金融工程專業(yè) 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析與防范對(duì)策分析研究

建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析與防范對(duì)策摘要我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)已由規(guī)模高速發(fā)展期進(jìn)入以效益和質(zhì)量為核心的精細(xì)化發(fā)展期，且作為消費(fèi)信貸的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域也迎來了新的戰(zhàn)略機(jī)遇期。但同時(shí)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)有發(fā)生嚴(yán)重影響了我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展。本文以中國(guó)建設(shè)銀行為例，通過對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類型的分析，闡述了欺詐類風(fēng)險(xiǎn)、信用類風(fēng)險(xiǎn)以及操作類風(fēng)險(xiǎn)三種主要的風(fēng)險(xiǎn)類型及其風(fēng)險(xiǎn)成因，分析了建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，并從發(fā)卡審核、額度透支、償還等環(huán)節(jié)上梳理提出了相應(yīng)的防控對(duì)策措施，希望能通過提高建設(shè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理能力，從整體上提高我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造力和競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)分析；對(duì)策RiskAnalysisandPreventiveCountermeasuresofChinaConstructionBank'sCreditCardBusinessAbstractMycountry'screditcardindustryhasenteredaperiodofrefineddevelopmentcenteredonefficiencyandqualityfromaperiodofrapidscaledevelopment,andasanimportantbusinessareaofconsumercredit,ithasalsousheredinanewperiodofstrategicopportunities.Butatthesametime,theriskofcreditcardalsooccursfromtimetotime,whichseriouslyaffectsthestableandhealthydevelopmentofmycountry'screditcardindustry.TakingChinaConstructionBankasanexample,throughtheanalysisofthedevelopmentstatusofmycountry'screditcardbusinessandthemaintypesofrisksitfaces,thispaperexpoundsthreemaintypesofrisks:fraudrisk,creditriskandoperationalrisk,andanalyzesthecreditcardbusinessofChinaConstructionBank.Thecurrentsituation,andputforwardcorrespondingpreventionandcontrolcountermeasuresfromtheaspectsofcardissuancereview,limitoverdraft,repayment,etc.,hopingthatbyimprovingCCB'screditcardbusinessriskmanagementcapabilities,theoverallvalueofmycountry'screditcardindustry.Competitiveness.Keywords:creditcardbusiness;Riskanalysis;Countermeasures目錄TOC\o"1-2"\h\u一、緒論 1（一）研究的目的和意義 1（二）研究思路與方法 1（三）文獻(xiàn)綜述 2二、建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀以及存在的主要風(fēng)險(xiǎn) 3（一）建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 3（二）建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及其特點(diǎn) 6三、建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析 9（一）建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分析 9（二）建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)帶來的后果 11四、建設(shè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策分析 12（一）發(fā)卡前的風(fēng)險(xiǎn)防范 12（二）發(fā)卡審核環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范 13（三）額度透支風(fēng)險(xiǎn)防范 13（四）信用卡償還環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范 14五、結(jié)論 15參考文獻(xiàn) 17謝辭 18緒論我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了多年發(fā)展之后，其發(fā)展模式、運(yùn)作流程都發(fā)生了巨大的改變。建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系，對(duì)增強(qiáng)銀行信用卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。而持續(xù)增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力、風(fēng)險(xiǎn)控制力、價(jià)值創(chuàng)造力和品牌影響力的同時(shí)，銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。因此，對(duì)如何有效防范各類信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究具有重要的理論意義和實(shí)際價(jià)值。本文旨在為建設(shè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范提供一些參考和啟示。研究的目的和意義研究目標(biāo)銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)是無法避免的，但只要采取科學(xué)的預(yù)防措施，就可以使銀行的風(fēng)險(xiǎn)降低到最低，銀行要在不斷改進(jìn)公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，既能確保銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，又能獲得最大的收益，從而增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。本文通過對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面剖析建設(shè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)，再通過建設(shè)銀行信用卡流程中發(fā)卡前、發(fā)卡審核階段、額度透支風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)階段以及催收等階段進(jìn)行分析，提出能夠完善流程、降低信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)建議。研究意義信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范是信用卡業(yè)務(wù)的重要組成部分，是確保信用卡業(yè)務(wù)順利運(yùn)行的基本條件。所謂信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范，是指銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前進(jìn)行干預(yù)，以最大限度地減少可能發(fā)生的損失和已經(jīng)發(fā)生的損失的管理活動(dòng)。當(dāng)前，信用卡欺詐、套現(xiàn)等呈現(xiàn)出專業(yè)化、集團(tuán)化、規(guī)?