《保險學(xué)》07省公開課金獎全國賽課一等獎微課獲獎?wù)n件

保險學(xué)1/56Page

2第一篇保險基礎(chǔ)2/56

保險利益標(biāo)準(zhǔn)最大誠信標(biāo)準(zhǔn)近因標(biāo)準(zhǔn)損失賠償及其派生標(biāo)準(zhǔn)補充：保險基本標(biāo)準(zhǔn)Page

33/56一、近因標(biāo)準(zhǔn)概述某企業(yè)為其員工購置了意外傷害保險。某日該企業(yè)為了豐富員工生活，安排大巴組織員工旅游，行駛中被一輛違章大貨車從側(cè)面高速撞上。員工A、B嚴(yán)重受傷被送至醫(yī)院。

A因顱腦重度損傷且失血過多，搶救無效死亡。

B在車禍中喪失一條大腿，搶救中突發(fā)急性心肌梗塞死亡。保險企業(yè)依據(jù)意外傷害保險相關(guān)條款，賠付以下：核定車禍為意外事故；對A賠付死亡保險金20萬元；對B賠付意外傷殘保障金5萬元。為何兩人購置了同一保險企業(yè)同一險種，且在同一次車禍中死亡，賠付結(jié)果卻不一樣？Page

44/56近因標(biāo)準(zhǔn)近因標(biāo)準(zhǔn)是判斷保險事故與保險標(biāo)損失之間因果關(guān)系，以確定保險企業(yè)是否需要依約推行賠償責(zé)任基本標(biāo)準(zhǔn)。（一）近因引發(fā)保險標(biāo)損失最直接、最有效、起決定作用原因。但在時間和空間上，它不一定是最靠近損失結(jié)果原因。（二）近因標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)保險標(biāo)發(fā)生風(fēng)險事故時，需要判斷投保保險是否要履約賠償。可依據(jù)風(fēng)險事故近因是否屬于保險責(zé)任來判斷：假如造成標(biāo)損失近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則賠償；不屬于，則不賠償。

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二、近因標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用（一）近因標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用步驟1、第一步：對引發(fā)保險標(biāo)損失風(fēng)險事故原因進行分析，確定事故近因。

2、第二步：考查投保保險保險責(zé)任，判斷該近因是否屬于該保險保險責(zé)任。Page

66/56（二）近因認(rèn)定分析風(fēng)險事故原因，可分為以下情況：

1、單一原因：損失原因即為近因。如：地震引發(fā)了廠房坍毀。

假設(shè)企業(yè)投保了企業(yè)財產(chǎn)險。首先，地震是造成企業(yè)財產(chǎn)損失單一原因，即近因。其次，企業(yè)投保了企業(yè)財產(chǎn)險，該財產(chǎn)保險條款中，假如約定地震為保險責(zé)任，則賠償；假如為除外責(zé)任，則不賠償。

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77/56案例7.1：意外傷害文某由珠海乘飛機至上海，在此之前購置了人身意外傷害保險，保額為20萬元。在飛機下降時，文某忽覺右耳疼痛，轟鳴不止，后經(jīng)治療，最終診療為右耳突發(fā)性耳聾，聽力喪失小于70分貝。據(jù)此，文某向保險企業(yè)提出要求全額給付意外傷害保險金20萬元。保險企業(yè)以文某突發(fā)性耳聾并不屬于意外傷害責(zé)任范圍為由，拒絕負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。問題：保險企業(yè)做法合理嗎？

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88/56分析及結(jié)論：保險中所稱意外事故，是指外來、突發(fā)、非本意、非疾病使身體受到傷害客觀事件。外來：來自于身體以外原因造成傷害，如食物中毒。突發(fā)：傷害在極短時間內(nèi)發(fā)生，來不及預(yù)防，如被車撞傷；類似矽肺病、中暑等都是慢性發(fā)作，不含有突發(fā)性。非本意：未預(yù)料到和非有意。如停電時未切段線路，恢復(fù)供電后觸電。

