金融科技背景下我國商業(yè)銀行轉型升級問題研究

金融科技背景下我國商業(yè)銀行轉型升級問題研究摘要近年來，新興科技與金融服務的緊密結合，推動了金融科技的發(fā)展，在一定程度上沖擊了傳統金融行業(yè)。金融科技是一種技術性推動的金融創(chuàng)新，它的產生和運用使金融體制產生了新的轉變，為我國金融發(fā)展和商業(yè)銀行轉型提供了新的方式。在金融業(yè)與高新科技相互結合、金融科技公司與傳統商業(yè)銀行競爭關系演化的新環(huán)境下，本文主要研究商業(yè)銀行轉型升級的問題。作者從商業(yè)銀行的視角考慮，利用SWOT分析等方法，剖析了商業(yè)銀行在金融科技背景下所面臨的挑戰(zhàn)并提出轉型策略，給大家提供啟發(fā)。根據文中的客觀研究，作者認為商業(yè)銀行應當積極主動擁抱金融科技，完成合作共贏。金融科技的迅速發(fā)展、對傳統商業(yè)銀行而言是一把雙刃劍。商業(yè)銀行必須抓住金融科技帶來的機遇，為商業(yè)銀行轉型升級注入活力。關鍵詞：金融科技，商業(yè)銀行，轉型升級目錄TOC\o"1-3"\h\u3202一、引言 一、引言隨著網絡的日益普及，全球經濟的持續(xù)發(fā)展，金融技術的飛速發(fā)展，使金融業(yè)發(fā)生了巨大的變革，推動了傳統商業(yè)銀行的轉型。近幾年，金融科技與時俱進，移動智能產品升級，網絡建設不斷完善，給金融業(yè)的發(fā)展帶來了新的商業(yè)模式，為我國金融業(yè)的成長帶來了新的驅動力。互聯網的進步已經改變了人們經濟活動的思維方式和行為模式。2015年3月，國務院李克強總理在政府報告中首次明確提出“互聯網+”計劃，致力于促進移動互聯網、云計算技術、互聯網大數據等新興科技與當代產業(yè)鏈相融合。依據政府報告的規(guī)定，《“互聯網+”行動指導意見》出臺，促進創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、普惠金融、電子商務、人工智能等若干能形成新產業(yè)模式的重點領域為發(fā)展目標任務，為傳統制造業(yè)和互聯網產業(yè)鏈的結合和創(chuàng)新做出了貢獻。這說明政府部門早已把“互聯網+”模式放在了戰(zhàn)略發(fā)展新高度。[4]在這種情況下，傳統的金融業(yè)將網絡元素納入其中。近年來，隨著金融技術的出現與應用，中國的金融體系出現了一種新的變革。另外，中國金融業(yè)也出現了一種新的競爭模式：百度、騰訊等互聯網巨頭紛紛加速進入金融領域，對傳統的金融服務產生了影響，并存有與商業(yè)銀行市場競爭的潛在趨勢。在中國當代金融體系中，商業(yè)銀行長期處在主導地位。應對金融科技背景下產生的的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行務必調節(jié)本身的運營模式和業(yè)務流程，健全商品和改進更新服務項目，加強對金融科技的研究，詳細分析互聯網金融業(yè)的危害，找到金融科技背景下金融機構存在的不足，從而明確提出相對應的解決方法，完成商業(yè)銀行的更新變革和長久發(fā)展。二、相關概念概述（一）金融科技的定義金融科技英譯為Fintech，是FinancialTechnology的縮寫，可以簡單理解成為Finance（金融）+Technology（科技），指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統金融行業(yè)所提供的產品和服務，提升效率并有效降低運營成本。根據金融穩(wěn)定理事會（FSB）的定義，金融科技是基于大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術創(chuàng)新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。