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社會調(diào)查匯報長沙市銀行保險市場情況調(diào)查匯報 學(xué)生姓名XXX 所在班級07XXXXXXXX班所在系保險管理系指導(dǎo)老師XXX 匯報提交日期年月日

保險職業(yè)學(xué)院社會調(diào)查匯報開題匯報調(diào)查匯報標(biāo)題長沙市銀行保險市場情況調(diào)查匯報調(diào)查地點XXX調(diào)查企業(yè)XXX校內(nèi)指導(dǎo)老師XXX校外指導(dǎo)老師XXX學(xué)生姓名XXX學(xué)號XXXXXX班級07XXXX班調(diào)查匯報選題目標(biāo)意義XXXXX調(diào)查匯報內(nèi)容XXXXXXXXX調(diào)查匯報預(yù)期目標(biāo)XXXXX調(diào)查匯報工作進(jìn)度安排X月X日前：確定開題匯報和實習(xí)計劃、

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目錄摘要 I一、長沙市銀行保險發(fā)展現(xiàn)實狀況 21.1××××××(4號宋體) 21.2×××××× 3二、長沙市銀行保險發(fā)展過程中存在問題 42.1×××××× 42.2×××××× 42.3×××××× 52.4×××××× 5三、促進(jìn)長沙市銀行保險發(fā)展對策 63.1×××××× 63.2×××××× 63.3×××××× 73.4×××××× 73.5×××××× 83.6×××××× 8致謝 10原始資料 10

長沙市銀行保險市場情況調(diào)查匯報摘要：銀行保險指銀行經(jīng)過多種方法向用戶提供保險產(chǎn)品而進(jìn)入保險領(lǐng)域。銀行既能夠經(jīng)過設(shè)置自己保險企業(yè)直接銷售保險產(chǎn)品，也能夠作為保險企業(yè)保險中介人代理保險產(chǎn)品，還能夠和保險企業(yè)建立合資企業(yè)經(jīng)營保險產(chǎn)品。現(xiàn)今“銀行保險”這一名詞已為大家所廣泛利用，銀保融通趨勢已經(jīng)成為世界金融保險市場中一個十分引人注目標(biāo)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融混業(yè)經(jīng)營大環(huán)境下，銀行保險合作對中國保險企業(yè)來講既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。銀行、保險業(yè)加強(qiáng)合作，在中國尚處于初級階段，即使保險企業(yè)和銀行全部認(rèn)識到了銀保合作關(guān)鍵性，且紛紛進(jìn)行了主動合作，不過業(yè)務(wù)發(fā)展剛剛起步，其中存在很多問題有待處理。從總體上看，中國銀行保險發(fā)展起步晚、成長快，但多年發(fā)展步伐有所放慢，經(jīng)營模式關(guān)鍵為松散型協(xié)議合作，銀行關(guān)鍵充當(dāng)兼業(yè)代理人角色，并從專屬代理人轉(zhuǎn)變?yōu)楠毩⒋砣?，銀行保險產(chǎn)品以壽險產(chǎn)品為主，且關(guān)鍵是分紅和固定收益產(chǎn)品。中國銀行和保險企業(yè)應(yīng)該深入拓寬經(jīng)營思緒，更新經(jīng)營理念，改善經(jīng)營方法和手段，在有效防范風(fēng)險前提下探討新銀保合作模式。銀保合作市場空間開發(fā)，需要我們在借鑒國外銀行保險成功合作經(jīng)驗基礎(chǔ)上，聯(lián)絡(luò)中國實際情況適時調(diào)整政策和策略，保險企業(yè)和銀行加強(qiáng)聯(lián)合，開展深層次合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，壯大中國金融實力，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，推進(jìn)中國銀行保險事業(yè)不停向前發(fā)展前景可觀。