網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊分析研究 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)

網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊摘要10年前，網(wǎng)絡(luò)用戶還是鳳毛鱗角，10年后，中國(guó)網(wǎng)民達(dá)到了5.64億人。在用戶與技術(shù)雙輪驅(qū)動(dòng)下，網(wǎng)絡(luò)金融逐漸成型。最近，網(wǎng)絡(luò)金融正風(fēng)生水起，繼支付寶之后，余額寶、易付寶、活期寶、現(xiàn)金寶、收益寶等網(wǎng)上各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)紛紛出籠，范圍已涵蓋銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、基金業(yè)、信托業(yè)等絕大部分金融行業(yè)及其主要業(yè)務(wù)，交易量上也大幅上升。網(wǎng)絡(luò)金融的崛起為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存和發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要從網(wǎng)絡(luò)金融的概念出發(fā)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，從挑戰(zhàn)和機(jī)遇兩方面重點(diǎn)分析了網(wǎng)絡(luò)金融給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的沖擊，最后提出傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融沖擊的對(duì)策建議。關(guān)鍵字：網(wǎng)絡(luò)金融；傳統(tǒng)銀行；沖擊目錄1引言 12網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展概況 12.1網(wǎng)絡(luò)金融的定義 12.2網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 22.2.1網(wǎng)絡(luò)支付現(xiàn)狀 22.2.2網(wǎng)絡(luò)理財(cái)現(xiàn)狀 22.2.3網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀 33網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的沖擊 33.1網(wǎng)絡(luò)金融給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn) 33.1.1對(duì)傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn) 33.1.2對(duì)傳統(tǒng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn) 43.1.3對(duì)傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn) 43.3.4對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式的挑戰(zhàn) 53.2網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的機(jī)遇 53.2.1基于運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的銀行業(yè)機(jī)遇 53.2.2基于制度優(yōu)勢(shì)的銀行業(yè)機(jī)遇 63.2.3基于技術(shù)優(yōu)勢(shì)的銀行業(yè)機(jī)遇 64.傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融沖擊的對(duì)策建議 64.1從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn) 74.2以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì) 74.3競(jìng)爭(zhēng)中求合作，達(dá)成雙贏 85結(jié)論 8參考文獻(xiàn) 91引言最近，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)可謂“如火如茶”。其范圍已涵蓋銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、基金業(yè)、信托業(yè)等絕大部分金融行業(yè)及其主要業(yè)務(wù)，交易量上也大幅上升，如B2C的網(wǎng)購(gòu)交易金額，從2008年的1245億元到2012年的12600億元，5年時(shí)間增長(zhǎng)了10倍；2012年全國(guó)4.89億網(wǎng)銀注冊(cè)用戶數(shù)，實(shí)現(xiàn)上網(wǎng)交易金額830萬(wàn)億元，相當(dāng)于當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的17倍；阿里金融通過(guò)“小貸+平臺(tái)”的融資模式，截止2012年末已向13萬(wàn)家小微企業(yè)發(fā)放了300多億的小額貸款；2012年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)電銷收入近800億元，較2011年增加100%。網(wǎng)絡(luò)金融的崛起為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘。以阿里巴巴為例，依附于電商平臺(tái)的支付寶實(shí)現(xiàn)了支付和轉(zhuǎn)賬功能；最新推出的“余額寶”有碎片化理財(cái)和支付兩大功能；此外，如果說(shuō)阿里小貸對(duì)淘寶商戶的信用貸款具有“對(duì)公貸款”性質(zhì)的話，不久將要推出的支付寶透支消費(fèi)則使得支付寶成為具有消費(fèi)貸款發(fā)放功能的“準(zhǔn)信用卡”。