本案中造成文某聽力受損為飛機下降時失重造成。文某為成年人，顯然能夠意識到飛機起降會造成耳部不適，而其它乘客均未發(fā)生類似情況，表明文某耳聾為其本身疾病造成，不滿足意外事故“非本意、非疾病”條件。Page

99/562、多個原因同時發(fā)生：需要區(qū)分損失原因是屬于承保責(zé)任還是除外責(zé)任。可存在以下三種情形：（1）假如多個原因都屬于承保責(zé)任，則賠償；（2）假如多個原因都屬于除外責(zé)任，則不賠償；（3）多個原因分別屬于承保責(zé)任和除外責(zé)任，則分解損失：A、若能分解損失，保險人只對屬于保險責(zé)任原因造成損失賠償；B、若無法分解損失（即表明各種原因互為作用條件），則認(rèn)為屬于除外責(zé)任原因為近因。Page

1010/56案例7.2

李某患有先天性癲癇。年，李某投保了某十年期壽險，協(xié)議中約定：先天性疾病引發(fā)保險人死亡為除外責(zé)任。年非典期間，李某出外旅游感染非典，身體情況急劇下降，住院治療期間癲癇病發(fā)作，于年初死亡。分析：在本案中，單純先天性癲癇或非典，均不會單獨產(chǎn)生被保險人死亡后果，但在非典感染期間李某身體情況下降，從而為癲癇病發(fā)作創(chuàng)造了條件。在此二者共同作用下造成了李某死亡結(jié)果，非典與先天性癲癇均為死亡原因。結(jié)果：在這種情況下，李某死亡近因為除外責(zé)任：先天性癲癇。所以保險企業(yè)無需賠償。Page

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1973年，韋恩罐泵企業(yè)安裝了某化工原料儲備和加工設(shè)備，并投保了財產(chǎn)險，承保因意外事故造成財產(chǎn)損失，除外責(zé)任要求“因裝運貨物性質(zhì)引發(fā)損失為除外責(zé)任”。保險期間該設(shè)備存放了易燃化學(xué)品，設(shè)備試車前一天在無人看管狀態(tài)下運行，引發(fā)火災(zāi)燒毀工廠。是否該賠償？分析及結(jié)論：貨物自燃性和工人操作不妥，分別屬于引發(fā)怒災(zāi)除外責(zé)任和保險責(zé)任原因，保險企業(yè)能夠憑借除外條款免去責(zé)任，因為保險事故是在上述兩種原因共同作用下引發(fā)，近因為除外責(zé)任。除外條款屬于保單尤其約定，效力上優(yōu)于普通條款。案例7.3英國韋恩罐泵企業(yè)保險案Page

1212/563、多個原因連續(xù)發(fā)生造成保險標(biāo)損失原因有多個，且各原因依次發(fā)生，連續(xù)不停，含有前因后果關(guān)系，則最先發(fā)生為近因。（1）從原因推斷結(jié)果近因為有邏輯上先后次序關(guān)系最初事件；（2）從結(jié)果推斷原因近因為邏輯上無中止、有先后次序關(guān)系最初事件。Page

1313/561915年一戰(zhàn)期間，被保險人Leyland企業(yè)一艘輪船Ikaria號被德國潛艇用魚雷擊中，但依然拼力駛向法國LeHavre港。因為港務(wù)局擔(dān)心該船會在碼頭泊位上淹沒堵塞港口，所以要求其港外搶修或者停靠于防波堤外，該船只好駛離港口停靠于防波堤外。不過，因為?？刻庯L(fēng)浪較大，致使該船隨退潮而擱淺，隨漲潮又起伏，直至三天后最終淹沒。

保險企業(yè)認(rèn)為，因為該船只投保了普通船舶保險，未附加戰(zhàn)爭險，因而保險企業(yè)拒賠。

案例7.4Page

1414/56分析：從時間和空間上看，該船淹沒最近原因為海浪侵襲；但要注意是船只在中了魚雷之后一直未脫離險情。船只在防波堤外遭海浪侵襲，是因為該船存在淹沒堵塞港口可能性而不能停靠港內(nèi)，而該可能性產(chǎn)生于被魚雷擊中，所以能夠判定船只淹沒近因為被魚雷擊中。被保險船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭所致，不屬于普通船舶保險保險責(zé)任，所以保險人不負(fù)保險賠償責(zé)任。結(jié)論：這起事故中，戰(zhàn)爭為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭險，保險企業(yè)勝訴。Page

