【我國股份制商業(yè)銀行盈利能力的影響因素實證探析15000字（論文）】

我國股份制商業(yè)銀行盈利能力的影響因素實證分析摘要自2001年加入世界貿(mào)易組織以來，銀行業(yè)的高速發(fā)展和外資銀行的成立，使我國股份制商業(yè)銀行面臨著國際市場和內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境變化的巨大挑戰(zhàn)。在當(dāng)前復(fù)雜多變的環(huán)境下，中國銀行業(yè)不僅迎來了新的機遇，也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。本論文通過實證與理論分析相結(jié)合研究法和多變量分析因素分析法，首先闡述了我國商業(yè)銀行盈利能力的現(xiàn)狀，并從資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表兩個方面對我國商業(yè)銀行盈利能力的現(xiàn)狀進行了研究。銀行的核心是盈利能力。銀行的盈利能力，直接關(guān)系到銀行的資本來提高競爭力，增加了持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的基石的盈利能力和討論商業(yè)銀行的盈利能力有更深的含義的能力和抵御物質(zhì)的風(fēng)險的能力。本文旨在分析股份制商業(yè)銀行盈利能力及其影響因素，并提出相應(yīng)的建議。關(guān)鍵詞：股份制商業(yè)銀行；盈利能力；影響因素TOC\o"1-3"\h\u一、緒論 4（一）研究背景與研究意義 41.研究背景

42.研究意義 4(1)理論意義 43.現(xiàn)實意義 5（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 51.國外研究現(xiàn)狀

52.國內(nèi)研究現(xiàn)狀 6（三）研究內(nèi)容與方法 61.研究內(nèi)容

62.研究方法 6二、相關(guān)概念界定 7（一）我國股份制商業(yè)銀行定義及簡介

7（二）商業(yè)銀行盈利能力的解釋 8（三）我國股份制商業(yè)銀行盈利模式 81.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利模式

(利差為主導(dǎo)的盈利模式) 8(1)把高額的儲蓄額和投資金額作為拉動經(jīng)濟增長的主要來源 8(2)我國商業(yè)銀行的盈利模式較為單一 8(3)利率管制與高利差影響了銀行的盈利模式 8(4)總結(jié) 92.非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利模式 9三、我國股份制商業(yè)銀行盈利能力的現(xiàn)狀分析 10四、我國股份制商業(yè)銀行盈利能力存在的問題 11（一）盈利模式仍然以傳統(tǒng)型為主

11(二)中間業(yè)務(wù)收入占比仍然偏低 12(1）中間業(yè)務(wù)的界定 12（三）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展處于從屬地位 13五、影響我國股份制商業(yè)銀行盈利能力問題的原因分析 13（一）利率主導(dǎo) 13（二）政策扶植 14（三）利差主導(dǎo)型創(chuàng)新能力低 14六、我國股份制商業(yè)銀行盈利能力的影響因素分析 15（一）定性分析 151.宏觀因素影響 152.自身因素影響 15(1)資本充足率與商業(yè)銀行盈利能力的關(guān)系 15(2)營運效率與商業(yè)銀行盈利能力的關(guān)系 15(3)銀行規(guī)模與商業(yè)銀行盈利能力的關(guān)系 16(5)多數(shù)股份制商業(yè)銀行仍缺乏明確的市場定位。 16(二)定量分析 161.盈利性的對比分析

162.資本充足度的對比分析 193.流動性狀況的對比性分析 194.資產(chǎn)質(zhì)量的對比分析 205.營運效率的對比分析 216.銀行規(guī)模的對比分析 227.存款水平的對比分析 23七、提升我國股份制商業(yè)銀行盈利能力的建議和對策 24（一）重視發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 241.合理控制銀行的資產(chǎn)規(guī)模 242.執(zhí)行更為靈活審慎的信貸政策 253.保持資本補充渠道暢通 254.完善銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新機制 26（二）加強中間業(yè)務(wù)發(fā)展 261.加大對中間業(yè)務(wù)的投入 262.用創(chuàng)新思維指導(dǎo)中間業(yè)務(wù) 273.創(chuàng)新代理和租賃業(yè)務(wù) 27（三）提升金融服務(wù)質(zhì)量 281.以客戶需求細(xì)分市場提供差異服務(wù) 282.金融便利化提升商業(yè)銀行服務(wù)水平 28八、結(jié)論 29參考文獻 31

一、緒論（一）研究背景與研究意義1.研究背景

在市場經(jīng)濟條件下，股份制商業(yè)銀行已成為我國銀行業(yè)的重要力量和重要組成部分，也是我國金融業(yè)最活躍的一種組織形式，代表著我國商業(yè)銀行的發(fā)展方向。股份制商業(yè)銀行作為一個自負(fù)盈虧、自我約束、自負(fù)盈虧的金融主體，在促進整個國民經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮著相當(dāng)大的作用。[1]盈利能力作為商業(yè)銀行的主要目的，是衡量商業(yè)銀行綜合發(fā)展水平和可持續(xù)發(fā)展效率的重要因素。隨著我國銀行業(yè)監(jiān)管范圍的收緊，銀監(jiān)會對銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的監(jiān)管水平不斷提高，使得對商業(yè)銀行盈利能力的深入分析成為必要。2.研究意義(1)理論意義隨著新金融時代的到來，以傭金收入為盈利模式的直接投資機構(gòu)和服務(wù)機構(gòu)，動搖了傳統(tǒng)銀行業(yè)的主導(dǎo)地位，存款機構(gòu)所占比例不斷下降。在融資方面，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢是吸收社會獨立，分散資金作為金融中介，運用專業(yè)知識進行投資管理，降低規(guī)模經(jīng)濟中的交易成本，獲得利息利差收益。其次，商業(yè)銀行的長期和短期融資來源也面臨挑戰(zhàn)，貨幣市場基金等機構(gòu)的投資具有可分性、靈活性和低成本性，其經(jīng)營成本為0-5%，總資產(chǎn)不到4%-5%的商業(yè)銀行在市場上浮動，不受利率管制，減少了銀行的短期資金來源，而保險、基金、股票和債券等金融機構(gòu)也吸收了大量的長期資金，減少了銀行的長期資金來源。在風(fēng)險方面，與傳統(tǒng)的銀行資產(chǎn)抵押或擔(dān)保相比，新的非銀行金融機構(gòu)通過結(jié)構(gòu)性融資減少了對融資企業(yè)的濫用。同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)是如何更合理地分配和控制風(fēng)險，提高銀行的安全性和盈利能力。