銀行抵質押品授后管理詳細規(guī)定

抵質押品授后步驟管理要求第一章總則第一條對公授信項下抵（質）押品授后步驟變更、釋放、部分釋放包含抵押權人、抵押人、登記機構多方關聯(lián)關系，在操作層面蘊含多個風險點，為最大程度規(guī)避操作風險，明晰操作步驟，特制訂本要求。第二章抵質押品變更、釋放基礎標準第二條遵照償還貸款金額高于對應釋放抵（質）押品權利價值標準，確保貸款余額和所剩下抵押品評定價值百分比不高于原同意貸款抵押率。第三條先釋放市場價值低、難以變現(xiàn)押品。第四條未經(jīng)原有權同意部門同意，不得以有價證券、房地產(chǎn)等變現(xiàn)能力強抵（質）押品置換、變更為其它抵押物。第五條擬部分釋放抵（質）押品會影響剩下授信抵押權利主張，及剩下授信抵（質）押品價值無法確定，未經(jīng)原有權同意部門同意不得部分釋放。第六條擬部分釋放抵質押品會影響剩下授信抵（質）押品抵押設定，未經(jīng)原有權同意部門同意不得部分釋放。第七條國家法律法規(guī)嚴禁分割抵（質）押品不得部分釋放。第三章抵質押登記管理第八條《物權法》頒布實施后，房產(chǎn)、土地、動產(chǎn)主管部門頒布登記管理措施，淡化了原有行政管理色彩，強調客觀中立角色定位，登記機關更多地是表現(xiàn)統(tǒng)計和見證職能，所以在設定抵（質）押登記時，授信業(yè)務提議單位必需提升操作風險自我防控意識。第九條在以最高額抵押形式發(fā)生授信后續(xù)提款時，存在其它債權人申請查封或輪后設定抵押可能，使我行最高額抵押方法下授信，后續(xù)提款面臨約定抵押物懸空風險，所以，每一次提款前均應向登記機關查詢、核實登記薄記載情況，確定該抵（質）押物國家有權機關查封或存在其它妨礙抵（質）押設定情況。第十條房地產(chǎn)開發(fā)貸款中，授信批復如要求用開發(fā)土地抵押，在授信過程中逐步變更為在建工程抵押或房產(chǎn)抵押，應向登記機關申請辦理變更登記。第十一條房地產(chǎn)開發(fā)貸款辦理在建工程抵押登記時，即使《物權法》明確要求“地隨房走”，在房地產(chǎn)登記部門沒有實際上合二為一情況下，為了避免未建房空地或分期開發(fā)形成臨時空地沒有涵蓋在在建工程之中，或土地被另行設定反復抵押，向房管部門辦理在建工程抵押登記時，應該一并在土地部門辦理土地抵押登記。第十二條對于在建工程抵押范圍怎樣界定，登記部門和司法部門全部有不一樣見解和認定，關鍵分歧在于在建工程抵押是指抵押設定時工程形象進度還是包含將要完工全部工程，為了避免歧義造成無須要麻煩，在辦理在建工程抵押時，要盡可能清楚約定為全部建設工程，包含以后將建成。如登記機構在受理登記時出現(xiàn)按形象進度實際面積登記，授信提議單位應依據(jù)工程進度增加在建工程抵押登記面積，其辦理頻率由授信提議單位據(jù)實掌握，但最長間隔時間不應超出兩個月。第十三條最高額抵押擔保是我行授信形式一個，業(yè)務部門對公授信提議步驟應充足考慮借款人財務經(jīng)營情況和企業(yè)特征，為便于授后管理，設計不一樣抵押擔保方法，同時在授信審批部門審批授信總量時，應盡可能明確具體抵質押品所對應授信金額。避免不加區(qū)分采取最高額抵押擔保，造成后續(xù)抵押品變更或部分釋放操作風險。第四章抵（質）押品部分釋放管理第十四條除債務結清，抵（質）押品正常釋放退還外，其它釋放退還抵（質）押品首先必需遵守前述第二章所要求標準；貸款分類已進入不良抵（質）押品釋放，由省分行資產(chǎn)處理委員會審議報有權同意人同意后辦理。