第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范

PAGEIII摘要第三方支付平臺(tái)的誕生和發(fā)展，憑借其天然的快捷和便利，不僅為人們提供了很多便利，也改善了人們的生活水平。但作為初生的產(chǎn)業(yè)，由于特殊交易的轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)以及特殊交易效應(yīng)，導(dǎo)致產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)、沉淀資金、洗錢、網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)、支付平臺(tái)的誠(chéng)信及道德等風(fēng)險(xiǎn)。本文主要以分析第三方支付的沉淀資金、競(jìng)爭(zhēng)、洗錢、網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)、支付平臺(tái)的誠(chéng)信及道德風(fēng)險(xiǎn)為角度，提出了規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、加強(qiáng)沉淀資金管理、完善法律法規(guī)、加強(qiáng)第三方支付產(chǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)、強(qiáng)化自律監(jiān)管與完善支付安全建設(shè)的對(duì)策和建議。關(guān)鍵詞：第三方支付風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策ABSTRACTThebirthanddevelopmentofthird-partypaymentplatformnotonlyprovidesalotofconvenienceforpeople,butalsoimprovespeople'slivingstandardbyvirtueofitsnaturalconvenienceandconvenience.However,asanascentindustry,duetotheturningdynamicsofspecialtransactionsandspecialtransactioneffects,thereareriskssuchascompetition,precipitationfunds,moneylaundering,securityrisksofonlinepaymentsystem,integrityandethicsofpaymentplatforms,etc.Thisarticlemainlyanalysisthethirdpartypaymentofprecipitationfunds,competition,moneylaundering,onlinepaymentsystemsecurityrisks,paymentplatform,integrityandmoralriskastheAngle,putforwardthestandardcompetition,precipitationstrengtheningfundmanagement,perfectingthelawsandregulations,tostrengthentheconstructionofthird-partypaymentindustryintegrity,strengtheningself-disciplinesupervisionandperfectthecountermeasureandthesuggestionofpaymentsecurityconstruction.Keywords:Thirdpartypaymentriskcountermeasures目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一）選題背景及意義 1（二）文獻(xiàn)綜述 2二、第三方支付發(fā)展及現(xiàn)狀 2（一）第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r 2（二）第三方支付的類型 3（三）第三方支付的監(jiān)管 4三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析及原因 6（一）競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn) 7（二）沉淀資金風(fēng)險(xiǎn) 7（三）洗錢風(fēng)險(xiǎn) 8（四）支付平臺(tái)誠(chéng)信及道德風(fēng)險(xiǎn) 9（五）網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn) 10四、風(fēng)險(xiǎn)化解的對(duì)策 10（一）規(guī)范競(jìng)爭(zhēng) 10（二）加強(qiáng)沉淀資金管理 11（三）完善法律法規(guī) 12（四）加強(qiáng)第三方支付產(chǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè) 12（五）強(qiáng)化自律監(jiān)管，完善支付安全建設(shè) 12五、總結(jié) 13參考文獻(xiàn) 13致謝 14PAGE8 第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策探析一、引言（一）選題背景及意義第三方支付產(chǎn)業(yè)是由于網(wǎng)絡(luò)銷售中的資本活動(dòng)所造成的，商家與銀行中間的橋梁是支付公司的工作，交易雙方在沒(méi)有任何保證之下進(jìn)行資本活動(dòng)的中間橋梁即第三方，交易雙方在沒(méi)有任何保證之下進(jìn)行資本活動(dòng)的中間橋梁即第三方，而第三方支付就是除了交易雙方以外的信譽(yù)經(jīng)紀(jì)人，在交易雙方之間建立中間賬號(hào)，絕對(duì)安全的買賣服務(wù)將會(huì)被第三方提供，強(qiáng)制兩者交易的整個(gè)過(guò)程中產(chǎn)生誠(chéng)信關(guān)系，兩者形成共識(shí)并實(shí)現(xiàn)資本的活動(dòng)。