；涂萍蓟⒖鐓^(qū)域、跨銀行、風(fēng)險(xiǎn)范圍廣、種類多、危害性大、群發(fā)性強(qiáng)等新趨勢(shì)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率越高，損失越大。因此，防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。由于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款收緊，信用卡利率上下限放寬，為銀行信貸服務(wù)提供了大量的空間。信用卡業(yè)務(wù)作為銀行信貸服務(wù)一個(gè)重要組成部分，將會(huì)迎來一個(gè)新的發(fā)展機(jī)遇。在我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)明顯上升的背景下，本文選取了建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)研究，系統(tǒng)地找出具體問題點(diǎn)，并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施和建議，以提高建設(shè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范能力，為建設(shè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范提供參考依據(jù)。通過對(duì)此問題的研究，可以增加對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，同時(shí)利用所學(xué)專業(yè)知識(shí)進(jìn)行分析研究，提高理論聯(lián)系實(shí)際的能力，希望能夠提出有參考價(jià)值的意見。研究思路與方法研究思路首先結(jié)合國(guó)內(nèi)外的相關(guān)文獻(xiàn)了解信用卡風(fēng)險(xiǎn)方面相關(guān)理論，然后通過銀行披露的數(shù)據(jù)對(duì)建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，比較同業(yè)信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，剖析建設(shè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，從而提出完善建設(shè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策和建議。第一章主要分析論文研究目的與意義、研究思路和方法以及文獻(xiàn)綜述。第二章為建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，提出建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)以及信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。第三章為建行信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因以及信用卡風(fēng)險(xiǎn)帶來的后果。第四章為建設(shè)銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策分析，通過信用卡的發(fā)卡審核前、發(fā)卡審核、額度透支、信用卡償還過程中可能出現(xiàn)的問題提出信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的完善對(duì)策，對(duì)建設(shè)銀行面臨的問題提出針對(duì)性、系統(tǒng)性的完善建議。從而降低銀行損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。第五章為結(jié)論，對(duì)文章內(nèi)容進(jìn)行總結(jié)從而得出概括性結(jié)論。研究方法本文采用了文獻(xiàn)研究法、案例分析法、比較研究法等三種研究方法。文獻(xiàn)研究法是對(duì)前人的研究成果進(jìn)行整理、總結(jié)，并將前人的觀點(diǎn)和文獻(xiàn)加以分析、整理，從而為論文的研究提供一定的理論依據(jù)。文章著重對(duì)國(guó)內(nèi)外有關(guān)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的文獻(xiàn)研究進(jìn)行了分析并進(jìn)行歸納總結(jié)。案例分析法是以某一特定企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況為研究對(duì)象，從案例企業(yè)經(jīng)營(yíng)的角度出發(fā)，結(jié)合案例企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合建行的案例，得出適合本文的結(jié)論。比較研究法是指在不同的環(huán)境、社會(huì)背景下，對(duì)不同的銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范中的對(duì)策進(jìn)行比較，從而得出與本文需求相一致的結(jié)論。本文選擇了建行和其余三大行進(jìn)行對(duì)比分析。文章通過對(duì)建行與其它銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，得出本文的結(jié)論。文獻(xiàn)綜述王紅，李松（2007）隨著信用卡行業(yè)尤其是信用卡產(chǎn)品的迅速發(fā)展，其產(chǎn)品的非計(jì)劃性、無固定場(chǎng)所、數(shù)量眾多、單筆金額少、無擔(dān)保循環(huán)信用等特征，使其成為一種高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。因此，加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，是推動(dòng)我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵舉措。他們提出了要建立高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍以及加大對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的管理力度，同時(shí)也要運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。王德潤(rùn)、杜美霖、王慶露（2017）指出，信用卡業(yè)務(wù)在當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展面臨著一定的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，消費(fèi)金融市場(chǎng)具有很大的發(fā)展空間，這給我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)提供了很好的發(fā)展機(jī)會(huì)。其次，隨著新興商業(yè)模式的迅速發(fā)展，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理也越來越嚴(yán)格。他提出要提升創(chuàng)新能力、推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展；拓展征信渠道，實(shí)現(xiàn)跨界共贏；加強(qiáng)模型應(yīng)用，助力精準(zhǔn)識(shí)別。劉超（2020）通過闡述目前狀況下銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系中存在的不足，即數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的缺失制約了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度的發(fā)展，他提出要加大業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)創(chuàng)新，整合目前手中的大數(shù)據(jù)，然后分析出有針對(duì)性的客戶的數(shù)據(jù)信息，從而構(gòu)建好具有長(zhǎng)效性的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。謝香玲（2020）認(rèn)為隨著信用卡日新月異的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露出來。尤其是在復(fù)雜多變的國(guó)際金融環(huán)境和信息技術(shù)快速發(fā)展的雙重高壓下，欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)共生且有無盡止地趨勢(shì)，這就要求商業(yè)銀行守好底線，做好風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)我國(guó)信用卡行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。