所以，商業(yè)銀行從總體上來看，還屬于以存貸差收入為主的傳統(tǒng)盈利模式，非利息收入占比偏低。隨著證券市場的發(fā)展、利率自由化的不斷推進，必然使我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤空間被壓縮，盈利能力降低，傳統(tǒng)盈利模式變得不可持續(xù)。3.現(xiàn)實意義股份制商業(yè)銀行是以盈利為主要目的的銀行，分析其盈利能力，不斷提高其盈利水平，是提高其發(fā)展水平的目標(biāo)。然而，自2015年以來，中國經(jīng)濟進入了一個新的正常發(fā)展階段，2018年的全國兩會進一步側(cè)重于供給側(cè)的結(jié)構(gòu)改革，強調(diào)“去杠桿化”、“去庫存”和“去產(chǎn)能”。國家對經(jīng)濟發(fā)展的宏觀調(diào)控及其對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響，嚴(yán)重威脅著傳統(tǒng)商業(yè)銀行對房地產(chǎn)和能源的依賴。在此基礎(chǔ)上，本文以股份制商業(yè)銀行的盈利能力為核心研究領(lǐng)域，在對其盈利能力進行深入分析的基礎(chǔ)上，探討了提高商業(yè)銀行盈利能力的對策。股份制商業(yè)銀行的盈利能力是影響其發(fā)展和生存的最重要因素。（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國外研究現(xiàn)狀在英美高度發(fā)達的資本市場中，其商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)是高度分散的。以美國上市商業(yè)銀行為例,股東平均持股比例非常低;最大股東的持股比例也非常低,大多均為散戶投資者。股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化,在市場、股東等監(jiān)督下，完善的外部治理機制促使經(jīng)營者提高銀行的盈利能力;完普的證券市場制度，鼓勵中小股東積極參與對銀行經(jīng)營的外部監(jiān)管，股東之間相互監(jiān)督、制衡，銀行盈利能力較好。Demirguc-Kunt&Huizinga(1999)研究了80個國家在1988-1995年銀行數(shù)據(jù)，以宏觀條件變量、銀行稅額、法律制度、存款保險為自變量，以銀行資產(chǎn)利潤率和銀行凈利息收益率為因變量，得出資產(chǎn)利潤率、貸款比例、短期利率、通貨膨脹率對銀行盈利有正方向的驅(qū)動力。AnaLozano-VivasandFotiosPasiouras(2008)通過實證分析的方法得出，相對其他的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入，商業(yè)銀行的非利息收入對銀行盈利能力的影響是很顯著的，同時還研究得出，銀行盈利能力和監(jiān)管水平是正相關(guān)的。2.國內(nèi)研究現(xiàn)狀對于銀行盈利能力的研究，國內(nèi)學(xué)者更多關(guān)注的是衡量盈利能力的指標(biāo)體系的構(gòu)建和評價模型的優(yōu)化。在指標(biāo)體系建設(shè)方面，學(xué)者們根據(jù)影響銀行盈利能力的因素選擇評價指標(biāo)。最常用的選擇方法是基于收益率、資本充足率等指標(biāo)，如袁亞楠、秦海敏(2009)等運用杜邦分析方法對建行2008-2011年的經(jīng)營業(yè)績進行分析，以企業(yè)收益率為核心指標(biāo)，將償債能力、資本運營能力和盈利能力三者結(jié)合起來，形成完整的分析體系。楊文(2011)本文分析了2005-2009年我國上市股份制銀行盈利能力的變化趨勢和影響因素，包括資產(chǎn)收益率、每股收益、收益率閥值等，認(rèn)為我國四大商業(yè)銀行的經(jīng)營總體利潤率較高，盈利能力不斷提高，但面臨外資銀行的競爭，我國商業(yè)銀行應(yīng)提高經(jīng)營理念，培養(yǎng)創(chuàng)新團隊，以適應(yīng)市場需求。（三）研究內(nèi)容與方法1.研究內(nèi)容本文首先闡述了我國商業(yè)銀行盈利能力的現(xiàn)狀，并從資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表兩個方面對我國商業(yè)銀行盈利能力的現(xiàn)狀進行了研究。其次，本文對我國商業(yè)銀行的盈利模式進行了實證分析，從定量的角度對我國股份制商業(yè)銀行的盈利模式進行了比較，找出了目前影響我國商業(yè)銀行盈利的主要因素，并對影響我國商業(yè)銀行的盈利模式進行了分析。最后，本文給出了提升商業(yè)銀行盈利能力的建議。2.研究方法采用實證分析與理論分析相結(jié)合的研究方法。通過分析我國股份制商業(yè)銀行的盈利能力，數(shù)據(jù)與理論相結(jié)合，分析影響我國股份制商業(yè)銀行的影響因素，并提出建議。采用多重變量分析因素分析法。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行競爭力評價大多采用多個單一的財務(wù)指標(biāo)進行逐一的比較分析和評價，方法陳舊，只能反映銀行經(jīng)營管理的某些方面好壞，難以評價商業(yè)銀行的整體盈利能力，也難以對商業(yè)銀行的競爭力進行排名。本文采用多同質(zhì)股份制商業(yè)銀行、跨年度進行分析。二、相關(guān)概念界定（一）我國股份制商業(yè)銀行定義及簡介股份制商業(yè)銀行是指兩個或兩個以上的利益主體，以集股經(jīng)營的方式自愿結(jié)合，按照市場化經(jīng)營，經(jīng)營風(fēng)險、以盈利為目的金融企業(yè)。在我國現(xiàn)有12家全國性股份制商業(yè)銀行：\t"/item/%E8%82%A1%E4%BB%BD%E5%88%B6%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C/_blank"招商銀行、\t"/item/%E8%82%A1%E4%BB%BD%E5%88%B6%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C/_blank"浦發(fā)銀行、\t"/item/%E8%82%A1%E4%BB%BD%E5%88%B6%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C/_blank"中信銀行、\t"/item/%E8%82%A1%E4%BB%BD%E5%88%B6%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C/_blank"中國光大銀行、\t"/item/%E8%82%A1%E4%BB%BD%E5%88%B6%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C/_blank"華夏銀行、\t"/item/%E8%82%A1%E4%BB%BD%E5%88%B6%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C/_blank"中國民生銀行、\t"/item/%E8%82%