中國商業(yè)健康保險發(fā)展：演進(jìn)與創(chuàng)新 -基于2009-2022 年中國醫(yī)療保險條款數(shù)據(jù)的分析

中國商業(yè)健康保險發(fā)展：演進(jìn)與創(chuàng)新——基于2009-2022年中國醫(yī)療保險條款數(shù)據(jù)的分析許閑，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任，教授，博士生導(dǎo)師；林陳威，復(fù)旦大學(xué)大數(shù)據(jù)研究院博士生；尹軼帆，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院研究生京勝利召開。二十大報告提出，要健全社會保障體系，健全覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、安全規(guī)范、可持續(xù)的多層次社會保障體系，擴(kuò)大社會保險覆蓋面。同時報告明確指出，要促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接，完善大病保險和醫(yī)療救助制度，落實異地就醫(yī)結(jié)算，建立長期護(hù)理保險制度，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。如何促進(jìn)與保障人民健康水平一直是國家四五”國民健康規(guī)劃》，國家對于新時代建設(shè)健康中國的戰(zhàn)略越發(fā)明確，具體方案不斷落實。而探討如何構(gòu)建與完善多層次醫(yī)療保障體系，是國家改革目標(biāo)中明確指出的政策導(dǎo)向，也是建設(shè)健康中國必須回答的問題。多層次醫(yī)療保障體系是我國改革開放四十多年來促進(jìn)醫(yī)療保障制度改革的重要產(chǎn)物，而商業(yè)健康險是其中的重要組成部分。伴隨著國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，目前我國醫(yī)保體系逐步形成與完善，已大致形成包括醫(yī)療救助、基本醫(yī)療保險、補(bǔ)充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險等在內(nèi)的多層保障。在我國多層次醫(yī)療保障體系下，醫(yī)療救助與基本醫(yī)療保險構(gòu)成了我國居民健康保障的第一道防線，也是最主要的保障層。商業(yè)健康險則補(bǔ)充了基本醫(yī)保以外的風(fēng)險保障，主要覆蓋基本醫(yī)保所無法承保的大額風(fēng)險保額以及醫(yī)保目錄以外的健康風(fēng)險，商業(yè)健康險可以突破社保報銷中醫(yī)療層級、異地就醫(yī)等方面的限制，在健康支出費(fèi)用補(bǔ)償方面有很大的作用空間。對個人而言，商業(yè)健康險能夠為個體及家庭提供重大風(fēng)險保障，減輕因重大疾病帶來的巨大經(jīng)濟(jì)損失;對于國家而言，商業(yè)健康險所積累的保險基金能夠為國家衛(wèi)生醫(yī)療費(fèi)用支出提供康保險覆蓋不足，仍有較大的增長空間。商業(yè)健康險的發(fā)展歷程是保險公司、消費(fèi)者以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)三方共同博弈的結(jié)果，因此，在我國社會發(fā)展的不同階段，商業(yè)健康險的產(chǎn)品形態(tài)與服務(wù)內(nèi)容呈現(xiàn)出不同的特征，社會的進(jìn)步也對商業(yè)健康險產(chǎn)品提出了不同的要求。這使得保險公司需要針對不同市場環(huán)境開發(fā)不同的保險產(chǎn)品，不斷進(jìn)行保險創(chuàng)新以滿足不同的保險需求。中國商業(yè)健康保險產(chǎn)品的演進(jìn)史在一定程度上也是保險公司創(chuàng)新的發(fā)展史，保險公司對于保險產(chǎn)品的開發(fā)、條款的設(shè)計、產(chǎn)品服務(wù)的開拓，通常是基于特定背景下對于創(chuàng)新的嘗試。縱觀我國商業(yè)健康險的發(fā)展歷程，商業(yè)健康險產(chǎn)品不斷進(jìn)行創(chuàng)新改革，主要原因在于經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展使得人民對于健康風(fēng)險保障需求不斷提高，對于保險產(chǎn)品的要求也逐漸提高?？