淺析東莞市商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

淺析東莞市商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策一、引言（一）選題背景及意義本畢業(yè)論文充分了解及淺析了當(dāng)前東莞商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題，針對(duì)東莞市商業(yè)銀行在推動(dòng)普惠金融的發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題作出具體分析，并為之不同的問(wèn)題分別提出一定的意見(jiàn)與見(jiàn)解，為促進(jìn)東莞市商業(yè)銀行的普惠金融發(fā)展，為東莞市的貧困用戶(hù)、中小型及微型企業(yè)能夠方便又快捷的申請(qǐng)到銀行貸款并發(fā)展自身，為東莞市普惠金融發(fā)展綜合實(shí)力穩(wěn)步提升作出一定的貢獻(xiàn)。因此，在本畢業(yè)論文中，有必要根據(jù)東莞市商業(yè)銀行普惠金融及東莞市普惠金融的服務(wù)對(duì)象的具體情況、具體問(wèn)題具體分析。東莞市各商業(yè)銀行要建立一定的普惠金融制度，從而充分吸引普惠金融需求方；內(nèi)部要實(shí)行相對(duì)應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，促進(jìn)東莞市商業(yè)銀行員工積極性；完善在東莞市的普惠金融需求方的各類(lèi)征信數(shù)據(jù)收集；在東莞市內(nèi)，各商業(yè)銀行積極宣傳普惠金融知識(shí)，具有十分重要的意義。（二）文獻(xiàn)綜述商業(yè)銀行作為我國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)之一，在推動(dòng)我國(guó)普惠金融的發(fā)展過(guò)程占據(jù)了很重要的一部分，所以本論文有必要針對(duì)商業(yè)銀行在進(jìn)行普惠金融發(fā)展時(shí)提出適宜的建議。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)普惠金融主任馮燕（2018）在《中國(guó)普惠金融創(chuàng)新報(bào)告》中指出，截至2017年底，銀行小微企業(yè)貸款余額和農(nóng)業(yè)貸款余額分別達(dá)到30.74萬(wàn)億和30.95萬(wàn)億元，相對(duì)于2013年底分別增長(zhǎng)了73.1%和48.2%。雖然在政策和科技發(fā)展的推動(dòng)下，我國(guó)在普惠金融的發(fā)展取得了一些成績(jī)，但還需面臨一些挑戰(zhàn)。例如地方金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面仍然欠佳、普惠金融服務(wù)人員力不從心、金融消費(fèi)者的知識(shí)和素養(yǎng)難以適應(yīng)金融業(yè)的迅速發(fā)展。而在面對(duì)上面提到的一些挑戰(zhàn)時(shí)，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院副院長(zhǎng)胡斌（2019）則表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極研究行業(yè)趨勢(shì)，積極引領(lǐng)創(chuàng)新服務(wù)趨勢(shì)，同時(shí)不斷優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。因?yàn)槠栈萁鹑谥饕菫樾∥⑵髽I(yè)和低收入人群提供服務(wù)，所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行普惠金融創(chuàng)新，無(wú)論是產(chǎn)品、監(jiān)管體制還是技術(shù)改革。只有更好的滿(mǎn)足人民，將金融資源積極配置于社會(huì)發(fā)展的薄弱領(lǐng)域，才能回到金融服務(wù)的初心。據(jù)以上文獻(xiàn)綜述資料顯示，我國(guó)在普惠金融方面的發(fā)展已經(jīng)取得一些的成績(jī)。學(xué)者們對(duì)于普惠金融在商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題也進(jìn)行了淺要的分析，然而對(duì)于具體應(yīng)該如何去解決這些問(wèn)題的文章依然比較少，因此我認(rèn)為有深入研究的必要性，也希望這篇論文可以為東莞市商業(yè)銀行在普惠金融方面的發(fā)展提出一個(gè)合理全面的方案。二、普惠金融的概述及東莞市商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀（一）普惠金融的概述2005年，聯(lián)合國(guó)首次定義了“普惠金融”的經(jīng)濟(jì)新概念：有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體，尤其是貧困、低收入人口，提供服務(wù)?！