【后疫情時(shí)期S市居民保險(xiǎn)需求變化及影響因素的實(shí)證研究9800字（論文）】

后疫情時(shí)期S市居民保險(xiǎn)需求變化及影響因素的實(shí)證研究目錄TOC\o"1-3"\h\u21113摘要 1300421緒論 3121621.1研究背景及意義 3139181.2文獻(xiàn)綜述 3229711.3研究內(nèi)容及方法 531.3.1研究內(nèi)容 5295651.3.2研究方法 5245202后疫情時(shí)期鄭州市居民保險(xiǎn)需求變化分析 665772.1鄭州市居民保險(xiǎn)需求的形成分析 6140282.2鄭州市居民保險(xiǎn)發(fā)展程度分析 6269802.3鄭州市居民保險(xiǎn)需求的變化分析 8134583居民保險(xiǎn)需求變化的影響因素分析 11266453.1經(jīng)濟(jì)因素 1152713.2社會(huì)和文化因素 11264613.2.1保險(xiǎn)意識(shí)分析 1176443.2.2社會(huì)保障程度分析 1217553.3政策因素 1270683.4科技因素 12201123.5鄭州市保險(xiǎn)需求變化的影響因素分析 131874結(jié)論與政策建議 14279214.1研究結(jié)論 14132434.2政策建議 15164304.2.1加快企業(yè)線上轉(zhuǎn)型，完善險(xiǎn)企線上服務(wù) 15120804.2.2加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 16174174.2.3充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)治理作用 1617168參考文獻(xiàn) 18摘要2020年開年在即，新冠肺炎疫情在我國開始肆虐，出現(xiàn)了人傳人的現(xiàn)象，給人們的生命健康造成巨大威脅，隨即我國拉響了防疫抗疫警報(bào)。雖然我國政府第一時(shí)間采取了一系列保障人民群眾的措施，如企業(yè)工廠停工停產(chǎn)，居民居家隔離；但是依然對(duì)我國社會(huì)各領(lǐng)域造成不小的沖擊，經(jīng)濟(jì)作為國家發(fā)展的命脈，首當(dāng)其沖受到影響；保險(xiǎn)作為居民風(fēng)險(xiǎn)管理的主要途徑，受到了顯著的沖擊。鄭州市作為河南的省會(huì)，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展關(guān)系到經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的穩(wěn)定。因此，通過研究鄭州市居民保險(xiǎn)需求的變化，分析在后疫情時(shí)代保險(xiǎn)行業(yè)未來的發(fā)展方向，對(duì)癥下藥，有效刺激保險(xiǎn)需求，有利于保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。關(guān)鍵詞:新冠肺炎疫情；保險(xiǎn)需求1緒論1.1研究背景及意義2020年開年在即，新冠肺炎疫情在我國開始肆虐，并逐漸蔓延到世界范圍，成為我國乃至全球范圍內(nèi)的典型黑天鵝事件，打亂了人們原有的生活節(jié)奏，經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始停滯不前。隨著疫情在我國范圍內(nèi)的蔓延，以武漢為首的各大城市開始出現(xiàn)大規(guī)模人員感染，大部分企業(yè)工廠停工停產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)增長處于停擺階段，并對(duì)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域造成嚴(yán)重沖擊。保險(xiǎn)行業(yè)作為居民風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的有效手段，也受到了顯著的沖擊。隨著疫情管控進(jìn)入常態(tài)化，中國生產(chǎn)生活秩序迅速恢復(fù)，經(jīng)濟(jì)增長逐步回歸至趨勢性增速水平。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段之一，在發(fā)揮穩(wěn)定社會(huì)和保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長功能的同時(shí)，自身也存在很多問題，面臨著不小的壓力。鄭州市作為河南的省會(huì)，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展關(guān)系到經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的穩(wěn)定。在后疫情時(shí)代如何化危機(jī)為契機(jī)、變挑戰(zhàn)為機(jī)遇成為當(dāng)前最值得思考的問題。為打贏疫情防控狙擊戰(zhàn)，我國政府出臺(tái)強(qiáng)有力的政策，企業(yè)工廠響應(yīng)國家號(hào)召，停工停產(chǎn)，全國人民居家隔離，使得我國疫情得到初步控制。在疫情趨于好轉(zhuǎn)的情況下，人們對(duì)疫情的關(guān)注度的熱度逐漸散去，但在疫情偶有復(fù)發(fā)的情況下，我們要堅(jiān)持走好常態(tài)化防疫之路，將常態(tài)化防疫融入到日常生活中。在后疫情時(shí)代，通過對(duì)鄭州市居民保險(xiǎn)需求變化的分析，有助于保險(xiǎn)行業(yè)的常態(tài)化發(fā)展；在后疫情時(shí)代，分析鄭州市居民的保險(xiǎn)需求不僅有助于保險(xiǎn)業(yè)的險(xiǎn)種開發(fā)，而且能夠在重大疾病或意外事件突發(fā)情況下，減輕給個(gè)人與家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失。