【論抵押貸款中存在的問題及對策8900字（論文）】

論抵押貸款中存在的問題及對策目錄TOC\o"1-2"\h\u22126論抵押貸款中存在的問題及對策 114388一、借款人對抵押品的使用存在的問題及原因 220568二、銀行方面存在的問題及原因 321051.銀行工作人員自身存在的問題及原因 3301112.銀行整體經(jīng)營戰(zhàn)略存在的問題及原因 3277753.銀行流動性方面存在的問題及原因 341184.產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 331833三、抵押品方面存在的問題及原因 490651.抵押品價值存在的問題及原因 4224932.抵押品變現(xiàn)存在的問題及原因 413832四、抵押貸款中存在的問題對商業(yè)銀行的影響 4326761.對銀行聲譽(yù)上的消極影響 4129032.人力成本上升 4306063.賬面利潤增長減緩 511064五、對于抵押貸款中存在問題的應(yīng)對措施 529834（一）加強(qiáng)銀行管理 525235（二）進(jìn)一步完善社會信用體系，建立一體化信息平臺 65553（三）購買商業(yè)保險降低抵押貸款風(fēng)險 613084（四）信貸資產(chǎn)證券化 627451（五）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思路，大力發(fā)展小微貸款，分散風(fēng)險 713229【參考文獻(xiàn)】： 8【摘要】：在現(xiàn)全世界新冠疫情沒有得到有效控制之際，全球的經(jīng)濟(jì)放緩，而我國的經(jīng)濟(jì)也受到一定的影響。房地產(chǎn)貸款成為國人的最大負(fù)債，現(xiàn)房地產(chǎn)成為國家宏觀調(diào)控的對象。住房不炒，穩(wěn)地價、穩(wěn)房價，抵押貸款在銀行業(yè)務(wù)中的風(fēng)險和壓力需要重新評估，國家口號房子是用來住的，不是用來炒的。個人住房抵押貸款和房地產(chǎn)企業(yè)抵押貸款是抵押貸款占比例最大。該產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展關(guān)系到金融市場穩(wěn)定和安全，也是人們財產(chǎn)最大的保障?！娟P(guān)鍵詞】：抵押物貸款問題解決方法【正文】：第一，要了解貸款存在的問題及對策，首先要了解貸款的類型及相關(guān)定義，貸款是有一定保證的貸款情況。如果借款人未能償還債務(wù)，銀行有權(quán)處理用于保險的保險。抵押貸款是商業(yè)銀行的一種形式，包括消費(fèi)性貸款和企業(yè)抵押貸款。銀行在貸款中不能處于絕對的地位，因此貸款是銀行相對愿意接受的一種貸款，也是銀行減少貸款的一種方式。抵押貸款有多種類型，即:(1)房地產(chǎn)抵押貸款是指借款人使用房地產(chǎn)、土地或公司工具進(jìn)行保險的貸款。抵押貸款是銀行貸款的重要組成部分。在經(jīng)濟(jì)關(guān)系中，房地產(chǎn)貸款具有低風(fēng)險的特點(diǎn)，但隨著經(jīng)濟(jì)的衰退，隨著銀行經(jīng)理尋求貸款、客戶業(yè)務(wù)情況和還款比率的增加，今年房地產(chǎn)貸款的實現(xiàn)變得越來越困難(二)抵押貸款是指借款人將自身或第三種資產(chǎn)、原材料、車輛、工具等可轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)固定在銀行，還可以將票據(jù)、總賬等用于抵押，然后從銀行取得融資形式。注銷貸款主要包括庫存品、客戶帳戶、證券和設(shè)備附件。倉儲式貸款也將成為有用的貸款，也就是說，借款人在申請銀行貸款時，會使用這些工具、原材料、半成品和制成品；客戶帳戶貸款是指以銷售為擔(dān)保尋求貸款的客戶；有價證券是用來申請貸款的保險，而資產(chǎn)負(fù)債表則是用來申請貸款的設(shè)備、車輛、船只等。(3)房屋貸款的利與弊:貸款的收益(1)數(shù)額較大，貸款的保險對象主要是房地產(chǎn)、土地等有價值的財產(chǎn)，貸款金額一般與保險金額相當(dāng)。