捌栈萁鹑凇闭揭胛覈?guó)是《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（2015）中認(rèn)為普惠金融是平等和可持續(xù)化的為社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)，有效的金融服務(wù)。從定義中，我們可以發(fā)現(xiàn)普惠金融的受眾群體，就是“中、小、微”企業(yè)和弱勢(shì)群體。即普惠金融便是要求金融機(jī)構(gòu)能夠更加包容性的為其提供價(jià)格合理，全方位可持續(xù)的及時(shí)、快捷、差別化的金融服務(wù)。（二）東莞市商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀1.東莞市中、小微企業(yè)規(guī)模與貢獻(xiàn)較大截至2018年底，東莞市工商登記注冊(cè)戶(hù)數(shù)達(dá)到114.68萬(wàn)戶(hù)（數(shù)據(jù)來(lái)源東莞統(tǒng)計(jì)年鑒2019），比2017年底增長(zhǎng)了14.6%。其中，個(gè)體戶(hù)登記64.40萬(wàn)戶(hù)，增長(zhǎng)9.7%；私營(yíng)企業(yè)登記25.57萬(wàn)戶(hù)，增長(zhǎng)22.3%；新登記企業(yè)11.76萬(wàn)家，增長(zhǎng)15.9%。即東莞市中小、微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的數(shù)量在東莞市占比高達(dá)90%。并且他們對(duì)東莞經(jīng)濟(jì)發(fā)展所做出的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)也很高。如圖1、2所示：

圖12013年-2018年?yáng)|莞市生產(chǎn)總值及增長(zhǎng)速度圖22018東莞市經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)指標(biāo)圖1、2數(shù)據(jù)來(lái)源：東莞統(tǒng)計(jì)年鑒2019由圖1、2可以看到，東莞市2018年生產(chǎn)總值為8278.59億元，但是作為主要普惠金融對(duì)象的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)增加值為4105.59億元，占東莞市生產(chǎn)總值的49.59%，為東莞市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了將近一半的生產(chǎn)力。圖3東莞市2017-2018年稅收情況圖42018年?yáng)|莞市企業(yè)稅收分布圖在圖3、4可以看出，2018年?yáng)|莞市稅收總額為22636893億元，其中，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)稅收總額為1218128億元，比2017年增長(zhǎng)了5.05%，為東莞市2018年稅收總額的4%；私營(yíng)企業(yè)稅收總額為4243590億元，為東莞市2018年稅收總額的15%。說(shuō)明中小微、個(gè)體工商戶(hù)在推動(dòng)?xùn)|莞市經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中做出了巨大的貢獻(xiàn)。

2.東莞市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融資源分配不均圖52018年?yáng)|莞市各鎮(zhèn)區(qū)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量分配表圖6東莞市各鎮(zhèn)區(qū)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在全市占比截至2018年年底，東莞市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)1389個(gè)，從業(yè)人員25705人；總資產(chǎn)16475.90億元，總負(fù)債15785.28億元。各項(xiàng)貸款余額為8183.31億元，其中小微企業(yè)貸款余額2095.13億元。小微企業(yè)授信戶(hù)數(shù)99039戶(hù)，對(duì)比上面所說(shuō)的東莞市高達(dá)90萬(wàn)戶(hù)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)懸殊。根據(jù)圖5數(shù)據(jù)顯示，即便東莞市各商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)高達(dá)1389個(gè)，但是在東莞市各鎮(zhèn)區(qū)的分布卻十分不均勻，如東城、南城和虎門(mén)的數(shù)量都超過(guò)了百家，但是洪梅，松山湖和謝崗等鎮(zhèn)區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量都為10家左右，倍數(shù)相差了10倍，這就導(dǎo)致東莞市商業(yè)銀行無(wú)法將普惠金融的供給分配平均。