理財(cái)規(guī)劃論文范文作文

理財(cái)規(guī)劃論文范文作文第一篇理財(cái)規(guī)劃論文范文作文第一篇【摘要】中國(guó)加入WTO后，金融領(lǐng)域的限制逐步放開，同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間不斷萎縮，市場(chǎng)對(duì)銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以風(fēng)險(xiǎn)小、市場(chǎng)廣闊、利潤(rùn)空間巨大等優(yōu)勢(shì)逐漸成為商業(yè)銀行的新寵，成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。目前，該項(xiàng)業(yè)務(wù)雖然已在我國(guó)如火如荼的發(fā)展起來，但是由于政策限制，專業(yè)人才匱乏，微機(jī)軟件和數(shù)據(jù)庫等技術(shù)平臺(tái)的建立尚不完善，以及銀行自身客戶關(guān)系管理及營(yíng)銷策略的滯后，使該業(yè)務(wù)在我國(guó)離步入成熟還有很長(zhǎng)的一段路要走。銀行只有按照營(yíng)銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求，對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個(gè)性化的理財(cái)方案，滿足中高層個(gè)人客戶資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求，才能真正成為市場(chǎng)的贏家。

【關(guān)鍵詞】理財(cái)個(gè)性化專業(yè)人才

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展

二、銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的原因

1、市場(chǎng)潛力巨大，有待發(fā)掘。社會(huì)調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項(xiàng)調(diào)查中，77%的被調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。從局部來看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)的高收入階層崛起，財(cái)政部科研所課題組的一份研究報(bào)告表明10%的富裕家庭的財(cái)產(chǎn)占到了城市居民全部財(cái)產(chǎn)的45%，與此同時(shí)，城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢(shì)，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級(jí)階段的理財(cái)方式，即:將儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展，將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合，通過結(jié)算工具幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議，并希望得到及時(shí)獲取財(cái)經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財(cái)中心，提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財(cái)需求的理財(cái)服務(wù)，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤(rùn)。而且隨著社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展，將來高收入階層都差不多是各個(gè)部門行業(yè)的高層和骨干，抓住這些客戶對(duì)對(duì)公存款和貸款的營(yíng)銷必定會(huì)產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。

2、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)空間大。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展的過程來看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)就會(huì)由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。歐美國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)50、60年代，80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在西方國(guó)家，個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%15%。花旗銀行自20世紀(jì)90年代以來業(yè)務(wù)總收入的40%來自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)也與國(guó)外相同。近年來，隨著利率的逐步放開，銀行的存貸差利潤(rùn)不斷縮水。另外，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國(guó)有銀行通過改革從計(jì)劃走向市場(chǎng)，從壟斷走向競(jìng)爭(zhēng)，再到現(xiàn)在要對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造，一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款，競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本大量提高，耗費(fèi)了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪更加激烈，直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國(guó)加入WTO，國(guó)內(nèi)銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必愈演愈烈。而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的不斷加入，競(jìng)爭(zhēng)手段的迅速更新，會(huì)使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新，向客戶提供收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品，使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣，才會(huì)有越來越多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求，度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外，個(gè)人理財(cái)還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流，促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過來，金融產(chǎn)品和服務(wù)的`不斷創(chuàng)新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題

1、分業(yè)體制限制理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個(gè)人理財(cái)，如在美國(guó)，指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報(bào)，每個(gè)人只要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴銀行，對(duì)方就能為你量身定制理財(cái)方案，還代理操作，同時(shí)跟蹤、評(píng)估績(jī)效，并不斷修正。即使是對(duì)理財(cái)一竅不通的人，只要委托了銀行進(jìn)行操作，也能獲得理想的回報(bào)。而在國(guó)內(nèi)，由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng)，由專門金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。因此，除了存貸業(yè)務(wù)外，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，實(shí)際上是不能代替客戶來理財(cái)?shù)摹Ａ硗馔顿Y理財(cái)工具，包括期貨、期權(quán)等避險(xiǎn)工具的缺乏使理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、國(guó)債、開放式基金等;三是通過“銀證通”等渠道，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用的減免，如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國(guó)際匯款免付手續(xù)費(fèi)等。很明顯，大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財(cái)渠道，客戶若想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己。可以說，國(guó)內(nèi)目前的個(gè)人理財(cái)離真正意義上的個(gè)人理財(cái)還相去甚遠(yuǎn)?？梢姺謽I(yè)體制限制了理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)。

2、專業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財(cái)業(yè)的核心。而一個(gè)合格的理財(cái)師既要熟悉公司類業(yè)務(wù)，又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險(xiǎn)、投資等零售業(yè)務(wù)，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生經(jīng)歷，這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長(zhǎng)期以來銀行人員專業(yè)單一，一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對(duì)股票債券運(yùn)作非常陌生，對(duì)期貨常識(shí)知之甚少，更談不上對(duì)保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種進(jìn)行熟悉了。另外，目前國(guó)內(nèi)沒有成熟的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)體系，也沒有完善的資格認(rèn)證制度，理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂，導(dǎo)致理財(cái)規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜，理財(cái)規(guī)劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺。

理財(cái)規(guī)劃論文范文作文第二篇【摘要】：隨著我國(guó)人均生活水平的提高，人民生活內(nèi)容的豐富，投資理財(cái)慢慢進(jìn)入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談?wù)摰脑掝}。而投資理財(cái)以前是只有一些金融專業(yè)人士才可以觸及到的，現(xiàn)在中國(guó)的老百姓也開始涉及這方面?，F(xiàn)在連退了休的大媽都開始對(duì)投資理財(cái)發(fā)生興趣，關(guān)注基金理財(cái)，這可以說是中國(guó)人民思想覺悟和物質(zhì)生活水平的提高。但是隨著投資理財(cái)選擇的繁多，人們對(duì)怎樣投資理財(cái)有點(diǎn)手足無措。本文從個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞胶驮瓌t方面入手，簡(jiǎn)略地談?wù)撘幌隆?/p>

【關(guān)鍵詞】：個(gè)人投資理財(cái)；方式；原則

1.個(gè)人投資理財(cái)渠道分析

現(xiàn)在人們的投資理財(cái)方式越來越多，所謂“當(dāng)家容易，理財(cái)難”，所以選擇合乎自己的理財(cái)方式很重要。而選擇什么樣的理財(cái)方式需要根據(jù)自己的情況來確定。下面簡(jiǎn)單介紹幾種投資理財(cái)渠道。

低收益的個(gè)人投資理財(cái)

低收益的個(gè)人投資理財(cái)主要包括儲(chǔ)蓄和債券。這兩類的投資理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說也比較小，其中，儲(chǔ)蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財(cái)方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財(cái)方式。儲(chǔ)蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國(guó)家也會(huì)盡力不讓其倒閉的，有國(guó)家作后臺(tái)；但是儲(chǔ)蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報(bào)很少，同時(shí)其利率不會(huì)隨國(guó)家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，儲(chǔ)蓄實(shí)際利率等于儲(chǔ)蓄名義利率減去國(guó)家通貨膨脹率，當(dāng)一國(guó)發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲(chǔ)蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢實(shí)際上更少了，因?yàn)樗€沒有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢買東西買的多。

債券可以分為三種，有國(guó)債，企業(yè)債和金融債，其中，個(gè)人投資者可以從事的債券只有國(guó)債和企業(yè)債兩種。國(guó)債，從字面上就可以理解到是國(guó)家以國(guó)家信譽(yù)作擔(dān)保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國(guó)家作擔(dān)保，國(guó)債的安全性很高，并且收益也要比儲(chǔ)蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。

高收益的投資理財(cái)

