新時代商業(yè)保險與社會保險融合發(fā)展

現(xiàn)如今，將商業(yè)保險和社會保險融合發(fā)展已經(jīng)成了相關(guān)部門研究的主要內(nèi)容，為此，本文主要從新時代商業(yè)保險與社會保險的融合發(fā)展展開了探討，指出了商業(yè)保險和社會保險的內(nèi)涵及其作用，探析了新時代商業(yè)保險與社會保險融合發(fā)展的路徑，旨在促進商業(yè)保險和社會保險的有效融合，希望能對我國商業(yè)保險和社會保險的融合發(fā)展有一定的借鑒意義。一、新時代商業(yè)保險與社會保險的內(nèi)涵及其作用新時代商業(yè)保險與社會保險存在很大的不同，首先在性質(zhì)上兩者就存在差異，社會保險是由政府主導(dǎo)的保險，保險的費用由政府、企業(yè)和個人共同承擔(dān)，但是個人只需要承擔(dān)一少部分的保費，然而商業(yè)保險就是由個人投保購買的，投保費用全部由個人承擔(dān)，并且保險的種類完全取決于個人的需求和意愿。由此可見，社會保險是國家強制性的保險，主要是為了保障人們的生活的幸福、穩(wěn)定，保證勞動者遇到年老、傷病等困擾時，社會保險可以給予勞動者生活的基本保障，而商業(yè)保險就屬于個人的購買行為。新時代商業(yè)保險與社會保險雖然有著較大的差異，但是兩者卻存在許多互補之處，若是將商業(yè)保險與社會保險相融合，必定會解決保險體系中存在的問題，使得社會保障體系得到進一步的完善。[1]（一）社會保險的內(nèi)涵及其作用社會保險完全是一項政府的利民政策，并且是不具有營利性質(zhì)的。法律明文規(guī)定，勞動者及其企業(yè)有義務(wù)為勞動者繳納社會保險，正是這樣強制性的政策使得社會保險得到了廣泛的普及，保障了社會經(jīng)濟民生的穩(wěn)定。此外，社會保險的制定以及保費的劃分都是非?？茖W(xué)合理的，因此，社會保險的實施得到了廣大人民群眾的認可和支持，在一定程度上維持了社會的穩(wěn)定，促進了社會的和諧發(fā)展。（二）新時代商業(yè)保險的內(nèi)涵及其作用新時代商業(yè)保險是保險公司根據(jù)群眾的需求而推出的保險，投保人可以自主選擇適合自己的商業(yè)保險，然后與保險公司簽訂相關(guān)的保險合同，達到保護個人利益的目的。參保人需要根據(jù)商業(yè)保險合同內(nèi)容繳納全額的保費，而保險公司收納保費后可以將保險資金進行統(tǒng)一的調(diào)配去從事其他的金融活動，在保險生效期間，若是參保人達到了保險的賠付條件，保險公司會根據(jù)合同約定對參保人給予賠付。之所以越來越多的人會選擇商業(yè)保險，是因為與社會保險相比商業(yè)保險所保障的范圍較大，可以滿足投保人不同的需求，并且投保人通過購買商業(yè)保險可以最大限度地減少個人利益的損失。二、新時代商業(yè)保險與社會保險融合發(fā)展的重要意義新時代商業(yè)保險與社會保險之間存在著一種不平衡的狀態(tài)，由于我國居民對于保險的需求量是一定的，如果社會保險為人們帶來的好處變多，就會導(dǎo)致人們對商業(yè)保險的需求減少，反之，如果商業(yè)保險的保障力度減小，就會導(dǎo)致人們社會保險的增大，兩者始終處于一種不平衡的狀態(tài)，從長遠來看，這種相互制約的狀態(tài)不利于兩者的相互補充、融合發(fā)展。因此，若想要消除商業(yè)保險與社會保險之間不平衡的狀態(tài)，首先要挖掘商業(yè)保險與社會保險之間的互補性，從而促進兩者的融合發(fā)展。社會保險為居民的生活和工作提供了堅實的保障，但是社會保險的保金和保障類型、保障對象相比于商業(yè)保險來說具有一定的局限性，所以社會保險可以借助于商業(yè)保險的補充來滿足人們的實際需求。商業(yè)保險的類型繁多，對于不同種類的人群和不同層次的需求都可以進行承保，這便彌補了社會保險在險種和保障對象等方面存在的不足。商業(yè)保險雖然可以滿足人們不同的投保需求，但是商業(yè)保險歸根結(jié)底還是要達到盈利的目的，為保險企業(yè)帶來更多的利潤，所以商業(yè)保險的投保金較高，這對于經(jīng)濟水平低的人群來說是一筆巨大的開銷，這部分人無法承擔(dān)高額的投保費用，這時就需要社會保險的接介入，來補充商業(yè)保險存在的不足。由此可見，商業(yè)保險和社會保險在許多方面都存在互補性，在社會保障體系中將兩者有效的融合可以彌補各自存在的不足、消除兩者此消彼長的不平衡關(guān)系。[2]除此之外，社會保險還可以借鑒商業(yè)保險的發(fā)展模式，將商業(yè)保險中的精算技術(shù)融入社會保險之中，來彌補社會保險在保險技術(shù)上存在的不足，而商業(yè)保險公司在此過程中也借助于與社會保險融合發(fā)展的機遇，結(jié)合社會保障體系和社會發(fā)展的趨勢推出更多符合人們實際需求的保險。商業(yè)保險公司在推出商業(yè)保險時，要本著保障民生的目的推出性價比高的商業(yè)保險，來保障投保人的最大利益，通過實際行動樹立一個良好的企業(yè)形象，從而促進商業(yè)保險公司的發(fā)展。三、新時代商業(yè)保險與社會保險融合發(fā)展路徑探索（一）借助商業(yè)保險的優(yōu)勢發(fā)展社會保險商業(yè)保險的資金在企業(yè)相關(guān)部門的管理之下實現(xiàn)了合理的利用和分配，如今大多數(shù)的商業(yè)保險公司都具備一定的賠付能力，這樣便最大限度地確保了投保人的合法權(quán)益。但是社會保險則是由政府社會保險的主管部門進行管理的，政府并不同于盈利性的商業(yè)保險公司，對于資金的協(xié)調(diào)能力存在一定欠缺，無法投保人的資金提供保障。因此，政府作為社會保險的主導(dǎo)部門，應(yīng)借鑒商業(yè)保險公司對于資金的調(diào)配方法，制定一個科學(xué)的保險基金規(guī)則，以免出現(xiàn)保險資金挪用等金融風(fēng)險，從而確保投保人的合法權(quán)益。