【老齡化背景下商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展探究文獻(xiàn)綜述3400字】

老齡化背景下商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展研究國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u8030老齡化背景下商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展研究國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 132421一、老齡化對(duì)商業(yè)銀行及社會(huì)的影響 123927二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)老齡化對(duì)策 129375三、養(yǎng)老金融概念的發(fā)展 226272四、研究文獻(xiàn)評(píng)述 3一、老齡化對(duì)商業(yè)銀行及社會(huì)的影響Lee和Mason（2010）認(rèn)為人口老齡化將改變消費(fèi)傾向，導(dǎo)致對(duì)資產(chǎn)的需求增加，進(jìn)而在某種特定情況下，導(dǎo)致人均資本增加和人均消費(fèi)增加。石瑩、趙建（2012）認(rèn)為老齡化問題會(huì)改變金融結(jié)構(gòu)，通過養(yǎng)老金市場(chǎng)擴(kuò)大，從而形成以養(yǎng)老金為核心的老齡金融體系；同時(shí)老齡化壓力倒逼現(xiàn)有養(yǎng)老金體系改革，養(yǎng)老金安排由公共產(chǎn)品向個(gè)人轉(zhuǎn)向，為商業(yè)銀行參與養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)造機(jī)會(huì)。馬海龍（2015）認(rèn)為商業(yè)銀行將優(yōu)化養(yǎng)老金融資源配置，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為我國養(yǎng)老金融服務(wù)體系建設(shè)發(fā)揮重要作用。王林琦（2015）認(rèn)為商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的重要舉措。艾姆倫·羅伊（2019）測(cè)算得出，日本GDP增長受老齡化的影響降低了0.6%，認(rèn)為老齡化造成勞動(dòng)力的缺失與規(guī)?？s減，不利于經(jīng)濟(jì)增長。李思瑤（2019）根據(jù)福利多元理論，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)作為解決老齡化問題的重要組成部分，提供福利支持。二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)老齡化對(duì)策商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)老齡化的對(duì)策主要從服務(wù)和產(chǎn)品兩個(gè)方面開展。KenDycbtwald（2004）認(rèn)為，商業(yè)銀行可通過不同類別的理財(cái)產(chǎn)品吸引老年客戶，獲取新的發(fā)展機(jī)遇，開拓新興市場(chǎng)。JessicaLindbergh等（2007）通過運(yùn)用聯(lián)合國數(shù)據(jù)，根據(jù)人口預(yù)測(cè)的發(fā)展趨勢(shì)，建立生命周期行為模型，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)更新投資組合配置，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與年金相結(jié)合，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新以適用客戶因老齡化產(chǎn)生的需求。王曉曄，黃儒靜（2008）認(rèn)為老齡化將推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展，建議開發(fā)以老齡群體為目標(biāo)受眾的專屬理財(cái)產(chǎn)品、反向抵押貸款等產(chǎn)品，同時(shí)結(jié)合社保進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新與開發(fā)。EllenE.Schultz(2011)研究美國的銀行業(yè)，系統(tǒng)分析其養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，得出較強(qiáng)的社交能力、正確的投資選擇、明確的戰(zhàn)略安排是美國銀行業(yè)獲得成功的關(guān)鍵。Yang，Liu（2016）以商業(yè)銀行為主體，并結(jié)合中國國情，針對(duì)商業(yè)銀行參與養(yǎng)老金基金運(yùn)營提出了策略建議，為進(jìn)一步創(chuàng)新提供理論借鑒。李媛（2017）認(rèn)為養(yǎng)老金的有效投資和運(yùn)作是解決我國老齡化問題的重要金融手段。意味著商業(yè)銀行要進(jìn)一步發(fā)揮作用，積極參與養(yǎng)老資金的運(yùn)作。李翔（2017）以生命周期理論為依據(jù)，發(fā)展完善商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)體系。雷舒雯（2017）結(jié)合福利多元理論、馬斯洛需求理論、生命周期理論得出商業(yè)銀行需以解決養(yǎng)老問題為目標(biāo)，建立系統(tǒng)體系發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。婁飛鵬（2019）認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)建立老齡金融發(fā)展體系，制定發(fā)展戰(zhàn)略，不僅致力于服務(wù)老年人口，要將具備養(yǎng)老金融需求的中青年人口納入產(chǎn)品、服務(wù)設(shè)計(jì)的客戶范圍，建立覆蓋全年齡階段的體系。熊李旸（2020）運(yùn)用SWOT、PEST分析某商業(yè)銀行內(nèi)外部環(huán)境，得出該行養(yǎng)老金融發(fā)展戰(zhàn)略。三、養(yǎng)老金融概念的發(fā)展前期受老齡化概念的影響，我國學(xué)者在進(jìn)行相關(guān)研究時(shí)，一般直接使用“老齡金融”、“銀發(fā)金融”的表述，隨著研究深入，研究對(duì)象更加精細(xì)，逐步將老齡金融的核心需求、受眾群體進(jìn)行剝離與拓展，即養(yǎng)老金融需求和老齡群體。