【中國農業(yè)銀行S縣支行三農服務存在的問題及優(yōu)化建議12000字（論文）】

第第頁目錄內容摘要和關鍵詞………………2農村金融三農服務的相關文獻綜述………3S縣支行三農服務的發(fā)展現(xiàn)狀……………4S縣縣域概況……………4S縣支行三農服務的發(fā)展狀況…………4S縣支行三農服務存在的問題及成因分析………………7管理能力不足……………7客戶方面…………………8業(yè)務結構不合理…………8制度的約束力……………9金融生態(tài)環(huán)境適應能力較差…………10國外金融服務模式對我國三農服務的啟示……………10政府對金融服務的大力支持…………10覆蓋多層次的農業(yè)保險機制…………11完備的農村金融法律體系……………11S縣支行三農服務優(yōu)化的路徑選擇……………………11提升三農服務的質量和水平…………11加強三農服務管理隊伍建設…………12調整優(yōu)化三農服務業(yè)務結構…………13創(chuàng)新制度政策，突破制度瓶頸…………13爭取政府支持，加強信用環(huán)境…………14總結………………………15參考文獻………………………15Abstract&Keyword…………16中國農業(yè)銀行S縣支行三農服務存在的問題及完善對策研究【內容摘要】在我國，“三農”作為國民經濟發(fā)展的重要組成部分，深化解決好“三農”問題將擺在黨和政府悉數(shù)工作中的首要位置。然而，“三農”金融服務的有效需求在當前依舊無法獲得及時的滿足，農村金融體系仍然存在一定的缺陷。本文采用規(guī)范分析的研究方法，通過對中國農業(yè)銀行S縣支行（以下簡稱“S縣農行”）三農服務的現(xiàn)狀及成因分析，并借鑒國外金融服務模式的成功經驗，從中為S縣支行三農服務的優(yōu)化路徑選擇提出相應對策。本文將新時期農行三農服務金融支持的難題作為立足點，重點解決如下問題：（1）分析S縣支行三農服務發(fā)展現(xiàn)狀及成因；（2）探討國外金融服務模式的成功經驗對我國三農服務的啟示（3）選擇S縣支行三農服務優(yōu)化的最佳路徑?！娟P鍵詞】農業(yè)銀行；三農服務；發(fā)展；路徑選擇引言面向“三農”，是基于國家整體金融戰(zhàn)略布局，國家現(xiàn)代化進程，優(yōu)化和加強國內農村農業(yè)發(fā)展的總體情況，黨和政府賦予中國農業(yè)銀行的重要歷史使命。解決好三農問題，是加速國民經濟建設和健康發(fā)展的必然要求，是維護國家社會穩(wěn)定的必然要求。“2014年，中央一號文件繼續(xù)將“三農”服務作為全面深化農村改革的重要部署，提出全面深化農村改革的主線，加快農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的目標，著重從國家糧食安全、支持和保護農業(yè)、農村土地改革、構建農業(yè)經營的新系統(tǒng)、農村金融創(chuàng)新等方面，為在今后一段時期農村改革的深化發(fā)展明確方向?！敝袊r業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部.積極做好全面深化農村改革背景下的“三農”金融服務[N].中國城鄉(xiāng)金融報，2014-2-19(07).為了能夠更有效地推進S縣支行的三農服務，探索出一條更適合本行三農服務發(fā)展的路子。本文通過對近年來S縣支行三農服務發(fā)展狀況及其成因的研究，并借鑒國外農村金融服務的成功經驗，為中國農業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部.積極做好全面深化農村改革背景下的“三農”金融服務[N].中國城鄉(xiāng)金融報，2014-2-19(07).全文主要圍繞以下五個部分展開：第一部分是關于農村金融三農服務的相關文獻綜述，主要回顧了國內外關于農村金融的相關研究成果。第二部分是通過收集調研數(shù)據(jù)資料，在分析S縣支行三農服務的發(fā)展狀況的基礎上進行總體概述。第三部分分別從管理，客戶，業(yè)務結構，制度，金融生態(tài)環(huán)境等方面，對S縣支行三農服務發(fā)展中面臨的問題及成因進行分析。