而出現(xiàn)這種現(xiàn)狀，一個(gè)原因是因?yàn)楫?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境不佳，商業(yè)銀行在該地投資網(wǎng)點(diǎn)利潤(rùn)有限；還有就是生活環(huán)境相對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鎮(zhèn)區(qū)較差，商業(yè)銀行從業(yè)人員主觀上不愿意留在當(dāng)?shù)毓ぷ?，即員工數(shù)量都無(wú)法滿(mǎn)足，何況是高素質(zhì)的金融專(zhuān)業(yè)人員。員工既然對(duì)工作的熱情不高了，就更加不會(huì)積極去推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。東莞市商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程較復(fù)雜根據(jù)對(duì)中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行官網(wǎng)關(guān)于普惠金融小額快貸產(chǎn)品的查閱，可以看出行業(yè)大致的審批流程：業(yè)務(wù)申請(qǐng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)調(diào)查/審查/審批 合同簽訂提款和還款業(yè)務(wù)申請(qǐng)的準(zhǔn)入門(mén)檻是要求該客戶(hù)在申請(qǐng)貸款銀行要有一年或者兩年的流水信息；申請(qǐng)貸款需要的材料包括：中小、微型企業(yè)需要提交公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、法人身份證復(fù)印件、企業(yè)連續(xù)兩年的財(cái)務(wù)年度報(bào)表以及其他銀行要求提交的資料；個(gè)體工商戶(hù)或者農(nóng)戶(hù)需要提交個(gè)人近一年的銀行流水、抵押擔(dān)保物資料以及其他銀行要求的資料。一整套審批流程下來(lái)需要7-14天，不過(guò)還需要注意，這并不是代表客戶(hù)一定能夠順利取到貸款。若是銀行審批過(guò)程中發(fā)現(xiàn)達(dá)不到要求，客戶(hù)還是無(wú)法拿到貸款。4.東莞市中、小微企業(yè)與商業(yè)銀行發(fā)展不對(duì)等從上述東莞市中、小微企業(yè)數(shù)量的快速拓展與經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和東莞市商業(yè)銀行的普惠金融發(fā)展情況可以看出，東莞市各商業(yè)銀行在東莞市的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率還不夠，以及在小微企業(yè)的貸款上，還需要不斷提高。雖然東莞市有良好的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和政策扶持，但全市的商業(yè)銀行的普惠金融發(fā)展仍不足，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鎮(zhèn)區(qū)金融業(yè)也隨之發(fā)達(dá)，相對(duì)落后的鎮(zhèn)區(qū)和山區(qū)片區(qū)也隨之發(fā)展緩慢，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行內(nèi)部制度不規(guī)范、風(fēng)控能力偏差、創(chuàng)新服務(wù)能力有較大提升空間。三、東莞市商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題（一）商業(yè)銀行渠道建設(shè)不完善、普惠金融發(fā)展不均衡從上文對(duì)于東莞市商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析可以發(fā)現(xiàn)，東莞市商業(yè)銀行在東莞市的營(yíng)銷(xiāo)渠道建設(shè)發(fā)展中存在不對(duì)等的狀況。主要變現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鎮(zhèn)區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的鎮(zhèn)區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也相對(duì)較少。