【互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管探究15000字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管研究目錄互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管 1摘要 2Abstract 2一緒論 2（一）研究背景與意義 2（二）文獻(xiàn)綜述 31從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展層面 32從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)層面 43從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管層面 5（三）研究思路與研究方法 6（四）研究的創(chuàng)新點(diǎn)與不足 7二互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展概況 7（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述 7（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的差異 71險(xiǎn)種差異 72產(chǎn)品層面與營(yíng)銷(xiāo)渠道的區(qū)別 93我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 10三互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中所存在的風(fēng)險(xiǎn) 12（一）傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn) 12（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特有風(fēng)險(xiǎn) 14（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)特征 16第四章政策建議 17（一）加強(qiáng)征信系統(tǒng)建設(shè) 17（二）健全我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)與監(jiān)管體系 171健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī) 172強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度 183構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn) 184建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)退出機(jī)制 19（三）基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行行業(yè)發(fā)展 19（四）完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和降低操作失誤 20（五）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)和保障信息安全 21參考文獻(xiàn) 21摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)的變革是前所未有的。針對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，深入了解我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中所存在的風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制手段是十分必要的，因此，本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了一系列研究，并提出風(fēng)險(xiǎn)防范的政策建議，系統(tǒng)性的梳理了中外互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的區(qū)別和不同與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀并提出相應(yīng)的政策建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范政策建議AbstractTherapiddevelopmentoftheInternethaspromotedthetop-downtransformationoftheinsuranceindustry.WiththehopetopromotetheprosperityoftheInternetinsuranceindustry,understandtherisksandthedegreeofriskimpactinthedevelopmentoftheInternet,andtakecorrespondingmeasurestoprevent,controlandcontrolrelatedrisks,itisofvitalimportancetotakeafurtherstepintotheinternetinsuranceindustry.Therefore,thisarticleanalysesInternetinsuranceanditspossiblerisks,andproposessuggestionsonhowtopreventrisks.ItsystematicallysortsoutthedifferencesanddevelopmentstatusofInternetinsuranceandtraditionalinsuranceathomeandabroad,andproposesanewmethodofdevelopingnetwork-orientedInnovativeinsurancetypesinsured.Keywords:Internetinsurance,riskprevention,policyrecommendations一緒論（一）研究背景與意義互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展使得整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生了自下而上的變革，從底層的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上至整個(gè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)都產(chǎn)生了根本上的改變。特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念提出之后，傳統(tǒng)行業(yè)萌發(fā)了許多新興經(jīng)濟(jì)社會(huì)開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的新需求在生產(chǎn)要素的分配上進(jìn)行了優(yōu)化整合。作為依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種新型保險(xiǎn)類(lèi)型，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有更加廣泛的受眾群體，且已逐步成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分。去年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)通過(guò)了相應(yīng)監(jiān)管辦法，其中界定了什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信相關(guān)技術(shù)，保險(xiǎn)公司尋求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或自營(yíng)平臺(tái)與消費(fèi)者訂立保險(xiǎn)合同，并用遠(yuǎn)程的方式提供相應(yīng)服務(wù)。這種辦法標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管被進(jìn)一步規(guī)范，然而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在快速發(fā)展的背后，仍存在許多弊病，如機(jī)構(gòu)面臨的擠兌風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)管理風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，以及用戶(hù)面臨的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)、權(quán)益維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于該問(wèn)題的研究已經(jīng)變成行業(yè)焦點(diǎn)。以此為背景，如果互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)想要獲得進(jìn)一步發(fā)展，必不可少的一點(diǎn)則是了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在中國(guó)發(fā)展的過(guò)程所所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)和這些風(fēng)險(xiǎn)的程度大小如何，同時(shí)政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以采取相應(yīng)的措施來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。綜上所述，本文對(duì)于該課題的研究具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。（二）文獻(xiàn)綜述德國(guó)作為第一個(gè)推出社會(huì)保險(xiǎn)制度的國(guó)家，在1881年至1891年之間，先后頒布了各類(lèi)保險(xiǎn)，包括工傷保險(xiǎn)法、疾病保險(xiǎn)法、老年和殘疾保險(xiǎn)法等。洋務(wù)運(yùn)動(dòng)期間，保險(xiǎn)思想傳播至中國(guó)，當(dāng)時(shí)著名的實(shí)業(yè)家鄭觀應(yīng)一個(gè)提出中國(guó)要自辦保險(xiǎn)的思想。在他的著作《易言》中介紹：“西人保險(xiǎn)公司有數(shù)種：有保屋險(xiǎn)，有保船險(xiǎn)，有保貨險(xiǎn)，有保貨水漬之險(xiǎn)，有保人生死之險(xiǎn)，其章程甚詳，獲利均厚。”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的前提下被賦予了一系列未曾有過(guò)的要求，如：提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量，設(shè)計(jì)具有比較優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展壁壘等等。