同時(shí)，對(duì)特殊交易的轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)以及特殊交易效應(yīng)所帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)也需要進(jìn)行分析和討論。但作為初生的產(chǎn)業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)以及安全風(fēng)險(xiǎn)等是第三方支付的主要風(fēng)險(xiǎn)，如今尤為重要的是如何讓第三方支付的安全得到保證，如何讓支付過(guò)程中的行為得到有效地監(jiān)督，如何有效地提高第三方的法律地位。本文主要以分析第三方支付的沉淀資金、競(jìng)爭(zhēng)、洗錢、網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)、支付平臺(tái)的誠(chéng)信及道德風(fēng)險(xiǎn)為角度，提出了規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、加強(qiáng)沉淀資金管理、完善法律法規(guī)、加強(qiáng)第三方支付產(chǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)、強(qiáng)化自律監(jiān)管與完善支付安全建設(shè)的措施和建議。（二）文獻(xiàn)綜述第三方支付在給人們提供便捷的時(shí)候，也在悄悄地改變著人們的各種生活方式，社會(huì)運(yùn)作方式，并帶來(lái)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。因此，第三方支付的現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)受到了廣泛的關(guān)注，并進(jìn)行了深入的研究和分析，歸納起來(lái)，大致有以下幾個(gè)方面。1、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)類型Jean-MichelSahut(2008)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)詐騙是消費(fèi)者最為關(guān)心的問(wèn)題，而信用問(wèn)題又是付款交易過(guò)程中最為重要的因素。如果要改善平臺(tái)的環(huán)境，首先必須要解決詐騙的問(wèn)題并減少因?yàn)檎\(chéng)信的問(wèn)題所帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。郭希敏(2009)認(rèn)為在第三方支付平臺(tái)中進(jìn)行的交易中，因?yàn)橥ǔo(wú)法有效地識(shí)別交易資金的背景情況，所以信用風(fēng)險(xiǎn)已成為主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。2、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因DavidWolman(2013)覺(jué)得當(dāng)前人們的網(wǎng)絡(luò)支付習(xí)慣是由于消費(fèi)者沒(méi)有形成良好的支付習(xí)慣以及沒(méi)有處理金融業(yè)務(wù)的相關(guān)經(jīng)歷。鄭卓平(2015)認(rèn)為，盡管我國(guó)還建立了相應(yīng)的第三方支付平臺(tái)監(jiān)管體系，但監(jiān)管工作與受到充分監(jiān)管的銀行之間存在差距，這大大增加了操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性。3、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策趙昕(2008)總結(jié)了西方國(guó)家對(duì)于交易雙方支付過(guò)程中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督情況，并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，提出了我國(guó)應(yīng)加大對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度。夏緒梅（2019）建議應(yīng)該從多個(gè)視角分析風(fēng)險(xiǎn)的情況，接著提出控制風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，培養(yǎng)平臺(tái)的氛圍，降低平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，讓平臺(tái)得到質(zhì)的改變，除此之外，還能提供建議給相關(guān)部門，讓社會(huì)的經(jīng)濟(jì)得以平穩(wěn)運(yùn)行。