1515/56啟示：近因不是指時間上或空間上最靠近原因，而是指效果上靠近，是造成承保損失真正有效原因。近因所表示是對結(jié)果產(chǎn)生最有效原因。假如各種原因或原因同時存在，要選擇一個作為近因，必須選擇將損失能夠歸因于那個含有現(xiàn)實性、決定性和有效性原因。

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1616/56被保險人打獵時不慎從樹上掉下來，受傷后被保險人爬到公路邊等候救援，因夜間天冷而染上肺炎死亡。被保險人已經(jīng)投保意外傷害保險。肺炎是意外險保單中除外責(zé)任，保險企業(yè)以此拒絕給付保險金。你認(rèn)為呢？案例7.5艾思寧頓訴意外保險企業(yè)案Page

1717/56分析及結(jié)論：從結(jié)果來推斷原因：肺炎——被保險人不能動+天冷——從樹上掉下來摔傷。所以能夠認(rèn)為被保險人死亡近因是意外事故：從樹上掉下來。所以保險企業(yè)應(yīng)給付賠償金。肺炎是意外事故發(fā)展進程中必定，能夠說，沒有“從樹上掉下來”，也就不會發(fā)生肺炎及死亡結(jié)果。所以，意外事故屬于決定性、支配性原因，是造成被保險人死亡近因。Page

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4、多個原因間斷發(fā)生造成損失原因有多個，各個原因發(fā)生有先有后，且有新獨立原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系，則新介入獨立原因為近因。Page

1919/56某城郊供電局在一家保險企業(yè)投保了供電責(zé)任險。某日天降暴雨，并伴有暴風(fēng)，該局轄區(qū)內(nèi)一電線桿被刮倒。第二天晚間，途經(jīng)此處徐某觸電，送醫(yī)院搶救無效死亡。供電局要求保險企業(yè)賠償徐某醫(yī)療費、喪葬費、撫養(yǎng)費等費用共計5萬元。保險企業(yè)認(rèn)為事故是因為暴風(fēng)和暴雨引發(fā)，屬于除外責(zé)任，保險企業(yè)不應(yīng)該負(fù)擔(dān)對徐某賠償責(zé)任。徐某家眷遂將供電局告上法院。法院審理后認(rèn)為，供電局沒有對線路及時搶修或采取其它有效辦法，造成徐某觸電身亡，應(yīng)該負(fù)擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，判令供電局賠償徐某醫(yī)療費、喪葬費等費用計人民幣3.5萬元。供電局依據(jù)法院判決向保險企業(yè)提出索賠。案例7.6Page

2020/56分析及結(jié)論：本案爭議焦點是：引發(fā)徐某死亡并造成供電局負(fù)擔(dān)民事賠償責(zé)任直接原因是暴雨還是供電局過失行為？依據(jù)近因標(biāo)準(zhǔn)，徐某死亡有兩個原因：其一是暴雨、暴風(fēng)擊斷電線桿造成漏電；其二是供電局沒有及時進行搶修工作過失。按照保險條款，工作過失行為屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)。它并不是暴風(fēng)、暴雨（前因）直接、必定結(jié)果。兩種原因即使在時間上有先后次序，但并不連續(xù)，新獨立原因為可保風(fēng)險，所以應(yīng)該由保險企業(yè)負(fù)擔(dān)保險責(zé)任。Page

2121/56思索：分析近因1、發(fā)生地震同時狂風(fēng)大作，房屋垮塌造成財產(chǎn)損失。2、闖紅燈行人被酒后駕車駕駛員撞死。3、一根未滅火柴失落，引燃庫房擦車布；火勢蔓延，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車庫墻體被掀倒；燃燒物體因爆炸掀至相鄰辦公樓，并使之著火受損。4、一場大風(fēng)，引發(fā)高壓電線竿坍毀壓倒附近房屋，房屋電線短路產(chǎn)生火災(zāi)。