與貸款相比，抵押貸款的金額通常更大。(二)貸款利率較低，因為貸款有風(fēng)險保險，銀行對貸款的風(fēng)險激勵相對較低，所以貸款利率低于貸款利率。固定資產(chǎn)的使用權(quán)仍歸借款人所有，借款人可以正常使用該房產(chǎn)，但將失去其使用權(quán)。抵押貸款的危害性(1)很高，并非所有借款人提供的財產(chǎn)都可以用作抵押，銀行一般不會接受在貸款風(fēng)險發(fā)生25年以上時年齡較大的房產(chǎn)。這取決于不同城市的市場條件但是，購買不到5年的合理住房和小型住房不能用作抵押貸款，大多數(shù)銀行也不會將抵押貸款作為抵押。(2)貸款過程復(fù)雜，成本高。保險必須在判決前進(jìn)行評估，并在判決前支付抵押登記費(fèi)用，以增加貸款處理費(fèi)用。同時，由于在不同的部門注冊的抵押需要，在不同的地方進(jìn)行管理工作的效率也有所提高(4)目前國內(nèi)商業(yè)銀行貸款的發(fā)展趨勢是隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革，銀行向企業(yè)發(fā)放的貸款是效率低下、信用風(fēng)險高的貸款。，改革發(fā)展以后，我國的經(jīng)濟(jì)金融體制全面改革，貸款業(yè)務(wù)全面開放，形成了一套完整的法律、法規(guī)和規(guī)章制度。從20世紀(jì)80年代后期開始，國內(nèi)商業(yè)銀行開始發(fā)展個人住房貸款業(yè)務(wù)，以適應(yīng)市場對個人消費(fèi)貸款的日益增長的需求。但是，國內(nèi)商業(yè)銀行在貸款開放方面也存在問題及其原因，主要有:貸款方信用問題存在的問題及原因，以及貸款方因查詢和信用報告制度而產(chǎn)生的原因。構(gòu)建我國的信用體系正全速推進(jìn)，包括房地產(chǎn)支付、養(yǎng)老保險和養(yǎng)老保險等與信用體系的關(guān)聯(lián)，但不可否認(rèn)的是，目前的信用體系還不能完全符合銀行的要求目前，信用體系仍存在數(shù)據(jù)收集和更新滯后的問題-好吧在實際工作中，您的個人信用資訊通常不包含客戶名稱以外的資訊，而只包含及時準(zhǔn)確的資訊。這有助于銀行內(nèi)部人員有效地降低貸款人的信用等級。同時，銀行會計的主觀考量對判斷借款人的性質(zhì)有很大影響，如果借款人有意隱瞞，銀行很容易完全不了解借款人的真實財產(chǎn)。貸款快到期了。此外，由于按揭貸款的數(shù)額普遍較大，需要根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的規(guī)定發(fā)放貸款，但在實際工作中，即使借款人按照銀行的要求發(fā)放貸款，仍有許多情況是偽造的，最終導(dǎo)致部分資金用于私人貸款、資本市場等，而不是根據(jù)實際貸款經(jīng)驗使用。尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)衰退和股市極不穩(wěn)定的情況下，風(fēng)險很容易產(chǎn)生，導(dǎo)致借款人無力償還貸款，從而導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生。個人銀行卡被錯誤地約定和償還此類行為的根本原因是貸款人沒有良好的信用記錄，在利益驅(qū)使下完全忽視了信貸的重要性，最終導(dǎo)致銀行虧損而且以后也不能向銀行貸款了。借款人信用問題的根本原因是普遍的信用文化的提升和信用意識的提高造成我國信用違約行為的成本非常低，法律支持不完善，部分借款人不了解信用良好的發(fā)展，認(rèn)為銀行有一個資產(chǎn)負(fù)債問題，它不是通過自己的權(quán)力和資本周轉(zhuǎn)來償還貸款，而是被動地等待銀行處理以償還保險。一、借款人對抵押品的使用存在的問題及原因銀行只對保險有控制權(quán)而借款人仍有權(quán)使用保險。由于保險通常涉及不動產(chǎn)和土地，因此它們與貸款人的日常生活息息相關(guān)。貸款人可以在未事先通知銀行的情況下對保險進(jìn)行某些修改，如裝飾。