例如，為了加強(qiáng)軟件方面的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展以及新產(chǎn)品和新事物的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)需要開(kāi)發(fā)新的軟件技術(shù)以跟上發(fā)展的步伐。也可以加快風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的構(gòu)建，為了事前預(yù)防，應(yīng)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段考慮可能的風(fēng)險(xiǎn)，并避免使用。就活動(dòng)期間的監(jiān)控而言，在線產(chǎn)品應(yīng)接受及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以避免不必要的損失。在處理這方面，應(yīng)及時(shí)化解并分散各種風(fēng)險(xiǎn)。各部門必須加強(qiáng)彼此的合作，完善各種風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與下放的機(jī)制。連江（2013）認(rèn)為由于第三方支付具有特殊的交易地位和特殊的交易角色，第三方支付產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)需要明確界定存款資金的性質(zhì)，并加強(qiáng)對(duì)存款資金的管理。建議有關(guān)部門依法明確規(guī)定存款資金的使用范圍和用途，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。與此同時(shí)，應(yīng)該考慮制定更為有效的監(jiān)管方式，在嚴(yán)格監(jiān)管之下激活存款，加快資本的活動(dòng)效率，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)、個(gè)人和信用機(jī)構(gòu)三者之間的互利互惠。李鍇樂(lè)（2007）覺(jué)得在第三方支付行業(yè)成長(zhǎng)與進(jìn)步的同時(shí)，少數(shù)支付平臺(tái)被不法分子利用，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率極大地發(fā)生在第三方支付的自身之上，而且常常出現(xiàn)洗錢等違法行為。因此業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程過(guò)應(yīng)該有所規(guī)范，第三方支付企業(yè)也要進(jìn)行評(píng)級(jí)，以此鼓勵(lì)第三方支付企業(yè)不斷改進(jìn)其技術(shù)，以達(dá)到降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的目的，最終提高服務(wù)的質(zhì)量。焦盟雪（2019）認(rèn)為為了實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的科學(xué)控制，企業(yè)和有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)識(shí)。例如，要加強(qiáng)人才培養(yǎng)，管理者應(yīng)以身作則，加強(qiáng)管理研究，掌握有關(guān)金融業(yè)務(wù)，了解國(guó)家最新政策，在不違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定的情況下為企業(yè)爭(zhēng)取更大的經(jīng)濟(jì)效益。有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)法律法規(guī)也可以得到完善，有關(guān)部門應(yīng)完善證券法、銀行法、保險(xiǎn)法等相關(guān)內(nèi)容，使網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)在第三方平臺(tái)過(guò)程中以法律為基礎(chǔ)。綜上所述，學(xué)者們對(duì)第三方的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策的研究已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)提出了積極有效的防范對(duì)策，并提供了大量的資料，有助于本文接下來(lái)能夠更好地分析第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)以及防范對(duì)策。二、第三方支付發(fā)展及現(xiàn)狀（一）第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r第三方支付的定義是具有一定的財(cái)力和信譽(yù)保障的銀行與第三方平臺(tái)提供的業(yè)務(wù)交易空間。在第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的業(yè)務(wù)買賣中，第三方平臺(tái)會(huì)提供一個(gè)中間賬號(hào)，買方購(gòu)買時(shí)使用其提供的賬號(hào)進(jìn)行付款即可。