第十五條對借款人提供單筆授信，或核定授信總量中“收回再貸”業(yè)務，需對應已設定為我行抵押物抵（質）押品，標準上應先歸還原有授信，再釋放抵（質）押物。第十六條登記機關要求變更在建工程抵押前，必需先解除原有土地抵押，才能辦理在建工程或房產(chǎn)抵押；或核定授信總量中“借新還舊”業(yè)務操作，新舊授信對應同一抵（質）押品，我行原授信沒有結清前，需先行釋放抵押物換證，為避免抵押懸空階段性風險，應要求借款人提供可覆蓋授信金額確保金或有能力第三人擔保等臨時確保方法。（注：有能力第三人是指業(yè)務提議單位依據(jù)確保人經(jīng)營規(guī)模、財務情況、或有債務、現(xiàn)金流量等情況綜合判定確保人是否含有擔保能力，擔保能力應經(jīng)得起后評價。）第十七條若上述情形中借款人因客觀條件限制，確實無法提供確保金或有能力第三人擔保等臨時確保方法，我行又認定確有同借款人繼續(xù)合作必需，業(yè)務提議單位提出申請，由省分行授信實施部牽頭提議，風險、法律和業(yè)務行（部）參與，召開聯(lián)絡會議研究確定，同時，業(yè)務單位須向省分行出具一把手簽字預防辦理變更登記中出現(xiàn)操作風險承諾書，才能進行抵質押品權證釋放變更。同時銀企雙方應在重新簽署抵押協(xié)議中對原有授信責任進行約定，借款人承諾新設定抵押對原授信余額本息繼續(xù)負擔確保之責。第十八條凡包含收費權質押，質權設置時，除需在人民銀行應收賬款登記系統(tǒng)進行登記外，同時須在法定行業(yè)主管部門辦理質押登記。第五章房地產(chǎn)開發(fā)貸款抵押品釋放管理第十九條屬于一次性全額還款或剩下部分授信全部償還，根據(jù)結清償還辦理押品權證釋放手續(xù)。第二十條屬于部分還款部分釋放押品，在設定抵押時已對總抵押面積下單項房地產(chǎn)確定了抵押權利價值，其還款金額應不低于要求釋放對應押品權利價值。第二十一條在設定抵押時未對單項房地產(chǎn)確定抵押權利價值，且所設定房地產(chǎn)抵押為單一房地產(chǎn)類型，其還款金額應不低于：單一房地產(chǎn)類型還款金額=實際授信金額×（每平方米房地產(chǎn)最近評定價值×釋放房地產(chǎn)面積/最近房地產(chǎn)總評定價值）第二十二條在設定抵押時未對單項房地產(chǎn)確定抵押權利價值，且所設定房地產(chǎn)抵押為混合房地產(chǎn)類型，其還款金額應不低于：同種類型房地產(chǎn)還款金額=實際授信金額×（同種類型房地產(chǎn)每平方米實際銷售價格×釋放對應房地產(chǎn)面積/最近房地產(chǎn)總評定價值）此次還款金額=此次混合類型房地產(chǎn)還款金額之和（注：同種類型房地產(chǎn)每平方米實際銷售價格以房地產(chǎn)買賣（交易）協(xié)議注明實際銷售價格為準。）第二十三條原房地產(chǎn)開發(fā)貸款授信批復時已明確要求有抵押率，還款后需部分釋放押品，可直接套用原要求抵押率計算，以不高于原抵押率為限釋放抵押品。第二十四條分次釋放抵（質）押品后剩下價值不足原設定抵（質）押品設定價值30%，且授信余額未結清，標準上不許可再進行分次釋放。