為全方面了解長沙銀行保險市場，對怎樣規(guī)范銀行保險市場秩序，怎樣促進(jìn)銀行保險可連續(xù)發(fā)展，怎樣構(gòu)建銀行保險保障體系進(jìn)行深入研究，這多個月我對長沙銀行保險市場進(jìn)行一系列資料搜集進(jìn)行了廣泛認(rèn)真調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況匯報以下：一、長沙市銀行保險發(fā)展現(xiàn)實狀況從20世紀(jì)90年代開始，因為長沙保險市場主體顯著增多，競爭日益猛烈，各保險企業(yè)經(jīng)過以代理人為中介展業(yè)來擴(kuò)大市場份額，在1997年又紛紛和各商業(yè)銀行簽署保險代理協(xié)議。從1999年開始，中國金融業(yè)開始出現(xiàn)銀行和保險企業(yè)合作浪潮，現(xiàn)在中國保險企業(yè)和十幾家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并取得了一定成績，同時也存在部分問題，如保險企業(yè)推出險種十分有限，很多業(yè)務(wù)沒有發(fā)展起來，保險宣傳不到位，銀行重視程度有待深入提升，對這項合作業(yè)務(wù)監(jiān)管力度也不夠等。不難看出，現(xiàn)在長沙銀保合作還處于初級階段。長沙金融業(yè)現(xiàn)在已和各大保險企業(yè)建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中大多數(shù)保險企業(yè)（銀行）全部有一個以上合作伙伴。從銀保雙方簽署合作協(xié)議看，合作范圍包含代收保費、代支保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、用戶信息共享等方面。

以往銀行代理保險業(yè)務(wù)關(guān)鍵集中在財產(chǎn)險方面，而壽險業(yè)務(wù)相對較少。這關(guān)鍵是財產(chǎn)險面向單位，加之代理費相對較高，所以其業(yè)務(wù)額極大地超出了壽險，壽險則用戶自主選擇余地較大，不易于推銷，且其面向個人險種通常只側(cè)重于意外險和養(yǎng)老保險，保險企業(yè)沒有依據(jù)銀行主業(yè)來設(shè)計產(chǎn)品，只是將個人營銷險種拿到銀行來賣，并沒有出現(xiàn)真正意義上為銀行量體裁衣險種。這種做法比起沿海省份差距還是很大。伴隨中國金融體制改革深入，銀保合作逐步發(fā)展起來。加入WTO以后，本市金融市場競爭加劇，銀保合作已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展關(guān)鍵趨勢，銀行保險業(yè)務(wù)量在銀保雙方共同努力下不停上升，銀保合作日益加強(qiáng)，營銷產(chǎn)品已經(jīng)由單一儲蓄分紅險發(fā)展到萬能險、健康險、養(yǎng)老險等，營銷模式由儲蓄所柜面銷售延伸到銀行理財中心、電話直銷等，保險已經(jīng)成為銀行用戶理財服務(wù)不可缺乏一部分，用戶享受到愈加專業(yè)化和人性化金融服務(wù)。1.1中國工商銀行在銀行保險市場占比一直保持領(lǐng)先水平中國工商銀行自1992年起就主動利用本身雄厚資金實力、完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、優(yōu)異技術(shù)手段和中國外多家保險企業(yè)進(jìn)行廣泛業(yè)務(wù)合作。多年來，該行本著以用戶為中心、滿足用戶需要服務(wù)理念，和保險企業(yè)資源共享，優(yōu)勢互補，拓展銀保合作新模式，推進(jìn)銀保雙方共同發(fā)展，為用戶提供全能型、多元化金融保險綜合服務(wù)，前后和中國外多家保險企業(yè)簽署了業(yè)務(wù)合作協(xié)議，合作范圍不僅包含代收保險費、代付保險金、代理銷售保險產(chǎn)品等傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)，而且還包含協(xié)議存款、基金代理銷售、保險資產(chǎn)托管、電子商務(wù)、現(xiàn)金管理、深度融資、聯(lián)名卡發(fā)行、保單質(zhì)押貸款、數(shù)據(jù)庫營銷等新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域。