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)主要是存款、貸款、匯款、支付結(jié)算，而網(wǎng)絡(luò)公司阿里巴巴推出的金融服務(wù)則囊括了兒乎所有的銀行業(yè)務(wù)，使得阿里巴巴成為一家“準(zhǔn)銀行”。阿里巴巴董事長(zhǎng)馬云曾說(shuō)過(guò)的“如果銀行不改變，我們改變銀行”，正在從一句口號(hào)變?yōu)閷?shí)際行動(dòng)。由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融既是金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，但同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存和發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。2網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展概況2.1網(wǎng)絡(luò)金融的定義網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，從銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)角度看主要有三大部分：第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。第三方支付形式多樣，有虛擬賬戶模式、網(wǎng)關(guān)模式、快捷支付模式等等。網(wǎng)絡(luò)信貸主要有基于電商平臺(tái)的小額貸款，如定單貸、信用貸等，還有電商與倉(cāng)儲(chǔ)、物流企業(yè)聯(lián)合開(kāi)展的供應(yīng)鏈性質(zhì)的融資業(yè)務(wù)。阿里金融是目前網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的代表。2.2網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成商品交易及支付、繳費(fèi)、貸款、理財(cái)?shù)冉鹑谛袨槌霈F(xiàn)了井噴式的爆發(fā)增長(zhǎng)。2006-2011年間，網(wǎng)購(gòu)交易額以年均97%的復(fù)合增長(zhǎng)率高速增長(zhǎng)，五年時(shí)間增長(zhǎng)28倍。2012年前11個(gè)月僅阿里巴巴旗下的天貓和淘寶交易額就已突破萬(wàn)億元大關(guān)，2012年11月11日光棍節(jié)一天的交易額更高達(dá)191億元。伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上交易對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付以及衍生出來(lái)的融資、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的需求也催生了網(wǎng)絡(luò)金融新業(yè)態(tài)。2.2.1網(wǎng)絡(luò)支付現(xiàn)狀網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等，目前已經(jīng)形成規(guī)模的是互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付。2011年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到2.2萬(wàn)億元，自2006年以來(lái)的年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)118%；預(yù)計(jì)2012年底交易規(guī)模將達(dá)到3.68萬(wàn)億元，遠(yuǎn)景預(yù)期2015年底交易規(guī)模將超過(guò)9萬(wàn)億元(見(jiàn)圖2)。2011年我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到481.4億元，用戶數(shù)1.9億戶，同比增幅為149%和88%；預(yù)計(jì)2012年底交易規(guī)模和用戶數(shù)將達(dá)到1209.6億元和3.1億戶，同比增幅為151%和61%；遠(yuǎn)景預(yù)期在2015年底交易規(guī)模和用戶數(shù)將超過(guò)590億元和6.6億戶。2.2.2網(wǎng)絡(luò)理財(cái)現(xiàn)狀近年來(lái)，隨著一批機(jī)構(gòu)獲得獨(dú)立基金銷售牌照和基金銷售支付牌照，銀行作為理財(cái)類產(chǎn)品銷售主渠道的局面正在被打破。例如，好買財(cái)富、諾亞正行、眾祿投顧和東方財(cái)富等4家公司獲得證監(jiān)會(huì)新批的獨(dú)立基金銷售牌照，投資人通過(guò)第三方銷售渠道購(gòu)買基金時(shí)，可選擇通過(guò)銀行支付，也可通過(guò)第三方支付渠道支付。第三方支付公司隨著客戶群體的不斷擴(kuò)大和業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，也不滿足于只做基金銷售的支付渠道。支付寶、財(cái)付通、匯付天下等公司都已把網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)作為其發(fā)展重點(diǎn)。從廣義來(lái)說(shuō)，第三方支付已涉及到的理財(cái)業(yè)務(wù)包括基金、保險(xiǎn)、信用卡還款、房貸還款等，網(wǎng)上代理銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品也已經(jīng)在規(guī)劃上線。財(cái)付通的數(shù)據(jù)顯示，其“理財(cái)匯”的使用人數(shù)已經(jīng)超過(guò)150萬(wàn)，“保險(xiǎn)超市”的使用人數(shù)也超過(guò)2.3萬(wàn)。在國(guó)內(nèi)基金銷售渠道中，目前銀行渠道的份額雖占到60%，但呈不斷下降的趨勢(shì)；直銷渠道的份額不斷增加，已經(jīng)達(dá)到30%以上。