懼作用，同時也會對社會安定帶來隱患。（一）網(wǎng)絡(luò)金融安全風險網(wǎng)絡(luò)金融中資金、產(chǎn)品的流通基本便是實名認證，萬一數(shù)據(jù)系統(tǒng)被破解，參與網(wǎng)絡(luò)金融的各機構(gòu)、個人基本信息將會發(fā)生泄漏。1．技術(shù)選擇風險金融機構(gòu)在支撐網(wǎng)上業(yè)務(wù)展開的基礎(chǔ)上，就必須選擇一種技術(shù)解決方案來對其業(yè)務(wù)進行支撐，在選擇的技術(shù)方案可能會有著缺陷或被錯誤操作的風險。與傳統(tǒng)金融技術(shù)產(chǎn)生的技術(shù)選擇風險不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)萬一選擇產(chǎn)生偏差就可能產(chǎn)生失去全部的市場，更加難以接受的是失去生存的基礎(chǔ)的現(xiàn)象。2．系統(tǒng)安全風險一方面，在金融新常態(tài)背景下UNIX往往是最廣泛的金融應(yīng)用計算機技術(shù)開發(fā)平臺，從任意抽取的一臺聯(lián)網(wǎng)的UNIX-E就能夠進行常規(guī)操作“跟蹤路由”發(fā)出命令，可以進一步解釋為，安全漏洞一定會繼續(xù)危害網(wǎng)絡(luò)金融。另一方面，TCP／IP協(xié)議安全性較差。因為Internet借助的是TCP／IP協(xié)議，在實現(xiàn)上該協(xié)議力求簡單高效。與此同時還有，防火墻也有可能成為網(wǎng)絡(luò)金融整體性風險產(chǎn)生的原因，一般被視為一類系統(tǒng)性風險。（二）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管風險1．系統(tǒng)性風險在網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)糾紛處置中，現(xiàn)行法規(guī)當中，僅僅是明確了責任主體，尚未明確指出由何人負責。同時，現(xiàn)代行政體系過于龐大，每一個城市商業(yè)銀行行政人員有著明確的社會分工，缺乏城市商業(yè)銀行專職部門或者專職人員負責網(wǎng)絡(luò)金融風險處置。另外，現(xiàn)階段我國城市商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系中依舊處于轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，缺乏成熟的監(jiān)管機制，不同種類的網(wǎng)絡(luò)金融風險頻繁出現(xiàn)，商業(yè)銀行設(shè)置專職網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)是必然發(fā)展趨勢，然而就目前狀況而言，則是將商業(yè)銀行作為網(wǎng)絡(luò)金融風險處置責任主體，顯然無法滿足當前發(fā)展提出的實際需求。2．操作風險操作風險作為信息性金融機構(gòu)基本風險之一，其中最明顯的方面就是信息技術(shù)風險。產(chǎn)生這種風險的操作風險因素來自以下兩個角度：一是核心的軟件和硬件從大體上進口產(chǎn)品，這會給金融機構(gòu)的信息安全帶來直接風險；二是過分依靠外包服務(wù)。我國社會經(jīng)濟快速發(fā)展，社會市場經(jīng)濟體制日漸完善，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體制和服務(wù)方式也歷經(jīng)多次改革之后，日漸自成體系?，F(xiàn)如今，為了降低網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的成本，讓廣大人民金融市場消費者共享網(wǎng)絡(luò)金融開發(fā)利用紅利，往往采取的是服務(wù)外包的方式。因為政治、自然災(zāi)害、社會活動等不可抗拒力導(dǎo)致的服務(wù)外包風險一般被視為非常重要的網(wǎng)絡(luò)金融操作風險，嚴重的情況下容易影響業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。（三）網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)風險1．法律風險在金融機構(gòu)信息化不斷向前發(fā)展和建設(shè)中，其業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性大于相關(guān)法律建設(shè)的進程。在一些新產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)區(qū)域，法律法規(guī)有著很大差距，進一步增加了這些領(lǐng)域的不確定性。當法律缺乏完善時，一些犯罪分子就能夠鉆法律的空子來破壞他們利益牟利。金融體系的安全性也會因為主觀性因素導(dǎo)致降低?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的金融領(lǐng)域的法律建設(shè)有較高的困難，在區(qū)分主次的條件下，應(yīng)先填補新開發(fā)方面的法律空缺，然后根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展再不斷做出調(diào)整最后達到完善。