傮w來看，健康險產(chǎn)品經(jīng)歷了保險條款、附加服務(wù)等多方面的創(chuàng)新，如承保責(zé)任范圍的擴(kuò)大、免賠額與等待期的優(yōu)化、增值服務(wù)的提供等。但對比發(fā)達(dá)國家健康險行業(yè)，目前我國商業(yè)健康保險產(chǎn)品仍存在結(jié)構(gòu)失衡、缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品條款同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、信息技術(shù)應(yīng)用及產(chǎn)品智能化不足等問題。保險行業(yè)中存在較為普遍的“產(chǎn)品復(fù)制”現(xiàn)象，即中小公司照搬大型保險公司條款內(nèi)容，通過一定修改后作為自身的產(chǎn)品出售，總體而言保險公司仍然缺乏對于產(chǎn)品創(chuàng)新的明確方向。通過研究商業(yè)健康險產(chǎn)品創(chuàng)新，能夠了解保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新層面演進(jìn)的理論邏輯，進(jìn)而為健康險發(fā)展指明道路。商業(yè)健康險在我國保障居民生活水平、促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮著重要作用。研究普遍認(rèn)為，居民對于商業(yè)會促進(jìn)非醫(yī)療消費(fèi)增加，其中非食品消費(fèi)增加最為顯著。沒有充分商業(yè)保險和政府完善的社會保障的家庭會增加儲蓄以預(yù)防未來的負(fù)向財富沖擊。吳慶躍等(2016)考察了商業(yè)健康險對于家庭消費(fèi)的影響，研究發(fā)現(xiàn)商業(yè)健康險對于農(nóng)村家庭物質(zhì)消費(fèi)影響最大，而對于城市家庭的精神文化消費(fèi)影響最大。范紅麗等(2019)的研究發(fā)現(xiàn)商業(yè)健康險能夠通過提高居民醫(yī)療服務(wù)利用率進(jìn)而改善居民健康水平，且對于高收入階層與中年人群的影響更為明顯。商業(yè)健康險會通過直接或間接效應(yīng)影響家庭購買風(fēng)險金融資產(chǎn)的可能性，其中預(yù)防性儲蓄的中介效應(yīng)發(fā)揮主要作用(劉雪穎和王亞柯，2021)。趙桂芹等(2022)的研究表明醫(yī)療保險通過事后損失補(bǔ)償效應(yīng)及事前的投資激勵效應(yīng)降低了家庭長期貧困的可能性。因而，研究健康險的發(fā)展，不僅僅是保險行業(yè)發(fā)展進(jìn)步所需，對于我國整體社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及居民健康生活同樣意義重大。目前關(guān)注商業(yè)健康險產(chǎn)品層面的文獻(xiàn)不多，主要是針對特定保險產(chǎn)品特點及其發(fā)展?fàn)顩r的研究。潘興(2013)從消費(fèi)者、保險業(yè)務(wù)員和保險公司三個利益相關(guān)方出發(fā)分析了對于健康險產(chǎn)品和服務(wù)的需求，并從產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、運(yùn)營創(chuàng)新、戰(zhàn)略創(chuàng)新四個角度提出創(chuàng)新思路。孫東雅和張銘哲(2019)對于百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的研究發(fā)現(xiàn)，此類產(chǎn)品的火爆主要由于補(bǔ)充了醫(yī)保體系中對高額醫(yī)療費(fèi)用保障缺失的短板，從產(chǎn)品類型、產(chǎn)品設(shè)計及風(fēng)險控制、稅收優(yōu)惠政策、產(chǎn)品經(jīng)營模式、消費(fèi)者增值服務(wù)五大方面對比分析了國內(nèi)外商業(yè)健康險產(chǎn)品，并提出相應(yīng)健康險產(chǎn)品開發(fā)策略。許榮庭和沈袁恒(2022)研究了我國普惠型醫(yī)療保險產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀及特點，指出其存在法律法規(guī)尚不健全、持續(xù)經(jīng)營能力不強(qiáng)、保障效果重復(fù)等問題，并借鑒國外經(jīng)驗提出了相關(guān)優(yōu)化路徑。