客戶洗錢風(fēng)險等級分類實施工作細(xì)則

渦陽農(nóng)村商業(yè)銀行客戶洗錢風(fēng)險級別分類實行細(xì)則第一章總則第一條為防止洗錢和恐怖融資活動，建立客戶洗錢和恐怖融資（如下統(tǒng)稱“洗錢”）風(fēng)險管理體系，實行風(fēng)險為本反洗錢工作辦法，提高洗錢風(fēng)險防范能力，依照《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢和恐怖融資風(fēng)險評估及客戶分類管理指引》、《安徽省農(nóng)村合伙金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險級別分類管理指引意見》等法律、法規(guī)，結(jié)合渦陽農(nóng)村商業(yè)銀行實際狀況，制定本實行細(xì)則。第二條本實行細(xì)則合用于系統(tǒng)內(nèi)有關(guān)部門、各基層網(wǎng)點。第三條本實行細(xì)則所稱客戶洗錢風(fēng)險級別分類，是指本系統(tǒng)各級機(jī)構(gòu)遵循“理解你客戶”原則，在開展客戶身份辨認(rèn)基本上，對客戶進(jìn)行洗錢風(fēng)險評估，按照洗錢風(fēng)險限度將客戶劃分為不同級別，并在持續(xù)關(guān)注基本上，采用相應(yīng)監(jiān)控辦法過程。第四條客戶洗錢風(fēng)險級別分類應(yīng)遵循如下原則：（一）全面性原則?？蛻粝村X風(fēng)險級別分類是有效防范洗錢和恐怖融資風(fēng)險重要手段，行社應(yīng)在綜合考慮客戶身份、行業(yè)、職業(yè)等定性因素和客戶資金流量、交易規(guī)模、交易頻率等定量因素基本上，合理評估客戶洗錢風(fēng)險級別。（二）風(fēng)險相稱原則。行社應(yīng)合理配備反洗錢資源，對不同風(fēng)險級別客戶予以不同限度關(guān)注。對于較高風(fēng)險客戶及業(yè)務(wù)關(guān)系應(yīng)當(dāng)采用強(qiáng)化風(fēng)險控制辦法，對于較低風(fēng)險客戶及業(yè)務(wù)關(guān)系可以采用簡化風(fēng)險控制辦法。（三）動態(tài)管理原則。與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，行社應(yīng)依照客戶盡職調(diào)查狀況，及時調(diào)節(jié)客戶洗錢風(fēng)險級別，保證客戶洗錢風(fēng)險級別符合實際風(fēng)險狀況。（四）信息保密原則。行社不得向客戶或與其她反洗錢工作無關(guān)第三方泄露客戶洗錢風(fēng)險級別信息。第二章工作職責(zé)第五條渦陽農(nóng)村商業(yè)銀行合規(guī)與風(fēng)險管理部為客戶洗錢風(fēng)險級別分類工作歸口管理部門，牽頭組織本單位客戶洗錢風(fēng)險級別分類各項工作；指引和協(xié)調(diào)本單位客戶洗錢風(fēng)險級別分類工作；負(fù)責(zé)客戶洗錢風(fēng)險級別分類終審工作；負(fù)責(zé)監(jiān)督檢查所轄營業(yè)網(wǎng)點客戶洗錢風(fēng)險級別分類工作狀況。第六條行社總部有關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)各項反洗錢規(guī)定在本條線貫徹和執(zhí)行，收集客戶風(fēng)險信息并及時報送本單位反洗錢管理部門；積極協(xié)助開展客戶洗錢風(fēng)險級別分類有關(guān)工作。第七條營業(yè)網(wǎng)點負(fù)責(zé)收集客戶身份、業(yè)務(wù)和交易信息，開展客戶洗錢風(fēng)險級別評估工作；持續(xù)關(guān)注風(fēng)險變化狀況，動態(tài)調(diào)節(jié)客戶洗錢風(fēng)險級別；持續(xù)監(jiān)測高風(fēng)險客戶金融交易活動，及時報送可疑交易；認(rèn)真做好客戶洗錢風(fēng)險級別分類工作資料保存和保密工作。