王金榮，王寧，李若郡（2021）認(rèn)為信用卡業(yè)務(wù)隨時(shí)代不斷發(fā)展完善，但發(fā)展過程不會(huì)一帆風(fēng)順，問題的出現(xiàn)是難以避免的。力爭(zhēng)克服這些不足，如何跟上新世紀(jì)的發(fā)展速度，是各大商業(yè)銀行面臨的一項(xiàng)長(zhǎng)期而又困難的任務(wù)。信用卡發(fā)卡行必須正視其不足，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，以適應(yīng)新時(shí)代信用卡的發(fā)展趨勢(shì)。ElizabethLangwith（2005）主要關(guān)注信用卡高歸還和低歸還利息對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的影響。同時(shí)，根據(jù)客戶的發(fā)展情況，對(duì)客戶的支付利息進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。他通過調(diào)查造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要因素是歸還貸款的市場(chǎng)利率太高。銀行需要通過控制內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)從而降低信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)。NadiaMassoud和AnthonySaunders（2011）對(duì)信用卡違約懲罰費(fèi)用的影響因素進(jìn)行了分析。他們利用獨(dú)一無二的數(shù)據(jù)集，進(jìn)一步分析了費(fèi)用上升對(duì)銀行和顧客的風(fēng)險(xiǎn)的影響，并得出這樣的結(jié)論：信用卡的懲罰費(fèi)用反映了銀行在市場(chǎng)中所占的份額，并且直接取代了信用卡的市場(chǎng)利率。建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀以及存在的主要風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析中國(guó)建設(shè)銀行于2002年12月在上海建立了信用卡中心。建行信用卡中心從創(chuàng)立至今已有19年的歷史。在2003年正式發(fā)行了第一張信用卡。截止至2021年末，中國(guó)建設(shè)銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量1.47億張，累計(jì)客戶1.05億戶；信用卡貸款余額達(dá)到8962.22億元，較上年末增長(zhǎng)8.54%。貸款不良率為1.33，較上年末下降0.07個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)交易額3.04萬(wàn)億元。根據(jù)建設(shè)銀行年報(bào)公布，建設(shè)銀行信用卡客戶總量、貸款規(guī)模、分期交易額、分期貸款、分期收入等指標(biāo)同業(yè)第一。下圖是建設(shè)銀行2016-2021年信用卡新增卡數(shù)、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金額以及貸款余額數(shù)據(jù)。圖2.1建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)2016-2021新增卡數(shù)數(shù)據(jù)來源：中國(guó)建設(shè)銀行年報(bào)圖2.2建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)2016-2021實(shí)現(xiàn)交易額圖數(shù)據(jù)來源：建設(shè)銀行銀行年報(bào)圖2.3建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)2016-2021貸款余額數(shù)據(jù)來源：中國(guó)建設(shè)銀行年報(bào)表2.4建設(shè)銀行2016-2021新增卡量、累計(jì)消費(fèi)額、不良率、不良余額數(shù)據(jù)2016年2017年2018年2019年2020年2021年新增發(fā)卡量1398萬(wàn)1200萬(wàn)1447萬(wàn)1276萬(wàn)1100萬(wàn)396萬(wàn)累計(jì)消費(fèi)額2.40萬(wàn)億2.62萬(wàn)億2.99萬(wàn)億3.15萬(wàn)億3.05萬(wàn)億3.04萬(wàn)億不良率0.98%0.89%0.98%1.03%1.40%1.33%不良余額43.5億元50.4億元63.9億元76.5億元115.9億元119.2億元數(shù)據(jù)來源：中國(guó)建設(shè)銀行年報(bào)上表是建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)，從建設(shè)銀行2016-2020年年報(bào)數(shù)據(jù)看來，可以看到建設(shè)銀行在2016-2021年的發(fā)卡量基本維持在穩(wěn)定增長(zhǎng)的狀態(tài)，但新增發(fā)卡量在2021年有明顯的下降趨勢(shì)。2016年－2021年的累計(jì)發(fā)卡量分別是（單位：億張）：0.94、1.07、1.21、1.33、1.44、1.47；累計(jì)消費(fèi)額依次是（單位；萬(wàn)億元）：2.40、2.62、2.99、3.15、3.05、3.04。總體處于上升趨勢(shì)，但在2020-2021出現(xiàn)了輕微的下降。不良率依次是：0.98%、0.89%、0.98%、1.03%、1.40%、1.33%。不良余額2016-2022年的不良余額分別為（單位：億元）：43.5、50.4、63.9、76.5、115.9、119.2。在這里我們可以發(fā)現(xiàn)從2020年開始，信用卡的不良貸款率與不良余額出現(xiàn)了突然走高的情況。這些不良率就是銀行壞賬的一部分，沖抵了銀行利潤(rùn)，對(duì)銀行帶來了一系列風(fēng)險(xiǎn)。從這里我們可以發(fā)現(xiàn)截止至2021年末，對(duì)比2020年不良貸款率，2021年貸款不良率也出現(xiàn)了下降趨勢(shì)。對(duì)于2020年的信用卡不良貸款率突然走高，新冠疫情是原因之一，疫情對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的主要影響有以下幾點(diǎn)，首先是大家的關(guān)注點(diǎn)都在疫情上，辦卡的欲望也會(huì)有所降低，再加上因?yàn)橐咔橛绊?，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)出現(xiàn)不開門的情況，所以在一定程度上會(huì)影響新增客戶數(shù)，也就是辦卡數(shù)。其次是信用卡的逾期也會(huì)顯著上升，催收難度也會(huì)加大，很多人都是被疫情影響工作，無法按時(shí)還款。所以各大銀行也會(huì)制定相關(guān)的政策來解決，但對(duì)于一些因?yàn)橐咔槭スぷ鞯娜?，比如一些上班族和餐飲店的老板，資金鏈也會(huì)因?yàn)橐咔槎霈F(xiàn)斷裂，可能會(huì)有逾期的情況，再者是由于疫情影響催收人員不到位，工作也不好開展，銀行催收電話得錄音，客戶資料也要保密，那么因?yàn)楣ぷ餍再|(zhì)原因注定催收不能遠(yuǎn)程家里辦公。因而也會(huì)影響信用卡不良貸款率。但在新冠肺炎疫情的影響下，銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范方面也會(huì)有更多的思考，從而提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平。所以在接下來相信建設(shè)銀行不良貸款率也會(huì)有所降低。同業(yè)信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與同業(yè)相比，截止至2021年上半年，在發(fā)卡數(shù)量方面，建設(shè)銀行為1.46億張，農(nóng)業(yè)銀行為1.4億張，工商銀行為1.63億張，中國(guó)銀行為1.33億張；不良率方面，建設(shè)銀行為1.28%，農(nóng)業(yè)銀行為1.10%，工商銀行為1.81%，中國(guó)銀行為1.10%；信用卡消費(fèi)額方面，建設(shè)銀行為1.50萬(wàn)億元，農(nóng)業(yè)銀行為1.18萬(wàn)億，工商銀行為1.29萬(wàn)億，中國(guó)銀行為0.78萬(wàn)億。具體數(shù)據(jù)見下表所示表2.5建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行各項(xiàng)數(shù)據(jù)對(duì)比累計(jì)發(fā)卡數(shù)不良貸款率消費(fèi)額建設(shè)銀行1.47億張1.33%3.04萬(wàn)億中國(guó)銀行1.35億張2.05%1.56萬(wàn)億農(nóng)業(yè)銀行1.40億張0.99%2.27萬(wàn)億工商銀行1.63億張1.90%2.56萬(wàn)億數(shù)據(jù)來源：各大商業(yè)銀行年報(bào)由此可見，建設(shè)銀行核心指標(biāo)大都處于同業(yè)領(lǐng)先的狀態(tài)，值得注意的是，2020年受疫情影響，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也面臨壓力，信用卡不良率也在不斷攀升，但是，截至2021年底，建行信用卡不良比率較上年有所下降，為0.07個(gè)百分點(diǎn)。