【互聯(lián)網(wǎng)保險的風險防范與監(jiān)管探究15000字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)保險的風險防范與監(jiān)管研究目錄互聯(lián)網(wǎng)保險的風險防范與監(jiān)管 1摘要 2Abstract 2一緒論 2（一）研究背景與意義 2（二）文獻綜述 31從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展層面 32從互聯(lián)網(wǎng)保險存在的風險層面 43從互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管層面 5（三）研究思路與研究方法 6（四）研究的創(chuàng)新點與不足 7二互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展概況 7（一）互聯(lián)網(wǎng)保險概述 7（二）互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的差異 71險種差異 72產(chǎn)品層面與營銷渠道的區(qū)別 93我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀 10三互聯(lián)網(wǎng)保險中所存在的風險 12（一）傳統(tǒng)保險行業(yè)所存在的風險 12（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的特有風險 14（三）互聯(lián)網(wǎng)保險風險特征 16第四章政策建議 17（一）加強征信系統(tǒng)建設 17（二）健全我國互聯(lián)網(wǎng)保險的相關法律法規(guī)與監(jiān)管體系 171健全互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的相關法律法規(guī) 172強化互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管力度 183構建互聯(lián)網(wǎng)保險市場進入標準 184建立互聯(lián)網(wǎng)保險的市場退出機制 19（三）基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進行行業(yè)發(fā)展 19（四）完善網(wǎng)絡系統(tǒng)和降低操作失誤 20（五）加強網(wǎng)絡安全建設和保障信息安全 21參考文獻 21摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，保險行業(yè)出現(xiàn)的變革是前所未有的。針對促進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的進一步發(fā)展，深入了解我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中所存在的風險并采取相應風險控制手段是十分必要的，因此，本文針對互聯(lián)網(wǎng)保險中所存在的風險進行了一系列研究，并提出風險防范的政策建議，系統(tǒng)性的梳理了中外互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險的區(qū)別和不同與我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀并提出相應的政策建議。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險風險防范政策建議AbstractTherapiddevelopmentoftheInternethaspromotedthetop-downtransformationoftheinsuranceindustry.WiththehopetopromotetheprosperityoftheInternetinsuranceindustry,understandtherisksandthedegreeofriskimpactinthedevelopmentoftheInternet,andtakecorrespondingmeasurestoprevent,controlandcontrolrelatedrisks,itisofvitalimportancetotakeafurtherstepintotheinternetinsuranceindustry.Therefore,thisarticleanalysesInternetinsuranceanditspossiblerisks,andproposessuggestionsonhowtopreventrisks.ItsystematicallysortsoutthedifferencesanddevelopmentstatusofInternetinsuranceandtraditionalinsuranceathomeandabroad,andproposesanewmethodofdevelopingnetwork-orientedInnovativeinsurancetypesinsured.Keywords:Internetinsurance,riskprevention,policyrecommendations一緒論（一）研究背景與意義互聯(lián)網(wǎng)技術的高速發(fā)展使得整個保險行業(yè)發(fā)生了自下而上的變革，從底層的產(chǎn)品設計上至整個市場結構都產(chǎn)生了根本上的改變。特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念提出之后，傳統(tǒng)行業(yè)萌發(fā)了許多新興經(jīng)濟社會開發(fā)的項目，保險行業(yè)應對互聯(lián)網(wǎng)的新需求在生產(chǎn)要素的分配上進行了優(yōu)化整合。作為依托于互聯(lián)網(wǎng)技術的一種新型保險類型，互聯(lián)網(wǎng)保險相較于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品具有更加廣泛的受眾群體，且已逐步成為我國保險業(yè)的重要組成部分。去年中國銀保監(jiān)會通過了相應監(jiān)管辦法，其中界定了什么是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動通信相關技術，保險公司尋求網(wǎng)絡平臺或自營平臺與消費者訂立保險合同，并用遠程的方式提供相應服務。