高收益的投資理財(cái)方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，否則會(huì)損失嚴(yán)重。一般基金、信托理財(cái)是由專業(yè)人員進(jìn)行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時(shí)降低投資風(fēng)險(xiǎn)，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對(duì)于基金、信托而言風(fēng)險(xiǎn)更高，是一種高風(fēng)險(xiǎn)投資，但是也伴隨著高收益。對(duì)股票投資得當(dāng)，盈利會(huì)相當(dāng)豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險(xiǎn)，甚至血本無歸。股票投資對(duì)普通百姓來說如果沒有一定的知識(shí)與技巧是相當(dāng)危險(xiǎn)的。股票投資需要對(duì)社會(huì)上的事件有很強(qiáng)的洞察力。但是對(duì)于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對(duì)于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識(shí)，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價(jià)值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時(shí)收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。

低成本的投資理財(cái)渠道

低成本的投資理財(cái)渠道具體包括保險(xiǎn)和彩票兩類。保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)在來說是一種消費(fèi)，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險(xiǎn)是對(duì)家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強(qiáng)。彩票的中獎(jiǎng)是帶有偶然性的，因?yàn)樗歇?jiǎng)的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎(jiǎng)就可以令人在一夜之間暴富。所以對(duì)待彩票，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂的心態(tài)去參與。

2.個(gè)人投資理財(cái)一般性原則探究

了解了投資理財(cái)?shù)姆绞?，下面我們?duì)個(gè)人投資理財(cái)一般性原則進(jìn)行簡(jiǎn)略談?wù)撘幌隆?/p>

要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)

貨幣具有一定的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本。由于貨幣的時(shí)間價(jià)值造就了貨幣的資本化，而資本是對(duì)貨幣預(yù)期的價(jià)值進(jìn)行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時(shí)不用的錢在將來某個(gè)時(shí)間里讓給他人，從而得到一定的報(bào)酬；從機(jī)會(huì)成本的角度來理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機(jī)會(huì)而應(yīng)該被給予的報(bào)酬。作為投資者需要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)。

充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)

個(gè)人進(jìn)行投資需要充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)。投資是個(gè)人通過購(gòu)買資產(chǎn)，較長(zhǎng)時(shí)間的占有資產(chǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機(jī)則是短期內(nèi)對(duì)資產(chǎn)的波動(dòng)進(jìn)行觀察，通過迅速地買進(jìn)和賣出來贏取價(jià)位差的一種行為。但是嚴(yán)格來講投資與投機(jī)之間并沒有嚴(yán)格的界限，并且這個(gè)界限也是很難確定的，因此市場(chǎng)上投資與投機(jī)總是并存的。當(dāng)某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時(shí)，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機(jī)者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對(duì)投資資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，避免大的損失。

正確把握經(jīng)濟(jì)繁榮期的投資策略

投資需要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)有一定的了解。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，市場(chǎng)上貨物供不應(yīng)求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長(zhǎng)，成本和商品價(jià)格也會(huì)有所上升。隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，國(guó)家為防止通貨膨脹，會(huì)采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩。在這時(shí)投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。

3.結(jié)語

總而言之，投資理財(cái)需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財(cái)之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)，經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財(cái)之路，你將受益一生。

參考文獻(xiàn)：

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[2]崔曉宇.淺識(shí)銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品[J].大眾理財(cái)顧問，2011（7）.

[3]柯靜.略論家庭投資理財(cái)[J].時(shí)代金融，2012（11）.

理財(cái)規(guī)劃論文范文作文第三篇摘要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)，證券市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品日益增多，人們也渴望了解更多相關(guān)方面的知識(shí)。本文針對(duì)現(xiàn)今理財(cái)過程中出現(xiàn)的一些誤區(qū)進(jìn)行總結(jié)并提出相關(guān)改進(jìn)思路，通過合理的理財(cái)方式讓自己的學(xué)習(xí)更有計(jì)劃、生活更幸福。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)貨幣財(cái)富

理財(cái)是通過科學(xué)而合理的方法來獲取財(cái)富，并通過對(duì)這些財(cái)富的正確使用以達(dá)到財(cái)富的增值。在“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這句理財(cái)經(jīng)典名言盛行下，人們的理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)。但實(shí)際情況是，雖然意識(shí)到理財(cái)真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭(zhēng)取更多的收入，把目光集中在收入這個(gè)層面。有人認(rèn)為錢少而沒有理財(cái)?shù)谋匾X得只有閑適的有錢人才去做;高收入人群則借以工作壓力大，其實(shí)對(duì)自我的錢財(cái)保障還有很多擔(dān)憂和焦慮。這都會(huì)使財(cái)富因?yàn)榻?jīng)濟(jì)不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。

誤區(qū)一：只有理財(cái)意識(shí)，沒有行動(dòng)表示

貨幣時(shí)間的價(jià)值體現(xiàn)在一定的條件下，投資收益的高低與時(shí)間的長(zhǎng)短分不開。理財(cái)時(shí)間越長(zhǎng)效果越明顯，而不是錢越多理財(cái)效果越明顯。比如：一個(gè)月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元;30歲存到60歲，是22萬;40歲開始存是7萬;50歲，2萬。

錢生錢好比長(zhǎng)跑冠軍，這個(gè)投資規(guī)律告訴我們理財(cái)行動(dòng)越早越好。

其實(shí)西方國(guó)家很早就注重對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育。美國(guó)的孩子3歲起辨認(rèn)硬幣和紙幣，10歲起學(xué)習(xí)儲(chǔ)蓄，11-12歲時(shí)制定兩周以上的開銷計(jì)劃，懂得并會(huì)使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語，中學(xué)階段開設(shè)了必修的理財(cái)技能課。由此可見，必須先樹立一個(gè)觀念，不論貧富，理財(cái)都是伴隨人生的大事，早規(guī)劃、早受益。

誤區(qū)二：理財(cái)?shù)钠嫘哉J(rèn)識(shí)

“理財(cái)就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財(cái)商失衡態(tài)的一個(gè)主要表現(xiàn)。銀行存款、黃金、藝術(shù)品、不動(dòng)產(chǎn)、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價(jià)證券等，都屬于理財(cái)?shù)墓ぞ撸麄冞€不是理財(cái)?shù)娜?。全面的理?cái)應(yīng)包括個(gè)人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容。所以整個(gè)家庭理財(cái)中，要根據(jù)理財(cái)報(bào)告，合理安排家庭收入、支出，開源節(jié)流，在經(jīng)濟(jì)安全基礎(chǔ)上適當(dāng)負(fù)債加快財(cái)富積累，科學(xué)理財(cái)。

誤區(qū)三：從眾心理

人們?cè)敢鈬L試參與股市的重要原因，并非基于他們對(duì)證券市場(chǎng)的深入了解，而是因?yàn)楣善蓖顿Y在社會(huì)大眾中較高的認(rèn)知度和較高的預(yù)期收益。聽說哪只基金或股票好，便傾囊投入;或者因?yàn)槭袌?chǎng)、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品，這些態(tài)度都是不可取的。

每個(gè)個(gè)人、家庭的理財(cái)階段性目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受力等許多方面都是不同的，理財(cái)不能從眾，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況作個(gè)性化處理，所以在決策前應(yīng)考慮自身風(fēng)險(xiǎn)的接受程度，當(dāng)前階段適合的產(chǎn)品，依據(jù)個(gè)人的愛好和特長(zhǎng)進(jìn)行投資，并且在理財(cái)過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法;投資者對(duì)本身不熟悉的商品應(yīng)充分利用專家意見，做出最佳決策，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，讓理財(cái)成為一種習(xí)慣。

誤區(qū)四：理財(cái)?shù)扔诎l(fā)財(cái)

風(fēng)險(xiǎn)與收益間的權(quán)衡在投資理財(cái)過程尤為重要，力求在財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，與一夜暴富沒有關(guān)系，一旦片面追求高收益忽視高風(fēng)險(xiǎn)，后果不堪設(shè)想。所以在這項(xiàng)充滿風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，我們要踏踏實(shí)實(shí)做好規(guī)劃，并通過如下建議避免一些無謂的風(fēng)險(xiǎn)。

1.勤奮好學(xué)