A1%E4%BB%BD%E5%88%B6%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C/_blank"廣發(fā)銀行、\t"/item/%E8%82%A1%E4%BB%BD%E5%88%B6%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C/_blank"興業(yè)銀行、\t"/item/%E8%82%A1%E4%BB%BD%E5%88%B6%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C/_blank"平安銀行、\t"/item/%E8%82%A1%E4%BB%BD%E5%88%B6%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C/_blank"浙商銀行、\t"/item/%E8%82%A1%E4%BB%BD%E5%88%B6%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C/_blank"恒豐銀行、\t"/item/%E8%82%A1%E4%BB%BD%E5%88%B6%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C/_blank"渤海銀行。[3]\t"/item/%E8%82%A1%E4%BB%BD%E5%88%B6%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C/_blank"股份制商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，成為銀行業(yè)乃至國民經(jīng)濟發(fā)展不可缺少的重要組成部分。序號公司名稱經(jīng)濟性質(zhì)A股上市時間H股上市時間1招商銀行股份有限公司國有法人控股股份制商業(yè)銀行2002年3月2006年9月22日2上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司國有法人控股股份制商業(yè)銀行1999年9月23日(暫未上市)3中信銀行股份有限公司國有法人控股股份制商業(yè)銀行2007年04月27日2007年04月27日4華夏銀行股份有限公司國有法人控股股份制商業(yè)銀行2003年9月12日(暫未上市)5中國光大銀行股份有限公司國有法人控股股份制商業(yè)銀行2010年8月19日(暫未上市)6中國民生銀行股份有限公司股份制商業(yè)銀行2000年12月19日2009年11月26日7興業(yè)銀行股份有限公司國有法人控股股份制商業(yè)銀行2007年1月23日(暫未上市)8廣發(fā)銀行股份有限公司國有法人控股股份制商業(yè)銀行(暫未上市)(暫未上市)9平安銀行股份有限公司股份制商業(yè)銀行1989年3月10日(暫未上市)10浙商銀行股份有限公司股份制商業(yè)銀行2019年11月26日2016年11渤海銀行股份有限公司股份制商業(yè)銀行2020年7月16日(暫未上市)12恒豐銀行股份有限公司股份制商業(yè)銀行(暫未上市)(暫未上市)表1.我國股份制商業(yè)銀行詳情表（數(shù)據(jù)來源：百度百科）商業(yè)銀行盈利能力的解釋盈利能力是企業(yè)運用各項資金或者是資本金獲取利潤和資產(chǎn)增值的能力。商業(yè)銀行的盈利能力是指商業(yè)銀行運用銀行自有資產(chǎn)或者進行投資等活動獲得利潤和資產(chǎn)增值的能力，既包括銀行自身經(jīng)營各項銀行業(yè)務(wù)的能力，也包括銀行利用自身或者其他資產(chǎn)進行投資獲得利潤的能力。（三）我國股份制商業(yè)銀行盈利模式1.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利模式(利差為主導(dǎo)的盈利模式)我國商業(yè)銀行堅持以利差為主的盈利模式，通過低成本吸收公共存款到高成本貸款，獲得中間利率利差獲利。這種盈利模式主要依賴于存貸款資產(chǎn)的擴張，占用了過多的資本，銀行注重信貸，而且提供的中介業(yè)務(wù)較少，銀行間的差異不大。這種盈利模式的存在依賴于利率控制下的國內(nèi)金融市場。中間業(yè)務(wù)相對落后，利息收入比重過大，一直與國際銀行的發(fā)展趨勢不相適應(yīng)。(1)把高額的儲蓄額和投資金額作為拉動經(jīng)濟增長的主要來源商業(yè)銀行之所以形成以利差為主導(dǎo)的盈利類型，主要是因為我國的高儲蓄率為銀行提供了穩(wěn)定和良好的資金來源。因為，我國經(jīng)濟增長與投資增長密切相關(guān)。特別是改革開放以來，我國工業(yè)化、城市化進程不斷加快，對資金的需求也非常巨大，使我國資本市場呈現(xiàn)供不應(yīng)求的局面。[4](2)我國商業(yè)銀行的盈利模式較為單一長期以來，我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的管理方式。這種嚴(yán)格的管理模式使我國的銀行盈利模式受到了很大的限制。各種金融產(chǎn)品和服務(wù)制約著銀行盈利模式的多樣化。(3)利率管制與高利差影響了銀行的盈利模式1996年以來，我國開始進行利率市場化改革，但改革尚未完成，利率市場化進程也未結(jié)束。尤其是貸款利率，仍由央行管理。因此，我國的貸款利率與發(fā)達國家相比仍存在較大差距，影響了我國商業(yè)銀行盈利模式的發(fā)展。(4)總結(jié)由于我國企業(yè)融資業(yè)務(wù)剛剛起步，宏觀經(jīng)濟形勢處于較高時期，普遍存在的“打新股”、“中間價”等金融產(chǎn)品的“低利率”、“中間價”現(xiàn)象并不嚴(yán)重。然而，隨著經(jīng)濟形勢的變化，一些同質(zhì)的銀行公司如果僅僅依靠傭金收入，而沒有一個全面的收入來源，將面臨挑戰(zhàn)。隨著我國市場的開放，存貸利差將逐步縮小，盈利模式的轉(zhuǎn)變迫在眉睫。然而，近年來，我國商業(yè)銀行的盈利能力逐步提高，其管理能力和自主創(chuàng)新能力不斷增強。我國商業(yè)銀行應(yīng)加快主營業(yè)務(wù)的拓展，尋求新的利潤點，與國際接軌，更好地面對市場風(fēng)險。[5]非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利模式該模式的要點可以概括為:針對現(xiàn)代先進外資銀行的利潤結(jié)構(gòu)，追求業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和均衡發(fā)展:在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到影響的情況下，大力發(fā)展的風(fēng)險較小，以提供專業(yè)的金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)品種。在這方面，一個典型的例子就是招商銀行。在市場發(fā)生重大變化的時期，招商銀行也面臨著“低利率”和“中間下跌”的局面但是，招商銀行可以從總體情況出發(fā)，在公司的金融服務(wù)中，我們盡量依靠“利潤回報”和“價值鏈”的創(chuàng)新措施，實現(xiàn)可持續(xù)的盈利能力。