第四部分主要總結了國外農村金融發(fā)展的運作模式及成果。第五部分在針對S縣支行三農服務上述存在的問題及國外經驗借鑒的基礎上，分別從三農服務的質量和水平，管理建設，業(yè)務結構，制度政策、信用環(huán)境等五方面提出優(yōu)化路徑選擇的建議對策。農村金融三農服務的相關文獻綜述（一）國外對三農服務的論述三農金融服務是全球金融業(yè)公認的難題，世界學者經過對農村金融發(fā)展的不斷探索，提出了農業(yè)信貸補貼論、農村金融市場論和不完全競爭市場論這三個影響全球金融體系構成的理論。目前，在這三個理論基礎的指導下，各國根據(jù)自身的情況形成了比較系統(tǒng)的農村金融發(fā)展論述，并提出了較多關于農村金融問題的文獻和觀點供以查閱與參考。比如：雅各布等（1998）認為對農村金融市場的建立和完善需要合理的政策體系設計實現(xiàn)，進而能夠對農村金融市場信貸結構進行調整。Modigliani&Perotti(1999)指出，若是外部投資者權利缺乏一個強有力的法律體系，那么很難保證金融業(yè)的順利發(fā)展，特別是資本市場的發(fā)展。HowardM.Jones（2008）以印度一個鄉(xiāng)村為例，分析得出根據(jù)農戶的生活方式、居住環(huán)境等細分潛在客戶群，對正規(guī)金融機構承擔好扶貧責任有較大的幫助。這些參閱文獻，可以讓我們根據(jù)自身國情，并對比其中有研究意義的結論與觀點，為推動我國農村金融服務的發(fā)展有一定的作用。（二）國內對三農服務的論述我國是以農業(yè)為國民經濟基礎的國家，然而，我國農村金融市場尚不完善。關于三農服務的發(fā)展成效與優(yōu)化路徑，國內不少學者都提出了自己的觀點：徐志勇（2002）通過對農村經濟發(fā)展對金融需求狀況進行分析，指出農村金融需求難以得到滿足的主要受資金、政策、農村信用環(huán)境、農戶自身等因素的影響。財政部金融司（2010）認為，加快農業(yè)保險制度的建設、開發(fā)多層次的農業(yè)擔保業(yè)務、搭建合理的農戶融資平臺，能有效防范風險，利于保護農村金融體系的健康發(fā)展。杜巍（2011）提出了農村金融產品的多元化發(fā)展，不僅能為農戶提供更多的選擇，而且更加有利于農村的發(fā)展。另外，在推廣農村小額貸款的同時，要用法律法規(guī)來約束與管理正規(guī)金融健康發(fā)展。王勛、趙珍（2011）通過對金融發(fā)展與經濟增長關系的研究，提出既要關注經濟增長受金融規(guī)模的影響，還要重視金融結構的作用。杜麗穎（2011）提出，為明確農村金融機構的主體權益，必須以法律形式來保障其權利和規(guī)范其經營行為，加快建設農村信用制度和農村信用體系，逐步形成良好的農村金融生態(tài)建設。他們通過農村金融現(xiàn)狀談及發(fā)展成效，并從建設理念、管理模式、政策支持、外部環(huán)境等方面提出政策建議。因此，中國農業(yè)銀行要把握好國家加大惠農政策力度和三農經濟發(fā)展持續(xù)向好的機遇，充分將縣域的資本、網(wǎng)絡和專業(yè)優(yōu)勢利用好，在農村金融中發(fā)揮積極的作用，更好地為農業(yè)與縣域經濟服務。S縣支行三農服務的發(fā)展現(xiàn)狀S縣縣域概況S縣是典型的生態(tài)農業(yè)縣。從1983年起至現(xiàn)在，全縣的生態(tài)農業(yè)建設經過30年堅持不懈的探索，成功走出了“養(yǎng)殖+沼氣+種植”三位一體的生態(tài)農業(yè)發(fā)展道路，生態(tài)農業(yè)建設取得了豐富的成果，先后被譽為“發(fā)展中國家農村生態(tài)經濟發(fā)展的典范”、“國家可持續(xù)發(fā)展實驗區(qū)”、“全國生態(tài)農業(yè)示范縣”等稱號。S縣支行緊緊圍繞農業(yè)銀行“面向三農，服務城鄉(xiāng)”的使命，就S縣當前的農業(yè)發(fā)展狀況，充分利用本行新金融產品，盡全力去滿足農戶的金融服務需求，同時注重加快構建服務三農的渠道建設，為農村地區(qū)打造一個良好的金融服務環(huán)境而不斷努力。