賭博輸贏看運(yùn)氣，投資理財(cái)不然，如何選擇理財(cái)品種，如何進(jìn)行投資價(jià)值分析，如何有針對(duì)性地防范投資風(fēng)險(xiǎn)，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅(jiān)持學(xué)習(xí)才能在理財(cái)?shù)牡缆飞嫌兴斋@。

2.避免不必要的重大支出

很多個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)困難是缺乏適當(dāng)?shù)挠?jì)劃和控制而造成的，如果支出決定過于任意，支出水平經(jīng)常超出，財(cái)務(wù)狀況會(huì)產(chǎn)生很大的負(fù)面影響。建議通過記賬或編制簡(jiǎn)單的預(yù)算來控制這種風(fēng)險(xiǎn)。

3.實(shí)施投資組合策略分散投資風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預(yù)期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報(bào)酬與風(fēng)險(xiǎn)都是相對(duì)的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型;有較大風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不滿足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進(jìn)投資組合模式;收入資金實(shí)力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險(xiǎn)速進(jìn)型。但一切高風(fēng)險(xiǎn)投資都需謹(jǐn)慎。

我們還可以通過購(gòu)買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣會(huì)給我們的個(gè)人理財(cái)帶來意想不到的幫助和收獲。

個(gè)人理財(cái)在我國(guó)還是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然各大金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了一批批理財(cái)師，推出相應(yīng)品種繁多的理財(cái)產(chǎn)品，但這與大眾個(gè)人理財(cái)?shù)娜轿环?wù)的要求還相差甚遠(yuǎn)，加上理財(cái)師們所針對(duì)的大多數(shù)都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制。隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加，相信更多的理財(cái)人都能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)。

參考文獻(xiàn)：

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理財(cái)規(guī)劃論文范文作文第四篇一、國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財(cái)需求日益增長(zhǎng)

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國(guó)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤(rùn)將達(dá)310億美元，成為繼美國(guó)、日本和德國(guó)之后極具潛力的國(guó)家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國(guó)內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長(zhǎng)，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國(guó)家xxx資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的元增加到2001年的元，年均實(shí)際增長(zhǎng)達(dá)到％。在居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為％，與1978年的％相比下降了個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)％，年均下降％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國(guó)家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說的理財(cái)規(guī)劃。

（二）供給方：應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提供增值服務(wù)

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)，而分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競(jìng)爭(zhēng)武器。近兩年來，分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)的主力軍。中國(guó)xxx最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2002年10月底，全國(guó)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為億元，同比增長(zhǎng)約70％。分紅類保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)億元，市場(chǎng)占有率％，同比增長(zhǎng)％。國(guó)外成熟市場(chǎng)表明：無論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，該類非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶，否則后患無窮，國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)就是如此。

此外，在我國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國(guó)新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長(zhǎng)久穩(wěn)定、附加值高的主營(yíng)收入。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國(guó)際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響

研究個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國(guó)際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書，但是在國(guó)外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國(guó)外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國(guó)、日本等國(guó)都是國(guó)際CFP理事會(huì)成員，因此這幾個(gè)國(guó)家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財(cái)務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時(shí)，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)看，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)水平，也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）。

從實(shí)施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，找出其長(zhǎng)處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆?dòng)最重要；第六、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績(jī)效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的`、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議，在這個(gè)階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。

（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個(gè)過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時(shí)代的意義，將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、代理人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)，避免少數(shù)不良代理人的行為影響到整個(gè)市場(chǎng)的健康發(fā)展?？梢哉f，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國(guó)際化的標(biāo)志之一。

2.對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場(chǎng)。通過客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場(chǎng)先機(jī)。同時(shí)，要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢(shì)必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營(yíng)業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對(duì)壽險(xiǎn)代理人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定代理人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會(huì)更加明顯。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對(duì)壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無疑問，壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者，通過接受理財(cái)服務(wù)，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn)；同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃，從而做到“明明白白消費(fèi)，輕輕松松理財(cái)！”

四、我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢(shì)

（一）目前國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)尚處在初級(jí)階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)本身并沒有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時(shí)受制于代理人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場(chǎng)影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同，市場(chǎng)影響力有限。

3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國(guó)內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對(duì)初級(jí)，如股票市場(chǎng)不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國(guó)內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律監(jiān)管體系，個(gè)人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺(tái)。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國(guó)大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國(guó)金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

3.綜合性個(gè)人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)成為可能。隨著我國(guó)第一家綜合性金融集團(tuán)中信金融控股集團(tuán)的出現(xiàn)，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式重新引起了廣泛的思考。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)和綜合金融服務(wù)集團(tuán)的出現(xiàn)應(yīng)該是國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。就現(xiàn)況而言，無論是否混業(yè)經(jīng)營(yíng)，不可否認(rèn)的是國(guó)內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎(chǔ)上，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可同時(shí)對(duì)客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財(cái)建議的具體實(shí)施將變得更簡(jiǎn)便易行。此外，專門培訓(xùn)壽險(xiǎn)理財(cái)隊(duì)伍，或提供全面理財(cái)建議、實(shí)施具體操作的綜合性理財(cái)咨詢中介機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)。

4.投資分紅類險(xiǎn)種流行，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)層次提高。事實(shí)證明，兩年來投資分紅類險(xiǎn)種的異軍突起是我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)的主要力量。國(guó)外的歷史同樣證明，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，投資分紅類品種將成為市場(chǎng)主流，客戶將更清醒地面對(duì)投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)。隨著人們理財(cái)需求層次的提升，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的重點(diǎn)也會(huì)漸漸從最初的財(cái)務(wù)安全規(guī)劃演變到更高級(jí)的側(cè)重投資功能的規(guī)劃，進(jìn)而發(fā)展到關(guān)系客戶終身的“生涯規(guī)劃”。

理財(cái)規(guī)劃論文范文作文第五篇一、中國(guó)工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類型分析

中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi)較早開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一家國(guó)有商業(yè)銀行。1998年，中國(guó)工商銀行大理分行進(jìn)行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并逐步發(fā)展形成“理財(cái)金賬戶”品牌，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，如：“匯財(cái)通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩(wěn)得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等?！皡R財(cái)通”屬于個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品，其操作和申購(gòu)贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財(cái)幣種以美元為主，預(yù)期年收益率為5%?！爸槁?lián)幣合”理財(cái)產(chǎn)品是的境內(nèi)外市場(chǎng)結(jié)合投資型理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人可用人民幣購(gòu)買此類產(chǎn)品即可參與境內(nèi)外市場(chǎng)投資，獲取更高收益?！胺€(wěn)得利”是以高信用等級(jí)人民幣債券（含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等）的投資收益為保障，面向個(gè)人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。工行還自行開發(fā)設(shè)計(jì)創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品——“靈通快線”以滿足投資者現(xiàn)金管理需求。繼“靈通快線”系列理財(cái)產(chǎn)品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品?！皷|方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預(yù)期最高年化收益率，是非保本浮動(dòng)收益型，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為8000美元，以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國(guó)、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關(guān)投資工具。

二、中國(guó)工商銀行大理分行主要個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)

工行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量眾多，以下按照2009—2011年到期的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和40%的抽樣比率，根據(jù)隨機(jī)數(shù)表共隨機(jī)抽取638個(gè)樣本，其中2011年到期的樣本473個(gè)，2010年到期的樣本93個(gè)，2009年到期的樣本72個(gè)。從對(duì)樣本的分析情況來看，短期產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著期限越長(zhǎng)，平均預(yù)期收益率的增長(zhǎng)水平逐漸下降。銀行理財(cái)產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預(yù)期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達(dá)標(biāo)率有所下降。近三年來，工行大理分行發(fā)行3個(gè)月內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品所占比重持續(xù)升高的同時(shí)預(yù)期收益持續(xù)上升，由2009年的上升到2011年的。然而，理財(cái)產(chǎn)品的到期收益達(dá)標(biāo)率卻在逐年下降。各種期限類型的理財(cái)產(chǎn)品收益達(dá)標(biāo)率都呈下降趨勢(shì)，其中4-6個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率下降最多。近3年來，債券類和混合型理財(cái)產(chǎn)品占比有所上升，信貸類和其他理財(cái)產(chǎn)品所占比重下降。2011年到期的理財(cái)產(chǎn)品債券類和混合類共占，票據(jù)類、打新股和類基金的發(fā)行量幾乎為零。2009年到期的理財(cái)產(chǎn)品中，債券類、信貸類和混合型產(chǎn)品的達(dá)標(biāo)率相對(duì)較高，但與2009年相比，各類理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率普遍下降。