值得一說(shuō)便是，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鎮(zhèn)區(qū)企業(yè)數(shù)量幾乎達(dá)到飽滿(mǎn)狀態(tài)，所以更多的小微企業(yè)都是開(kāi)辦于發(fā)展相對(duì)落后的鎮(zhèn)區(qū)，這便間接導(dǎo)致東莞市商業(yè)銀行的普惠金融資源配置在東莞市各鎮(zhèn)區(qū)形成了強(qiáng)大的不對(duì)等性，從而導(dǎo)致中小、微型企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的融資困難。除了傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)渠道的發(fā)展也不夠完善，普惠金融需求方除了中、小微企業(yè)以外，還有一些是個(gè)體工商戶(hù)以及貧困人群和自主創(chuàng)業(yè)者，這些特殊群體要求大多是小、散、急的特點(diǎn)，而且數(shù)量龐大。而商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶(hù)服務(wù)流程一般較久，無(wú)法及時(shí)為其提供便捷的服務(wù)，所以要加強(qiáng)“軟件服務(wù)”的質(zhì)量。（二）申貸流程繁瑣、申貸利率較高、吸引力不足1.申貸流程繁瑣、效率低下而且商業(yè)銀行在進(jìn)行普惠金融貸款時(shí)，依然采取類(lèi)似傳統(tǒng)銀行貸款的流程。如貸款人申請(qǐng)貸款，銀行審核，然后還要提供擔(dān)保，最后貸款就算下來(lái)了，貸款人所能貸得的資金也不多。經(jīng)我自己在我國(guó)四大國(guó)有銀行的官網(wǎng)上的查詢(xún)了解，他們?cè)谄栈萁鹑诜矫娴漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)中，普惠金融需求方向銀行進(jìn)行小額貸款的過(guò)程仍然需要很多流程。以農(nóng)業(yè)銀行“簡(jiǎn)式貸”為例：

業(yè)務(wù)申請(qǐng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)業(yè)務(wù)審批貸款發(fā)放業(yè)務(wù)受理合同簽訂圖7： 國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“簡(jiǎn)式貸”辦理流程資料來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行官方網(wǎng)址客戶(hù)辦理“簡(jiǎn)式貸”時(shí)，需先向農(nóng)業(yè)銀行提交借款申請(qǐng)書(shū)；接著農(nóng)業(yè)銀行在為借款人受理時(shí)，需要求借款人提交企業(yè)基本資料，抵押物及擔(dān)保相關(guān)資料，還需要企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，公司章程和農(nóng)業(yè)銀行要求的其他資料；然后農(nóng)業(yè)銀行再進(jìn)行貸款調(diào)查，審查和審批的流程；然后再簽訂合同；最后是發(fā)放貸款?？梢钥闯?，這么一系列繁瑣的流程與傳統(tǒng)的金融服務(wù)的差別并不大，這對(duì)于中小、微企業(yè)甚至是農(nóng)民來(lái)說(shuō)，便降低了他們進(jìn)行貸款的吸引力了。2.貸款利率較高、吸引力不足圖8、9中國(guó)建設(shè)銀行小額快貸部分產(chǎn)品數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)建設(shè)銀行手機(jī)銀行如圖8、9所示，在中國(guó)建設(shè)銀行的手機(jī)銀行app中可以看到相關(guān)的快貸產(chǎn)品，雖然個(gè)人小額快貸的利率最低達(dá)到4.05%，但是小微快貸仍需4.5025%，這比短期貸款（1年內(nèi)）的貸款利率4.35%還要高。并且圖9中該類(lèi)產(chǎn)品的利率也相對(duì)較高，這對(duì)普惠金融需求方的中小、微型企業(yè)來(lái)說(shuō)，借款壓力較大。這也是東莞市商業(yè)銀行內(nèi)部在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中以及服務(wù)過(guò)程中，沒(méi)有真正為了普惠金融需求方的精準(zhǔn)需求去考慮，進(jìn)而導(dǎo)致了在進(jìn)行普惠金融服務(wù)時(shí)，出現(xiàn)了這么一系列的瑣碎繁雜的事項(xiàng)。（三）政府過(guò)度干預(yù)銀行承壓大，增大普惠金融整體風(fēng)險(xiǎn)雖然東莞市政府在《進(jìn)一步扶持非公有制經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的若干政策》(東府〔2018〕139號(hào))中提倡東莞市各商業(yè)銀行紛紛開(kāi)展推動(dòng)普惠金融方面的發(fā)展，要求各商業(yè)銀行要重視機(jī)會(huì)平等，為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體創(chuàng)新服務(wù)。然而普惠金融所服務(wù)的群眾為資金缺乏、小規(guī)模以及生產(chǎn)發(fā)展結(jié)構(gòu)單一的小微企業(yè)以及銀行存貸款流水缺乏和個(gè)人征信信息不完善的農(nóng)民等貧困群體。這類(lèi)群體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，資金回籠的風(fēng)險(xiǎn)較高，這就成為了貸款客戶(hù)經(jīng)理人不敢甚至不想替普惠金融需求方辦理業(yè)務(wù)的最大因素。圖10商業(yè)銀行員工業(yè)績(jī)壓力來(lái)源資料來(lái)源：《商業(yè)銀行小微金融經(jīng)理人調(diào)查報(bào)告（2019）》

