【我國消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問題探析7500字（論文）】

我國消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析目錄TOC\o"1-3"\h\u32608摘要 摘要：消費(fèi)信貸是從工業(yè)革命之后，生產(chǎn)力大幅度提升后為了緩和生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾而形成的產(chǎn)物。消費(fèi)信貸產(chǎn)生，大大緩解了生產(chǎn)與消費(fèi)的矛盾，同時(shí)，也為我國社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了強(qiáng)有力的保障。與發(fā)達(dá)國家相比較,我國消費(fèi)信貸的發(fā)展雖然落后于西方發(fā)達(dá)國家，但是我國也有著自己的優(yōu)勢，比如社會(huì)制度、戶籍制度和大數(shù)據(jù)的成熟度,我們就需要借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)并借助自己的優(yōu)勢建立健全我國特色的消費(fèi)信貸體系。在新時(shí)代,消費(fèi)信貸的發(fā)展和發(fā)展所面臨的問題的解決方案，對(duì)于拉動(dòng)個(gè)人消費(fèi)以及中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義，本文將對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展進(jìn)行考察，對(duì)當(dāng)前的現(xiàn)狀，存在的問題進(jìn)行分析和總結(jié)。并對(duì)其提出了發(fā)展和解決方案。本文的研究和建議對(duì)指導(dǎo)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)有一定的指導(dǎo)意義和幫助。關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸，信貸發(fā)展策略，信息差一、引言我國消費(fèi)信貸1999年后才進(jìn)入了快速發(fā)展階段，在目前經(jīng)濟(jì)增速放緩的前提下，通過發(fā)展和完善消費(fèi)信貸來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長不失為一種有效的措施。目前國家制定了擴(kuò)大內(nèi)需的行動(dòng)方針，并且已經(jīng)開始進(jìn)行鄉(xiāng)村建設(shè)來提高全民收入，隨著一系列政策的推廣和落實(shí)，我國的消費(fèi)市場必將進(jìn)一步擴(kuò)大。因此，作為促進(jìn)消費(fèi)強(qiáng)有力的一種途徑—消費(fèi)信貸，對(duì)于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展就有了重大的意義。本文將從國家宏觀以及個(gè)人家庭方面進(jìn)行分析研究，提出我國消費(fèi)信貸的發(fā)展問題和對(duì)策，這對(duì)我國擴(kuò)大內(nèi)需，加強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)都有著非常重要的指導(dǎo)意義和幫助。二、消費(fèi)信貸相關(guān)概述（一）消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展消費(fèi)者信貸是現(xiàn)代金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。這是公司和金融機(jī)構(gòu)逐漸用于個(gè)人消費(fèi)的一種貸款，中國的消費(fèi)信貸起步較晚，但在發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)信貸已經(jīng)發(fā)展了200多年，現(xiàn)在已經(jīng)建立了非常成熟的市場機(jī)制。例如，美國是最發(fā)達(dá)的消費(fèi)信貸國，美國每個(gè)家庭使用消費(fèi)信貸的債務(wù)額非常高，基本上人人負(fù)債,要追溯到20世紀(jì)80年代的是個(gè)人住房金融業(yè)務(wù),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展的標(biāo)志是從發(fā)布《住宅儲(chǔ)蓄存款和住宅借款暫行辦法》開始的。消費(fèi)信貸伴隨著1999年的全國基建的發(fā)展，開始了快速發(fā)展階段。自從90年代開始，中國經(jīng)歷了系統(tǒng)性經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段性的供求關(guān)系失衡，最近的一次是從2012年后的經(jīng)濟(jì)增速下滑開始并持續(xù)至今，部分商品從供不應(yīng)求轉(zhuǎn)變?yōu)闉楣┻^于求。主要表現(xiàn)位區(qū)域性不平衡，富裕地區(qū)與貧困地區(qū)、發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)，東西部之間，城市與農(nóng)村之間都存在著大大小小的差異，一方面使得生產(chǎn)的商積壓，造成企業(yè)利潤低下，另一方面，會(huì)造成一些高投入、高附加值、高技術(shù)專利的產(chǎn)品產(chǎn)能不足，兩方面都會(huì)造成我國工業(yè)生產(chǎn)造成不利的影響。