三、工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題分析

第一，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重近年來，大理分行雖然越來越注重針對(duì)不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)總體來說仍停留在初級(jí)階段。截止2014年一季度末工行已累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品5859款，雖數(shù)量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。期限不超過3個(gè)月的超短期產(chǎn)品、債券類和混合類產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品占到總發(fā)行量的。對(duì)大理分行來說，結(jié)構(gòu)性理財(cái)、信托、票據(jù)等成本、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的理財(cái)業(yè)務(wù)占比較高，而基金、保險(xiǎn)、券商理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導(dǎo)致了客戶的高流動(dòng)性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶，一旦遇到類似國(guó)際金融危機(jī)沖擊時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進(jìn)而帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第三，銷售中過分強(qiáng)調(diào)收益，風(fēng)險(xiǎn)提示不夠投資和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)，投資理財(cái)產(chǎn)品可能面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞及不可抗力等風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍是粗放型發(fā)展，在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中以銷售業(yè)績(jī)論成敗。近年來，大理地區(qū)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，市場(chǎng)監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導(dǎo)致行業(yè)無序競(jìng)爭(zhēng)、我國(guó)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)和個(gè)人信用體系的缺失使得客戶適合度評(píng)估流于形式，給銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。第四，銀行缺乏復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人員理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)綜合金融服務(wù)，對(duì)相關(guān)服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業(yè)理財(cái)師數(shù)量尚未達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，目前銀行的理財(cái)隊(duì)伍仍主要從前臺(tái)柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應(yīng)付綜合理財(cái)服務(wù)的要求。高素質(zhì)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個(gè)性化金融理財(cái)服務(wù)。

第五，發(fā)展受地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也受制于地區(qū)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。大理地區(qū)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)“發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品為虛，固化儲(chǔ)蓄為實(shí)”帶來的過度價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，加大投資風(fēng)險(xiǎn)。2010年下半年到2013年CPI高位運(yùn)行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)引入“存貸比”指標(biāo)控制銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，直接影響了貸款業(yè)務(wù)，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競(jìng)爭(zhēng)存款戰(zhàn)爭(zhēng)。而發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭(zhēng)取客戶，固化儲(chǔ)蓄的最有效手段之一，導(dǎo)致銀行加大理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，以犧牲理財(cái)產(chǎn)品自身收益穩(wěn)定客戶和固化儲(chǔ)蓄，使得投資者信用、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)加大。理財(cái)產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財(cái)產(chǎn)品長(zhǎng)期發(fā)展。

四、中國(guó)工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

第一，加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新根據(jù)工商銀行大理分行理財(cái)產(chǎn)品的定位，建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測(cè)試隊(duì)伍，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度；建立理財(cái)產(chǎn)品淘汰退出機(jī)制，及時(shí)將沒有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局；注重對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會(huì)認(rèn)知度；加強(qiáng)與基金、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共同推動(dòng)金融業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。第二，建造高效營(yíng)銷體系利用大理州州地區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)、城鄉(xiāng)居民收入提高、企業(yè)和居民理財(cái)需求增長(zhǎng)的時(shí)機(jī)改變目前落后的營(yíng)銷體系。從營(yíng)銷策略層面，在做好客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上運(yùn)用4PS理論實(shí)施產(chǎn)品組合策略；開展多種形式的宣傳促銷活動(dòng)，大力拓展電子銀行渠道。從風(fēng)險(xiǎn)控制層面，注意從客戶適合度風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，重視持續(xù)發(fā)展嚴(yán)格遵守關(guān)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營(yíng)銷過程中全面客觀介紹理財(cái)產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并及時(shí)披露理財(cái)資金的管理及運(yùn)作情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化等重大信息；積極推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，確保理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身的管理、投資、風(fēng)險(xiǎn)控制水平相適應(yīng)；應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)觀念推廣，引導(dǎo)客戶學(xué)習(xí)健康理財(cái)方法。第四，大力培養(yǎng)核心理財(cái)人才一方面，建立全面的理財(cái)從業(yè)人員培訓(xùn)體系。通過培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才改革勞動(dòng)用工制度；建立市場(chǎng)化的用人機(jī)制，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。

另一方面，建立培訓(xùn)考核機(jī)制。實(shí)施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線、以客戶需求為導(dǎo)向的教育培訓(xùn)方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓(xùn)，提升營(yíng)銷業(yè)務(wù)技能。第五，提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，為利率市場(chǎng)化提供了一定程度上的準(zhǔn)備。在理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)中應(yīng)依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)細(xì)分而非通過扭曲價(jià)格占領(lǐng)市場(chǎng)，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調(diào)控效果；從銀行內(nèi)部采取有效措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動(dòng)管理。逐步提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從根本上防范和化解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，比如：設(shè)立獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)進(jìn)行評(píng)價(jià)，設(shè)立維護(hù)理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)長(zhǎng)期、健康、穩(wěn)固發(fā)展，改善金融市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

理財(cái)規(guī)劃論文范文作文第六篇【摘要】

文章引入自然狀態(tài)變量構(gòu)造聲譽(yù)模型，突出隨機(jī)變量因素在評(píng)定和考核理財(cái)規(guī)劃師績(jī)效中的作用，分析聲譽(yù)機(jī)制在完善理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)中的功能。對(duì)理財(cái)規(guī)劃師建立如下約束機(jī)制：適當(dāng)提高其貨幣收益，增加其放棄工作的機(jī)會(huì)成本。建立理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)、引入聲譽(yù)機(jī)制、增加其聲譽(yù)收益。觀測(cè)自然狀態(tài)變量，間接強(qiáng)化對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的監(jiān)督。

【關(guān)鍵詞】

市場(chǎng)聲譽(yù)約束機(jī)制理財(cái)規(guī)劃師

一、理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)模型建立

理財(cái)規(guī)劃師聲譽(yù)指理財(cái)規(guī)劃師憑自身理財(cái)能力所贏得的外界對(duì)其綜合反映，這種聲譽(yù)表現(xiàn)為無形資產(chǎn)，它能為理財(cái)規(guī)劃師帶來即期或預(yù)期的超常規(guī)收益。理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)主要由其管理的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)業(yè)績(jī)所決定：

其中，h表示理財(cái)規(guī)劃師才能，w代表努力程度，假定理財(cái)規(guī)劃師才能與努力程度不相關(guān)，即Cov（h，w）=0。假定，表示理財(cái)規(guī)劃師才能越高，理財(cái)產(chǎn)品效益就越好，聲譽(yù)收益也就越高，即它們之間是正相關(guān)關(guān)系。假定>0表示理財(cái)規(guī)劃師越努力，理財(cái)產(chǎn)品效益就越好，聲譽(yù)收益也就越大。f（h，w）表示在其他情況確定的條件下，理財(cái)產(chǎn)品收益由理財(cái)規(guī)劃師的能力和努力程度共同決定。因現(xiàn)代金融市場(chǎng)上的不確定性，商業(yè)銀行發(fā)行和出售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所募集資金，在金融市場(chǎng)上投資所得收益具有很大不確定性。投資收益受到多種不確定因素影響。引入外生變量?著，即：

其中，?著為除理財(cái)規(guī)劃師才能和努力程度以外的所有不確定變量的總和，?著與w相比，?著具有不可控性，但可預(yù)測(cè)；w具有可激勵(lì)性。（2）式表示理財(cái)規(guī)劃師未來的聲譽(yù)收益主要取決于理財(cái)規(guī)劃師才能、工作努力程度和外生隨機(jī)變量。