實際上，商業(yè)健康保險是民眾需求與保險公司經(jīng)營發(fā)展相匹配的結(jié)果。針對保險產(chǎn)品本身的演進(jìn)規(guī)律和特征分析，一方面可以幫助了解我國多層次醫(yī)療保障體系下商業(yè)健康保險產(chǎn)品自身的發(fā)展規(guī)律，同時對相關(guān)規(guī)律的提煉也有助于更好地進(jìn)行健康保險產(chǎn)品的設(shè)計與創(chuàng)新，使得商業(yè)健康保險更好地服務(wù)于社會民生和滿足人民群眾美好生活的需要。目前鮮有文獻(xiàn)從產(chǎn)品設(shè)計和保單條款的角度分析商業(yè)健康保險的發(fā)展，險保單數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，通過橫向與縱向的對比解剖醫(yī)療險保險產(chǎn)品條款層面的創(chuàng)新。二、數(shù)據(jù)來源與演進(jìn)分析首先，本文利用爬蟲技術(shù)，從保險行業(yè)協(xié)會官方網(wǎng)站中次，由于所有數(shù)據(jù)樣本為文本形式，為深度分析與解剖條款文件，本文使用了計算科學(xué)中的自然語言處理以及文本特征提取的方法，對保險條款的內(nèi)容進(jìn)行批量提取。在數(shù)據(jù)分析過程部分，本文主要通過縱向時間維度以及橫向條款維度對健康險條款主體內(nèi)容進(jìn)行分析與討論，同時從基本責(zé)任、增值服務(wù)以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)三個角度出發(fā)獲取關(guān)于保單條款演進(jìn)的主要特征，從而提取健康險產(chǎn)品創(chuàng)新的有關(guān)規(guī)律。所檢索的保險產(chǎn)品條款中，主要包括費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險產(chǎn)品與定額給付型醫(yī)療保險產(chǎn)品兩大類，兩者分別占比為條款，也包括附加險條款，且附加險條款數(shù)量更多，兩者分本文通過從保單條款文本中提取關(guān)鍵詞的形式，獲取所有條款中提供的包括基本承保責(zé)任、增值服務(wù)以及消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)數(shù)據(jù)。所謂保險產(chǎn)品條款增值服務(wù)，即保險條款中以文字形式約定的，除基本保障外保險合同同時提供的風(fēng)險保障或其他服務(wù)。保險合同增值服務(wù)是健康險產(chǎn)品的一大特色，主要為保險公司為吸引投保人購買保險而提供的除保險責(zé)任以外的其他服務(wù)，且不同保險產(chǎn)品通常包含不同增值服務(wù)。由于保險合同通常為格式合同，不同保險產(chǎn)品雖在具體內(nèi)容上有所差異，但在大致結(jié)構(gòu)上大同小異，而基本責(zé)任、增值服務(wù)、等待期、投保年齡上限等內(nèi)容通常是消費(fèi)者最關(guān)心的部分，也是保險條款創(chuàng)新的主要部分，因此，通過分析不同保險產(chǎn)品條款的此部分內(nèi)容，可以在一定層面上了解保險公司產(chǎn)品層面的創(chuàng)新過程。同時，由于補(bǔ)償型與給付型條款在賠償條件與保障目的方面存在較大的差異性，我們在分析中將對兩者加以區(qū)別。02醫(yī)療險產(chǎn)品條款基本責(zé)任分析基本承保責(zé)任方面，住院責(zé)任、門急診費(fèi)用通常是最主要的部分，補(bǔ)償型醫(yī)療險條款基本責(zé)任相對于定額給付型往往更豐富。表1顯示了醫(yī)療險保單承保的主要基本責(zé)任。其中，費(fèi)用補(bǔ)償型條款基本責(zé)任主要包括住院補(bǔ)償、門急診補(bǔ)償、惡性腫瘤治療費(fèi)用補(bǔ)償、轉(zhuǎn)送及救援費(fèi)用補(bǔ)償、重疾保險金、體檢費(fèi)用、質(zhì)子重離子費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償、牙科醫(yī)療費(fèi)用等，部分公司還提供包括慢性病治療費(fèi)用、癌癥確診費(fèi)用、癌癥治療費(fèi)用、特定醫(yī)療費(fèi)用、特定藥品費(fèi)用等保障，但數(shù)量較少。