但調(diào)查官沒有及時追蹤貸款后的披露情況，從而導(dǎo)致保險發(fā)生變化，最終導(dǎo)致抵押權(quán)被取消。這也是銀行未能告知貸款人完全持有該房產(chǎn)的不當(dāng)性質(zhì)的原因另一方面，貸款人缺乏與銀行的有效溝通，在保險變更前不會通知銀行，從而給銀行帶來潛在風(fēng)險。有些貸款人還會在不通知其他人的情況下將固定資產(chǎn)出租給銀行。當(dāng)貸款涉及風(fēng)險時，當(dāng)銀行不得不放棄保險時，銀行可能更難放棄，因為承租人不愿意合作而導(dǎo)致銀行處置工作難度增加。二、銀行方面存在的問題及原因1.銀行工作人員自身存在的問題及原因抵押貸款的快速發(fā)展對銀行員工的能力和質(zhì)量也提出了更高的要求，除了要求信用評級機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理做好市場開發(fā)和訪問工作外，還要求背景調(diào)查部門做好貸款工作但在我國的商業(yè)銀行，內(nèi)部監(jiān)管的發(fā)展普遍緩慢，員工的業(yè)務(wù)準(zhǔn)備培訓(xùn)有待加強(qiáng)。與此同時，銀行目前的競爭非常激烈，以提高市場占有率，貸款規(guī)模也在擴(kuò)大，商業(yè)銀行受到盡職調(diào)查的支持。，而且銀行通常沒有足夠的科學(xué)評估方法來管理貸款風(fēng)險，而且許多借款人使用自己的監(jiān)管者來確定貸款風(fēng)險是否存在。例如，如果更換貸款產(chǎn)品，銀監(jiān)會的貸款要求將被違反，而抵押貸款不會通過貸款支付給第三方帳戶，但資金將保留在貸款人的帳戶中，并且貸款人可以自由籌集現(xiàn)金以供使用，從而難以跟蹤貸款后的情況。在發(fā)放貸款后，有些帳戶持有人會忽略貸款后跟蹤，而缺乏對客戶資金和保險的跟蹤可能會導(dǎo)致風(fēng)險。2.銀行整體經(jīng)營戰(zhàn)略存在的問題及原因此時，利率調(diào)整過程仍在繼續(xù)，銀行的利潤率不斷擠壓-好吧2015年5月1日正式實施破產(chǎn)管理條例。與此同時，國內(nèi)銀行產(chǎn)品普遍缺乏創(chuàng)新和同質(zhì)性。各種因素加劇了中國銀行之間的競爭，商業(yè)銀行也不再是以前的“香型銀行”。銀行也開始改變經(jīng)營模式。大部分銀行通過增加貸款取得了穩(wěn)定的收益，但目前的經(jīng)濟(jì)不景氣使得銀行難以管理貸款和抵押貸款的風(fēng)險，目前銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的壓力越來越大。為了提高執(zhí)行效率，銀行必須采取積極的整體業(yè)務(wù)策略，并受到發(fā)展、規(guī)模和管理的壓力。比如，連云港東方農(nóng)村商業(yè)銀行2013年經(jīng)歷了無序貸款和虧損經(jīng)營的增長。原因是銀行被重建為農(nóng)村商業(yè)銀行，以有效地管理原有的無序資產(chǎn)。隨著時間的盲目擴(kuò)張，2011-2013年的貸款儲蓄率逐年上升，達(dá)到71.36%、90.1%和108.86%。激進(jìn)的商業(yè)戰(zhàn)略導(dǎo)致了這一局面。3.銀行流動性方面存在的問題及原因商業(yè)銀行賬戶是指商業(yè)銀行應(yīng)對存款人的現(xiàn)金提撥、償還到期債務(wù)和借款人的正常貸款需求的能力。簡而言之，當(dāng)一個銀行客戶需要使用帳戶中的資金時，銀行就有足夠的賬面流動性來使用它們。當(dāng)銀行面臨支付能力危機(jī)時，銀行的運(yùn)作通常會有問題。例如，在1997年的東南亞金融危機(jī)中，泰國和印度尼西亞等東南亞國家經(jīng)歷了由客戶流失引起的流動性危機(jī)，迫使大量商業(yè)銀行進(jìn)入結(jié)算模式，引發(fā)了全球金融危機(jī)。但是，相當(dāng)大一部分的個人抵押貸款是很長的貸款時間，因此，銀行貸款的時間比銀行貸款要短，這可能導(dǎo)致流動性風(fēng)險。同時抵押貸款的抵押品大多為房產(chǎn)及土地，一旦出現(xiàn)大量的不良貸款，銀行需要處置大量的抵押品，也會對銀行的流動性提出一定的挑戰(zhàn)。