第二十五條以中行住房按揭貸款償還房地產(chǎn)開發(fā)貸款，為降低業(yè)務步驟，由業(yè)務提議單位依據(jù)風險部門和個人金融部門同意按揭貸款批復，向授信實施部提交《出具房地產(chǎn)開發(fā)貸款抵押證實申請書》（附件一），授信實施部審核后出具《開發(fā)貸款抵押品確定單》（附件二），授信實施部在《開發(fā)貸款抵押品確定單》中列明房地產(chǎn)開發(fā)貸款在我行設定抵押房地產(chǎn)名稱、位置、面積、權利價值等要素，并表明一旦按揭貸款落實，償還開發(fā)貸款部分同意釋放對應抵押物，業(yè)務提議單位憑此單到個人金融部門辦理住按揭貸款報批手續(xù)，取得住房按揭貸款償還開發(fā)貸款后，對公授信押品保管部門釋放對應開發(fā)貸款項下押品權證，由業(yè)務提議單位辦理住房按揭貸款抵押。避免對公授信項下押品釋放同個人住房貸款抵押設定互為前提難以操作。第二十六條業(yè)務提議單位基于綜合原因考慮，同意我行提供開發(fā)貸款房地產(chǎn)項目由其它金融機構敘做按揭貸款，或用戶申請住房公積金貸款（含住房組合貸款）需部分釋放我行原開發(fā)貸款項下房地產(chǎn)押品，應先行償還我行房地產(chǎn)開發(fā)貸款，然后按前述第二章要求辦理。第六章抵（質）押品釋放操作步驟第二十七條屬授信結清釋放抵（質）押品，根據(jù)《銀行押品權屬證書管理實施細則》要求，由業(yè)務提議單位填制一式三份《押品權屬證書退還通知單》和一式二份《授信償還/結清通知單》并加蓋公章，交授信實施部審核辦理。第二十八條以中行住房按揭貸款償還房地產(chǎn)開發(fā)貸款所包含對公房地產(chǎn)貸款抵押品釋放，業(yè)務提議行（部）填制一式三聯(lián)《出具開發(fā)貸款抵押證實申請書》，提議單位經(jīng)辦人、責任人簽字并加蓋公章，武漢市各支行報授信實施部，市州二級分支行報二級行風險管理部審核（以下簡稱押品管理部門）后，經(jīng)雙簽后報分管副總經(jīng)理或總經(jīng)理，市州二級分支行報分管副行長或行長審批。第二十九條押品管理部門審核同意后，出具《開發(fā)貸款抵押品確定單》，由業(yè)務提議單位交個人金融部門，憑依辦理住房按揭貸款報批。住房按揭貸款落實并償還了原開發(fā)貸款后，業(yè)務提議單位再根據(jù)《銀行押品權屬證書管理實施細則》辦理開發(fā)貸款抵押品釋放手續(xù)。第七章抵（質）押品日常管理第三十條省分行授信實施部在押品管理工作上直接對口各市州二級行、武漢市各支行風險管理部或綜合管理部，各行依據(jù)業(yè)務量大小，應在風險管理部（綜合管理部）中確定不少于一名專（兼）職押品管理人員，負責對應具體事宜。第三十一條各行風險管理部（綜合管理部）負責押品臺帳登統(tǒng)、報表報送、日常監(jiān)控及零時性其它任務。必需按季上報《中國銀行對公貸款抵(質)押品情況調查表》（報表表一、表二），市州分支行每個月須報送押品臺帳，報表前應對數(shù)據(jù)認真查對，確保各報表同會計表內外帳數(shù)據(jù)一致。押品權證集中保管憑據(jù)《押品契證資料收據(jù)》由各行風險管理部（綜合管理部）負責保管，方便監(jiān)控，各行補充制訂了保管要求除外。第三十二條抵（質）押品權證集中保管后，各行（部）必需在本級會計部門申請開立表外帳帳戶，分別按部門和按用戶建立對公授信項下抵（質）押品表外帳，以此作為各行統(tǒng)計和計提減值準備依據(jù)。