農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款責(zé)任追究管理辦法

附件:不良貸款責(zé)任追究管理辦法(試行)第一章總則風(fēng)險(xiǎn),全面提高信管理基本制度》、《信貸業(yè)務(wù)盡職操作規(guī)程》、《風(fēng)險(xiǎn)積累資金管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法.第二條本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)，是指本行對(duì)客戶提供的表內(nèi)、外信用的總稱，表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)包括貸款(逾期貸款和雖未到期但已經(jīng)形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的次級(jí)以上不良貸款)、貼現(xiàn)、信用卡透等;表外信貸業(yè)務(wù)包括貸款承諾、保函、信用證、票第三條本辦法所稱貸款責(zé)任是指國家法律法規(guī)和本行信貸管理制度規(guī)定行從事信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、管(一)堅(jiān)持“事實(shí)清晰、客觀公正”的原則。(二)堅(jiān)持“盡職免責(zé)、失職問責(zé)"的原則。(三)堅(jiān)持“分類處置、堵后清前”的原則。(四)堅(jiān)持“懲教結(jié)合、寬嚴(yán)相濟(jì)"的原則。第五條本行成立不良貸款責(zé)任追究領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)不良貸款責(zé)任事項(xiàng)計(jì)責(zé)任追究程序第七條不良貸款責(zé)任追究流程：數(shù)據(jù)采集→盡職調(diào)查→異議復(fù)議→審查→審第八條信息采集。貸款責(zé)任單位的主辦信貸員(或者客戶經(jīng)理)在次月5日情況上報(bào)信貸監(jiān)管中心匯總,經(jīng)信貸管理總第九條盡職調(diào)查。審計(jì)稽核部盡職調(diào)查中心收到信貸管理部提交的不良貸良貸款形成的原因進(jìn)行調(diào)查、取證、評(píng)價(jià)，并提出責(zé)任追究與認(rèn)定的建議(含相關(guān)責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任比例)。盡職認(rèn)定結(jié)論需經(jīng)第十條異議復(fù)議。對(duì)責(zé)任認(rèn)定過程中相關(guān)責(zé)任單位或者責(zé)任人有異議的,在收組組長審定,此意見第十一條盡職審查。審計(jì)稽核部盡職調(diào)查中心形成的盡職調(diào)查報(bào)告，交審的充分性、運(yùn)作程序的合規(guī)性、問題定性的準(zhǔn)確。第十二條結(jié)論審批。紀(jì)委書記審議不良貸款處置政策執(zhí)行是否公正、公及處理建議是否恰當(dāng)后，簽署結(jié)論意見報(bào)行長、董事第十三條意見執(zhí)行。審計(jì)稽核部盡職調(diào)查中心根據(jù)確認(rèn)意見，以總行的名部為辦理貸款責(zé)任落實(shí)、處置的執(zhí)行部各信貸業(yè)務(wù)單位積極配合催促責(zé)任清第十四條檔案歸檔。不良貸款責(zé)任認(rèn)定的檔案原件及執(zhí)行處置的原件一律二次責(zé)任認(rèn)定的意見，如需認(rèn)定經(jīng)分管行長允許后，向不良貸款責(zé)任追究領(lǐng)導(dǎo)小組提請(qǐng)認(rèn)定事項(xiàng).二次責(zé)任認(rèn)定由不良貸款領(lǐng)導(dǎo)小組組織實(shí)責(zé)任界定準(zhǔn)則及認(rèn)定范圍第十六條實(shí)行營銷機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人管理責(zé)任制。各信貸單位負(fù)責(zé)人對(duì)本單位貸期內(nèi)各類信貸事項(xiàng)真實(shí)性、可行性、合規(guī)性等管理責(zé)任。(一)工作責(zé)任。