第八條營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)設(shè)立客戶洗錢風(fēng)險級別分類初評崗和復(fù)評崗。客戶洗錢風(fēng)險級別分類初評崗負(fù)責(zé)客戶洗錢風(fēng)險級別初次評級、定期審核和適時調(diào)節(jié)初評工作；客戶洗錢風(fēng)險級別分類復(fù)評崗負(fù)責(zé)客戶洗錢風(fēng)險級別分類各項復(fù)評工作。第九條客戶經(jīng)理、前臺柜員和其她有關(guān)工作人員尋常工作中應(yīng)切實履行客戶身份辨認(rèn)義務(wù)，協(xié)助開展客戶盡職調(diào)查，對存在洗錢隱患客戶進(jìn)行調(diào)查核算；遇客戶發(fā)生應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險級別調(diào)節(jié)情形時，及時向本單位反洗錢管理部門報告。第三章風(fēng)險級別分類原則第十條對客戶洗錢風(fēng)險級別分類應(yīng)遵循以風(fēng)險為導(dǎo)向，根據(jù)客戶特性、地區(qū)、業(yè)務(wù)（含金融產(chǎn)品、金融服務(wù)）、行業(yè)（含職業(yè)）四類風(fēng)險要素，以及每一風(fēng)險要素項下細(xì)分設(shè)立風(fēng)險子項進(jìn)行綜合評估，以評估分值區(qū)別客戶洗錢風(fēng)險級別。第十一條客戶特性風(fēng)險要素。（一）有關(guān)部門、基層網(wǎng)點應(yīng)綜合考慮客戶背景、社會經(jīng)濟(jì)活動特點、名譽(yù)、權(quán)威媒體披露信息以及非自然人客戶組織架構(gòu)等各方面狀況，衡量本單位對其開展客戶盡職調(diào)查工作難度，評估風(fēng)險。其風(fēng)險子項涉及但不限于：1.客戶信息公開限度；2.與客戶建立或維持業(yè)務(wù)關(guān)系渠道；3.客戶所持身份證件或身份證明文獻(xiàn)種類；4.反洗錢交易監(jiān)測記錄；5.非自然人客戶股權(quán)或控制權(quán)構(gòu)造；6.涉及客戶風(fēng)險提示信息或權(quán)威媒體報道信息；7.自然人客戶年齡；8.非自然人客戶存續(xù)時間。（二）客戶特性風(fēng)險要素浮現(xiàn)但不限于下列情形，風(fēng)險限度較高：1.國務(wù)院關(guān)于部門、機(jī)構(gòu)發(fā)布恐怖組織、恐怖分子名單，司法機(jī)關(guān)發(fā)布通緝罪犯名單，國家外匯管理局發(fā)布黑名單，聯(lián)合國發(fā)布制裁名單，中華人民共和國人民銀行規(guī)定關(guān)注名單；2.已在公開媒體上披露或人民銀行、金融監(jiān)管當(dāng)局通報涉嫌重大案件或經(jīng)濟(jì)丑聞名單；3.股權(quán)構(gòu)造過于復(fù)雜，使實際控制人或?qū)嶋H受益人難以辨認(rèn)；4.空殼公司；5.身份信息資料不齊、難以獲取或真實性難以核算；6.辦理業(yè)務(wù)所用證件已經(jīng)失效；7.其她客戶特性風(fēng)險因素。第十二條地區(qū)風(fēng)險要素。（一）有關(guān)部門、基層網(wǎng)點應(yīng)衡量客戶及其實際受益人、實際控制人國籍、注冊地、住所、經(jīng)營所在地與洗錢及其她犯罪活動關(guān)聯(lián)度，酌情考慮客戶實際受益人或?qū)嶋H控制人、重要交易對手方及境外參加交易金融機(jī)構(gòu)地區(qū)風(fēng)險。其風(fēng)險子項涉及但不限于：1.某國（地區(qū)）受反洗錢監(jiān)控或制裁狀況；2.對某國（地區(qū)）進(jìn)行反洗錢風(fēng)險提示狀況；3.國家（地區(qū)）上游犯罪狀況；4.特殊金融監(jiān)管風(fēng)險。（二）地區(qū)風(fēng)險要素浮現(xiàn)但不限于下列情形，風(fēng)險限度較高：1.