定額給付型醫(yī)療險保單基本承保責(zé)任種類相對較少，主要有住院給付、重癥監(jiān)護(hù)給付、惡性腫瘤給付、手術(shù)給付、身故給付、出院給付、門急診給付，少數(shù)公司提供醫(yī)療事故保險金及并發(fā)癥保險金等。表1條款涉及的主要基本承保責(zé)任數(shù)量(單位：份)總體來看，醫(yī)療險產(chǎn)品條款基本責(zé)任呈現(xiàn)三大特征。一是補(bǔ)償型醫(yī)療險條款承?；矩?zé)任類型明顯高于定額給付條款覆蓋的基本承保責(zé)任有七項，而定額給付型產(chǎn)品只有住院給付、重癥監(jiān)護(hù)給付以及惡性腫瘤給付三項，且所有條款中涉及的補(bǔ)償型基本承保責(zé)任有近二十項，遠(yuǎn)大于給付型的不到十項。二是基本承保責(zé)任種類不斷拓展。2分補(bǔ)償型條款將原本不存在的質(zhì)子重離子療法納入基本責(zé)任范圍，大約同一時間將手術(shù)補(bǔ)償、特定藥品、特定醫(yī)療、惡行腫瘤等納入基本承保責(zé)任條款的數(shù)量也有了較為明顯的提升。三是單一條款承保的基本責(zé)任種類有所提升。圖1顯示了補(bǔ)償型及給付型兩種條款承保的基本責(zé)任種類數(shù)量情況，單一條款承保基本責(zé)任數(shù)量中樞有所上升，且補(bǔ)償型條款更為明顯。就補(bǔ)償型條款而言，2015年以前單一條款承?；矩?zé)任大部分只有一至兩項，且承保單一責(zé)任的條款數(shù)保一至六項責(zé)任條款占比較為均衡，承保五至六項責(zé)任的條圖1單一條款基本責(zé)任種類數(shù)量分布(單位：種)03醫(yī)療險產(chǎn)品條款增值服務(wù)分析1．條款總體增值服務(wù)分析目前常見的保險產(chǎn)品條款增值服務(wù)主要有質(zhì)子重離子就醫(yī)服務(wù)、細(xì)胞免疫療法服務(wù)、原位癌醫(yī)療保險金、進(jìn)口藥品費(fèi)用保險金、健康體檢、健康管理服務(wù)、二次診療、線上通過對市面上多數(shù)保險合同條款的梳理，本文把所有條款增值服務(wù)分為五大類:醫(yī)療費(fèi)用類、治療方法類、健康管理類、就醫(yī)問診類及特殊情景類。其中，醫(yī)療費(fèi)用類主要包括對于各種情境下醫(yī)療費(fèi)用的減免與優(yōu)惠、附加特殊情況下的理賠保險金等，如重大疾病豁免保險費(fèi)、無理賠優(yōu)惠、重癥監(jiān)護(hù)津貼、原位癌保險金等。治療方法類主要覆蓋了新型醫(yī)療技術(shù)的保費(fèi)支出，如質(zhì)子重離子醫(yī)療保險金、細(xì)胞免疫療法醫(yī)療保險金、特需醫(yī)療保險金等。健康管理類主要包括對于被保險人健康管理服務(wù)的提供，側(cè)重事前的風(fēng)險監(jiān)測與管理，如健康體檢服務(wù)、健康管理服務(wù)、私人醫(yī)生服務(wù)等。就醫(yī)問診類主要包括被保險人在就醫(yī)問診過程中的費(fèi)用補(bǔ)償或特殊服務(wù)，如第二診療服務(wù)、就醫(yī)服務(wù)安排、線上問診醫(yī)療費(fèi)用保險金等。最后，特殊情景類包含了各種特殊情景的醫(yī)療保險金及其他服務(wù)，如家庭共享免賠額、遺體運(yùn)返與安葬費(fèi)用、緊急救援服務(wù)等。盡管不同保險公司、不同保險產(chǎn)品的增值服務(wù)各不相同，對于相同增值服務(wù)的表述也不盡相同，但仍可以通過相關(guān)關(guān)鍵詞檢索的形式對大部分產(chǎn)品條款的增值服務(wù)進(jìn)行提取與分析。首先，每年市面上存量保險條款數(shù)量有所波動，受監(jiān)管明顯增加。2018年銀保監(jiān)會發(fā)布“人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單”，加強(qiáng)了對于百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的監(jiān)管，對于追求營銷噱頭、夸大產(chǎn)品功能、擾亂市場秩序等不良行為予以規(guī)范，導(dǎo)致條款數(shù)量大幅下降。但此后兩年，經(jīng)過行業(yè)規(guī)范后的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品又有所增長。