分別考慮對(duì)理財(cái)規(guī)劃師有完善的激勵(lì)約束制度的情況和有不完善的激勵(lì)約束制度的情況。考慮完善的激勵(lì)約束制度的情況，理財(cái)規(guī)劃師的工作成果表示為：

二、引入外生變量的理財(cái)規(guī)劃師聲譽(yù)模型

1、引入外生變量

以下主要是通過引入外部隨機(jī)變量來探討其對(duì)理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)聲譽(yù)效應(yīng)的影響。理財(cái)規(guī)劃師作為理性經(jīng)濟(jì)人具有尋求自身聲譽(yù)收益最大化的強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)，不僅是基于當(dāng)前利益的考慮，更是長(zhǎng)期利益動(dòng)機(jī)使然。理財(cái)規(guī)劃師追求的是個(gè)人收益最大化，即：

對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品而言，理財(cái)產(chǎn)品收益不僅取決于理財(cái)規(guī)劃師才能、努力程度，還取決于外生隨機(jī)變量?著。

一般情況下，商業(yè)銀行可以通過各種形式和途徑了解理財(cái)規(guī)劃師才能、激勵(lì)其行為，對(duì)外生的自然狀態(tài)變量?著則不能很好把握，但并非不能觀測(cè)，如通過對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品整體景氣狀況來推測(cè)理財(cái)收益多大程度歸功于理財(cái)規(guī)劃師自身因素，多大程度歸因于外生隨機(jī)變量，就可以對(duì)理財(cái)規(guī)劃師進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。

假定?著是外生的隨機(jī)變量且服從正態(tài)分布，即：

三、結(jié)論

建立理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)模型分析聲譽(yù)對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的約束機(jī)制。一般的聲譽(yù)模型只考慮代理人的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)水平，以此作為其預(yù)期收入高低的重要評(píng)定參考指標(biāo)，但面對(duì)變幻莫測(cè)的市場(chǎng)環(huán)境、行業(yè)景氣狀況和政治周期等因素，僅以代理人過去或當(dāng)前業(yè)績(jī)?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)的聲譽(yù)機(jī)制顯然很難客觀地反映代理人的真實(shí)水平，綜合考慮自然狀態(tài)變量在內(nèi)的聲譽(yù)機(jī)制，對(duì)推動(dòng)理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展大有裨益。國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃師的貨幣收入可以分為固定收入和風(fēng)險(xiǎn)收益。就目前而言，其固定收入部分相對(duì)于股份制商業(yè)銀行和外資銀行明顯偏低，這也是大多數(shù)國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃師抱怨其報(bào)酬過低的主要原因，但也為他們通過各種途徑獲取隱性收入（如不能被充分激勵(lì)造成消極怠工）創(chuàng)造了條件。因此，有必要提高固定收入部分。至于風(fēng)險(xiǎn)收益的確定則主要取決于系數(shù)?琢，而?琢的確定取決于理財(cái)規(guī)劃師的才能、努力程度及隨機(jī)變量?著，所以?琢的大小與理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)具有相關(guān)性。要補(bǔ)償國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃師人力資本的消散，可以將提高其貨幣收益和建立理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)，引入聲譽(yù)機(jī)制，增加其聲譽(yù)收益相結(jié)合。理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)可以作為一種非物質(zhì)激勵(lì)因素。

綜合對(duì)理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)聲譽(yù)模型及約束與監(jiān)督問題探討，得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：第一，為了激勵(lì)理財(cái)規(guī)劃師在實(shí)現(xiàn)自身人生價(jià)值的同時(shí)，為銀行創(chuàng)造一流業(yè)績(jī)，可從兩方面考慮，既可適當(dāng)提高理財(cái)規(guī)劃師的貨幣收益又可通過建立理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)，引入市場(chǎng)聲譽(yù)機(jī)制，將聲譽(yù)作為一種非物質(zhì)激勵(lì)因素，激勵(lì)理財(cái)規(guī)劃師提高努力程度以獲得聲譽(yù)收益。第二，商業(yè)銀行管理者應(yīng)該根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、金融市場(chǎng)環(huán)境變化情況、其他銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益狀況和發(fā)展趨勢(shì)等外生變量因素的綜合，并組織深入的內(nèi)部調(diào)查，比較分析理財(cái)規(guī)劃師的理財(cái)業(yè)績(jī)，最后對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的工作績(jī)效做出客觀評(píng)價(jià)。

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理財(cái)規(guī)劃論文范文作文第七篇論文摘要：我國(guó)高校的財(cái)商教育僅限于個(gè)別教育者的零散、自發(fā)的教育活動(dòng)，缺乏機(jī)制保障，高校的財(cái)商教育應(yīng)作為素質(zhì)教育的一部分，納入大學(xué)教育體系中，有利于改善大學(xué)生財(cái)務(wù)亞健康狀態(tài)。財(cái)商教育關(guān)注理財(cái)觀念的培養(yǎng)和技術(shù)性投資理財(cái)工具的運(yùn)用，遵循以學(xué)生為中心，參與性，差異性的原則。

論文關(guān)鍵詞：財(cái)務(wù)健康;財(cái)商;理財(cái)

一、大學(xué)生財(cái)務(wù)健康與財(cái)商

從健康校園的視角來看，大學(xué)的目的之一是營(yíng)造一個(gè)健康校園環(huán)境，培養(yǎng)出健康的大學(xué)生。健康校園的構(gòu)建體現(xiàn)在兩個(gè)遞進(jìn)層次：第一個(gè)層次是校園環(huán)境的健康，即構(gòu)筑健康和諧的人文環(huán)境和硬件設(shè)施，第二個(gè)層次是校園內(nèi)的主體—學(xué)生的人格健康。人格健康即身體健康、心理健康及財(cái)務(wù)健康。硬件設(shè)施可以通過增大投資來改進(jìn)，身體素質(zhì)的健康可以通過鍛煉來提高，心理健康可以通過外部的干預(yù)或疏導(dǎo)得到改善，而財(cái)務(wù)健康，特別是大學(xué)生財(cái)務(wù)健康狀況是高等教育中所忽視的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。身體健康、心理健康是工作和學(xué)習(xí)的前提，然而如果自身的財(cái)務(wù)問題處理不好，會(huì)直接影響人的身體和心理的健康程度。身體和心理的素質(zhì)受著先天因素的影響，而且一旦出現(xiàn)問題，非常容易表現(xiàn)出來，而財(cái)務(wù)健康則完全是靠后天的培養(yǎng)和學(xué)習(xí)，大多數(shù)大學(xué)生都是靠父母的資助完成學(xué)業(yè)，財(cái)務(wù)健康出現(xiàn)問題，一般都是靠“家庭內(nèi)部”消化，很難突現(xiàn)出危害，因而健康財(cái)務(wù)意識(shí)的培養(yǎng)也是現(xiàn)階段教育最容易忽視的問題。

然而，大學(xué)生在經(jīng)過“高考”的獨(dú)木橋后，知識(shí)能力水平與財(cái)商能力脫節(jié)，比如說花錢隨意，大手大腳，且盲目攀比、講排場(chǎng)之風(fēng)盛行，同時(shí)大學(xué)理財(cái)教育的缺失將導(dǎo)致走上工作崗位的年輕人由于理財(cái)技能不足，很多人理直氣壯地成為“購(gòu)物狂”、“月光族”、“啃老族”、“房奴”、“卡奴”。這些問題都反應(yīng)了我國(guó)全面型素質(zhì)教育在財(cái)商教育這一方面的嚴(yán)重不足。