此次疫情將居民潛在的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)激發(fā)出來，并轉(zhuǎn)化為切實(shí)的保險(xiǎn)需求，中國在居民保險(xiǎn)意識(shí)建立上所需的時(shí)間被極大的縮短了；此外、互聯(lián)網(wǎng)在此次抗擊疫情中發(fā)揮的作用也提示我們，險(xiǎn)企要加快線上化轉(zhuǎn)型，完善線上服務(wù)有助于保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，有助于推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的全面發(fā)展。1.2文獻(xiàn)綜述近年來，一方面隨著通貨膨脹的影響，物價(jià)上漲，人民幣貶值，居民更加追求能夠使人民幣保值增值的金融產(chǎn)品；另一方面，隨著居民生活水平質(zhì)量的提高，人們在物質(zhì)生活得到滿足的同時(shí)，保險(xiǎn)意識(shí)也得到提高，而保險(xiǎn)作為控制風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，越來越受到居民的關(guān)注。2020年初，新冠肺炎在全球大規(guī)模肆虐，人們更加意識(shí)到購買保險(xiǎn)的重要性。一些學(xué)者從保險(xiǎn)需求是影響保險(xiǎn)市場發(fā)展的決定性因素出發(fā)研究，于殿江、郭楠（2003）從城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)需求的現(xiàn)狀出發(fā)，一方面從存量分析角度進(jìn)行數(shù)據(jù)整理，整理出歷年城鎮(zhèn)人均保險(xiǎn)額及年增長率，另一方面，從增量分析角度進(jìn)行數(shù)據(jù)整理，整理出歷年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入及保險(xiǎn)投資額增量，分析制約保險(xiǎn)需求的因素，最后通過研究居民保險(xiǎn)需求及其影響因素,得出保險(xiǎn)需求對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策意義[1]。楊娟（2020）通過研究此次疫情對(duì)保險(xiǎn)需求、保險(xiǎn)供給、經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營模式以及對(duì)保險(xiǎn)功能定位這五個(gè)方面的影響，得出了要加快保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)治理作用、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、深化融合大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展這四方面建議[2]。2020年3月，眾安金融科技研究院從壽險(xiǎn)公司收入端、產(chǎn)險(xiǎn)公司收入端兩個(gè)方面出發(fā)，分析疫情對(duì)保險(xiǎn)短期與長期的影響并預(yù)測疫情對(duì)行業(yè)帶來的變革推動(dòng)。從長期來看，此次疫情的突然發(fā)生，一定程度上為保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了發(fā)展契機(jī)，將加速險(xiǎn)企線上渠道的完善，促進(jìn)線上線下業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整[3]。還有一些學(xué)者從實(shí)證分析的角度出發(fā)，楊霞，王百川（2020）分別分析了非典和新冠肺炎事件發(fā)生后對(duì)保險(xiǎn)需求端和保險(xiǎn)供給端的影響和挑戰(zhàn)，從新冠疫情事件中分析影響保險(xiǎn)需求的機(jī)制，從非典事件中進(jìn)行實(shí)證分析，采用2002～2003年277個(gè)城市554組樣本，以DID和PSM－DID方法實(shí)證檢驗(yàn)了SARS為代表的重大公共衛(wèi)生事件對(duì)保險(xiǎn)需求的影響[4]。祝偉、陳秉（2015）從風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知角度考慮居民在巨災(zāi)情況下購買保險(xiǎn)的意愿。以地震風(fēng)險(xiǎn)為例，選擇北京、大理、成都進(jìn)行了抽樣問卷調(diào)查，得出的研究結(jié)果表明居民對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平的高低是影響保險(xiǎn)需求的關(guān)鍵因素之一，并為我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立提供了政策建議[5]。在這次疫情中，重大疾病和意外事故給個(gè)人與家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失使人們意識(shí)到購買保險(xiǎn)的重要性。復(fù)旦大學(xué)與騰訊微保大數(shù)據(jù)報(bào)告項(xiàng)目課題組通過對(duì)疫情期間國人保險(xiǎn)需求進(jìn)行深入調(diào)研，在樣本與數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，梳理出此次疫情對(duì)國人保險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)需求及其應(yīng)對(duì)的具體影響[6]?？偨Y(jié)以上國內(nèi)外學(xué)者的研究狀況可以發(fā)現(xiàn)，它們的思路大多從影響保險(xiǎn)需求的因素著手，一部分學(xué)者通過建立回歸模型，對(duì)這些因素進(jìn)行分析，進(jìn)而得出結(jié)論。