這種辦法標志著互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管被進一步規(guī)范，然而互聯(lián)網(wǎng)保險在快速發(fā)展的背后，仍存在許多弊病，如機構面臨的擠兌風險、技術管理風險、制度風險、信用風險，以及用戶面臨的金融機構經(jīng)營風險、隱私泄露風險、權益維護風險等，對于該問題的研究已經(jīng)變成行業(yè)焦點。以此為背景，如果互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)想要獲得進一步發(fā)展，必不可少的一點則是了解互聯(lián)網(wǎng)保險在中國發(fā)展的過程所所蘊含的風險和這些風險的程度大小如何，同時政府和監(jiān)管機構可以采取相應的措施來進行風險防控。綜上所述，本文對于該課題的研究具有一定的現(xiàn)實意義。（二）文獻綜述德國作為第一個推出社會保險制度的國家，在1881年至1891年之間，先后頒布了各類保險，包括工傷保險法、疾病保險法、老年和殘疾保險法等。洋務運動期間，保險思想傳播至中國，當時著名的實業(yè)家鄭觀應一個提出中國要自辦保險的思想。在他的著作《易言》中介紹：“西人保險公司有數(shù)種：有保屋險，有保船險，有保貨險，有保貨水漬之險，有保人生死之險，其章程甚詳，獲利均厚?！被ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)在保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的前提下被賦予了一系列未曾有過的要求，如：提高互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的質量，設計具有比較優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，同時預防互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展壁壘等等。因為經(jīng)濟增長速度不如預期，以及在新常態(tài)下保險行業(yè)亟待轉型，導致保險行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)停滯，該行業(yè)面臨轉型發(fā)展的選擇階段。國內外大量學者針對此現(xiàn)象進行了相關研究與探討。1從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展角度研究互聯(lián)網(wǎng)保險中所存在的風險的基礎則是清楚地認識什么是互聯(lián)網(wǎng)保險，對其進行界定。在業(yè)界對于互聯(lián)網(wǎng)保險狹義的定義是將互聯(lián)網(wǎng)保險看作保險的網(wǎng)絡化，只是將保險業(yè)務從線下轉為線上平臺的過程。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的不斷發(fā)展，國外學者布朗庫斯比(2002)在其論文中提到互聯(lián)網(wǎng)保險是一種從未有過的保險銷售方法，借助網(wǎng)絡進行交易，用這種方法轉化傳統(tǒng)保險原本的經(jīng)營方式。1MinghongZhang，ZhiyuanZhang，XinmanZhang（2010）提出了一種新的方法評估中國的網(wǎng)絡保險市場潛力，運用基于數(shù)據(jù)分布擬合的方法，他們發(fā)現(xiàn)中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場的潛力巨大。2對于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展中外學者也進行了一系列探討。依托于高科技含量的網(wǎng)絡技術及開放的經(jīng)濟環(huán)境，西方國家的互聯(lián)網(wǎng)保險市場已經(jīng)發(fā)展得相當成熟。馬科斯、布朗尼歐和查爾斯(2010)認為因為互聯(lián)網(wǎng)最早在美國發(fā)展其技術，因此在當?shù)氐木W(wǎng)民數(shù)量龐大，互聯(lián)網(wǎng)用戶多，這一優(yōu)勢使得美國在全世界互聯(lián)網(wǎng)保險市場上占據(jù)龍頭地位。3相較西方國家而言，我國出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的時間較晚，發(fā)展水平相對落后。但是縱向來看，我國互聯(lián)網(wǎng)保險蓬勃發(fā)展，實現(xiàn)質的飛躍，學者王聰（2019）的觀點是，雖然目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險處于發(fā)展初期，但互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)越來越受到各行各業(yè)的關注，政府也出臺了一系列相關政策對整個行業(yè)進行一定的扶持，這些扶持方式使得互聯(lián)網(wǎng)保險能夠邁出下一步——進行深化改革，對于對互聯(lián)網(wǎng)保險開發(fā)政策的放寬，使得互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應運而生。隨著網(wǎng)絡技術的進一步發(fā)展，未來互聯(lián)網(wǎng)保險將向智能化、社交化、個性化轉型。42從互聯(lián)網(wǎng)保險蘊含的風險角度近十年來，全球范圍內互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展猛烈，這種強勢的發(fā)展趨勢中也不可避免地蘊含著一些風險，這些風險無法有效規(guī)避，因此阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險邁向下一個里程碑。羅伯特馬耶爾(2016)在他的研究中表明，消費者對于互聯(lián)網(wǎng)保險仍然持觀望態(tài)度，并沒有傳統(tǒng)金融那么受到青睞，這種踟躕不前的狀況會延緩互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展。5蒂亞高姆(2014)的觀點是雖然依賴于互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，保險行業(yè)實現(xiàn)了將傳統(tǒng)保險進行改革，但是消費者仍然對網(wǎng)絡的安全性頗有微詞，認為自己的隱私得不到保障。6在我國，對于互聯(lián)網(wǎng)保險潛在的風險，學界普遍認同的風險類型主要包括：道德、法律、市場及安全風險。