具體而言，招商銀行銀行是第一家有系統(tǒng)地推出網(wǎng)上銀行服務(wù)的商業(yè)銀行，試圖通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來彌補自身的網(wǎng)絡(luò)短缺和業(yè)務(wù)“低息”傾向。同時，在“價值鏈”創(chuàng)新措施上，一方面通過構(gòu)建“點金公司金融”網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，降低服務(wù)成本;另一方面通過推出“中小型金融管理、企業(yè)融資”、“財務(wù)管理、銀行通行證”、“財務(wù)管理、現(xiàn)金管理”等產(chǎn)品，為金融服務(wù)提供整體解決方案。[6]結(jié)果表明，我國股份制商業(yè)銀行的招商銀行收益結(jié)構(gòu)達到了最優(yōu)。金融服務(wù)的最全面階段的戰(zhàn)略目標(biāo)。同樣，面對傳統(tǒng)公共業(yè)務(wù)存貸息差收入的“低利率”狀況，工業(yè)銀行采取了“利潤回歸”的創(chuàng)新措施，針對企業(yè)客戶的存貸息差，利用現(xiàn)代衍生工具進行互換交易，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中尋找機會，獲取更大的利潤。面對公司業(yè)務(wù)“融合”的現(xiàn)狀，中信銀行善于采取“逆向融合”的創(chuàng)新措施，在產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)中走出了自己的路子。這不僅找到了公司金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的方向，而且以其建立的“汽車產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)體系”“物流產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)體系”等形成了業(yè)務(wù)競爭壁壘。我國股份制商業(yè)銀行盈利能力的現(xiàn)狀分析目前，我國商業(yè)銀行以凈利息收入為主要利潤來源。2012年，中國各大商業(yè)銀行的平均凈利息收入接近80%，然而，近年來，中國商業(yè)銀行也一直在尋求轉(zhuǎn)變盈利模式，因此，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，非利息收入比重繼續(xù)上升，國有大型商業(yè)銀行非利息收入比例高于中小商業(yè)銀行。我國銀行業(yè)在中間業(yè)務(wù)收入方面取得了快速增長，但仍有很長的路要走?；厥走^去幾年，我國銀行業(yè)一直保持較快的利潤增長率，但一直通過“利差擴張-資本充足率下降-再融資”的盈利模式。隨著資本管制的日益嚴(yán)格，市場競爭的加劇和利率市場化的改革，如何轉(zhuǎn)變我國銀行業(yè)的盈利模式已成為銀行業(yè)不可回避的課題。[7]我們從銀行損益表的角度看﹐我國商業(yè)銀行盈利主要取決于銀行凈利息收入、非利息收入、營業(yè)支出、準(zhǔn)備金計提以及稅收等五個方面。圖1.影響我國股份制商業(yè)銀行盈利能力因素分析（數(shù)據(jù)來源：國泰安數(shù)據(jù)庫）四、我國股份制商業(yè)銀行盈利能力存在的問題（一）盈利模式仍然以傳統(tǒng)型為主而且多有反復(fù)。從我國股份制商業(yè)銀行來看，股份制商業(yè)銀行凈利息收入占比仍舊很大。2016-2020年間，十二家上市股份制商業(yè)銀行的非利息收入平均低于40%，凈利息收入占比超過50%。由此可見，我國商業(yè)銀行依然是以利差收入為主的盈利模式。公司名稱年份凈利息收入/主營業(yè)務(wù)收入中間業(yè)務(wù)收入/主營業(yè)務(wù)收入公司名稱年份凈利息收入/主營業(yè)務(wù)收入中間業(yè)務(wù)收入/主營業(yè)務(wù)收入興業(yè)銀行20160，720，31中信銀行20160，640，3420170，630，3220170，640，3720180，610，4520180，680，3120190，570，4220190，770，2220200，710，3220200，690，30廣發(fā)銀行20160，570，41光大銀行20160，660，3420170，460，5820170，550，4420180，380，6320180，770，2420190，440，5120190，780，2220200，670，3120200，770，24浦發(fā)銀行20160，640，37華夏銀行20160，710，2520170，650，3320170，710，3020180，680，3020180，760，2320190，710，2820190，750，2420200，710，2820200，720，27平安銀行20160，700，30恒豐銀行20160，750，2520170，640，3520170，720，2820180，650，3420180，740，2820190，650，3520190，780，2420200，610，3720200，730，26中國民生銀行20160，600，38浙商銀行20160，680，3520170，490，4220170，660，3620180，540，4320180，810，1720190，730，2620190，720，3120200，640，3520200，630，32招商銀行20160，660，33渤海銀行20160，610，4520170，650，3420170，570，4220180，640，3420180，710，3220190，640，3620190，570，4120200，690，3020200，460，58表2.2016-2020年我國股份制商業(yè)銀行利息收入及中間業(yè)務(wù)收入占比分析表（數(shù)據(jù)來源：國泰安數(shù)據(jù)庫）(二)中間業(yè)務(wù)收入占比仍然偏低從廣義上講，中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行表中不構(gòu)成資產(chǎn)負(fù)債的業(yè)務(wù)，構(gòu)成銀行的非利息收入，包括手續(xù)傭金業(yè)務(wù)收入和交易投資收入。經(jīng)過20年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的中介業(yè)務(wù)種類有了很大的提高，但中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重仍然較低。以招商銀行為例，該行的營業(yè)水平及中間業(yè)務(wù)發(fā)展程度一直居于同業(yè)前列，從2016年-2020年，其中間業(yè)務(wù)收入總體處于上升趨勢，但相對于招商銀行總體主營業(yè)務(wù)而言，其中間業(yè)務(wù)收入占比約只有三成。（三）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展處于從屬地位長期以來，利息收入一直是我國商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的重要組成部分。如果我們能夠充分發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對于提高商業(yè)銀行的盈利能力具有重要意義。