財(cái)商是一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢和駕馭金錢的能力，是一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔?。它包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力;二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。財(cái)商不是孤立的，而是與人的其他智慧和能力密切相關(guān)的。財(cái)商是與智商、情商并列的現(xiàn)代社會(huì)能力三大不可或缺的素質(zhì)。可以這樣理解，智商反映人作為一般生物的生存能力;情商反映人作為社會(huì)生物的生存能力;而財(cái)商則是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力。財(cái)商是一個(gè)人最需要的能力，也是最被人們忽略的能力。美國(guó)教育基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)夏保羅先生曾說過：一個(gè)人進(jìn)入社會(huì)后，綜合素質(zhì)是最重要的。綜合素質(zhì)雖然包括很多內(nèi)容，但首先表現(xiàn)為自信心，因此提高孩子的綜合素質(zhì)，關(guān)鍵在于幫他建立自信心。美國(guó)人有一個(gè)共識(shí)：在諸多成功中，賺錢最能培養(yǎng)人的成就感和自信心，所以必須從小教孩子理財(cái)，培養(yǎng)他們的財(cái)商。

然而中國(guó)的父母重視教育，更多重視的是知識(shí)教育，小的時(shí)候，關(guān)注會(huì)不會(huì)讀唐詩三百首，會(huì)不會(huì)1-100以內(nèi)的加減法，再大了些，則把孩子送到各式各樣的旨在培養(yǎng)孩子的各項(xiàng)“顯性”能力上，比如說，樂器、畫畫等藝術(shù)方面的才能，以及奧數(shù)、作文等考試知識(shí)方面的深化，而“財(cái)商”一直處于比較尷尬的局面，甚至很多家長(zhǎng)認(rèn)為，小朋友不需要懂得太多錢的教育，等他們長(zhǎng)大，自己賺錢了，自然會(huì)懂得計(jì)劃和管理。然而現(xiàn)實(shí)往往與想象的相反，這也就是為什么“月光族”、“卡奴”、“啃老族”等一批新名詞所代表新的一類“財(cái)商”缺失的人的頻頻出現(xiàn)?

財(cái)商教育的重視，并不意味著赤裸裸的追求金錢。很多人雖然擁有很高的教育水平，卻缺乏一些最基本的理財(cái)知識(shí)。因此大多數(shù)時(shí)候，我們不是缺少錢而是缺少一種觀念。

二、大學(xué)生的財(cái)務(wù)健康狀況分析

大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，特殊性表現(xiàn)在，一從年齡上說，屬于青年階段，身體、思想各方面都逐漸成熟，已經(jīng)具備了勞動(dòng)能力。但是，由于進(jìn)入高等院校繼續(xù)學(xué)習(xí)，他們的大部分時(shí)間、精力用于學(xué)習(xí)，不可能進(jìn)行全職的生產(chǎn)勞動(dòng)，因而沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入。然而他們卻有著穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，即使收入并不寬綽的家庭也會(huì)盡力滿足學(xué)生的消費(fèi)需求。雖然收入具有依附性的特點(diǎn)，但收入的支配卻有獨(dú)立自主性。其次從收入來源看，家庭供給是大學(xué)生消費(fèi)的主要經(jīng)濟(jì)來源。家庭收入越高，對(duì)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)供給就越多。勞動(dòng)所得是大學(xué)生消費(fèi)的第二大來源，勞動(dòng)形式有公司兼職、承接項(xiàng)目、學(xué)校里的勤工助學(xué)、家教等。高校獎(jiǎng)學(xué)金為大學(xué)生消費(fèi)的第三大來源。雖然大學(xué)生可以通過勞動(dòng)所得和獎(jiǎng)學(xué)金獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助，但依靠家庭資助仍是大多數(shù)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源的主要途徑。

大學(xué)生的財(cái)務(wù)健康，是合理的對(duì)待收支，收支的三種狀態(tài)，當(dāng)收支或收=支未必是一種最佳狀態(tài)。比如說，由于家庭環(huán)境好，每月父母給的生活費(fèi)高達(dá)5000元，而其收支水平也僅僅是無節(jié)余，或少有節(jié)余的狀態(tài)，這并不是財(cái)務(wù)健康的表現(xiàn)，因?yàn)楣逃械南M(fèi)習(xí)慣一養(yǎng)成，當(dāng)供給無法延續(xù)，或有意外中止時(shí)，那么，極有可能進(jìn)入小于0的借貸狀態(tài)。

大學(xué)生的財(cái)務(wù)健康，與一般成年人的財(cái)務(wù)健康指標(biāo)應(yīng)從不同角度來理解，畢竟大學(xué)生收入來源的局限而且大部分靠家庭供給，因此不應(yīng)是僅僅看其財(cái)務(wù)比率，而更應(yīng)分析其消費(fèi)和理財(cái)習(xí)慣、方式及構(gòu)成。如今的大學(xué)校園，相當(dāng)一批學(xué)生不僅沒有存款，反而每到月末都要靠借錢度日，雖然這其中有大學(xué)生沒負(fù)擔(dān)、家庭供給有保障的原因，但不良的消費(fèi)習(xí)慣和沒有合理的理財(cái)計(jì)劃也是重要因素。雖然現(xiàn)在還沒有一個(gè)統(tǒng)一衡量大學(xué)生財(cái)務(wù)健康的指標(biāo)，但至少應(yīng)包括以下方面。

(1)支出方面，有合理的支出計(jì)劃和預(yù)算，理智地消費(fèi)與購(gòu)物，不貪便宜買不實(shí)用的東西，也不為“炫耀”進(jìn)行奢侈消費(fèi)，大學(xué)生的消費(fèi)重在計(jì)劃和實(shí)用。

(2)收入方面。當(dāng)家庭供給一定的情況下，盡可能地創(chuàng)造多元化收入來源。一是努力學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取獲得獎(jiǎng)學(xué)金，另一方面學(xué)會(huì)兼職，據(jù)美國(guó)一份9所州立大學(xué)的調(diào)查顯示，約有56%的大學(xué)生有較為穩(wěn)定的兼職工作，曾經(jīng)或打算兼職的同學(xué)超過90%。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來說，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付資本的純?cè)鲋捣绞剑規(guī)缀鯖]有什么風(fēng)險(xiǎn)性。找一份合適的兼職，會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金。

(3)理財(cái)方面。了解和熟悉相關(guān)投資理財(cái)工具，樹立自己投資理財(cái)意識(shí)。當(dāng)擁有一定的資本金后，可以充分運(yùn)用基金、股票、債券、黃金等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)一步投資理財(cái)，為未來走向工作崗位打下堅(jiān)實(shí)的理財(cái)基礎(chǔ)，不至于工作后面對(duì)琳瑯滿目的投資產(chǎn)品束手無策，不知選擇。