4.產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重目前國內(nèi)最重要的抵押貸款包括個人抵押貸款、乘用車消費(fèi)貸款、個人和企業(yè)抵押貸款等。銀行貸款產(chǎn)品基本上是相同的，嚴(yán)重的同質(zhì)性，而抵押貸款市場缺乏足夠的創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融服務(wù)公司越來越難以吸引客戶的注意力，傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)也在不斷地受到金融創(chuàng)新的影響。三、抵押品方面存在的問題及原因抵押品價值存在的問題及原因考慮到客戶的抵押貸款成本，銀行通常不會選擇一年，通常選擇3-5年，這意味著保險的價值會同時受到全部或全部的影響，因為銀行只有指定的權(quán)利，而貸款人仍然擁有該權(quán)利當(dāng)貸款涉及風(fēng)險且借款人無法償還貸款時，銀行只能根據(jù)合同約定提供保險，以保證當(dāng)保險價值降低時，貸款本金和利息不一定能夠償付。比如，銀行發(fā)放500萬元的存折，保證借款人的原材料和原材料價值1000萬元。但原材料的價格差異很大。當(dāng)貸款面臨風(fēng)險時，銀行可能會面臨降低保險價值的問題。，導(dǎo)致信用損失。此類系統(tǒng)風(fēng)險造成的不良貸款更是由于受信人未能充分評估保險可能貶值的可能性。保險，也未在貸款審查階段要求客戶提供足夠的保險。，最終會出現(xiàn)信用違約互換，這就是為什么大多數(shù)銀行除了汽車貸款之外，不允許汽車抵押貸款。保險價值的變動會給貸款帶來很大的不確定性。抵押品變現(xiàn)存在的問題及原因當(dāng)借款人無法償還貸款時，銀行必須根據(jù)合同規(guī)定提供償還貸款的保險。但是，有時由于借款人情況復(fù)雜，發(fā)生多次事件，抵押財產(chǎn)不能長期返還，或者借款人的社會資金過多，引發(fā)集體訴訟，由部通知。提前歸還借款人的財產(chǎn)；在保險交易過程中，有許多情況，例如拍賣失敗，影響到放棄過程。例如，當(dāng)銀行因高價值和強(qiáng)專業(yè)技能而放棄機(jī)械設(shè)備時，法庭拍賣將會失敗，甚至在起拍價降低30%之后，也沒有人出價；貸款給了一個汽油商人，但過分的是，由于社會資金的緣故，資本鏈被切斷了，但當(dāng)保險被放棄時，政府卻介入了保險的處理，因為這種處理的范圍很廣。四、抵押貸款中存在的問題對商業(yè)銀行的影響1.對銀行聲譽(yù)上的消極影響眾所周知，銀行是通過經(jīng)營風(fēng)險實現(xiàn)利潤的特殊公司。目前，除了業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展之外，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)是最重要的利潤來源，也是最能代表銀行核心的業(yè)務(wù)。.隨著現(xiàn)代信息的迅速傳播所有關(guān)于銀行的負(fù)面消息都可能首次公諸于世尤其是在社會上人們對銀行的一些誤解這也證實了銀行的信息2014年3月，江蘇鹽城市舍陽農(nóng)村商業(yè)銀行遭受儲戶“驅(qū)波”的社會傳言，宣告破產(chǎn)。在謠言傳出前的幾天銀行遭受了近1億元的駕車襲擊。.會造成很壞的影響。盡管沈陽市農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)行并不是由于銀行貸款造成的，但它反映了銀行的信譽(yù)對其業(yè)務(wù)的巨大影響。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)衰退中，銀行信貸風(fēng)險的負(fù)面影響對于風(fēng)險承受能力薄弱的中小城市尤為明顯2.人力成本上升無論是復(fù)雜的抵押貸款程序還是抵押貸款后的保險，都要付出巨大的人力和時間成本。與抵押貸款相比，抵押貸款作為第二個還款來源，其安全性也有一定程度的相對保證。