2．信用風險就目前而言，網(wǎng)絡(luò)金融并不是完全顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)實質(zhì)，而是在服務(wù)消費者的表達方式上有所突破。也就是說，因為網(wǎng)絡(luò)金融是基于計算機信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的，在一定程度上讓網(wǎng)絡(luò)金融在繼承發(fā)展傳統(tǒng)金融風險的基礎(chǔ)上，也擴充了傳統(tǒng)金融風險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式。3．應(yīng)急不當風險商業(yè)銀行針對網(wǎng)絡(luò)金融風險處置的應(yīng)急預(yù)案，基本不具備操作性與可行性，致使各項網(wǎng)絡(luò)金融風險應(yīng)急工作流于形式。基于這種情況，如果爆發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融風險，尤其是一些危害性強的網(wǎng)絡(luò)金融風險，城市商業(yè)銀行將難以把握主要矛盾，造成一些可以及時有效解決的網(wǎng)絡(luò)金融風險，無法有效解決，進而擴大化，對社會產(chǎn)生了更大的負面影響。二、影響網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的原因（一）開放式平臺導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融安全容易受到威脅網(wǎng)絡(luò)金融借助以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為用戶開放和推廣較好的多元化、個性化的服務(wù)，在這種情況之下，搭建平臺進行推廣成為較好的機構(gòu)選擇的方法。開放的網(wǎng)絡(luò)金融平臺通常將各個產(chǎn)業(yè)鏈接在一起，在一定程度上讓網(wǎng)絡(luò)金融獲得不小的發(fā)展，現(xiàn)階段金融新常態(tài)下眾多的互聯(lián)網(wǎng)公司開始加入平臺開放大潮中，如百度、360、新浪等，通過開放在一定程度上讓大量的社會力量加入進去，在一定程度上讓平臺凝聚力增長，為產(chǎn)業(yè)鏈各方都帶來不小的利益，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)本身有著安全性等問題，如API（應(yīng)用程序接口）管理不善等，均會引發(fā)極大的風險，在一定程度上讓網(wǎng)絡(luò)金融有著不小的風險。（二）缺乏專門組織機構(gòu)導(dǎo)致監(jiān)管體系混亂網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生時間較短，國內(nèi)相關(guān)政府部門尚沒有統(tǒng)一的機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)金融進行監(jiān)管，從而為個別有著非法行為的企業(yè)開放了“鉆空子”的機會。例如，個別地區(qū)出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)詐騙事件。這些事件無論是在金額上還是在影響范圍上均對當?shù)氐木W(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)構(gòu)成了嚴重的損耗。又例如，非法套現(xiàn)活動也時有發(fā)生，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融的底線不斷地被突破，市場面臨不穩(wěn)定因素的挑戰(zhàn)一再出現(xiàn)。這些都對消費者的心理與認可程度產(chǎn)生負面影響。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)用了更為寬松的缺乏監(jiān)管的交易行為，最終引發(fā)惡性循環(huán)，也會對網(wǎng)絡(luò)金融的進一步發(fā)展引發(fā)損害。（三）立法滯后存在服務(wù)質(zhì)量與標準不統(tǒng)一在金融新常態(tài)背景下，國內(nèi)相關(guān)政府部門網(wǎng)絡(luò)金融政策較滯后，沒有出臺一部規(guī)定網(wǎng)絡(luò)金融各方權(quán)利義務(wù)的全面完整的法律。一方面國內(nèi)權(quán)威金融監(jiān)管部門（例如，銀監(jiān)會）相繼出臺了個別規(guī)范性文件，如《網(wǎng)絡(luò)金融管理辦法》《網(wǎng)絡(luò)金融管理暫行條例》等法規(guī)，另一方面這些規(guī)定只是部門規(guī)章，缺乏足夠的法律效力，與此同時，全國性的網(wǎng)絡(luò)金融政策大體上從大方向上進行籠統(tǒng)的概述，不過，沒有全面的政策支持與法律約束。