（二）消費(fèi)信貸的內(nèi)容和形式現(xiàn)在一般的說法來看，消費(fèi)信貸是現(xiàn)在信用體系下的產(chǎn)物。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)的角度來看，這在一定程度上是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，消費(fèi)者信用與“生產(chǎn)的消費(fèi)分配”不斷交織在一起，在解決經(jīng)濟(jì)增長中發(fā)揮了作用。生產(chǎn)和消費(fèi)之間的不平衡。目前，經(jīng)濟(jì)增速下滑，促使我國生產(chǎn)關(guān)系的矛盾日益尖銳，主要表現(xiàn)為供大于求的相對(duì)失衡狀態(tài)，并限制了國家經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步擴(kuò)大化發(fā)展。另一方面,國際局勢不夠穩(wěn)定，外向型經(jīng)濟(jì)急需轉(zhuǎn)型，國內(nèi)市場目前承擔(dān)不了足夠的消費(fèi)能力。上述兩種重要變化都明確表明，我國的“產(chǎn)品相對(duì)過?！?，國民需求不足的問題。擴(kuò)大國內(nèi)消費(fèi)市場己成為拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長必要條件。消費(fèi)信貸，這是應(yīng)對(duì)這一需求的有效政策。良好的消費(fèi)信貸發(fā)展可以進(jìn)一步緩解生產(chǎn)和消費(fèi)之間的不平衡，必將促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。直接貸款，通常由客戶首先使用，公司或金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的信用狀況測試向符合信用標(biāo)準(zhǔn)的人提供貸款，其次是儲(chǔ)蓄和貸款的組合。實(shí)際的情況下就是消費(fèi)者一次或多次地分階段向其他商業(yè)銀行進(jìn)行存款，以后消費(fèi)者必須再次繼續(xù)存款，直到這些存款的總額足以償還其他商業(yè)銀行的資產(chǎn)本金和利息。第三筆直接借款就是當(dāng)消費(fèi)者選擇購買的時(shí)候所提供的一筆間接借款。耐用的消費(fèi)品，企業(yè)把這些商品通過賒銷的方式賣給了消費(fèi)者進(jìn)行分期支付，然后再從有發(fā)票的商業(yè)銀行那里找到貸款。（三）消費(fèi)信貸的意義社會(huì)供求的相對(duì)平衡是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要條件。在一段時(shí)期內(nèi)供需關(guān)系往往是不平衡的，這就需要國家進(jìn)行一定的干預(yù)政策使其達(dá)到其相對(duì)平衡的狀態(tài)。所以，在這個(gè)國際局勢不穩(wěn)定，同時(shí)我國經(jīng)濟(jì)增速放緩的條件下，發(fā)展消費(fèi)信貸就能夠有效刺激消費(fèi),擴(kuò)大內(nèi)需在早期對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的是促進(jìn)作用，因?yàn)橄M(fèi)信貸款的發(fā)展可以有效加速錢的流通，消費(fèi)者的支出是另一個(gè)消費(fèi)者的收入，這就逐漸的變成了清理過剩產(chǎn)能的利器。通過刺激信貸的合理有效發(fā)展，便能通過擴(kuò)大內(nèi)需去調(diào)節(jié)社會(huì)總產(chǎn)品供求平衡，進(jìn)而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。三、我國消費(fèi)信貸存在的問題（一）居民信貸消費(fèi)觀念滯后中國居民的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念是積累型和延遲型。一直以來，中國人的消費(fèi)觀念是量入為省錢。今天的消費(fèi)應(yīng)該以昨天的收入為基礎(chǔ)。同時(shí)，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念也無法接受債務(wù)消費(fèi)?，F(xiàn)代信貸難以保持輕視債務(wù)的態(tài)度，難以實(shí)現(xiàn)高消費(fèi)，阻礙了消費(fèi)信貸的發(fā)展。目前，我國的社會(huì)保障體系仍然非常脆弱，改革尤其是近年來不斷深化，該國迄今采取的社會(huì)保障正在逐步向個(gè)人社會(huì)保障轉(zhuǎn)變。比如房改、醫(yī)改、教育改革，讓住房、子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、養(yǎng)老等生活壓力不再是問題，更多人有問題，人們對(duì)支出大幅增加的期待。在增長。另一方面，中國居民的總收入相對(duì)較低，收入也較低。另外，隨著企業(yè)改革的推進(jìn)，被解雇的人數(shù)會(huì)增加，收入預(yù)期會(huì)急劇下降，對(duì)還款沒有信心，所以也不敢貸款。