其次，條款內(nèi)容中涵蓋增值服務(wù)的條款比例大致呈現(xiàn)波動上升的趨勢，2009年條款內(nèi)容中包括增值服務(wù)的條款占比有涵蓋增值服務(wù)的條款數(shù)量增長中，有很大一部分來自于保險條款對于重疾險與惡性腫瘤保險金的覆蓋(表2)。即使是補(bǔ)償型的條款合同，近年來也將相關(guān)重疾的保險金給付涵蓋至保險合同責(zé)任范圍內(nèi)，特別是對于惡性腫瘤保險金的給付，于條款中增值服務(wù)的覆蓋，是健康險業(yè)創(chuàng)新的重要嘗試。在2015年前，涵蓋增值服務(wù)的產(chǎn)品條款占比總體呈現(xiàn)穩(wěn)定的態(tài)烈，以工銀安盛、華泰人壽等為代表的保險公司開始積極探在自家產(chǎn)品條款中加入相應(yīng)的增值服務(wù)條款以應(yīng)對激烈的市場競爭，增值服務(wù)產(chǎn)品條款占比因而呈現(xiàn)出波動上升的趨表2重疾及惡性腫瘤條款數(shù)量(單位：份)本文將增值服務(wù)分為五大類:醫(yī)療費(fèi)用類、治療方法類、健康管理類、就醫(yī)問診類及特殊情景類。表3列示了總體樣本與補(bǔ)償性條款在以上五類不同增值服務(wù)的分布與趨勢。其中，除特殊情景類服務(wù)外，其余四大類條款占比在統(tǒng)計期間內(nèi)整體均呈現(xiàn)出上升趨勢，從增幅來看依次為治療方法類類增值服務(wù)是目前市場上較為主流的附加服務(wù)類型，2022年包含此三類條款的補(bǔ)償型醫(yī)療保險產(chǎn)品占比均在30%以上。醫(yī)療費(fèi)用類增值服務(wù)條款始終是所有條款中占比最大年，以質(zhì)子重離子療法為代表的先進(jìn)醫(yī)療技術(shù)手段橫空出世，吸引了市場的目光，隨之而來的則是保險公司將部分新型療法納入健康險產(chǎn)品保障范圍之內(nèi)，因此在之后幾年，治療方法類增值服務(wù)快速增長。而對于健康管理類服務(wù)的提供則是條款占比就呈現(xiàn)出較為穩(wěn)定的上升趨勢，但總體增長速度較慢，主要由于我國仍缺乏管理式醫(yī)療模式的相關(guān)經(jīng)驗，在這一領(lǐng)域仍處于初步探索階段。值得注意的是，就醫(yī)問診類增聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展與線上問診模式的出現(xiàn)。同時，各類增值服務(wù)拓展的趨勢在補(bǔ)償型醫(yī)療保險條款中表現(xiàn)得更加明顯?？傮w而言，我國醫(yī)療險產(chǎn)品條款數(shù)量波動較大，主要受監(jiān)管影響，但涵蓋增值服務(wù)的醫(yī)療險產(chǎn)品條款占比在2016年以后呈現(xiàn)出明顯的上升趨勢，這得益于在激烈的市場競爭中由保險公司對于產(chǎn)品創(chuàng)新的積極探索。在所有增值服務(wù)中，醫(yī)療費(fèi)用類服務(wù)是保險公司最早提供的服務(wù)，而治療方法類則是受到醫(yī)療技術(shù)水平提升的驅(qū)動而驟然興起的服務(wù)條款。同時，近年來對于健康管理類及就醫(yī)問診類服務(wù)也日益成為保險公司積極拓展的增值服務(wù)類型。表3各類增值服務(wù)條款占比04醫(yī)療險產(chǎn)品條款之消費(fèi)者權(quán)益分析考慮到保單條款數(shù)據(jù)提取的可行性，針對醫(yī)療險產(chǎn)品條款之消費(fèi)者權(quán)益部分的分析將主要側(cè)重于條款等待期、投保年齡上限以及猶豫期三個部分。同時，由于存在部分保單條款中相關(guān)數(shù)據(jù)并未明確標(biāo)注的情況，如等待期未在合同條款明確說明或協(xié)商確定從而無法判斷，消費(fèi)者權(quán)益部分的數(shù)據(jù)提取有一定局限性。就有效數(shù)據(jù)而言，補(bǔ)償型條款等待期略有縮短，給付型條款等待期普遍長于補(bǔ)償型。保險條款等待期是指在合同生效一段時間內(nèi)，即使被保險人發(fā)生保險事故，受益人也無法獲得賠償。如表4所示，在整體樣本期間內(nèi)，保單條款等待期條款為主，且每個年份其占比較為穩(wěn)定。還有部分條款提占比大于補(bǔ)償型產(chǎn)品，這主要是因為給付型產(chǎn)品多為重疾險，一般等待期較長，而補(bǔ)償型中以醫(yī)療險產(chǎn)品為主，其等待期表4保單條款等待期分布投保年齡上限不斷提升，最高上限已由早年的85周歲提升至最高105周歲，且補(bǔ)償型條款年齡上限高于給付型。對于投保年齡上限的統(tǒng)計首先排除了少兒保險，其投保年齡體主要為成年人，投保年齡下限對消費(fèi)者影響一般較小，其主要關(guān)注投保年齡上限。