國務(wù)院關(guān)于部門、機(jī)構(gòu)發(fā)布制裁、禁運(yùn)國家和地區(qū)、恐怖組織或支持恐怖活動國家和地區(qū)；2.聯(lián)合國發(fā)布制裁、禁運(yùn)國家和地區(qū)、恐怖組織或支持恐怖活動國家和地區(qū)；3.缺少反洗錢法律和反洗錢監(jiān)管國家和地區(qū)，如非金融行動特別工作組（FATF）成員國；4.販毒、腐敗或其她嚴(yán)重犯罪活動猖獗國家和地區(qū)；5.被稱為“避稅天堂”國家或地區(qū)；6.離岸金融中心；7.其她風(fēng)險限度較高國家或地區(qū)。第十三條業(yè)務(wù)（含金融產(chǎn)品、金融服務(wù)）風(fēng)險要素。（一）有關(guān)部門、基層網(wǎng)點應(yīng)當(dāng)參照客戶類別、賬戶性質(zhì)、金融服務(wù)實際需要、客戶重要交易活動、客戶交易規(guī)模等狀況合理評估客戶涉及金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。其風(fēng)險子項涉及但不限于：1.與鈔票關(guān)聯(lián)限度；2.非面對面交易；3.跨境交易；4.代理交易；5.特殊業(yè)務(wù)類型交易頻率。（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險要素浮現(xiàn)但不限于下列情形，風(fēng)險限度較高：1.多次發(fā)生可疑交易，或頻繁與高風(fēng)險客戶發(fā)生資金往來；2.鈔票交易頻率和規(guī)模明顯超過同類客戶；3.電子銀行業(yè)務(wù)交易頻率和規(guī)模明顯與客戶身份或業(yè)務(wù)不符；4.頻繁與境外機(jī)構(gòu)和自然人發(fā)生資金往來；5.非自然人賬戶與自然人賬戶之間交易頻繁或發(fā)生大額交易；6.關(guān)聯(lián)公司之間發(fā)生大額異常交易；7.客戶賬戶是由經(jīng)常代理她人開戶人員或經(jīng)常代理她人轉(zhuǎn)賬人員代為開立；8.客戶由她人代辦業(yè)務(wù)多次涉及可疑交易報告；9.同一代辦人同步或分多次代理開立各種賬戶；10.客戶信息顯示緊急聯(lián)系人為同一人或者各種客戶預(yù)留電話為同一號碼等異常狀況；11.客戶交易時間、交易頻率與常理不符；12.其她金融業(yè)務(wù)風(fēng)險因素。第十四條行業(yè)（含職業(yè)）風(fēng)險要素。（一）有關(guān)部門、基層網(wǎng)點應(yīng)評估行業(yè)、身份與洗錢、職務(wù)犯罪等關(guān)聯(lián)性，合理預(yù)測某些行業(yè)客戶經(jīng)濟(jì)狀況、金融交易需求，酌情考慮某些職業(yè)技能被不法分子運(yùn)用于洗錢也許性。其風(fēng)險子項涉及但不限于：1.公認(rèn)具備較高風(fēng)險行業(yè)（職業(yè)）；2.與特定洗錢風(fēng)險關(guān)聯(lián)度；3.行業(yè)鈔票密集限度。（二）行業(yè)（職業(yè)）風(fēng)險要素浮現(xiàn)但不限于下列情形，風(fēng)險限度較高：1.鈔票密集型行業(yè)(如廢品收購、旅游、零售等行業(yè)）；2.藝術(shù)品收藏及拍賣行業(yè)；3.客戶或其實際受益人、實際控制人、親屬、關(guān)系密切人等屬于外國政要；4.其她行業(yè)（職業(yè)）風(fēng)險因素。第十五條省聯(lián)社負(fù)責(zé)對上述每一基本要素及其風(fēng)險子項進(jìn)行權(quán)重賦值和動態(tài)調(diào)節(jié)（詳見附件1—6）。第十六條渦陽農(nóng)村商業(yè)銀行采用五級分類法逐個對照每個風(fēng)險子項進(jìn)行評分。最高風(fēng)險評分為5分，較高風(fēng)險評分為4分，普通風(fēng)險評分為3分，較低風(fēng)險評分為2分，低風(fēng)險評分為1分。第十七條渦陽農(nóng)村商業(yè)銀行依照各風(fēng)險子項評分及權(quán)重賦值計算客戶風(fēng)險級別總分，計算公式為：
