【中國(guó)平安的數(shù)字化之路的案例分析11000字（論文）】

中國(guó)平安的數(shù)字化之路的案例分析目錄TOC\o"1-2"\h\u12684中國(guó)平安的數(shù)字化之路的案例分析 1170841研究背景 1118622概念界定及理論基礎(chǔ) 24432.1數(shù)字化轉(zhuǎn)型 2107202.2金融創(chuàng)新理論 2234652.3客戶關(guān)系管理理論 3215253中國(guó)平安數(shù)字化轉(zhuǎn)型分析 3235973.1互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的區(qū)別 3245153.2科技金融與金融科技的區(qū)別 4290773.32015年平安集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型分析和評(píng)價(jià) 5219693.4平安集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型成功不足之處 12198983.5平安銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于傳統(tǒng)銀行的啟示 1325364參考文獻(xiàn) 15摘要：目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在轉(zhuǎn)型階段，如何才能順利的從高速發(fā)展過(guò)渡到高質(zhì)量發(fā)展，數(shù)字化是必不可少的，它是實(shí)體經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)不斷交融、碰撞所產(chǎn)生的成果，在一定程度上帶動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。近些年來(lái)銀行的盈利一直在不斷的下滑，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫。論文結(jié)合平安集團(tuán)實(shí)際案例，解讀馬明哲與中國(guó)平安的數(shù)字化之路，分析中國(guó)平安數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要做法，總結(jié)過(guò)程中存在的不足，在此基礎(chǔ)上，提出平安集團(tuán)數(shù)字化轉(zhuǎn)型案例對(duì)于中國(guó)傳統(tǒng)銀行的啟示，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。關(guān)鍵詞：數(shù)字化；轉(zhuǎn)型；銀行1研究背景目前，各國(guó)金融行業(yè)為提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和提高對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量，紛紛開(kāi)始推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”的興起對(duì)企業(yè)有利也有弊，給行業(yè)提供了不少機(jī)遇的同時(shí)也提出了一定的挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)創(chuàng)造了信息入口，隨后產(chǎn)生了數(shù)據(jù)渠道。人們辦理金融業(yè)務(wù)首先想到的不是通過(guò)銀行端口，而是通過(guò)上網(wǎng)搜索合適于自己的金融產(chǎn)品。在供給側(cè)和信息全面性方面，互聯(lián)網(wǎng)公司金融和非銀行金融具有贖回便捷和審批迅速、精密的算法、差異化的競(jìng)爭(zhēng)等優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)對(duì)客戶更具吸引力，對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了巨大沖擊，許多銀行還是圍繞著自己的產(chǎn)品和單一的場(chǎng)景，沒(méi)有主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)和客戶的變化。銀行作為服務(wù)業(yè)的重要一員，和數(shù)字關(guān)聯(lián)度最緊密的機(jī)構(gòu)之一，數(shù)字化轉(zhuǎn)型更加勢(shì)在必行，這是關(guān)乎到銀行未來(lái)的發(fā)展。為增強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力，順應(yīng)高新技術(shù)在金融服務(wù)行業(yè)中的廣泛應(yīng)用，當(dāng)前商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融服務(wù)技術(shù)的革新方面已經(jīng)進(jìn)行了不少實(shí)踐，雖然部分銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型措施已獲得了較好效果，但總體上數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍處于初級(jí)階段，尤其是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向、轉(zhuǎn)型措施及轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略等方面，尚缺乏有效的成功經(jīng)驗(yàn)。