2.2.3網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀目前網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)主要有兩種模式，一類是電商平臺(tái)或支付公司依據(jù)自身客戶資源和歷史交易數(shù)據(jù)，發(fā)展起來(lái)的結(jié)算性墊款和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，典型代有阿里巴巴等；另一類是以網(wǎng)絡(luò)為信息和中介平臺(tái)開(kāi)展的人人貸業(yè)務(wù)，典型代表有宜信。阿里巴巴繼2004年推出第三方支付平臺(tái)支付寶、發(fā)展至數(shù)億注冊(cè)用戶后，于2010年和2011年先后成立浙江阿里巴巴小額貸款有限公司和重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司(屬阿里金融板塊)，創(chuàng)造了“小貸+平臺(tái)”的融資模式。阿里金融為淘寶和天貓上的用戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”等業(yè)務(wù)。目前為止，阿里金融放貸資金累計(jì)已經(jīng)超過(guò)300億元，為13萬(wàn)家小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。3網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的沖擊事物的發(fā)展總是具有兩面性的，網(wǎng)絡(luò)與金融融合而形成的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)態(tài)既是當(dāng)今銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，又將給傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存和發(fā)展帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)。3.1網(wǎng)絡(luò)金融給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)3.1.1對(duì)傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的共同孕育下，第三方支付公司應(yīng)需求而生，并迅速在支付領(lǐng)域發(fā)展壯大。目前已有197家第三方支付公司獲得央行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證，2006年以來(lái)第三方交易的規(guī)模呈爆發(fā)式的增長(zhǎng)，復(fù)合年增長(zhǎng)率超過(guò)110%，2012年通過(guò)第三方支付的網(wǎng)上交易金額更是達(dá)到了3.8萬(wàn)億，雖然支付規(guī)模與當(dāng)年全國(guó)支付系統(tǒng)2508.29萬(wàn)億元和互聯(lián)網(wǎng)830萬(wàn)億元的交易金額相比還很小，但已占到了互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)6.89萬(wàn)億元的55%。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模由2010年的10858億元升至2012年的38412億元，其中，第三方支付所占據(jù)的份額達(dá)到近八成。2012年支付寶日交易金額超過(guò)45億元，周沉淀資金高達(dá)300億，媲美中等規(guī)模城市銀行的沉淀資金量。由此可見(jiàn)，目前第三方支付公司已經(jīng)逐漸涉足傳統(tǒng)銀行核心的支付業(yè)務(wù)，并在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)略奠定了優(yōu)勢(shì)地位。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，未來(lái)幾年第三方支付業(yè)務(wù)將迎來(lái)爆炸式增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)占比還將不斷提高。3.1.2對(duì)傳統(tǒng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的主要銷售平臺(tái)，非銀行類的金融產(chǎn)品大部分都需要通過(guò)傳統(tǒng)銀行渠道進(jìn)行銷售。但是近些年來(lái)，由于網(wǎng)絡(luò)金融的迅速崛起，傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品銷售主渠道的地位正在受到威脅：隨著一批機(jī)構(gòu)獲得獨(dú)立基金牌照和基金銷售支付牌照，越來(lái)越多的的互聯(lián)網(wǎng)公司和第三方支付公司正在進(jìn)入基金銷售領(lǐng)域，2003年6月由支付寶和天弘基金合作推出并上線銷售了具有貨幣基金屬性的“余額寶”，到9月5日不滿一百天時(shí)間已實(shí)現(xiàn)了近500億的基金規(guī)模，而其他基金公司也正在打破傳統(tǒng)渠道約束，紛紛推出官網(wǎng)直銷和開(kāi)設(shè)淘寶店進(jìn)行銷售；保險(xiǎn)業(yè)也正在不斷試水網(wǎng)絡(luò)直銷并取得了不俗的業(yè)績(jī)，如平安車險(xiǎn)網(wǎng)上2012年銷售額超過(guò)了40億元，而由三馬（阿里巴巴、中國(guó)平安、騰訊三家公司掌門人馬云、馬明哲、馬化騰）合創(chuàng)的安眾財(cái)險(xiǎn)公司已于2013年2月17日獲得保監(jiān)會(huì)的正式批文，可以預(yù)見(jiàn)將對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道帶來(lái)更大的沖擊。3.1.3對(duì)傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)長(zhǎng)期以來(lái)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式傳統(tǒng)而保守，通過(guò)存貸差盈利，靠大型企業(yè)、集團(tuán)客戶支撐起將近一半的業(yè)務(wù)量。