此外，政府還可以將商業(yè)保險中的精算技術(shù)融入社會保險中，通過使用精算技術(shù)，增加社會保險的險種，降低社會保險的保費，從而減少投保人或是社會保險繳納企業(yè)的經(jīng)濟壓力。借助商業(yè)保險的優(yōu)勢來擴大社會保險的普及率，這樣不僅實現(xiàn)了商業(yè)保險與社會保險的融合發(fā)展，還增強了社會社會保險的保障能力。（二）將商業(yè)醫(yī)療保險作為社會醫(yī)療保險的補充基本的社會醫(yī)療保險已經(jīng)無法滿足人們實際的需求，所以許多人開始著手投保商業(yè)醫(yī)療保險，商業(yè)醫(yī)療保險的出現(xiàn)極大地減輕了人們的醫(yī)療經(jīng)濟負擔(dān)。政府可以借助商業(yè)保險與社會保險融合發(fā)展的機會，來彌補社會醫(yī)療保險存在的不足，政府可以將商業(yè)醫(yī)療保險作為社會醫(yī)療保險的有效補充，同時還要大力支持商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展，對商業(yè)保險企業(yè)實行稅收減免的政策，以促進商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展，這樣不僅能減輕人們的醫(yī)療負擔(dān)，還實現(xiàn)了商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險的有效融合。除此之外，政府要加大商業(yè)醫(yī)療保險的宣傳，讓人們意識到商業(yè)醫(yī)療保險所帶來的好處，讓更多人投保商業(yè)醫(yī)療保險，從而提高社會醫(yī)療保障水平，實現(xiàn)商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險的有效融合。（三）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)促進商業(yè)保險與社會保險的融合發(fā)展目前，伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各行業(yè)的信息化水平也不斷提高，因此，政府可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)融入社會保險工作中，以此來促進商業(yè)保險與社會保險的融合發(fā)展。國家社保相關(guān)部門可以建立一個多級別社保信息管理系統(tǒng)，在社會保險管理的過程中，基層社保部門要實時收集失業(yè)保險、醫(yī)療保險等社會保險的參保信息，將此信息及時傳達給上級部門，構(gòu)建一個全國性的社會保險信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)社保信息資源的共享，為社會保險融合發(fā)展工作提供了強有力的信息數(shù)據(jù)，進一步推進商業(yè)保險與社會保險的有效融合。[3]此外，相關(guān)部門在信息收集的過程中，要確保信息的時效性和準(zhǔn)確性，及時更新參保人和企業(yè)登記等社會保險信息，實現(xiàn)社會保險信息的動態(tài)管理。（四）將社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險相融合社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會保險與商業(yè)保險融合中重要的一部分，對于兩者融合發(fā)展來說具有重要意義。目前，我國農(nóng)村養(yǎng)老問題日益突出，在我國農(nóng)村地區(qū)許多農(nóng)民在年老后，失去了基本的勞動能力，沒有了經(jīng)濟來源，老年人的生活也就失去了保障，針對這一現(xiàn)狀政府可以根據(jù)農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)狀將社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險推出適合于農(nóng)村的養(yǎng)老保障體系，切實解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題。此外，政府在此過程中可以給予商業(yè)養(yǎng)老保險一定的經(jīng)濟補貼，來促進商業(yè)養(yǎng)老保險的推出。（五）致力于商業(yè)保險中農(nóng)民工險種的研發(fā)近年來，農(nóng)民工的生活保障問題一直是政府關(guān)注的重點內(nèi)容，農(nóng)民工在社會的發(fā)展中是一支規(guī)模龐大的勞動群體，但是由于農(nóng)民工工作不穩(wěn)定且流動性大等原因，導(dǎo)致社會保險在農(nóng)民工隊伍中無法發(fā)揮實質(zhì)的作用。因此，研發(fā)商業(yè)保險中的農(nóng)民工險種是非常有必要的，這不僅能給農(nóng)民工的基礎(chǔ)生活提供強有力的保障，還能促進商業(yè)保險與社會保險的有效融合。商業(yè)保險公司在研發(fā)農(nóng)民工險種時，要根據(jù)農(nóng)民工工作的特性和農(nóng)民工的經(jīng)濟水平，打造一個適應(yīng)不同區(qū)域農(nóng)民工的商業(yè)保險，讓農(nóng)民工真正享受到商業(yè)保險帶來的好處，達到保障農(nóng)民工基本權(quán)益的目的。在國家醫(yī)療的改革的背景下，社會醫(yī)療保險相關(guān)制度不完善，農(nóng)民工相關(guān)的醫(yī)療問題仍然有待解決，作為政府應(yīng)加大對農(nóng)民工的關(guān)心，出臺一系列的政策來鼓勵保險公