圖11商業(yè)銀行工作人員平均工作強(qiáng)度數(shù)據(jù)來(lái)源：《商業(yè)銀行小微金融經(jīng)理人調(diào)查報(bào)告（2019）》由圖10、11可看出，對(duì)于銀行貸款客戶(hù)經(jīng)理人來(lái)說(shuō)，除了增量客戶(hù)開(kāi)拓壓力來(lái)說(shuō)，便是不良貸款和貸款業(yè)績(jī)的壓力最大，分別為73.5%和44.7%。眾所周知，銀行的內(nèi)部管理體系中對(duì)于不良貸款的要求懲罰很高，大部分的商業(yè)銀行基本都實(shí)行員工責(zé)任終生問(wèn)責(zé)制，也就是假如在職期間員工若是發(fā)放了一筆不良貸款，那么這筆貸款發(fā)放過(guò)程中所有經(jīng)辦過(guò)該業(yè)務(wù)的相關(guān)人員都需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。還有就是銀行貸款客戶(hù)經(jīng)理人的薪酬待遇是與其業(yè)務(wù)績(jī)效成正比，所以相對(duì)于經(jīng)濟(jì)波動(dòng)較大，還貸風(fēng)險(xiǎn)較高的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行貸款客戶(hù)經(jīng)理人更偏向于向大型企業(yè)或者征信信息完善且銀行流水較大的個(gè)人發(fā)放貸款，畢竟該類(lèi)客戶(hù)審查輕松且放貸資金較大，不需要背負(fù)那么大壓力。而商業(yè)銀行貸款客戶(hù)經(jīng)理人有了以上的想法之后，這就阻礙了東莞市商業(yè)銀行在普惠金融方面相關(guān)工作的推動(dòng)與發(fā)展。

（四）現(xiàn)有普惠金融相關(guān)信息系統(tǒng)仍不成熟東莞市大部分商業(yè)銀行的貸款資源之所以主要傾向于各種大型企業(yè)或者個(gè)人征信較好的大客戶(hù)，最大的影響因素就是這部分企業(yè)和人群擁有健全的財(cái)務(wù)制度和公開(kāi)披露制度或者資產(chǎn)回籠方面較為可靠。而商業(yè)銀行依據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)以及其他的公開(kāi)信息進(jìn)行貸款審批也是最為保險(xiǎn)及可靠的。然而普惠金融需求方的人群是中小、微型企業(yè)、農(nóng)戶(hù)和貧困戶(hù)，這些人群絕大部分是企業(yè)制度或者財(cái)務(wù)制度不完善甚至是沒(méi)有相關(guān)制度，而且缺乏個(gè)人征信信息。圖12銀行員工對(duì)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的情況調(diào)查圖13銀行員工進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)運(yùn)用的方式由圖12、13數(shù)據(jù)可看出，雖然有接近70%的銀行客戶(hù)經(jīng)理人反映了其所在的銀行已經(jīng)有了能夠基于數(shù)據(jù)分析的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，但是其中41.57%的受訪者仍表示他們還是主要靠人工判斷，數(shù)據(jù)分析只是輔助。東莞市的各家商業(yè)銀行內(nèi)部的相關(guān)系統(tǒng)和體系也沒(méi)有足夠完善，針對(duì)普惠金融金融需求方這些類(lèi)型的客戶(hù)征信信息收集的難度較大，信用體系不夠完善，這就導(dǎo)致了融資雙方的信息存在了嚴(yán)重的不對(duì)稱(chēng)性。2014年6月27日，我國(guó)國(guó)務(wù)院在《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》（發(fā)文字號(hào):國(guó)發(fā)〔2014〕21號(hào)）中提出了我國(guó)應(yīng)怎樣進(jìn)行社會(huì)征信體系建設(shè)和完善的內(nèi)容。雖然東莞市各商業(yè)銀行也在積極借助互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，大力加強(qiáng)東莞市內(nèi)信用體系的建立，但是對(duì)于中小、微型企業(yè)及城鎮(zhèn)低收入者和農(nóng)戶(hù)方面的征信還存在一定程度上的缺失。