對(duì)于中小型企業(yè)，特別是小微企業(yè)，由于業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、收益絕對(duì)值低，沒(méi)有給予更多的關(guān)注和投入，這些企業(yè)只有12%能夠獲得銀行貸款。但是相對(duì)傳統(tǒng)銀行間激烈的大客戶競(jìng)爭(zhēng)，小微貸其實(shí)是個(gè)非常有潛力的市場(chǎng)，需求大，收益率高（貸款年利率20%左右）。以阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)金融公司抓住了這一契機(jī)，適時(shí)切入了小微貸領(lǐng)域。阿里金融提出了基于大數(shù)據(jù)挖掘的“數(shù)據(jù)貸款”概念，通過(guò)小微企業(yè)在阿里各個(gè)平臺(tái)阿里巴巴、支付寶、淘寶、天貓的活動(dòng)，主要是交易記錄、誠(chéng)信記錄等為其發(fā)放貸款，解決了征信難題，大大降低了金融風(fēng)險(xiǎn)和放貸成本。而其他網(wǎng)絡(luò)公司如京東和亞馬遜資本也利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)推出了“供應(yīng)鏈金融服務(wù)”向小商戶提供貸款，幫助他們擴(kuò)大規(guī)模。顯然阿里金融們?cè)谀壳暗男∥①J領(lǐng)域已領(lǐng)先于傳統(tǒng)銀行。3.3.4對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式的挑戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式帶來(lái)一定的沖擊，主要表現(xiàn)為以下兩方面：一是“以客戶為中心”的服務(wù)模式函待完善。網(wǎng)絡(luò)金融尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷、主張平臺(tái)開(kāi)放，運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合，為客戶提供靈活性產(chǎn)品。支付陣地的旁落在于第三方支付的所有創(chuàng)新無(wú)一不是為更加方便地為客戶而服務(wù)，銀行恰恰欠缺這種接地氣的姿態(tài)。二是小微企業(yè)金融服務(wù)模式有待創(chuàng)新。通過(guò)淘寶、天貓、支付寶等平臺(tái)，阿里金融擁有了堪比央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，將網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到小貸中，降低甄選客戶的成本和風(fēng)險(xiǎn)。阿里金融還專門成立擔(dān)保公司，先行墊付。三是傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程仍需進(jìn)一步加快。目前，建行完成“善融商務(wù)”上線；交行與阿里巴巴推出“交通銀行淘寶旗艦店”；建行與銀聯(lián)推出的銀聯(lián)手機(jī)支付；農(nóng)業(yè)銀行與銀聯(lián)、中國(guó)電信合作“掌尚錢包”，并于2013年6月成立了“網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”等。3.2網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的機(jī)遇3.2.1基于運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的銀行業(yè)機(jī)遇網(wǎng)絡(luò)金融浪潮下銀行業(yè)的營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在如下方面。其一，傳統(tǒng)銀行與掌握著大量?jī)?yōu)質(zhì)金融客戶資源，此類客戶群體的金融需求特點(diǎn)主要是資產(chǎn)安全與穩(wěn)健收益，能夠?yàn)槠涮峁┴S厚的收益。其二，傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有統(tǒng)一的、良好的品牌形象，其龐大的品牌無(wú)形資產(chǎn)可為進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的傳統(tǒng)銀行提供較高信用值的背書(shū)。其三，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以利用其龐大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，從而推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶資源向網(wǎng)絡(luò)金融客戶群體的轉(zhuǎn)化。3.2.2基于制度優(yōu)勢(shì)的銀行業(yè)機(jī)遇與阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)金融相比，傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有更為健全的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理制度。其一，從金融監(jiān)管制度層面分析，我國(guó)日臻完善的金融法制環(huán)境為傳統(tǒng)銀行業(yè)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融提供良好的制度環(huán)境。在網(wǎng)絡(luò)金融沖擊下，金融監(jiān)管當(dāng)局迅速?gòu)耐晟浦贫葘用娌扇〈胧ㄟ^(guò)強(qiáng)化行政許可和資格認(rèn)證的方式來(lái)為網(wǎng)絡(luò)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)資質(zhì)和從業(yè)者索質(zhì)提供保障。