是指信貸人員按照法律法規(guī)和本行《信貸業(yè)務(wù)盡職操作規(guī),無充分依據(jù)表明信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)崗位未正確履職的，此(二)違規(guī)責(zé)任。是指信貸人員未按規(guī)范要求操作，或者以職務(wù)或者工作之便，。(一)調(diào)查崗(包括調(diào)＜復(fù)＞查、合同簽訂、貸后管理、貸款收回、檔案管理人；業(yè)務(wù)未明確提示的;正、客觀、實(shí)事求是的評(píng)價(jià),或者出具不嚴(yán)，包括但不限于審查客戶提供的虛假財(cái)務(wù)報(bào)表、業(yè)務(wù)合同、業(yè)務(wù)發(fā)票、營業(yè)執(zhí)照、公司章程、董事(股東)會(huì)決議、項(xiàng)目情5、抵(質(zhì))押物權(quán)屬情況存在爭議,或者抵(質(zhì))物存在重大瑕疵但未影響債權(quán)6、未在本行指定的中介機(jī)構(gòu)評(píng)估、抵(質(zhì))押物評(píng)估失實(shí)造成不足值但未造況未及時(shí)16、喪失債權(quán)以及或者有債權(quán)的法律有效性(包括貸款訴訟時(shí)效、申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)效)的。(二)審查崗.如浮現(xiàn)包括但不限于以下任何一種情況形成不良貸款的,必須承料不符合核實(shí)補(bǔ)8、授信審查中有較大疏漏的.等用信要素款新規(guī)"要求進(jìn)行用信審查的;4、未對(duì)保證人是否符合授信審批規(guī)定、抵(質(zhì))押物和抵(質(zhì))押率是否符合5、未對(duì)授信審批要求的限制性條款落實(shí)情況進(jìn)行審查的.(三)審批崗(包括本行貸款審查委員會(huì)成員)。如浮現(xiàn)包括但不限于以下任序及內(nèi)容存在明顯缺陷或者錯(cuò)誤的材料放松要求進(jìn)行審批實(shí)，或者對(duì)。(四)放款審查崗。如浮現(xiàn)包括但不限于以下任何一種情況形成不良貸款的，審批的審批表》最終審批的貸款金額、支付方式和支付對(duì)象等意見要求的.審查交存的抵質(zhì)押物資料,接收的抵質(zhì)押物資料不齊全、不規(guī)范(五)結(jié)算監(jiān)督崗.如浮現(xiàn)包括但不限于以下任何一種情況形成不良貸款的，必經(jīng)辦人身份虛假或者存在瑕疵的;3、未按規(guī)定辦理質(zhì)押物(本行存單)的凍結(jié)、止付、入賬、出賬等手續(xù)，或者或者支付違(六)抵質(zhì)押物保管崗.如浮現(xiàn)包括但不限于以下任何一種情況形成不良貸款1、未按規(guī)定將信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的所有權(quán)證(房地產(chǎn)權(quán)證等)、他項(xiàng)權(quán)證、評(píng)估2、未對(duì)采集的抵質(zhì)押資料妥善保管，因保管不善而形成缺失或者丟失的.(七)貸后管理崗。如浮現(xiàn)包括但不限于以下任何一種情況形成不良貸款的,1、對(duì)債權(quán)以及或者有債權(quán)的法律有效性(包括訴訟時(shí)效、申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)效)未及保人財(cái)務(wù)指標(biāo)趨勢、信貸規(guī)模與現(xiàn)場檢查不認(rèn)真負(fù)責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)未處置意見進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)在信貸業(yè)務(wù)操作過程中,如浮現(xiàn)包括但不限于以下任何一種情況形成不良貸款的，必須承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任:同名義貸款，清收時(shí)，借款人、實(shí)際用款人之一無條件、全額承接貸款債務(wù)(或者兩人無條件、分比例、全額承接貸款債務(wù))。具體可①貸款由借款人本人辦理,資金為他人(實(shí)際用款人)使用。