5、運載蘋果貨車發(fā)生車禍側(cè)翻，蘋果被附近路人哄搶，運貨果農(nóng)損失很大。Page

2222/56損失賠償及其派生標(biāo)準(zhǔn)Page

2323/56一、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)（一）含義

當(dāng)保險標(biāo)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)事故時，被保險人有權(quán)按照保險協(xié)議約定，按照一定方式取得保險賠償，但同時被保險人不能因保險賠償而取得額外利益。其含義表明，被保險人有權(quán)獲取賠償；同時，賠償目標(biāo)在于讓其恢復(fù)到損失發(fā)生前狀態(tài)，而非讓其贏利。

該標(biāo)準(zhǔn)只適合于賠償性協(xié)議，不適合用于給付性保險協(xié)議。Page

2424/56（二）被保險人請求損失賠償條件1、被保險人對保險標(biāo)必須含有保險利益；

2、被保險人損失近因必須在保險責(zé)任范圍之內(nèi)；

3、被保險人遭受損失必須能用貨幣衡量。Page

2525/56（三）損失賠償標(biāo)準(zhǔn)限制1、損失賠償以實際損失為限（按損失程度賠償）

2、損失賠償以保險金額為限（低于或等于保險金額）

3、損失賠償以保險利益為限（前提：含有保險利益）（1）保險標(biāo)非被保險人獨有：以所含有保險利益為限（2）被保險人喪失保險利益：不含有索賠權(quán)

上述三個限額同時起作用，其中金額最少限額為保險賠償最高金額。Page

2626/56案例7.7以實際損失為限：情況1：一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時市場價為7萬元，保險人賠償多少？

情況2：一臺機器設(shè)備購置時價格為1萬元，設(shè)備使用壽命為10年。使用3年后發(fā)生保險事故造成全損。事故發(fā)生時，購置一臺一樣型號全新設(shè)備，市價為8千元。假定設(shè)備投保金額為1萬元，那么保險企業(yè)應(yīng)該賠多少？

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2727/56分析：因為保險企業(yè)是按照實際損失多少來確定賠償金額，所以這里關(guān)鍵就是要確定實際損失大小。首先，因為價格下跌，購置一臺全新設(shè)備只需支付8千元，所以保險企業(yè)支付給企業(yè)賠償金應(yīng)該以能夠購置一臺一樣設(shè)備支出為限。所以保險企業(yè)最高賠償不應(yīng)該超出8千元。同時，該設(shè)備已經(jīng)使用3年，不再是新設(shè)備。故盡管企業(yè)全額投保，但賠償金中須把已經(jīng)使用了3年折舊費用剔除，不然企業(yè)會從保險中贏利，這就違反了損失賠償標(biāo)準(zhǔn)。所以，實際賠償金額應(yīng)該是現(xiàn)行市價減去3年折舊費用后金額。Page

2828/56案例7.8某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時市場價為25萬元，所以被保險人實際損失為25萬元。保險人賠償多少？分析及結(jié)論：依據(jù)損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，此時以保險金額為限，20萬元。

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2929/56某企業(yè)以價值200萬元廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行最高賠償金額是多少？若貸款已經(jīng)收回呢？分析及結(jié)論：依據(jù)損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，此時以被保險人對保險標(biāo)所含有保險利益為限進行賠償。第一問賠償150萬元。第二問不賠償。案例7.9Page