[6]（二）金融科技的特點金融科技一個比較顯著的特點就是融合性特征。金融科技是金融產品與新興科技的緊密結合，為金融服務和金融業(yè)風險管控給予支持和確保。除此之外，融合性是多種多樣新興技術在金融行業(yè)的普遍創(chuàng)新和深層運用。因為不一樣技術的應用領域和強度不一樣，金融科技不僅是一種或幾類技術方式的簡易累加。同時，金融科技必須持續(xù)創(chuàng)新，用全新、最高效率、最平穩(wěn)的技術為金融服務服務保障。（三）商業(yè)銀行轉型升級商業(yè)銀行的轉型升級在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中顯得尤為重要，商業(yè)銀行的迅猛發(fā)展必定伴隨商業(yè)銀行的轉型升級。在互聯網的背景下，傳統的商業(yè)銀行面臨著轉型升級的問題。在金融科技時代，對商業(yè)銀行的變革提出了新的要求。利用金融技術，可以促進自身的轉型和發(fā)展?？偟膩碚f，隨著移動互聯網的發(fā)展，傳統的商業(yè)銀行業(yè)務模式已經發(fā)生了很大的變化。區(qū)塊鏈技術、人工智能等新興技術的運用，使以往根據主觀性意向和實踐經驗的服務項目模式變化為以數據信息和智能服務為支持的智能服務模式；人工智能技術的使用改變了商業(yè)銀行的業(yè)務模式，測算更為精準和智能化，推動了商業(yè)銀行的智能發(fā)展。[9]總之，金融技術能夠在一定程度上改變商業(yè)銀行的經營模式，并對其在各個方面產生影響，促進其轉型發(fā)展。因此，商業(yè)銀行的轉型必須依靠金融科技來完成自己的轉型發(fā)展。三、金融科技對商業(yè)銀行的影響金融科技以其獨特的“金融+科技”的模式，快速改變了傳統的金融格局，對商業(yè)銀行的經營造成了很大的危害。文中在剖析金融科技發(fā)展趨勢現狀的基礎上，認真研究和歸納了其對傳統商業(yè)銀行的危害，主要包含傳統運營模式被撼動、經營環(huán)境的重構、金融中介職能被弱化、盈利空間遭受擠壓四方面。（一）傳統運營模式被撼動在傳統的商業(yè)運營中，一直以來都是按照收益資源分配的方式為主導。除此之外，融資雙方還存有信息不對稱等問題。在金融行業(yè)，新興初創(chuàng)領域和非優(yōu)勢群體獲得所需資源的困難程度更高，“羊群效應”就會發(fā)生。而金融科技則應用網絡平臺邏輯思維，根據互聯網大數據、云計算技術等技術性，產生集付款、交易、供貨、銷售市場于一體的金融業(yè)生態(tài)鏈，打造出資產與財產配對的服務平臺。資產供需雙方繞開銀行，直接通過網絡金融服務平臺完成交易，進行金融業(yè)融資，那樣可以減少互動成本費，提升交易高效率。依靠金融科技，可以合理掌握客戶動態(tài)性要求，剖析客戶個人信用情況，合理揭露融資者個人信用情況，減少交易風險性，有利于改進供需雙方信息不對稱的缺點。（二）經營環(huán)境的重構1.金融科技的發(fā)展更改了市場消費支付的環(huán)境伴隨著金融新興科技的促進，消費者的支付習慣已經悄悄地更改。以往，買東西和交易時，人們只有通過銀行做為中介公司開展支付和清算。如今，依靠支付寶、手機微信、云閃付等第三方平臺，消費者可以更為省時省力地開展支付。人民幣和銀行卡做為支付媒介的消費習慣慢慢轉化為應用移動智能產品根據第三方支付服務平臺開展交易，在一定程度上擠壓了商業(yè)銀行經營利潤空間。金融科技的發(fā)展更改了傳統的金融市場競爭布局一直以來，商業(yè)銀行一直是我國金融業(yè)的關鍵。金融科技公司作為“showstopper”，擺脫了傳統式的金融生態(tài)，商業(yè)銀行中間的市場競爭轉化為商業(yè)銀行與其他的商業(yè)銀行和金融科技公司中間的雙向市場競爭。