相較與中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行，不良貸款率下降較慢，其中，中國(guó)銀行較去年末下降0.45個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行較去年末下降0.56個(gè)百分點(diǎn)。所以在風(fēng)險(xiǎn)防范方面建設(shè)銀行更要向其他三大商業(yè)銀行進(jìn)行比對(duì)學(xué)習(xí)，不僅僅要注意市場(chǎng)份額方面的競(jìng)爭(zhēng)，更要將重點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)防范上面。建設(shè)銀行信用卡存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及其特點(diǎn)建設(shè)銀行與其他全國(guó)性銀行相比，信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)交易額高、規(guī)模大、產(chǎn)品種類也較多的特點(diǎn)。建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)廣義上是指在發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶在經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，由于種種不利因素，造成的損失。從狹義上來看，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指信用卡無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特征，以及其貸款實(shí)際發(fā)生的非計(jì)劃性、無固定場(chǎng)所、受貸個(gè)體多、單筆金額小等特征，使得發(fā)卡機(jī)構(gòu)有可能出現(xiàn)虧損[20]。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)銀行的一種巨大威脅，必須加強(qiáng)對(duì)其的防范。信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要分為操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)三大類。（1）操作類風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件的不完善或存在問題而導(dǎo)致的損失。在銀行信用卡業(yè)務(wù)中，操作風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種表現(xiàn)形式，即與人員或與系統(tǒng)有關(guān)。這種風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)椴僮髦械牟僮魅藛T未嚴(yán)格遵守流程，或者因?yàn)椴僮麇e(cuò)誤而導(dǎo)致的損失。在信用卡行業(yè)中，操作風(fēng)險(xiǎn)是非常普遍的，例如，由于業(yè)務(wù)人員不能依照系統(tǒng)的運(yùn)行要求，導(dǎo)致了操作風(fēng)險(xiǎn)，又或者是由于操作人員的失誤導(dǎo)致錄入客戶資料錯(cuò)誤或者有遺漏。2014年郴州市建設(shè)銀行就出現(xiàn)過這樣的情況，根據(jù)郴州市建設(shè)銀行反映我行大堂經(jīng)理曾收到一客戶電話，詢問半個(gè)月前他在我行辦理了一張信用卡，但是一直未收到，通過客戶提供的身份證號(hào)碼，郴州市建設(shè)銀行為其查到該卡已經(jīng)簽收。但客戶質(zhì)疑他當(dāng)時(shí)都未提供地址。再經(jīng)詢問，客戶當(dāng)日是由朋友勸說一起來網(wǎng)點(diǎn)辦理，整個(gè)過程他只確認(rèn)了簽名，其他信息都是由朋友提供的。由此推斷，該客戶的信用卡已被朋友簽收?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)支付可以方便人們的生活，但由于缺乏專業(yè)知識(shí)、不熟悉支付方式，從而更加容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)很多網(wǎng)點(diǎn)并沒有做到專人專崗，將任務(wù)下發(fā)給各個(gè)工作人員，這也就導(dǎo)致了個(gè)別柜員為了完成任務(wù)沒有嚴(yán)格審核客戶是否具有準(zhǔn)入資格。建設(shè)銀行有些網(wǎng)點(diǎn)對(duì)這一業(yè)務(wù)管理會(huì)出現(xiàn)不夠嚴(yán)格的情況，這就導(dǎo)致一些工作人員為了更加快捷地辦完業(yè)務(wù)會(huì)出現(xiàn)代客戶操作的現(xiàn)象，也沒有嚴(yán)格審核客戶的基本資料。從而加大了操作風(fēng)險(xiǎn)。（2）信用類風(fēng)險(xiǎn)信用類風(fēng)險(xiǎn)是目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中普遍存在的一種風(fēng)險(xiǎn)。信用類風(fēng)險(xiǎn)是指信用卡持有人不能按時(shí)償還借款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，持卡人的信用卡貸款逾期超過一年就會(huì)被取消賬戶。由于持卡人在辦理信用卡時(shí)不需要繳納押金，所以該業(yè)務(wù)信用類風(fēng)險(xiǎn)往往較高。根據(jù)建設(shè)銀行近年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款率在2020年出現(xiàn)了突然走高，較2019年增長(zhǎng)了0.37個(gè)百分點(diǎn)，而2021年相較于2020年僅下降了0.07個(gè)百分點(diǎn)，由此我們可以推出，建設(shè)銀行信用類風(fēng)險(xiǎn)的防范仍需加強(qiáng)。以上情況如果沒有得到有效的控制，將會(huì)對(duì)銀行造成一定的損失。信用類風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種。一是多頭授信。申請(qǐng)者經(jīng)常在多個(gè)銀行辦卡，或申請(qǐng)人的多張他行信用卡累積額度很大，并且使用比例相當(dāng)充分；尤其近年來，建行在信用卡業(yè)務(wù)中的信用卡業(yè)務(wù)特別是近幾年建設(shè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上投入了大量人力、物力和財(cái)力，推出多種優(yōu)惠、返現(xiàn)活動(dòng)，比如微信立減金，油費(fèi)抵扣券和各類商家優(yōu)惠券等，一定程度上刺激了大量群眾申請(qǐng)信用卡以及使用信用卡，信用卡的交易金額也不斷創(chuàng)出新高。但隨著各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，也就在一定程度上加大了多頭授信的風(fēng)險(xiǎn)。二是循環(huán)貸款。建設(shè)銀行信用卡持卡人名下的信用卡是按照最低還款限額償還的，由于持卡人的償付能力會(huì)隨著持卡人的收入而發(fā)生變化，而持卡人的收入也是在不斷變化的。因此，若持卡人進(jìn)行最低額還款的期限越長(zhǎng)，建設(shè)銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)也將越高。（3）欺詐類風(fēng)險(xiǎn)最后是欺詐類風(fēng)險(xiǎn)是指持卡人不承認(rèn)辦卡、否認(rèn)自己存在信用卡交易的行為，最終導(dǎo)致銀行經(jīng)濟(jì)受損的行為。一般情況下，銀行在發(fā)生欺詐風(fēng)險(xiǎn)之后都會(huì)產(chǎn)生一定的損失。欺詐風(fēng)險(xiǎn)可以分為以下三種類型：套現(xiàn)、惡意透支及信用卡欺詐。建行分行會(huì)把發(fā)卡數(shù)量作為衡量各個(gè)支行信用卡業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)的硬指標(biāo)。由于發(fā)卡數(shù)與業(yè)績(jī)考核有直接關(guān)系，各級(jí)主管為了達(dá)到目標(biāo)、增加發(fā)卡數(shù)、提高市場(chǎng)份額，在獲得顧客時(shí)，往往會(huì)人為地降低準(zhǔn)入門檻，從而簡(jiǎn)化正常的申請(qǐng)程序，不與申請(qǐng)者進(jìn)行面對(duì)面的交流，不了解申請(qǐng)者的申請(qǐng)動(dòng)機(jī)，不能嚴(yán)格的確認(rèn)申請(qǐng)者的資料是否真實(shí)；有些工作人員會(huì)利用各種關(guān)系獲得客戶的資料，有些關(guān)系好的熟人，即使知道有虛假的情況他們也不好意思去核實(shí)資料的真實(shí)性，這就增加了銀行的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建設(shè)銀行征信調(diào)查環(huán)節(jié)也存在著執(zhí)行不嚴(yán)的情況。