事實上，網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)因其低成本、高效率、極其有效等特點，廣泛地得到了廣大群眾的歡迎。為促進網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，推動地方金融市場的活躍，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融的能量。部分地方政府開始完善個別產(chǎn)業(yè)政策支持網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，另一方面這種只靠地方政府出臺支持的政策并不能全方位的推動網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，在此基礎(chǔ)上國家可以將網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)政策提升到國家戰(zhàn)略高度，進一步推動行業(yè)創(chuàng)新。在此基礎(chǔ)上，現(xiàn)階段國內(nèi)相關(guān)政府部門實行的體制為分業(yè)體制，這種制度或許能夠在整體上降低金融體系可能有著等風險，另一方面這種體制從另一方面來看，則將網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)范圍分散了，在一定程度上讓其發(fā)展?jié)摿档停顚哟蝸碚f，有可能阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融的進一步演進。在大部分城市商業(yè)銀行中，處理網(wǎng)絡(luò)金融風險處置全過程有時會出現(xiàn)無人可用的情況。這是因為，此項業(yè)務(wù)需要復(fù)合型人才有關(guān)，既要精通金融，又要對網(wǎng)絡(luò)金融風險防范的相關(guān)技術(shù)了如指掌，同時還需要對工作充滿責任心。任何規(guī)避責任、盲目提升政績、息事寧人的行為都有可能引起網(wǎng)絡(luò)金融風險隱患。也許在最短時間內(nèi)，金融風險不會爆發(fā)，平息在原始狀態(tài)，但是因為缺乏專業(yè)性的人才來進行科學處置，有的甚至進行違反規(guī)定的行為。上述問題均可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融風險難以有效禁止，并有著一定的惡化取向，進而加大了網(wǎng)絡(luò)金融風險危害程度。在《2016年中國網(wǎng)絡(luò)金融人才白皮書》中，就目前形式來說，人才短缺才是網(wǎng)絡(luò)金融風險至關(guān)關(guān)鍵的風險點之一。在此項報告中，國內(nèi)相關(guān)單位網(wǎng)絡(luò)金融人才有著不小缺口，專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融人才僅為從事網(wǎng)絡(luò)金融人數(shù)的15%左右，有85%的人才是來源于跨界。上述分析具有一定的廣泛認知度，不過跨界的網(wǎng)絡(luò)金融者在網(wǎng)絡(luò)金融方面的工作有著一定的不足。從另一個角度來說，網(wǎng)絡(luò)金融人才的欠缺體現(xiàn)在人才掌握技能的單一化，網(wǎng)絡(luò)金融需求的是多元化的人才，需要懂金融、互聯(lián)網(wǎng)乃至必要的信息系統(tǒng)防范法等，這樣方能推動網(wǎng)絡(luò)金融的不忽視任何一個角度的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融人才的欠缺還體現(xiàn)在對網(wǎng)絡(luò)金融意識不到位上，網(wǎng)絡(luò)金融以技術(shù)為驅(qū)動力，部分有其他行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗的人在網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)意識不到位，所以各項業(yè)務(wù)實施不到位。三、網(wǎng)絡(luò)金融的風險防范對策分析（一）增強技術(shù)水平，強化金融安全風險的防范金融新常態(tài)下網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)階段的發(fā)展大體上在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)上，通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行產(chǎn)品、服務(wù)、資金的流通，在此基礎(chǔ)上安全的網(wǎng)絡(luò)金融平臺極為必要，不過，籌備與組建安全的網(wǎng)絡(luò)平臺，需以最為負責任的態(tài)度增強安全技術(shù)管理，維持平臺的安全性?；I備與組建完善各項計算機安全管理和主動應(yīng)對策略與制度；完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)程；提升要害崗位管理，完善內(nèi)部制約機制。