2017年劉玥和黃楚悅在其發(fā)表的論文中提出我國互聯(lián)網(wǎng)保險所面對的風險種類繁多，總結為六種風險，包括操作、安全、市場經(jīng)營、道德、聲譽及法律法規(guī)風險。7同樣，在同年李俊麒表明道德風險會始終貫穿于國內互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程，在互聯(lián)網(wǎng)保險市場上各類網(wǎng)絡保險發(fā)展出現(xiàn)不平衡的情況，所潛在的市場風險急需解決；政府和相關機構應該盡快出臺并修訂與之相匹配的法律法規(guī)來對該行業(yè)進行規(guī)范化管理。8從道德風險角度入手，主要按照投保人與保險人進行分類。楊華杰（2011）認為投保人的道德風險的主要來源有二，其一是信用風險，這種風險是違反“最大誠信原則”產(chǎn)生的；其二是潛在風險可能增大，這種為了在投保后減少防止災害的努力而使得潛在風險增大。9李淑華（2013）提出的觀點是因為互聯(lián)網(wǎng)保險在網(wǎng)絡平臺上發(fā)行，相關從業(yè)人員嘗試投機行為進行黑箱操作，損害公司和消費者的合法權益，這種行為將會導致道德風險。10對于法律風險的研究，方華芬（2012）認為當前國內的法律制度滯后于互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，特別是沒有明確的政策制度與法律法規(guī)來保護電子合同的合法性、電子簽名的有效性、客戶隱私保護。11此外，王越洋（2011）的觀點是政府與相關機構并沒有出臺相關權益保護和試行條例來對消費者的合法權益進行維護，很容易導致消費者蒙受經(jīng)濟損失。12對于市場風險的研究，主要是在宏觀層面上對于互聯(lián)網(wǎng)保險市場所潛在的一系列風險進行分析與研究。與傳統(tǒng)保險行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險市場有較為相似的風險，也有基于互聯(lián)網(wǎng)背景形成的新型風險。申盼盼（2016）認為與傳統(tǒng)保險業(yè)類似，互聯(lián)網(wǎng)保險可能蘊含著一系列風險，比如誤導消費者、沒有完善的售后服務，同時因為其特性，可能存在消費者信息泄露、資金被盜用等情況，所以互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)所面對的風險比傳統(tǒng)保險要大得多。13從安全風險來看，該風險主要有三種，包括：管理性風險、技術性風險和系統(tǒng)性風險。其中的技術風險,主要是指國內當前計算機系統(tǒng)軟件和硬件都不能做到完全自主研發(fā)，因此雖然已掌握互聯(lián)網(wǎng)保險的部分關鍵技術，但與西方發(fā)達國家仍有一定差距，一旦黑客發(fā)起對平臺的攻擊，技術層面上無法進行有效援助。二十一世紀初，出現(xiàn)了第一張網(wǎng)絡假保單，又陸續(xù)出現(xiàn)了空殼保險公司和假保險網(wǎng)站，網(wǎng)絡詐騙的進一步猖獗導致大量投保人被騙，消費者權益遭受嚴重損害，極大程度上加深了網(wǎng)絡保險的業(yè)務風險。14進行互聯(lián)網(wǎng)保險風險評估主要可以采取三種手段：定性、定量以及綜合風險評估方法，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)領域的研究成果較多。唐嘉悅、郝蒙（2014）運用五個一級指標和十一個二級指標對于P2P網(wǎng)貸平臺存在的風險進行劃分，對存在的風險進行評估，根據(jù)權重得到信用風險>流動性風險>市場風險>法律風險>操作風險，并提出相應的內外部政策建議。153從互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管層面對于互聯(lián)網(wǎng)保險存在的風險，國內外專家學者也積極建言獻策，嘗試分析監(jiān)督制度與監(jiān)管方式，以期提出有效方式來解決目前互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題，并制定相關政策來應對和防范風險。進入二十一世紀，國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）頒布了《網(wǎng)絡保險活動監(jiān)管原則》，在原則中，第一次明確了一系列國際慣例，如：如何更透明的進行信息如何有效進行監(jiān)督以及如何進行跨國合作來對網(wǎng)絡保險進行監(jiān)管的網(wǎng)絡保險監(jiān)管原則。1李克穆（2014）對于監(jiān)管的基本原則進行了進一步推進，提出以制度作為基礎的前提下對于消費者的權益需要有效進行保障，對于互聯(lián)網(wǎng)保險的風范需要進行有效防范，對于創(chuàng)新政策層面需要給予鼓勵，對于市場秩序需要進行穩(wěn)定與維護，分步驟來有序推進互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展。16其次，從市場管理方面，單鵬（2013）的研究表明，互聯(lián)網(wǎng)保險可以進行費率市場化試點，通過這種方式在可以對風險進行合理控制的前提下，統(tǒng)計消費者誠信記錄，構建誠信系統(tǒng)，收集相應數(shù)據(jù)，來對于不同消費者提供針對個體獨一無二的服務并根據(jù)他們的不同來進行一對一定價，通過這種方式，可以更加有效地區(qū)分潛在可能會購買保險服務的消費者和高風險的消費者，那么保險經(jīng)營的經(jīng)濟損失可以被大大降低。17蔣成林和聶煒瑋（2011）提出加強信息安全保障體系的建設,建立統(tǒng)一的信息安全建設標準。18從互聯(lián)網(wǎng)保險公司的角度，SeHunLi、SukhoLee（2009）提出加強企業(yè)管理的建議，因為網(wǎng)絡保險中產(chǎn)品質量和提供的相應服務被寄予厚望，客戶直接在線體驗，這種感官沖擊直接影響了消費者是否信任該網(wǎng)站以及是否有信心在該網(wǎng)站上購買保險產(chǎn)品，通過這種方式影響消費者是否愿意在該網(wǎng)站上進行購買保險產(chǎn)品。19從技術角度，高雷和楊愛軍（2010）建議在中國，一種有效地解決互聯(lián)網(wǎng)保險在交易中目前出現(xiàn)的違約、不合法訪問、不提供相關服務以及不合法篡改客戶信息的手段是采用全球范圍內互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)頂級的、廣泛的、發(fā)展時間久的電子認證服務系統(tǒng)。20與此同時，還可以從網(wǎng)站建設入手在客戶購買保單前降低欺詐風險。