（二）信貸信息不對(duì)稱在信息不對(duì)稱的情況下，很容易導(dǎo)致信貸不足，從而導(dǎo)致消費(fèi)信貸市場的低迷。在現(xiàn)實(shí)生活中，就會(huì)市場交易中的一方將擁有比另一方更多的信息，從而占據(jù)更加有利的地位。微觀信息經(jīng)濟(jì)理論的奠基人之一，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者斯蒂格利茨（Stiglitz）分析信貸市場，信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致對(duì)沒有信息的一方的信任危機(jī)。在信用信貸中，只有借款人知道自己的風(fēng)險(xiǎn),而貸款方并不知情。所以,在這種情況下，貸款方只能通過提高利息的方法來保證自己的整體利益不受損。然而利息的增高，又會(huì)造成借款人的顧慮，這樣的惡性循環(huán)就會(huì)造成消費(fèi)信貸的不良發(fā)展。同時(shí)當(dāng)借款人和貸款人簽訂雙方合同后，貸款人對(duì)借款人的行為又無法進(jìn)行監(jiān)督，如果借款人存在不良行為，就會(huì)造成貸款方的損失。在消費(fèi)信貸市場中，貸款人和借款人之間永遠(yuǎn)存在著信息不對(duì)稱的問題，同時(shí)，由于貸款人尤其是大型金融機(jī)構(gòu)同時(shí)要應(yīng)對(duì)數(shù)萬人甚至上百萬人的借款，就不可能通過自己的對(duì)所有借款人進(jìn)行有效的監(jiān)督，不良行為人就會(huì)造成壞賬。信息不對(duì)稱的存在必然導(dǎo)致信用缺失現(xiàn)象，因此，必須解決信息不對(duì)稱問題，才能有效促進(jìn)我國消費(fèi)信貸的市場的發(fā)展。（三）社會(huì)個(gè)人征信體系缺失消費(fèi)信貸中最大的風(fēng)險(xiǎn)源于信用風(fēng)險(xiǎn)。我國金融資源統(tǒng)計(jì)資料表明，我國每年都會(huì)因失信行為造成數(shù)億元的經(jīng)濟(jì)損失。但是在發(fā)達(dá)國家如美國、英國、日本等，都存在大量的資信調(diào)查和評(píng)估機(jī)構(gòu)，同時(shí)整個(gè)國家有著非常完整的個(gè)人料信息網(wǎng)，對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了極其便利的支持。近幾年來，全國范圍內(nèi)征信信用體系正在加快建設(shè)的步伐，個(gè)人征信體系將會(huì)逐漸關(guān)系我們每一個(gè)人，并滲透于我們的日常經(jīng)濟(jì)生活當(dāng)中。雖然我國的全社會(huì)個(gè)人征信體系建設(shè)步伐很快，并且取得了明顯的成效,但還存存在許多方面的問題。目前我國政府和相關(guān)的經(jīng)濟(jì)部門也在設(shè)計(jì)征信相關(guān)的一些列項(xiàng)目，但是，由于長期的野蠻生長，現(xiàn)在的征信市場較為混亂。同時(shí)又因?yàn)闀r(shí)間問題難以找準(zhǔn)自身的定位，加上國家缺少相關(guān)的規(guī)范和法規(guī),各單位間征信相關(guān)的專業(yè)能力參差不齊。（四）缺乏有效的監(jiān)管制度由于國家的快速發(fā)展的發(fā)展，帶動(dòng)了消費(fèi)信貸的迅速崛起，尤其是近幾年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速崛起，龐大的市場和新興的消費(fèi)信貸都對(duì)我國相關(guān)的金融監(jiān)管提出了非常高的要求。尤其是新興的消費(fèi)金融企業(yè)，比如螞蟻金服、騰訊財(cái)付通、京東金融等企業(yè)都從事著消費(fèi)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)，這些企業(yè)的監(jiān)管，并沒有被納入到金融監(jiān)管范疇。金融機(jī)構(gòu)如銀行、保險(xiǎn)行業(yè)等都會(huì)受到銀保監(jiān)會(huì)的大力監(jiān)管，產(chǎn)品的出臺(tái)必定伴隨著嚴(yán)苛的各種規(guī)定，但是互聯(lián)網(wǎng)金融公司的監(jiān)管并不到位，也就導(dǎo)致了近些年來的各種不良金融事件。在這種情況下，加劇了消費(fèi)信貸行業(yè)的不公平競爭，不僅提高了傳統(tǒng)消費(fèi)信貸金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的成本，同時(shí)也限制了新興互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)于消費(fèi)信貸這方面的健康發(fā)展。四、我國消費(fèi)信貸的發(fā)展策略（一）提高居民消費(fèi)信貸意識(shí)和收入預(yù)期想要實(shí)現(xiàn)信用性的超前消費(fèi)，必須轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，接受適度的負(fù)債消費(fèi)。國家可以采取一些鼓勵(lì)信貸消費(fèi)的相關(guān)措施，對(duì)居民信貸消費(fèi)給予優(yōu)惠政策，取消在之前短缺經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的限制信貸消費(fèi)的政策。