部分分支機(jī)構(gòu)并沒有建立有效的征信調(diào)查考核機(jī)制，或者由于各種原因，在征信調(diào)查環(huán)節(jié)不夠嚴(yán)謹(jǐn)，只完成電話核打比率，形式化地進(jìn)行征信調(diào)查環(huán)節(jié)。從而加大了建設(shè)銀行的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)信用卡的本質(zhì)上是一種金融商品，而信用卡業(yè)務(wù)則是屬于銀行信貸業(yè)務(wù)的范疇。信用卡本質(zhì)上是銀行和消費(fèi)者個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)往來，但與銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)又有很大的區(qū)別。信用卡風(fēng)險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：復(fù)雜性信用卡風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性的特點(diǎn)，在不同環(huán)節(jié)都具有不確定性，在人民生活中普及率也非常高，同時(shí)持卡人年齡、性別、文化水平、素養(yǎng)、能力、還款意愿等等很多方面都有很大差異化，而信用卡的申請(qǐng)門檻低，種種因素融合，造成了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)是很復(fù)雜的、不易追蹤的。由于建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)本身涉及的主體就較多，交易場(chǎng)所也很豐富，建設(shè)銀行作為六大行之一，在信用卡業(yè)務(wù)中具有非常強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，交易場(chǎng)所也會(huì)比大部分銀行多。當(dāng)下，信用卡的透支額度與持卡人的收入水平呈正相關(guān)關(guān)系，年輕人思想較為開放，很多人都有超前消費(fèi)的觀念，特別是近幾年建設(shè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上投入了大量人力、物力和財(cái)力，推出多種優(yōu)惠、返現(xiàn)活動(dòng)，比如微信立減金，油費(fèi)抵扣券和各類商家優(yōu)惠券等，一定程度上刺激了大量年輕群眾申請(qǐng)信用卡以及使用信用卡，而信用卡申請(qǐng)門檻低、流程簡(jiǎn)單等特點(diǎn)使得很多人都選擇建設(shè)銀行信用卡來超前消費(fèi)。另外信用卡的消費(fèi)場(chǎng)景也非常廣，建設(shè)銀行基本上全國(guó)所有城市都可以使用，所有城市都可以辦理。這是建設(shè)銀行信用卡快速進(jìn)入人民生活的一個(gè)很重要因素。而信用卡的復(fù)雜性又加大了信用卡風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。另一方面，信用卡從發(fā)卡前審批到發(fā)卡、客戶消費(fèi)、還款中間有非常多的不確定性，這也加劇了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。如果發(fā)卡銀行對(duì)信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)不進(jìn)行規(guī)范管理，不加強(qiáng)對(duì)持卡人的審查力度，損害的不只是銀行自身，也可能會(huì)使客戶被不法分子侵害。有些違法犯罪團(tuán)伙為了獲取自身利益鋌而走險(xiǎn)，偽造信息或者運(yùn)用他人信息來申請(qǐng)信用卡，以及一些互聯(lián)網(wǎng)詐騙利用科技手段盜刷他人信用卡，等等都增加了信用卡風(fēng)險(xiǎn)[19]。危害性信用卡風(fēng)險(xiǎn)具有危害性的特點(diǎn)，其影響范圍也很大。在對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行深度剖析后，我們可以發(fā)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)其中包含多個(gè)主體，比如銀行、特約商戶、信用卡持有人等等。但凡存在風(fēng)險(xiǎn)，就一定會(huì)有一方出來承擔(dān)損失。而無論是誰(shuí)的責(zé)任，都會(huì)對(duì)其產(chǎn)生嚴(yán)重影響。并且這些影響具有某種相關(guān)性，也就是說，無論哪個(gè)參與者造成了風(fēng)險(xiǎn)事件，都會(huì)對(duì)其它參與者的合法利益造成負(fù)面的影響[2]。滯后性信用卡風(fēng)險(xiǎn)具有滯后性的特點(diǎn)，信用卡的滯后性主要體現(xiàn)在還款方面，申請(qǐng)信用卡，一般不需要任何擔(dān)保和抵質(zhì)押，可以理解為銀行在純信用條件下發(fā)放小額貸款，當(dāng)然現(xiàn)在社會(huì)中的信用卡消費(fèi)都是免息的但是有時(shí)間限制。這種便捷很容易造成消費(fèi)者消費(fèi)無負(fù)擔(dān)的錯(cuò)覺，沖動(dòng)性消費(fèi)，而導(dǎo)致后期還款的時(shí)候產(chǎn)生較大壓力。建設(shè)銀行持卡人名下信用卡每期都進(jìn)行最低還款額還款，因?yàn)槌挚ㄈ说氖杖胨胶蛢斶€能力會(huì)不斷地出現(xiàn)變化，因此，若持卡人進(jìn)行最低額還款的期數(shù)越長(zhǎng)，建設(shè)銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)也將越高。再者信用卡的免息期使得銀行無法評(píng)估在這個(gè)免息期限內(nèi)消費(fèi)者的還款能力，這加大了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)[19]。隱蔽性信用卡風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性主要是針對(duì)銀行，因?yàn)楦鞔筱y行都大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，造成了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，所以銀行都會(huì)降低信用審查的標(biāo)準(zhǔn)，以增加發(fā)卡的數(shù)量，但對(duì)持卡人審核標(biāo)準(zhǔn)的降低會(huì)帶來很多不確定性，因?yàn)槊總€(gè)人的性格、收入水平、還款意愿、年齡、性別等都不盡相同，這種普遍差異化使得銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估所有持卡人的還款能力。而且建設(shè)銀行發(fā)放信用卡一般客戶不需要提供擔(dān)保也不需要任何抵押，這種低門檻的方式造成很多問題，對(duì)于持卡人無法按時(shí)還款，懲罰也以計(jì)入征信系統(tǒng)等手段為主，而這些措施對(duì)于某些個(gè)人有時(shí)約束作用并不明顯。建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分析操作類風(fēng)險(xiǎn)成因操作類風(fēng)險(xiǎn)成因主要由兩個(gè)方面形成，一是銀行工作人員引起的，二是銀行的系統(tǒng)所引起的。第一類由工作人員引起的操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括銀行工作人員操作失誤、被利益誘惑與他人串通違規(guī)操作、由于內(nèi)部的考核制度等問題，導(dǎo)致銀行的信用卡業(yè)務(wù)人員為追求績(jī)效而違反規(guī)定發(fā)放信用卡、持卡人在丟失信用卡后未及時(shí)辦理掛失等行為。不能經(jīng)受利益的誘惑與他人暗中勾結(jié)從而違規(guī)操作而造成的風(fēng)險(xiǎn)在2016年就出現(xiàn)過，中國(guó)建設(shè)銀行大慶分行信用卡部原業(yè)務(wù)員趙某，在2016年6月至十月期間與他人共謀違規(guī)辦理信用卡，并收取了好處費(fèi)。這就給建設(shè)銀行帶來了操作風(fēng)險(xiǎn)。第二種與系統(tǒng)有關(guān)的操作風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)樵阢y行的日常工作中，會(huì)出現(xiàn)機(jī)器突然停止運(yùn)作、系統(tǒng)提示版本過低、或者程序錯(cuò)誤等等一系列現(xiàn)象。又因?yàn)殂y行的日常工作大部分都要依靠系統(tǒng)進(jìn)行，所以這些現(xiàn)象也會(huì)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。信用類風(fēng)險(xiǎn)成因信用類風(fēng)險(xiǎn)成因主要包括三個(gè)方面，第一是在營(yíng)銷環(huán)節(jié)中工作人員會(huì)出現(xiàn)重視業(yè)績(jī)而輕視了其中的風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象。第二是審批環(huán)節(jié)中工作人員也會(huì)重視業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)而對(duì)審批環(huán)節(jié)缺乏嚴(yán)肅性。