S縣支行三農服務的發(fā)展狀況三農服務的機構和覆蓋情況目前，S縣支行共有6個網(wǎng)點，其中包括4個縣域網(wǎng)點，2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。另外，通過租賃的方式，在PA鄉(xiāng)設立了自助柜員機網(wǎng)點。為更好地提高“三農”服務水平和各類客戶的便捷金融服務需要，S縣支行三農服務事業(yè)部專門設立了三個“三農客戶經理組”，它們分別是：管轄S鎮(zhèn)、PA鄉(xiāng)、XL鄉(xiāng)、JH鄉(xiāng)和LH鄉(xiāng)的支行三農工作組；管轄LM鎮(zhèn)、GY鄉(xiāng)的LM分理處工作組以及管轄LH鎮(zhèn)、SJ鄉(xiāng)的LH分理處工作組。2、三農服務金融產品S縣三農服務的主要產品是惠農卡和小額農戶貸款。其中，惠農卡已成為農副產品付款交單、財政補貼基金、醫(yī)療賠償基金等的最佳入賬渠道。截至2013年12月31日止，全行惠農卡發(fā)卡總量64800張。授信農戶小額貸款4537戶，同比上年增加45戶，授信金額13497萬元，同比上年增加200萬元。貸款余額9710萬元：其中婦女創(chuàng)業(yè)貸款余額106萬元；全年到期貸款14238萬元，收回貸款14009萬元，到期貸款收回率98.39%。S縣支行利用這些三農金融產品，不僅滿足了城鄉(xiāng)客戶的金融服務需求，而且為廣大農戶提供了有力的資金支持，使他們在享受國家政策的同時得到了真正的實惠。①②①②資料來源：S縣支行歷年文獻資料整理S縣農行農戶小額貸款風險情況根據(jù)圖1、2顯示，近三年S縣支行的貸款余額逐年下降，而到期貸款和收回貸款在2011年和2012年間增長速度相對較快，在2013年有所回落。這種出現(xiàn)該現(xiàn)象的原因可能是受到該行為提高貸款質量而將貸款總額控制在合理的量的影響。截止至2013年12月末，S支行農戶小額貸款余額為9710萬元，比年初減少1163萬元，雖然貸款余額有所減少，但是資產質量有所提高。從不良貸款形成的結構來看，S縣支行實現(xiàn)了“雙降”，其中不良貸款余額為217萬元，比年初減少了112萬元，而不良率為2.24%，比年初下降了0.79%。與整個GL市區(qū)相比，S縣農行支行小額貸款不良率比全市區(qū)平均水平低2.29個百分點，排在全市區(qū)第二位。圖1S縣支行農戶小額貸款分類檢測圖（單位：萬元）數(shù)據(jù)來源：從S縣支行歷年文獻數(shù)據(jù)整理圖2S縣農行農行小額貸款風險情況趨勢圖（單位：%）數(shù)據(jù)來源：從S縣支行歷年文獻數(shù)據(jù)整理三農服務取得的成績S縣支行利用縣委政府大力抓117個行政村建設、發(fā)展和國家婦女貼息貸款政策的有利時機，及時組織客戶經理走村串戶，開展調查。多年來，共計為5000多戶農村家庭發(fā)放農戶小額貸款1.2億元，其中為230多戶農村婦女發(fā)放貼息貸款1074萬元。這些貸款用于水果種植、加工及購銷，使得S縣農業(yè)形成了水果規(guī)模化、多元化、市場化的農村生態(tài)格局。①①資料來源：S縣支行歷年文獻資料整理②資料來源：S縣支行歷年文獻資料整理近年來，S縣特種種養(yǎng)業(yè)不斷發(fā)展壯大。S縣支行為支持農戶大力發(fā)展竹鼠、海貍鼠、淮山、葡萄等具有地方特色的種養(yǎng)業(yè)，為400多戶家庭發(fā)放貸款共計1300多萬元，其中為70多戶具有一定專業(yè)技術的農村婦女發(fā)放貼息貸款共計340多萬元。這對農村經濟發(fā)展做出了巨大貢獻，更利于農民在農業(yè)經營中獲得增收創(chuàng)收。為加強電子服務渠道建設，打造出良好的農村地區(qū)用卡環(huán)境。截至到2013年，S縣支行布放存取款一體機12臺，自助取款機7臺，自助服務終端8臺，農銀自助寶2臺，同時依托“萬村千鄉(xiāng)市場工程”農家店、百貨店和小超市、農資連鎖店、新農保服務點、通訊部門營業(yè)網(wǎng)點、農業(yè)企業(yè)、合作社、合作寫好、農村經紀人及村委會等渠道布防智付通數(shù)量386臺，POS數(shù)量88臺，轉賬電話578臺，共覆蓋全縣117個行政村。