香港保監(jiān)局 專題報(bào)告：人生階段風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與保險(xiǎn)認(rèn)知（中文）

生不同階段所面對的不同風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)中包括在2021年下半年推出的專題網(wǎng)站1，以及保障需要網(wǎng)上評(píng)估工具2。這些資源為公眾提供各種有用資訊，包括在人生旅程中面對的風(fēng)險(xiǎn)管理問題、保障需要以及各類保險(xiǎn)的用途等。網(wǎng)站和工具推出後，下一步是評(píng)估香港市民處於不同人生階段的保險(xiǎn)認(rèn)知水平，為未來的保險(xiǎn)認(rèn)知定期評(píng)估提供基礎(chǔ)，以確保能夠持續(xù)實(shí)現(xiàn)公眾教育的目標(biāo)。討及分析不同人生階段組別的保險(xiǎn)認(rèn)知水平差異，以了解港人在保險(xiǎn)方面的知識(shí)和技能、態(tài)度及行為如何隨人生階段變化4，以及年齡增長為他們帶來的挑戰(zhàn)。該研究界定五個(gè)人生階段：1)青年時(shí)期、2)初踏社會(huì)期、3)盛年拼搏期、4)成家立室期、5)人生收成期。詳情請參見附錄。詳見.hk/tc/index.html詳見.hk/tc/tool/calculator.html詳見.hk/en/infocenter/files/Insurance_Literacy_Tracking_Survey_Main_Report_Eng.在理解不同人生階段的保險(xiǎn)認(rèn)知時(shí)，應(yīng)注意每位受訪者均是獨(dú)一無二。雖然人生旅程中的變化某程度上會(huì)影響不同人生階段組別的保險(xiǎn)認(rèn)知表現(xiàn)，但個(gè)人的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景、人生規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)偏好等其他因素亦會(huì)影響保險(xiǎn)認(rèn)知水平。2五個(gè)人生階段組別的保險(xiǎn)認(rèn)知水平請見圖1。圖1不同人生階段組別的保險(xiǎn)認(rèn)知分?jǐn)?shù)青年時(shí)期整體初踏社會(huì)期青年時(shí)期整體—46%盛年拼搏期成家立室期人生收成期整體保險(xiǎn)認(rèn)知知識(shí)和技能行為成家立室期的受訪者在保險(xiǎn)認(rèn)知評(píng)估中表現(xiàn)最佳，其次是盛年拼搏期和初踏社會(huì)期人士。相比之下，青年的保險(xiǎn)認(rèn)知最弱，其次是人生收成期人士。這兩個(gè)組別在保險(xiǎn)認(rèn)知的三個(gè)分項(xiàng)（即知識(shí)和技能、.hk/en/infocenter/files/Insurance_Literacy_Tracking_Survey_Main_Report_Eng.p3不同人生階段組別的分?jǐn)?shù)差異可能受各自對風(fēng)險(xiǎn)的觀感、家庭負(fù)擔(dān)和人生規(guī)劃所影響。青年時(shí)期在學(xué)和依賴家人經(jīng)濟(jì)支援的青年甚少考慮未來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)是可以理解。他們不清楚現(xiàn)時(shí)的家庭開支，更遑論父母的未來需要。青年往往缺乏人生規(guī)劃。由於沒有迫切需要，他們可能覺得毋須認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，更不會(huì)在此方面用心。有關(guān)青年的分析結(jié)果：.態(tài)度：當(dāng)問及財(cái)務(wù)管理的方式時(shí)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)青年最重視消費(fèi)(67%)和儲(chǔ)蓄(53%)。只有不到四分一人(24%)重視保險(xiǎn)，更有多達(dá)三分一人不重視保險(xiǎn)。圖2青年對不同財(cái)務(wù)規(guī)劃方式的重視程度4問卷問題：問卷問題：你有多同意這看法?「在不同的人生階段中，我們會(huì)面對不同情況以及風(fēng)險(xiǎn)，保障的需要隨之改變。因此，我們需要不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品作出應(yīng)對?！?認(rèn)知：只有約半數(shù)青年(56%)認(rèn)為自己在不同人生階段需要不同類型的保險(xiǎn)。