2概念界定及理論基礎(chǔ)2.1數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)容，不同的行業(yè)、不同的國(guó)家有不一樣的解釋。2006年，美國(guó)學(xué)者在一次研討會(huì)上明確指出利用數(shù)據(jù)物理研究體系即CPS，進(jìn)行算法、通訊和物理控制的整合研究，以形成有效和高性能“全球虛擬本地物理”的科學(xué)技術(shù)體系。德國(guó)工業(yè)4.0代表著其數(shù)字化轉(zhuǎn)型，“工業(yè)4.0”的重要特點(diǎn)是建立信息技術(shù)、物理發(fā)展體系，通過(guò)信息技術(shù)物理發(fā)展體系把現(xiàn)代物理設(shè)備鏈接到互聯(lián)網(wǎng)上，讓現(xiàn)代物理裝置擁有算法、通訊、精確管理、遠(yuǎn)程協(xié)作與自管理的能力。英國(guó)提出《英國(guó)數(shù)字化戰(zhàn)略》主要內(nèi)容涉及連通性、科技能力和包容性、現(xiàn)代數(shù)字化企業(yè)管理職能、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)空間、現(xiàn)代數(shù)字化產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、數(shù)據(jù)信息經(jīng)濟(jì)等7個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展戰(zhàn)略。盡管不同國(guó)家對(duì)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)不同，但其內(nèi)容卻大致相同，而根據(jù)中國(guó)的有關(guān)文獻(xiàn)表明，多數(shù)專(zhuān)家也較為統(tǒng)一認(rèn)為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要以互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算技術(shù)、新一代人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)、新型信息技術(shù)、通訊科技為推動(dòng)力，并以信息化企業(yè)管理為發(fā)展核心，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)自主化、服務(wù)銷(xiāo)售精確化、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)分析智能化，使行業(yè)整體的運(yùn)行效率得以提升，構(gòu)建了與以往不同的數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系。從以上情況可以看出，新的信息技術(shù)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了強(qiáng)而有力的支持，各種數(shù)據(jù)以及與之相關(guān)的運(yùn)作系統(tǒng)都為數(shù)字化轉(zhuǎn)型打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，另外想要真正的實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型還需要企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能夠更加的精準(zhǔn)、智能。2.2金融創(chuàng)新理論金融創(chuàng)新一般是指金融工具和服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新，利用創(chuàng)新來(lái)獲得已有的方式所無(wú)法獲得的潛在收益，是一個(gè)由創(chuàng)新所產(chǎn)生的利益驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新理論。金融創(chuàng)新并不僅僅指金融工具與服務(wù)產(chǎn)品上的革新，最關(guān)鍵的是能夠?yàn)楣緞?chuàng)造巨大的效益，所以金融創(chuàng)新的概念也得到了許多學(xué)者的認(rèn)可。平安銀行對(duì)于金融創(chuàng)新應(yīng)用的最多的是業(yè)務(wù)和技術(shù)能力層面。業(yè)務(wù)能力包括戰(zhàn)略實(shí)施和業(yè)務(wù)規(guī)劃的能力，而技術(shù)能力是銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中將一些新的技術(shù)運(yùn)用其中，最終將轉(zhuǎn)化成促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展的一種能力。平安銀行已經(jīng)將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為當(dāng)前最重要的業(yè)務(wù)目標(biāo)，想要通過(guò)這些技術(shù)來(lái)找到一條可以促進(jìn)利潤(rùn)增長(zhǎng)的道路。