這有效地解決了農村地區(qū)持卡農戶辦理農戶小額貸款借還、轉賬、匯款、查詢業(yè)務困難。此外，為實現(xiàn)現(xiàn)金流引導農民通過電話轉賬和現(xiàn)金轉付，使農民“不出村、足不出戶”便可享受到現(xiàn)代化的金融服務。①①資料來源：S縣支行歷年文獻資料整理②資料來源：S縣支行歷年文獻資料整理S縣支行與縣城新農合辦簽訂了協(xié)議，開辦了以農行惠農卡為載體、農行轉賬電話系統(tǒng)為平臺的代理農村門診醫(yī)療收費業(yè)務，使農民朋友持農行惠農卡便可在各村醫(yī)療點刷卡看病。S縣支行三農服務存在的問題及成因分析管理能力不足人均管戶多，管理半徑大成為制約三農服務發(fā)展十分突出的共性問題。S縣有9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，全行現(xiàn)有專職三農客戶經理僅7人，分為三大組對管理農戶的家庭基本狀況、生產經營狀況和還款意愿進行全面地了解。根據(jù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計顯示，客戶經理人均管戶高達400戶以上，最高的將近1000戶。從目前的實踐來看，由于農戶的信用觀念不強，經常出現(xiàn)到期不還的現(xiàn)象，客戶經理需要占用自己大部分的時間對欠貸欠息的客戶進行反復的催促。這導致客戶經理沒有更多的時間和精力去及時全面了解農戶經營過程中發(fā)生虧損、轉移貸款用途等信息情況，不能有效地履行貸后檢查、貸后管理的工作職責。管戶數(shù)量過多，在客觀上超出了本行實際管理能力和服務能力，致使許多農戶小額貸款處于難以管理甚至無人管理，一定程度上造成農戶小額貸款風險防控工作被動、滯后和缺空的狀態(tài)以及不能及時化解貸款風險。表12013年S縣三農工作組管戶情況及管戶形態(tài)分類情況表（單位：萬元）客戶經理管理戶數(shù)管戶金額支行三農工作組陳軍5051443常微4791272鄭廣5421344粟剛4061204LH分理處工作組黃龍6411927廖斌9042313LM分理處工作組孟元9972372合計447411875數(shù)據(jù)來源：根據(jù)S縣支行2013年文獻資料整理（二）客戶方面農戶所從事的種植、養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)生產是高風險產業(yè)，最顯著的特征是季節(jié)性和不可預見性，而農民抵御自然風險和市場波動風險能力較弱，這一定程度上會增加貸款收回的不確定性和貸款的風險性。在自然災害頻發(fā)，農產品市場波動大的條件下，自然風險和市場風險直接轉化為貸款風險。近年來，S縣頻遭黃龍病、霜凍等自然災害的威脅，再加上農村市場信息源的堵塞，許多農戶的收成大大低于成本，生產收入甚微，還款難上加難。農戶工作的地點和場所不穩(wěn)定，加劇了貸款管理難度。據(jù)統(tǒng)計，隨著外出務工人員人數(shù)的逐年增長，S支行不良貸款中外出務工人員所占比例達到了60%。作為農戶小額貸款軸承的農民，務工地域的分散和高流動性，貸款和用途所在地的分離，會出現(xiàn)難了解貸款用途，難監(jiān)控資金使用情況，難掌握具體效益，難清收到期貸款，難處置風險貸款等一系列問題，造成大量不良貸款無法正常運作。①②①②資料來源：S縣支行歷年文獻資料整理（三）業(yè)務結構不合理擔保結構不合理截至2013年末，農戶小額貸款余額9710萬元，其中：多戶聯(lián)保方式5826萬元，占比達60%，是農戶小額貸款最主要的擔保方式。多戶聯(lián)保是專門為貸款難、擔保難問題設立的一種擔保方式，此方式遵循自愿原則，由幾個農戶組成聯(lián)保小組相互承擔連帶保證責任，只要有一戶農戶欠貸欠息，其他農戶就不能辦理貸款額度自動循環(huán)或重新發(fā)放貸款。