帕拉史克尼瑪瑞克和斯沃博達索尼婭進行相關研究，對比兩組數(shù)據(jù)得出結論，如果投保人想達到獲取利益的目的而對個人情況進行隱瞞或者欺騙，在這件事情上用掉的時間越長，那么獲取互聯(lián)網(wǎng)保險的報價數(shù)量會越多。同時，如果開發(fā)和建設監(jiān)測網(wǎng)絡系統(tǒng)的相關網(wǎng)站，能夠將填寫信息的時長壓縮，并且投保人將很難通過這種方式獲取利潤。21綜上所述，國內外研究主要集中在對于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的探究，在探究互聯(lián)網(wǎng)模式下與傳統(tǒng)模式下的保險的不同時仍有可以改進的地方，本文立足于二者的不同之處，研究互聯(lián)網(wǎng)保險相關風險的特性，并探究相應的防范與監(jiān)管手段。（三）研究思路與研究方法本文將互聯(lián)網(wǎng)保險的定義以及相關理論作為出發(fā)點，以互聯(lián)網(wǎng)保險存在的風險與監(jiān)管手段作為研究對象，試圖探尋風險防范相應的對策。首先，本文對比國內外近年來在相關風險方面的研究，分析與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)保險面臨哪些具有特質性的風險；其次，本文將研究互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)狀，以期對于互聯(lián)網(wǎng)保險目前的發(fā)展狀況有一個更加深刻的認識；第三，本文將分析我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管實踐與發(fā)展，以論證當前監(jiān)管的問題，從而對提出新的監(jiān)管方式提供理論依據(jù)；第四，本文將針對中國互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險的風險影響提出行之有效的政策建議。本文的目的是對于互聯(lián)網(wǎng)保險是什么以及可能蘊含的相應風險進行研究，并根據(jù)研究的結果提出相應的建議來對相關風險進行防范，以此為目的，本文首先對于互聯(lián)網(wǎng)保險是什么進行了梳理，隨后歸納總結進行規(guī)范化分析并使用對比的方式來分析互聯(lián)網(wǎng)保險中存在的重要問題，給出行之有效的政策建議。（四）研究的創(chuàng)新點與不足本文的創(chuàng)新體現(xiàn)在兩個方面：一是系統(tǒng)性的梳理了中外互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的差異與發(fā)展現(xiàn)狀；二是針對互聯(lián)網(wǎng)的獨特性以及所伴隨的風險，提出相應的政策建議，特別是應該創(chuàng)新一些險種，對于這些險種的推行能夠維護客戶的利益與公平。二互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展概況（一）互聯(lián)網(wǎng)保險概述在新的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險這一新型保險經(jīng)營方式被催生出來，主要來自于互聯(lián)網(wǎng)與保險行業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險是什么可以從兩個方面來進行有效地定義：從狹義角度，互聯(lián)網(wǎng)保險是一種保險營銷業(yè)務，這種業(yè)務通過保險公司或者第三方機構，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為載體來展開。同時，通過網(wǎng)絡推進業(yè)務流程。從廣義角度來看，國內外學者有著類似觀點，他們認為互聯(lián)網(wǎng)保險同時綜合了與上層監(jiān)管機構及中介機構之間的往來，在運營與管理上與保險有關的活動以及保險公司與保險公司之間的往來活動。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的差異1保險類型的區(qū)別互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險有比較相像的地方，包括人身險與財產(chǎn)險，但也存在一定區(qū)別，二者險種有一定差異。表2-1總結了二者險種的大致情況。表2-1我國傳統(tǒng)保險險種與互聯(lián)網(wǎng)保險險種資料來源：泰康人壽官網(wǎng)信息整理所得盡管互聯(lián)網(wǎng)保險存在一些新險種，但也依然保留了傳統(tǒng)險種，例如：萬能險、車險等。但互聯(lián)網(wǎng)保險的一大特性是承保期限比傳統(tǒng)險種短，并且進行購買時，所需要處理的程序相對簡便。很多新型險種是適應消費者日常需求而出現(xiàn)的，比如電子支付安全險以及退貨運費險等等。2產(chǎn)品層面與營銷渠道的區(qū)別區(qū)別于傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險的一大特性是其產(chǎn)品角度和營銷方式的不同。首先，從產(chǎn)品角度來說，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品以短期為主，且推出了一系列新型保險險種，這些產(chǎn)品的保費低，相關條文簡單易懂，消費者學習成本低，購買方便。相對應的傳統(tǒng)保險的產(chǎn)品設計冗雜，保費進行多層分級，保險條文冗余，消費者學習成本高，選擇合適的保險所耗費的時間長。除此之外，從營銷方式來說，兩者的銷售人員與銷售方式不同。傳統(tǒng)保險需要雇傭大量當?shù)劁N售人員對客戶進行對接與跟蹤服務以擴大其營銷效果，而互聯(lián)網(wǎng)保險可以實現(xiàn)無論銷售人員身處何地，都能從線上與客戶進行聯(lián)系，并通過互聯(lián)網(wǎng)新技術來與客戶進行簽約與后續(xù)理賠。表2-2傳統(tǒng)保險與互聯(lián)網(wǎng)保險的區(qū)別傳統(tǒng)保險互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品角度覆蓋面存在局限性，承保風險小承保大多數(shù)日常生活中的風險，較為全面流程繁瑣，核保理賠時效差，服務力度不大運用現(xiàn)代技術和移動終端，實時實現(xiàn)流程運轉險種以傳統(tǒng)財產(chǎn)險和人身險為主對于傳統(tǒng)保險進一步細分，降低了客戶的投保門檻，增加黏性，運用互聯(lián)網(wǎng)保險的交互性與靈活性設計出一系列創(chuàng)新保險產(chǎn)品，如“賞月險”、“霧霾險”等傳統(tǒng)保險公司調研過程和設計周期長，管理結構自上而下較為冗余，且收到利益相關方影響大。