超過三分一受訪圖3青年認(rèn)為在不同人生階段需要不同類型保險(xiǎn)的同意程度註：由於進(jìn)位關(guān)係，圖內(nèi)數(shù)字相加未必等於100%。5圖4青年持有保單情況任何類型的保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)圖5青年認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的常用渠道廣告及╱或及╱或中介6初踏社會(huì)期、盛年拼搏期及成家立室期與青年相比，初踏社會(huì)期人士開始承擔(dān)更多經(jīng)濟(jì)責(zé)任。由於父母可能即將退休，他們或會(huì)有較大意欲改善財(cái)務(wù)規(guī)劃。惟他們的身故或疾病風(fēng)險(xiǎn)一般較低，保障需要似乎不太迫切，因此較少關(guān)注保險(xiǎn)。然而年齡增長和清晰的人生規(guī)劃會(huì)令他們更能感受到經(jīng)濟(jì)壓力。這就是何以他們的認(rèn)知水平分?jǐn)?shù)普遍低於盛年拼搏期人士。隨著年齡增長，盛年拼搏期人士的健康和經(jīng)濟(jì)條件或會(huì)出現(xiàn)明顯變化。他們可能擁有更多財(cái)產(chǎn)，惟健康不勝從前。此外，生活質(zhì)素隨年齡和收入的增長而改善，衍生更多與生活方式相關(guān)的保障需要（如作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，成家立室期人士必須考慮如何確保其受養(yǎng)人在他們遭逢意外變故如早逝時(shí)仍能維持體面生活。有關(guān)這三個(gè)人生階段組別的分析結(jié)果及比較：.態(tài)度：雖然大部分初踏社會(huì)期人士(61%)同意或非常同意保險(xiǎn)對於所有人而言都是重要，但百分比低於盛年拼搏期(72%)和成家立室期人士(75%)。而且只有不到一半初踏社會(huì)期人士(43%)相反。圖6不同人生階段人士對各種財(cái)務(wù)規(guī)劃方式的重視程度初踏社會(huì)階段盛年拼搏階段成家立室階段7.認(rèn)知：在這三個(gè)組別中，絕大部分受訪者（超過85%）認(rèn)同他們在不同的人生階段需要不同類型的保險(xiǎn)。然而，只有52%初踏社會(huì)期人士明白人壽保險(xiǎn)的主要目的是向受養(yǎng)人提供一筆過款項(xiàng)以維持原有生活水平；相比之下，盛年拼搏期和成家立室期人士普遍更了解人壽保險(xiǎn)的主要目圖7不同人生階段人士對人壽保險(xiǎn)主要目的之認(rèn)識(shí)初踏社會(huì)階段盛年拼搏階段.持有保單情況：三個(gè)組別，即初踏社會(huì)期、盛年拼搏期，及成家立室期，持有保單的比例分別8圖8不同人生階段人士的持有保單狀況初踏社會(huì)階段盛年拼搏階段.有關(guān)投保的困難：74%成家立室期受訪者表示已經(jīng)或曾經(jīng)考慮為自己購買額外保險(xiǎn)，以減輕不幸事件對家人可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在尚無相關(guān)計(jì)劃的受訪者中，資金限制(55%)是首要原因，9圖9成家立室期人士沒有為家庭購買額外保險(xiǎn)的原因.資訊渠道：大部分初踏社會(huì)期(71%)、盛年拼搏期(81%)和成家立室期(70%)人士在購買保險(xiǎn)時(shí)信任保險(xiǎn)中介的建議。此外，受訪者也受到朋友、家人或熟人的影響（這三個(gè)組別受影響的百圖10主要反映提供保險(xiǎn)資訊的個(gè)人和中介的情況，而圖5顯示為青年度身而設(shè)的線上和線下資訊渠道的問題情況，故兩者不能直接比較。圖10不同人生階段人士的資訊渠道初踏社會(huì)階段盛年拼搏階段成家立室階段81%81%保險(xiǎn)產(chǎn)品比較資訊或保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)中介的推薦人生收成期與之前的人生階段相比，人生收成期人士7面臨較大的長壽和退休相關(guān)問題。此外，醫(yī)療保險(xiǎn)與此組別密切相關(guān)。有關(guān)人生收成期人士的分析結(jié)果：.態(tài)度：高達(dá)67%受訪者擔(dān)心因長壽而導(dǎo)致財(cái)政困難，然而只有36%受訪者認(rèn)為年金與當(dāng)前的人生階段相關(guān)。相比其他人生階段組別，此組別的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景（例如教育和收入水平）差異最大。因此，本部分集中分析與討論他們在退休方面相關(guān)的問題，而並非與其他人生階段人士的保險(xiǎn)認(rèn)知分?jǐn)?shù)進(jìn)行比較。31%的差距31%的差距圖11人生收成期人士對長壽風(fēng)險(xiǎn)和年金關(guān)聯(lián)性的認(rèn)知.