第三方支付行業(yè)初期在我國(guó)慢慢發(fā)展起來(lái)，起初經(jīng)歷著寬松的監(jiān)管時(shí)期，以支付寶為代表的快速發(fā)展時(shí)期、標(biāo)準(zhǔn)化時(shí)期以及更嚴(yán)格的合規(guī)時(shí)期。第三方支付行業(yè)的飛速興盛提供了很多便利，逐漸影響著人們的習(xí)慣和購(gòu)買力，同時(shí)，還出現(xiàn)了諸如公共信息泄露和支付安全性之類的問(wèn)題。與此同時(shí)，對(duì)金融體系和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定性產(chǎn)生了相應(yīng)的影響。在這種市場(chǎng)環(huán)境下，政府在一定程度上相繼出臺(tái)了一系列政策，其作用是規(guī)定了第三方支付行業(yè)的業(yè)務(wù)辦理準(zhǔn)則，增加對(duì)第三方支付行業(yè)的督促力度，減少了第三方支付過(guò)程中所帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。（二）第三方支付的類型按照交易類型的種類差異，第三方支付企業(yè)可以分類為企業(yè)與個(gè)體的業(yè)務(wù)買賣，個(gè)體與個(gè)體的業(yè)務(wù)買賣；消費(fèi)卡之類的提前支付卡的業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)下的網(wǎng)絡(luò)銷售點(diǎn)即銷售點(diǎn)情報(bào)管理系統(tǒng)這三大類。企業(yè)與個(gè)體的業(yè)務(wù)買賣、個(gè)體與個(gè)體的業(yè)務(wù)買賣，以支付寶為主要代表的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，支付寶與網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)合作，用戶購(gòu)買銷售的話就要用到支付寶提供的中間賬號(hào)才能付款成功，如今，已經(jīng)成為家喻戶曉的付款平臺(tái)了，并得到人們的信譽(yù)稱贊；消費(fèi)卡之類的提前支付卡的業(yè)務(wù)，例如電信行業(yè)的移動(dòng)聯(lián)通，手機(jī)卡就是提前付款消費(fèi)的卡；網(wǎng)絡(luò)下的網(wǎng)絡(luò)銷售點(diǎn)的主要代表是銀聯(lián)商務(wù)和隨行付等等，主要作用是對(duì)消費(fèi)品與個(gè)體進(jìn)行業(yè)務(wù)買賣過(guò)程中為其提供業(yè)務(wù)服務(wù)，進(jìn)行線下的無(wú)現(xiàn)金付款。但是由于金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩較大以及其的不穩(wěn)定性，再加上競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，即使第三方支付行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越規(guī)范，服務(wù)質(zhì)量越來(lái)越好，也難免會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題，慢慢地出現(xiàn)了新型的風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)平臺(tái)主體的性質(zhì)差異，第三方支付企業(yè)可以分類為金融業(yè)務(wù)付款機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)付款平臺(tái)這兩類。金融業(yè)務(wù)付款機(jī)構(gòu)指的是以銀聯(lián)在線支付為代表，即由中國(guó)銀聯(lián)與各商業(yè)銀行合作共同打造在銀行卡網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易清算平臺(tái)，滿足客戶需求，迅速匯款到全世界，專注于行業(yè)的服務(wù)發(fā)展需求，不斷滿足日益多元化發(fā)展，有助于中國(guó)電子支付行業(yè)迅速健康地發(fā)展起來(lái)。第二類是以支付寶為主要代表的互聯(lián)網(wǎng)付款平臺(tái)，其致力于提供簡(jiǎn)單、方便、迅速地支付解決方法，它們的主要作用是支持在線支付，與多家大型網(wǎng)絡(luò)銷售網(wǎng)點(diǎn)合作，如今已經(jīng)成為人們生活中必不可少的生活工具，深受人們的喜好。（三）第三方支付的監(jiān)管隨著逐漸興起使用第三方網(wǎng)絡(luò)支付這種支付方式,我國(guó)也做了一系列的對(duì)策來(lái)監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)行的情況，以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的效果。2005年《支付結(jié)算機(jī)構(gòu)管理辦法》和《電子支付指引》這兩個(gè)條例被央行首次發(fā)布，第一次發(fā)出公告強(qiáng)烈表示自第三方支付行業(yè)迅速發(fā)展以來(lái)，把第三方正式加入到支付清算管理之中，并制定了一套關(guān)于如何規(guī)范第三方行業(yè)業(yè)務(wù)買賣標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行辦法，并很快的實(shí)施起來(lái)。