近些年來(lái)，信息技術(shù)得到了巨大的發(fā)展，將其運(yùn)用在金融之中，可以幫助銀行擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)的規(guī)模，從而提升經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。2.3客戶關(guān)系管理理論客戶關(guān)系管理的英文簡(jiǎn)寫(xiě)是CRM，CRM經(jīng)歷了不斷成長(zhǎng)、不斷改進(jìn)的歷程。CRM使企業(yè)以信息化為主要管理手段，從而增加企業(yè)獲得、維護(hù)、培養(yǎng)可獲利顧客的途徑，是一個(gè)完整的企業(yè)以顧客為中心的經(jīng)營(yíng)管理理論。顧客關(guān)系是公司存在與發(fā)展的基石，現(xiàn)在很多公司已經(jīng)開(kāi)始意識(shí)到了客戶關(guān)系管理的重要意義。通過(guò)對(duì)客戶資料的深入分析，以顧客為中心，對(duì)公司內(nèi)部和顧客之間的關(guān)系實(shí)行全面管理，而不再是傳統(tǒng)意義上的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程，同時(shí)包含前期咨詢、付款、售后等環(huán)節(jié)，探索潛在客戶資源，從而讓企業(yè)的業(yè)績(jī)有所提升。CRM的目的是讓業(yè)務(wù)流程更加規(guī)范，以便于通過(guò)為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)，來(lái)吸引更多的客戶，同時(shí)還可以加強(qiáng)企業(yè)與客戶之間的聯(lián)系。畢竟，想要順利的開(kāi)展零售業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)以及對(duì)公業(yè)務(wù)，都需要有企業(yè)與客戶之間在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)都保持一個(gè)穩(wěn)定的狀態(tài)。客戶關(guān)系管理能力的加強(qiáng)能夠建立良好的客戶服務(wù)基礎(chǔ)，增強(qiáng)客戶黏性，降低顧客的流失，有助于提高工作效率，達(dá)到高速發(fā)展的目標(biāo)。3中國(guó)平安數(shù)字化轉(zhuǎn)型分析3.1互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的區(qū)別金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融字面看起來(lái)只是結(jié)構(gòu)的不同，實(shí)際上內(nèi)涵也大不相同。其中：金融互聯(lián)網(wǎng)=傳統(tǒng)銀行代理銷(xiāo)售銀行以外的金融產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)金融=網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)代理銷(xiāo)售金融產(chǎn)品第三方支付小額貸款。第一，企業(yè)性質(zhì)不同。金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)最大的區(qū)別是企業(yè)性質(zhì).網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的民營(yíng)企業(yè)性質(zhì)，經(jīng)營(yíng)者追求目標(biāo)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)完全一致，沒(méi)有人員和網(wǎng)站的歷史負(fù)擔(dān)，團(tuán)隊(duì)人員普遍年輕，企業(yè)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于金融網(wǎng)絡(luò)企業(yè)。第二，資金來(lái)源不同?，F(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，銀行可可以吸收公眾存款獲得資金來(lái)源，而小額貸款公司的資金主要來(lái)自于該公司股東的投資以及兩家以內(nèi)的銀行融資，其中銀行融資的金額一般都沒(méi)有達(dá)到該公司總資金的一半。第三，國(guó)家對(duì)于不同的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督要求也不相同。國(guó)家規(guī)定銀行都是由銀監(jiān)會(huì)以及中央銀行同時(shí)進(jìn)行監(jiān)督管理，貸款業(yè)務(wù)有明確的資本充足率、貸款前調(diào)查、貸款用途、受托支付、貸款后資產(chǎn)處置、資產(chǎn)保全等要求.網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)涉及中央銀行、銀監(jiān)會(huì)、證券監(jiān)督會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、商務(wù)部等多個(gè)監(jiān)督部門(mén)，但由于業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快，沒(méi)有現(xiàn)成法規(guī)，除銀監(jiān)會(huì)和中央銀行監(jiān)督外，銀行需要執(zhí)行的貸款面試面試、貸款用途、受托支付、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、準(zhǔn)備壟斷率要求外，網(wǎng)絡(luò)金融小貸款業(yè)務(wù)沒(méi)有這樣的要求。