不同之處的是，他們選取的變量存在差別，在模型的應(yīng)用和處理也各不相同，而另一部分學(xué)者從保險(xiǎn)需求是影響保險(xiǎn)市場發(fā)展的決定性因素出發(fā)，分析得出保險(xiǎn)需求對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要影響。這些成果給本文提供了良好的借鑒意義。保險(xiǎn)需求是制約鄭州市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的至關(guān)重要的原因，因此，研究如何擴(kuò)大保險(xiǎn)需求促進(jìn)鄭州市保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)鄭州市經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展具有十分重要的意義。1.3研究內(nèi)容及方法1.3.1研究內(nèi)容本文重點(diǎn)從下面這四個(gè)章節(jié)來分析后疫情時(shí)代鄭州市居民保險(xiǎn)需求變化。第一章集中展示鄭州市保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展背景和進(jìn)行此項(xiàng)研究的意義，梳理并闡述出在面對(duì)重大突發(fā)事件，比如地震、非典、新冠肺炎疫情時(shí)對(duì)保險(xiǎn)需求的影響程度，以及相關(guān)學(xué)者在面對(duì)突發(fā)事件時(shí)，給出的值得借鑒的建議。第二章通過對(duì)保險(xiǎn)需求的形成分析以及鄭州市保險(xiǎn)發(fā)展程度分析，分析出鄭州市居民保險(xiǎn)需求現(xiàn)狀。第三章從經(jīng)濟(jì)因素、社會(huì)文化因素、政策因素、科技因素等多重因素出發(fā)，研究這些因素是如何影響保險(xiǎn)的有效需求。第四章是得出結(jié)論，并根據(jù)具體的影響因素，發(fā)現(xiàn)哪些因素能夠刺激鄭州市居民保險(xiǎn)需求，哪些地方需要改進(jìn)，針對(duì)這些需要改進(jìn)的地方，提出增加鄭州市保險(xiǎn)需求的對(duì)策以及未來的發(fā)展建議。1.3.2研究方法文獻(xiàn)研究法：通過搜集、鑒別、整理、閱讀大量文獻(xiàn)，對(duì)國內(nèi)文獻(xiàn)進(jìn)行綜合提煉，歸納總結(jié)出學(xué)者的研究思路、研究方法以及所用的相關(guān)計(jì)量模型，形成了自己的理論體系；實(shí)證研究法：通過對(duì)中國統(tǒng)計(jì)年鑒，中國保險(xiǎn)年鑒上的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，進(jìn)行量化，精確的測試，檢驗(yàn)居民保險(xiǎn)需求的變化性，得出結(jié)論。比較分析法：通過分析疫情發(fā)生前居民保險(xiǎn)需求與疫情發(fā)生后居民保險(xiǎn)需求的變化，分析造成這種變化的原因以及這種變化將持續(xù)的時(shí)間，中國的保險(xiǎn)業(yè)又將如何利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，保險(xiǎn)路在何方？2后疫情時(shí)期鄭州市居民保險(xiǎn)需求變化分析2.1鄭州市居民保險(xiǎn)需求的形成分析保險(xiǎn)需求是指在一定時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)者在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)方面能夠獲得的風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)需求又可分為兩種：一種是由自然界和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)損失總量所產(chǎn)生和決定的對(duì)保險(xiǎn)的需求，我們稱之為保險(xiǎn)的自然需求；一種是需求者的購買能力相聯(lián)系的需求，稱之為保險(xiǎn)的有效需求。一般來講，保險(xiǎn)的自然需求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)的有效需求，本文考察的是鄭州市保險(xiǎn)的有效需求，從經(jīng)濟(jì)含義上來看，有效需求可以用保費(fèi)收入來衡量。保險(xiǎn)需求的形成受消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平、風(fēng)險(xiǎn)控制程度兩方面影響。世事無常，在社會(huì)生活中，我們每個(gè)人和家庭都會(huì)面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就會(huì)帶來經(jīng)濟(jì)上的損失并產(chǎn)生出額外的費(fèi)用。一般來說，素質(zhì)較高，經(jīng)濟(jì)收入較高的人群對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平較高，愿意通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)因意外所帶來各種潛在損失。其次，對(duì)于個(gè)人和家庭而言，是否會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)需求，還要取決于控制風(fēng)險(xiǎn)的程度。一般來說，素質(zhì)較高，高收入人群對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制程度較高，以期能夠以最小的成本獲得將來保障的最大化。2.2鄭州市居民保險(xiǎn)發(fā)展程度分析由圖1可知，2020年雖然疫情嚴(yán)重，但是北京、上海、深圳原保險(xiǎn)保費(fèi)收入遠(yuǎn)超鄭州市，武漢是雖然是此次疫情最嚴(yán)重的城市，但是原保險(xiǎn)保費(fèi)收入，仍在鄭州市之上。