運用大數(shù)據(jù)進行調研，調研充分且時間短，能夠在短期了解客戶需求，設計出相應創(chuàng)新產(chǎn)品，險種設計周期較短，不受利益相關方影響營銷方式通過代理人銷售，容易出現(xiàn)誤導欺騙等情況?？蛻粼谄脚_上按需購買，不易上當受騙代理人制度方式靈活，提供個性化服務（三）我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀進入二十一世紀以來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險在服務體系及保費規(guī)模方面的發(fā)展都得到了質的提升。隨著二十一世紀二十年代全世界范圍內越來越多的市場資金涌入保險科技領域，截止到2019年6月，全世界保險科技行業(yè)獲得了約三十一億美元的融資額，這一增長速度比2018年快很多。同時，該行業(yè)的產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴張，互聯(lián)網(wǎng)保險科技集中在北半球的三大洲發(fā)展。作為新興的保險類型，互聯(lián)網(wǎng)保險有著坦途的發(fā)展路徑，但是所伴隨的風險和規(guī)范問題沒有辦法不進行考慮。如果想要獲得可以持續(xù)的發(fā)展，各個國家與地區(qū)都在尋求創(chuàng)新方式與控制風險的平衡點，以求能夠進一步推進這個行業(yè)更加深入地轉型與升級。中國保險市場有著巨大的潛力。截止到2018年12月，我國保費規(guī)模在全世界范圍內已經(jīng)處于第二名的水平，并且總體規(guī)模達到接近4萬億元。作為在保險業(yè)有一定地位的國家，相比于西方發(fā)達國家用于保險的科技與技術，我國仍然處于萌芽階段，不論是投資金額、領域還是數(shù)量上都較為落后。但我國保險行業(yè)市場空間較大，保費規(guī)模翻了近二十倍，在2013-2018這五年的時間里，從約一百億元增長到約2000億元，市場仍然有很大的拓展空間。1保險服務構架互聯(lián)網(wǎng)保險始終離不開技術的進步。在移動互聯(lián)終端技術高速發(fā)展的時代背景之下，消費者有越來越多的渠道購買保險產(chǎn)品，他們不再只依賴于傳統(tǒng)的個人電腦，而是使用諸如手機一類的移動終端。這種改變擁有著與過去不同的優(yōu)點，消費者不再局限于某個時間或者是某個空間，更進一步便利了消費者進行投保活動。而對于保險公司來說，依托于互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品銷售，可以通過消費者的瀏覽偏好以及相應的操作來通過大數(shù)據(jù)對消費者及潛在客戶深處何處，需要購買什么樣的保險，年齡多大，用的設備是哪一類型等信息進行處理分析。通過分析的結果，保險公司能夠更好地優(yōu)化產(chǎn)品與服務，來貼合消費者的反饋。與此同時，也可以運用相關技術來轉化這些關鍵信息，進一步挖掘消費者究竟需要什么，從而再次進行保險銷售，維系與消費者之間的良性關系。在中國，目前主要使用的進行保險銷售的一些平臺有在線到離線模式平臺、電子商務平臺、保險公司官方網(wǎng)頁、第三方平臺等。除此以外，一些社交軟件與第三方支付軟件上也推出了保險產(chǎn)品和服務的頁面，提供給消費者。2保費規(guī)模保險行業(yè)的創(chuàng)新與革新主要體現(xiàn)在了互聯(lián)網(wǎng)保險上。從2011年開始的五年間，中國開展相關業(yè)務的保險公司由不足三十家增長到約一百四十家。而保費收入也從約30億元增長到了近兩千億元?；ヂ?lián)網(wǎng)保險，這一新型模式所獲取的保費由不足百分之一翻了五倍達到百分之五。越來越多不同的行業(yè)參與其中，這種多元化的發(fā)展推動了保險經(jīng)營方式的轉型，順應了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。圖3-1中國互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模增長情況數(shù)據(jù)來源：2019年中國保險科技發(fā)展白皮書在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)，從保費收入的結構來看，人身保險獨占鰲頭。從2015年開始，人身險所占據(jù)的比例超過總保費收入的一半以上，如圖3-2所示。由此，本文主要選取了互聯(lián)網(wǎng)人身保險作為一個有特征性的樣本，以互聯(lián)網(wǎng)人身保險的營收數(shù)據(jù)為基礎，對于整個市場的保費規(guī)模進行了較為深入的闡述。圖3-22011-2018年上半年我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入結構情況圖3-32013-2018年上半年我國互聯(lián)網(wǎng)人身保險收入統(tǒng)計及增長情況通過對于市場上接近七十家專營人身保險的互聯(lián)網(wǎng)公司的調研，收集了截止到2018年6月市場的整體情況，這些公司的經(jīng)營狀況以及所推出的相應互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售情況等等來對人身保險市場的全貌有一個清晰地了解。根據(jù)調研的結果，本文獲得了互聯(lián)網(wǎng)人身保險的整體運轉狀況。自2018年第一季度以來，人身保險市場逐漸放滿了其發(fā)展的腳步，上半年整體的保費規(guī)模達到約八百五十億元，保費規(guī)模如圖3-3所示。2017年以來，保費收入第一次出現(xiàn)了下降趨勢，而2018年截止6月以來這種下降趨勢依然在持續(xù)。盡管這兩年的市場規(guī)模保費處于下降通道，但是隨著相關政策機構著重強調保險的保障功能的相關政策以來，保險行業(yè)最基本的保障功能逐漸被提上議事日程。而風險控制的能力逐步增加，越來越多的新興技術被用于保險以及相應的結構調整使得保險行業(yè)底層的活躍性被激發(fā)，有著良好的發(fā)展前景。三互聯(lián)網(wǎng)保險中所存在的風險（一）與傳統(tǒng)保險行業(yè)相似的風險1道德風險在銷售保險時，盡管網(wǎng)頁上會呈現(xiàn)相關產(chǎn)品的詳細資料，但是，由于保險人與投保人通過網(wǎng)絡進行通信，潛在的信息不對稱問題無法被規(guī)避。道德風險主要分為兩個方面，包括投保人與保險人兩個角度。保單持有人開始，其最重要的義務就是說實話。因為我國保險行業(yè)對于客戶信息的獲取方式是詢問投保人相關問題，所以消費者可能會隱瞞部分細節(jié)，導致保險公司無法有效，及時地掌握被保險人和保單持有人的真實信息，更不用說準確評估其風險了。