（其中a代表風(fēng)險子項，p代表權(quán)重，n代表風(fēng)險子項數(shù)量）第十八條在綜合分析風(fēng)險要素信息基本上，有關(guān)部門、基層網(wǎng)點應(yīng)依照客戶風(fēng)險級別總分，將客戶劃分為高風(fēng)險、次高風(fēng)險、普通風(fēng)險、較低風(fēng)險、低風(fēng)險五個風(fēng)險級別。其中:0<客戶洗錢風(fēng)險級別總分≤20分，劃分為低風(fēng)險；20分<客戶洗錢風(fēng)險級別總分≤40分，劃分為較低風(fēng)險；40分<客戶洗錢風(fēng)險級別總分≤70分，劃分為普通風(fēng)險；70分<客戶洗錢風(fēng)險級別總分≤90分，劃分為次高風(fēng)險；90分<客戶洗錢風(fēng)險級別總分≤100分，劃分為高風(fēng)險。第十九條對于風(fēng)險限度明顯較低且預(yù)估可以有效控制其風(fēng)險客戶，有關(guān)部門、基層網(wǎng)點可不按上述風(fēng)險要素及其子項評估風(fēng)險，直接將其定級為低風(fēng)險。但此類客戶不應(yīng)具備如下任何一種情形：（一）在同一行社金融資產(chǎn)凈值超過一定限額，其中自然人客戶限額為20萬元人民幣，非自然人客戶限額為50萬元人民幣；（二）與有關(guān)行社建立或開展了代理行、信托等高風(fēng)險業(yè)務(wù)關(guān)系；（三）客戶為非居民，或者使用了境外發(fā)放身份證件或身份證明文獻(xiàn)；（四）涉及可疑交易報告；（五）由非職業(yè)性中介機(jī)構(gòu)或無親屬關(guān)系自然人代理客戶與有關(guān)行社建立業(yè)務(wù)關(guān)系；（六）回絕配合有關(guān)部門、基層網(wǎng)點客戶盡職調(diào)查工作。對于按照上述規(guī)定不能直接定級為低風(fēng)險客戶，有關(guān)部門、基層網(wǎng)點逐個對照各項風(fēng)險要素及其子項進(jìn)行風(fēng)險評估后，其風(fēng)險級別總分不超過20分（含），仍可以將其定級為低風(fēng)險。第二十條對于具備下列情形之一客戶，有關(guān)部門、基層網(wǎng)點可直接將其風(fēng)險級別擬定為最高，而無需逐個對照上述風(fēng)險要素及其子項進(jìn)行評級：（一）客戶被列入國內(nèi)發(fā)布或承認(rèn)反洗錢監(jiān)控名單及類似監(jiān)控名單客戶；（二）客戶為外國政要或其親屬、關(guān)系密切人；（三）客戶實際控制人或?qū)嶋H受益人屬前兩項所述人員；（四）客戶多次涉及可疑交易報告；（五）客戶回絕有關(guān)行社依法開展客戶盡職調(diào)查工作；（六）行社自定其她可直接認(rèn)定為高風(fēng)險客戶原則。不具備上述情形客戶，有關(guān)部門、基層網(wǎng)點逐個對照各項風(fēng)險基本要素及其子項進(jìn)行風(fēng)險評估后，客戶風(fēng)險級別總分不不大于90分，仍可以將其定級為高風(fēng)險。第四章風(fēng)險評估及客戶級別劃分操作流程第二十一條對于已確立過風(fēng)險級別客戶，有關(guān)部門、基層網(wǎng)點應(yīng)定期對其進(jìn)行重新審核，實現(xiàn)對風(fēng)險動態(tài)追蹤。其中，高風(fēng)險和次高風(fēng)險級別客戶審核期限為半年，普通風(fēng)險級別客戶審核期為一年，較低風(fēng)險和低風(fēng)險級別客戶審核期為兩年。第二十二條當(dāng)客戶變更重要身份信息、司法機(jī)關(guān)調(diào)查本單位客戶、客戶涉及權(quán)威媒體案件報道等也許導(dǎo)致風(fēng)險狀況發(fā)生實質(zhì)性變化事件發(fā)生時，行社應(yīng)重新評估客戶風(fēng)險級別。第二十三條操作環(huán)節(jié)（一）收集基本信息。