[1]伴隨著金融科技公司的迅速發(fā)展趨勢，將來商業(yè)銀行與金融科技公司的市場競爭將更為猛烈。金融科技的發(fā)展倒逼商業(yè)銀行提升服務質量和改善服務環(huán)境金融科技因為其線上高效率的處理方式，金融業(yè)務不會受到時間和空間限定，消費者感受到優(yōu)良的客戶體驗。相反，消費者對商業(yè)銀行以往工作流程繁雜、審核低效率等缺點明確提出改善要求，促使商業(yè)銀行迫不得已提升工作流程，加速數字電子化更新改造，提升服務水平，以解決金融高新科技的挑戰(zhàn)。（三）金融中介職能被弱化商業(yè)銀行兼具支付結算和信用中介兩大作用，在金融行業(yè)一直飾演金融中介的關鍵角色。英國學者唐納德于1969年初次明確提出“金融脫媒”的定義。[10]他覺得，金融脫媒代表著資產繞過金融機構這一中介公司，直接通過別的金融業(yè)和金融市場開展配置。從支付結算層面看：第三方支付平臺早已可以為客戶給予錢款核算、網上匯款等清算金融服務，替代了傳統的網銀支付業(yè)務流程，占領了很大的市場份額。[5]從信用中介層面看：互聯網金融為借貸彼此雙方給予了互相詢價采購的交易平臺，理論上能夠更好地匹配借貸雙方的資金供需，節(jié)省了交易費用。資金融資彼此繞過商業(yè)銀行，直接通過網絡金融服務平臺完成買賣，削弱了商業(yè)銀行信用中介職能。P2P網絡借貸的產生在一定水平上填補了傳統式商業(yè)銀行對小型客戶資金融資供給的缺口，削弱了商業(yè)銀行做為信用中介的影響力。（四）盈利空間被擠壓1.對商業(yè)銀行負債業(yè)務的危害商業(yè)銀行的主要資金來源于其負債業(yè)務，這使其可以進行別的業(yè)務流程。收取存款是其關鍵方式，居民儲蓄存款是其關鍵構成部分。伴隨著金融體制改革的逐漸對外開放和互聯網金融的迅速發(fā)展趨勢，互聯網理財成為大勢所趨，加快了商業(yè)銀行存款的分流速度。商業(yè)銀行債務經營規(guī)模增長速度變緩，近些年發(fā)生“斷崖式”持續(xù)下滑，主要原因是由于互聯網理財的市場競爭。金融科技的優(yōu)點在于減少投資理財門檻，提高投資理財便捷性,對居民儲蓄存款產生極大誘惑力，危害到傳統商業(yè)銀行負債業(yè)務規(guī)模的提高。對商業(yè)銀行資產業(yè)務的危害資產業(yè)務是組成商業(yè)銀行主要資金來源的業(yè)務，是商業(yè)銀行造成盈利的具體方式。借貸是一種特殊的資產經營方法。在金融技術的大環(huán)境下，融資與P2P網絡借貸是影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務流程的重要因素。眾籌、P2P等網絡借貸的出現，為有潛在貸款需求的企業(yè)和個人提供了更多的融資渠道。對比商業(yè)銀行繁雜的貸款步驟，利用P2P和眾籌開展貸款的優(yōu)點主要在于工作流程簡易、審核高效率、下款周期時間短、客戶體驗提高。商業(yè)銀行嚴苛的貸款審核規(guī)章制度盡管減少了不合格率風險性，但也在一定水平上外流了一部分高品質客戶。再加上經濟發(fā)展下滑和金融體系監(jiān)管日趨嚴格，傳統式商業(yè)銀行資產業(yè)務粗放型運營模式中的問題逐步暴露，商品自主創(chuàng)新能力不夠。金融體系潛在性的資產需求方逐漸轉向眾籌和P2P網貸，造成商業(yè)銀行財產“出現縮水”。對商業(yè)銀行中間業(yè)務的危害提成、傭金收入、代理附加費是組成商業(yè)銀行中間收入的關鍵構成部分，是完成商業(yè)銀行盈利主要來源的又一有效途徑。在金融業(yè)科技背景下，對商業(yè)銀行中間業(yè)務的直接影響關鍵來自于第三方支付和互聯網理財。