近年來，經過實踐表明，多戶聯(lián)保方式引發(fā)的“一戶不良全組不良”的聯(lián)動效應，不僅沒有發(fā)揮擔保作用，還引發(fā)了一系列負面影響。由于客戶經理在之前的選擇上為落實到實處，沒有深入地調查好客戶的家庭經濟背景，將一些信用好的客戶與賴賬逃賬戶相互組合成聯(lián)保組，使得在同一組內農戶的經濟實力懸殊很大，當部分有能力還款的客戶擔心還款后不能繼續(xù)用款會影響資金周轉等后果，也出現(xiàn)延期還款或不主動還款等攀比現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，S支行約5%-10%的農戶小額貸款形成的不良貸款或關注貸款是由上述原因造成的。區(qū)域結構不合理農戶小額貸款投放對區(qū)域準入把關不嚴是區(qū)域結構不合理的關鍵所在，其主要體現(xiàn)在兩個方面。一是S縣全縣有9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有貸款，卻只有2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，最遠的鄉(xiāng)離縣城100多公里，在沒有網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農戶貸款的貸后服務非常不便，客戶經理管理難度也非常大。二是對于幾個山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，投放區(qū)域交通不便，車不能直接抵達，需要步行一段山路才能到達，貸后的的監(jiān)控檢查和管理困難。區(qū)域結構的失衡性，為S支行農戶貸款業(yè)務經營埋下了很大的風險隱患。（四）制度的約束力產品設計制度的缺陷性。一是農戶小額貸款產品貸款期限及還款方式與部分農業(yè)生產周期不匹配。S支行的農戶小額貸款分為自助可循環(huán)農戶小額貸款和一般貸款兩種方式。自助可循環(huán)方式采用“長貸短用”的制度設計形式，以3年的貸款為授信期作為短期貸款進行管理，每年循環(huán)貸款一次，單筆貸款期限最長不能超過一年；一般貸款方式則為一年期以上的采取分期還款的形式?？偟膩碚f，使用這兩種方式，農戶實際上僅有一年使用貸款的時間，這導致部分周期性較強的生產經營農戶無法依靠生產經營產生的現(xiàn)金流償還貸款，人為造成貸款逾期形成不良貸款。二是貸款資金額限制制度無法滿足農村市場需求。農戶小額貸款額度最高只有5萬元，又加上擔保方式的原因無法滿足第一還款源充足、信用記錄良好的客戶。而與農行競爭的農村信用社，由于他們的貸款門檻低，這些優(yōu)質客戶很容易在其得到大額度授信。而農行貸款的客源只有一些資金需求量小的低端客戶，有些客戶還將農行的貸款置換原信用社的不良貸款，這種做法極不利于對優(yōu)質客戶營銷和貸款的長期有效管理。三是惠農卡自助放款管理風險很大。自助放款以惠農卡為載體，可以通過ATM、轉賬電話、POS機等電子渠道實現(xiàn)，放貸時信貸資金在監(jiān)管范圍外游離，難以及時控制和管理，即使發(fā)現(xiàn)其存在的風險也成為事實無法彌補。不良貸款的清收、壓降與新增貸款相脫節(jié)。從2010年到2013年，農戶小額貸款余額的下降，不良貸款得不到及時有效的處置，截至2013年末，S支行小額貸款余額比年初減少1163萬元。而能夠一直持續(xù)的貸款基本上是生產經營效益好的正常類客戶，形成的不良貸款則是清收難度大、信用環(huán)境差的貸款，長期下去，會造成不良率持續(xù)攀升，清收難度不斷加大的被動局面。①①資料來源：S縣支行歷年文獻資料整理呆賬核銷政策的制約目前，S縣支行大部分上千萬損失類農戶小額貸款因沒有有效處置資產，已基本上形成了呆賬。不良貸款的核銷進程緩慢，很大的原因在于呆賬核銷政策的制約。一是每年農戶小額貸款都是有限的核銷指標，這使得受核計劃被限制。二是核銷材料組織比較困難。對于本金在2萬元以上的農戶小額貸款，需要農戶提供打包人無經濟償還能力的證明，而且這部分貸款在申報的時候不能走批量核銷程序，需要逐戶組織材料進行核銷。S縣大部分農戶的本金都在3萬元，多戶量的核銷材料不僅任務繁瑣，而且取證也成了一大難題。