但是，向銀行提供保險一直是個問題。中國目前的房地產(chǎn)行業(yè)中，中小城市都是如此。在經(jīng)濟(jì)增長的壓力下，第二層和第三層城市的商品房正在被拆除，包括貸款人抵押的房產(chǎn)越來越難實現(xiàn)，政府各部必須優(yōu)先考慮解決社會融資問題和安撫民眾的無助情緒。這些因素增加了抵押貸款放貸及處置的人力成本。3.賬面利潤增長減緩在利率市場化放開后，銀行存貸利差不斷收窄，而銀行間激烈的競爭更加加劇了這種趨勢的演變，再加上社會融資手段的多樣和互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，導(dǎo)致抵押貸款的利率不斷降低，以江蘇地區(qū)某縣城為例，國有四大行對于優(yōu)質(zhì)抵押貸款客戶的貸款利率已經(jīng)降至5%-6%,而融資成本卻在不斷上升，因此銀行的賬面利潤增速已經(jīng)開始放緩，2015年五大行上半年凈利潤增速已經(jīng)跌至1%左右，再加上抵押資產(chǎn)變現(xiàn)困難及價值下降的影響，抵押貸款的盈利能力已經(jīng)越發(fā)面臨沉重的考驗，利潤增長問題也已經(jīng)是銀行亟待解決的重中之重。五、對于抵押貸款中存在問題的應(yīng)對措施（一）加強(qiáng)銀行管理不管是客戶的信用及抵押品使用問題，還是客戶經(jīng)理在日常工作中的合規(guī)性操作問題，都離不開客戶經(jīng)理優(yōu)良的職業(yè)操守及業(yè)務(wù)能力，因此只有通過加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，步步提高客戶經(jīng)理的素質(zhì)及能力，才能在源頭上降低出現(xiàn)問題的可能性。1.員工的業(yè)務(wù)能力和職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)銀行應(yīng)提高自身的內(nèi)部控制管理，通過培訓(xùn)、學(xué)習(xí)等方式提高員工的業(yè)務(wù)能力及合規(guī)意識，規(guī)范信貸操作全流程，尤其要培養(yǎng)客戶經(jīng)理的風(fēng)險防范意識，杜絕為了業(yè)績忽略風(fēng)險的違規(guī)行為，做到盡職調(diào)查。銀行還應(yīng)根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢修改原有的抵押品管理辦法,包括獲得保險的標(biāo)準(zhǔn)、可投保金額的比例等。，以適應(yīng)新的財務(wù)狀況，并降低保險風(fēng)險。同時，風(fēng)險管理部門還應(yīng)加強(qiáng)對貸款的內(nèi)部審計，確保審計的權(quán)威和獨(dú)立性，并通過有效的獎懲機(jī)制保護(hù)審計。銀行應(yīng)建立完善的評估機(jī)制，明確客戶關(guān)系經(jīng)理在每筆貸款中的責(zé)任，并鼓勵客戶關(guān)系經(jīng)理通過評估計劃進(jìn)行良好的客戶跟蹤和合規(guī)性研究，以幫助解決客戶存在的問題和潛在問題客戶經(jīng)理加強(qiáng)對客戶的貸后監(jiān)控銀行必須制定貸款跟蹤任務(wù)后的評估計劃，鼓勵客戶在貸款發(fā)放后及時執(zhí)行貸款跟蹤流程，并關(guān)注客戶的居住和業(yè)務(wù)。保險條款和條件，并在存在風(fēng)險時及時與客戶溝通。包括額外的擔(dān)保和額外的擔(dān)保，確保貸款本金和利息的全額支付。由于目前貸款客戶的信用意識薄弱，借款人應(yīng)利用貸款后的媒介渠道加強(qiáng)與客戶的溝通和了解，并及時了解客戶情況，同時加強(qiáng)貸款人的信用意識的培養(yǎng)、普及信用知識，使客戶正確認(rèn)知信用對于其生活及生產(chǎn)經(jīng)營的影響，在日常的信貸工作中更好的配合客戶經(jīng)理的工作，以降低信貸風(fēng)險，并提高工作效率，緩解人力成本壓力。另外，銀行還可以定期組織活動對貸款客戶進(jìn)行信用知識普及和銀行相關(guān)政策解讀，使用卡通等更加親民的方式宣傳，不但可以提高客戶的信用意識，還能提高客戶的體驗感,降低刻板的條款對客戶心理造成的消極影響，提高客戶忠誠度。