依據麥肯錫報告，支付寶在中國移動通信付款的市場份額已超過90%，頻繁使用支付寶的客戶數量遠遠地超出全部金融機構APP用戶數量的總數。第三方支付模式的出現，使得商業(yè)銀行在支付方式上出現了分化，占據了支付結算市場，從而使得金融機構通過支付結算而獲得的服務收入大幅下降。[2]網絡金融在分流存款的同時，也占據了商業(yè)銀行的投資和金融市場。結構性存款業(yè)務規(guī)模下降，導致各種代理手續(xù)費收入下降，使其利潤空間進一步壓縮。金融科技背景下商業(yè)銀行轉型升級SWOT分析金融科技憑著其在服務平臺、客戶資源、數據信息等層面的優(yōu)勢，嚴重影響了商業(yè)銀行的傳統式業(yè)務模式，慢慢邊緣化商業(yè)銀行的各類職能。本文這一部分利用SWOT戰(zhàn)略分析方法，精確剖析了商業(yè)銀行所具有的優(yōu)勢（Strengths）、劣勢（Weaknesses）、機遇（Opportunities）和挑戰(zhàn)（Threats）。（一）優(yōu)勢分析第一，有產品優(yōu)勢，信譽度高。金融是當代經濟的關鍵，在國民經濟基本建設和現代社會中激發(fā)著關鍵功效。在我國，商業(yè)銀行做為金融行業(yè)的的核心力量，在金融體制和國民經濟運作中也充分發(fā)揮著砥柱中流的功效。長期性的經營管理和累積，使商業(yè)銀行在社會上打造了出色的企業(yè)形象，有著較好的顧客用戶評價，有益于迅速創(chuàng)建顧客信賴和認可。因為商業(yè)銀行在我國國民經濟基本建設中的獨特影響力，商業(yè)銀行在實現本身經營利潤指標值的同時，擔負起一定的企業(yè)社會責任，擔負著向公眾普及金融政策、維護金融秩序等職責。并做為政府部門的投融資平臺，協助政府部門完成對公共事業(yè)的經濟政策。因此，商業(yè)銀行在金融行業(yè)有著一般互聯網金融公司沒有的權威性和影響力。與此同時，商業(yè)銀行的資金整體實力在一定水平上體現了其較強的抗風險能力，促使公眾對商業(yè)銀行的信譽度更高。第二，規(guī)章制度標準，風險管控能力高。商業(yè)銀行做為一個存有操作風險的主體，在運營中面對著眾多風險，如個人信用風險、銷售市場風險、年利率風險、流通性風險、操作風險、法律法規(guī)風險等。風險管理是商業(yè)銀行的主要任務。應對錯綜復雜的風險環(huán)境，在外界管控管束日益嚴苛、同行業(yè)競爭日益強烈的情況下，商業(yè)銀行持續(xù)優(yōu)化風險控制過程，通過實踐控制了風險控制管理能力。風險控制管理體系比較健全，各類風險控制管理制度比較完善，具備很強的風險管控能力。[2]第三，設施齊全，線下服務豐富。營業(yè)網點的建設已基本覆蓋城鄉(xiāng)，已基本形成服務多種多樣、便捷快捷的網點布局管理體系。商業(yè)銀行完善的線下設施是反映金融機構服務品牌形象的有力證明，有利于迅速和客戶之間創(chuàng)建信賴關系，累積客戶資源。在線下，銀行柜面的完善布局不但帶來了推廣普及理財知識和制度的功效，也達到了許多老年人客戶申請辦理金融產品的要求。第四，金融專業(yè)能力強。一直以來，商業(yè)銀行在我國金融行業(yè)一直處在主導地位。通過長時間的經營管理和發(fā)展，培養(yǎng)了大批金融專業(yè)性人才，這使它們在設計產品、理財規(guī)劃、風險管控等領域具備無以倫比的優(yōu)點。除此之外，商業(yè)銀行擁有優(yōu)良的商業(yè)服務傳統模式和企業(yè)文化，在金融業(yè)務層面的專業(yè)水平很高。專業(yè)的金融水準使商業(yè)銀行可以提供更好的金融服務，有益于得到顧客的信賴和認同。（二）劣勢分析一是業(yè)務流程繁雜，客戶體驗差。