認(rèn)知：雖然大部分人生收成期人士知道即期年金(82%)和延期年金(73%)，但只有26%考在使用年金進(jìn)行退休規(guī)劃。事實(shí)上，24%受訪者表示不確定需要甚麼資訊以選擇最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保單逆按計(jì)劃是另一種退休規(guī)劃工具，但只有40%知道此工具，而正在或考慮使用的圖12人生收成期人士對不同退休規(guī)劃工具的認(rèn)知(QDAP)圖13人生收成期人士正在或考慮使用的退休規(guī)劃工具.有關(guān)投保的困難：當(dāng)被問及為何沒有購買個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，近半數(shù)人生收成期人士表示他們不考慮於私家醫(yī)院求診，因此沒有需要(47%)，或他們不能承擔(dān)保費(fèi)(46%)。圖14人生收成期人士沒有購買個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)的原因.持有保單情況：多達(dá)44%受訪者表示，他們沒有考慮也不使用年金、保單逆按計(jì)劃或醫(yī)療保險(xiǎn)以助退休規(guī)劃，甚至不會(huì)為確保保障範(fàn)圍仍然適合而檢視保單。趁年輕把握機(jī)會(huì)其他金融產(chǎn)品的價(jià)格大多受宏觀經(jīng)濟(jì)週期影響，但保險(xiǎn)（尤其是人壽保險(xiǎn)）的價(jià)格則通常與投保人的身故風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)。年紀(jì)越大，保費(fèi)越高。這個(gè)按身故風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的獨(dú)有特徵，凸顯了及早考慮保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具的重要性。對保險(xiǎn)缺乏基本了解的青年和初踏社會(huì)期人士可能不察覺現(xiàn)時(shí)已經(jīng)需要某些消費(fèi)型保險(xiǎn)，如意外、醫(yī)療或旅遊保險(xiǎn)。他們也忽視愈遲購買未來所需的保險(xiǎn)（如人壽保險(xiǎn)）保費(fèi)愈高的問題，屆時(shí)或未能即時(shí)填補(bǔ)保障缺口，亦錯(cuò)失以較低成本獲取未來所需保障的機(jī)會(huì)。盛年拼搏期和成家立室期人士由於經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重，加上面對的風(fēng)險(xiǎn)更為複雜（例財(cái)產(chǎn)及個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等他們購買保險(xiǎn)及提高保障的意欲可能更高。惟當(dāng)他們能夠恰當(dāng)?shù)卦u(píng)估其保障缺口時(shí)，提高保障的成本已經(jīng)比年輕時(shí)更高。調(diào)查結(jié)果顯示，成家立室期和人生收成期人士在考慮購買額外保障或醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，皆面對保費(fèi)承擔(dān)能力的問題。鑑於青年對保險(xiǎn)認(rèn)知不足以及年長後難以承擔(dān)保費(fèi)的問題，公眾教育活動(dòng)應(yīng)鼓勵(lì)大眾認(rèn)識(shí)及早開始人生規(guī)劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理的重要。透過改善年輕人的保險(xiǎn)認(rèn)知，香港整體的保障缺口才有望在未來收窄。善用網(wǎng)上渠道加強(qiáng)青年教育調(diào)查結(jié)果顯示，網(wǎng)上資訊被青年視為獲取保險(xiǎn)知識(shí)的重要渠道。此外，公眾教育應(yīng)針對不同人生階段的人士而有不同焦點(diǎn)：青年和初踏社會(huì)期人士：年輕人可能從零開始學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，而提供有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理和不同保險(xiǎn)基礎(chǔ)課程的網(wǎng)站或會(huì)適合他們。對可能即將成為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的初踏社會(huì)期人士而言，應(yīng)以具體方式向他們灌輸保障需要隨年月變化的概念。