第四，平臺(tái)建設(shè)成本不同。金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)電子渠道時(shí)，必須考慮與原有系統(tǒng)、網(wǎng)站和自助渠道的聯(lián)系。是計(jì)算機(jī)、電子渠道取代人工和物理網(wǎng)站的過(guò)程，采用互聯(lián)網(wǎng)電子渠道后，能否相應(yīng)地裁員和物理網(wǎng)站是一個(gè)復(fù)雜而漫長(zhǎng)的過(guò)程。電商企業(yè)是白紙，在金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采用最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)建設(shè)低成本、功能完善的先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，利潤(rùn)模式不同，支付業(yè)務(wù)費(fèi)用遠(yuǎn)低于金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。3.2科技金融與金融科技的區(qū)別金融科技與科技金融是有著本質(zhì)上的區(qū)別，從二者的概念來(lái)說(shuō)，金融科技指的是將人工智能、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)運(yùn)用于金融之中，主要作用是為了提高金融效率。而科技金融則是立足于金融，金融所起到的作用不容小覷，而依靠科技金融，一方面能夠帶動(dòng)金融生態(tài)的發(fā)展，另一方面更能推動(dòng)金融產(chǎn)品的良性循環(huán)發(fā)展。兩者之間的區(qū)別主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：落腳點(diǎn)不同：金融科技立足的根本是科學(xué)技術(shù)，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)可以讓金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施更加便捷。與金融科技概念差不多的就是軍事科技以及生物科技等。而科技金融則是以金融作為立足的根本，也就是能夠?yàn)榭萍紕?chuàng)新提供服務(wù)的一些金融產(chǎn)品以及服務(wù)等，是金融在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的具體表現(xiàn)形式。與科技金融差不多的概念是三農(nóng)金融以及消費(fèi)金融等。目標(biāo)不同：發(fā)展金融科技的目標(biāo)在于利用科技的手段提高金融的整體效率；發(fā)展科技金融的目標(biāo)在于以金融服務(wù)的創(chuàng)新來(lái)作用實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。參與主體不同：金融科技的主要組成部分是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及科技公司等比較偏向于科學(xué)技術(shù)類(lèi)的企業(yè)；科技金融的主要組成部分則是傳統(tǒng)的銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融等金融行業(yè)企業(yè)。實(shí)現(xiàn)方式不同：一般來(lái)說(shuō)想要讓金融科技有所創(chuàng)新，需要科學(xué)技術(shù)有了新的突破；而需要科技金融有所創(chuàng)新，主要是需要研發(fā)出新的金融產(chǎn)品。產(chǎn)品的表現(xiàn)形式不同：現(xiàn)在被廣泛使用的第三方支付、征信、大數(shù)據(jù)以及生物錢(qián)包等都是屬于金融科技的產(chǎn)品范疇。而科技保險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)證券化以及股權(quán)眾籌等等這些都是科技金融的產(chǎn)品。3.32015年平安集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型分析和評(píng)價(jià)3.3.1平安集團(tuán)數(shù)字化轉(zhuǎn)型動(dòng)因（1）外部環(huán)境變化隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及，產(chǎn)生了不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司，這些公司的用戶群體可謂是相當(dāng)龐大，它們一般也會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)開(kāi)展一些金融方面的業(yè)務(wù)，在某種程度上搶走了一部分銀行的客戶以及資金，譬如支付寶，就具備了支付結(jié)算以及基金理財(cái)?shù)裙δ?，?duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊，阻礙了銀行的發(fā)展。