成立專門的不良資產(chǎn)處置部門銀行可以為在業(yè)務(wù)流程中出現(xiàn)的非結(jié)構(gòu)化資產(chǎn)用戶(如資產(chǎn)存儲中心等)創(chuàng)建特定部門。，并啟用專業(yè)的資產(chǎn)管理功能，以區(qū)別傳統(tǒng)的客戶經(jīng)理貸款業(yè)務(wù)。，以提高不良貸款的處理效率，同時還可以釋放一定數(shù)量的活期能源，并避免耗費(fèi)大量時間，進(jìn)而影響復(fù)蘇和工作效率。4.銀行制定好符合時代潮流的經(jīng)營策略現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況已經(jīng)影響了所有人的生活?，F(xiàn)在市場普遍認(rèn)為2016年中國經(jīng)濟(jì)仍在衰退，目前還沒有復(fù)蘇的跡象，因此銀行必須根據(jù)整體經(jīng)濟(jì)形勢，適時調(diào)整自身的經(jīng)營策略，并確定整體經(jīng)濟(jì)狀況。風(fēng)險承受能力，在信用和執(zhí)行壓力之間取得適當(dāng)平衡，并根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況生成區(qū)域市場分析報告，深入了解當(dāng)?shù)厥袌龅男刨J需求和主要風(fēng)險點(diǎn),從而確定接下來2到3年內(nèi)的主要目標(biāo)群體，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險與保證盈利點(diǎn)兩不誤。（二）進(jìn)一步完善社會信用體系，建立一體化信息平臺對于客戶的識別并不能完全依靠客戶經(jīng)理的調(diào)查，政府部門還應(yīng)該加強(qiáng)對于征信體系的建設(shè)，及時向銀行提供準(zhǔn)確的信用信息有助于識別風(fēng)險。政府應(yīng)加快改善社會信用體系，掃除跨部門信用體系的障礙，確?？绮块T的信息共享，以創(chuàng)建集成的信息平臺并持續(xù)改進(jìn)收集工作。MII與整個域的數(shù)據(jù)收集開發(fā)保持一致，以確保信用報告的復(fù)蓋范圍。征信機(jī)構(gòu)還應(yīng)仔細(xì)甄別和核對采集到的信息,確保數(shù)據(jù)庫內(nèi)信息的真實性，另外還應(yīng)提高信息更新頻率，保證征信報告的及時性。征信機(jī)構(gòu)只有通過不斷提高數(shù)據(jù)庫信息的質(zhì)量，保證提供征信報告的真實性、完整性、及時性,才能為金融機(jī)構(gòu)的貸款決策提供準(zhǔn)確有效的依據(jù)。政府部門在做好數(shù)據(jù)統(tǒng)計整合和信用知識宣傳的同時，還應(yīng)針對失信人員作出處置措施，現(xiàn)在政府部門已經(jīng)開始將信用體系與部分公共基礎(chǔ)服務(wù)掛鉤，全國法院失信被執(zhí)行人名單成員無法購買火車票、飛機(jī)票等，這些措施將會輔助信用知識宣傳一起培養(yǎng)全體公民的信用意識，從而在源頭上緩解貸款的信用問題。（三）購買商業(yè)保險降低抵押貸款風(fēng)險現(xiàn)在商業(yè)銀行已經(jīng)越來越注重貸款的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，購買商業(yè)保險可以降低自身風(fēng)險，貸款人的意外保險是銀行領(lǐng)域比較成功的保險形式，也就是說，保險人是貸款人，第一受益人是貸款銀行。個人意外傷害，保險公司會根據(jù)合同補(bǔ)償，但首先向銀行支付貸款貸款擔(dān)保已得到銀行客戶在國際市場的廣泛認(rèn)可。在美國，90%以上的商業(yè)銀行都使用了信用擔(dān)保，這種擔(dān)保實際上是一種擔(dān)保。當(dāng)借款人無力歸還貸款出現(xiàn)違約時，保險人將會蛤償銀行，銀行在獲得賠償后將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人對借款人追償。