銀行業(yè)做為金融服務業(yè)的一員，盡管各商業(yè)銀行都向外聲稱“以客戶為導向”的服務宗旨，但在具體業(yè)務辦理全過程中，因為管控規(guī)章制度的制約和內部結構風險管控的規(guī)定，商業(yè)銀行在服務態(tài)度和步驟設置等諸多方面都非常傳統，造成業(yè)務流程繁雜，一部分工作人員剛性實行規(guī)章制度，造成業(yè)務辦理效率不高。與此同時，現階段商業(yè)銀行一部分業(yè)務流程設計方案日趨完善，一部分業(yè)務必須逐層審核、逐步受權。步驟繁雜，有時候政府部門有關部門還需要出示“證實”才可以申請辦理一項業(yè)務，巨大干擾了金融機構的業(yè)務效率和客戶的申請辦理感受。[8]業(yè)務流程設計方案不科學、申請辦理效率低也是商業(yè)銀行服務項目遭到投訴居高不下的首要緣故。因為傳統式金融機構實際操作方式繁雜，步驟過度繁雜，客戶滿意率比較有限，造成一部分客戶外流。商業(yè)銀行嚴苛的借款審核規(guī)章制度盡管減少了不合格率風險性，但也在一定水平上外流了一部分高品質客戶資源。二是運營成本高。盡管廣泛分布的線下實體營業(yè)網點有利于商業(yè)銀行給予服務，但因此造成的運營成本是很大的。絕大部分的信用卡業(yè)務都依賴于服務網點，與此同時也必須配備一定的工作人員。造成傳統式商業(yè)銀行的總體運營成本高過互聯網金融公司。而金融科技公司主要以線上和自助式實際操作服務為主導，操作步驟簡易便捷，業(yè)務流程解決高效率，進而節(jié)約人工成本和別的總成本。（三）機遇分析第一，依靠新興科技，完成信息化企業(yè)戰(zhàn)略管理。現階段，以互聯網大數據、云計算技術為代表的新興信息技術已普遍普及，商業(yè)銀行必須提高本身對互聯網技術的高度重視。商業(yè)銀行可以利用互聯網大數據搭建數據庫查詢，利用云計算技術等信息技術對信息開展歸納和深層發(fā)掘，將客戶信息依照資信評級、財產評分或發(fā)展前景等類型開展歸類，為不一樣種類的顧客人群量身定做專享金融信息服務。與此同時，有效利用信息和數據信息，提升業(yè)務經營高效率，簡單化業(yè)務步驟，開發(fā)的客戶大數據分析系統軟件，兼具高效率和風險管控，進行信息企業(yè)戰(zhàn)略管理轉型發(fā)展。第二是塑造互聯網營銷，尋找與互聯網金融公司的互利共贏?；ヂ摼W技術的發(fā)展趨勢模糊了金融業(yè)界限，互聯網公司、第三方支付企業(yè)、通信運營商陸續(xù)踏入網絡金融生態(tài)鏈。它代表了用戶體驗高于一切、對外開放寬容、公平寬容的網絡精神實質，已經深入和不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行的管理機制、業(yè)務經營模式和顧客服務方式。商業(yè)銀行應參考并塑造互聯網營銷新思維，依據本身業(yè)務特長、產品定位等要素科學合理挑選跨界營銷伙伴，充分運用對主營業(yè)務業(yè)務的協同作用，尋找與互聯網金融公司的緊密結合的方法，完成互利共贏。第三，國家新政策支持商業(yè)銀行加速轉型升級。近些年，我國政府報告明確提出實施大數據發(fā)展行動，加強新一代人工智能技術開發(fā)和運用，推動多行業(yè)“互聯網技術化”，大力應用新技術、業(yè)態(tài)創(chuàng)新、新模式更新改造以提高傳統制造業(yè)。[7]與此同時，金融體制改革的推進也規(guī)定金融機構必須擺脫同質化競爭的險境，激勵和適用向系統化、多元化轉型發(fā)展。商業(yè)銀行必須用心研究我國政策，發(fā)展新的銀行業(yè)務。（四）挑戰(zhàn)分析第一，嚴重依靠大量物理網點作為主要營銷獲客服務渠道。以往，商業(yè)銀行習慣等待客戶上門之后當場提供營銷服務。殊不知，伴隨著手機支付的廣泛應用，虛擬貨幣的發(fā)展削弱了銀行與客戶的關聯，傳統式的營銷情景下的銀行與客戶關聯慢慢被邊緣化。