同時(shí)豐富養(yǎng)老金融范圍，將單純的老齡群體拓展為具有養(yǎng)老需求的中青年群體、老齡群體，開始采用“養(yǎng)老金融”這一概念表述，實(shí)質(zhì)上二者在概念核心上的觀點(diǎn)是基本一致的。DavidBlake（2006）首次提到了“養(yǎng)老金融”的概念，其將“養(yǎng)老金金融”界定為養(yǎng)老金融，指出可以將養(yǎng)老金基金進(jìn)行金融產(chǎn)品投資，主要研究養(yǎng)老基金各類金融產(chǎn)品投資；同時(shí)，國外主流觀點(diǎn)認(rèn)為其主要是指“養(yǎng)老金金融”。隨著我國老齡金融問題研究的不斷推進(jìn)，“養(yǎng)老金融”的概念發(fā)生了拓展和延伸，賀強(qiáng)（2011）、胡繼曄（2012）、黨俊武（2014）等中國學(xué)者根據(jù)各自的研究成果，對(duì)概念進(jìn)行了重新闡釋和界定，但對(duì)概念的核心進(jìn)行了保留與傳承。即以養(yǎng)老金資產(chǎn)管理為核心，進(jìn)行外延擴(kuò)展，在經(jīng)濟(jì)層面主要關(guān)注養(yǎng)老金制度框架的規(guī)劃安排、養(yǎng)老金對(duì)資本市場(chǎng)的影響等；在個(gè)人層面主要研究我國區(qū)域養(yǎng)老不平衡、養(yǎng)老資本配置、資產(chǎn)儲(chǔ)備種類等問題。傾向于形成系統(tǒng)化的養(yǎng)老制度安排，涵蓋養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，以金融手段為核心，全方位發(fā)展養(yǎng)老配套產(chǎn)業(yè)，迎接老齡化大潮，破解老齡化危機(jī)。周言(2020)通過深入研究我國現(xiàn)有養(yǎng)老金融產(chǎn)品得出，雖然我國已步入老齡社會(huì)階段，但國內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)尚不完備，養(yǎng)老金融也處于初始起步階段。具體存在養(yǎng)老服務(wù)金融創(chuàng)新缺乏、養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給不足、養(yǎng)老金融意識(shí)落后、養(yǎng)老金融資本驅(qū)動(dòng)不足等問題。必須加快養(yǎng)老金融產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新力度，改變結(jié)構(gòu)性供需失衡的狀態(tài)，才能解決國內(nèi)養(yǎng)老金融現(xiàn)階段發(fā)展存在的問題。董克用、姚余棟（2019）認(rèn)為養(yǎng)老金融分為養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，明確了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要在養(yǎng)老服務(wù)金融中發(fā)揮重要作用，提供豐富的產(chǎn)品服務(wù)供給。董克用、姚余棟:中國養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)與趨勢(shì)研判[A].中國養(yǎng)老金融50人論壇.養(yǎng)老金融評(píng)論（2019年第五輯）[C].:中國養(yǎng)老金融50人論壇,2019:30.四、研究文獻(xiàn)評(píng)述總體看來，部分文獻(xiàn)主要是研究老齡化對(duì)經(jīng)濟(jì)的負(fù)效應(yīng)，資本市場(chǎng)投資組合等方面。主要是因?yàn)槲鞣缴鐣?huì)率先經(jīng)歷老齡化，且西方國家經(jīng)歷老齡化問題時(shí)已經(jīng)處于發(fā)達(dá)國家階段，屬于先富后老類型，更多的研究視角聚焦于保持老齡化群體的現(xiàn)世代生活水平。是一個(gè)循序漸進(jìn)的，邊產(chǎn)生問題邊解決問題的過程。因此國外和前期文獻(xiàn)研究缺乏總體性、預(yù)見性的老齡化問題應(yīng)對(duì)措施。同時(shí)由于西方法律制度、資本市場(chǎng)相對(duì)健全，商業(yè)銀行運(yùn)用的金融產(chǎn)品更為先進(jìn)、多樣，為老齡金融組合產(chǎn)品提供了豐富的可能性，但是也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新，無法滿足應(yīng)對(duì)老齡化所需的整體化、專門化需求，無法形成具備前瞻性的產(chǎn)品服務(wù)體系和戰(zhàn)略布局。國內(nèi)和現(xiàn)期文獻(xiàn)經(jīng)歷了西學(xué)東漸的過程，研究者從學(xué)習(xí)借鑒西方先行經(jīng)驗(yàn)，逐步過渡到結(jié)合我國實(shí)際情況、數(shù)據(jù)等開展老齡化問題研究。研究初期聚焦于老齡化對(duì)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生的負(fù)面影響，主要分析老齡化對(duì)經(jīng)濟(jì)的沖擊，包括人力、資本、創(chuàng)新、市場(chǎng)等各個(gè)角度；現(xiàn)階段學(xué)者開始關(guān)注老齡化的正面驅(qū)動(dòng)作用，綜合分析研究老齡化的影響，逐步經(jīng)歷從一味否定到發(fā)掘積極作用的過程。在以商業(yè)銀行為主體的研究當(dāng)中，主要是從金融產(chǎn)品、服務(wù)方面展開研究。前期研究文獻(xiàn)欠缺主動(dòng)性研究方向與視角，局限于商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域如何應(yīng)對(duì)老齡化沖擊，被動(dòng)發(fā)展老齡金融事業(yè)。同時(shí)在應(yīng)對(duì)措施上只是通過革新服務(wù)、適配產(chǎn)品等基礎(chǔ)性操作，不能夠觸及老齡化問題核心。隨著研究的深入，近年來已經(jīng)逐步過渡到養(yǎng)老金融為核心的發(fā)展方向，通過概念進(jìn)行細(xì)分：養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，有重點(diǎn)的細(xì)化至產(chǎn)品策略、公司戰(zhàn)略發(fā)展層面。參考文獻(xiàn)[1]丁志勇.老齡產(chǎn)業(yè)與金融支持[J].中國金融，2018(20)：94-95．[2]黨俊武.探索應(yīng)對(duì)老齡社會(hu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