多年來，該行在銀行保險市場占比一直保持領(lǐng)先水平，而且率先在中國推出和保險企業(yè)數(shù)據(jù)實時連接系統(tǒng)，完成了代理保險業(yè)務(wù)從手工處理到電子化處理實質(zhì)性轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)在該行已經(jīng)同中國人壽、中國再保險、華泰資產(chǎn)管理、太平人壽等保險企業(yè)簽署了保險資產(chǎn)托管協(xié)議，根據(jù)優(yōu)勢互補、互惠互利、資源共享；共同發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，和各保險企業(yè)用戶開展全方位業(yè)務(wù)合作；共同促進(jìn)中國銀行保險市場繁榮和發(fā)展。1.2銀行保險新現(xiàn)象銀行保險發(fā)展，使銀行取得代理費收入和多種潛在好處。保險企業(yè)負(fù)擔(dān)了較高代理費，卻節(jié)省了人員和網(wǎng)絡(luò)成本，搶占了市場。對銀行而言，銀保代理費收入是銀行新利潤增加點。各家保險企業(yè)給銀行代理手續(xù)費通常為3%左右。但在一對一談判中，因為銀行握有大量用戶資源，現(xiàn)有公信力又有龐大銷售網(wǎng)絡(luò)，急于尋求代理商保險企業(yè)處于被動地位，為了爭取到合作協(xié)議，有保險企業(yè)不得不深入提升代理費。但這還只是看得見好處。因為銀行保險產(chǎn)品對銀行儲蓄會產(chǎn)生分流作用，所以在銀行和保險企業(yè)簽署代理協(xié)議中，往往要求有保費收入一部分必需在該銀行存款協(xié)議條款。另外，銀行代理保險產(chǎn)品，既增加了金融服務(wù)功效，又處理了部分職員分流問題。更關(guān)鍵是，部分中小銀行現(xiàn)在辦理銀保業(yè)務(wù)能夠為其未來發(fā)展可能涉足保險業(yè)積累人才和經(jīng)營管理經(jīng)驗。對保險企業(yè)而言，借助銀行密集營業(yè)網(wǎng)點來銷售保險產(chǎn)品，節(jié)省了人員、網(wǎng)絡(luò)等方面銷售成本，業(yè)務(wù)量不停上升，帶來大量用戶和保費收入，但有保險企業(yè)為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場份額，給銀行代理費過高，保費收入總額增加很多，但扣除代理費后卻所剩無幾。為搶市場向銀行支付過高代理費，“賠本賺吆喝”，這種情況清楚地說明，靠高代理費來維持銀行保險合作是難以長久。中國保險企業(yè)和銀行合作尚處于起步階段，必需避免無序競爭、惡性競爭，而應(yīng)該探討新銀保業(yè)務(wù)合作模式，向著長久合作方向發(fā)展。二、長沙市銀行保險發(fā)展過程中存在關(guān)鍵問題作為尚處于起步階段，必需避免無序競爭、惡性競爭，而應(yīng)該探討新銀保業(yè)務(wù)合作模式，向著長久合作方向發(fā)展。內(nèi)部業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換規(guī)避金融管制，加大金融監(jiān)管難度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對這種新型經(jīng)營模式缺乏監(jiān)管經(jīng)驗而可能造成監(jiān)管失效、加大金融風(fēng)險，或因為監(jiān)管空缺造成業(yè)務(wù)交叉、損害用戶利益現(xiàn)象。保監(jiān)會曾發(fā)文要求，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)只能和一家壽險企業(yè)合作。銀行通常是以支行作為獨立兼業(yè)代理人，各個銀行支行數(shù)量畢竟有限，銀行網(wǎng)點成了稀缺資源，多數(shù)銀行網(wǎng)點已經(jīng)和資金較為充裕中資保險企業(yè)(如中國人壽、平安保險等)簽約，新進(jìn)入保險企業(yè)簽到代理網(wǎng)點極少，使她們在市場競爭中處于不利地位，金融機(jī)構(gòu)之間缺乏公平競爭基礎(chǔ)和條件。近幾年來銀行兼業(yè)從事代理人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展很快速，據(jù)統(tǒng)計，銀行代理保險業(yè)務(wù)增量對保險企業(yè)人身險增量貢獻(xiàn)百分比已達(dá)46.21%，部分壽險企業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)占企業(yè)全部業(yè)務(wù)百分比已經(jīng)超出50%，有甚至達(dá)成80%左右，在合作中銀保雙方出現(xiàn)了“長險短做”、“團(tuán)單散做”、“惡性”競爭和“誤導(dǎo)”宣傳等種種問題，對銀行保險監(jiān)管提出了嚴(yán)峻“挑戰(zhàn)”。