三是核銷責任制度的制約。核銷責任制度規(guī)定，每戶呆賬核銷必須有對應明確的責任人。作為高風險的農業(yè)生產，呆賬是農戶小額貸款經營中的常象，這意味著每戶貸款都要對責任人進行認定和處理，使得S縣支行核銷工作壓力有所加大。（五）金融生態(tài)環(huán)境適應能力較差S縣支行金融生態(tài)環(huán)境較差最重要的原因是信用環(huán)境的缺失，其主要體現(xiàn)在部分農民的自身素質差和信用意識淡薄。他們認為，銀行的錢就是國家的錢，一旦從銀行將錢借出來，就可以隨便拖欠，最后寄希望于拖延時間將錢一筆勾銷，不了了之。甚至有的村干部也帶頭拖欠貸款，這對當?shù)匦庞铆h(huán)境造成了很大的負面影響。另外，法制環(huán)境的不健全是造成金融環(huán)境差的另一個原因。法律規(guī)范沒有得到很好的執(zhí)行力度，不能有效得打擊那些惡意賴賬、逃賬，威脅催收貸款工作人員安全的不法行為，這是農村法制建設中存在“有法不依，執(zhí)法不嚴”不可忽視的頑疾，這樣的法制環(huán)境勢必是對銀行債權利益的一種忽視。國外金融服務模式對我國三農服務的啟示政府對金融服務的大力支持在發(fā)達國家中，美國有著“以農立國”的傳統(tǒng)，政府一直堅持對農業(yè)經濟發(fā)展提供金融支持，還專門建立了直接補貼制度，主要是對農業(yè)生產中的產品價格、災害救助、反經濟周期、貸款補貼和土壤進行直接補貼。另外，美國信用社可以不交納存款準備金和利息稅，享有聯(lián)邦收入所得稅豁免待遇。在發(fā)展中國家中，印度政府與印度儲備銀行建立了合作關系，采取重新組織有活力的初級農業(yè)信貸合作社，將有經營風險的信貸合作社合并，同時，根據(jù)人多地少經濟落后的國情，為確保貧困地區(qū)得到信貸支持，為貧困的信貸合作社提供可以消除損失、呆賬的補償資金。相比之下，我國雖然也對農業(yè)經營提供了有關的補貼政策，但是存在補貼額度少，補貼覆蓋范圍小的問題，再加上我國的農業(yè)生產由多個直屬部門分管，易產生不統(tǒng)一，不規(guī)范的管理狀態(tài)。覆蓋多層次的農業(yè)保險機制美國農業(yè)保險具有多層次，全覆蓋的特征，這為美國的農業(yè)經濟發(fā)展提供了比較周全的農村金融服務。從1980年始，美國政府先后通過了《聯(lián)邦農作物保險法案》、《聯(lián)邦農業(yè)進步與改革法案》及允許私人企業(yè)更廣泛地參與發(fā)展農作物保險項目的決議。這一方面能保證本國農業(yè)的健康發(fā)展，使得農業(yè)生產長期處于安全和保障之下；另一方面也是政府扶持農業(yè)與降低風險的重要舉措。而印度的農業(yè)保險中主要實行兩種保險相結合的方式，一種保險是對生產性貸款的農戶實行有條件的強制保險，另一種保險是比如養(yǎng)殖業(yè)的其他保險實行自愿保險方式，這種保險機制在分散農業(yè)經營中的風險發(fā)揮了重要的作用。相比之下，我國現(xiàn)有的農村金融體系對三農客戶不能有效覆蓋，貸款難這個問題仍然是目前存在的嚴重問題，而且國家也沒有針對農業(yè)設立專門的保險機構。完備的農村金融法律體系美國為保障農業(yè)和發(fā)展農村金融服務，制定了比如《農業(yè)信貸法》、《農業(yè)法案》、《農業(yè)風險保障法》等法規(guī)來保證本土農業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。而在印度，《印度儲備銀行法案》規(guī)定，只要在城市開設一家商業(yè)銀行分支機構，還必須同時在邊遠地區(qū)開設2—3家分支機構。在商業(yè)銀行的所有貸款中，必須有18%投向農業(yè)及與農業(yè)相關的產業(yè)。印度這種具體而操作性強的法律規(guī)定，更有效地確保了農村金融的覆蓋面。相比而言，在法律上，我國還沒有一套完整的保障農業(yè)發(fā)展的法律規(guī)范。S縣支行三農服務優(yōu)化的路徑選擇提升三農服務的質量和水平加大農戶小額貸款的靈活性。一是可以根據(jù)農戶產業(yè)的周期適當調整貸款期限。