因此，與其他一線城市相比，鄭州市的保險(xiǎn)行業(yè)還有很長的路要走。圖12020年各地區(qū)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入（單位：億元）由圖2可知，2016-2020年鄭州市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入由463.36億元增長到800.3億元，呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢；但增速由41.52%下降至5.57%，呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢；圖22016-2020年鄭州市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長（單位：億元）保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占該地GDP的比值，反映了該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中的地位。2020年我國GDP突破100萬億元，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模超過4.5萬億元，使得保險(xiǎn)深度也創(chuàng)歷史新高，達(dá)到4.5%。鄭州市2020年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為800.3億元，GDP為12003億元，保險(xiǎn)深度為6.67%，高于國家發(fā)展水平。由表一可知，自2016年以來，鄭州市保險(xiǎn)深度存在波動(dòng)。表一2016年至2020年鄭州市保險(xiǎn)深度年份原保險(xiǎn)保費(fèi)收入GDP原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占GDP比重2016463.368113.975.71%2017655.749193.777.13%2018708.7610143.327%2019758.0511589.726.54%2020800.3120036.67%保險(xiǎn)密度是某國或地區(qū)的人均保費(fèi)，是衡量保險(xiǎn)需求的重要指數(shù)。2020年鄭州市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為800.3億元，常住人口956.9萬人，人均保費(fèi)8363.47元。由表二可知，自2016年以來，人均保費(fèi)逐年上升。表二2016年至2020年鄭州市保險(xiǎn)密度年份原保險(xiǎn)保費(fèi)收入常住人口人均保費(fèi)2016463.369724767.082017655.749886637.042018708.7610146989.7420192020758.05800.31035956.97324.158363.472.3鄭州市居民保險(xiǎn)需求的變化分析2020年，鄭州市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)800.3億元，其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)194.98億元，壽險(xiǎn)427.96億元，意外險(xiǎn)20.45億元，健康險(xiǎn)156.91億元。由圖3可以看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在2019年2月有所下降，下降了11.73億元，2020年2月急速下降，相比一月份，下降了16.1億元；2019年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入最高點(diǎn)在一月份，為20.34億元，最低點(diǎn)在二月份，為8.61億元；2020年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入最高點(diǎn)在四月份，為20.69億元，比去年同期上漲45.3%，最低點(diǎn)在二月份，為3.57億元，比去年同期下降58.5%；但是3月之后財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐步恢復(fù)到疫情發(fā)生前的水平；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)物資為標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)具有消費(fèi)品的屬性，此次疫情發(fā)酵時(shí)間正值春節(jié)，在政府強(qiáng)有力的號(hào)召下，居民積極在家主動(dòng)抗疫，取消了原本的出行或旅游計(jì)劃，與之相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如航意險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)需求出現(xiàn)下降。受企業(yè)工廠停工停產(chǎn)的影響，電商平臺(tái)、物流公司也受到影響，退運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)出現(xiàn)下降趨勢，同時(shí)期貨運(yùn)流量大幅度縮減，以貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量隨之下降。疫情對(duì)車險(xiǎn)的短期影響比較大，但很多險(xiǎn)企通過線上續(xù)保已經(jīng)對(duì)沖部分影響。另外，由于車險(xiǎn)屬于剛性需求，疫情過后，隨著復(fù)產(chǎn)復(fù)工的有序進(jìn)行，車險(xiǎn)需求將恢復(fù)到正常水平，因此疫情對(duì)車險(xiǎn)的影響相對(duì)有限。