貸款手續(xù)由實(shí)際用款人以借款人名義辦理，合同借款人本人未在申請(qǐng)書及借款合同上簽字，資金為合同借款人認(rèn)可的他人(實(shí)際用款名借款.憑證署名借款人存在，但并不知情(或者予以否認(rèn))，本人也未在申請(qǐng)書及借款合同上簽字確認(rèn)，本行內(nèi)部工作人員3、假名貸款。即憑證署名的借款人不存在,本行內(nèi)部工作人員自身或者內(nèi)外勾假借款人名義在本行騙取貸款人違反本行授權(quán)授信管理規(guī)定,發(fā)放超過信貸審批權(quán)括貸款責(zé)任人為逃避信貸檢查監(jiān)督而向借款人發(fā)放多筆累計(jì)超過貸款審批權(quán)限的貸款(含由借款人家庭成員或者他人承借的貸款)；逆程序或者缺程序貸款、未經(jīng)授權(quán)的貸款處置行為，如擅自拋卻訴訟、執(zhí)行借獨(dú)立、單獨(dú)核算的除外)；息而發(fā)放的貸款；借款人無力歸還原貸款利息而為其以貸還貸的貸款(因歷史原因盤活的貸款除外)；超過貸款審批權(quán)限的貸款(包括由借款人家庭成員或者他人承借的貸款)；人配偶、直系親屬擔(dān)保但實(shí)際沒有償還能力的貸款(不共同居住、有獨(dú)立收入的直系親屬擔(dān)保貸款，以及貸款額度與家庭收入相匹配、為完善手續(xù)而擔(dān)保的貸款除外)；域貸款的;第四章問責(zé)政策第二十條不良貸款責(zé)任問責(zé)，原則上按當(dāng)年本行《信貸業(yè)務(wù)盡職操作規(guī)程》的有關(guān)規(guī)定,確定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例，并依此追究相關(guān)人員責(zé)任。其提取的虛擬風(fēng)險(xiǎn)積累資金,按當(dāng)年發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例提取。工作責(zé)任實(shí)行盡職免責(zé)，違規(guī)責(zé)任(一)符合本辦法第十七條第一款規(guī)定的，免除該筆不良貸款應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。(二)各業(yè)務(wù)崗位確已正確履行職責(zé),不是因信貸人員的過失或者過錯(cuò)原因，而是因借款人、擔(dān)保人(抵、質(zhì)押物)浮現(xiàn)非正常因素或者不可抗拒等外部風(fēng)險(xiǎn)而形成的(三)后手人為落實(shí)處置不良貸款,并征得原主責(zé)任人允許，后手人已履行管擔(dān)管理和催收的責(zé)任,后手人處置的不良貸款無重大過失的,不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)賠償責(zé)任，此不良貸款應(yīng)定性為盡職工作責(zé)任.(四)前手人因工作調(diào)動(dòng)(或者崗位調(diào)整)，新接手人對(duì)前手人存量客戶中符合，但如果因客戶經(jīng)營暫時(shí)艱難，為了盤活存量貸款減，后手責(zé)任人只承擔(dān)管戶責(zé)任。此類貸款必須報(bào)貸審(五)通過實(shí)施陽光信貸工程，采取公開評(píng)議、授信且單戶借款余額5萬元(六)小額扶貧貸款,按照本行《扶貧小額貸款發(fā)放工作意見》實(shí)施，經(jīng)盡職認(rèn)定無操作責(zé)任行為的實(shí)行盡職免責(zé).(一)符合本辦法第十七條第二款規(guī)定的，實(shí)行責(zé)任人問責(zé)制度。(二)各業(yè)務(wù)崗位因操作過失，均有不正確履行職責(zé)的情節(jié)，按其責(zé)任比例承(三)各業(yè)務(wù)崗位應(yīng)履行的職責(zé)，而未正確履行且造成該筆不良貸款直接責(zé)任(四)不良貸款責(zé)任比例界定，可以根據(jù)當(dāng)事人商議一致界定，但必須征得本(五)后手人無正當(dāng)理由，對(duì)前手責(zé)任人存量客戶符合收回再放條件的貸款,貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不及時(shí)、清收處置不力的，追究后手責(zé)：部門上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告，并采取積極有效的風(fēng)險(xiǎn)處置(二)發(fā)放“三違”不良貸款的責(zé)任單位負(fù)責(zé)人、責(zé)任人，在本辦法實(shí)施后,主管理、審計(jì)稽核等部門或者上級(jí)檢查人員交待說 (或者全額交足不良貸款收回責(zé)任金)、或者采取積極有效措施化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的.