從實(shí)踐運(yùn)行中看，當(dāng)前我國(guó)高校的財(cái)商教育僅限于個(gè)別教育者的零散、自發(fā)的教育活動(dòng)，缺乏機(jī)制保障;財(cái)商教育的課程內(nèi)容有待系統(tǒng)化、具體化，可操作性較強(qiáng)的行動(dòng)方案有待細(xì)化。大學(xué)生消費(fèi)及理財(cái)習(xí)慣的形成更多的通過觀察學(xué)習(xí)，而不是如智力課程般的級(jí)級(jí)傳授。這種影響一方面來自同學(xué)，上大學(xué)和以前上高中、小學(xué)不同，大部分時(shí)間都住在集體宿舍，這樣，個(gè)人的消費(fèi)方式和內(nèi)容不得不受集體的影響。集體可使其成員產(chǎn)生歸屬感和認(rèn)同感，并自覺地按集體規(guī)范和要求行動(dòng)。個(gè)人在集體影響下最容易產(chǎn)生從眾行為，在消費(fèi)方面尤其不例外。許多大學(xué)生的消費(fèi)內(nèi)容和方式是受集體內(nèi)大多數(shù)人影響的，這種隨大流的現(xiàn)象，使大學(xué)生消費(fèi)往往出現(xiàn)共同的趨向和特點(diǎn)。另一方面，家庭教育父母的習(xí)慣則會(huì)影響大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)取向。家庭溺愛在客觀上助長(zhǎng)了部分大學(xué)生非理性的消費(fèi)行為，家長(zhǎng)對(duì)子女的理財(cái)教育影響子女的消費(fèi)觀念。同時(shí)，家庭的經(jīng)濟(jì)條件和父母的消費(fèi)觀念直接影響子女的消費(fèi)，父母的消費(fèi)理念、行為習(xí)慣對(duì)子女有深遠(yuǎn)影響，如父母追求時(shí)尚、品牌，其子女也多會(huì)傾向于品牌消費(fèi)。趙劍輝(20xx)認(rèn)為家庭消費(fèi)特色、消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念會(huì)在日常消費(fèi)行為中由上一輩潛移默化地傳給子女。除家庭的消費(fèi)習(xí)慣和觀念之外，家庭對(duì)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)的供給也是影響消費(fèi)行為的重要方面。大學(xué)生的消費(fèi)要求在家長(zhǎng)那里得以無條件滿足，是造成學(xué)生不健康消費(fèi)的重要原因。由于缺乏財(cái)商的系統(tǒng)的教育，大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)知識(shí)更多的是通過觀察學(xué)習(xí)及模仿來達(dá)成，這就造成其消費(fèi)理財(cái)模仿取向。大學(xué)生的財(cái)商教育，不是一個(gè)孤立的問題，它會(huì)影響到大學(xué)生的正確價(jià)值觀、人生觀的形成，關(guān)系到大學(xué)生的健康成長(zhǎng)與發(fā)展。大學(xué)生是社會(huì)中的一個(gè)特殊的青年群體。因此，關(guān)注大學(xué)生的財(cái)商教育，引導(dǎo)大學(xué)生健康消費(fèi)理財(cái)，對(duì)于促進(jìn)大學(xué)生全面發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步有著十分重要的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。

三、財(cái)商教育的建議

財(cái)商教育的目的和任務(wù)是向?qū)W生傳授有關(guān)財(cái)務(wù)知識(shí)，理財(cái)原理、方法、技巧等財(cái)商方面的知識(shí)，以幫助學(xué)生樹立起正確的金錢觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀，幫助學(xué)生培養(yǎng)正確的社會(huì)責(zé)任感，培養(yǎng)和提高學(xué)生的財(cái)商，以便學(xué)生將來利用財(cái)商解決實(shí)際問題。

1.財(cái)商教育的特點(diǎn)

和一般的學(xué)科教育不太一樣，財(cái)商教育有其自身的特點(diǎn)：①生活的滲透性強(qiáng)，與生活息息相關(guān)，如何存錢，如何花錢都是屬于財(cái)商教育范疇，具有很強(qiáng)的操作性;②理性和感性的結(jié)合，財(cái)商教育關(guān)注的是觀念的培養(yǎng)和工具的選擇，是消費(fèi)理財(cái)?shù)膬r(jià)值觀念和技術(shù)性理財(cái)工具知識(shí)的融合，一方面需樹立正確的財(cái)富價(jià)值觀和消費(fèi)觀，在自己的經(jīng)濟(jì)承受能力之內(nèi)進(jìn)行適度消費(fèi)，既反對(duì)超出自己經(jīng)濟(jì)承受能力的超前消費(fèi)，也反對(duì)過于節(jié)儉的滯后消費(fèi)，另一方面介紹與投資理財(cái)，訓(xùn)練財(cái)商有關(guān)的投資工具的靈活運(yùn)用，如股票、投資基金、債券、房地產(chǎn)等。財(cái)商知識(shí)具有平行性的特點(diǎn)，遞進(jìn)層次感不強(qiáng)，不像其他的科學(xué)知識(shí)明顯地呈現(xiàn)初級(jí)、中級(jí)、高級(jí)遞進(jìn)關(guān)系。

2.財(cái)商教育的原則

(1)學(xué)生為中心。財(cái)商教育中應(yīng)以“學(xué)生為中心”，即以大學(xué)生為中心，所有的財(cái)商教育教學(xué)活動(dòng)展開應(yīng)圍繞促進(jìn)大學(xué)生主動(dòng)和自主發(fā)展這一根本任務(wù)來組織，有利于激發(fā)學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)，培養(yǎng)自律的學(xué)習(xí)者。要在學(xué)習(xí)過程中充分發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性，要能體現(xiàn)出學(xué)生的首創(chuàng)精神;要讓學(xué)生有多種機(jī)會(huì)在不同的情境下去應(yīng)用他們所學(xué)的知識(shí);要讓學(xué)生能根據(jù)自身行動(dòng)的反饋信息來形成對(duì)客觀事物的認(rèn)識(shí)和解決實(shí)際問題的方案。

(2)參與性原則。財(cái)商教育過程中，學(xué)生作為財(cái)商教育的真正參與者，而不是被動(dòng)的接受者、被灌輸者，應(yīng)結(jié)合個(gè)人背景和生活環(huán)境，真正參與到教學(xué)中來，這種參與應(yīng)是一種全面，全過程的參與，不僅僅表現(xiàn)在外在行為上，更主要是建立在個(gè)人經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上的思維等參與，重視學(xué)生進(jìn)行探究性學(xué)習(xí)。

(3)差異性原則。財(cái)商教育中，每個(gè)學(xué)生個(gè)體的家庭背景、經(jīng)濟(jì)收入來源及所處的環(huán)境，以及個(gè)體理解和認(rèn)識(shí)能力都存在不同，關(guān)注個(gè)體已有經(jīng)驗(yàn)的差異，為學(xué)生提供差異性的學(xué)習(xí)任務(wù)，才能夠有效地激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)欲望和學(xué)習(xí)熱情。

3.財(cái)商教育的內(nèi)容

大學(xué)生財(cái)商教育的內(nèi)容主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：理財(cái)觀念的培養(yǎng)和技術(shù)性投資理財(cái)工具的運(yùn)用。

要想深刻理解財(cái)商知識(shí)，最好的辦法是讓學(xué)習(xí)者到現(xiàn)實(shí)世界的真實(shí)環(huán)境中去感受、去體驗(yàn)，而不是僅僅聆聽別人關(guān)于這種經(jīng)驗(yàn)的介紹和講解。正如前文所述財(cái)商教育的一大特點(diǎn)在于生活滲透性強(qiáng)，因此財(cái)商提高的最有效方法是實(shí)踐。但人們一般很少有機(jī)會(huì)去實(shí)踐，因?yàn)閷?shí)踐需要金錢的投入。因此，財(cái)商教育可以通過一系列的情景和真實(shí)案例的模擬，如模擬沙盤、模擬股市、模擬房地產(chǎn)市場(chǎng)等，學(xué)生可以通過模擬的財(cái)經(jīng)實(shí)踐活動(dòng)中，逐步完成財(cái)商的提高。

其次，在教學(xué)中就要注意對(duì)同一教學(xué)內(nèi)容，要在不同的時(shí)間、不同的情境下，為不同的教學(xué)目的，用不同的方式加以呈現(xiàn)。財(cái)商教育不應(yīng)僅僅局限于除了發(fā)揮主渠道作用的課堂教學(xué)，可通過專業(yè)課程滲透、舉辦專題講座、開設(shè)選修課，組織實(shí)踐專題活動(dòng)，學(xué)生社團(tuán)，校園文化建設(shè)等多種方式達(dá)到財(cái)商教育的一種隨機(jī)進(jìn)入的狀態(tài)。

總之，高校的財(cái)商教育應(yīng)作為素質(zhì)教育的一部分，納入大學(xué)教育體系中，有利于改善大學(xué)生財(cái)務(wù)亞健康狀態(tài)，培養(yǎng)一種積極向上、自立自強(qiáng)、對(duì)周圍環(huán)境敏銳洞察的習(xí)慣，提高其自制能力、自我管理能力并且讓學(xué)生們終生收益。