因此，國家在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，要注意調(diào)整居民的收入結(jié)構(gòu)，首先要提高居民的基本工資，也是我國目前為止發(fā)展信貸的前提。其次是國家政府要在創(chuàng)業(yè)上給予一定的支持，對(duì)敢于創(chuàng)業(yè)、積極主動(dòng)創(chuàng)業(yè)者，給予一定的政策傾斜與資金扶持，從而起到一個(gè)創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)的效果，讓更多的居民有能力、有條件的參與到社會(huì)分配中來，為降低社會(huì)貧富差距起到一個(gè)積極的作用。最后，可通過提高可自由支配收入水平來減輕居民負(fù)擔(dān)，政府可實(shí)行費(fèi)改稅，并取消限制居民消費(fèi)的各項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)，最大限度上實(shí)現(xiàn)居民的收入預(yù)期與支出預(yù)期達(dá)到平衡，不僅能提升居民消費(fèi)信貸能力，更重要的是能促進(jìn)居民消費(fèi)信貸的積極性。（二）完善信貸信息體制相較于國際上消費(fèi)信貸的發(fā)達(dá)國家而言，我國有著更加完善的戶籍制度。所以我國信用程度的考察要更加便利，同時(shí)在我國社會(huì)主義制度下，國企、事業(yè)單位、銀行以及涉及到民生的相關(guān)行業(yè)如電力、通信、石油等國企單位的人口流動(dòng)性更小，工資更加穩(wěn)定，這對(duì)考察個(gè)人征信狀況（如職業(yè)、收入、工作年限等情況）是十分有利的?；诖宋覀兛梢越⒌谌椒?wù)機(jī)構(gòu)，通過第三方的方式建立消費(fèi)者個(gè)人的信用信息網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫,為國內(nèi)各個(gè)機(jī)構(gòu)和企業(yè)提供信用查詢、評(píng)估、咨詢服務(wù)。銀行和其他金融機(jī)構(gòu)需要不斷提高個(gè)人消費(fèi)者的信譽(yù)的完善體制，同時(shí)應(yīng)改進(jìn)貸款程序和合同制式，進(jìn)一步簡化貸款流程，并在流程中尊重“先抵押擔(dān)保，后信用放款”的原則。個(gè)人消費(fèi)信貸款可分為住房，擔(dān)保和信貸三類，抵押貸款通常要求客戶擁有自己的免費(fèi)資產(chǎn)作為擔(dān)?；驌?dān)保，但區(qū)別在于信貸信貸可以防止提前選擇貸與不貸。并確保安全性貸款的基礎(chǔ)只是個(gè)人身份和借款，因?yàn)橘J款內(nèi)容必須創(chuàng)建一種復(fù)雜的機(jī)制來驗(yàn)證個(gè)人數(shù)據(jù)，以便銀行和其他機(jī)構(gòu)了解客戶的借款這將要求中央銀行牽頭并聯(lián)合成立一家國家信用調(diào)查公司，并將與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司合作處理金融，政治，法律，勞工和其他相關(guān)事宜，以提供有關(guān)國內(nèi)員工收入，犯罪記錄的詳細(xì)信息。收集和評(píng)估違約情況并提供個(gè)人信用評(píng)分；提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)信貸；但是，為便利信貸調(diào)查員的正常運(yùn)作，金融機(jī)構(gòu)必須支付咨詢費(fèi)用。（三）加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度逐步完善國內(nèi)社會(huì)征信體系，將消費(fèi)金融尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信息納入征信系統(tǒng)（比如阿里的借唄、花唄、京東的白條和互聯(lián)網(wǎng)中的各種小額貸款等各種種金融服務(wù)），利用我國大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，加快建立消費(fèi)者個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫，推進(jìn)多維數(shù)據(jù)（職業(yè)數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、人事檔案、消費(fèi)記錄、金融服務(wù)、投資理財(cái)、保證體系等數(shù)據(jù)）進(jìn)行整合，逐步形成覆蓋全國大部分人群、信息多元化的征信數(shù)據(jù)庫。這將推動(dòng)我國金融市場的完善和進(jìn)一步發(fā)展、進(jìn)而推動(dòng)我國消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展。隨著技術(shù)的提升，金融產(chǎn)品也在不斷的創(chuàng)新發(fā)展、人物畫像的采集日臻成熟，這些新型的技術(shù)也有利于消費(fèi)者信息的安全、消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)、消費(fèi)信貸行業(yè)的健康發(fā)展。