丨業(yè)務(wù)初探掃了之后發(fā)生什么

總之，一旦你理解了掃碼支付，也就在金融技術(shù)這個領(lǐng)域入了門?，F(xiàn)在就讓我們從第 付款方的借記卡是國內(nèi)銀行A的，簡稱買家行第支付公司的備付金賬戶在國內(nèi)銀行B，簡稱第行收款方的借記卡是國外銀行C的，簡稱賣家行第公司是通過銀行D進行外幣兌換業(yè)務(wù)，簡稱匯兌提供行由于國內(nèi)對相關(guān)的外匯有，本外幣需要滿足一定要求，比如要平臺有對應(yīng)的明細。為了方便你理解，我們假設(shè)已經(jīng)在其他部分完成了相應(yīng)的規(guī)流那么接下來，我會分4個部分給你講解整個支付過程：用戶掃碼支付、第公司進行本 那第公司是怎么驗證用戶的使用權(quán)呢？在國內(nèi)，我們一般采用下面這4個要素來進行這4個要素都是銀行記錄的信息，因此雖然看起來你是在第支付公司的App上進行綁這4素都子信可能盜所以進一強安，銀驗證號碼的時候還需要驗證你是否擁有這個號碼。具體的方式是給在你在銀行柜借記卡時的號碼。結(jié)合前面的內(nèi)容，我們可以把鑒權(quán)的過程分為4步：第1步，用戶填寫前3號碼；第2步，銀行發(fā)給用戶號；第3步，用戶將前3個要素和驗證碼發(fā)給第支付公司；第4步，第支付公司再將所有給銀行進行確認。所以鑒權(quán)的過程其實是驗證了5個信息，其中4個是靜態(tài)信息，1個是動態(tài)信息。 戶App付確鈕是限的只能認已經(jīng)了支求，能確認支付是否已經(jīng)成功。這是因為支付需要花一些時間和銀行溝通，在這個期間并不知道銀行的支付流程進行到了哪一步。由于不知道支付什么時候才能完成，用戶App每隔時間支付拉取情況，我們通常會把這個過程叫作輪詢。這個過程一般在幾百毫秒內(nèi)就能結(jié)束，所以你一般察覺不到延時。當銀行處理完支付后，銀行會把支付成功的消息推送給用戶和第支付公司。第支付公司也會推送給你支付成功的消息。所以你在掃碼支付成功后，通常還能聽到兩個消息通知。到這里我們看到了兩種不同的獲取狀態(tài)的方式。一種是用戶定期去拉取狀態(tài)，一種是服務(wù)器將狀態(tài)消息實時推送給用戶。這種推拉結(jié)合前面我們假設(shè)了這筆支付涉及到外匯，由于買家的和賣家使用的幣種不同，就無法直接轉(zhuǎn)賬。這時候就需要第支付公司這個中間人來幫忙了。中間人角色要做3件事情我先給你說說本幣代收，也就是第支付公司代收用戶。通俗一點來說，本幣代收由于第支付公司的賬號和買家的在兩家不同的銀行，本幣代收需要進行跨行轉(zhuǎn)賬。跨行轉(zhuǎn)賬會涉及到整個銀行系統(tǒng)的大小額系統(tǒng)和超級等，非常復(fù)雜。所以這里我題。，也不太安全。所以錢最好不要挪動地方。這時候又需要另一個第機構(gòu)出馬了。所有銀行都在這個新的第機構(gòu)里放足夠多的錢，一般叫做存款準備金。當兩家銀行之間需要轉(zhuǎn)賬的時候，第機構(gòu)在內(nèi)部搬運一下就好。比如的黃金所就是這種工作模式，每個客戶都有自己專屬的黃金倉庫，很如果這個第機構(gòu)足夠可信，那么連內(nèi)部搬運都不需要。這個第機構(gòu)只需要錄一的，簡稱央行所以央行解決了真實的轉(zhuǎn)移問題。行非常多，不可能每一筆都通過央行轉(zhuǎn)一次錢。所以銀行系統(tǒng)對行轉(zhuǎn)賬的流程進行了優(yōu)化。那就是在白天只做記錄，不進行任何實質(zhì)性的跨行轉(zhuǎn)賬束的時候計算一下兩個銀行之間金額的差額是多少，最后通過央行進行一筆跨轉(zhuǎn)賬就可以了。這種計算差額的方式叫做軋差。這個記錄白天跨行轉(zhuǎn)賬細節(jié)和晚上進行軋差的第機構(gòu)叫作機構(gòu)。你熟悉的銀前面我們在介紹拉取支付狀態(tài)的時候，講過金融系統(tǒng)采用異步消息處理架構(gòu)應(yīng)對支付流量。軋差是另一種金融機構(gòu)應(yīng)對大流量的一種處理方式。第二步，第支付公司擁有用戶在買家行的Token，所以可以合法發(fā)起這筆轉(zhuǎn)賬。接著到了第三步，第行將所有信息交給機構(gòu)。機構(gòu)作為第負責記錄，買家行錄的是對的賬行扣扣款后用的方知然后是第五步，第行錄的是對第支司的進行。打束第公司通過網(wǎng)頁對公金額變化天的到此。買家行的賬面上的雖然減少，但是減少的錢并沒有實質(zhì)性到達第行第六步，到了晚上，機構(gòu)對白天發(fā)生的進行盤存，發(fā)現(xiàn)有一筆從買家行到第行的跨行轉(zhuǎn)賬還沒有真正完成。