第三是個(gè)人信用體系還不夠完善，這就使得銀行和持有信用卡的客戶之間會(huì)形成一種信息不對(duì)稱，這將加重信用風(fēng)險(xiǎn)。第一，營(yíng)銷環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制不到位。因?yàn)榻ㄐ袑?duì)會(huì)分配一定的信用卡任務(wù)給各支行，因此會(huì)對(duì)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)造成一定的業(yè)績(jī)壓力，建設(shè)銀行每天早晨都會(huì)有晨會(huì)，而網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人就會(huì)在晨會(huì)時(shí)向員工總結(jié)信用卡業(yè)務(wù)的完成情況，所以信用卡部門的工作人員會(huì)在銷售中忽略了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，只注重?cái)?shù)量而忽略了質(zhì)量。另外，建行的信用卡銷售人員年齡結(jié)構(gòu)不平衡，以新進(jìn)入行業(yè)的青年和中年人為主，這些人不是沒有足夠的工作經(jīng)驗(yàn)，不懂政策，就是沒有堅(jiān)持學(xué)習(xí)的積極性，沒有跟上時(shí)代的步伐。由于缺乏對(duì)申請(qǐng)者綜合素質(zhì)的全面認(rèn)識(shí)，無法有效地預(yù)防信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)。第二在審批環(huán)節(jié)缺乏嚴(yán)肅性。為了實(shí)現(xiàn)全年的發(fā)卡任務(wù)，審批部門往往會(huì)在審批過程中沒有認(rèn)真審核，比如材料不足的時(shí)候沒有要求客戶補(bǔ)充材料、沒有按照要求電話征信、客戶材料的真實(shí)性沒有認(rèn)真審核等，為一些并沒有準(zhǔn)入資格的客戶發(fā)放了信用卡，使得建設(shè)銀行增加了信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)銀行也曾經(jīng)出現(xiàn)過此類案例，客戶王某通過建設(shè)銀行分理處的員工引導(dǎo)辦理了一張信用卡，但在王某使用信用卡后的第一個(gè)賬單就出現(xiàn)了不良貸款。在查證之后發(fā)現(xiàn)王某提供的個(gè)人信息并非是真實(shí)的，而是非法盜取他人的，而就是因?yàn)閷徟藛T沒有認(rèn)真審批對(duì)比照片導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行遭受了損失。同時(shí)，一些審批工作人員的職責(zé)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)審批政策理解不夠，不能及時(shí)了解和掌握最新的審批制度，沒有按規(guī)定辦理。第三是個(gè)人信用體系不完善。個(gè)人信用體系是對(duì)個(gè)人的信用信息進(jìn)行綜合管理的工具。個(gè)人信用體系不僅僅可以查詢到所有人的身份、職業(yè)、學(xué)歷等信息，還可以查看到一個(gè)人的信用貸款記錄，包括信用卡的持卡人持有的信用卡數(shù)量、信用卡的授信額度、等信息。同時(shí)，我們可以通過個(gè)人信用體系更迅速地掌握客戶的信用狀況，以及他們的還款能力。因此，建立健全個(gè)人信用體系，有助于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)。更完善、更成熟的信用制度也能幫助銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)得到更多的個(gè)人信息，從而為銀行的審批工作提供更多的便利。相對(duì)于美國(guó)等發(fā)達(dá)的國(guó)家，我國(guó)目前的個(gè)人信用體系還不夠完善，無法提供最全面信用評(píng)價(jià)。銀行識(shí)別信用卡客戶信用狀況不及時(shí)、不精確，也必然會(huì)影響到信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范。欺詐類風(fēng)險(xiǎn)成因欺詐類風(fēng)險(xiǎn)主要包括三個(gè)方面，一是套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，二是惡意透支風(fēng)險(xiǎn)，三是信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。下面針對(duì)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行了分析，一般情況下，銀行都會(huì)根據(jù)顧客的信用等級(jí)來決定是否向顧客提供信用卡，如果信用卡持有人在使用信用卡時(shí)出現(xiàn)套現(xiàn)、惡意透支、信用卡欺詐等不良行為，那么銀行將會(huì)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致欺詐風(fēng)險(xiǎn)。套利風(fēng)險(xiǎn)的形成，一方面是由于銀行在進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)候，沒有對(duì)其進(jìn)行可疑交易的預(yù)警，也沒有對(duì)其進(jìn)行及時(shí)的檢查。另一方面，也有商家與中介勾結(jié)，以非法手段誘使持卡人利用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)。就比如2016年武某通過于某以刷POS機(jī)的方式將好處費(fèi)套現(xiàn)。于某再將套出的資金通過現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬交給與建設(shè)銀行員工趙某共謀的武某本人。以下是造成惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，在發(fā)卡過程中，銀行在為客戶發(fā)放信用卡前并沒有向持卡人發(fā)出任何關(guān)于惡意透支的警告。當(dāng)出現(xiàn)惡意透支時(shí)，一旦出現(xiàn)不負(fù)責(zé)任的催收人員或者銀行催收措施不夠靈活都會(huì)影響催收效果。最后是信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因，即銀行在申請(qǐng)者是否有信用卡真實(shí)申請(qǐng)意愿方面沒有做出判別，對(duì)申請(qǐng)材料的真實(shí)性也沒有嚴(yán)格識(shí)別，郴州市建設(shè)銀行就出現(xiàn)過此類情況。在2014年，客戶王某收到來自95533的短信，短信內(nèi)容提示其銀行卡為信用卡還款支出6000多元，于是客戶來到我網(wǎng)點(diǎn)查詢明細(xì)，因?yàn)樗哉J(rèn)從未在建行辦理過信用卡。幾經(jīng)波折，在后臺(tái)查到該客戶在長(zhǎng)沙某支行辦理過一張信用卡且有消費(fèi)記錄，由于逾期未還款，我行直接從其儲(chǔ)蓄卡上扣款補(bǔ)足。得知這一消息，客戶極力否認(rèn)，于是我行工作人員調(diào)出當(dāng)年辦卡的原始憑證核對(duì)，發(fā)現(xiàn)她們的筆跡并不吻合。我行將情況上報(bào)了上級(jí)行，幾日后，總行最終認(rèn)定是另有他人冒名辦理信用卡。在審核過程中銀行也會(huì)出現(xiàn)沒有仔細(xì)和客戶核對(duì)賬單地址、模糊不清的資料也沒有與顧客認(rèn)真核對(duì)。這就會(huì)造成在郵寄時(shí)被盜用信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于一些持卡人的主觀安全意識(shí)較差，對(duì)自己的個(gè)人信息缺乏足夠的關(guān)注，無意中透露了自己的個(gè)人信息，也未及時(shí)向公安、銀行反映，致使不法分子利用這一漏洞，取得了持卡人的信息，制作了一張偽造的信用卡。建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)帶來的后果一方面，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給銀行帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失。由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信用卡消費(fèi)日益便捷，人們可以直接利用手機(jī)上的軟件進(jìn)行消費(fèi)。因此，銀行的信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，雖然不少銀行都在打著“審批快、額度高”的旗號(hào)，但是因?yàn)樾庞每ㄊ菦]有擔(dān)保和抵押物的，因此，如果持卡人不及時(shí)還款，不但會(huì)給發(fā)卡行帶來?yè)p失，也會(huì)給特約商戶帶來?yè)p失。信用卡業(yè)務(wù)其中包含多個(gè)主體，比如持卡人、特約商戶、信用卡持有人等等。但凡存在風(fēng)險(xiǎn)，就一定會(huì)有一方出來承擔(dān)損失。而無論是誰(shuí)的責(zé)任，都會(huì)對(duì)其產(chǎn)生嚴(yán)重影響[2]。