例如保監(jiān)局推出的保障需要評(píng)估工具8，有助預(yù)估和解釋人生旅程中身故風(fēng)險(xiǎn)保障缺口的變化，以及如何受父母和配偶退休、生兒育女、置業(yè)等事件影響，藉此說明盡早進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性。詳見.hk/tc/tool/calculator.html圖15保監(jiān)局的保障需要評(píng)估工具你的最大保障缺口出現(xiàn)於你的最大保障缺口出現(xiàn)於42歲在保障缺口最大的一刻，你或需承擔(dān):?未償還的按揭貸款?2名子女的教育及醫(yī)療開支其後，在財(cái)富累積和財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)減退(如還清債務(wù)、受養(yǎng)人的未來所需開支減少)的影響下，你的身故風(fēng)險(xiǎn)保障缺口會(huì)有置業(yè):30歲置業(yè):30歲○子女出生:○子女出生:34,36歲*名義指以當(dāng)時(shí)價(jià)格計(jì)算，並未扣除通脹的影響。舉例而言，假設(shè)你現(xiàn)在為25歲，圖表中35歲的保障缺口是以10年後的價(jià)格水平計(jì)算，通常並不等同現(xiàn)在的價(jià)格。針對年輕人的教育工作應(yīng)協(xié)助他們明白以下內(nèi)容：o有哪些將來會(huì)發(fā)生的人生大事或考慮因素會(huì)影響他們未來的身故風(fēng)險(xiǎn)保障缺口o他們的生活方式將如何影響對非人壽類的保障需要，如旅遊、健康和意外o在較年輕和更健康時(shí)投保，成功投保的機(jī)會(huì)較高，而且保費(fèi)較低o可供選擇的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括純保障和儲(chǔ)蓄╱投資型o定期利用中立的網(wǎng)上資訊和保障需要評(píng)估工具上述重點(diǎn)反映盡早進(jìn)行人生和財(cái)務(wù)規(guī)劃，以及按財(cái)政資源善用保險(xiǎn)的重要性。盛年拼搏期和成家立室期人士：作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的人士由於經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較大，他們可能會(huì)考慮擴(kuò)大保險(xiǎn)的保障範(fàn)圍。雖然他們可能已具備一定程度的保險(xiǎn)認(rèn)知，然而他們?nèi)詴?huì)選擇中立專業(yè)的保險(xiǎn)資訊以增強(qiáng)信心，及利用簡單方便的工具定期評(píng)估保障需要。例如他們可以利用保監(jiān)局專題網(wǎng)站上的資訊，以及該網(wǎng)站提供的簡易版評(píng)估工具，以評(píng)估當(dāng)前的身故風(fēng)險(xiǎn)保障缺口。人生收成期人士：調(diào)查結(jié)果顯示，此組別中部分受訪者不確定需要哪些資訊以選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。他們可參考保監(jiān)局專題網(wǎng)站中有關(guān)年金和醫(yī)療保險(xiǎn)的內(nèi)容，以及其他提供退休方案的公營機(jī)構(gòu)所提供的資訊。保險(xiǎn)業(yè)界各方合作對不同人生階段的組別而言，除網(wǎng)上資訊外，保險(xiǎn)中介是另一個(gè)重要的保險(xiǎn)資訊來源。部分年長人士未必視網(wǎng)絡(luò)為主要資訊渠道，因此保險(xiǎn)公司和中介在公眾教育方面仍然扮演重要角色。近年，保險(xiǎn)業(yè)以「人生階段」為主題招徠未投保人士的情況愈趨普遍。不同資訊可互相配合，為保險(xiǎn)公眾教育帶來協(xié)同效應(yīng)。3.你是否知道你的父母將來可能需要你來供養(yǎng)？你應(yīng)該怎樣做？1.你已開始供養(yǎng)家庭。如果你遭遇不幸事件，你的家人是否能夠從容應(yīng)對？3.你是否應(yīng)該在面對更高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才認(rèn)真考慮這些問題？為甚麼？1.你承擔(dān)的家庭責(zé)任愈來愈大。你在早年購買的保障是否足以滿足家庭現(xiàn)時(shí)的需要？2.你的身體狀況相比年輕時(shí)可能出現(xiàn)明顯變化，而你的生活方式也可能有所改變。你是否需要更3.你需要應(yīng)對不同風(fēng)險(xiǎn)。你如何恰當(dāng)?shù)卦u(píng)估你的保障需要？1.你希望退休後自給自足，還是依靠子女的經(jīng)濟(jì)支持？2.你是否擔(dān)心未來的生活和醫(yī)療費(fèi)用會(huì)增加？你是否有足夠資源應(yīng)對？哪些工具可以幫