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的線下金融服務(wù)不僅需要場(chǎng)地來(lái)建立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，還需要投入大量人力以及機(jī)器，這樣些都會(huì)產(chǎn)生高昂的費(fèi)用支出。除此以外，大多數(shù)的線下網(wǎng)點(diǎn)流程都比較復(fù)雜，從而導(dǎo)致工作效率低下，客戶來(lái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，在花費(fèi)大量時(shí)間的同時(shí)，也讓顧客有了極其糟糕的體驗(yàn)感。相對(duì)來(lái)說(shuō)，線上交易平臺(tái)需要的經(jīng)營(yíng)成本就比較少，只需要花費(fèi)少量的管理維護(hù)費(fèi)用，顧客只需要花費(fèi)少量的時(shí)間就可以將業(yè)務(wù)辦理完成，因此客戶更愿意去使用線上服務(wù)。（2）內(nèi)部增長(zhǎng)需要商業(yè)銀行在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間還是比較短的，再加上缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品的能力，現(xiàn)在商業(yè)銀行所擁有的很多零售產(chǎn)品都是在模仿別人，其在產(chǎn)品研發(fā)以及服務(wù)上仍然與其它金融機(jī)構(gòu)存在著不小的差距。缺乏創(chuàng)新意識(shí)，大多數(shù)的金融產(chǎn)品都大同小異，金融產(chǎn)品的研發(fā)無(wú)法緊跟社會(huì)發(fā)展的腳步，無(wú)法滿足顧客的需求，從而導(dǎo)致顧客沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)的欲望，因此與線上理財(cái)產(chǎn)品相比，產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)成為迫在眉睫的事情。從當(dāng)前局勢(shì)來(lái)看，盈利的增長(zhǎng)速度正在逐漸變得的緩慢，為了能夠獲得更多的利潤(rùn)，平安銀行必須馬上進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。3.3.2平安銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型做法平安銀行在2015年就零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問(wèn)題就曾經(jīng)做出過(guò)規(guī)劃，勵(lì)志將銀行建設(shè)成智慧性銀行，同時(shí)制定了由科技引導(dǎo)零售的戰(zhàn)略方針。次年，平安銀行更是將多項(xiàng)尖端的技術(shù)運(yùn)用于零售業(yè)務(wù)之中，從而提高了客戶的體驗(yàn)感。直到2018年，平安銀行將發(fā)展的重點(diǎn)放在了場(chǎng)景化建設(shè)之中，將金融科技覆蓋到公司內(nèi)外，讓中小企業(yè)客戶以及長(zhǎng)尾客戶可以享受到線上服務(wù)。同時(shí)對(duì)零售業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面整合，將AI技術(shù)引進(jìn)銀行服務(wù)之中。2019年，隨著金融科技在經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用愈發(fā)深入，銀行開(kāi)始建設(shè)自己的數(shù)據(jù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)治理以及AI平臺(tái)，這對(duì)于銀行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)具有著深遠(yuǎn)的影響。直到2021年，平安銀行的經(jīng)營(yíng)模式變革完成，以及成為了行業(yè)內(nèi)領(lǐng)頭羊。（1）技術(shù)端支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型銀行本來(lái)就是一個(gè)匯集了很多信息以及資金的地方，科學(xué)技術(shù)更是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的核心動(dòng)力，任何經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都離不開(kāi)科技的支持。想要?jiǎng)?chuàng)造出新的產(chǎn)品以及對(duì)服務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化都必須以底層技術(shù)作為其發(fā)展的基礎(chǔ)，不僅如此，就連增加經(jīng)濟(jì)范圍以及在線上獲取更多的客戶也同樣離不開(kāi)技術(shù)的支持。面對(duì)這種情況，平安銀行轉(zhuǎn)型最開(kāi)始就需要加大對(duì)于金融科技的投入力度，搭建出可以支持銀行能夠在線上進(jìn)行轉(zhuǎn)型的底層技術(shù)。