也就是因?yàn)闆](méi)有足夠的征信體系支持，東莞市的各商業(yè)銀行也不敢隨意放貸審批，只能將小部分貸款提供給了相對(duì)來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行認(rèn)為較為靠譜的少數(shù)普惠金融需求方。然后大部分的貸款資源還是投向了信用度高，財(cái)務(wù)上透明的大客戶(hù)，從而嚴(yán)重阻礙了東莞市商業(yè)銀行在普惠金融方面的發(fā)展，制約了中小、微型企業(yè)和農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。因此，東莞市商業(yè)銀行內(nèi)部在普惠金融方面的相關(guān)系統(tǒng)和體系的發(fā)展便顯得極為重要。四、東莞市商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展改進(jìn)對(duì)策（一）針對(duì)重點(diǎn)群體和鎮(zhèn)區(qū)，加強(qiáng)渠道建設(shè)東莞市各商業(yè)銀行要完善渠道服務(wù)平臺(tái)。一方面要有針對(duì)性的在東莞市相對(duì)落后的鎮(zhèn)區(qū)建設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不斷提高覆蓋率，不斷拓展普惠金融的廣度和深度。在注重金融服務(wù)供給均衡性的前提下，將金融資源向弱勢(shì)群體（包含農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和中、小微企業(yè)）傾斜。另一方面是要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)渠道的建設(shè)，在軟件上培養(yǎng)工作人員優(yōu)質(zhì)的服務(wù)意識(shí)，借用互聯(lián)網(wǎng)打造智能化服務(wù)，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。

（二）以客戶(hù)為中心，推出產(chǎn)品定制化服務(wù)想要更好的吸引普惠金融需求方的參與，東莞市各商業(yè)銀行便應(yīng)該以客戶(hù)為中心，從客戶(hù)真正的需求方向出發(fā)，簡(jiǎn)化貸款流程、推出產(chǎn)品定制化的服務(wù)。比如在普惠金融一網(wǎng)通的推廣過(guò)程中，很多群眾都是停留在觀望的層面，使用的很少。他們的反映是，該產(chǎn)品便民服務(wù)功能少，優(yōu)惠的力度小，最重要的是對(duì)他們來(lái)說(shuō)，操作過(guò)程較為復(fù)雜。因此，東莞市各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展各自在普惠金融方面的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，調(diào)整針對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)模式，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)特色的產(chǎn)品服務(wù)。比如將貸款審批層次減少，從而降低審批時(shí)間，使原先整個(gè)貸款流程時(shí)間從半個(gè)月到1個(gè)月縮減為5-7個(gè)工作日。還有就是商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)不同的群眾設(shè)計(jì)出不同的貸款產(chǎn)品利率，對(duì)于三農(nóng)以及中小、微型企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們更需要的短期貸款去支持他們短期遇到的經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難，但是面對(duì)傳統(tǒng)短期金融貸款的高利率來(lái)說(shuō)，小額快貸的貸款利率應(yīng)該需要相對(duì)優(yōu)惠。（三）實(shí)行獎(jiǎng)懲機(jī)制，促使銀行人員積極性在獎(jiǎng)懲機(jī)制上，需要兩方面的形式。一方面是政府方面，東莞市政府應(yīng)當(dāng)加大對(duì)東莞市商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展方面的政策性補(bǔ)貼，為銀行提供良好的普惠金融業(yè)務(wù)環(huán)境，從而激發(fā)出商業(yè)銀行的積極能動(dòng)性；相反的，也需要給予一定的硬性要求，警示各商業(yè)銀行如若沒(méi)有達(dá)到目標(biāo)，便會(huì)有相應(yīng)的懲罰。從而讓商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)人有更大的心思去進(jìn)行銀行內(nèi)部普惠金融改革。另一方面是銀行內(nèi)部應(yīng)該在普惠金融業(yè)務(wù)方面實(shí)行盡職免責(zé)制度并建立一定的績(jī)效考試和獎(jiǎng)懲機(jī)制。跟傳統(tǒng)的存貸款相同，分為每月或者每季度的績(jī)效考核，促使各銀行網(wǎng)點(diǎn)人員在績(jī)效考核方面，大力發(fā)展普惠金融的業(yè)務(wù)。只有先提高工作人員的積極性，才能逐步實(shí)現(xiàn)普惠金融的發(fā)展。