由圖4可以看出，2019年、2020年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入總體來看，走勢趨于一致，2020年2月壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為28.41億元，與去年同期相比，下降了10.58億元，比去年同期下降了37.2%；其他月份與去年同期相比并無明顯變化；2020年2月意外險(xiǎn)保費(fèi)收入與去年同期相比，變化不大；有圖5可知，2020年3月意外險(xiǎn)較去年同期相比有所下降，下降了0.67億元，下降了25.7%；9月較去年同期相比有所上升，上升了28%，其他月份無明顯變化。由圖6可知，2020年2月健康險(xiǎn)與去年同期相比，變化不大；2020年3月健康險(xiǎn)保費(fèi)收入與去年同期相比有所下降，下降了7.88億元，比去年同期下降了32.5%但是2020年4月健康險(xiǎn)保費(fèi)收入與去年同期相比有所上升，上升了9.26億元，比去年同期上升95%，其他月份無明顯變化。圖3鄭州市2019~2020年各月財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況（單位：億元）圖4鄭州市2019~2020年各月壽險(xiǎn)保費(fèi)收入情況（單位：億元）圖5鄭州市2019~2020年各月意外險(xiǎn)保費(fèi)收入情況（單位：億元）圖6鄭州市2019~2020年各月健康險(xiǎn)保費(fèi)收入情況（單位：億元）3居民保險(xiǎn)需求變化的影響因素分析3.1經(jīng)濟(jì)因素國內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐表明,保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模受到社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的制約,從經(jīng)濟(jì)含義上來看，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)?？梢杂帽ＹM(fèi)收入來衡量，而GDP指標(biāo)是度量社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平最常用的重要指標(biāo)。GDP是指一定時(shí)期內(nèi)在一國（或地區(qū)）境內(nèi)生產(chǎn)的所有最終產(chǎn)品和服務(wù)的市場價(jià)值總和。有不少學(xué)者指出,保費(fèi)收入與GDP存在正相關(guān)關(guān)系,保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展取決于GDP的增長，只有經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，人民在滿足基本生活條件后，才有更多的收入來購買保障、投資等功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。3.2社會(huì)和文化因素3.2.1保險(xiǎn)意識(shí)分析由于我國人口眾多，導(dǎo)致我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展擁有龐大的體量，因此，我國正處于保險(xiǎn)大國的階段。近些年來隨著居民素質(zhì)水平的提高，居民的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)的增強(qiáng)，我國居民的保險(xiǎn)意識(shí)有了大幅度提升。居民保險(xiǎn)意識(shí)增長是中國從保險(xiǎn)大國邁向保險(xiǎn)強(qiáng)國的重要一步，保險(xiǎn)意識(shí)受到人們風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)文化等因素的綜合作用。一般認(rèn)為,居民受教育程度越高,風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力越強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對(duì)較高,而保險(xiǎn)意識(shí)也會(huì)增加。疫情之后，民眾的保險(xiǎn)意識(shí)被喚醒，購買保險(xiǎn)的意愿上升，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度將會(huì)顯著提升。此次疫情將居民潛在的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)激發(fā)出來，并轉(zhuǎn)化為切實(shí)的保險(xiǎn)需求，中國在居民保險(xiǎn)意識(shí)建立上所需的時(shí)間被極大的縮短了，客觀上對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的長期發(fā)展起到鋪墊作用，并帶來利好。3.2.2社會(huì)保障程度分析世界各國社會(huì)保障是為滿足社會(huì)成員的多層次需要，政府相應(yīng)的安排多層次的保障項(xiàng)目。社會(huì)保障可以使家庭或個(gè)人對(duì)抗災(zāi)害和意外的經(jīng)濟(jì)能力得到提高。保險(xiǎn)制度主要包括兩方面：一是由政府依靠強(qiáng)制力量組織的社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)；我國的社會(huì)保險(xiǎn)主要包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、失業(yè)五大方面；二是由市場機(jī)制自發(fā)形成的商業(yè)保險(xiǎn)。從各國目前醫(yī)療改革實(shí)踐來看，二者相互補(bǔ)充，是居民健康不可或缺的保障。