另外，還需要增加對(duì)人工智能以及大數(shù)據(jù)等技術(shù)的研發(fā)投入，以科技為動(dòng)力，推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型。從下圖中可以3.1看出，銀行對(duì)于IT方面的資金投入是呈現(xiàn)一種逐年上升的趨勢(shì)的，直到2021年，在資金方面的投入更是超多了73億元，比之去年的同一時(shí)期增長(zhǎng)幅度更是高出了2.4%。圖3.1平安銀行金融科技投入（億）數(shù)據(jù)來(lái)源：平安銀行年報(bào)（2）移動(dòng)端打造綜合服務(wù)平臺(tái)受到當(dāng)前社會(huì)大環(huán)境的影響，很多人已經(jīng)習(xí)慣了使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)隨時(shí)隨地辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。為了適應(yīng)客戶的這種行為模式，平安銀行將MAU作為服務(wù)的主要目標(biāo)，在平時(shí)的經(jīng)營(yíng)中，制作出口袋銀行APP以及理財(cái)APP兩款可以在手機(jī)上使用的軟件，來(lái)方便客戶使用。這兩款手機(jī)軟件的運(yùn)用，為銀行移動(dòng)數(shù)字化的運(yùn)營(yíng)起到了難以取代的作用。平安銀行對(duì)以前管理賬戶的理念做出了改變，將MAU作為當(dāng)下的衡量標(biāo)準(zhǔn)，這可以說(shuō)是一種思維上的轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變代表了平安銀行已經(jīng)從傳統(tǒng)的封閉式的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)化為開(kāi)放式的經(jīng)營(yíng)模式，新型的金融模式同時(shí)也能吸引更多的年輕客戶?？诖y行的登陸方式一般也比較多樣化，譬如人臉識(shí)別以及指紋識(shí)別等。這種經(jīng)營(yíng)方式跳出了原有的思維定式，能夠想客戶之所想，在某種程度上拓展了客戶群體，吸引到了更多的潛在客戶。（3）流程端推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型第一，通過(guò)數(shù)字化來(lái)獲取客戶。在很長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，銀行都是通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)獲取客戶的，這也造成了花費(fèi)了大量的時(shí)間以及經(jīng)濟(jì)成本。從平安口袋銀行可以看出，銀行通過(guò)數(shù)字化平臺(tái)建立一個(gè)規(guī)范的模板為客戶提供金融服務(wù)，從而減少各種成本的支出。同時(shí)，平安還通過(guò)與其他公司進(jìn)行合作推出一些聯(lián)名卡，來(lái)吸引更多的客戶。譬如汽車(chē)之家聯(lián)名卡、攜程聯(lián)名卡等等覆蓋了很多年輕人經(jīng)常去消費(fèi)的場(chǎng)合，為聯(lián)名卡持有人提供一些會(huì)員折扣或者是只有會(huì)員才能享受的服務(wù)。憑借著零售數(shù)字化，平安銀行在2021年獲得的客戶就已經(jīng)超多了30%。平安銀行更是通過(guò)廣告營(yíng)銷(xiāo)以及客戶推薦等方式，從很多不同的方面出發(fā)獲得了更多的客戶。第二，通過(guò)數(shù)字化技術(shù)建立網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)。數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用使得平安銀行可以在營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)上為客戶提供一對(duì)一的服務(wù)，從而讓客戶對(duì)銀行的服務(wù)更加滿意。通過(guò)線上銷(xiāo)售平臺(tái)還可以對(duì)客戶數(shù)據(jù)以及風(fēng)險(xiǎn)信息等進(jìn)行全面了解，并對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，從而能夠?qū)τ脩羧后w進(jìn)行更為精準(zhǔn)的定位，針對(duì)不同的客戶群體提出更有針對(duì)性也更符合客戶個(gè)性的服務(wù)。譬如將人工智能運(yùn)用于口袋銀行APP程序之中，一些簡(jiǎn)單的問(wèn)題可以通過(guò)智能客服線上解決。同時(shí)智能投顧還可以根據(jù)顧客的交易流水等信息對(duì)客戶的投資水平進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，針對(duì)客戶自身的情況為客戶提供更合適的投資方案，這樣不僅可以提升客戶對(duì)銀行的好感，還可以增強(qiáng)市場(chǎng)的推廣率，讓平安銀行與同類(lèi)型企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)擁有更大的優(yōu)勢(shì)。第三，采取數(shù)字化的信貸方式。