由于存在由利益驅動的信息不對稱，承保后被保險人或者受益人可能會主觀上造成保險事故。從保險人角度來看，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，保險操作模式更虛擬化，且沒有統(tǒng)一固定的保單查詢系統(tǒng)。此外，由于消費者對于保險相關知識的匱乏，他們沒有辦法查詢或者判斷保險公司和第三方機構的資質是否有效，沒有辦法班別電子保單是否真實，由于上述原因，以及收到利益的趨勢，公司或者平臺可能會用假保單騙?；蛘邔蛻暨M行誤導。此外，如果消費者在網(wǎng)絡上留下一些重要信息，那么在沒有授權的情況下，可能這些信息會被利用，泄露客戶隱私或造成客戶的經(jīng)濟損失。2法律風險目前我國仍未出臺相應的法律法規(guī)來對互聯(lián)網(wǎng)保險進行規(guī)范管理。這一層面上的缺失與滯后性導致了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了很多問題。第一，我國目前沒有專門的法律法規(guī)針對互聯(lián)網(wǎng)保險，盡管經(jīng)過《中華人民共和國保險法》的多次修訂，對保險行業(yè)進一步進行規(guī)范，但這部法律基本針對傳統(tǒng)保險。我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展較為初期，因此這種銷售模式并不是完全適用，在遇到糾紛時可能會導致無法可依的狀況，造成不可控制的情況出現(xiàn)，限制該行業(yè)邁向下一個里程。第二，與傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險是一種新的保險模式，在結構、技術、運營等方面有很大的變化，這也給監(jiān)管機構帶來更加棘手的監(jiān)管任務。互聯(lián)網(wǎng)保險這一新型保險的出現(xiàn)，對于原本在于空間和時間的束縛來說就不再存在了，而其特有的碎片化、跨地域的特點，以及技術迅猛的發(fā)展，使得法律保障顯得尤為重要，如果相關法律法規(guī)一直處于停滯的狀況，市場監(jiān)管將無法有效進行，行業(yè)經(jīng)營混亂將是必然結果。3市場風險我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場蓬勃發(fā)展，有越來越多的公司與機構涉足這個領域，競爭日益激烈。為了吸引更多消費者，很多保險公司對于保險產(chǎn)品的設計過度強化其“理財”功能，而弱化保險的本質——保障功能，某種水平上對于客戶潛在的究竟想要什么是一種漠視態(tài)度；更進一步來說，對于整個互聯(lián)網(wǎng)保險市場來說，所有的產(chǎn)品都趨近于相同，營銷策略也沒有什么新意，假若保險公司人云亦云不求創(chuàng)新，將會喪失核心競爭力與開拓市場的機會，客戶忠誠度降低，逐漸導致客戶與資源的流失，最終無法立足。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的特有風險對比于原本的傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)有不一樣的地方，因此伴隨的風險也有獨特之處。1操作風險互聯(lián)網(wǎng)保險中存在的操作風險指的是電腦或者軟件報錯、人工輸入型錯誤導致經(jīng)濟損失出現(xiàn)，這些原因主要會影響整個保險模式或者是內部的管理。（1）人為操作風險雖然對于消費者來說，他們通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險這種方式獲得了一些方便之處，但是這些你所伴隨的一些潛在問題也逐漸顯現(xiàn)出來。保險公司工作人員進行網(wǎng)上保險業(yè)務活動時，由于無意的錯誤或主觀故意，可能會阻礙消費者業(yè)務處理，造成經(jīng)濟損失；與傳統(tǒng)保險相比，線下操作在銷售時，如果被保險人想購買保險保險，他必須填寫紙質材料，例如保險申請表等，然后將其提交給保險公司的相關人員輸入信息。由于所有保險公司的內部系統(tǒng)都建立了錯誤驗證機制，因此，如果兩次輸入的信息不一致，系統(tǒng)將報告錯誤，保險公司就可以聯(lián)系客戶確認信息，以進行糾正。通過這種二次確認的方式避免輸入錯誤的信息。但是，大多數(shù)網(wǎng)絡保險平臺都缺少此錯誤檢查機制；如果申請人輸入了錯誤的信息，則網(wǎng)站將無法自動區(qū)分信息，從而導致承保以錯誤的狀態(tài)繼續(xù)進行。當發(fā)生保險事故時，在隨后的理賠過程中，保險人與保單持有人之間可能會發(fā)生沖突。大多數(shù)保險公司目前目選擇將互聯(lián)網(wǎng)保險系統(tǒng)外包給相關技術公司，進行外包之后，保險公司對保險系統(tǒng)進行監(jiān)督與控制缺乏及時性，導致操作風險大大提升。此外，除了以自營方式進行銷售以外，很多保險公司嘗試聯(lián)合第三方網(wǎng)站來進行互惠互利的活動，很多保險公司在自己的官方網(wǎng)站上銷售保險產(chǎn)品以外，也會和許多第三方平臺進行互惠互利的活動，并將平臺保險代理權授予給第三方，這種情況也可能導致操作風險的存在。（2）移動支付創(chuàng)新風險移動支付逐漸在互聯(lián)網(wǎng)保險中嶄露頭角，在高速發(fā)展的背景之下，截止2020年上半年，盡管受新冠疫情的影響，交易規(guī)模同比增速達到約5%，2020年用戶規(guī)模將高達接近8億人，2020年截止到4月份中國移動支付交易規(guī)模約為90萬億元，其中，微信和支付寶二者總交易量占到的比例超過85%，同時京東金融、壹錢包、美團支付等新興支付方式也如雨后春筍般出現(xiàn)。但是，移動支付的發(fā)展也蘊含著風險，第三方機構支付導致的合規(guī)風險使得消費者資金被盜刷，逐漸顯現(xiàn)的安全隱患。（3）與行業(yè)相關的系統(tǒng)性風險隨著該行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在前進過程中，它將面臨該行業(yè)及相關行業(yè)機構帶來的風險。截止到現(xiàn)在，保險機構之間的密切交流導致風險交叉?zhèn)魅镜目赡苄栽黾樱虼藨鸶嚓P注。在這種情況下，考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險仍然面臨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)特有的一些風險，與傳統(tǒng)保險行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險面臨著更大的風險。