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度不如預(yù)期，以及在新常態(tài)下保險(xiǎn)行業(yè)亟待轉(zhuǎn)型，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)停滯，該行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展的選擇階段。國(guó)內(nèi)外大量學(xué)者針對(duì)此現(xiàn)象進(jìn)行了相關(guān)研究與探討。1從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展角度研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)則是清楚地認(rèn)識(shí)什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，對(duì)其進(jìn)行界定。在業(yè)界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)狹義的定義是將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)看作保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)化，只是將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)為線上平臺(tái)的過(guò)程。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，國(guó)外學(xué)者布朗庫(kù)斯比(2002)在其論文中提到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種從未有過(guò)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售方法，借助網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，用這種方法轉(zhuǎn)化傳統(tǒng)保險(xiǎn)原本的經(jīng)營(yíng)方式。1MinghongZhang，ZhiyuanZhang，XinmanZhang（2010）提出了一種新的方法評(píng)估中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力，運(yùn)用基于數(shù)據(jù)分布擬合的方法，他們發(fā)現(xiàn)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力巨大。2對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展中外學(xué)者也進(jìn)行了一系列探討。依托于高科技含量的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，西方國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟。馬科斯、布朗尼歐和查爾斯(2010)認(rèn)為因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)最早在美國(guó)發(fā)展其技術(shù)，因此在當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)民數(shù)量龐大，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)多，這一優(yōu)勢(shì)使得美國(guó)在全世界互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上占據(jù)龍頭地位。3相較西方國(guó)家而言，我國(guó)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的時(shí)間較晚，發(fā)展水平相對(duì)落后。但是縱向來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展，實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，學(xué)者王聰（2019）的觀點(diǎn)是，雖然目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于發(fā)展初期，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)越來(lái)越受到各行各業(yè)的關(guān)注，政府也出臺(tái)了一系列相關(guān)政策對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行一定的扶持，這些扶持方式使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠邁出下一步——進(jìn)行深化改革，對(duì)于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)政策的放寬，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將向智能化、社交化、個(gè)性化轉(zhuǎn)型。42從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)角度近十年來(lái)，全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展猛烈，這種強(qiáng)勢(shì)的發(fā)展趨勢(shì)中也不可避免地蘊(yùn)含著一些風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效規(guī)避，因此阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)邁向下一個(gè)里程碑。羅伯特馬耶爾(2016)在他的研究中表明，消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然持觀望態(tài)度，并沒(méi)有傳統(tǒng)金融那么受到青睞，這種踟躕不前的狀況會(huì)延緩互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。5蒂亞高姆(2014)的觀點(diǎn)是雖然依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了將傳統(tǒng)保險(xiǎn)進(jìn)行改革，但是消費(fèi)者仍然對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全性頗有微詞，認(rèn)為自己的隱私得不到保障。6在我國(guó)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)界普遍認(rèn)同的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型主要包括：道德、法律、市場(chǎng)及安全風(fēng)險(xiǎn)。2017年劉玥和黃楚悅在其發(fā)表的論文中提出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)繁多，總結(jié)為六種風(fēng)險(xiǎn)，包括操作、安全、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)、道德、聲譽(yù)及法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。7同樣，在同年李俊麒表明道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)始終貫穿于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展出現(xiàn)不平衡的情況，所潛在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)急需解決；政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快出臺(tái)并修訂與之相匹配的法律法規(guī)來(lái)對(duì)該行業(yè)進(jìn)行規(guī)范化管理。8從道德風(fēng)險(xiǎn)角度入手，主要按照投保人與保險(xiǎn)人進(jìn)行分類(lèi)。楊華杰（2011）認(rèn)為投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源有二，其一是信用風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是違反“最大誠(chéng)信原則”產(chǎn)生的；其二是潛在風(fēng)險(xiǎn)可能增大，這種為了在投保后減少防止災(zāi)害的努力而使得潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。9李淑華（2013）提出的觀點(diǎn)是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)行，相關(guān)從業(yè)人員嘗試投機(jī)行為進(jìn)行黑箱操作，損害公司和消費(fèi)者的合法權(quán)益，這種行為將會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。10對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)的研究，方華芬（2012）認(rèn)為當(dāng)前國(guó)內(nèi)的法律制度滯后于互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，特別是沒(méi)有明確的政策制度與法律法規(guī)來(lái)保護(hù)電子合同的合法性、電子簽名的有效性、客戶(hù)隱私保護(hù)。11此外，王越洋（2011）的觀點(diǎn)是政府與相關(guān)機(jī)構(gòu)并沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)權(quán)益保護(hù)和試行條例來(lái)對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行維護(hù)，很容易導(dǎo)致消費(fèi)者蒙受經(jīng)濟(jì)損失。12對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的研究，主要是在宏觀層面上對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)所潛在的一系列風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與研究。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)有較為相似的風(fēng)險(xiǎn)，也有基于互聯(lián)網(wǎng)背景形成的新型風(fēng)險(xiǎn)。申盼盼（2016）認(rèn)為與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)類(lèi)似，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可能蘊(yùn)含著一系列風(fēng)險(xiǎn)，比如誤導(dǎo)消費(fèi)者、沒(méi)有完善的售后服務(wù)，同時(shí)因?yàn)槠涮匦?，可能存在消費(fèi)者信息泄露、資金被盜用等情況，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)保險(xiǎn)要大得多。