2.1銀保合作層次比較低，在全國各地發(fā)展不平衡商業(yè)銀行和保險企業(yè)大多數(shù)是從計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化過程中逐步建立和發(fā)展起來，經(jīng)營機(jī)制不夠完善，缺乏科學(xué)決議機(jī)制和高效運行機(jī)制。銀保合作關(guān)系按有沒有資本紐帶關(guān)系分為3類，一是完全資本關(guān)系，如中銀保險是中國銀行全資隸屬企業(yè)；二是部分資本關(guān)系，如信誠人壽、招商信諾、太平保險等；三是完全無資本關(guān)系，現(xiàn)在中國大部分銀保合作全部屬于這種類型。從銀保合作方法來看，關(guān)鍵采取協(xié)議合作方法，這種合作方法是一個低層次合作，雙方合作基礎(chǔ)關(guān)鍵靠收替換理費用；從銀保產(chǎn)品來看，多為三五年期短期儲蓄類分紅產(chǎn)品，合作期間短；銀行和保險企業(yè)合作關(guān)系還處于賣保單、拿手續(xù)費初級階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)成銀保雙方業(yè)務(wù)互補、整體聯(lián)動、股權(quán)相互滲透、互動雙贏戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。另外，在部分不發(fā)達(dá)城市，在銀行貸款業(yè)務(wù)放量、需要大量儲蓄支撐時，代理費收入對銀行吸引力不大，銀保產(chǎn)品銷售不受重視，甚至不被接收。2.2銀保合作行為短期化，業(yè)務(wù)處理手段比較落后現(xiàn)在銀保合作關(guān)注焦點是手續(xù)費高低，尤其是保監(jiān)會出臺一家銀行只能為一家保險企業(yè)代理保險產(chǎn)品政策要求以后，很多銀行將大量保險資金存款和追求高額手續(xù)費作為銀保合作籌碼，看重是短期中介收入，不重視制訂具體長久合作計劃，重規(guī)模、輕管理，重形式、輕服務(wù)，表現(xiàn)出顯著急功近利特點。銀行在代理保險產(chǎn)品時，缺乏營銷策劃，產(chǎn)品宣傳關(guān)鍵依靠保險企業(yè)，利益分配缺乏激勵機(jī)制。銀行和保險企業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用平臺不統(tǒng)一，難認(rèn)為用戶提供方便、高效、快捷金融服務(wù)。銀行和保險企業(yè)各個網(wǎng)點無法全方面聯(lián)網(wǎng)，信息化管理水平參差不齊，造成從投保到承保所需時間較長，影響用戶購置保險主動性。另外，銀保雙方還沒有真正做到雙方用戶資源共享，雙方原有老用戶資源還沒有得到充足利用，還有很大潛力可挖。在銀保合作過程中，缺乏發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)高素質(zhì)人才，銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)保險知識培訓(xùn)，銀行中擁有保險代理人資格人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足代理業(yè)務(wù)發(fā)展需要，開發(fā)和銷售產(chǎn)品關(guān)鍵是比較簡單、易于操作銀行保險產(chǎn)品，對保險業(yè)法律、法規(guī)不夠熟悉，對保險產(chǎn)品功效、特點、操作規(guī)程和營銷技巧掌握不夠熟練，誤導(dǎo)問題較為突出，在銷售保險產(chǎn)品過程中將保險和儲蓄相比，盲目套用銀行“本金”、“利息”、“存入”等概念，使消費者誤認(rèn)為購置了銀行產(chǎn)品。一些基層銀行不顧實際下任務(wù)，造成部分銀行業(yè)務(wù)人員在宣傳上存在片面性、欺騙性，在代理保險業(yè)務(wù)時發(fā)生糾紛，損害了銀行保險聲譽。這些問題存在，不利于銀行保險產(chǎn)品銷售，也不利于銀行保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。