隨后沒(méi)多久，央行又對(duì)外發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，最終有27家公司被央行明文規(guī)定其擁有第三方買賣業(yè)務(wù)的權(quán)利資格，并得到了第三方買賣業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)許可。漸漸地，越來(lái)越多的第三方支付企業(yè)得到支付許可證明，截至于今日，全國(guó)已經(jīng)有105家企業(yè)受到央行頒發(fā)的第三方業(yè)務(wù)買賣的許可證明。尤其可見(jiàn)，該類管理措施已經(jīng)有效的運(yùn)用起來(lái)。為了更好地管理網(wǎng)絡(luò)買賣業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，2012年1月，央行廣泛地向群眾尋求建議，分析采納有效的方法，最終發(fā)布了《支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，這一辦法極有利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)買賣業(yè)務(wù)服務(wù)的快速發(fā)展以及能夠很好地促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)進(jìn)步。與此同時(shí)，社會(huì)各界對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)和監(jiān)督情況也逐漸重視。三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析及原因（一）競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)由于第三方支付存在巨大的獲益市場(chǎng)，越來(lái)越多的第三方支付企業(yè)興起，并迅速地發(fā)展起來(lái)，因此許多第三方支付公司的結(jié)構(gòu)和性質(zhì)基本相同，所以在行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)服務(wù)之間的優(yōu)質(zhì)差異是非常大的，因此該行業(yè)所得到的回報(bào)也越來(lái)越少。因此，某些不法分子心謀不軌，通過(guò)第三方支付平臺(tái)這個(gè)途徑來(lái)獲取巨額的利益，影響第三方支付行業(yè)的健康運(yùn)行，部分第三方支付平臺(tái)也慢慢地成為網(wǎng)絡(luò)非法資金轉(zhuǎn)移的重要途徑。這類第三方支付公司與網(wǎng)絡(luò)在線黃色賭博網(wǎng)站合作，為其提供資金轉(zhuǎn)賬、業(yè)務(wù)買賣的非法服務(wù)，最終達(dá)到逃避司法公司調(diào)查的目的。據(jù)非全面性的調(diào)查，這些違法的網(wǎng)站所給到的酬勞占據(jù)了這些公司大概80%的營(yíng)業(yè)額。（二）沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)榻灰纂p方是在第三方支付平臺(tái)里進(jìn)行業(yè)務(wù)買賣的，因此在期間會(huì)發(fā)生時(shí)間上的差異，第三方支付機(jī)構(gòu)將會(huì)暫時(shí)保管著這些過(guò)渡資金，即沉淀資金。沉淀資金隨著支付交易的增多而越來(lái)越多。依據(jù)《中國(guó)商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)厲禁止任何個(gè)人或者機(jī)構(gòu)“非法吸納公眾存款，改變吸收公眾存款的方向”。后來(lái)出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)的各種行為，規(guī)定企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)買賣服務(wù)之前必須交納一定數(shù)量的擔(dān)保金額，該措施大大地降低了人們進(jìn)行業(yè)務(wù)買賣時(shí)虧損的概率。如果第三方支付平臺(tái)的運(yùn)行過(guò)程中犯了嚴(yán)重的錯(cuò)誤，可能會(huì)導(dǎo)致結(jié)構(gòu)性的交易危機(jī)，影響買賣雙方的正常交易過(guò)程，進(jìn)一步降低第三方支付行業(yè)的發(fā)展效率，不利于企業(yè)的固定資產(chǎn)更新技術(shù)改造。有的企業(yè)會(huì)通過(guò)在銀行建立免息的賬戶進(jìn)行基金的投資，最終將投資所獲得的利息作為主收入。（三）洗錢風(fēng)險(xiǎn)由于第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)較難核實(shí)交易時(shí)雙方各自的真實(shí)身份，也不清楚交易時(shí)的因果關(guān)系，所以關(guān)于資金的來(lái)龍去脈是無(wú)法核實(shí)和后續(xù)跟蹤的。部分不法分子在監(jiān)控力度較低的環(huán)境下，利用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行洗錢、套現(xiàn)等違法行為。