有關(guān)部門、基層網(wǎng)點應(yīng)依照反洗錢風(fēng)險評估需要，開展客戶盡職調(diào)查，收集客戶基本信息。信息收集渠道涉及：1.與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，客戶披露信息；2.客戶經(jīng)理或柜面人員工作記錄;3.保存交易記錄;4.委托其她金融機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)對客戶進(jìn)行盡職調(diào)查報告；5.運(yùn)用商業(yè)數(shù)據(jù)庫查詢信息；6.運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等公共信息平臺搜索信息。（二）整頓錄入信息。有關(guān)部門、基層網(wǎng)點在整頓完基本信息后，應(yīng)當(dāng)對照風(fēng)險要素及其子項，對所收集信息進(jìn)行歸類，將其錄入至反洗錢系統(tǒng)客戶身份辨認(rèn)和風(fēng)險評級模塊有關(guān)欄目內(nèi)。（三）初評。省聯(lián)社開發(fā)反洗錢管理系統(tǒng)風(fēng)險評級模塊，輔助完畢某些可量化指標(biāo)初評工作。初評員依照系統(tǒng)評級成果，結(jié)合第十九條、二十條有關(guān)規(guī)定，綜合評估客戶洗錢風(fēng)險級別，對系統(tǒng)評級成果與客戶實際狀況明顯不符，應(yīng)人工調(diào)節(jié)風(fēng)險級別，并在反洗錢管理系統(tǒng)中詳細(xì)記錄調(diào)節(jié)根據(jù)和理由。初評員應(yīng)在系統(tǒng)評級后4個工作日內(nèi)完畢“新開客戶審查”。（四）復(fù)評。初評成果均應(yīng)由初評人以外其她人員進(jìn)行復(fù)評確認(rèn)，復(fù)評員應(yīng)在收到復(fù)評工作任務(wù)之日起3個工作日內(nèi)完畢“評級成果審核”。初評成果與復(fù)評成果不一致，應(yīng)由渦陽聯(lián)社合規(guī)與風(fēng)險管理部決定最后評級成果，審批崗人員應(yīng)在收到審批工作任務(wù)之日起3個工作日內(nèi)完畢“評級成果審批”。第五章風(fēng)險分類控制辦法第二十四條有關(guān)部門、基層網(wǎng)點應(yīng)結(jié)合客戶洗錢風(fēng)險級別，及時更新客戶資料，持續(xù)監(jiān)測客戶金融交易活動，進(jìn)一步分析客戶交易特性，發(fā)現(xiàn)涉嫌可疑交易，嚴(yán)格按照反洗錢關(guān)于規(guī)定報告。第二十五條與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，有關(guān)部門、基層網(wǎng)點在與客戶進(jìn)行交易或提供服務(wù)時，應(yīng)依照已評估客戶洗錢風(fēng)險不同級別采用相應(yīng)管理辦法。第二十六條對評估為次高風(fēng)險及以上客戶，有關(guān)部門、基層網(wǎng)點應(yīng)采用強(qiáng)化客戶盡職調(diào)查及其她風(fēng)險控制辦法，有效防止風(fēng)險?？刹捎棉k法涉及但不限于：（一）進(jìn)一步調(diào)查客戶及其實際控制人、實際受益人狀況。（二）進(jìn)一步進(jìn)一步理解客戶經(jīng)營活動狀況和財產(chǎn)來源。（三）對交易及其背景狀況做更為進(jìn)一步調(diào)查，詢問客戶交易目，適當(dāng)客戶交易動機(jī)。（四）經(jīng)渦陽農(nóng)村商業(yè)銀行分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)或授權(quán)后，再為客戶辦理業(yè)務(wù)或建立新業(yè)務(wù)關(guān)系。（五）按照法律規(guī)定或與客戶事先商定，對客戶交易方式、交易規(guī)模、交易頻率等實行合理限