2.3銀保雙方缺乏溝通，產(chǎn)品缺乏個性特色即使商業(yè)銀行和保險企業(yè)在簽署全方面合作協(xié)議時，通常全部表示要加強(qiáng)聯(lián)絡(luò)和溝通，互通信息，共同進(jìn)行開發(fā)產(chǎn)品，但實際上雙方極少互通信息，保險企業(yè)在開發(fā)產(chǎn)品時往往不向銀行征求意見，而銀行也不將用戶保險需求立即通知保險企業(yè)，這么就使得適合銀行特點保險產(chǎn)品缺乏，影響銀保合作向廣度和深度發(fā)展。另外，銀保雙方資源共享意識差，在銀行保險產(chǎn)品開發(fā)方面缺乏互動溝通，沒有進(jìn)行深入市場調(diào)研而且細(xì)分市場，造成月前銀行保險產(chǎn)品種類少、缺乏個性特色，業(yè)務(wù)競爭成為無差異競爭，銀行保險產(chǎn)品基礎(chǔ)上沒有能夠和銀行產(chǎn)品形成互補，各保險企業(yè)未能實現(xiàn)產(chǎn)品差異化，不能發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢，只能采取拼手續(xù)費等較為低級競爭手段。在銀行柜臺上推出產(chǎn)品絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功效設(shè)計不足。產(chǎn)品單一帶來價格惡性競爭。在中國現(xiàn)在資本市場條件下，分紅型產(chǎn)品占比過高，勢必造成過高資本利用和分紅壓力。2.4銀保雙方地位實際上存在不平等造成合作基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固銀行保險關(guān)鍵有3種模式：一是銀行代理模式，保險企業(yè)提供產(chǎn)品，銀行提供銷售渠道，收取手續(xù)費；二是戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，銀行和保險企業(yè)建立親密聯(lián)絡(luò)，簽署較為長久協(xié)議，銀行除收取手續(xù)費外，還分享保險業(yè)務(wù)部分利潤；三是銀行人股保險企業(yè)，經(jīng)過股權(quán)紐帶參與經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。中國其它地域基礎(chǔ)上全部采取第3種模式，本市現(xiàn)在關(guān)鍵采取第1種模式。在銀行保險合作中，銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，銀行網(wǎng)點成為稀缺資源。銀保合作方案往往由保險企業(yè)首先提出來，保險企業(yè)為了充足利用銀行用戶資源，對部分大中型銀行展開強(qiáng)烈攻勢，期望和其合作，使銀行產(chǎn)生優(yōu)越感。銀保雙方地位實際上存在不平等。銀行銷售保險產(chǎn)品關(guān)鍵是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，銀保合作關(guān)鍵原因是手續(xù)費高低。手續(xù)費過高，形成保險企業(yè)高額成本支出，手續(xù)費過低，銀行為了更有效利用網(wǎng)點資源，會更換合作對象，保險企業(yè)隨時可能失去網(wǎng)點，不愿意進(jìn)行長久性投入，技術(shù)優(yōu)勢不能得到有效發(fā)揮，銀保合作基礎(chǔ)不夠穩(wěn)定，合作行為存在短期化和隨意性，帶來較大風(fēng)險。三、促進(jìn)長沙市銀行保險發(fā)展對策西方發(fā)達(dá)國家銀行保險發(fā)展歷史經(jīng)驗表明，銀行保險是金融一體化下混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)物，是經(jīng)過共同銷售渠道向同一用戶群提供銀行和保險產(chǎn)品及服務(wù)一個安排，需求改變、競爭加劇、技術(shù)進(jìn)步和制度創(chuàng)新是推進(jìn)銀行保險發(fā)展關(guān)鍵原因。本市銀行保險尚處于起步階段，現(xiàn)在應(yīng)依據(jù)本市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和加入WTO后金融發(fā)展趨勢，結(jié)合中國金融業(yè)實際情況，對本市銀行保險發(fā)展中相關(guān)問題進(jìn)行認(rèn)真地研究和處理，以推進(jìn)本市銀行保險健康發(fā)展。