應當指出，隨著不同機構和不同行業(yè)之間業(yè)務量的不斷增長，交叉感染的可能性也在增加。2安全風險依托于網(wǎng)絡的保險形式主要在網(wǎng)上展開營銷與宣傳等相關活動，由于網(wǎng)絡環(huán)境是一種虛擬的環(huán)境，不夠強有力，不可避免有出現(xiàn)安全隱患的可能性。所以，在發(fā)展過程當中，安全性始終是一個不可避免的問題。（1）網(wǎng)絡設備安全風險如果消費者或者互聯(lián)網(wǎng)保險公司想要運用在線系統(tǒng)的時候，需要借助于PC等設備操作。如果這些設備客戶及互聯(lián)網(wǎng)保險公司的員工進行在線操作時，都要通過電腦等操作設備，一旦設備發(fā)生故障，可能會導致文檔和數(shù)據(jù)的丟失。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺硬件設備不夠先進，因此可能存在設計缺陷或者兼容問題?；ヂ?lián)網(wǎng)公司選用的網(wǎng)絡服務器及信息數(shù)據(jù)庫往往安全級別較低，操作系統(tǒng)在一定程度上存在漏洞及安全隱患，可能導致操作時引發(fā)設備故障，例如系統(tǒng)崩潰或者卡頓等，使得客戶體驗感降低。加上操作系統(tǒng)可能在設計、開發(fā)、安裝、使用過程中存在問題，也可能會有病毒入侵和黑客攻擊等問題出現(xiàn)，這些因素都有可能造成網(wǎng)絡設備的安全隱患。（2）個人信息安全風險互聯(lián)網(wǎng)保險在進行投保時，消費者需要在平臺上填寫電子保單，這些保單需要搜集詳細的客戶資料，比如身份證號、手機號、家庭住址、工作單位等等，如果出現(xiàn)黑客攻擊、病毒入侵或人為失誤，將會泄露客戶隱私。這些個人信息可能會流入不法分子之手，被非法利用，既會導致客戶受到騷擾，也會造成保險公司和消費者之間的矛盾和糾紛。3市場風險（1）產(chǎn)品定價風險我國互聯(lián)網(wǎng)保險按照生命周期理論來分應該屬于初級階段，盡管保險相關產(chǎn)品的開發(fā)設計與定價過程需要大數(shù)據(jù)的支撐，但是目前沒有辦法在很短的時間內獲得很多相關數(shù)據(jù)無法。所以，沒有辦法對于這種潛在風險進行規(guī)避。高賠付率以及提高保險公司成本是保費定價低的必然結果，將對保險公司的日常經(jīng)營活動纏身負面影響；當保費價格過高時，市場需求下降，推出新產(chǎn)品不再有意義，甚至可能導致?lián)p失。（2）產(chǎn)品設計風險目前，中國互聯(lián)網(wǎng)保險主要存在的險種包括：意外險、理財類保險以及車險等等，產(chǎn)品較為類似，有同質化傾向。在目前的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，各類產(chǎn)品存在的問題主要集中在：所有的產(chǎn)品看起來都沒什么區(qū)別、沒有什么創(chuàng)新也沒有什么價值并且提供的服務也不是很能令人滿意。因此，在設計產(chǎn)品的時候，保險公司會需要承擔兩種風險，第一種是如何設計產(chǎn)品的風險，第二種是產(chǎn)品幾乎都一樣的風險。同質化風險是指目前市面上同類別的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品都比較相似，缺乏個性；而創(chuàng)新風險是指一些保險公司為了獲取更多市場份額，以創(chuàng)新產(chǎn)品為噱頭推出一些所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品，其實質偏離保險的本質，因此無法在市場中長期存在。（三）互聯(lián)網(wǎng)保險風險特征互聯(lián)網(wǎng)保險是網(wǎng)絡與保險的結合體，其擁有兩者各自的優(yōu)缺點。所以，互聯(lián)網(wǎng)保險面對不僅來自于傳統(tǒng)保險業(yè)也來自網(wǎng)絡平臺的風險，其風險特征主要在以下方面較為顯著：1.保險風險容易互相滲透保險從業(yè)人員在保險風險有發(fā)生的可能性時，可能會采取一些措施來遏制風險源頭，比方說給相關第三方特許經(jīng)營權或者采取分業(yè)管制的辦法。如果實施這些辦法，不同的風險之間可以進行一定的隔離，不再進行相互聯(lián)系，降低這種風險出現(xiàn)的可能性。在平時的經(jīng)營活動中，相關技術可以推斷出這些風險，然后管理者可以想辦法采取防控措施。在這個行業(yè)，如果想要風險之間不再相互進行接觸，需要提升技術水平，建立強大的網(wǎng)絡防洪墻。因為有越來越多不同的保險公司之間進行交流，同時不同機構、不同地區(qū)、不同國家之間的相互交往蓬勃發(fā)展，保險風險相互滲透的概率增加。2.保險風險呈幾何級數(shù)擴散如果把互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展看做一輛火車，那么技術是這其中的兩條鐵軌，當前網(wǎng)絡技術是互聯(lián)網(wǎng)保險在網(wǎng)絡上運營的堅強后盾，保險業(yè)務能夠在短時間內被有效處理。與之相反，短期快速處理相關業(yè)務會帶來更高的傳輸風險，造成經(jīng)濟損失的概率增加。3.保險風險監(jiān)管困難在進行買賣互聯(lián)網(wǎng)保險時，并不會有面對面的溝通過程，所有的流程都是在虛擬環(huán)境中進行，所以這種買賣可以看做是一種黑箱，同時虛擬性造成了互聯(lián)網(wǎng)保險所連帶的風險形式多樣，防控困難，交易風險增加。當某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題時，保險公司與客戶造成損失的可能性較大。四政策建議（一）建立更加有力的網(wǎng)絡防火墻以保障信息不被泄露在該行業(yè)業(yè)務運營的過程中，不可避免地會出現(xiàn)不知來源的黑客可能攻擊系統(tǒng)、計算機病毒或是木馬攻擊系統(tǒng)、以及系統(tǒng)自身的程序設定問題導致的崩潰等這些狀況。不管是哪種問題，都屬于網(wǎng)絡防火墻沒有起到作用，技術不能與之匹配的問題。當客戶下訂單付款時，付款環(huán)境也可能不安全，從而導致客戶被欺騙。所以，如果建立一個優(yōu)化的網(wǎng)絡運行系統(tǒng)來對上述問題進行判斷，并且實時進行更新，那么則可以更早的發(fā)現(xiàn)這些問題，從而更好地解決這些問題。伴隨這些問題，可能會出現(xiàn)消費者的信息無法得到保障，可能流入他人之手。如果借鑒西方發(fā)達國家的做法，政府可以提案一些相關法律來保證人們的權益，而同時，對于技術進一步的打磨也是保護數(shù)據(jù)的一種方法。