(一)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任單位負(fù)責(zé)人、管戶責(zé)任人后續(xù)檢查、預(yù)警不及時(shí)，或者排查不良貸款不力,或者隱瞞資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，或者不及時(shí)采取有效的措施處置化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，或者未按規(guī)定時(shí)間向本行交足不良貸款責(zé)任清收保證金的.(二)發(fā)放“三違”不良貸款的責(zé)任單位負(fù)責(zé)人、責(zé)任人，在本辦法實(shí)施后，合規(guī)管理、審計(jì)稽核等部門或者上級(jí)檢查人員交不積極配合本行處置風(fēng)險(xiǎn)，或者對(duì)檢查人員采取惡意攻擊、或者在限期內(nèi)不能收回“三違”不良貸款(或者未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)交足不良貸款收回責(zé)任金)，或者未積極采取有效措施化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的。責(zé)任追究方式及標(biāo)準(zhǔn)非法所得;看、開除.關(guān)責(zé)任人個(gè)人虛擬風(fēng)險(xiǎn)金，相關(guān)責(zé)任人虛擬風(fēng)險(xiǎn)金賬戶下個(gè)年度計(jì)提虛擬風(fēng)險(xiǎn)金時(shí)抵沖，相關(guān)責(zé)任人要與本行責(zé)任。但是,責(zé)任人如發(fā)生不良貸款較多、虛擬風(fēng)險(xiǎn)金賬戶余額負(fù)數(shù)較大、清收處置落實(shí)不力的，實(shí)行責(zé)任人崗位轉(zhuǎn)換或者專職清收.不良貸款自逾期之日起1年內(nèi)收回的(借新還舊的除外),按收回不良貸款金列支清收獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用、核銷等形式收回的，扣減的年清收期限內(nèi)，收回不良貸款的，轉(zhuǎn)讓人可以向受讓人回購。超過清收期限，依本規(guī)定處置完責(zé)任貸款保證金的，再也不享受回購權(quán)利.例扣減相關(guān)責(zé)任人個(gè)人虛擬風(fēng)險(xiǎn)金，個(gè)人虛擬風(fēng)人按責(zé)任比例及時(shí)全額交足不良貸款責(zé)任清收保責(zé)任人未及時(shí)交足貸款保證金的，實(shí)行掛薪停崗工資和存款績效，其余工資提存到個(gè)人工資專用不良貸款或者按責(zé)任比例全額交足不良貸款責(zé)任清部出具的書面函通知計(jì)劃財(cái)務(wù)部等額返退掛律不予返退,并在限期的次月對(duì)不良貸款相關(guān)責(zé)任人實(shí)行停崗?fù)Ｐ角迨?，停薪停崗期間只發(fā)基本保障工資和存款績效.虛擬風(fēng)險(xiǎn)金抵沖,由相關(guān)責(zé)任人按責(zé)任比例及時(shí)全額交足不良貸款責(zé)任清收保證金.在不良貸款發(fā)生的次月相關(guān)責(zé)任人(包括調(diào)查崗、復(fù)查崗、審查崗、審批崗及其他業(yè)務(wù)操作和管理的相關(guān)人員)未按責(zé)任比例及時(shí)全額交足不良款績效工資.第十八條規(guī)定的,在逾期之日起兩年內(nèi)未收回的，且不符合呆賬核銷條件的，由相。賠償金額⑸凈損失額100萬元(不含)以上，其相關(guān)責(zé)任人賠償總額不超過100萬50萬元(五年內(nèi)免予新的經(jīng)濟(jì)賠償,五年后又發(fā)的，繼續(xù)實(shí)施經(jīng)濟(jì)賠償)。