其二，從金融市場(chǎng)基礎(chǔ)性制度層面分析，央行所力推的利率市場(chǎng)化進(jìn)程業(yè)已加速，這使得傳統(tǒng)銀行業(yè)可以獲取較為寬松的利率制定策略來(lái)讓利于顧客，與阿里金融展開(kāi)充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以良性競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體規(guī)模擴(kuò)張和服務(wù)水平提升。3.2.3基于技術(shù)優(yōu)勢(shì)的銀行業(yè)機(jī)遇網(wǎng)絡(luò)金融的成功關(guān)鍵在于其擁有現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行業(yè)可以通過(guò)加大在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的投資來(lái)獲得后發(fā)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位。具體而言，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以從如下角度來(lái)開(kāi)拓自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)：其一，傳統(tǒng)銀行可以強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)虛擬技術(shù)與其龐大的實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之間的結(jié)合力度，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)開(kāi)拓營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)觸角難以企及的偏遠(yuǎn)地帶的業(yè)務(wù)。其二，傳統(tǒng)銀行業(yè)在信息安全技術(shù)領(lǐng)域具有領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前以互聯(lián)網(wǎng)為載體的網(wǎng)絡(luò)金融繼承了網(wǎng)絡(luò)開(kāi)放性所帶來(lái)的便捷性，同時(shí)也繼承了網(wǎng)絡(luò)安全隱患。。與以阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)金融相比，傳統(tǒng)金融業(yè)擁有龐大的客戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，以及先進(jìn)的信息技術(shù)設(shè)施設(shè)備，具備快捷、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，信息安全的技術(shù)能力。4.傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融沖擊的對(duì)策建議目前網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)態(tài)，超越了以往“將現(xiàn)有業(yè)務(wù)電腦化”的初淺階段，已逐步深人銀行核心業(yè)務(wù)。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)、信息化等并不可怕，銀行業(yè)本身已具有穩(wěn)定屬性，信息技術(shù)之于銀行業(yè)如同空氣一樣不可或缺，特別是在金融信息化方面，應(yīng)該是銀行優(yōu)勢(shì)所在，只要銀行善于抓住網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)融合的契機(jī)，將促使銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式，進(jìn)一步提高核心竟?fàn)幜Α?.1從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略的高度對(duì)電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等的快速發(fā)展加以全面認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)戰(zhàn)略研究，明確總體應(yīng)對(duì)策略?！爸褐?、百戰(zhàn)不殆”，只有充分了解竟?fàn)帉?duì)手和外部環(huán)境，才能制定正確的戰(zhàn)略和策略。中國(guó)銀行、招商銀行的高管團(tuán)隊(duì)定期會(huì)和國(guó)內(nèi)最重要的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作伙伴進(jìn)行會(huì)晤和業(yè)務(wù)溝通；建設(shè)銀行今年籌建了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首家電商平臺(tái)“善融商務(wù)”，目的之一也是要充分研究電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融。但戰(zhàn)略的核心是必須提升對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，要從單一的渠道建設(shè)向銀行全業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，要從單一的渠道建設(shè)向符合網(wǎng)絡(luò)特性的產(chǎn)品、流程融合轉(zhuǎn)變，要從自身的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)向融人全社會(huì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)圈轉(zhuǎn)變。同時(shí)，圍繞網(wǎng)絡(luò)與金融融合的核心，立體整合傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、營(yíng)銷體系，充分發(fā)揮傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，從而在網(wǎng)絡(luò)“人口為王”的時(shí)代立于不敗之地。