13從安全風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，該風(fēng)險(xiǎn)主要有三種，包括：管理性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。其中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),主要是指國(guó)內(nèi)當(dāng)前計(jì)算機(jī)系統(tǒng)軟件和硬件都不能做到完全自主研發(fā)，因此雖然已掌握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的部分關(guān)鍵技術(shù)，但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家仍有一定差距，一旦黑客發(fā)起對(duì)平臺(tái)的攻擊，技術(shù)層面上無(wú)法進(jìn)行有效援助。二十一世紀(jì)初，出現(xiàn)了第一張網(wǎng)絡(luò)假保單，又陸續(xù)出現(xiàn)了空殼保險(xiǎn)公司和假保險(xiǎn)網(wǎng)站，網(wǎng)絡(luò)詐騙的進(jìn)一步猖獗導(dǎo)致大量投保人被騙，消費(fèi)者權(quán)益遭受?chē)?yán)重?fù)p害，極大程度上加深了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。14進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要可以采取三種手段：定性、定量以及綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)領(lǐng)域的研究成果較多。唐嘉悅、郝蒙（2014）運(yùn)用五個(gè)一級(jí)指標(biāo)和十一個(gè)二級(jí)指標(biāo)對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)權(quán)重得到信用風(fēng)險(xiǎn)>流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)>市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)>法律風(fēng)險(xiǎn)>操作風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的內(nèi)外部政策建議。153從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管層面對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家學(xué)者也積極建言獻(xiàn)策，嘗試分析監(jiān)督制度與監(jiān)管方式，以期提出有效方式來(lái)解決目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，并制定相關(guān)政策來(lái)應(yīng)對(duì)和防范風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)入二十一世紀(jì)，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）頒布了《網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)活動(dòng)監(jiān)管原則》，在原則中，第一次明確了一系列國(guó)際慣例，如：如何更透明的進(jìn)行信息如何有效進(jìn)行監(jiān)督以及如何進(jìn)行跨國(guó)合作來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管原則。1李克穆（2014）對(duì)于監(jiān)管的基本原則進(jìn)行了進(jìn)一步推進(jìn)，提出以制度作為基礎(chǔ)的前提下對(duì)于消費(fèi)者的權(quán)益需要有效進(jìn)行保障，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)范需要進(jìn)行有效防范，對(duì)于創(chuàng)新政策層面需要給予鼓勵(lì)，對(duì)于市場(chǎng)秩序需要進(jìn)行穩(wěn)定與維護(hù)，分步驟來(lái)有序推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展。16其次，從市場(chǎng)管理方面，單鵬（2013）的研究表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以進(jìn)行費(fèi)率市場(chǎng)化試點(diǎn)，通過(guò)這種方式在可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理控制的前提下，統(tǒng)計(jì)消費(fèi)者誠(chéng)信記錄，構(gòu)建誠(chéng)信系統(tǒng)，收集相應(yīng)數(shù)據(jù)，來(lái)對(duì)于不同消費(fèi)者提供針對(duì)個(gè)體獨(dú)一無(wú)二的服務(wù)并根據(jù)他們的不同來(lái)進(jìn)行一對(duì)一定價(jià)，通過(guò)這種方式，可以更加有效地區(qū)分潛在可能會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)的消費(fèi)者和高風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者，那么保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)損失可以被大大降低。17蔣成林和聶煒瑋（2011）提出加強(qiáng)信息安全保障體系的建設(shè),建立統(tǒng)一的信息安全建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。18從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的角度，SeHunLi、SukhoLee（2009）提出加強(qiáng)企業(yè)管理的建議，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中產(chǎn)品質(zhì)量和提供的相應(yīng)服務(wù)被寄予厚望，客戶(hù)直接在線體驗(yàn)，這種感官?zèng)_擊直接影響了消費(fèi)者是否信任該網(wǎng)站以及是否有信心在該網(wǎng)站上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)這種方式影響消費(fèi)者是否愿意在該網(wǎng)站上進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。19從技術(shù)角度，高雷和楊?lèi)?ài)軍（2010）建議在中國(guó)，一種有效地解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在交易中目前出現(xiàn)的違約、不合法訪問(wèn)、不提供相關(guān)服務(wù)以及不合法篡改客戶(hù)信息的手段是采用全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)頂級(jí)的、廣泛的、發(fā)展時(shí)間久的電子認(rèn)證服務(wù)系統(tǒng)。20與此同時(shí)，還可以從網(wǎng)站建設(shè)入手在客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保單前降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。帕拉史克尼瑪瑞克和斯沃博達(dá)索尼婭進(jìn)行相關(guān)研究，對(duì)比兩組數(shù)據(jù)得出結(jié)論，如果投保人想達(dá)到獲取利益的目的而對(duì)個(gè)人情況進(jìn)行隱瞞或者欺騙，在這件事情上用掉的時(shí)間越長(zhǎng)，那么獲取互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的報(bào)價(jià)數(shù)量會(huì)越多。同時(shí)，如果開(kāi)發(fā)和建設(shè)監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的相關(guān)網(wǎng)站，能夠?qū)⑻顚?xiě)信息的時(shí)長(zhǎng)壓縮，并且投保人將很難通過(guò)這種方式獲取利潤(rùn)。21綜上所述，國(guó)內(nèi)外研究主要集中在對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的探究，在探究互聯(lián)網(wǎng)模式下與傳統(tǒng)模式下的保險(xiǎn)的不同時(shí)仍有可以改進(jìn)的地方，本文立足于二者的不同之處，研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的特性，并探究相應(yīng)的防范與監(jiān)管手段。（三）研究思路與研究方法本文將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義以及相關(guān)理論作為出發(fā)點(diǎn)，以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管手段作為研究對(duì)象，試圖探尋風(fēng)險(xiǎn)防范相應(yīng)的對(duì)策。首先，本文對(duì)比國(guó)內(nèi)外近年來(lái)在相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)方面的研究，分析與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨哪些具有特質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)；其次，本文將研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，以期對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前的發(fā)展?fàn)顩r有一個(gè)更加深刻的認(rèn)識(shí)；第三，本文將分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐與發(fā)展，以論證當(dāng)前監(jiān)管的問(wèn)題，從而對(duì)提出新的監(jiān)管方式提供理論依據(jù)；第四，本文將針對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)影響提出行之有效的政策建議。本文的目的是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是什么以及可能蘊(yùn)含的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，并根據(jù)研究的結(jié)果提出相應(yīng)的建議來(lái)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，以此為目的，本文首先對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是什么進(jìn)行了梳理，隨后歸納總結(jié)進(jìn)行規(guī)范化分析并使用對(duì)比的方式來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中存在的重要問(wèn)題，給出行之有效的政策建議。