S縣的產業(yè)主要以水果種植為主，水果種植的生產周期一般是3—5年的時間。而S縣支行的小農貸款期限為3年，由于生產周期與貸款期限不匹配，這很容易造成本金到期農戶沒有資金周轉。因此S縣支行可以根據(jù)農戶的產業(yè)周期進行綜合分析，調整出一個合理的貸款期限。二是制定出一個靈活的計息方式。S支行與信用社相比較而言，具有農戶小額貸款利率按人民銀行一年期基準利率上浮30%執(zhí)行的優(yōu)勢。但是折行按季計息的計息方式，存在著給客戶還清利息的寬限期比較短這個弱點。比如，S縣水果的收獲季節(jié)一般在第一季度和第四季度這兩個時間段，這兩個季度也是農戶資金源比較充足的時期。而在6月和9月的扣息期正是農戶投資階段，這時農戶一旦扣息不成功，就會進入關注狀態(tài)，這不僅容易影響到客戶接下來的借還貸款，而且會影響到S支行的貸款質量。因此，S支行可以根據(jù)農戶收入穩(wěn)定性差的特點及農戶生產經營的周期性，制定一個比較靈活的計息方式?？刂妻r戶小額貸款的總量。根據(jù)目前農戶小額貸款的現(xiàn)狀來看，不良貸款率依然影響著存量貸款的質量。如果要逐步化解貸款風險，采取壓縮貸款規(guī)模和只收不放的措施是行不通的。S支行必須將貸款總量控制在一個合理的量上，避免有償還能力的農戶拒絕還款，控制不良貸款的急劇上升，防止所有存量貸款逐步形成不良現(xiàn)象的發(fā)生。加大不良清收力度。一是可以實行“打包委托”清收。在確認損失評估和合理確定債權清收比例的基礎上，委托政府、律師事務所或一些金融組織按照收益最大化原則進行清收。二是采取代理清收的方式，在依法確保清收和收益最大化原則的前提下，對符合條件的不良貸款進行歸類，根據(jù)清收的難易程度，制定出合理的代理費標準，委托律師事務所、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作人員進行清收。三是打造良好的清收環(huán)境。首先S支行要協(xié)調好與地方政府的關系，力爭在清收不良貸款和支持農村經濟建設中達成共識，爭取能和政府及有關部門聯(lián)合營造農戶小額不良打開清收的良好的社會環(huán)境。對具有償還能力而賴賬的客戶采取協(xié)調公安、法院等部門進行強力清收。對消極還款的貸款者做出警示，并用先還后免的方式鼓勵農戶籌措資金歸還欠款，帶動不良貸款清收。加強三農服務管理隊伍建設創(chuàng)新貸款管理新模式一是加強客戶經理隊伍的建設。根據(jù)目前客戶經理人均管戶多，管理半徑大的實際情況，可以物色內部具有人力資源潛力的員工，盤活人員存量，充實三農客戶經理隊伍。將隊伍分成小組，每個組以3—5人為宜。在人員不足的情況下，可以考慮返聘一些工作責任心強的內退干部，保證對人員需求的整體推進，充實三農服務的工作力量。二是擴大服務半徑。在有網(wǎng)點服務的鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎上，再成立一個單獨的流動的服務小組，穿插擴大服務半徑，輻射無網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為客戶開卡，收集授信資料，貸前真實資料及完成CMS的系統(tǒng)錄入工作。三是可以創(chuàng)新一種新的管理模式，即嘗試外聘協(xié)管員。S支行可以由一名客戶經理管理幾名協(xié)管員，協(xié)管員相當于客戶經理的助理，專門負責對正常、關注貸款的日常管理維護。在協(xié)管員的選擇上，需要是工作責任心強，并且在當?shù)鼐哂型母刹康韧獠咳藛T。這種創(chuàng)新的貸款管理模式，可以使部分客戶經理有更多的時間和精力投入到其他的業(yè)務當中，同時又能解決商業(yè)銀行集約化管理要求與農戶小額貸款經營分散的矛盾。加強農戶小額貸款管理一是要對農戶小額貸款進行全部梳理分類，將多戶聯(lián)保貸款的分布和使用情況落到實處，確保貸款款項發(fā)放到每個農戶的手中，嚴防多人承貸一人使用，私貸公用，冒名貸款等違規(guī)操作。二是要樹立積極合規(guī)意識。要把風險防范與控制控放在首位，進一步規(guī)范貸款調查、貸款審查、合同簽訂、放款等運作流程，嚴格把握貸款客戶準入關。