一是增加信息技術(shù)安全的成本投入，提高軟硬件基礎(chǔ)的信息安全防護，進一步預(yù)防普通的信息技術(shù)危險；二是經(jīng)濟基礎(chǔ)扎實、運行體系安全和服務(wù)體系完善的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)能夠開發(fā)新的信息安全產(chǎn)品，運用多樣形式以高水平的管理來保障交易安全系數(shù)，推動較好的信息安全產(chǎn)品由國家生產(chǎn)；三是各種機構(gòu)之間能夠通過分享信息，進一步了解全部網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)中客戶的具體狀況，防止客戶在多家平臺上重復(fù)投資引發(fā)的風險加倍；四是網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)自身提高信息安全保密意識，了解風險對信息安全的破壞影響，努力保護好客戶的個人信息，維護客戶和機構(gòu)的利益。從消費者角度來說，一方面，在網(wǎng)絡(luò)金融活動中，消費者務(wù)必提升對網(wǎng)絡(luò)金融的認知。與此同時，要不斷補充新知識，關(guān)注網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的新聞，多角度獲取防范途徑，避免自己暴露在網(wǎng)絡(luò)金融詐騙分子視野之內(nèi)，不斷關(guān)注信息安全相關(guān)詐騙事件；另一方面，提高個人素質(zhì)，在網(wǎng)絡(luò)金融活動中，強化自身辨別風險的意識。在開展業(yè)務(wù)時，將網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)置于安全監(jiān)管的機構(gòu)服務(wù)范圍之內(nèi)，挑選安全系數(shù)高的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，增強個人隱私信息的保護能力。（二）加強監(jiān)管力度，采用司法途徑解決糾紛從監(jiān)管角度來說，結(jié)合現(xiàn)行法規(guī)，需要針對網(wǎng)絡(luò)金融風險完善應(yīng)急機制。應(yīng)急機制總體而言，主要涉及兩個方面的內(nèi)容，一是預(yù)警機制；二是反應(yīng)機制。預(yù)警機制的完善，需調(diào)查現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)金融風險現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，其主要作用在于對現(xiàn)階段社會公共情況，嚴格按照一定的機制進行合理分析與風險評估，如果分析得出網(wǎng)絡(luò)金融市場存在引發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融風險的因素，可及時向特定的商業(yè)銀行發(fā)出預(yù)警信號。預(yù)警機制完善的核心建立網(wǎng)絡(luò)金融風險誘發(fā)因素統(tǒng)計分析機制。在面向全社會收集大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，分析出網(wǎng)絡(luò)金融風險發(fā)生及其演變規(guī)律，并以此制定合理、科學的應(yīng)急機制。然而處理機制，則是商業(yè)銀行參與到網(wǎng)絡(luò)金融風險處置中的特定的商業(yè)銀行，通力協(xié)作，及時作出合理、科學的處置決策。具體言之，網(wǎng)絡(luò)金融風險發(fā)生之后，通常牽涉到多個部門的利益，僅靠單個部門是無法有效處置網(wǎng)絡(luò)金融風險，這就必須要多個部門參與進來。同時鑒于網(wǎng)絡(luò)金融風險具有一定的突發(fā)性，特定的商業(yè)銀行需要結(jié)合一些常見的網(wǎng)絡(luò)金融風險，制定出與之相對應(yīng)的處置預(yù)案，并分工明確，落實責任，方可保證網(wǎng)絡(luò)金融風險處置效果。（三）統(tǒng)一規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)標準對計算機和互聯(lián)網(wǎng)的核心技術(shù)要加速創(chuàng)新和發(fā)展，推廣借助國家生產(chǎn)工具，逐漸做到自我控制。同時，以高水平的管理來保障網(wǎng)絡(luò)金融信息源頭的安全性，實行信息資源分享，日常操作聯(lián)合措施和主動應(yīng)對策略和解決風險。溝通處理機制，主要是商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融風險參與者之間的溝通機制。基于我國網(wǎng)絡(luò)金融風險處置經(jīng)驗而言，商業(yè)銀行雖在網(wǎng)絡(luò)金融風險處置中，與許多參與者進行了相關(guān)溝通，但是實際溝通效果欠佳，似乎沒有推動問題的解決，出現(xiàn)這一問題的主要原因在于溝通尚未形成一種常態(tài)化機制。四、結(jié)論就目前網(wǎng)絡(luò)金融大行其道的現(xiàn)狀而言，新時代背景下的金融產(chǎn)業(yè)