圖2.2020年度利息收入和中間業(yè)務(wù)收入明細(xì)圖（數(shù)據(jù)來源：國泰安數(shù)據(jù)庫）在分析我國不同股份制商業(yè)銀行2016-2020年度股份制商業(yè)銀行利息收入和中間收入占比時發(fā)現(xiàn)，在5年內(nèi)股份制商業(yè)銀行利息占比居高，在2020年較有所好轉(zhuǎn)，取2020年度數(shù)據(jù)進行分析。從圖表中，可以得出利息收入約是中間業(yè)務(wù)收入的兩倍，股份制商業(yè)銀行的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)中，仍是以利息收入為主，中間業(yè)務(wù)仍處于從屬位置。五、影響我國股份制商業(yè)銀行盈利能力問題的原因分析（一）利率主導(dǎo)受利率市場化和存貸款利率波動的影響，我國商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)主要是短期貸款和長期存款業(yè)務(wù)。即使在監(jiān)管條件下，這也是一個“低收入+高成本”的組合，存貸款利率，商業(yè)銀行有權(quán)自行定價。企業(yè)將繼續(xù)提高利率，以便從銀行籌集資金。為了應(yīng)對存款利率上升帶來的成本壓力，商業(yè)銀行將逐漸向高利率貸款業(yè)務(wù)傾斜。信息的不對稱導(dǎo)致了錯誤決策的可能性，而繁瑣的管理制度導(dǎo)致了錯誤決策在早期階段不可能被發(fā)現(xiàn)的可能性。也就是說，利率市場化使得銀行傾向于從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，這種傾向?qū)е聠栴}一旦被發(fā)現(xiàn)，必然會帶來巨大的損失（二）政策扶植商業(yè)銀行是一個提供資金和貸款的特殊行業(yè)。宏觀經(jīng)濟活動的運行狀況和國家貨幣財政政策的放松與緊縮與商業(yè)銀行的經(jīng)營活動密切相關(guān)，進而影響商業(yè)銀行的盈利能力。從本質(zhì)上說，銀行是為資金供求雙方提供中介服務(wù)的金融機構(gòu)，目前，我國銀行業(yè)仍處于不完全競爭狀態(tài)，法律制度也將對金融業(yè)起到重要的促進或制約作用。例如，商業(yè)銀行的資本充足率、商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率的調(diào)整、利用貨幣政策調(diào)節(jié)經(jīng)濟信貸等，都將對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響，這些影響機制最終將反映在商業(yè)銀行的盈利能力上。例如，在十二五規(guī)劃中，規(guī)劃指出:通過明確試點綜合經(jīng)營，引導(dǎo)具備條件的金融機構(gòu)提高綜合金融服務(wù)能力和水平，引導(dǎo)試點金融機構(gòu)根據(jù)自身的風(fēng)險控制能力和比較優(yōu)勢選擇金融業(yè)綜合經(jīng)營模式，引導(dǎo)我國股份制商業(yè)銀行向全能銀行發(fā)展。（三）利差主導(dǎo)型創(chuàng)新能力低長期以來，我國商業(yè)銀行一直以存貸業(yè)務(wù)為核心業(yè)務(wù)模式，經(jīng)營利潤嚴(yán)重依賴?yán)⑹杖?，業(yè)務(wù)發(fā)展過度依賴大中型企業(yè)客戶，形成了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和信貸投資現(xiàn)象。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行將面臨越來越多的客戶。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品范圍和經(jīng)營模式已經(jīng)不能滿足客戶的需求，這就要求商業(yè)銀行進行改革和創(chuàng)新。為了改變這種依賴?yán)什畹穆浜笥Ｊ?，商業(yè)銀行開展了多種中間業(yè)務(wù)，但這些中間業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。商業(yè)銀行仍然缺乏個人增值業(yè)務(wù)、高端客戶資金投資等高利潤潛在服務(wù)，導(dǎo)致高收益金融衍生產(chǎn)品尚處于起步階段，盈利模式缺乏創(chuàng)新。六、我國股份制商業(yè)銀行盈利能力的影響因素分析（一）定性分析1.宏觀因素影響當(dāng)前，全球的經(jīng)濟都在經(jīng)歷著國際金融危機后進行的調(diào)整所以各國政府均采用了不同的經(jīng)濟制度，導(dǎo)致了各國的經(jīng)濟環(huán)境也有所不同，甚至是復(fù)雜多變。目前我國的經(jīng)濟發(fā)展比較穩(wěn)定，而且經(jīng)濟增長速度也較為緩慢，經(jīng)濟的波動性以及不確定性比較大。面對這樣的形勢，我國的經(jīng)濟雖然依然在保持平穩(wěn)的增長，但是所面對的外部壓力有些過大，導(dǎo)致了我國經(jīng)濟具有周期短、波動大的特點。自從2013年以來，全球的經(jīng)濟都有所變化，出現(xiàn)了復(fù)雜化。2.自身因素影響(1)資本充足率與商業(yè)銀行盈利能力的關(guān)系資本充足率反映了銀行在儲戶和貸款人失去資產(chǎn)之前可以行使的自由。資本承受損失的程度。該指標(biāo)旨在抑制風(fēng)險資產(chǎn)的過度擴張，保護存款人和其他債權(quán)人的利益，保障銀行和其他金融機構(gòu)的正常運行和發(fā)展資本充足率是以資本與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的比率(8%)來衡量的。商業(yè)銀行資本，包括核心資本和附屬資本。其中：核心資本包括：已繳入資本或普通股、資本儲備、盈余準(zhǔn)備金、未分配利潤和少數(shù)股權(quán)。次級資本包括重估準(zhǔn)備金、一般準(zhǔn)備金、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券和長期次級債務(wù)。銀行是一個高風(fēng)險行業(yè)，擁有充足的資本保障，具有較強的風(fēng)險防范和抵御能力，相應(yīng)地，較高的資本充足率可以提高銀行的國際信用評價水平，從而降低融資成本。巴塞爾資本協(xié)議要求其資本覆蓋風(fēng)險資產(chǎn)的8%。因此，商業(yè)銀行在嚴(yán)格的五級貸款分類和提供全額資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，資本充足率，保證不低于8%。(2)營運效率與商業(yè)銀行盈利能力的關(guān)系銀行的經(jīng)營效率是影響商業(yè)銀行盈利能力的一個重要因素，銀行在經(jīng)營過程中的比率越低，相關(guān)的經(jīng)營和管理費用就越低，因此銀行可能有更高的利潤水平。但是，隨著銀行信息化的發(fā)展，科技信息平臺的建設(shè)和運行需要更多高水平的技術(shù)人才和相關(guān)投資。此時，商業(yè)銀行的經(jīng)營費用和管理費用的比率越高，商業(yè)銀行的盈利能力就越好。