（四）研究的創(chuàng)新點(diǎn)與不足本文的創(chuàng)新體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是系統(tǒng)性的梳理了中外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的差異與發(fā)展現(xiàn)狀；二是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的獨(dú)特性以及所伴隨的風(fēng)險(xiǎn)，提出相應(yīng)的政策建議，特別是應(yīng)該創(chuàng)新一些險(xiǎn)種，對(duì)于這些險(xiǎn)種的推行能夠維護(hù)客戶(hù)的利益與公平。二互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展概況（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述在新的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一新型保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式被催生出來(lái)，主要來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是什么可以從兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行有效地定義：從狹義角度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)通過(guò)保險(xiǎn)公司或者第三方機(jī)構(gòu)，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為載體來(lái)展開(kāi)。同時(shí)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)推進(jìn)業(yè)務(wù)流程。從廣義角度來(lái)看，國(guó)內(nèi)外學(xué)者有著類(lèi)似觀點(diǎn)，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同時(shí)綜合了與上層監(jiān)管機(jī)構(gòu)及中介機(jī)構(gòu)之間的往來(lái)，在運(yùn)營(yíng)與管理上與保險(xiǎn)有關(guān)的活動(dòng)以及保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司之間的往來(lái)活動(dòng)。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的差異1保險(xiǎn)類(lèi)型的區(qū)別互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)有比較相像的地方，包括人身險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，但也存在一定區(qū)別，二者險(xiǎn)種有一定差異。表2-1總結(jié)了二者險(xiǎn)種的大致情況。表2-1我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種資料來(lái)源：泰康人壽官網(wǎng)信息整理所得盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在一些新險(xiǎn)種，但也依然保留了傳統(tǒng)險(xiǎn)種，例如：萬(wàn)能險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一大特性是承保期限比傳統(tǒng)險(xiǎn)種短，并且進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)時(shí)，所需要處理的程序相對(duì)簡(jiǎn)便。很多新型險(xiǎn)種是適應(yīng)消費(fèi)者日常需求而出現(xiàn)的，比如電子支付安全險(xiǎn)以及退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等等。2產(chǎn)品層面與營(yíng)銷(xiāo)渠道的區(qū)別區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一大特性是其產(chǎn)品角度和營(yíng)銷(xiāo)方式的不同。首先，從產(chǎn)品角度來(lái)說(shuō)，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品以短期為主，且推出了一系列新型保險(xiǎn)險(xiǎn)種，這些產(chǎn)品的保費(fèi)低，相關(guān)條文簡(jiǎn)單易懂，消費(fèi)者學(xué)習(xí)成本低，購(gòu)買(mǎi)方便。相對(duì)應(yīng)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)冗雜，保費(fèi)進(jìn)行多層分級(jí)，保險(xiǎn)條文冗余，消費(fèi)者學(xué)習(xí)成本高，選擇合適的保險(xiǎn)所耗費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)。除此之外，從營(yíng)銷(xiāo)方式來(lái)說(shuō)，兩者的銷(xiāo)售人員與銷(xiāo)售方式不同。傳統(tǒng)保險(xiǎn)需要雇傭大量當(dāng)?shù)劁N(xiāo)售人員對(duì)客戶(hù)進(jìn)行對(duì)接與跟蹤服務(wù)以擴(kuò)大其營(yíng)銷(xiāo)效果，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)無(wú)論銷(xiāo)售人員身處何地，都能從線上與客戶(hù)進(jìn)行聯(lián)系，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)來(lái)與客戶(hù)進(jìn)行簽約與后續(xù)理賠。表2-2傳統(tǒng)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的區(qū)別傳統(tǒng)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品角度覆蓋面存在局限性，承保風(fēng)險(xiǎn)小承保大多數(shù)日常生活中的風(fēng)險(xiǎn)，較為全面流程繁瑣，核保理賠時(shí)效差，服務(wù)力度不大運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)和移動(dòng)終端，實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)流程運(yùn)轉(zhuǎn)險(xiǎn)種以傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)為主對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)進(jìn)一步細(xì)分，降低了客戶(hù)的投保門(mén)檻，增加黏性，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交互性與靈活性設(shè)計(jì)出一系列創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，如“賞月險(xiǎn)”、“霧霾險(xiǎn)”等傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司調(diào)研過(guò)程和設(shè)計(jì)周期長(zhǎng)，管理結(jié)構(gòu)自上而下較為冗余，且收到利益相關(guān)方影響大。運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)研，調(diào)研充分且時(shí)間短，能夠在短期了解客戶(hù)需求，設(shè)計(jì)出相應(yīng)創(chuàng)新產(chǎn)品，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)周期較短，不受利益相關(guān)方影響營(yíng)銷(xiāo)方式通過(guò)代理人銷(xiāo)售，容易出現(xiàn)誤導(dǎo)欺騙等情況?？蛻?hù)在平臺(tái)上按需購(gòu)買(mǎi)，不易上當(dāng)受騙代理人制度方式靈活，提供個(gè)性化服務(wù)（三）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在服務(wù)體系及保費(fèi)規(guī)模方面的發(fā)展都得到了質(zhì)的提升。隨著二十一世紀(jì)二十年代全世界范圍內(nèi)越來(lái)越多的市場(chǎng)資金涌入保險(xiǎn)科技領(lǐng)域，截止到2019年6月，全世界保險(xiǎn)科技行業(yè)獲得了約三十一億美元的融資額，這一增長(zhǎng)速度比2018年快很多。同時(shí)，該行業(yè)的產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技集中在北半球的三大洲發(fā)展。作為新興的保險(xiǎn)類(lèi)型，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著坦途的發(fā)展路徑，但是所伴隨的風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)范問(wèn)題沒(méi)有辦法不進(jìn)行考慮。如果想要獲得可以持續(xù)的發(fā)展，各個(gè)國(guó)家與地區(qū)都在尋求創(chuàng)新方式與控制風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)，以求能夠進(jìn)一步推進(jìn)這個(gè)行業(yè)更加深入地轉(zhuǎn)型與升級(jí)。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有著巨大的潛力。截止到2018年12月，我國(guó)保費(fèi)規(guī)模在全世界范圍內(nèi)已經(jīng)處于第二名的水平，并且總體規(guī)模達(dá)到接近4萬(wàn)億元。作為在保險(xiǎn)業(yè)有一定地位的國(guó)家，相比于西方發(fā)達(dá)國(guó)家用于保險(xiǎn)的科技與技術(shù)，我國(guó)仍然處于萌芽階段，不論是投資金額、領(lǐng)域還是數(shù)量上都較為落后。但我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)空間較大，保費(fèi)規(guī)模翻了近二十倍，在2013-2018這五年的時(shí)間里，從約一百億元增長(zhǎng)到約2000億元，市場(chǎng)仍然有很大的拓展空間。1保險(xiǎn)服務(wù)構(gòu)架互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)始終離不開(kāi)技術(shù)的進(jìn)步。