金額大小，由相關(guān)違規(guī)責(zé)任人按其責(zé)任比例承擔(dān)全部賠償責(zé)任(盡職的相關(guān)責(zé)任人的規(guī)定；因責(zé)任人向客戶(借款人或者保證人)借款、充當(dāng)資金掮客等違規(guī)問題而形(二)對(duì)公司類不良貸款損失賠償。其賠償金額限于對(duì)該不良貸款經(jīng)法律程序據(jù)認(rèn)定的責(zé)任比例和責(zé)任大小由相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行賠償,具規(guī)問題而形成的不良貸款，不受其責(zé)任人收入水平高低(賠償總額)的限制。即使被開除或者解除勞動(dòng)合同,仍須向其追索賠償?shù)呢?zé)任.(三)對(duì)規(guī)范、落實(shí)、處置、盤活前手人的不良貸款，由原相關(guān)責(zé)任人承擔(dān)賠處置不力產(chǎn)生損失的，由清收處置的相關(guān)管理責(zé)任人良貸款的30％，責(zé)任賠償比例由不良貸款責(zé)任追究領(lǐng)導(dǎo)小組確定.(四)公司類不良貸款對(duì)本辦法實(shí)施前的存量不良貸款，后手人接手歷史原因形成的不良貸款的(不須提虛擬風(fēng)險(xiǎn)金)，且在接手、發(fā)放、管理、處置不良貸款中，已正確履行職責(zé),未浮現(xiàn)人為的管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，不承擔(dān)其賠償責(zé)任。對(duì)本辦法實(shí)施后的增量不良貸款(盤活不良貸款除外)及新介入的客戶，浮現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損(五)經(jīng)總行審批的貸款，浮現(xiàn)不良貸款損失，由本行董事會(huì)下的審計(jì)委員會(huì)產(chǎn)保全、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)管理、審計(jì)稽責(zé)任，其單個(gè)責(zé)任賠償總額不超過上年度工資總額(由本行人力資源部門核定)的持有的本行股金、住房公積金賠償。在兩年寬限期內(nèi)未收回老不良貸款責(zé)任處置認(rèn)定小組研究后直接從個(gè)人提存風(fēng)險(xiǎn)備用金所有賬戶中扣收.(七)對(duì)同一筆貸款違反多個(gè)違規(guī)類型的，擇其重進(jìn)行賠償。(八)對(duì)盤活轉(zhuǎn)據(jù)、資產(chǎn)重組類貸款所形成的損失，根據(jù)信貸檔案資料及調(diào)查實(shí)行不良貸款延期問責(zé)制。其中:認(rèn)定違規(guī)責(zé)任符合本辦法第十八條規(guī)定的不良貸個(gè)月.其問責(zé)追究方式與本辦法第二十八條、第二十九第三十二條實(shí)行違規(guī)責(zé)任紀(jì)律問責(zé)制。對(duì)違規(guī)責(zé)任的相關(guān)責(zé)任人的處良貸款責(zé)任清收保證金、停薪停崗限期收回、全額賠償不良分等行政處理外，還視態(tài)度、違規(guī)情節(jié)、處置結(jié)果、不良貸紀(jì)律處分；對(duì)同一責(zé)任人筆數(shù)較多或者金額較大的，視情節(jié)輕被停薪停崗滿兩年未收回或者未處置且不予賠償。期3個(gè)月以后仍未收回的，由市場營銷部停發(fā)該筆不良貸款績效.第三十四條兩年內(nèi)如不良貸款全額收回，風(fēng)險(xiǎn)保證金退還相關(guān)責(zé)任人，如賠償條員工貸款、員工家屬貸款形成不良后，從貸款逾期次日起，對(duì)收期限至貸款償還結(jié)束，清收期間只發(fā)基本生活費(fèi)和存款績效.債權(quán)轉(zhuǎn)讓證明.具真實(shí)有效的還款計(jì)劃的，或者借款人訴訟時(shí)效未喪失或者經(jīng)法院執(zhí)行終結(jié)的,一律免貸款且借款人訴訟時(shí)效未喪失并逐筆落實(shí)真實(shí)還款計(jì)不退回。享受同等住房補(bǔ)貼待遇。對(duì)因違規(guī)行為形成，在借款人訴訟時(shí)效未喪失，逐筆落實(shí)真正的還款計(jì)劃,經(jīng)訴訟進(jìn)入執(zhí)行程序的，實(shí)行扣發(fā)工資充抵責(zé)任貸款，同時(shí)落實(shí)責(zé)任賠償計(jì)劃后免責(zé)。享受同等住房補(bǔ)貼待遇.對(duì)因違規(guī)行為形成的不良貸款已處