(3)銀行規(guī)模與商業(yè)銀行盈利能力的關(guān)系銀行規(guī)模對其盈利能力的影響體現(xiàn)在資產(chǎn)規(guī)模所產(chǎn)生的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟上。我國商業(yè)銀行普遍具有“速度綜合體”或“規(guī)模偏好”。他們只是單方面追求規(guī)模目標(biāo)，采取規(guī)模擴張的方式，但不能否認(rèn)規(guī)模擴張帶來的市場效益。，在我國金融市場尚未充分發(fā)展的肥沃土地上，銀行擴大資產(chǎn)規(guī)模、擴大市場份額有利于提高盈利能力，從而得到盈利能力與資產(chǎn)規(guī)模之間的正相關(guān)關(guān)系。(4)多數(shù)股份制商業(yè)銀行仍缺乏明確的市場定位。市場定位決定了銀行的客戶基礎(chǔ)和盈利空間。一般認(rèn)為，股份制商業(yè)銀行作為中小金融機構(gòu)，其市場定位是為“兩小”經(jīng)濟提供金融支持，為中小企業(yè)提供及時、周到的服務(wù)。這本身就是由其規(guī)模小、網(wǎng)點少、，風(fēng)險承擔(dān)能力相對薄弱等客觀特征決定的。但事實并非如此，大多數(shù)股份制商業(yè)銀行仍然聚焦于大中型客戶，與國有銀行拼規(guī)模、比網(wǎng)點、爭奪所謂的優(yōu)質(zhì)大客戶。這樣不僅增加了股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，而且擴大了其經(jīng)營風(fēng)險。從我國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展歷史上來看，商業(yè)銀行的經(jīng)營指導(dǎo)思想以及戰(zhàn)略方針依然是銀行獲得利潤的主要來源，而銀行自身定位分析、盈利能力分析的缺少導(dǎo)致了商業(yè)銀行本身缺乏長期的經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)。(二)定量分析1.盈利性的對比分析公司名稱年份權(quán)益/負(fù)債比率留存收益資產(chǎn)比息稅前利潤/資產(chǎn)總額公司名稱年份權(quán)益/負(fù)債比率留存收益資產(chǎn)比息稅前利潤/資產(chǎn)總額興業(yè)銀行20160.06180.03010.0309中信銀行20160.07830.03420.030520170.07050.03520.035720170.08070.03530.030220180.07570.040.036220180.08560.03590.029320190.08330.04310.033820190.08060.03560.027320200.0860.0440.0320200.06660.0220.0294廣發(fā)銀行20160.05460.02780.026光大銀行20160.08070.02770.034320170.05810.03240.029920170.07990.02860.034120180.0720.03130.029720180.08880.0310.032420190.08650.02850.028720190.09260.03030.029120200.0680.030.030220200.06940.02890.0278浦發(fā)銀行20160.07550.03490.034華夏銀行20160.07250.03180.031620170.08230.03970.035120170.08880.03580.034120180.08710.04230.031820180.09790.03410.030320190.08840.04160.028120190.05530.02520.034620200.07350.02540.028720200.0927-0.04790.0275平安銀行20160.07340.02780.0321恒豐銀行20160.05240.01220.031620170.07550.0310.035220170.0620.01280.033820180.08630.03150.0314201820190.08870.03180.027820190.07650.02010.033520200.06350.02730.028720200.06920.020.031中國民生銀行20160.07070.03360.0347浙商銀行20160.05090.02010.035620170.07750.03890.036320170.05080.02180.032220180.08630.03950.032620180.05710.02750.036320190.08450.03940.027120190.08030.02990.034720200.07280.04020.026920200.06180.03010.0309招商銀行20160.08310.04560.0298渤海銀行20160.07050.03520.035720170.08760.04860.032220170.07570.040.036220180.09080.05180.03220180.08330.04310.033820190.09570.05280.029320190.0860.0440.0320200.06930.02760.027320200.05460.02780.026表3.我國股份制商業(yè)銀行盈利能力指標(biāo)明細(xì)表（數(shù)據(jù)來源：國泰安數(shù)據(jù)庫）在分析股份制商業(yè)銀行盈利能力時，選擇了權(quán)益/負(fù)債比率、留存收益資產(chǎn)比、息稅前利潤/資產(chǎn)總額這三個指標(biāo)進行比較，在選取了2016-2020年的數(shù)據(jù)中，可以判斷盈利能力隨年份有所增長的銀行有興業(yè)銀行、光大銀行，而在12家股份制商業(yè)銀行中，盈利能力排于前位的有浦發(fā)銀行、光大銀行、中信銀行。2.資本充足度的對比分析由于資本充足比率上升，資本占銀行業(yè)外來影響的比率越高。這會讓銀行倒閉的成本更低。當(dāng)資本市場不完善時，破產(chǎn)成本較低的銀行在負(fù)債融資時將承擔(dān)較低的利息成本。銀行的盈利能力將得到提高。圖3.2016-2020年我國股份制商業(yè)銀行年平均撥備覆蓋率扇形圖（數(shù)據(jù)來源：國泰安）在分析十二家股份制商業(yè)銀行的資本充足度時，選取了平均撥備率指標(biāo)。從圖表上分析招商銀行在平均撥備覆蓋率上占有優(yōu)勢，反之，恒豐銀行在資金撥付上，數(shù)據(jù)較為落后，可側(cè)面反映其資本的不足。3.流動性狀況的對比性分析圖4.2016-2020年我國股份制商業(yè)銀行年平均貸、存款增長率柱形圖（數(shù)據(jù)來源：國泰安數(shù)據(jù)庫）一般來說，銀行的流動性越強，就越有利于減少負(fù)面外部因素的影響。通過這種方式，在不完善的資本市場中，它能夠承受較低的資本成本來籌集資金。我國股份制商業(yè)銀行的營業(yè)現(xiàn)狀是以存貸款的利差為主開展業(yè)務(wù)，其資產(chǎn)流動主要是以存、貸款的流水為主，一般而言，資產(chǎn)流動性越強，盈利能力越好。在資產(chǎn)的流動上，恒豐以存、貸款的高增長率居首位，反之，其流動性最差的是華夏銀行。4.