假如銀行長期無人問津，競爭能力毫無疑問將會降低，盈利會降低，職工收益也會降低。近些年，銀行在逐漸關掉封閉柜臺，大量的職工走出柜臺、換崗，直接面對客戶。這種職工遭遇著業(yè)務能力、對外營銷能力不足等問題。之前的柜員主要是從事柜臺工作，如今想變成客戶經理，走出柜臺乃至走出銀行做營銷。針對大部分柜員而言，這不但是一次全新升級的崗位變化，也是知識體系、營銷方法、溝通的技巧、工作方式的新轉變，是一次挑戰(zhàn)。第二，金融產品競爭能力不強，產品同質化比較嚴重。商業(yè)銀行金融產品自主創(chuàng)新能力不夠，產品差異化不顯著，客戶無法尋找合適本身需要的金融產品?？蛻魧鹑跈C構的交互性、信任依賴和滿意度都在慢慢減少。商業(yè)銀行拓展新客戶或者維持現有顧客的成本相對較高，而且維持的時間也比較短，因此現在顧客還在不斷地流失。面對互聯網平臺新產品的出現，如何運用金融技術來賦能創(chuàng)新產品，是目前我國商業(yè)銀行面臨的最大難題。另外，在產品推廣方面，目前的產品推廣僅僅是依靠線下的客戶經理和廣告的宣傳手段，營銷效果一般。第三，風險管控能力尚需加強。在混業(yè)經營的發(fā)展趨勢下，一方面，擁有大量客戶資料的商業(yè)銀行難以對客戶進行全方位的開發(fā)，從而導致了客戶關系的維系困難和客戶粘性不足。怎樣利用互聯網金融進一步推動內部結構合作和交叉銷售是一個問題。另一方面，混業(yè)經營擴張了商業(yè)銀行遭遇風險的含義，新的風險五花八門。傳統式的風險體系管理和方式方法必須自主創(chuàng)新，不然無法立即分辨和操縱新的風險特點。第四，部門規(guī)范意識比較嚴重，牽制轉型發(fā)展。一直以來，商業(yè)銀行的各個機構都是獨立的。在這種干擾下，客戶的金融需求和產品供應不匹配，會對客戶的使用體驗產生很大的影響。在整個轉型發(fā)展的進程中，必須對金融創(chuàng)新產品和業(yè)務流程進行優(yōu)化，各部門需通力協作和密切配合。五、金融科技背景下商業(yè)銀行轉型升級對策（一）借助互聯網大數據實現精準獲客商業(yè)銀行有著很多的客戶證券交易數據信息。以往商業(yè)銀行對海量的數據沒有深入挖掘，財務報表是分開的、靜態(tài)的。伴隨著新技術的發(fā)展趨勢，互聯網大數據早已變成商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的神器。具有互聯網大數據操控能力的商業(yè)銀行，可以完成數據驅動的服務項目經營、風險管控、戰(zhàn)略決策、創(chuàng)新產品的智能化系統轉型發(fā)展和升級。[3]因此，應積極主動研究云計算技術和虛擬化技術，把服務平臺、移動互聯網、物聯網技術、協作技術等新興科技應用在自主創(chuàng)新產品研發(fā)中。并利用客戶數據信息將客戶細分化，根據研究方式為顧客開發(fā)設計不一樣的金融理財產品，達到客戶多元化和人性化的業(yè)務要求。除此之外，商業(yè)銀行在情景基本建設上的落后危害了外界數據采集?；ヂ摼W公司有大批量的情景連接來完成與客戶之間互動，從而搜集客戶基本上信息和方式數據信息。商業(yè)銀行應根據與互聯網公司協作，可以搜集更多層次的信息，與此同時加強客戶信息的私密。（二）打通線上線下服務壁壘，提高服務質量傳統式商業(yè)銀行的具體服務項目取決于支行運營互聯網，而金融業(yè)技術性的發(fā)展趨勢規(guī)定金融機構也具有健全的在線服務能力。因此，商業(yè)銀行務必依據客戶的使用經驗，積極主動保證在網上吸引住客戶的能力。為客戶提供十分便捷快捷的在線服務。在保障服務水平的同時，還能夠得到服務項目高效率。除此之外，線上業(yè)務的在線開展，不但可以便捷客戶，還能夠為營業(yè)網點經營提供優(yōu)良的解決方法，并為線下的客戶提供真真正正的服務項目。