在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上,各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)估體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn),使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。要想做到全社會(huì)的金融征信系統(tǒng)的完善，就需要做到以下幾點(diǎn)。要做到普及信用知識(shí)：社會(huì)征信體系的建設(shè)離不開全體人民的共同努力,這就要求我們要做好普及信用知識(shí)普及工作,因此要把強(qiáng)化信用意識(shí)作為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)倫理建設(shè)的重要內(nèi)容,通過央視頻道、各大衛(wèi)視、各大主流網(wǎng)絡(luò)媒體平臺(tái)（抖音、快手、B站、微博、公眾號(hào)）的官方媒體進(jìn)行系統(tǒng)全面的宣傳工作，同時(shí)把信用知識(shí)體系的相關(guān)內(nèi)容編入中小學(xué)教材，讓“誠實(shí)守信”和“履約踐諾”觀念深入人心,以此來增強(qiáng)我國全民信用觀念。要擴(kuò)大征信覆蓋面：根據(jù)國外發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證明，社會(huì)征信的使用的范圍越廣，國家社會(huì)信用信息系統(tǒng)的范圍越廣，信用產(chǎn)品和服務(wù)越豐富，理念也就越深入。信用覆蓋度和信用信息指數(shù)是評(píng)價(jià)國家商業(yè)環(huán)境的重要指標(biāo)，信用信息的收集包括正面信息和負(fù)面信息；有金融信用信息，商業(yè)信用信息和社會(huì)信用信息；發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)者信用報(bào)告可用于國家發(fā)展的各個(gè)方面，并且在各個(gè)領(lǐng)域都有著廣泛使用。這都是非常值得我們借鑒的。征信發(fā)展?fàn)顩r是衡量社會(huì)信用水平的重要指標(biāo)，它的作用對(duì)于一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是非常重要的，只有建立健全整個(gè)社會(huì)的征信體系，才能保證國家信用體系建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，滿足當(dāng)下我國消費(fèi)市場的良性發(fā)展和社會(huì)主義的經(jīng)濟(jì)文明建設(shè)的要求。發(fā)達(dá)國家采用的是將客戶信用能力數(shù)字化的方式，在這個(gè)方面，我國有著更加完善的數(shù)字化云服務(wù)平臺(tái)，基于我國的完善的戶籍制度和精準(zhǔn)化的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，可以將個(gè)人的的職業(yè)數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、人事檔案、消費(fèi)記錄、金融服務(wù)、投資理財(cái)、保證體系等數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)字化處理，再借由AI系統(tǒng)分析形成人物畫像來判斷個(gè)體的信用狀況，在通過人事審核的各項(xiàng)指標(biāo)分別評(píng)分，最后匯總進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。這都將大大加快征信體系的建立健全。（四）完善監(jiān)管制度體系21世紀(jì)以來，伴隨著我國居民儲(chǔ)蓄率不斷下降以及杠桿率攀高，有可能引發(fā)資本性質(zhì)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。所以必須建立健全金融監(jiān)管體系，近幾年以來，我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷地下發(fā)文件，2020年4月銀保監(jiān)會(huì)就下達(dá)了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，再次提及互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)的金融貸款，明確要求做好互聯(lián)網(wǎng)貸款貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作?！蛾P(guān)于強(qiáng)調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)金融”業(yè)務(wù)整頓工作的通知》，提出分類整治，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。同年12月《關(guān)于規(guī)范整頓“互聯(lián)網(wǎng)金融”業(yè)務(wù)的通知》，特別指出互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)、方式、評(píng)估，并進(jìn)行了大力整頓。最近的一些列改革，都是針對(duì)于現(xiàn)在各種現(xiàn)代貸款的亂象而進(jìn)行的。