在移動(dòng)互聯(lián)終端技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代背景之下，消費(fèi)者有越來(lái)越多的渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，他們不再只依賴(lài)于傳統(tǒng)的個(gè)人電腦，而是使用諸如手機(jī)一類(lèi)的移動(dòng)終端。這種改變擁有著與過(guò)去不同的優(yōu)點(diǎn)，消費(fèi)者不再局限于某個(gè)時(shí)間或者是某個(gè)空間，更進(jìn)一步便利了消費(fèi)者進(jìn)行投?；顒?dòng)。而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，依托于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售，可以通過(guò)消費(fèi)者的瀏覽偏好以及相應(yīng)的操作來(lái)通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)消費(fèi)者及潛在客戶(hù)深處何處，需要購(gòu)買(mǎi)什么樣的保險(xiǎn)，年齡多大，用的設(shè)備是哪一類(lèi)型等信息進(jìn)行處理分析。通過(guò)分析的結(jié)果，保險(xiǎn)公司能夠更好地優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)，來(lái)貼合消費(fèi)者的反饋。與此同時(shí)，也可以運(yùn)用相關(guān)技術(shù)來(lái)轉(zhuǎn)化這些關(guān)鍵信息，進(jìn)一步挖掘消費(fèi)者究竟需要什么，從而再次進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售，維系與消費(fèi)者之間的良性關(guān)系。在中國(guó)，目前主要使用的進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售的一些平臺(tái)有在線到離線模式平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)頁(yè)、第三方平臺(tái)等。除此以外，一些社交軟件與第三方支付軟件上也推出了保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的頁(yè)面，提供給消費(fèi)者。2保費(fèi)規(guī)模保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新與革新主要體現(xiàn)在了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上。從2011年開(kāi)始的五年間，中國(guó)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司由不足三十家增長(zhǎng)到約一百四十家。而保費(fèi)收入也從約30億元增長(zhǎng)到了近兩千億元?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，這一新型模式所獲取的保費(fèi)由不足百分之一翻了五倍達(dá)到百分之五。越來(lái)越多不同的行業(yè)參與其中，這種多元化的發(fā)展推動(dòng)了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)型，順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。圖3-1中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)情況數(shù)據(jù)來(lái)源：2019年中國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展白皮書(shū)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)，從保費(fèi)收入的結(jié)構(gòu)來(lái)看，人身保險(xiǎn)獨(dú)占鰲頭。從2015年開(kāi)始，人身險(xiǎn)所占據(jù)的比例超過(guò)總保費(fèi)收入的一半以上，如圖3-2所示。由此，本文主要選取了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)作為一個(gè)有特征性的樣本，以互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的營(yíng)收數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)的保費(fèi)規(guī)模進(jìn)行了較為深入的闡述。圖3-22011-2018年上半年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)情況圖3-32013-2018年上半年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)收入統(tǒng)計(jì)及增長(zhǎng)情況通過(guò)對(duì)于市場(chǎng)上接近七十家專(zhuān)營(yíng)人身保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)公司的調(diào)研，收集了截止到2018年6月市場(chǎng)的整體情況，這些公司的經(jīng)營(yíng)狀況以及所推出的相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售情況等等來(lái)對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的全貌有一個(gè)清晰地了解。根據(jù)調(diào)研的結(jié)果，本文獲得了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的整體運(yùn)轉(zhuǎn)狀況。自2018年第一季度以來(lái)，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸放滿(mǎn)了其發(fā)展的腳步，上半年整體的保費(fèi)規(guī)模達(dá)到約八百五十億元，保費(fèi)規(guī)模如圖3-3所示。2017年以來(lái)，保費(fèi)收入第一次出現(xiàn)了下降趨勢(shì)，而2018年截止6月以來(lái)這種下降趨勢(shì)依然在持續(xù)。盡管這兩年的市場(chǎng)規(guī)模保費(fèi)處于下降通道，但是隨著相關(guān)政策機(jī)構(gòu)著重強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的保障功能的相關(guān)政策以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)最基本的保障功能逐漸被提上議事日程。而風(fēng)險(xiǎn)控制的能力逐步增加，越來(lái)越多的新興技術(shù)被用于保險(xiǎn)以及相應(yīng)的結(jié)構(gòu)調(diào)整使得保險(xiǎn)行業(yè)底層的活躍性被激發(fā)，有著良好的發(fā)展前景。三互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)（一）與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)相似的風(fēng)險(xiǎn)1道德風(fēng)險(xiǎn)在銷(xiāo)售保險(xiǎn)時(shí)，盡管網(wǎng)頁(yè)上會(huì)呈現(xiàn)相關(guān)產(chǎn)品的詳細(xì)資料，但是，由于保險(xiǎn)人與投保人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行通信，潛在的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題無(wú)法被規(guī)避。道德風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩個(gè)方面，包括投保人與保險(xiǎn)人兩個(gè)角度。保單持有人開(kāi)始，其最重要的義務(wù)就是說(shuō)實(shí)話(huà)。因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于客戶(hù)信息的獲取方式是詢(xún)問(wèn)投保人相關(guān)問(wèn)題，所以消費(fèi)者可能會(huì)隱瞞部分細(xì)節(jié)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法有效，及時(shí)地掌握被保險(xiǎn)人和保單持有人的真實(shí)信息，更不用說(shuō)準(zhǔn)確評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)了。由于存在由利益驅(qū)動(dòng)的信息不對(duì)稱(chēng)，承保后被保險(xiǎn)人或者受益人可能會(huì)主觀上造成保險(xiǎn)事故。從保險(xiǎn)人角度來(lái)看，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，保險(xiǎn)操作模式更虛擬化，且沒(méi)有統(tǒng)一固定的保單查詢(xún)系統(tǒng)。此外，由于消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的匱乏，他們沒(méi)有辦法查詢(xún)或者判斷保險(xiǎn)公司和第三方機(jī)構(gòu)的資質(zhì)是否有效，沒(méi)有辦法班別電子保單是否真實(shí)，由于上述原因，以及收到利益的趨勢(shì)，公司或者平臺(tái)可能會(huì)用假保單騙?；蛘邔?duì)客戶(hù)進(jìn)行誤導(dǎo)。此外，如果消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上留下一些重要信息，那么在沒(méi)有授權(quán)的情況下，可能這些信息會(huì)被利用，泄露客戶(hù)隱私或造成客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)損失。2法律風(fēng)險(xiǎn)目前我國(guó)仍未出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范管理。這一層面上的缺失與滯后性導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了很多問(wèn)題。第一，我國(guó)目前沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，盡管經(jīng)過(guò)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的多次修訂，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步進(jìn)行規(guī)范，但這部法律基本針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展較為初期，因此這種銷(xiāo)售模式并不是完全適用，在遇到糾紛時(shí)可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)法可依的狀況，造成不可控制的情況出現(xiàn)，限制該行業(yè)邁向下一個(gè)里程。