除此之外，大部分貸記卡都已經(jīng)擁有虛擬賬號(hào)的儲(chǔ)存功能，交易雙方可以通過(guò)使用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行虛擬的業(yè)務(wù)買賣，并對(duì)貸記卡進(jìn)行提前消費(fèi)。出納在收到貨款后可以提取現(xiàn)金，避免了相關(guān)的利息支出和銀行信貸資金的自由占用，并且貸款的使用沒(méi)有限制，存在很大的安全隱患。如今，洗錢嚴(yán)重影響了第三方支付平臺(tái)的正常運(yùn)作。不法分子通過(guò)利用不受監(jiān)管的賬號(hào)進(jìn)行非法資金的流動(dòng)，因此第三方支付平臺(tái)也間接地為不法分子提供一個(gè)通道。（四）支付平臺(tái)誠(chéng)信及道德風(fēng)險(xiǎn)如今，進(jìn)入國(guó)內(nèi)第三方支付行業(yè)的門檻很低，政府沒(méi)有嚴(yán)格規(guī)定資金的審核。因此，小型支付公司一大批涌現(xiàn)，增加了行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)概率。這種風(fēng)險(xiǎn)的典型代表是螞蟻花唄。“花唄”的套出現(xiàn)金方式多數(shù)采用在網(wǎng)店里進(jìn)行的。買家首先需要與網(wǎng)店的商家共同商議購(gòu)買虛擬的產(chǎn)品，尋找到一個(gè)雙方合適的價(jià)格買家就會(huì)進(jìn)行付款操作，通過(guò)“淘寶花唄”這種支付方式來(lái)支付給商家，同時(shí)，在這個(gè)支付過(guò)程中有一部分的金額將會(huì)進(jìn)入所有者的賬號(hào)中。然后雙方只需要按照之前所定下的約定扣除應(yīng)付給他的“手續(xù)費(fèi)”，再通過(guò)其他轉(zhuǎn)賬渠道將剩余資金轉(zhuǎn)給買方，上述的行為則是利用“花唄”套取現(xiàn)金的典型違法行為了。（五）網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)第三方在線支付系統(tǒng)源于開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的途徑進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳輸和存儲(chǔ)，因此容易受到病毒的惡意攻擊，存在大量問(wèn)題，例如偽造客戶的身份、篡改支付的信額息或非法竊取客戶的私人信息等等。在電子商務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付存在安全隱患的問(wèn)題。如果在缺乏相對(duì)系統(tǒng)和完善的安全防控的背景下，不法分子可以利用技術(shù)手段來(lái)修改互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中的付款信息，例如修改支付賬號(hào)，或者盜用持卡人的信息進(jìn)行違法利用或者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)投資等惡劣情況。四、風(fēng)險(xiǎn)化解的對(duì)策（一）規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)目前，整一個(gè)第三方支付行業(yè)仍然處于“微利”的狀態(tài)，例如支付寶，他們都依賴淘寶。但是，第三方支付企業(yè)仍需要找到行業(yè)的細(xì)分市場(chǎng)，發(fā)展自家的優(yōu)勢(shì)點(diǎn)，加強(qiáng)自己的服務(wù)質(zhì)量，并向其他行業(yè)滲透，不斷地發(fā)展新產(chǎn)品的商業(yè)模式，最終獲得更強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)。（二）加強(qiáng)沉淀資金管理建議相關(guān)部門盡快以立法的方式確定沉淀資金的性質(zhì)，嚴(yán)格規(guī)定相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。與此同時(shí)，可以考慮一下制定更有用的監(jiān)管方式，在嚴(yán)格監(jiān)管的情況下激活沉淀資金，加快資金的流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)第三方支付平臺(tái)、用戶和銀行的共同獲益。（三）完善法律法規(guī)至今為止，我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》只適用普通消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，仍缺乏網(wǎng)絡(luò)交易方面對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體措施，因此要增強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)意識(shí)，在這方面應(yīng)盡快改善。與此同時(shí)，更要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)及電子商務(wù)方面的個(gè)人信息安全的立法，凈化線上支付的環(huán)境。要制定網(wǎng)絡(luò)交易的法律規(guī)定。