三是關注農戶小額貸款風險的滯后反映。S縣小額貸款授信從2008年開始，對于還款風險還有待進一步觀察，因而客戶經理及分管領導要加強跟蹤管理，逐步探索出農戶小額貸款貸后管理最有效的途徑，一旦發(fā)現(xiàn)不符合條件的貸款要及時退出。調整優(yōu)化三農服務業(yè)務結構優(yōu)化擔保結構一是加強與發(fā)放貸款的村委進行合作，并與其簽訂合作協(xié)議，讓村委負責協(xié)助貸后管理工作，對簽訂了有效貸后管理合作機構協(xié)議的才能準入放款。二是對于多戶聯(lián)保貸款需要繼續(xù)授信的，應以高于原來的擔保方式發(fā)放貸款，從而逐步降低多戶聯(lián)保占比。另外，對原聯(lián)保的收回再貸農戶要求聯(lián)保小組成員之間簽訂“反擔保協(xié)議”。三是對于新發(fā)放的貸款，取消多戶聯(lián)保的擔保方式，以抵質押，大力推行“公務員+農戶”、“公司+農戶”、工薪人員保證等擔保方式。四是在貸款擔保方式方面，要加大龍頭企業(yè)的上游農戶，專業(yè)村專業(yè)戶，種養(yǎng)加工大戶等優(yōu)良客戶的準入。調整區(qū)域結構一方面，對于一些雖然人口多，但是外出務工人員多，流動性大的村落，不宜進一步支持；而對于像SJ鄉(xiāng)、GY鄉(xiāng)這些人口少，經濟比較落后，地域分散，管理困難的區(qū)域，對貸款規(guī)?？梢灾鸩降貕嚎s。另一方面，對信用較差的村鎮(zhèn)，投放金額少，而且過于分散的村鎮(zhèn)可以逐步退出。這不僅能有效解決管理半徑過大及覆蓋面廣不好管理的問題，而且能便于客戶經理的貸后管理，降低貸款管理成本。創(chuàng)新制度政策，突破制度瓶頸調整產品設計的期限。一是在貸款期限方面?？紤]到水果種植的周期約3—5年，可將自動可循環(huán)方式單筆貸款最長期限由1年調整為3年，同時對自動可循環(huán)方式的使用范圍進行嚴格控制。二是在放款方式上。S支行可以把農戶小額貸款轉化為常規(guī)性的貸款業(yè)務，為了能有效地防范各種操作風險和道德風險，需采用自助放款方式的，只可以通過柜面渠道進行辦理。三是在還款方式上。對一年期以上貸款進行取消，規(guī)定必須采取分期還款的方式，允許采取一次性償還本金和利息的方式。調整貸款約期制度。一是進行重新約期。這種情況主要針對暫時不能還款，長期又具備還貸能力，在約期內能夠歸類為關注、次級、可疑類貸款的客戶，但這些客戶進入損失類的貸款要除外。二是針對不良貸款的客戶，對于不良貸款暫不進入不良放映，使得客戶短期還款壓力可以得到延緩，防止貸款形成損失。值得注意的是，貸款重新約期保留原有責任人的責任，按照變更信貸審批方案經過受理、調查、審查等業(yè)務流程進行辦理，并報原審批行審批。將農戶小額貸款約期范圍擴大，有利于緩解或者化解農戶小額貸款的風險。調整貸款核銷政策。一是簡化核銷手續(xù)。將農戶貸款批量申報核銷標準由本金2萬元以下放寬到5萬元以下。同時對于到期超過1年以上的損失類貸款，應無條件予以核銷。二是修改核銷責任制度。在對呆賬核銷責任認定時，可以根據(jù)不良貸款逾期時間、呆賬比例等責任進行認定。三是核銷計劃進行合理安排。目前前農戶小額貸款資產質量值得重視，要把呆賬核銷作為壓縮不良貸款的核心工作之一，要加大核銷力度，在年度將農戶貸款核銷指標或取消核銷計劃限制單列出來，將之納入綜合考評范圍內，力爭用近幾年的時間將不良貸款逐年消減或消化。爭取政府支持，加強信用環(huán)境一是加大法制建設力度。在農村法制建設中要真正做到有法必依，執(zhí)法必嚴。在法律規(guī)范上不僅要加大司法和執(zhí)法力度，而且要加強打擊農村金融的犯罪行為。二是構建一個合理的農業(yè)保險體系。農業(yè)生產作為一個高風險的產業(yè)，擁有一份農業(yè)保險是穩(wěn)定農業(yè)生產、維護農民利益的有力保證。所有保險農業(yè)保險的農民，如果在生產經營過程中遇到不可預測的自然災害及意外事故造成的經濟損失時，可以得到保險公司給予的一定比例的經濟補償。它在提高農民收益保障水平的同時，也可以降低涉農貸款可能遇到的經營風