本文對有效條款數(shù)據(jù)進(jìn)行分類統(tǒng)計，所提升，反映了投保年齡上限的不斷提高。此外，補(bǔ)償型投條款占比，補(bǔ)償型條款均高于給付型，同時補(bǔ)償型條款最高表5保單條款投保年齡上限分布也叫冷靜期，指投保人簽收保險合同一段時間內(nèi)可以解除保險合同并退還全部保費(fèi)，猶豫期越長，通常意味著對于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)越好。表6列示了條款猶豫期分布，早期保單條天乃至30天的猶豫期，近幾年條款等待期主要集中在15天監(jiān)會發(fā)布《健康保險管理辦法》，規(guī)定長期健康保險產(chǎn)品的的保護(hù)的重視，主要來自于監(jiān)管驅(qū)動。表6保單條款猶豫期分布05健康保險創(chuàng)新經(jīng)驗總結(jié)通過分析與總結(jié)商業(yè)健康險發(fā)展歷程，可以窺見健康險產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)經(jīng)驗。首先，最基礎(chǔ)的創(chuàng)新表現(xiàn)為基本承保責(zé)任范圍的擴(kuò)大，其動力主要源自于居民生活水平的提升與風(fēng)險意識的增強(qiáng)。在商業(yè)健康險發(fā)展的初級階段，我國經(jīng)濟(jì)也處于較低水平，居民可支配收入普遍不高，對于基本生活用品的費(fèi)用支出占據(jù)了較大的比重，因此自然無法產(chǎn)生較大的保險需求，盡管健康風(fēng)險在客觀上對居民始終有較大影響。在此階段，保險需求較低，不足以促使保險公司投入足夠精力進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著居民收入的增長，人均可支配收入提高，在基本物質(zhì)生活有較大提升后居民開始了對于自身健康風(fēng)險的思考，保險需求的增長促使保險產(chǎn)品的初步創(chuàng)新，即對于基本承保風(fēng)險責(zé)任范圍的擴(kuò)大。但一味地擴(kuò)大保額與保障范圍會帶來嚴(yán)重的逆選擇與過度就醫(yī)問題，會給保險公司帶來巨大的賠付壓力，使得相關(guān)產(chǎn)品難以為繼。其次，醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展與人們對重疾的關(guān)注度提升促使保險公司大規(guī)模引進(jìn)對于新型醫(yī)療方式的費(fèi)用補(bǔ)償及各類重大疾病風(fēng)險的承保，同時健康管理服務(wù)與醫(yī)療通道服務(wù)等增值服務(wù)的開發(fā)成為較高層次的健康險創(chuàng)新。最具代表性的為對質(zhì)子重離子等其他癌癥治療方式保險責(zé)任的承保，起初主要以附加險形式承保，而后逐漸在某些百萬醫(yī)療險產(chǎn)品中以主險條款形式存在。2019年，治療方法類過三分之一的醫(yī)療險產(chǎn)品都涵蓋此類服務(wù)。而健康管理服務(wù)以及就醫(yī)問診服務(wù)則是更為積極主動的風(fēng)險管理模式，本質(zhì)上是保險公司從“保障風(fēng)險”向“抵御風(fēng)險”的嘗試。最后，對于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)受到更多重視，等待期的下降、投保年齡上限以及猶豫期的延長賦予了消費(fèi)者更多的權(quán)益。條款中消費(fèi)者權(quán)益部分主要受到兩方面的影響:一是各保險公司為提高自身產(chǎn)品的競爭力而設(shè)置更有利于消費(fèi)者的條款約定;二是監(jiān)管部門對于全體保險公司的監(jiān)管要求。監(jiān)管驅(qū)動一般決定了消費(fèi)者權(quán)益的下限，而公司自主的調(diào)整則提高了消費(fèi)者權(quán)益的上限?？傮w而言，無論是監(jiān)管要求還是保險公司自身的競爭選擇，都在事實上促使了對于消費(fèi)者權(quán)益重視程度的提高。過縱向時間分析及橫向分類對比分析的方式，發(fā)現(xiàn)了條款層面健康險產(chǎn)品創(chuàng)新的特征，并從中總結(jié)出健康險產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)規(guī)律。