（二）對于網(wǎng)絡系統(tǒng)的優(yōu)化以減少人為操作不當穩(wěn)定的運行網(wǎng)絡環(huán)境和高效的操作系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)保險的基礎，在技術革命的當下，潛在的系統(tǒng)導致的風險是顯而易見的。想要解決這一問題，建立一個網(wǎng)絡平臺安全系統(tǒng)，從政策層面可以從兩個方面入手：第一，從硬件角度來說，需要注意所是用到的硬件在性能上能不能與該系統(tǒng)相匹配來確認在整個過程中能夠進行正常和安全的運行；第二，從軟件角度入手，需要考慮當消費者訪問網(wǎng)站時是不是安全，會不會有被盜用的風險，并且需要更進一步改進技術來確定登錄的是否是消費者本人。因為保險買賣過程中涉及到人的參與，因此針對可能出現(xiàn)的人為操作問題，需要引導消費者在進行在線交易之前，仔細查看產(chǎn)品介紹，對于整個過程有一個清晰地了解，并且小心翼翼地進行操作；與之相對應的是，保險公司應該讓整個過程更加簡單，增加可理解性與操作的便利性。互聯(lián)網(wǎng)的技術優(yōu)勢給客戶帶來了更多便利，但是整個過程的操作更加不容易，也需要相關工作人員有更多的技能，不僅需要了解保險還需要對計算機有一定的知識背景。如果將這些技術外包給其他公司，那么保險公司沒有辦法對于潛在的風險進行實時監(jiān)控?；谶@個原因，雙方應該訂立一些契約，當操作中出現(xiàn)人為錯誤的情況時，分別應該承擔多少責任。而對于外包公司來說，實時的系統(tǒng)維護與更新都是必要的，整個過程中也應該更加細致來減少操作風險。另外，該行業(yè)不僅與互聯(lián)網(wǎng)有關系，也與保險有關系，培養(yǎng)全面有能力的人才是未來必然的趨勢，但是當下的實際情況是這些人才的供給存在嚴重短缺。在這種現(xiàn)實背景之下，保險公司需要給相關工作人員提供充電的機會，讓他們有更多機會接觸到相關的知識與技能，并且如果有能力應該嘗試與高等學校聯(lián)合進行培養(yǎng)相關人才。（三）完善信用評價系統(tǒng)保險的一個內生性風險是信息不對稱。消費者想要購買保險時可能會掩蓋關于自己的重要信息，導致保險公司在意想不到的情況下措手不及。保險公司無法通過自身能力來解決這個問題，并且也不能從根本上進行解決。因此，如果想要完全規(guī)避這一情況，整個行業(yè)需要聯(lián)合起來，建立一個完善的個人信用評價體系。通過與央行合作，可以調取征信系統(tǒng)，并可以通過保險合同的訂立搜集更多信息，建立該行業(yè)自己的數(shù)據(jù)中臺。通過不同的保險公司搜集到的信息，可以集中儲存在行業(yè)數(shù)據(jù)中臺里，實現(xiàn)資源互惠互利。同時每個保險公司可以根據(jù)自身的情況來構建更加細致的客戶和機構信息。用這種辦法，每次在決定是否進行保險買賣時，可以先對消費者的信用進行一個評價，然后來決定是否繼續(xù)將保險賣給他，這種方式可以規(guī)避掉一些風險。相對應的，消費者也可以利用信用評價的系統(tǒng)來看保險公司是否可信，是否值得依靠，是否出現(xiàn)了不誠信的新聞或者是否有其他負面信息，這樣一來，消費者的選擇可以更加的有效。在消費者進行購買之后，也可以在平臺上進行評論自己是否滿意所購買的產(chǎn)品和服務，當其他消費者想要購買保險時，也可以有個參考。運用這種方法，保險公司和工作人員會順應新的要求來進行提升，否則終將被市場淘汰。（四）利用大數(shù)據(jù)技術促進行業(yè)革新消費者在大數(shù)據(jù)的背景下，通過進行比較不一樣的保險公司和相應的產(chǎn)品，可以更加輕松地進行選擇。在整個市場里占據(jù)一定的地位這個問題需要被參與者們更仔細地進行考慮。日常運營之中，保險公司可以獲得客戶信息，并進行整合、分析，對銷售的方式進一步提升，分類不同的消費者，進行更加準確地推銷，同時更好的維護客戶群。從另一個角度來說，如果相要在目前保險產(chǎn)品幾乎都是相似的這種情況下獲得一定地位，需要在市場上進一步進行擴寬，并尋求創(chuàng)新的方式。在現(xiàn)階段，中國的購買主力年齡集中在二十五至四十五歲之間，這個階段的消費者們主要重視的是保險產(chǎn)品作為理財?shù)氖侄危皇潜Ｕ系淖饔?，因此保險產(chǎn)品的結構需要進一步提升，適應市場的要求來設計出有賣點的產(chǎn)品。在定價方面，因為互聯(lián)網(wǎng)保險仍然處于發(fā)展初期，相關可以使用的數(shù)據(jù)非常缺乏，但是進行合理的定價需要搜集大量的數(shù)據(jù)。如果沒有足夠的數(shù)據(jù)，那么對于產(chǎn)品的定價可能不夠準確，導致定價上的風險。如果建立保險公司數(shù)據(jù)中臺，那么通過運用平臺的力量，可以實現(xiàn)資源共享，進行更加準確的定價。（五）健全我國互聯(lián)網(wǎng)保險的相關法律法規(guī)與監(jiān)管體系1加強對互聯(lián)網(wǎng)保險進行監(jiān)管的力度橫跨保險與互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險在被監(jiān)管的時候也需要考慮到兩個領域的具體情況。相關政府機構需要強化對于該行業(yè)的監(jiān)督與管理。依據(jù)公開透明的原則，保護消費者也保護保險公司的利益，明確各自的職責范圍。由于該模式減少了運作保險公司的成本，但是如果在網(wǎng)絡上展開相關的業(yè)務，會對保險公司和消費者以外的第三方產(chǎn)生影響，因此對于整個流程的監(jiān)管變得更加復雜。當進入和退出市場的機制不夠完善的時候，會導致整個市場混亂的情況。因此，改行業(yè)可以提高注冊資本的最低金額，提高進入改行業(yè)的門檻，來對運營公司的資質進行一個有效審批。同時，也應該指定與市場情況相吻合的退出規(guī)定，當出現(xiàn)不正當或者不合規(guī)的情況時，有序將一些公司推出市場。2頒布與互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展相適應的政策互聯(lián)網(wǎng)保險高速擴張的形式，而法律法規(guī)和政策的制定往往周期都比較長，這種滯后性導致沒有相關的法律作為依據(jù)，阻礙行業(yè)發(fā)展。根據(jù)這種原因，有關國家機構應該進一步強化該行業(yè)領域中的規(guī)范化管理，對于消費者的權利和義務進行清晰地界定，從而使得沒有法律的漏洞可鉆，有效保障參與雙方的利益。如果出現(xiàn)了糾紛，可以可以依據(jù)相關法律法規(guī)來進行相應的判罰。參考文獻[1]Brown,J.R.,&Goolsbee,A.(2002).DoestheInternetmakemarketsmorecompetitive?Evidencefromthelifeinsuranceindustry.

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