資產(chǎn)質(zhì)量的對比分析資產(chǎn)質(zhì)量對商業(yè)銀行盈利能力有顯著影響。通常我們用不良貸款率來反映資產(chǎn)質(zhì)量，它是銀行的基本保證，資產(chǎn)質(zhì)量對商業(yè)銀行的正常經(jīng)營至關(guān)重要。一般而言，資產(chǎn)質(zhì)量越好，越能對盈利能力起正向影響。圖5.2016-2020年年平均不良貸款率和貸款撥付率明細(xì)圖（數(shù)據(jù)來源：國泰安數(shù)據(jù)庫）在對比2016-2020年年平均不良貸款率和貸款撥付率中，招商銀行占有絕對優(yōu)勢，其貸款撥備率遠(yuǎn)超其他銀行，且不良貸款率低于總平均值。對比而言，情況不容樂觀的有恒豐銀行，其不良貸款約占貸款撥付的七成，資產(chǎn)質(zhì)量較差。5.營運效率的對比分析營運效率是指企業(yè)運用其資產(chǎn)的有效程度，它反映了企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)狀況。營運效率的高低取決于企業(yè)營運狀況的好壞及管理水平的高低。資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度是衡量企業(yè)營運效率的主要指標(biāo)。資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度越快，表明資產(chǎn)可供運用的機會越多，使用效率越高，反之則表示資產(chǎn)利用效率越差。圖6.2016-2020年年平均總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率明細(xì)圖（數(shù)據(jù)來源：國泰安數(shù)據(jù)庫）在分析我國股份制商業(yè)銀行的營運效率時，選取了總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率作為分析指標(biāo)。一般而言，總資產(chǎn)運營速度越快，其盈利能力越強。在2016-2020年總資產(chǎn)平均周轉(zhuǎn)率明細(xì)圖中，平安銀行和招商銀行的總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率最高，其次為華夏銀行。資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度最低的為恒豐銀行。6.銀行規(guī)模的對比分析圖7.我國股份制商業(yè)銀行價值成長定位及其規(guī)模定位圖（數(shù)據(jù)來源：國泰安數(shù)據(jù)庫）在研究銀行規(guī)模對盈利能力的影響時，選用2020年銀行規(guī)模定位數(shù)據(jù)，一般而言，規(guī)模大的銀行盈利能力較強，在銀行規(guī)模數(shù)據(jù)對比分析中，光大銀行的成長定位較為突出，且其現(xiàn)有規(guī)模定位在股份制商業(yè)銀行中也是排于前位，相對而言，規(guī)模小的銀行有招商銀行、華夏銀行和恒豐銀行。7.存款水平的對比分析圖8.2020年我國股份制商業(yè)銀行吸收存款占比明細(xì)圖（數(shù)據(jù)來源：國泰安數(shù)據(jù)庫）在銀行存款對比分析中，選取2020年各商業(yè)銀行吸收存款數(shù)據(jù)分析，吸收存款比例較多的是招商銀行，其吸收存款金額為566413500萬元，吸收存款能力最差的是浙商銀行，其吸收存款總數(shù)為133563600萬元。吸收存款不僅可以保障銀行的正常運營，還可以在加大投資比例，創(chuàng)新更多業(yè)務(wù)，對盈利能力起間接促進作用。這表明，商業(yè)銀行的儲蓄和信貸息差是當(dāng)期利潤。貸款人通過成分獲得資金，存入資金。對于更高的利益，我們需要更多的存款來支持貸款。七、提升我國股份制商業(yè)銀行盈利能力的建議和對策（一）重視發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型1.合理控制銀行的資產(chǎn)規(guī)模市場份額在一定程度上意味著利潤，但在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，只注重資產(chǎn)擴張的粗放式追逐利潤模式并不流行。但我認(rèn)為，銀行資產(chǎn)的擴張有利于銀行的發(fā)展，其更能夠靈活適應(yīng)市場的變化，針對中國經(jīng)濟市場的特殊性和中國市場的快速增長，如果能夠科學(xué)地加強商業(yè)銀行改革的成效，合理有效地擴大銀行資產(chǎn)規(guī)模，或者能夠充分實現(xiàn)銀行的規(guī)模經(jīng)濟。只需要用審慎的方式來實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的擴張，防止盲目擴張，提高現(xiàn)有資產(chǎn)規(guī)模的使用效率。2.執(zhí)行更為靈活審慎的信貸政策隨著經(jīng)濟國際化的進程，金融業(yè)的發(fā)展也伴隨著全球化的風(fēng)險。銀行業(yè)本質(zhì)上是一個高風(fēng)險行業(yè)，如何防范銀行業(yè)風(fēng)險的爆發(fā)尤為重要，尤其是在國際經(jīng)濟一體化時代，世界經(jīng)濟的特點，如何實現(xiàn)中國銀行業(yè)與國際銀行業(yè)發(fā)展的有效聯(lián)系和良性互動，同時能夠有效地切斷各種風(fēng)險的分散，如何防范風(fēng)險的交叉?zhèn)鞑サ葐栴}的研究就顯得尤為重要。這需要從源頭上切斷不良貸款的機制。目前，國內(nèi)信貸資產(chǎn)可分為:公共貸款、私人貸款、票據(jù)。貼現(xiàn)。其中，公共貸款一直是商業(yè)銀行貸款規(guī)模的主要類型，占銀行信貸資產(chǎn)的絕對比例，而以信用卡、住房等其他貸款為主的私人貸款規(guī)模相對較小，票據(jù)業(yè)務(wù)作為信貸業(yè)務(wù)的補充，具有低風(fēng)險、短期、低收益、流動性強的特點，因此其規(guī)模變化對宏觀政策最為敏感。針對各類貸款的特點，商業(yè)銀行應(yīng)逐步制定更加審慎的信貸資產(chǎn)投資政策，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，明確“優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)”和“主流市場、主流客戶”。確保信貸資產(chǎn)的供應(yīng)符合國家宏觀調(diào)控政策，防范信貸風(fēng)險，保證增量貸款的質(zhì)量，同時加強對已形成的不良貸款的清算，最重要的是控制增量貸款的質(zhì)量，最終實現(xiàn)貸款質(zhì)量的提高。3.保持資本補充渠道暢通在經(jīng)歷了幾次股份制商業(yè)銀行浪潮后，除農(nóng)業(yè)銀行外的國有商業(yè)銀行也基本完成了重組上市。這一系列過程拓寬了商業(yè)銀行的融資渠道，充分保證了資本充足率的穩(wěn)定。但同時也要認(rèn)識到資本補充機制的不足。監(jiān)管機構(gòu)提高了資本金要求，銀行融資渠道有限。2009年8月19日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會向各商業(yè)銀行發(fā)布了《關(guān)于完善商業(yè)銀行資本補充機制的通知》，其中明確規(guī)定:“在計算資本充足率時，商業(yè)銀行持有的其他銀行次級債券和混合資本債券，應(yīng)當(dāng)從次級債券和混合資本債券等附屬資本金監(jiān)管工具中扣除。”