除此之外，根據人工智能技術的應用，還能夠為客戶提供方便快捷的在線服務；根據智能化情景提供金融服務，可以處理不一樣客戶的不同金融要求，并提供合乎客戶要求的金融服務。商業(yè)銀行應積極主動地在網上和線下提供和推廣綜合性的金融服務，使金融服務業(yè)務流程更為形式多樣，提高商業(yè)銀行的總體服務水平。（三）建立競爭優(yōu)勢，做好風險管理商業(yè)銀行在轉型過程中涉及許多新業(yè)務。因為長期專注于金融行業(yè)的管理方法，盡管有著總數豐富多顧客群，但也是存在著許多問題。例如，網絡金融企業(yè)通常對高新科技風險控制能力十分重視。銀行業(yè)在轉型發(fā)展過程中對各種各樣風險的了解不全方位，無法產生高效的管理方式。因此，在轉折期務必合理地把握工作模式、風險預警信息等。此外，還應外派專業(yè)的風險評定人員調查金融體系，并確定其風險。要深刻認識到金融業(yè)科技進步的發(fā)展是一把雙刃劍。短時間內產生的風險，對金融機構的風險控制能力明確提出了更高的試煉和規(guī)定。因此，金融機構風險管理方法要提高核心競爭力，向顧客展現自身的整體實力，持續(xù)提升風險管理方面，確保顧客的資金財產安全。務必在風險評定過程中投入大量的資源，精確操縱，健全風險管理機制，加強風險警報系統的基本建設盡量把風險控制在一定范圍。（四）與金融科技公司加強合作，充分優(yōu)勢互補移動支付在我國的比重越來越大，數據共享的金融產品以方便快捷有效的業(yè)務為特性，備受人民群眾喜愛。自然，商業(yè)銀行的優(yōu)點也十分明顯。如平穩(wěn)的大顧客來源和健全的風險管理管理體系，這種基本都是新興金融投資公司所不具有的。因此為了更好地推動其平穩(wěn)發(fā)展，確保金融市場的迅速發(fā)展，二者的協作需要更加的深層次，這樣可以更好地完成互利共贏，十分有益于金融行業(yè)的總體迅速穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行和互聯網公司可以聯合推出金融產品豐富多彩、交易功能齊全的應用，促進金融業(yè)生態(tài)圈的創(chuàng)建。不但可以掌握金融機構的工作能力，還能夠讓自身牢牢把握金融市場的運作狀況。還可以對金融科技公司的各種各樣商業(yè)運營模式開展深入分析，積極開展金融業(yè)各種各樣商業(yè)運營模式，發(fā)掘用戶更多的需求。將進一步把與互聯網技術和金融科技公司的競爭關系變化為深層合作關系，充分發(fā)揮自己優(yōu)點，推動公司身心健康發(fā)展。還能夠發(fā)展根據社交網絡為平臺的金融業(yè)，例如微信銀行。豐富多彩金融產品可以有效的擴展商業(yè)銀行的工作主題活動范疇，對銀行業(yè)將來的發(fā)展將起著充分的功效。（五）自主創(chuàng)新金融行為主體方式，培養(yǎng)跨境一體化新企業(yè)中小型商業(yè)銀行類型多種多樣，服務項目覆蓋面廣，應積極參與到金融轉型發(fā)展趨勢中，以互利共贏的關系處理目前的競爭關系，完成跨境結合。創(chuàng)建“地區(qū)中小型商業(yè)銀行新技術應用企業(yè)”的合作體制，有利于降低中小型商業(yè)銀行的技術實力成本費和經營維護成本費。使科技公司變成中小型商業(yè)銀行的支撐點，深層次的結合高新科技和金融，積極主動探索合適二者的經營模式，在保證個人信息安全性的前提下完成客戶資源共享，在整合資源破除壁壘的前提下，完成中小型商業(yè)銀行和科技公司的高效合作，深層次利用科研成果更新改造傳統金融。六、結束語文中以金融科技的迅速發(fā)展以及對傳統式商業(yè)銀行的沖擊為研究背景，客觀研究分析了金融科技環(huán)境下商業(yè)銀行的轉型發(fā)展對策，強調商業(yè)銀行必須結合自己的具體情況制定轉型發(fā)展對策，積極主動地改善