3.1修改和完善相關(guān)法律法規(guī)從全球看，進(jìn)入20世紀(jì)90年代，世界關(guān)鍵國家金融業(yè)已基礎(chǔ)打破業(yè)務(wù)界限，向交叉經(jīng)營、全能經(jīng)營發(fā)展，即一家金融企業(yè)可同時經(jīng)營銀行、證券、信托、保險等業(yè)務(wù)。如歐盟國家中大部分全部不嚴(yán)禁銀行對保險業(yè)投資，也許可銀行銷售保險產(chǎn)品。即使不許可銀行承保，但銀行能夠經(jīng)過投資于保險企業(yè)介入保險業(yè)。這也是歐洲銀保合作比其它國家發(fā)展更早、規(guī)模更大關(guān)鍵原因。而且，歐盟建立促進(jìn)歐洲各國法律法規(guī)趨同，歐元出現(xiàn)也促進(jìn)了歐洲內(nèi)部金融自由化進(jìn)程，跨國銀保合作活動日益頻繁，規(guī)模不停增大。世界其它國家也全部相繼順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營大趨勢，紛紛修訂新法律法規(guī)。美國也曾是最經(jīng)典實施金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理國家，而且經(jīng)過1933年《格拉斯—斯蒂格爾法》確定了嚴(yán)禁金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營制度；于1956年聯(lián)邦立法經(jīng)過銀行控股企業(yè)法案也明令嚴(yán)禁銀行從事保險業(yè)務(wù)。不過，1999年11月12日，美國總統(tǒng)克林頓簽署了國會經(jīng)過被譽為解除分業(yè)經(jīng)營標(biāo)志性法案——《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》。這個法案取消了銀行、證券、保險業(yè)之間界限，美國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理時代宣告結(jié)束，使美國銀保合作加緊了前進(jìn)步伐。以前述分析和國外立法實踐，我們能逐步加以修訂和完善相關(guān)法律法規(guī)，激勵商業(yè)銀行和保險企業(yè)在分業(yè)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)下相互合作，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最終從法律上確立混業(yè)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，為最終金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營改革奠定基礎(chǔ)。3.2完善銀保合作監(jiān)管體系，促進(jìn)銀行保險連續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展，保險企業(yè)為爭奪市場可能采取提升手續(xù)費進(jìn)行不正當(dāng)競爭，代理銀行可能利用自己有利地位強(qiáng)制用戶參與保險，使得承保質(zhì)量難以控制，承保風(fēng)險加大，假如不加以立即預(yù)防和處理，會對金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重負(fù)面影響。中國保監(jiān)會副主席魏迎寧在6月3日“銀行保險深層次合作和發(fā)展論壇3.3強(qiáng)化宏觀政策導(dǎo)向，促進(jìn)銀保長久全方面合作，合理調(diào)整利益分配，充足調(diào)動職員開展銀行保險業(yè)務(wù)主動性國家應(yīng)該對人壽保險產(chǎn)品保費和給付提供稅收優(yōu)惠，金融管理當(dāng)局應(yīng)該加強(qiáng)宏觀政策引導(dǎo)，促進(jìn)銀保合作向更深層次發(fā)展。銀行保險經(jīng)營管理者應(yīng)該樹立正確經(jīng)營觀念。從銀行來說，要充足認(rèn)識到銀保合作是銀行本身發(fā)展、進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提升機(jī)構(gòu)和人員效率、拓展利潤空間關(guān)鍵路徑。