要明確第三方支付的法律地位，這就意味著要有相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)確保它的法律地位。政府部門應(yīng)積極營(yíng)造環(huán)境的氛圍，建立并完善相關(guān)服務(wù)支持體系。它還可以根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的以往相關(guān)實(shí)例，并根據(jù)我國(guó)國(guó)情，完善監(jiān)管的規(guī)定，增強(qiáng)其可操作功能，并涵蓋到不一樣的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，從而可以有效地保護(hù)不同實(shí)體的合法權(quán)益，加強(qiáng)有關(guān)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利和法規(guī)的立法，并制定處罰措施以降低消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)。必須具有前瞻性和發(fā)展性的遠(yuǎn)景，以防止提前出現(xiàn)在第三方交易平臺(tái)的未來(lái)中的問(wèn)題。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該自行建立行業(yè)內(nèi)的自律協(xié)會(huì)，內(nèi)部成員相互監(jiān)督經(jīng)營(yíng)行為，制定合理的行業(yè)紀(jì)律措施。嚴(yán)格遵守中央銀行發(fā)布的有關(guān)管理辦法，按照有關(guān)部門的監(jiān)管要求，及時(shí)規(guī)范和調(diào)整機(jī)構(gòu)的自身業(yè)務(wù)。加強(qiáng)立法建設(shè)的要求，及時(shí)應(yīng)對(duì)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，并及時(shí)采取合理的補(bǔ)救措施，減少用戶流失和風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)企業(yè)的影響。（四）加強(qiáng)第三方支付產(chǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)第三方支付產(chǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)是通過(guò)使用創(chuàng)新的方法，收集并整理各個(gè)平臺(tái)的信譽(yù)記錄，最終建立一個(gè)統(tǒng)一的第三方互聯(lián)網(wǎng)信譽(yù)基因庫(kù)。第三方支付公司應(yīng)在維護(hù)其合法權(quán)益的同時(shí)，保護(hù)其支付和結(jié)算系統(tǒng)免受網(wǎng)絡(luò)安全和系統(tǒng)性預(yù)防措施的侵害，消除客戶在平臺(tái)上的非法操作以及平臺(tái)之外的第三方的惡意攻擊。第三方支付平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)后臺(tái)監(jiān)控，并采用部分功能限制的原則，惡意將用戶兌現(xiàn)。例如，降低一些用戶可以使用的“花唄”可用額度，以防止他們惡意套現(xiàn)違規(guī)行為。對(duì)于洗錢的可疑行為，第三方支付平臺(tái)應(yīng)根據(jù)監(jiān)控情況及時(shí)向有關(guān)監(jiān)管部門反映，并協(xié)助監(jiān)管部門對(duì)此案進(jìn)行調(diào)查。第三方支付平臺(tái)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)用戶資質(zhì)的審查，建立自己的信用評(píng)級(jí)體系，并根據(jù)不同的評(píng)級(jí)結(jié)果對(duì)用戶開(kāi)放不同的權(quán)限，有效防止用戶違約風(fēng)險(xiǎn)。建立健全征信體系，引導(dǎo)支付平臺(tái)合理使用征信報(bào)告系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了征信手段的不斷創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，使用先進(jìn)技術(shù)極大地降低了第三方支付的征信成本。隨著智能終端用戶的發(fā)展，數(shù)據(jù)安全技術(shù)使平臺(tái)能夠積累大量瑣碎的信息，這些信息真實(shí)反映了個(gè)人信息，并且是信用等級(jí)的基礎(chǔ)。（五）強(qiáng)化自律監(jiān)管，完善支付安全建設(shè)第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新業(yè)務(wù)、擴(kuò)大市場(chǎng)份額，加強(qiáng)行業(yè)的自律，提高社會(huì)責(zé)任的意識(shí)，保持良好的信用，成為為人民生活服務(wù)的重要?jiǎng)恿?。?yīng)該加強(qiáng)對(duì)線上支付平臺(tái)的基礎(chǔ)建設(shè)，可以通過(guò)采用實(shí)名認(rèn)證、危險(xiǎn)警告、雙重密碼驗(yàn)證等方法來(lái)保護(hù)客戶的隱私健康以及提高業(yè)務(wù)交易的安全性。必須建立覆蓋范圍更廣的信譽(yù)機(jī)制，進(jìn)一步提高中央銀行的征信體系的利用率。