此次疫情醫(yī)療費(fèi)用，國家醫(yī)保和財(cái)政采取全額兜底支付的方式，極大的緩解了病患的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。3.3政策因素 為加快我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，完善我國醫(yī)療保障體系，縮小與發(fā)達(dá)國家的差距，近年來，我國出臺(tái)了稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)等一系列優(yōu)惠政策，刺激商業(yè)健康保險(xiǎn)需求。參考國際健康保險(xiǎn)市場的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，稅收優(yōu)惠對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛在需求有一定的作用:一方面，每當(dāng)購買個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)時(shí)，投保人可以享受一定的稅前扣除，這相當(dāng)于間接降低了健康險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品的價(jià)格，有助于拉動(dòng)消費(fèi)需求;另一方面，相關(guān)優(yōu)惠政策的實(shí)施可以起到一定程度的宣傳效果，提升消費(fèi)者對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)可度，形成商業(yè)健康險(xiǎn)有效需求的轉(zhuǎn)化。個(gè)人稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)政策的實(shí)施，激發(fā)了我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的有效需求，促進(jìn)了商業(yè)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展。3.4科技因素新冠疫情催生了新的工作模式或商業(yè)模式，此次疫情強(qiáng)化了消費(fèi)者線上購物的習(xí)慣，促使險(xiǎn)企加快線上化轉(zhuǎn)型的步伐，行業(yè)展開了新一輪戰(zhàn)略調(diào)整。其中，疫情期間，高效的線上運(yùn)營模式已經(jīng)成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重要的核心競爭力，各家機(jī)構(gòu)都在積極摸索并建立自己的線上運(yùn)營體系。凡是線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型做得好的公司受影響都比較小，甚至一些公司還取得了很大的增長，其中眾安、安心、泰康在線三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司憑借自身優(yōu)勢，2020上半年保費(fèi)收入增速達(dá)到56.05%，高于行業(yè)平均48.43個(gè)百分點(diǎn)。另外，各家公司加快推進(jìn)線上投保、數(shù)字化建設(shè)等，使得智能客服逐步覆蓋承保、理賠、回訪全流程，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入更高能、更高效的時(shí)代。3.5鄭州市保險(xiǎn)需求變化的影響因素分析由圖7可知，鄭州市GDP和原保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，印證了GDP和原保險(xiǎn)保費(fèi)收入存在正相關(guān)關(guān)系。因此，只要鄭州市GDP保持增長，那么保費(fèi)收入也會(huì)呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的態(tài)勢。由圖8可知，自2014年以來，鄭州市普通高等學(xué)校畢業(yè)生數(shù)呈現(xiàn)連年上升的趨勢，說明鄭州市居民接受高等教育水平越來越多，因此，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力也越來越強(qiáng)，隨著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，居民購買保險(xiǎn)的需求也將隨之提高，將會(huì)促進(jìn)鄭州市保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。圖7鄭州市GDP與原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的關(guān)系圖8鄭州市普通高校畢業(yè)生數(shù)4結(jié)論與政策建議4.1研究結(jié)論后疫情時(shí)代，即新型冠狀病毒疫情過去后的時(shí)代。此次疫情影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出人們預(yù)期，全世界人民的生命健康遭到威脅，經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域也遭受到不小的沖擊，人民對(duì)健康的追求以及風(fēng)險(xiǎn)的管控將進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)的繁榮發(fā)展。在后疫情階段，新冠肺炎疫情提高了公眾的健康意識(shí)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的關(guān)注，推動(dòng)了健康險(xiǎn)的發(fā)展，但也存在一些問題，如傳染病健康保險(xiǎn)等產(chǎn)品的覆蓋范圍較小，公眾保險(xiǎn)意識(shí)普及也需要社會(huì)各方面進(jìn)一步努力。