從保險企業(yè)來說，要認(rèn)識到銀保合作是降低網(wǎng)點和人員銷售成本、實施業(yè)務(wù)創(chuàng)新、擴(kuò)大市場規(guī)模、提升經(jīng)營效益關(guān)鍵手段。銀行保險雙方必需共同努力，將銀保合作推向長久全方面合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。銀行保險雙方應(yīng)該共同制訂業(yè)務(wù)發(fā)展計劃、經(jīng)營戰(zhàn)略和配套方法。在業(yè)務(wù)開啟早期，合適提升手續(xù)費，以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。對經(jīng)辦人員利益分配，要考慮保險產(chǎn)品推銷難度，不能把它視為通常中間業(yè)務(wù)，要將手續(xù)費或傭金按合適百分比分配給經(jīng)辦人員，以充足調(diào)動職員展業(yè)主動性，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展。有條件銀行可成立銀保業(yè)務(wù)專業(yè)銷售團(tuán)體，專門從事銀保產(chǎn)品系列銷售，實現(xiàn)資源整合，提升經(jīng)營效率。3.4加大銀行保險產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新合作力度，不停推出新銀行保險產(chǎn)品本市銀行保險因為起步較晚，在快速發(fā)展同時也暴露出了很多問題和不足。其中一個突出問題就是，現(xiàn)有保險產(chǎn)品中適合銀行銷售產(chǎn)品太少，而且產(chǎn)品類型單一、雷同，缺乏特點，假如產(chǎn)品創(chuàng)新問題得不到很好處理，勢必會對本市銀行保險發(fā)展產(chǎn)生不利影響。所以，保險企業(yè)和銀行應(yīng)該主動配合，聯(lián)手創(chuàng)新，開發(fā)出適合銀行銷售保險產(chǎn)品，這是銀行保險業(yè)務(wù)得以發(fā)展關(guān)鍵。要深入加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)多樣化銀行保險產(chǎn)品。針對銀行用戶保險需求，開發(fā)多樣化、和銀行產(chǎn)品形成互補保險產(chǎn)品。首先，對投保終生壽險尤其是年金型保險、投資聯(lián)結(jié)保險和分紅保險被保險人，因為保險協(xié)議期限較長，除非到期領(lǐng)取或退保，不然難以領(lǐng)取保險金，為滿足其臨時資金需要，保險企業(yè)和商業(yè)銀行可聯(lián)合推出保單質(zhì)押貸款，不僅給銀行現(xiàn)行小額質(zhì)押貸款增加新內(nèi)涵，增加利息收入，而且也有利于保險企業(yè)保險產(chǎn)品營銷，用戶亦能夠靈活利用資金。其次，個人消費貸款已經(jīng)成為各商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)關(guān)鍵，為降低貸款風(fēng)險，降低貸款損失，各商業(yè)銀行迫切需要保險企業(yè)提供配套保險和確保服務(wù)，保險企業(yè)能夠開發(fā)和此相關(guān)個人消費貸款履約確保保險。第三，拓展集保障性、投資性、儲蓄性于一體適合銀行柜臺銷售銀行保險產(chǎn)品(如投資聯(lián)結(jié)險、分紅險、年金險)，發(fā)展和信用卡相關(guān)小額免核保壽險產(chǎn)品(如保險企業(yè)為銀行信用卡持有些人提供一定金額免核保壽險保單，根據(jù)投保自愿標(biāo)準(zhǔn)，持卡人能夠經(jīng)過信用卡支付保險費，發(fā)展住房抵押貸款確保保險、參與銀行資產(chǎn)證券化等)。要預(yù)防誤導(dǎo)用戶，規(guī)范銷售行為，對復(fù)雜保險產(chǎn)品，能夠利用銀行理財室等銷售新模式。要采取有利于合作模式創(chuàng)新、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、渠道拓展創(chuàng)新舉措，實現(xiàn)銀保雙方相互滲透、相互依存、利益共享、共同發(fā)展。