在2020年7月就出現(xiàn)過此類事件，中國(guó)建設(shè)銀行鹽城亭湖支行因信用卡購(gòu)車分期業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)原則，鹽城銀保監(jiān)局根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，罰款人民幣50萬(wàn)元。由此可見，信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范是十分重要的。另一方面，信用卡風(fēng)險(xiǎn)會(huì)減弱銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上也可以控制銀行信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款率，建設(shè)銀行近幾年的不良貸款率一直處于上升的趨勢(shì)，雖然在2021年有輕微的下降，但我們還是要重視對(duì)不良貸款率的控制，防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率，從而增加銀行盈利，增強(qiáng)建行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。因此，在建行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中，必須對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范以避免產(chǎn)生嚴(yán)重影響。建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策分析信用卡從申請(qǐng)到還款，中間有很多環(huán)節(jié)，環(huán)環(huán)相扣，且任何一個(gè)環(huán)節(jié)出問題就會(huì)引發(fā)后面的環(huán)節(jié)出問題，所以我們應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注如何管控信用卡風(fēng)險(xiǎn)且應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿于信用卡業(yè)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)中，通過分析建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及其成因，我們建議：發(fā)卡前的風(fēng)險(xiǎn)防范建立風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系作為銀行應(yīng)該創(chuàng)新構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系，發(fā)卡銀行和機(jī)構(gòu)需要對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地管理，及時(shí)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，主動(dòng)選擇盈利能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)可控的客戶，通過授予精準(zhǔn)的信用額度，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的收益最大化。同時(shí)，構(gòu)建良好的風(fēng)險(xiǎn)管理體系也能夠有效地降低各類風(fēng)險(xiǎn)水平。作為銀行應(yīng)該樹立全流程風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理理念，創(chuàng)新構(gòu)建覆蓋客戶全生命周期、全流程風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體系、機(jī)制、手段和工具。加強(qiáng)對(duì)違規(guī)事件的統(tǒng)計(jì)、分析和報(bào)告。提高信用卡中心人員風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)對(duì)于信用卡所面臨的各種信貸風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理就必須提高銀行全體工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和警惕性。不僅要關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)，更要注重對(duì)欺詐和操作風(fēng)險(xiǎn)的培訓(xùn)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來的損失雖然沒有信用風(fēng)險(xiǎn)來得直接，但是它們的隱蔽程度更高，而且隱藏的時(shí)間也更長(zhǎng)，所以很多工作人員并沒有太過重視。這兩種類型的風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，其所帶來的損害將不會(huì)比信用類風(fēng)險(xiǎn)小，所以，必須提高對(duì)信用卡行業(yè)從業(yè)人員和各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的警覺。為了做好防范信用卡的工作，我們必須提高各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。當(dāng)前，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部要轉(zhuǎn)變“重發(fā)展、輕防控”的思維。除了要在每年的工作中，將風(fēng)險(xiǎn)管理作為一項(xiàng)重點(diǎn)的工作，讓所有的領(lǐng)導(dǎo)都能認(rèn)真對(duì)待，而且要逐漸提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)識(shí)，從上到下，形成一種健康、可持續(xù)的發(fā)展觀念。二是加強(qiáng)條線及基層人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；條線和基層職員要認(rèn)真貫徹各種信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法和相關(guān)規(guī)章制度，要端正態(tài)度，不能馬虎。風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)需要一點(diǎn)一滴地累積，員工要從小處著手，形成一種防范風(fēng)險(xiǎn)的氛圍。提高工作人員綜合素質(zhì)想要做好信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范，提高工作人員的綜合素質(zhì)也是很重要的。首先，建設(shè)銀行需要增加信用卡工作人員。擴(kuò)充人員編制，招收具有風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的高度專業(yè)化人員。強(qiáng)大信用卡風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)的隊(duì)伍。同時(shí)要做到“專人專崗”，防止“一人多崗”的情況發(fā)生。其次，要重視對(duì)員工的信用卡工作進(jìn)行培訓(xùn)，通過提高員工的職業(yè)素質(zhì)，可以有效地解決人力資源短缺的問題。由于信用卡產(chǎn)品和銀行信貸政策變動(dòng)迅速，如果年長(zhǎng)的老員工無法及時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，將難以滿足有關(guān)業(yè)務(wù)的需要。另外，銀行對(duì)信用貸款類產(chǎn)品的管理也越來越嚴(yán)格，加強(qiáng)對(duì)員工的專業(yè)培訓(xùn)，可以在一定程度上減少監(jiān)管問題。在進(jìn)行業(yè)務(wù)訓(xùn)練時(shí)，應(yīng)盡可能地避免枯燥的學(xué)習(xí)氣氛，采用一些新的教學(xué)方式，能更好地調(diào)動(dòng)員工的學(xué)習(xí)積極性。最后是嚴(yán)格選拔優(yōu)秀人才，加強(qiáng)對(duì)信用卡專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人員和客戶經(jīng)理的選拔。在關(guān)鍵崗位上增設(shè)全職員工。信用卡業(yè)務(wù)涉及范圍廣，產(chǎn)品分類細(xì)，客戶眾多，要求相關(guān)人員具有一定的職業(yè)素質(zhì)，比如催收人員需要具備相關(guān)的法律知識(shí)。建行要重視對(duì)相關(guān)專業(yè)人才的選拔，努力打造高素質(zhì)、高責(zé)任心的信用卡業(yè)務(wù)隊(duì)伍。發(fā)卡審核環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范強(qiáng)化發(fā)卡審核環(huán)節(jié)科學(xué)授信審批管理信用卡業(yè)務(wù)的源頭在于發(fā)卡，要想控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)最重要的是把握好信用卡業(yè)務(wù)的源頭，也就是發(fā)卡環(huán)節(jié)。