第二，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種新的保險(xiǎn)模式，在結(jié)構(gòu)、技術(shù)、運(yùn)營(yíng)等方面有很大的變化，這也給監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)更加棘手的監(jiān)管任務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一新型保險(xiǎn)的出現(xiàn)，對(duì)于原本在于空間和時(shí)間的束縛來(lái)說(shuō)就不再存在了，而其特有的碎片化、跨地域的特點(diǎn)，以及技術(shù)迅猛的發(fā)展，使得法律保障顯得尤為重要，如果相關(guān)法律法規(guī)一直處于停滯的狀況，市場(chǎng)監(jiān)管將無(wú)法有效進(jìn)行，行業(yè)經(jīng)營(yíng)混亂將是必然結(jié)果。3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，有越來(lái)越多的公司與機(jī)構(gòu)涉足這個(gè)領(lǐng)域，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。為了吸引更多消費(fèi)者，很多保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過(guò)度強(qiáng)化其“理財(cái)”功能，而弱化保險(xiǎn)的本質(zhì)——保障功能，某種水平上對(duì)于客戶(hù)潛在的究竟想要什么是一種漠視態(tài)度；更進(jìn)一步來(lái)說(shuō)，對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，所有的產(chǎn)品都趨近于相同，營(yíng)銷(xiāo)策略也沒(méi)有什么新意，假若保險(xiǎn)公司人云亦云不求創(chuàng)新，將會(huì)喪失核心競(jìng)爭(zhēng)力與開(kāi)拓市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，客戶(hù)忠誠(chéng)度降低，逐漸導(dǎo)致客戶(hù)與資源的流失，最終無(wú)法立足。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特有風(fēng)險(xiǎn)對(duì)比于原本的傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)有不一樣的地方，因此伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也有獨(dú)特之處。1操作風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)指的是電腦或者軟件報(bào)錯(cuò)、人工輸入型錯(cuò)誤導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失出現(xiàn)，這些原因主要會(huì)影響整個(gè)保險(xiǎn)模式或者是內(nèi)部的管理。（1）人為操作風(fēng)險(xiǎn)雖然對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，他們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)這種方式獲得了一些方便之處，但是這些你所伴隨的一些潛在問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)行網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，由于無(wú)意的錯(cuò)誤或主觀故意，可能會(huì)阻礙消費(fèi)者業(yè)務(wù)處理，造成經(jīng)濟(jì)損失；與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，線下操作在銷(xiāo)售時(shí)，如果被保險(xiǎn)人想購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)，他必須填寫(xiě)紙質(zhì)材料，例如保險(xiǎn)申請(qǐng)表等，然后將其提交給保險(xiǎn)公司的相關(guān)人員輸入信息。由于所有保險(xiǎn)公司的內(nèi)部系統(tǒng)都建立了錯(cuò)誤驗(yàn)證機(jī)制，因此，如果兩次輸入的信息不一致，系統(tǒng)將報(bào)告錯(cuò)誤，保險(xiǎn)公司就可以聯(lián)系客戶(hù)確認(rèn)信息，以進(jìn)行糾正。通過(guò)這種二次確認(rèn)的方式避免輸入錯(cuò)誤的信息。但是，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)都缺少此錯(cuò)誤檢查機(jī)制；如果申請(qǐng)人輸入了錯(cuò)誤的信息，則網(wǎng)站將無(wú)法自動(dòng)區(qū)分信息，從而導(dǎo)致承保以錯(cuò)誤的狀態(tài)繼續(xù)進(jìn)行。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，在隨后的理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)人與保單持有人之間可能會(huì)發(fā)生沖突。大多數(shù)保險(xiǎn)公司目前目選擇將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)系統(tǒng)外包給相關(guān)技術(shù)公司，進(jìn)行外包之后，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督與控制缺乏及時(shí)性，導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)大大提升。此外，除了以自營(yíng)方式進(jìn)行銷(xiāo)售以外，很多保險(xiǎn)公司嘗試聯(lián)合第三方網(wǎng)站來(lái)進(jìn)行互惠互利的活動(dòng)，很多保險(xiǎn)公司在自己的官方網(wǎng)站上銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品以外，也會(huì)和許多第三方平臺(tái)進(jìn)行互惠互利的活動(dòng)，并將平臺(tái)保險(xiǎn)代理權(quán)授予給第三方，這種情況也可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的存在。（2）移動(dòng)支付創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)移動(dòng)支付逐漸在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中嶄露頭角，在高速發(fā)展的背景之下，截止2020年上半年，盡管受新冠疫情的影響，交易規(guī)模同比增速達(dá)到約5%，2020年用戶(hù)規(guī)模將高達(dá)接近8億人，2020年截止到4月份中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模約為90萬(wàn)億元，其中，微信和支付寶二者總交易量占到的比例超過(guò)85%，同時(shí)京東金融、壹錢(qián)包、美團(tuán)支付等新興支付方式也如雨后春筍般出現(xiàn)。但是，移動(dòng)支付的發(fā)展也蘊(yùn)含著風(fēng)險(xiǎn)，第三方機(jī)構(gòu)支付導(dǎo)致的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)使得消費(fèi)者資金被盜刷，逐漸顯現(xiàn)的安全隱患。（3）與行業(yè)相關(guān)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隨著該行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在前進(jìn)過(guò)程中，它將面臨該行業(yè)及相關(guān)行業(yè)機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。截止到現(xiàn)在，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的密切交流導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅镜目赡苄栽黾?，因此?yīng)引起更多關(guān)注。在這種情況下，考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然面臨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)特有的一些風(fēng)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)指出，隨著不同機(jī)構(gòu)和不同行業(yè)之間業(yè)務(wù)量的不斷增長(zhǎng)，交叉感染的可能性也在增加。2安全風(fēng)險(xiǎn)依托于網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)形式主要在網(wǎng)上展開(kāi)營(yíng)銷(xiāo)與宣傳等相關(guān)活動(dòng)，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是一種虛擬的環(huán)境，不夠強(qiáng)有力，不可避免有出現(xiàn)安全隱患的可能性。所以，在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，安全性始終是一個(gè)不可避免的問(wèn)題。（1）網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全風(fēng)險(xiǎn)如果消費(fèi)者或者互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司想要運(yùn)用在線系統(tǒng)的時(shí)候，需要借助于PC等設(shè)備操作。如果這些設(shè)備客戶(hù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的員工進(jìn)行在線操作時(shí)，都要通過(guò)電腦等操作設(shè)備，一旦設(shè)備發(fā)生故障，可能會(huì)導(dǎo)致文檔和數(shù)據(jù)的丟失。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)硬件設(shè)備不夠先進(jìn)，因此可能存在設(shè)計(jì)缺陷或者兼容問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)公司選用的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器及信息數(shù)據(jù)庫(kù)往往安全級(jí)別較低，操作系統(tǒng)在一定程度上存在漏洞及安全隱患，可能導(dǎo)致操作時(shí)引發(fā)設(shè)備故障，例如系統(tǒng)崩潰或者卡頓等，使得客戶(hù)體驗(yàn)感降低。加上操作系統(tǒng)可能在設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、安裝、使用過(guò)程中存在問(wèn)題，也可能會(huì)有病毒入侵和黑客攻擊等問(wèn)題出現(xiàn)，這些因素都有可能造成網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全隱患。