機構(gòu)會將這筆未完成的跨行轉(zhuǎn)賬央行轉(zhuǎn)賬的第二步是第支付公司進行外匯。當?shù)谥Ц豆就瓿闪擞脩舻谋編糯壑?，第支付公司賬上就有了對應(yīng)的。接下來的一步是將這些變成那么外匯的過程又是怎樣的呢？按照量的大小，可以分為C端外匯零售業(yè)務(wù)和C外匯和一樣，也是一個的過程。第支付公司作為中間人，需要用。那從哪里呢？有，不能隨意，需要通過一有特殊資質(zhì)的銀行才行。如果外匯不涉及到，那么選擇面會寬泛很多，銀行、投或者其他金融機構(gòu)都可以。賬務(wù)原理建議一個賬號只處理同一個幣種的。外匯涉及到兩個幣種的貨幣，因此在這節(jié)課的最開始，我假設(shè)了第支付公司是通過匯兌提供行外匯的第公司需要在匯兌提供行里建兩個賬號，一個賬號和一個賬號。同時，兌提供行內(nèi)部也需要有對應(yīng)兩個幣種的賬號，一個對應(yīng)著池，另一個則是資所以，一筆外幣的涉及到4個賬號之間的2筆支付訂單。過程的示意圖如下增加。這樣第支付公司就有了足夠的來支付給賣家。我們需要注意的是，外匯是有成本的。第一個成本是時間成本。當天的外匯可能隔天才到賬。另一個成本是成本。外匯一般會按照次數(shù)。因此為了節(jié)省成本，第支付公司通常會提前大量的外匯，用來應(yīng)對日間的業(yè)務(wù)。只有當外匯儲其實這里還有一個問題需要我們考慮：匯兌提供行助第支公司實了外匯。但是匯兌提供行的賬戶一直在出錢。那這個賬戶錢不夠了怎么辦？這時候供行需要從其他銀行尋求幫助。這個過程就涉及到了B端外匯批發(fā)。B前面提到的相關(guān)的外匯屬于外匯的零售業(yè)務(wù)。銀行、投行和其他外匯提供之間形成了一個有層級的組織，專門從事外匯的批發(fā)業(yè)務(wù)。批發(fā)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量非常大，通常每天都有幾萬億的規(guī)模。外匯市場是按照量大小來劃分層次的。最底層的是面對終端用戶的外匯零售商。這些零售商負責給一般用戶提供小額的外匯。這些小筆的外匯匯集在一起之后，就會和底層的外匯零售商一樣，上一層的機構(gòu)將所有外匯匯集在一起之后，形成更大的外一直往上匯集這種事情不會永無止境地進行下去。這個流程的盡頭是全球最大的商，一般是巨型的商業(yè)銀行。這些商業(yè)銀行面對的是全球不同國家大量的儲蓄用戶，所以它們手上就擁有不幣種的存款。這些做市商之間通過交換不同幣種的大額固定利息實匯從而決定最終匯率。示意圖如下：之前我給你提到過外匯有時間成本，當天的外匯需要隔天才能到賬。在這天的時間間隔之內(nèi)，外匯市場可能會有巨大的波動，從而造成金融機構(gòu)賬面上的虧。所以，參與外匯業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)都會處理外匯相關(guān)的市場風險，比如用、等生品外幣代付流程和本幣代收流程在原則上是一樣的。不同點在于外幣代付的金額是，流出賬號是第支付公司的賬號。由于賣家的賬號在賣家行第支付的匯兌提供行，這時候需要走的是國際的清結(jié)算過程。用戶在掃碼支付前需要證明自己合法擁有，需要給開卡行提供4要素：、證、號和號。驗證通過后便可以開始支付流程。支付完成后用戶可以通過輪詢異步獲取支付狀態(tài)。異步處理是金融機構(gòu)應(yīng)對支付流量的一種架構(gòu)設(shè)計。在第支付公司收到支付請求后，開始進行本幣代收業(yè)務(wù)。由于賬號設(shè)立的關(guān)系，需要第支付公司在完成本幣代收業(yè)務(wù)之后，還要進行匯兌業(yè)務(wù)，具體分為外匯零售務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)。如果涉及外幣代付業(yè)務(wù)，第支付公司還需要借助國際清結(jié)算組織的關(guān)功你需要注意的是， 支付涉及的大多數(shù)環(huán)節(jié)都是異步系統(tǒng)，比如用戶App狀態(tài)查詢，以及中心和央行及銀行之間的跨行轉(zhuǎn)賬清結(jié)算過程。異步系統(tǒng)不會將結(jié)果同步返回給調(diào)用方。因此，我們在設(shè)計系統(tǒng)的時候，就需要支持狀態(tài)的查詢以及狀態(tài)消息的推送功能。第支付公司在做外匯的時候，不會只碰到單一方向的匯兌業(yè)務(wù)。既然有到的