所以強(qiáng)化發(fā)卡審核環(huán)節(jié)的科學(xué)授信審批管理也顯得尤為重要。在發(fā)卡環(huán)節(jié)，無論是傳統(tǒng)模式下的紙質(zhì)辦卡還是信息時(shí)代的多渠道辦卡，風(fēng)險(xiǎn)把握的關(guān)鍵環(huán)節(jié)都是要嚴(yán)格遵守三親見制度，必須對(duì)客戶及客戶資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并根據(jù)信用卡申請(qǐng)人提供的相關(guān)材料進(jìn)行最初步的審核。資料提交之后，分行的審批人員要憑借系統(tǒng)采集的數(shù)據(jù)，根據(jù)相關(guān)產(chǎn)品的規(guī)章制度，結(jié)合自己對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)理解，做出合規(guī)合理的決策。在為客戶審批信用卡時(shí)，在信用卡發(fā)放時(shí)，要以信用評(píng)估為基礎(chǔ)。在辦理信用卡信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶經(jīng)理必須對(duì)申請(qǐng)人的收入、信用歷史、還款能力等進(jìn)行評(píng)價(jià)。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，在適當(dāng)?shù)那闆r下銀行可以要求客戶提供抵押品或保證。但與此同時(shí)，銀行必須建立健全的抵押物管理制度和標(biāo)準(zhǔn)化的抵押業(yè)務(wù)流程，為具體類型的擔(dān)保物提供指導(dǎo)。與此同時(shí)，銀行必須對(duì)擔(dān)保品的價(jià)值、結(jié)構(gòu)和法律合同進(jìn)行定期審核。額度透支風(fēng)險(xiǎn)防范加強(qiáng)對(duì)用戶的監(jiān)控我們要加強(qiáng)對(duì)用戶的監(jiān)控，重點(diǎn)關(guān)注借款人償還債務(wù)的能力，以及抵押資產(chǎn)的狀態(tài)和價(jià)值的變動(dòng)。如果發(fā)生逾期的信用卡貸款，應(yīng)當(dāng)根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)來進(jìn)行。銀行需要充分利用大數(shù)據(jù)分析等先進(jìn)的信息處理技術(shù)，將信用卡交易信息分類，并設(shè)計(jì)出相關(guān)的觸發(fā)機(jī)制，在持卡人出現(xiàn)異常交易和行為時(shí)迅速篩選出可疑數(shù)據(jù)，為銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控人員提供清晰明了的調(diào)查基礎(chǔ)。信用卡審批人員在對(duì)信用卡進(jìn)行審批時(shí)所參考的是當(dāng)時(shí)客戶的信用報(bào)告和當(dāng)時(shí)客戶所提供的收入數(shù)據(jù)，但當(dāng)時(shí)的信用報(bào)告只能反映當(dāng)時(shí)客戶的信用情況，并不能反映長(zhǎng)久的信用情況，在當(dāng)時(shí)具有一定的價(jià)值，個(gè)人信用記錄也是會(huì)隨著信用狀況的改變而改變的。在信用卡使用期間，持卡人的信用會(huì)因?yàn)槟承┎豢煽刂频脑蚨档?，從而增加信用卡的逾期率。因此，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人的信用卡消費(fèi)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤和監(jiān)控，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)其使用中的不正?，F(xiàn)象，進(jìn)而采取有效的防范措施。其次是加強(qiáng)對(duì)套現(xiàn)、虛假辦卡、惡意否認(rèn)交易等欺詐行為的風(fēng)險(xiǎn)排查力度，發(fā)現(xiàn)相關(guān)異常數(shù)據(jù)和行為，務(wù)必安排專人進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，根據(jù)相關(guān)持卡人的信息，歷史交易信息以及收款方的相關(guān)信息等，進(jìn)行多方面多角度的論證，排查相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。信用卡償還環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)防范的重中之重就是損失控制環(huán)節(jié)，不良資產(chǎn)的處置方式主要有催收、核銷、不良資產(chǎn)證券化等等。健全催收機(jī)制我們必須重視貸后不良資產(chǎn)處置環(huán)節(jié)針對(duì)不同客戶采取不同措施，有助于銀行將損失降到最小。對(duì)于性質(zhì)惡劣、金額較大、時(shí)間較長(zhǎng)的不還款客戶，應(yīng)當(dāng)采取法律手段，上報(bào)司法部門，將客戶狀告至法院，同時(shí)銀行也會(huì)將其歸為壞賬，是銀行不良貸款的一部分。要嚴(yán)格履行問責(zé)制，做到逐戶、逐項(xiàng)進(jìn)行盡職調(diào)查，豐富催收方式。對(duì)不盡職盡責(zé)、違規(guī)操作的員工，要嚴(yán)肅追究，責(zé)令其下崗、專職清收，并制訂回收時(shí)限和回收目標(biāo)，并與個(gè)人的工資績(jī)效掛鉤，促使責(zé)任人盡可能追回欠款。在信用卡貸款后的催收階段，銀行還要對(duì)其內(nèi)部的催收隊(duì)伍進(jìn)行專業(yè)的法律培訓(xùn)，加強(qiáng)其綜合素質(zhì)和專業(yè)能力，并定期評(píng)估客戶償還能力和付款意愿，根據(jù)需要調(diào)整還款方案和收取方法。我們還可以根據(jù)逾期時(shí)間和金額制定不同的催收策略，由于信用卡使用存在著消費(fèi)多、金額少的特點(diǎn)，且專職催收人員配置并不充足，很難組織相關(guān)人員進(jìn)行全量催收，所以為了節(jié)省人力物力，我們要制定不同的催收策略。銀行可以采取“自我催收+外包”的方式，但在委托第三方的時(shí)候，要對(duì)第三方的催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)打擊暴力催收、“軟暴力”催收等違法催收活動(dòng)，因其可能存在暴力催收、侵害持卡人個(gè)人利益等問題，因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)對(duì)催收業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理。推進(jìn)不良資產(chǎn)證券化不良資產(chǎn)證券化是一種更市場(chǎng)化、更量化、更透明化的轉(zhuǎn)移商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的金融工具。為了化解不良資產(chǎn)，銀行將不良資產(chǎn)進(jìn)行證券化，使之成為廣大投資者手中的債券，在此背景下，銀行不但未提高負(fù)債水平，反而將逾期資產(chǎn)的本金全部收回，從而為銀行提供更多的資本，不良資產(chǎn)證券化是解決銀行資產(chǎn)流動(dòng)性不足、資本充足率低等問題的有效途徑。首先我們要嚴(yán)格審核資產(chǎn)的準(zhǔn)入資格，入池貸款應(yīng)該為純信用類貸款，不存在抵押和擔(dān)保，而償還主要依賴于借款人的自身信用。同時(shí)對(duì)于證券化資產(chǎn)視同表內(nèi)不良貸款，繼續(xù)制定有效的催收措施，最大限度的收回欠款。結(jié)論本文以國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀以及理論分析作為出發(fā)，以中國(guó)建設(shè)銀行為研究對(duì)象。運(yùn)用文獻(xiàn)法、案例分析法、比較研究法等研究手段，對(duì)中國(guó)建行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了分析。提取了最新的信用卡相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以更直觀地反映出建設(shè)銀行的信用卡資產(chǎn)質(zhì)量現(xiàn)狀以及其趨勢(shì)，針對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行信用卡現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，本文提出了一些具體的優(yōu)化策略，以期對(duì)中國(guó)建行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展起到一定的參考作用。通過對(duì)上述問題的分析，得出如下結(jié)論：從建設(shè)銀行近年來的數(shù)據(jù)來看：我們可以對(duì)比分析得到建設(shè)銀行2020不良貸款率與不良貸款余額相比2016、2017、2018、2019有著上升的趨勢(shì)