（2）個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在進(jìn)行投保時(shí)，消費(fèi)者需要在平臺(tái)上填寫(xiě)電子保單，這些保單需要搜集詳細(xì)的客戶(hù)資料，比如身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、家庭住址、工作單位等等，如果出現(xiàn)黑客攻擊、病毒入侵或人為失誤，將會(huì)泄露客戶(hù)隱私。這些個(gè)人信息可能會(huì)流入不法分子之手，被非法利用，既會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)受到騷擾，也會(huì)造成保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者之間的矛盾和糾紛。3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（1）產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)按照生命周期理論來(lái)分應(yīng)該屬于初級(jí)階段，盡管保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)與定價(jià)過(guò)程需要大數(shù)據(jù)的支撐，但是目前沒(méi)有辦法在很短的時(shí)間內(nèi)獲得很多相關(guān)數(shù)據(jù)無(wú)法。所以，沒(méi)有辦法對(duì)于這種潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。高賠付率以及提高保險(xiǎn)公司成本是保費(fèi)定價(jià)低的必然結(jié)果，將對(duì)保險(xiǎn)公司的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)纏身負(fù)面影響；當(dāng)保費(fèi)價(jià)格過(guò)高時(shí)，市場(chǎng)需求下降，推出新產(chǎn)品不再有意義，甚至可能導(dǎo)致?lián)p失。（2）產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)目前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要存在的險(xiǎn)種包括：意外險(xiǎn)、理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)以及車(chē)險(xiǎn)等等，產(chǎn)品較為類(lèi)似，有同質(zhì)化傾向。在目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，各類(lèi)產(chǎn)品存在的問(wèn)題主要集中在：所有的產(chǎn)品看起來(lái)都沒(méi)什么區(qū)別、沒(méi)有什么創(chuàng)新也沒(méi)有什么價(jià)值并且提供的服務(wù)也不是很能令人滿(mǎn)意。因此，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)需要承擔(dān)兩種風(fēng)險(xiǎn)，第一種是如何設(shè)計(jì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，第二種是產(chǎn)品幾乎都一樣的風(fēng)險(xiǎn)。同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)是指目前市面上同類(lèi)別的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都比較相似，缺乏個(gè)性；而創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)是指一些保險(xiǎn)公司為了獲取更多市場(chǎng)份額，以創(chuàng)新產(chǎn)品為噱頭推出一些所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品，其實(shí)質(zhì)偏離保險(xiǎn)的本質(zhì)，因此無(wú)法在市場(chǎng)中長(zhǎng)期存在。（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)特征互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)與保險(xiǎn)的結(jié)合體，其擁有兩者各自的優(yōu)缺點(diǎn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面對(duì)不僅來(lái)自于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)也來(lái)自網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)特征主要在以下方面較為顯著：1.保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)容易互相滲透保險(xiǎn)從業(yè)人員在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)有發(fā)生的可能性時(shí)，可能會(huì)采取一些措施來(lái)遏制風(fēng)險(xiǎn)源頭，比方說(shuō)給相關(guān)第三方特許經(jīng)營(yíng)權(quán)或者采取分業(yè)管制的辦法。如果實(shí)施這些辦法，不同的風(fēng)險(xiǎn)之間可以進(jìn)行一定的隔離，不再進(jìn)行相互聯(lián)系，降低這種風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性。在平時(shí)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，相關(guān)技術(shù)可以推斷出這些風(fēng)險(xiǎn)，然后管理者可以想辦法采取防控措施。在這個(gè)行業(yè)，如果想要風(fēng)險(xiǎn)之間不再相互進(jìn)行接觸，需要提升技術(shù)水平，建立強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)防洪墻。因?yàn)橛性絹?lái)越多不同的保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行交流，同時(shí)不同機(jī)構(gòu)、不同地區(qū)、不同國(guó)家之間的相互交往蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相互滲透的概率增加。2.保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)呈幾何級(jí)數(shù)擴(kuò)散如果把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展看做一輛火車(chē)，那么技術(shù)是這其中的兩條鐵軌，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)營(yíng)的堅(jiān)強(qiáng)后盾，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠在短時(shí)間內(nèi)被有效處理。與之相反，短期快速處理相關(guān)業(yè)務(wù)會(huì)帶來(lái)更高的傳輸風(fēng)險(xiǎn)，造成經(jīng)濟(jì)損失的概率增加。3.保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管困難在進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，并不會(huì)有面對(duì)面的溝通過(guò)程，所有的流程都是在虛擬環(huán)境中進(jìn)行，所以這種買(mǎi)賣(mài)可以看做是一種黑箱，同時(shí)虛擬性造成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所連帶的風(fēng)險(xiǎn)形式多樣，防控困難，交易風(fēng)險(xiǎn)增加。當(dāng)某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，保險(xiǎn)公司與客戶(hù)造成損失的可能性較大。四政策建議（一）建立更加有力的網(wǎng)絡(luò)防火墻以保障信息不被泄露在該行業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，不可避免地會(huì)出現(xiàn)不知來(lái)源的黑客可能攻擊系統(tǒng)、計(jì)算機(jī)病毒或是木馬攻擊系統(tǒng)、以及系統(tǒng)自身的程序設(shè)定問(wèn)題導(dǎo)致的崩潰等這些狀況。不管是哪種問(wèn)題，都屬于網(wǎng)絡(luò)防火墻沒(méi)有起到作用，技術(shù)不能與之匹配的問(wèn)題。當(dāng)客戶(hù)下訂單付款時(shí)，付款環(huán)境也可能不安全，從而導(dǎo)致客戶(hù)被欺騙。所以，如果建立一個(gè)優(yōu)化的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行系統(tǒng)來(lái)對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行判斷，并且實(shí)時(shí)進(jìn)行更新，那么則可以更早的發(fā)現(xiàn)這些問(wèn)題，從而更好地解決這些問(wèn)題。伴隨這些問(wèn)題，可能會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)者的信息無(wú)法得到保障，可能流入他人之手。如果借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，政府可以提案一些相關(guān)法律來(lái)保證人們的權(quán)益，而同時(shí)，對(duì)于技術(shù)進(jìn)一步的打磨也是保護(hù)數(shù)據(jù)的一種方法。（二）對(duì)于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的優(yōu)化以減少人為操作不當(dāng)穩(wěn)定的運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和高效的操作系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，在技術(shù)革命的當(dāng)下，潛在的系統(tǒng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)是顯而易見(jiàn)的。想要解決這一問(wèn)題，建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)安全系統(tǒng)，從政策層面可以從兩個(gè)方面入手：第一，從硬件角度來(lái)說(shuō)，需要注意所是用到的硬件在性能上能不能與該系統(tǒng)相匹配來(lái)確認(rèn)在整個(gè)過(guò)程中能夠進(jìn)行正常和安全的運(yùn)行；第二，從軟件角度入手，需要考慮當(dāng)消費(fèi)者訪問(wèn)網(wǎng)站時(shí)是不是安全，會(huì)不會(huì)有被盜用的風(fēng)險(xiǎn)，并且需要更進(jìn)一步改進(jìn)技術(shù)來(lái)確定登錄的是否是消費(fèi)者本人。