通過(guò)借助第三方支付機(jī)構(gòu)的信譽(yù)記錄，將所有線上買賣的信用數(shù)據(jù)納入國(guó)家征信系統(tǒng)。最后，第三方支付機(jī)構(gòu)更應(yīng)積極地站出來(lái)，買賣雙方也要遵守相關(guān)法律法規(guī)，如此以來(lái)才能營(yíng)造一個(gè)健康的線上支付環(huán)境。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的群體，我們不僅必須遵守信用，還必須提高保護(hù)自身權(quán)益的意識(shí)，并結(jié)合實(shí)際情況適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行消費(fèi)。進(jìn)行金融業(yè)務(wù)買賣時(shí)，必須承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，自覺(jué)遵守法律法規(guī)的要求，享受權(quán)利的同時(shí)也要遵循自己應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。提高自身防范危險(xiǎn)的意識(shí)，勇于與違法犯罪的行為作斗爭(zhēng)。五、總結(jié)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，時(shí)代的進(jìn)步，第三方支付影響著人們的生活習(xí)慣，但同時(shí)也帶來(lái)了各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。本文主要通過(guò)描述第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀、類型以及監(jiān)管，分析第三方支付過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，包括（1）第三方支付行業(yè)的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，（2）交易時(shí)由于時(shí)間差而形成沉淀資金，（3）由于監(jiān)管力度低，不法分子利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行洗錢，（4）成立第三方支付公司的門檻較低，支付平臺(tái)誠(chéng)信道德問(wèn)題較大，（5）部分不法分子竊取客戶的支付信息，網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)較大。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出了解決對(duì)策，具體是（1）規(guī)范第三方支付行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展自家的優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)質(zhì)量，（2）通過(guò)立法的方式加強(qiáng)對(duì)沉淀資金管理，規(guī)范業(yè)務(wù)的發(fā)展，（3）完善相關(guān)的法律法規(guī)，明確第三方支付的法律地位，制定行業(yè)紀(jì)律措施，（4）通過(guò)創(chuàng)新的方法建立誠(chéng)信體系，加強(qiáng)第三方支付產(chǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，（5）強(qiáng)化自律監(jiān)管，完善支付安全建設(shè)，提高保護(hù)自身權(quán)益的意識(shí)，保持良好的信譽(yù)，健康消費(fèi)。本文重點(diǎn)通過(guò)圍繞強(qiáng)化第三方支付的法律地位以及加強(qiáng)對(duì)第三方支付的誠(chéng)信建設(shè)來(lái)寫作。本文列舉的幾個(gè)化解風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，能夠積極有效地降低第三方支付產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的概率，盡可能的避免。當(dāng)然，如果想要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久安全有效的發(fā)展，第三方支付行業(yè)還需要在各方面不斷的加強(qiáng)管理和解決遇到的問(wèn)題與存在的隱患。參考文獻(xiàn)[1]劉丹，電子商務(wù)支付平臺(tái)的安全問(wèn)題芻議[J]，商業(yè)經(jīng)濟(jì)，(9)，56-57，2011。[2]張冉，吳國(guó)棟，我國(guó)電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策分析[J]，巢湖學(xué)院學(xué)報(bào)，(5)，24-28，2011。[3]李劍，王好，電子商務(wù)環(huán)境下第三方支付平臺(tái)研究[J]，中國(guó)商貿(mào)，(10)，154-155，2011。[4]劉建偉，第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題的探討[J]，金融理論與實(shí)踐，(12)，64-67。[5]賈關(guān)云，李杰，我國(guó)第三方電子支付工具安全性問(wèn)題研究[J]，科技和產(chǎn)業(yè)，(10)，33—36，201