我們發(fā)現(xiàn)，近年來醫(yī)療險基本承保責(zé)任不斷擴(kuò)張；法類增值服務(wù)比重的大幅提升，且健康管理類與就醫(yī)問診類增值服務(wù)在近年來均呈現(xiàn)上升趨勢；同時，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)越發(fā)受到重視。造成這一現(xiàn)象的原因主要包括保險行業(yè)競爭加劇、健康管理意識的提升、醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步及保險公司風(fēng)險管理理念的變革等?；诒疚难芯拷Y(jié)果，我們對健康險產(chǎn)品創(chuàng)新提出以下政策建議:01保險公司應(yīng)積極開展市場調(diào)研以發(fā)掘有效需求經(jīng)濟(jì)發(fā)展與商業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU產(chǎn)品帶來了更為豐富的運(yùn)用場景，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新既是社會發(fā)展的產(chǎn)物，也是居民對于保障需求的擴(kuò)張使然。從基本的保障范圍、保額擴(kuò)張，到各類增值服務(wù)的開發(fā)以及售后服務(wù)的提供，都是對于消費(fèi)者需求的適配。但就目前而言，保險產(chǎn)品在風(fēng)險覆蓋的廣度與結(jié)構(gòu)上還有進(jìn)一步的拓展空間，基本醫(yī)保與商業(yè)健康險間存在明顯的溢出性。實際上，保險產(chǎn)品銷售遇到瓶頸并不是因為缺乏保險需求，而是有效需求未被充分挖掘。目前，在我國醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用支出中，個人支出仍然占據(jù)了很大比重。盡管基本醫(yī)保已經(jīng)大致實現(xiàn)全覆蓋，但由于保障額度較低、有保障范圍限制，以及醫(yī)?；饓毫Υ蟮仍蚨荒芎芎玫馗采w居民健康風(fēng)險。2016年國務(wù)院頒布《“健康中國20支出占衛(wèi)生總費(fèi)用比重要顯著提高，個人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總業(yè)健康險通過市場機(jī)制分?jǐn)傦L(fēng)險，能夠很好地滿足基本醫(yī)保以外的健康風(fēng)險保障。因此，商業(yè)健康險應(yīng)充分發(fā)揮自身的杠桿與服務(wù)屬性，滿足居民的風(fēng)險保障需求以及健康管理服務(wù)需求。02積極對接醫(yī)療醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)首先，保險公司與醫(yī)療醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)具有密不可分的關(guān)系。借鑒美國經(jīng)驗，其醫(yī)藥創(chuàng)新與醫(yī)療保險支付制度關(guān)系密切，有利的醫(yī)保支付制度和政策環(huán)境能夠保護(hù)各方利益，從而促使創(chuàng)新能力不斷提升;同時，醫(yī)療醫(yī)藥業(yè)的創(chuàng)新也為保險產(chǎn)品提供了新的土壤。對于中高收入保險市場而言，創(chuàng)新藥方面的承保必然具有非常大的需求空間。因此，通過相關(guān)政策支持可以加強(qiáng)保險與醫(yī)療醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的良性互動，使得兩者相互促進(jìn)。另外，在傳統(tǒng)醫(yī)療模式下，由于救助方式較為單一、醫(yī)療技術(shù)水平尚不發(fā)達(dá)，基本只是有病治病的模式。隨著醫(yī)療科技水平越來越高，對于疾病的偵測能力不斷提升，治療手段也更加豐富。同時，人們也開始注重單純治病以外的治療與保健服務(wù)，對于醫(yī)療手段的要求也越來越高，傳統(tǒng)疾病的治療開始向藥效更佳、副作用更小的創(chuàng)新藥傾斜。近年來隨著牙科、眼科、醫(yī)美等可選醫(yī)療的興起，特殊醫(yī)療服務(wù)需求的增長空間同樣具有巨大潛力。相較于個人，保險公司由于代表了眾多被保險人的利益，可以在與醫(yī)療醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)對接過程中