（四）打造健全風(fēng)控體系，完善普惠金融法制體系隨著普惠金融的快速發(fā)展，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積累。目前東莞市各商業(yè)銀行在普惠金融服務(wù)時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控依舊采用著較為傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，而這已經(jīng)完全無(wú)法滿(mǎn)足東莞市普惠金融發(fā)展的需要。圖14銀行客戶(hù)經(jīng)理人最期待的銀行技術(shù)變革的調(diào)查對(duì)于商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理人最期待的銀行技術(shù)變革的調(diào)查訪問(wèn)中可以看出，“大數(shù)據(jù)技術(shù)”是商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理人最期待的技術(shù)變革，還有便是“風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新”、“信息共享”等政策創(chuàng)新。所以，東莞市商業(yè)銀行想大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，就要以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，大力推行科技創(chuàng)新，改革現(xiàn)有貸款政策，提高風(fēng)險(xiǎn)控制管理能力，從而建設(shè)新的普惠金融發(fā)展體系。東莞市各商業(yè)銀行必須重點(diǎn)構(gòu)建風(fēng)控方面的體系，積極在技術(shù)上發(fā)展大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，然后通過(guò)以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為保障的辦法，準(zhǔn)確刻畫(huà)貸款方的信用肖像，從而降低以往的融資雙方信息不對(duì)等的弊端；利用互聯(lián)網(wǎng)的預(yù)警系統(tǒng)技術(shù)，達(dá)到有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，降低發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

五、總結(jié)普惠金融對(duì)東莞市的均衡發(fā)展以及東莞市的商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展都有很重大的意義。本人基于東莞市商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，從普惠金融發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，從東莞市普惠金融需求方的認(rèn)知和需求等各個(gè)方面出發(fā)，了解東莞市各商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展的現(xiàn)存狀況，發(fā)現(xiàn)存在著商業(yè)銀行在普惠金融方面的資源分配不均、產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一、銀行內(nèi)部工作人員態(tài)度不積極和各種體系機(jī)制不完善等情況。在上述分析的基礎(chǔ)上，提出了推動(dòng)?xùn)|莞市商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的建議：針對(duì)重點(diǎn)群體和鎮(zhèn)區(qū)，加強(qiáng)渠道建設(shè)；以客戶(hù)為中心，推出產(chǎn)品定制化服務(wù)；實(shí)施獎(jiǎng)懲機(jī)制，促進(jìn)銀行工作人員積極性；打造健全風(fēng)控體系，完善普惠金融法制體系等一系列建議。本文的主要論述點(diǎn)主要體現(xiàn)在分析的主體角度，從東莞市商業(yè)銀行的內(nèi)部：產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)、業(yè)務(wù)辦理的流程進(jìn)程；領(lǐng)導(dǎo)層以及基層員工的積極性；商業(yè)銀行內(nèi)部普惠金融方面的結(jié)構(gòu)機(jī)制等幾個(gè)方面入手，并結(jié)合東莞市企業(yè)經(jīng)濟(jì)情況，對(duì)東莞市商業(yè)銀行在普惠金融的發(fā)展進(jìn)行一個(gè)淺要的實(shí)