理財(cái)規(guī)劃論文范文作文第八篇1理財(cái)目標(biāo)：

理財(cái)?shù)闹匾裕?/p>

在資金有限與高消費(fèi)之間的矛盾，需要我們要節(jié)省開支，這樣我們的生活才能安穩(wěn)的進(jìn)行下去。開源節(jié)流固然重要，但理財(cái)更為重要。很大程度上一個(gè)人一生能累積多少錢，不是取決于他賺了多少錢，而是他如何理財(cái)。一生的財(cái)富主要是靠“以錢賺錢”累積起來的。學(xué)會(huì)理財(cái)，有利于提高我們的生活水平。

個(gè)人理財(cái)?shù)目尚行?/p>

現(xiàn)在尚處于學(xué)生階段，每月父母大概給1500元的費(fèi)用，除了必要的伙食費(fèi)外，剩下的可以看情況進(jìn)行合理分配。而且我們沒有財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)，可以承受一定的風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人理財(cái)?shù)姆峙?/p>

學(xué)業(yè)投入→儲(chǔ)蓄→投資基金股票等證券→必要消費(fèi)

個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)

1.能夠解決自己的伙食費(fèi)用，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.能夠給自己的興趣愛好投入一定資金，得到更高的發(fā)展。

3.讓儲(chǔ)蓄和證券投入能得到更多的資金。

4.在校期間能夠用自己賺的錢去自己想要去的地方旅行。

2個(gè)人基本狀況

個(gè)人收支情況

個(gè)人資產(chǎn)情況

1理財(cái)計(jì)劃：

個(gè)人應(yīng)急基金

有了錢才能理財(cái)，當(dāng)務(wù)之急要做的事情就是聚財(cái)，可以采取“滾雪球”的方法。每個(gè)月將余錢存一年定期存款，一年下來，手中正好有12張存單。這樣，不管哪個(gè)月急用錢都可取出當(dāng)月到期的存款。如果不需要用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉(zhuǎn)存一年定期。這樣“滾雪球”的存錢方法保證不會(huì)失去理財(cái)機(jī)會(huì)。在儲(chǔ)蓄時(shí)，和銀行約定進(jìn)行自動(dòng)存款。這樣做，一方面，是避免了存款到期之后不及時(shí)轉(zhuǎn)存造成逾期部分按活期計(jì)息的損失；另一方面，是存款到期后的不久，如果遇到利率下調(diào)，未約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，再存時(shí)就要按下調(diào)的利率計(jì)息，而約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利率計(jì)息。

潛力挖掘

目前還是在校大學(xué)生，高專業(yè)性的能力還不具備，有的只是熱情、時(shí)間和精力，這時(shí)就要敢于吃苦，不要嫌活累就不干，在你自身價(jià)值未被社會(huì)所認(rèn)可的時(shí)候就要從底層開始奮斗，可能會(huì)很累且掙的錢少，這是必須的過程，早點(diǎn)經(jīng)歷也是好的。

.合理投資

經(jīng)過綜合運(yùn)用上述“開源、節(jié)流”的方法，經(jīng)過一段時(shí)間的積累，將擁有一定的資產(chǎn)，此時(shí)理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)便要轉(zhuǎn)向投資。根據(jù)自己的投資類型，將資產(chǎn)分為四份：投資基金、保險(xiǎn)、定期儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)投資、應(yīng)急用錢皆兼顧到。

理財(cái)規(guī)劃論文范文作文第九篇【摘要】根據(jù)中國(guó)國(guó)家xxx頒布的歷年CPI（居民消費(fèi)指數(shù)）數(shù)據(jù)，中國(guó)近3年CPI數(shù)據(jù)為，2003年，2004年為，最新一期公布的2005年的數(shù)據(jù)為。依據(jù)國(guó)際貨幣基金組織（IMF）預(yù)測(cè)中國(guó)未來通貨膨脹率將保持在3%左右。國(guó)家權(quán)威部門和經(jīng)濟(jì)學(xué)家同時(shí)認(rèn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入一個(gè)溫和增長(zhǎng)期。

來自國(guó)家勞動(dòng)和保障部的消息，為做實(shí)個(gè)人賬戶，從2006年1月1日起，個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶，而劃入社會(huì)統(tǒng)籌?！?1%變成8%”到底會(huì)對(duì)我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？

2000年，國(guó)家體改辦等8部委出臺(tái)《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見》，xxx等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類管理的實(shí)施意見》，把醫(yī)療機(jī)構(gòu)分為營(yíng)利性與非營(yíng)利性。較大規(guī)模的“市場(chǎng)化”改革從此開始。政府負(fù)擔(dān)減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費(fèi)用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。

【關(guān)鍵詞】人生階段、財(cái)富需求、理財(cái)建議

面對(duì)上述資料您做何感想？面對(duì)未來漫長(zhǎng)的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃您的中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。

要想成功的投資理財(cái)，您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個(gè)時(shí)期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來幫助自己達(dá)成目標(biāo)。

人生大致分為四個(gè)階段，年輕時(shí)期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

一、年輕時(shí)期

剛結(jié)束學(xué)生生涯，開始職業(yè)旅程，這個(gè)時(shí)期最重要的莫過于是“獨(dú)立”，而錢似乎永遠(yuǎn)不夠花。對(duì)于手中的錢財(cái)，常會(huì)停留在學(xué)生時(shí)期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因?yàn)榭梢岳勉y行借貸，而隨意擴(kuò)張信用，造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費(fèi)。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費(fèi)，還是理智、耐心地期待美好時(shí)刻的到來。

不如先學(xué)會(huì)記帳吧！把自己每個(gè)月的支出記錄下來，然后制訂一個(gè)符合自己收入狀況的預(yù)算，堅(jiān)持執(zhí)行它，避免因?yàn)槟贻p而產(chǎn)生的沖動(dòng)消費(fèi)。適時(shí)的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。

有了應(yīng)急儲(chǔ)備，接下來該是儲(chǔ)蓄第一桶金了！未來您將面臨購(gòu)房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲(chǔ)備些，您會(huì)擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會(huì)幫助您養(yǎng)成一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，由于短期內(nèi)您就會(huì)面臨購(gòu)房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會(huì)幫助您抵御風(fēng)險(xiǎn)，盡快累計(jì)財(cái)富。早日購(gòu)房，擁有一項(xiàng)有價(jià)值的資產(chǎn)，買房其實(shí)是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的一種方式，總有一天您會(huì)還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費(fèi)，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來您會(huì)得到很大的回報(bào)。

如果是單身，可能暫時(shí)不需要壽險(xiǎn)。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險(xiǎn)，消費(fèi)性的保險(xiǎn)會(huì)是一個(gè)更經(jīng)濟(jì)的選擇。

二、三十而立

經(jīng)過五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財(cái)富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個(gè)高速的增長(zhǎng)期，同時(shí)家庭也逐步地開始完善起來。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點(diǎn)的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個(gè)新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個(gè)年齡段，消費(fèi)和支出也漸漸地開始進(jìn)入一個(gè)比較高峰的階段。理財(cái)，自然也就格外重要。

財(cái)富巨子李嘉誠(chéng)就非常重視30歲的理財(cái)。他在總結(jié)自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)時(shí)說過這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時(shí)候;30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高?！?/p>

那么，在這個(gè)時(shí)候您同樣需要一份備用金，另外也請(qǐng)為您的房屋貸款儲(chǔ)備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲(chǔ)存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲(chǔ)備教育基金了，尤其是準(zhǔn)備今后送孩子出國(guó)念書的家庭。由于可投資的年限較長(zhǎng)，不妨考慮放大些投資風(fēng)險(xiǎn)，定投股票或股票基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。從長(zhǎng)期來看，股票市場(chǎng)仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險(xiǎn)完全可以利用時(shí)間來沖淡。

在這個(gè)人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購(gòu)買人壽保險(xiǎn)以防不測(cè)，當(dāng)然健康險(xiǎn)和殘障、失能險(xiǎn)也是必須的，這時(shí)的保險(xiǎn)該是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃了。

三、步入中年

事業(yè)、收入達(dá)到頂峰，而此時(shí)孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對(duì)于40歲左右的中年人而言，