貸款信用保險作為銀行一種的風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段，可以為抵押貸款的借款人信用問題提供有力保障，同時在保障貸款本息的情況下，將貸款的追償轉(zhuǎn)移給保險公司，從而節(jié)約了人力成本。另外，在個人抵押貸款領(lǐng)域，個人汽車消費(fèi)貸款保證保險和個人住房抵押貸款保證保險也是國內(nèi)貸款領(lǐng)域推廣普及度較高的兩個險種。（四）信貸資產(chǎn)證券化針對抵押貸款帶來的長期流動性壓力，銀行可以通過資產(chǎn)證券化來提供幫助。信用違約互換是指銀行金融機(jī)構(gòu)在中國設(shè)立一個特別賬戶作為初始資金，并將資產(chǎn)貸給受讓人，而受讓人以資產(chǎn)形式向投資機(jī)構(gòu)計算收益證券。有價證券，把財產(chǎn)作為財產(chǎn)用來支付有價證券的結(jié)構(gòu)性融資。一般來說，信用違約互換是一種商業(yè)銀行，它將持有的新的和不良貸款分類為不同的資產(chǎn)負(fù)債表，然后將它們轉(zhuǎn)交給專門的供應(yīng)商，然后在特殊的日子里，貨幣發(fā)行商以資產(chǎn)抵押證券進(jìn)行結(jié)算?；厥召徺I資產(chǎn)的技術(shù)流程。長期抵押貸款和中國銀行的短期存款造成了很大的流動性風(fēng)險，證券化將長期、非流動性的中長期貸款排除在外，并以有價證券的形式出售，以獲得現(xiàn)金資產(chǎn)來提高銀行的流動性。此外，銀行還可以通過資產(chǎn)證券化來分散相對集中的風(fēng)險信貸資產(chǎn)，包括不良貸款，從而在一定程度上解決銀行信貸系統(tǒng)的風(fēng)險。美國是信用違約互換的發(fā)源地也是最先進(jìn)、最廣泛的信用違約互換的國家。2008年美國次貸危機(jī)爆發(fā)前，美國的證券和抵押貸款證券的信用評級分別為1.9萬億美元和9.2萬億美元。信貸資產(chǎn)證券化的優(yōu)勢在于提高了金融自購的資產(chǎn)負(fù)債管理能力，增強(qiáng)了其流動性，并幫助銀行解決了部分的信貸資產(chǎn)系統(tǒng)風(fēng)險，但同時它還將資本、貨比、信貸三個原本相對較為獨(dú)立的市場聯(lián)系了起來，從而使得整個金融業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險迅速擴(kuò)大，這在很大程度上助推了美國次貸危機(jī)對全球資本市場的沖擊。我國的信貸資產(chǎn)證券化在2005年試點(diǎn)啟動，截止到2010年12月31巳，我國發(fā)行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品總規(guī)模為667.83億元,之后信貸資產(chǎn)證券化發(fā)展基本停滯，直到2012年5月，人民銀行、銀監(jiān)會、財政部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)有關(guān)事項的通知》，這標(biāo)志著信貸資產(chǎn)證券化發(fā)展的重新啟動，我國的信貸資產(chǎn)證券化一定要以美國次貸危機(jī)為戒，結(jié)合中國的實際情況發(fā)展，走出適合自己的道路。（五）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思路，大力發(fā)展小微貸款，分散風(fēng)險針對當(dāng)前利潤下行的趨勢，銀行必須拿出大方向的改革思路，尋找新的利潤點(diǎn)。國內(nèi)銀行在貸款發(fā)放方面一直存在重大輕小的問題，尤其是國有五大行和大型股份制銀行，在客戶選擇方面更加偏愛大客戶，在經(jīng)濟(jì)形勢向好的情況下，金額大的貸款帶來的是人力成本的降低，但在目前經(jīng)濟(jì)形勢下行的趨勢下，金額大的貸款更容易出現(xiàn)風(fēng)險，而且一旦出現(xiàn)不良貸款，往往都因為金額大、牽涉廣而無法通過經(jīng)營歸還貸款，更多的只能通過