同時用戶經(jīng)理應在新一代信貸系統(tǒng)抵（質）押品信息中錄入相關押品信息，并經(jīng)過0106核實碼進行交易處理，使數(shù)據(jù)能自動導入會計系統(tǒng)。新一代信貸系統(tǒng)抵（質）押品信息應定時進行維護。抵（質）押品表外科目分為按部門核實和按用戶核實，要求對應開立，不能只采取單一部門核實科目或用戶核實科目。第三十三條武漢市各行、企業(yè)業(yè)務部、同城清收中心和其它授信部門憑授信實施部蓋章《押品契證資料收據(jù)》，市州二級行憑CCMS系統(tǒng)中《中國銀行授信發(fā)放通知書》打印后，按抵（質）押品評定價值通知會計部門或營業(yè)部記錄表外帳。第三十四條業(yè)務提議單位應依據(jù)授信批復要求或抵質押品存續(xù)期間安全情況，督促抵（質）押人投保對應保險險種，對到期保險進行續(xù)保。第三十五條各授信業(yè)務提議部門每十二個月應依據(jù)總行下發(fā)《中國銀行授信押品評定手冊》和《評定模塊》（即《中國銀行授信押品評定測算表》），組織對評定效期已到抵（質）押品價值內部評定工作，具體要求為：對全部未結清對公授信項下（不包含新發(fā)放授信）抵質押品不動產(chǎn)（房地產(chǎn)、大型機器設備、設施等）每十二個月一次、動產(chǎn)六個月一次（改變大、易磨損、流動性強小型設備、原材料等動產(chǎn)三個月一次）進行價值內部評定，原有評定匯報效期已過或立即過期應立即進行內部評定；有明確票面價值或市場交易價格有價證券可不進行專門評定。授信實施部負責督促此項工作進行，并最終確定評定結果。其它事項按《中國銀行股份湖北省分行抵質押品內部評定結論引用細則（）》要求實施。第三十六條各授信提議單位用戶經(jīng)理和授信實施崗人員應定時或不定時對抵質押品進行現(xiàn)場核查，監(jiān)控押品實物狀態(tài)，對核查情況要有書面記載。并到登記部門核實抵（質）押登記薄記載事項，尤其是最高額抵押在登記區(qū)間押品有沒有被查封情況。第三十七條省分行授信實施部授后監(jiān)督及押品核查人員每十二個月不少于一次對全轄抵（質）押品實物進行現(xiàn)場核查，另依據(jù)需要對全轄抵（質）押品進行不定時核查。每次現(xiàn)場核查應對核查對象、核查時間、核查內容、核查范圍給予記載存檔，并由檢驗人員和被核查標物管戶人員簽字確定。第八章市州二級分支行押品變更釋放管理第三十八條市州二級分支行對轄內抵（質）押品管理比照本要求辦理，權證釋放同時應經(jīng)過NOTES或傳真等形式將結清釋放影印件報備授信實施部。第三十九條市州二級分支行在抵（質）押品變更釋放時，凡包含前述第四章中情形之一，須報省分行授信實施部審核同意。第九章附則第四十條本要求解釋權屬銀行授信實施部第四十一條省分行將依據(jù)授信業(yè)務發(fā)展實際情況和業(yè)務步驟改變需要對指導適時給予修訂。第四十二條本要求自下發(fā)之日起試行,試行期十二個月。原《湖北省分行房地產(chǎn)抵押貸款押品釋放操作步驟補充要求》（鄂中銀執(zhí)[]106號文）同時廢止。附件一：《出具房地產(chǎn)開發(fā)貸款抵押證實申請書》附件二：《開發(fā)貸款抵押品確定單》出具房地產(chǎn)開發(fā)貸款抵押品證實申請書致授信實施部（崗）：我行擬敘做企業(yè)項目住房按揭貸款，請出具《開發(fā)貸款抵押品確定單》證實下列押品權證在你處保管。申請行（公章）年月日押品確定清單經(jīng)辦行簽字