疫情期間，人們提高了對(duì)疫情的關(guān)注度，同時(shí)在信息爆炸的時(shí)代，人們對(duì)自身健康狀況開始焦慮，而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)利用自身優(yōu)勢，公眾可以通過瀏覽疫情相關(guān)頁面將疫情信息透明化，普及抗“疫”知識(shí)；通過開通線上問診平臺(tái)緩解人們焦慮情緒；此外，欠發(fā)達(dá)地區(qū)人群借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能被普及到更多疫情信息，保護(hù)自己，使自己免遭疫情的侵害；欠發(fā)達(dá)的地區(qū)通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠買到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。借助在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的便利性與居民在風(fēng)險(xiǎn)刺激下的焦慮情緒，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品取得高增長與高轉(zhuǎn)化率。通過以上對(duì)保險(xiǎn)需求的影響因素分析，表明經(jīng)濟(jì)因素、社會(huì)和文化因素、政策因素、科技因素對(duì)保險(xiǎn)需求均有顯著的影響。經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)需求相互影響，經(jīng)濟(jì)增長速度一定程度影響保險(xiǎn)需求的發(fā)展程度。此次疫情作為居民保險(xiǎn)意識(shí)的催化劑，將潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為切實(shí)的保險(xiǎn)需求；社會(huì)保障程度越高，人們以后買保險(xiǎn)的意愿也越低；充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)治理作用，形成多層次保障體系；科技進(jìn)步帶來技術(shù)革新，科技因素也在一定程度影響保險(xiǎn)的需求。鄭州市在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)依然存在問題，保險(xiǎn)業(yè)在線上發(fā)展依然不完善，在后疫情時(shí)代，保險(xiǎn)的常態(tài)化發(fā)展之路還很漫長，如何使保險(xiǎn)需求延續(xù)增長態(tài)勢，需要多方面共同配合。此次疫情雖然波及范圍廣，持續(xù)時(shí)間長，但是由于政府強(qiáng)有力的控制以及居民防范意識(shí)的提高，加之醫(yī)護(hù)人員的不懈努力，全國人民萬眾一心，共同抗疫，為后來的復(fù)產(chǎn)復(fù)工工作奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。河南省鄭州市作為中國的中部城市，鄭州市居民在疫情發(fā)生后，積極在家主動(dòng)抗疫，因此鄭州市的GDP不僅沒有下滑，反而有了小幅度的增長情況，在后疫情時(shí)代，我們要繼續(xù)抓好疫情防控常態(tài)化下的各項(xiàng)工作，不斷鞏固疫情持續(xù)向好形勢，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序全面恢復(fù)提供有力保障。4.2政策建議4.2.1加快企業(yè)線上轉(zhuǎn)型，完善險(xiǎn)企線上服務(wù)在保險(xiǎn)配置的環(huán)節(jié)中，咨詢和理賠服務(wù)是最重要的環(huán)節(jié)。在消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的過程中，往往因不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品配置、保障范圍等問題，會(huì)向保險(xiǎn)銷售人員咨詢大量問題。此次疫情使得線下展業(yè)變得異常困難，會(huì)加速催化線下營銷轉(zhuǎn)線上。疫情期間，越來越多的人在網(wǎng)上咨詢、購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此在消費(fèi)者可與保險(xiǎn)銷售人員線上溝通過程中，消費(fèi)者會(huì)同時(shí)跟不同的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行咨詢，并在同類型產(chǎn)品中進(jìn)行對(duì)比分析，找出性價(jià)比最高且適合自己或家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這就會(huì)造成購買過程中由于雙方溝通不暢，出現(xiàn)信任危機(jī)，另外，消費(fèi)者可能會(huì)因?yàn)樾畔⑿孤兜葐栴}而放棄購買；另一方面，保險(xiǎn)公司后臺(tái)對(duì)客戶材料審核有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)出現(xiàn)對(duì)部分劣質(zhì)客戶材料審核過于嚴(yán)格、苛刻，在核保人員給出拒絕承保的判斷下，由于核保人員與銷售人員所處立場不同，銷售人員不知道拒絕承保的真正理由，也就很難向客戶解釋拒絕承保原因，客戶可能在未來很長一段時(shí)間內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)公司的好感度下降，將不會(huì)在該保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，容易造成潛在客戶流失。因此，要加快企業(yè)線上轉(zhuǎn)型，開發(fā)新的營銷模式和線上服務(wù)方式，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)和滿意度，提高銷售成功率，降低退保率。