4.2以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊，必須以客戶為中心，不斷創(chuàng)新，設(shè)計(jì)新產(chǎn)品。具體可以從以下三方面努力：首先，緊貼生活變化，洞察引領(lǐng)客戶需求，依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)，借助銀行自身優(yōu)勢(shì)，突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，滿足客戶的個(gè)性化、專業(yè)化需求；其次，重塑業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，提升客戶體驗(yàn)，為客戶提供靈活多樣的產(chǎn)品和便利快捷的服務(wù)，擺脫單純的支付、資金中介工具的角色；最后，充分運(yùn)用各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)與客戶之間的開(kāi)放交互式接觸，及時(shí)高效地滿足客戶需求。而事實(shí)上，正面回?fù)艟W(wǎng)絡(luò)金融的沖擊也正成為傳統(tǒng)銀行的一致選擇，2012年6月，建行就建立了一個(gè)電商平臺(tái)一一善融商務(wù)。截至今年6月末，注冊(cè)會(huì)員數(shù)突破150萬(wàn)，交易額近百億元。另外，中行注冊(cè)了“中銀易商”品牌，推出網(wǎng)絡(luò)銀行方面的創(chuàng)新產(chǎn)品；工商銀行也于2013年8月30日推出了一款“逸貸”產(chǎn)品一一只要是18至70周歲資信良好的工行代發(fā)工資客戶持工行借記卡、存折或者是信用卡，在數(shù)十萬(wàn)家工行特約商戶和合作網(wǎng)上商城進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物或刷卡消費(fèi)時(shí)，可以通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行、POS等快捷渠道實(shí)時(shí)貸款。業(yè)界普通認(rèn)為，工行這款產(chǎn)品算是對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的一次反擊。阿里金融重視小額貸款，工行也要“拾芝麻湊斗”。4.3競(jìng)爭(zhēng)中求合作，達(dá)成雙贏電子商務(wù)發(fā)展勢(shì)不可擋，銀行業(yè)將會(huì)采取更多的舉措在電子商務(wù)領(lǐng)域探索發(fā)展下去。第三方支付的崛起，打破了銀行壟斷全社會(huì)支付市場(chǎng)的格局。面對(duì)第三方支付公司擁有的龐大客戶群，銀行只有通過(guò)有效的合作，才能在保證現(xiàn)有客戶不流失的前提下，進(jìn)而研究如何拓展?jié)撛诳蛻?。?duì)此，傳統(tǒng)銀行必須理性地面對(duì)，在競(jìng)爭(zhēng)中把握先機(jī)。第三方支付公司與銀行在支付領(lǐng)域既有競(jìng)爭(zhēng)也有合作，它蠶食的是支付清算市場(chǎng)的前端，而所有賬戶和清算仍然在銀行。銀行任何消極對(duì)待甚至抵制都無(wú)法改變被蠶食的格局。因此與第三方支付公司的競(jìng)爭(zhēng)合作中，一方面要維持與第三方支付良好的合作關(guān)系，鞏固現(xiàn)有客戶確保不流失，另一方面要把第三方支付作為銀行渠道的延伸，通過(guò)雙方共同創(chuàng)新產(chǎn)品或業(yè)務(wù)模式、聯(lián)合開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)等多種手段，發(fā)揮第三方對(duì)客戶的導(dǎo)向性來(lái)拓展?jié)撛诳蛻?，不斷壯大傳統(tǒng)銀行的客戶群體。以2013年“雙11節(jié)日”為例，中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行以及北京農(nóng)商銀行四大銀行，聯(lián)手國(guó)內(nèi)最大的奢侈品專業(yè)網(wǎng)站第五大道奢侈品網(wǎng)針對(duì)銀行中高端用戶推出“雙十一奢侈品網(wǎng)購(gòu)優(yōu)惠周”活動(dòng)，由此足見(jiàn)各大銀行持續(xù)進(jìn)軍電子商務(wù)以期發(fā)展的決心。又如，2013年9月16日，民生銀行向阿里巴巴伸出橄欖枝，雙方在杭州啟動(dòng)戰(zhàn)略合作，民生銀行將在淘寶開(kāi)立直銷銀行店鋪，直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)將互通。5結(jié)論網(wǎng)絡(luò)金融已悄無(wú)聲息“潛入”人們?nèi)粘９ぷ魃钪?，漸漸涉足以前由銀行主導(dǎo)的金融服務(wù)。我們也看到，微信銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)被傳統(tǒng)銀行全力推廣。網(wǎng)絡(luò)金融“來(lái)勢(shì)洶洶”，網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)銀行貼身肉搏。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)銀行的中介服務(wù)功能已被大幅削弱。與此同時(shí)，和各種新型電子終端日新月異，功能日益強(qiáng)大，電子貨幣、電子支付、手機(jī)銀行等新型金融業(yè)務(wù)正在快速蠶食傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新改造已刻不容緩。參考文獻(xiàn)[1]鄭申.竟逐互聯(lián)網(wǎng)金融正當(dāng)時(shí)[N].金融時(shí)報(bào)，2012.[2]謝平.鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究田.金融研究，2012(12)：11-22.[3]曾剛.積極關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及發(fā)展—基于貨幣金融理論視角田.銀行家，2012(11)：11-13.[4]卓尚進(jìn).互聯(lián)網(wǎng)金融：在創(chuàng)新中蓬勃發(fā)展[N].金融時(shí)報(bào).2013.[5]侯婷艷，劉珊