，主要商業(yè)銀行發(fā)行次級債、混合資本債券等監(jiān)管性資本工具的金額不得超過其核心資本金的25%，從而嚴(yán)格限制次級債的發(fā)行時間和規(guī)模，發(fā)行次級債的發(fā)行規(guī)模和資本金額也必須經(jīng)過嚴(yán)格審批，從而限制了銀行獲得資本補充的機會。監(jiān)管機構(gòu)希望提高資本質(zhì)量，但它們對銀行獲得資本的渠道過于嚴(yán)格，而且股權(quán)融資的審批過程耗時過長，因此，無論是通過債務(wù)融資還是通過股權(quán)融資，都存在一定的障礙。顯然，商業(yè)銀行的資本補充渠道還有待完善，監(jiān)管部門不應(yīng)過分限制有限的資本補充渠道，這不利于商業(yè)銀行資本市場的健康發(fā)展。4.完善銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新機制銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了從混業(yè)經(jīng)營到分業(yè)經(jīng)營，再從分業(yè)經(jīng)營到分業(yè)經(jīng)營的過程。特別是隨著電子信息的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)與證券、保險和各種代理業(yè)務(wù)有機地結(jié)合起來，金融機構(gòu)之間的關(guān)系越來越密切，混業(yè)經(jīng)營是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢。目前，我國法律規(guī)定金融業(yè)嚴(yán)格意義上仍然實行分業(yè)經(jīng)營，但這種分業(yè)經(jīng)營模式在一定程度上制約了我國銀行業(yè)盈利能力的提升，面對開放的外國市場，當(dāng)完全競爭的商業(yè)銀行統(tǒng)一實行混業(yè)經(jīng)營模式時，我國銀行業(yè)必然面臨效率的缺失，這不利于我國銀行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。銀證保混業(yè)經(jīng)營是我國金融業(yè)未來發(fā)展的趨勢，但建立有效的風(fēng)險約束機制，防范風(fēng)險的交叉分散具有重要意義。金融業(yè)與資訊科技息息相關(guān)。目前，金融業(yè)已從高度關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展成為資金和技術(shù)密集型的信息產(chǎn)業(yè)，國際金融服務(wù)業(yè)正在向3A模式轉(zhuǎn)變，全方位服務(wù)可以在任何地點、任何時間、以任何方式實現(xiàn)。從現(xiàn)金、支票到信用卡、ATM自動柜員機、POS銷售服務(wù)終端機、電話銀行，從匯款到電子數(shù)據(jù)交換，都體現(xiàn)了銀行支付方式的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行可以即時完成各種支付服務(wù)，交易成本極低。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的靈魂，也是提高商業(yè)銀行盈利能力的關(guān)鍵因素之一，特別是在金融產(chǎn)品及相關(guān)衍生工具發(fā)展迅速的金融領(lǐng)域，要靈活應(yīng)對金融市場的波動，就需要建立良好的創(chuàng)新機制。[8]（二）加強中間業(yè)務(wù)發(fā)展1.加大對中間業(yè)務(wù)的投入近年來，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但是，我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在著很大的不足。一是業(yè)務(wù)相對簡單，二是中間業(yè)務(wù)規(guī)模不大，三是中間業(yè)務(wù)質(zhì)量不高。商業(yè)銀行必須加大對中間業(yè)務(wù)和中間產(chǎn)品的投資。產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)以市場為導(dǎo)向或以客戶為導(dǎo)向，善于發(fā)現(xiàn)和挖掘社會經(jīng)濟生活中各經(jīng)濟主體和公眾對金融服務(wù)的需求，充分考慮銀行在網(wǎng)點、人才隊伍、計算機網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢，努力開發(fā)符合國情和市場需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，控制中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成本和風(fēng)險，做好中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的宣傳、推廣和營銷工作。同時，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品要滿足銀行增加收入的需要，使中間業(yè)務(wù)得以生存和發(fā)展。根據(jù)我國新的形勢和變化，可以發(fā)展代理保險、個人電子匯款、網(wǎng)絡(luò)支付、貴金屬交易等。[9]在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時，要努力研究市場需求，不斷開發(fā)市場認(rèn)可、客戶滿意的新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，樹立良好的形象和信譽，培育和發(fā)展新的客戶群體，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)管理的良性循環(huán)。2.用創(chuàng)新思維指導(dǎo)中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行也應(yīng)該有一種創(chuàng)新的思維，這種創(chuàng)新的思維應(yīng)該應(yīng)用到中間業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的研發(fā)中，如銀行卡服務(wù)，可以整合各種其他服務(wù)，而這種服務(wù)并不一定來自銀行本身，商業(yè)銀行可以從事餐飲、旅游、教育、娛樂、保險、證券等多種業(yè)務(wù)。這些服務(wù)集中在一個或幾個產(chǎn)品上。這導(dǎo)致了客戶資源的重大整合、資本流動的擴大和收入渠道的擴大;多種服務(wù)產(chǎn)生的收入不僅來自以貨幣交易和不同客戶以不同方式交易的資產(chǎn)的信息，而且商業(yè)銀行的咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)可以利用資本流動和配額產(chǎn)生的數(shù)據(jù)產(chǎn)生新的