另外，個(gè)人不僅會(huì)為自己投保，還會(huì)提供相應(yīng)的家庭成員信息數(shù)據(jù)呈現(xiàn)給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司即可推薦相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品以留存客戶。通過線上線下的全方面服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)長期持續(xù)發(fā)展，建立用戶對(duì)品牌的信任依賴。4.2.2加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)近年來，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)得到了長足的發(fā)展，并逐漸滲透到社會(huì)各領(lǐng)域，保險(xiǎn)與科技加速融合過程中，科技作為基礎(chǔ)，推動(dòng)保險(xiǎn)向大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展。發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，一方面，保險(xiǎn)公司要加大內(nèi)部科技投入，夯實(shí)保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)依靠行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表和疾病發(fā)生率表等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行測算，這樣測出的結(jié)果往往不夠精確，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大，成本也較高；現(xiàn)代的保險(xiǎn)行業(yè)依靠大數(shù)據(jù)，重新構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度有了更加精確的認(rèn)知，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)制定個(gè)性化費(fèi)率和差異化產(chǎn)品定價(jià)，提高保險(xiǎn)公司運(yùn)營效率、降低經(jīng)營成本、精準(zhǔn)客戶定位、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。另一方面，構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)信息共享平臺(tái)，數(shù)據(jù)信息的廣泛性和精確性是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，加快提高基于數(shù)據(jù)信息共享的價(jià)值創(chuàng)造能力，對(duì)于根本上提升保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施水平，促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)具有重要意義。4.2.3充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)治理作用我國保險(xiǎn)行業(yè)雖然起步較晚，但發(fā)展迅速，逐漸形成了以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次社會(huì)保障制度，更高質(zhì)量地保障居民的日常生活。作為一次影響巨大的風(fēng)險(xiǎn)事件，我國新冠肺炎疫情治療費(fèi)用以國家財(cái)政支出為主，商業(yè)保險(xiǎn)賠付為輔，因此，大大提升了新冠肺炎患者獲得的社會(huì)保障程度，更大程度地解決患者家庭可能面臨的經(jīng)濟(jì)困難。截至2020年六月底，各級(jí)財(cái)政安排資金1756億元用于疫情防控。與國家高額的疫情防控支出相比，保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際負(fù)擔(dān)較少，因此，商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)治理中有明顯的局限性，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)提高公共服務(wù)供給能力，積極發(fā)揮在改善民生、提高保障方面的重要作用，提升社會(huì)公共資源配置水平和效率。加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合，積極參與社會(huì)保障體系建設(shè)；在推行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,也要積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，進(jìn)行市場調(diào)研、了解消費(fèi)者需求，制定相關(guān)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，推廣和發(fā)展多樣化、多層次的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場，從而進(jìn)一步推動(dòng)由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)共同構(gòu)建的、穩(wěn)定健全的多層次保障體系。

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