3030/56（四）損失賠償標(biāo)準(zhǔn)意義

1、堅持損失賠償標(biāo)準(zhǔn)是為了真正發(fā)揮保險經(jīng)濟賠償職能；

“有損失、有賠償；損失多、多賠償；無損失、不賠償”及時賠償、預(yù)防贏利。

2、堅持損失賠償標(biāo)準(zhǔn)能降低道德危險發(fā)生；限額賠償，降低贏利誘因，防止經(jīng)過保險牟利Page

3131/56（五）損失賠償標(biāo)準(zhǔn)例外

1、人身保險例外：其保險標(biāo)是人生命或身體機能，可保利益無法預(yù)計；因而是給付性，協(xié)議雙方約定給付金額。

2、定值保險例外：定值保險是協(xié)議訂立時約定保險標(biāo)價值，并以此確定保險金額保險，視為足額投保。保險賠款=保險金額*損失程度（%）

3、重置價值保險例外：以被保險人重置或重建保險標(biāo)所需費用或成本確定保險金額保險。Page

3232/56二、代位標(biāo)準(zhǔn)（一）含義

保險人依照法律或保險協(xié)議約定對被保險人所遭受損失進行賠償后，則（1）向保險事故第三方責(zé)任人進行追償權(quán)利，或（2）對于受損保險標(biāo)全部權(quán)，就由被保險人轉(zhuǎn)移給了保險人，由保險人代替被保險人來行使這兩項權(quán)利。代位標(biāo)準(zhǔn)包含兩個部分：權(quán)利代位和物上代位。Page

3333/56（二）權(quán)利代位

1、權(quán)利代位概念權(quán)利代位，也叫代位追償。是指假如保險標(biāo)所遭受保險責(zé)任事故是由第三方責(zé)任人造成，在被保險人能夠依法向第三者請求推行賠償責(zé)任時，假如保險人先向被保險人支付了保險賠償金以后，保險人在賠償金額程度內(nèi)就取得了對第三者請求賠償權(quán)利。在保險人推行權(quán)利代位后，第三者無需再對被保險人負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。

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權(quán)利代位致害人（第三方）受害人（被保險人）保險人法律責(zé)任合同責(zé)任Page

35代位追償35/56在財產(chǎn)保險中，當(dāng)同時包括保險企業(yè)保險責(zé)任和第三者責(zé)任時：（1）被保險人已取得第三者全部賠償：保險人免去賠償責(zé)任。（2）被保險人取得部分第三者責(zé)任賠償：保險人對應(yīng)扣減賠償金額。（3）被保險人先行向保險人索賠：保險人支付賠償并行使代位追償權(quán)。Page

3636/562、權(quán)利代位實施關(guān)鍵點（1）權(quán)利轉(zhuǎn)移時間是在保險賠償之后。代位追償權(quán)是被保險人對第三者債權(quán)轉(zhuǎn)移取得代位追償權(quán)方式：在保險實務(wù)中，采取追償權(quán)委托書授權(quán)方式；但即使沒有此憑證也不妨礙保險人行使代位追償權(quán)。（2）保險人代位追償權(quán)以其實際支付保險賠償額為限。A、保險人代位追償金額大于其賠付時，超出部分歸被保險人

B、被保險人所獲賠付小于第三者所造成損失，可繼續(xù)向第三者索賠。

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（3）被保險人不能損害保險人代位追償權(quán)?！侗ｋU法》第六十一條：保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償權(quán)利，保險人不負(fù)擔(dān)賠償保險金責(zé)任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償權(quán)利，該行為無效。被保險人有意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償權(quán)利，保險人能夠扣減或者要求返還對應(yīng)保險金。Page

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3、權(quán)利代位例外（1）人身保險給付性協(xié)議，不適用賠償標(biāo)準(zhǔn)，所以也對代位標(biāo)準(zhǔn)例外。

A、人身事故可同時向保險人索賠并追求第三者責(zé)任，此時保險人無代位追償權(quán)。

B、人身保險中醫(yī)療保險例外，醫(yī)療保險適用損失賠償標(biāo)準(zhǔn)。（2）當(dāng)追償對象為被保險人家庭組員時

經(jīng)濟共體，保險人賠償后無代位追償權(quán)。

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3939/56（三）物上代位1、物上代位（全部權(quán)轉(zhuǎn)移）物上代位是指發(fā)生保險事故時，保險人在支付了全部或部分保險金以后，即可取得保險標(biāo)物全部或部分全部權(quán)。預(yù)防因保險標(biāo)殘值、保險標(biāo)失而復(fù)得而獲益。

《保險法》第五十九條：保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，而且保險金額等于保險價值，受損保險標(biāo)全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值，保險人按照保險金額與保險價值百分比取得受損保險標(biāo)部分權(quán)利。Page