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中涉及到人的參與，因此針對(duì)可能出現(xiàn)的人為操作問(wèn)題，需要引導(dǎo)消費(fèi)者在進(jìn)行在線交易之前，仔細(xì)查看產(chǎn)品介紹，對(duì)于整個(gè)過(guò)程有一個(gè)清晰地了解，并且小心翼翼地進(jìn)行操作；與之相對(duì)應(yīng)的是，保險(xiǎn)公司應(yīng)該讓整個(gè)過(guò)程更加簡(jiǎn)單，增加可理解性與操作的便利性?；ヂ?lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)給客戶(hù)帶來(lái)了更多便利，但是整個(gè)過(guò)程的操作更加不容易，也需要相關(guān)工作人員有更多的技能，不僅需要了解保險(xiǎn)還需要對(duì)計(jì)算機(jī)有一定的知識(shí)背景。如果將這些技術(shù)外包給其他公司，那么保險(xiǎn)公司沒(méi)有辦法對(duì)于潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控?；谶@個(gè)原因，雙方應(yīng)該訂立一些契約，當(dāng)操作中出現(xiàn)人為錯(cuò)誤的情況時(shí)，分別應(yīng)該承擔(dān)多少責(zé)任。而對(duì)于外包公司來(lái)說(shuō)，實(shí)時(shí)的系統(tǒng)維護(hù)與更新都是必要的，整個(gè)過(guò)程中也應(yīng)該更加細(xì)致來(lái)減少操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，該行業(yè)不僅與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)系，也與保險(xiǎn)有關(guān)系，培養(yǎng)全面有能力的人才是未來(lái)必然的趨勢(shì)，但是當(dāng)下的實(shí)際情況是這些人才的供給存在嚴(yán)重短缺。在這種現(xiàn)實(shí)背景之下，保險(xiǎn)公司需要給相關(guān)工作人員提供充電的機(jī)會(huì)，讓他們有更多機(jī)會(huì)接觸到相關(guān)的知識(shí)與技能，并且如果有能力應(yīng)該嘗試與高等學(xué)校聯(lián)合進(jìn)行培養(yǎng)相關(guān)人才。（三）完善信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)保險(xiǎn)的一個(gè)內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)是信息不對(duì)稱(chēng)。消費(fèi)者想要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)可能會(huì)掩蓋關(guān)于自己的重要信息，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在意想不到的情況下措手不及。保險(xiǎn)公司無(wú)法通過(guò)自身能力來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題，并且也不能從根本上進(jìn)行解決。因此，如果想要完全規(guī)避這一情況，整個(gè)行業(yè)需要聯(lián)合起來(lái)，建立一個(gè)完善的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。通過(guò)與央行合作，可以調(diào)取征信系統(tǒng)，并可以通過(guò)保險(xiǎn)合同的訂立搜集更多信息，建立該行業(yè)自己的數(shù)據(jù)中臺(tái)。通過(guò)不同的保險(xiǎn)公司搜集到的信息，可以集中儲(chǔ)存在行業(yè)數(shù)據(jù)中臺(tái)里，實(shí)現(xiàn)資源互惠互利。同時(shí)每個(gè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的情況來(lái)構(gòu)建更加細(xì)致的客戶(hù)和機(jī)構(gòu)信息。用這種辦法，每次在決定是否進(jìn)行保險(xiǎn)買(mǎi)賣(mài)時(shí)，可以先對(duì)消費(fèi)者的信用進(jìn)行一個(gè)評(píng)價(jià)，然后來(lái)決定是否繼續(xù)將保險(xiǎn)賣(mài)給他，這種方式可以規(guī)避掉一些風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)應(yīng)的，消費(fèi)者也可以利用信用評(píng)價(jià)的系統(tǒng)來(lái)看保險(xiǎn)公司是否可信，是否值得依靠，是否出現(xiàn)了不誠(chéng)信的新聞或者是否有其他負(fù)面信息，這樣一來(lái)，消費(fèi)者的選擇可以更加的有效。在消費(fèi)者進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)之后，也可以在平臺(tái)上進(jìn)行評(píng)論自己是否滿(mǎn)意所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品和服務(wù)，當(dāng)其他消費(fèi)者想要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，也可以有個(gè)參考。運(yùn)用這種方法，保險(xiǎn)公司和工作人員會(huì)順應(yīng)新的要求來(lái)進(jìn)行提升，否則終將被市場(chǎng)淘汰。（四）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)促進(jìn)行業(yè)革新消費(fèi)者在大數(shù)據(jù)的背景下，通過(guò)進(jìn)行比較不一樣的保險(xiǎn)公司和相應(yīng)的產(chǎn)品，可以更加輕松地進(jìn)行選擇。在整個(gè)市場(chǎng)里占據(jù)一定的地位這個(gè)問(wèn)題需要被參與者們更仔細(xì)地進(jìn)行考慮。日常運(yùn)營(yíng)之中，保險(xiǎn)公司可以獲得客戶(hù)信息，并進(jìn)行整合、分析，對(duì)銷(xiāo)售的方式進(jìn)一步提升，分類(lèi)不同的消費(fèi)者，進(jìn)行更加準(zhǔn)確地推銷(xiāo)，同時(shí)更好的維護(hù)客戶(hù)群。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，如果相要在目前保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎都是相似的這種情況下獲得一定地位，需要在市場(chǎng)上進(jìn)一步進(jìn)行擴(kuò)寬，并尋求創(chuàng)新的方式。在現(xiàn)階段，中國(guó)的購(gòu)買(mǎi)主力年齡集中在二十五至四十五歲之間，這個(gè)階段的消費(fèi)者們主要重視的是保險(xiǎn)產(chǎn)品作為理財(cái)?shù)氖侄危皇潜Ｕ系淖饔?，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步提升，適應(yīng)市場(chǎng)的要求來(lái)設(shè)計(jì)出有賣(mài)點(diǎn)的產(chǎn)品。在定價(jià)方面，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然處于發(fā)展初期，相關(guān)可以使用的數(shù)據(jù)非常缺乏，但是進(jìn)行合理的定價(jià)需要搜集大量的數(shù)據(jù)。如果沒(méi)有足夠的數(shù)據(jù)，那么對(duì)于產(chǎn)品的定價(jià)可能不夠準(zhǔn)確，導(dǎo)致定價(jià)上的風(fēng)險(xiǎn)。如果建立保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)中臺(tái)，那么通過(guò)運(yùn)用平臺(tái)的力量，可以實(shí)現(xiàn)資源共享，進(jìn)行更加準(zhǔn)確的定價(jià)。（五）健全我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)與監(jiān)管體系1加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管的力度橫跨保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在被監(jiān)管的時(shí)候也需要考慮到兩個(gè)領(lǐng)域的具體情況。相關(guān)政府機(jī)構(gòu)需要強(qiáng)化對(duì)于該行業(yè)的監(jiān)督與管理。依據(jù)公開(kāi)透明的原則，保護(hù)消費(fèi)者也保護(hù)保險(xiǎn)公司的利益，明確各自的職責(zé)范圍。由于該模式減少了運(yùn)作保險(xiǎn)公司的成本，但是如果在網(wǎng)絡(luò)上展開(kāi)相關(guān)的業(yè)務(wù)，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者以外的第三方產(chǎn)生影響，因此對(duì)于整個(gè)流程的監(jiān)管變得更加復(fù)雜。當(dāng)進(jìn)入和退出市場(chǎng)的機(jī)制不夠完善的時(shí)候，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)市場(chǎng)混亂的情況。因此，改行業(yè)可以提高注冊(cè)資本的最低金額，提高進(jìn)入改行業(yè)的門(mén)檻，來(lái)對(duì)運(yùn)營(yíng)公司的資質(zhì)進(jìn)行一個(gè)有效審批。同時(shí)，也應(yīng)該指定與市場(chǎng)情況相吻合的退出規(guī)定，當(dāng)出現(xiàn)不正當(dāng)或者不合規(guī)的情況時(shí)，有序?qū)⒁恍┕就瞥鍪袌?chǎng)。2頒布與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展相適應(yīng)的政策互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速擴(kuò)張的形式，而法律法規(guī)和政策的制定往往周期都比較長(zhǎng)，這種滯后性導(dǎo)致沒(méi)有相關(guān)的法律作為依據(jù)，阻礙行業(yè)發(fā)展。根據(jù)這種原因，有關(guān)國(guó)家機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化該行業(yè)領(lǐng)域中的規(guī)范化管理，對(duì)于消費(fèi)者的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行清晰地界定，從而使得沒(méi)有法律的漏洞可鉆，有效保障參與雙方的利益。如果出現(xiàn)了糾紛，可以可以依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的判罰。參考文獻(xiàn)[1]Brown,J.R.,&Goolsbee,A.(2002).DoestheInternetmakemarketsmorecompetitive?Evidencefromthelifeinsuranceindustry.

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