3.5改善技術(shù)，實現(xiàn)銀行和保險企業(yè)網(wǎng)絡(luò)對接二十一世紀(jì)將是以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為關(guān)鍵信息時代，這一發(fā)展趨勢決定了利用電腦手段，實現(xiàn)銀行和保險企業(yè)間聯(lián)網(wǎng)，是開展銀保合作一項十分關(guān)鍵基礎(chǔ)工作。多年來，電子商務(wù)在銀行和保險領(lǐng)域得到飛速發(fā)展，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為保險企業(yè)在全球范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營和協(xié)作提供了很便利條件。能夠說，高新技術(shù)進(jìn)步也給銀保合作帶來了很大改變。因為高新技術(shù)在銀行和保險業(yè)中應(yīng)用，大大提升了銀行和保險業(yè)經(jīng)營管理水平和管理效率，同時也對保險市場結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)保險經(jīng)營管理方法帶來了強(qiáng)烈沖擊。目前本市各保險企業(yè)和銀行大部分沒有實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，很多代理工作還是手工操作，造成投保到承保周期較長，影響了用戶到銀行購置保險主動性。中國銀行同平安保險企業(yè)簽署電子商務(wù)合作協(xié)議作了十分有益探索。依據(jù)協(xié)議，中國銀行電腦網(wǎng)絡(luò)將經(jīng)過一根專線和平安保險企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站相連接，從而使雙方用戶直接從網(wǎng)上取得包含銀行、保險和證券在內(nèi)全方位個人理財服務(wù)。伴隨保險體制深入改革，分散性業(yè)務(wù)所占比重會越來越大，續(xù)期保費收繳問題也日益突出，“孤兒”保單越來越多。在這種情況下，委托銀行收款則可從根本上處理這類問題，但關(guān)鍵是，怎樣讓銀行立即收取和讓保險企業(yè)也能知道已經(jīng)收取，這就需要銀保合作電腦聯(lián)網(wǎng)。銀保合作業(yè)務(wù)發(fā)展需要信息交流技術(shù)支持，因為保險產(chǎn)品，尤其是部分長久人身險產(chǎn)品需要進(jìn)行核保，信息輸送和反饋相當(dāng)關(guān)鍵，雙方必需實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提升業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)效率。保險企業(yè)電腦部門要針對銀行特點設(shè)計對應(yīng)軟件，使銀行代理保險業(yè)務(wù)工作全部實現(xiàn)電子化操作。3.6主動探索發(fā)展專業(yè)代理模式，設(shè)置專業(yè)銀行保險企業(yè)，促進(jìn)銀保雙方合作深化，實現(xiàn)銀行和保險雙贏商業(yè)銀行在進(jìn)行兼業(yè)代理保險業(yè)務(wù)時并不十分重視業(yè)務(wù)承保質(zhì)量，關(guān)鍵重視業(yè)務(wù)數(shù)量，追求代理手續(xù)費。為了使銀行愈加主動主動地開展銀行業(yè)保險業(yè)務(wù)，增強(qiáng)對保險產(chǎn)品銷售責(zé)任，提升承保質(zhì)量，銀保雙方應(yīng)該在產(chǎn)權(quán)關(guān)系方面深入加強(qiáng)滲透融合，主動探索發(fā)展專業(yè)代理模式，由銀行出資或由銀行和保險企業(yè)共同出資建立專業(yè)代理企業(yè)或?qū)I(yè)銀行保險企業(yè)，經(jīng)過產(chǎn)權(quán)利益上強(qiáng)化，充足利用銀行資源優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，主動推廣銀行保險產(chǎn)品，加強(qiáng)職員保險知識培訓(xùn)，采取有效方法激勵職員銷售保險產(chǎn)品。銀行主動配合保險企業(yè)開發(fā)新銀行保險產(chǎn)品，銀保雙方合作愈加深入、愈加緊密、愈加重視溝通和協(xié)調(diào)，加強(qiáng)