4040/56物上代位Page

41保險標(biāo)被保險人保險人合同責(zé)任所有權(quán)所有權(quán)41/56海上保險：委付委付：被保險人在發(fā)生保險事故，造成保險標(biāo)推定全損時，請求保險人按保險金額全數(shù)給予賠付，并將保險標(biāo)一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人。推定全損：保險標(biāo)遭受保險事故還未到達(dá)完全損毀或完全滅失狀態(tài)，但實際全損已不可防止；或修復(fù)和施救費用將超出保險價值；或失蹤達(dá)一定時間，保險人按照全損處理一個推定性損失。Page

4242/56（四）代位標(biāo)準(zhǔn)意義（1）堅持代位標(biāo)準(zhǔn)有利于預(yù)防被保險人因同一損失而取得超額賠償，即防止被保險人取得雙重利益。

A、預(yù)防被保險人就同一事故雙重索賠獲益；

B、預(yù)防被保險人利用保險標(biāo)殘值獲益。（2）堅持代位標(biāo)準(zhǔn)有利于維護社會公正。合理，公平地追究第三者責(zé)任Page

4343/56張某為其汽車投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險。后該車墜入懸崖下一條湍急河流中。事故發(fā)生后，張某向保險企業(yè)索賠。保險企業(yè)經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險要，無法打撈汽車，按推定全損理賠。張某考慮到采購貨物2800元現(xiàn)金尚在車內(nèi)，就將殘車以4000元價格轉(zhuǎn)讓給王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈殘車，車內(nèi)現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。殘車被打撈起來后，張某和王某均按約行事。保險企業(yè)知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險企業(yè)允許私自處理此殘車是違法，遂成糾紛。案例7.10Page

4444/56分析及結(jié)論：

1、保險企業(yè)推定該車全損，給予車主張某全額賠償，已取得殘車實際全部權(quán)。所以，原車主張某未經(jīng)保險企業(yè)同意而轉(zhuǎn)讓殘車是非法。

2、保險企業(yè)對車主張某進行了全額賠償，而張某又經(jīng)過轉(zhuǎn)讓殘車取得4000元收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財產(chǎn)保險中損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，所以保險企業(yè)可追回張某所得額外收入4000元。

3、王某取得是張某非法轉(zhuǎn)讓殘車，但因為他是受張某之托打撈殘車及現(xiàn)金，付出了勞動，且取得該車是有償，可視為善意取得，保險企業(yè)不得請求其償還殘車。Page

4545/56三、重復(fù)保險分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)（一）重復(fù)保險含義

重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險協(xié)議，且保險金額總和超出保險價值保險。

重復(fù)保險分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)由損失賠償標(biāo)準(zhǔn)派生，是損失賠償標(biāo)準(zhǔn)補充和表達(dá)。適用范圍：只適用財產(chǎn)保險等賠償性保險協(xié)議，不適合用于人身保險。Page

4646/56重復(fù)保險在標(biāo)準(zhǔn)上是不允許，而在實踐中確實存在。原因可能在于投保人和被保險人疏忽，或者為求得更大安全感，或者為謀取超額保險賠款而有意重復(fù)投保?！侗ｋU法》第五十六條：重復(fù)保險投保人應(yīng)該將重復(fù)保險相關(guān)情況通知各保險人（不然投保人屬于未推行“通知”義務(wù)）。重復(fù)保險各保險人賠償保險金總和不得超出保險價值。除協(xié)議另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和百分比負(fù)擔(dān)賠償保險金責(zé)任。

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4747/56重復(fù)保險必須具備條件：（1）同一保險標(biāo)及同一保險利益如：同一房屋，不一樣人投保（×）（2）同一保險期（保險時間重復(fù)）（3）同一保險事故同一保險標(biāo)投不一樣險種（×）（4）數(shù)個保險金額總和超出保險標(biāo)價值

A、一個保險人超額投保——超額保險（×）

B、數(shù)個保險人不足額投?！餐ｋU（×）Page

4848/56（二）重復(fù)保險分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)含義

在重復(fù)保險情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)分?jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分賠償，又不會超出其實際損失而取