尤其現(xiàn)在關(guān)于網(wǎng)絡(luò)的無抵押等特征的“網(wǎng)絡(luò)貸”業(yè)務(wù)快速發(fā)展，這些金融服務(wù)在一定程度上滿足了部分群體正常消費(fèi)信貸的需求，雖然在一定程度上刺激了市場消費(fèi)，但是卻有著過高的杠桿率，極有可能引起相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)和邊際效應(yīng)，并且在缺少監(jiān)管的情況下極易的侵犯公民的隱私等問題，所有就存在著更大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)新規(guī)定，大多數(shù)濫用金融創(chuàng)新和輕視金融法規(guī)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)將逐漸受到限制和糾正，公認(rèn)的運(yùn)營機(jī)構(gòu)，主要是商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司，公認(rèn)的消費(fèi)者，將成為主要的消費(fèi)金融行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)巨頭還將通過獲得適當(dāng)?shù)脑S可證或使用現(xiàn)有許可證（在線銀行，公司小額信貸在線等）來規(guī)范和穩(wěn)定增長，從而加入一系列獲得許可的消費(fèi)金融行業(yè)，最終消費(fèi)者的貨幣紅利將過去，但遵守的狀態(tài)發(fā)展是明顯的。為了加強(qiáng)監(jiān)管，強(qiáng)有力的法律法規(guī)是金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的根本保證，也是消費(fèi)金融業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，美國采用了特殊的消費(fèi)金融法制度。分別于1968年頒布的《聯(lián)邦消費(fèi)者法案》和1974年頒布的《統(tǒng)一消費(fèi)者信貸法案》。為了監(jiān)督相關(guān)企業(yè)和其他借貸平臺(tái)，中國應(yīng)加快“消費(fèi)者信貸”的建立和完善。《保護(hù)法》和《統(tǒng)一的消費(fèi)者信用法》，制定了適用于消費(fèi)者信用的具體法律法規(guī)。在消費(fèi)者信用領(lǐng)域，有有法可依，有法可依加強(qiáng)消費(fèi)者金融監(jiān)管，防止監(jiān)管套利有效保護(hù)消費(fèi)者金融參與者的權(quán)利，為促進(jìn)消費(fèi)者金融消費(fèi)者發(fā)展的法律體系奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是要部門通力配合。政府成立各種監(jiān)管機(jī)構(gòu)做到相互協(xié)作、形成合力，充分發(fā)揮我國的制度優(yōu)勢，完成信息的統(tǒng)一和規(guī)劃。尤其是針對(duì)現(xiàn)在新興的互聯(lián)網(wǎng)信貸，有著龐大的用戶數(shù)據(jù)，更加需要相關(guān)部門的配合協(xié)作，才能保證互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的健康持續(xù)發(fā)展。三是要進(jìn)行徹底的整頓行動(dòng)。要集中力量對(duì)現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)信貸款、通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的廣告等進(jìn)行重點(diǎn)排查整治。下架不良金融產(chǎn)品，取締不良資質(zhì)企業(yè)，并要深入摸清網(wǎng)貸平臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)分布狀況，區(qū)分不同情況，分類施策、務(wù)求實(shí)效。對(duì)那些被監(jiān)管陸續(xù)叫停的無場景的現(xiàn)金貸、虛擬貨幣首次代幣發(fā)行融資（ICO）等違規(guī)業(yè)務(wù)要緊盯不放。這樣就能增強(qiáng)消費(fèi)者的借貸信息，從而保證消費(fèi)信貸市場的良好發(fā)展。四是要標(biāo)本兼治到位。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸、投資理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域的重點(diǎn)管控，讓所有金融借貸平臺(tái)落實(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸金融持牌經(jīng)營、特許經(jīng)營拍照。制定金融產(chǎn)品的廣告規(guī)則，并實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，堅(jiān)決處理引導(dǎo)消費(fèi)著進(jìn)行不良消費(fèi)的金融廣告內(nèi)容。與此同時(shí)，及時(shí)占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)宣傳空間，還要用創(chuàng)新方式進(jìn)行正面宣傳效果，通過官方平臺(tái)的推廣宣傳，不斷增強(qiáng)廣