以往的信貸模式，辦理業(yè)務(wù)之前，客戶需要提前準(zhǔn)備好相應(yīng)的整件，到附近的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，如果人多的情況下，還需要排隊(duì)進(jìn)行等候，且只有經(jīng)過(guò)經(jīng)歷審核通過(guò)之后，貸款才能發(fā)放到申請(qǐng)者手中，這個(gè)過(guò)程不僅需要花費(fèi)很多的時(shí)間，而且效率非常低下。平安銀行通過(guò)優(yōu)化信用流程來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，同時(shí)開(kāi)發(fā)了新的商業(yè)模式，即“遠(yuǎn)程信貸”，這種新的商業(yè)模式的推廣范圍也在不斷的擴(kuò)大。將手機(jī)的信貸額度鑲嵌入產(chǎn)品端的內(nèi)部，客戶從申請(qǐng)貸款到最后的貸款滿足只需要花費(fèi)10分的時(shí)間，就能夠完成整個(gè)流程的授信工作。且銀行還開(kāi)發(fā)了一款新的“移動(dòng)面簽”系統(tǒng)，即通過(guò)人臉和身份識(shí)別技術(shù)，借助視頻來(lái)對(duì)手機(jī)進(jìn)行定位，同時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息的審核。第四，采取數(shù)字化的方式進(jìn)行風(fēng)控。為了提高銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的水平，銀行不斷引入了各種技術(shù)，同時(shí)對(duì)智能化風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行構(gòu)建。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估型的技術(shù)進(jìn)行全方位的監(jiān)控，并對(duì)其進(jìn)行評(píng)估；在辦理信用卡業(yè)務(wù)或者消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，可以使用人臉識(shí)別等及時(shí)。在辦理信用卡或者借記卡的過(guò)程中，要建立一套防御體系，用來(lái)避免詐騙，形成一套典型的信貸審核技術(shù)，譬如360度畫(huà)像技術(shù)等。同時(shí)應(yīng)用在線評(píng)估等不同的工具，通過(guò)線上的方式，對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行清除。從客戶預(yù)判的角度來(lái)看，可以借助后臺(tái)系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)，來(lái)對(duì)信貸額度進(jìn)行預(yù)測(cè)，且在風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)模型的幫助下，來(lái)對(duì)用戶的信貸進(jìn)行審批；在交易的過(guò)程中，可以借助電信詐騙監(jiān)控專(zhuān)用模式來(lái)對(duì)可以賬戶進(jìn)行相應(yīng)的檢查。第五，采用數(shù)字化的方式進(jìn)行零售。平安銀行在進(jìn)行線下布局的過(guò)程中，最重要的就是要通過(guò)數(shù)字化的方式進(jìn)行零售，在OMO服務(wù)體系實(shí)行的過(guò)程中，最關(guān)鍵的方式也是通過(guò)數(shù)字化的方式進(jìn)行零售。并在相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)建了一套商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式，就目前而言，該套模式不僅非常的成熟，而且非常的標(biāo)準(zhǔn)。此外，還可以加快對(duì)相關(guān)操作平臺(tái)等的更新，并及時(shí)的對(duì)其進(jìn)行升級(jí)，對(duì)經(jīng)歷人員的業(yè)務(wù)能力進(jìn)行全面的培養(yǎng)。新零售門(mén)店可以從四個(gè)方面出發(fā)進(jìn)行整合，譬如手機(jī)口袋銀行和智能柜面FaceBank，又如口袋銀行家APPA和門(mén)店大屏等，通過(guò)這樣的方式，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)線上的互聯(lián)和互通，而且還能夠?qū)崿F(xiàn)資源的共享，且能夠?qū)Y源進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)線上線下的自有轉(zhuǎn)換，既能提升金融服務(wù)的工作效率，又能夠讓用戶得到更好的體驗(yàn)。3.3.3平安銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效果（1）獲客渠道拓展數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行攻堅(jiān)期之后，客戶之間就會(huì)進(jìn)行激烈的日益爭(zhēng)奪，平安銀行主要通過(guò)兩種方式來(lái)主動(dòng)獲客，且該銀行的客戶數(shù)量每年都在增長(zhǎng)。針對(duì)表4.1的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從中可以看出，站在零售客戶數(shù)量的角度來(lái)看，2021年開(kāi)始，平安銀行已經(jīng)有了1.18億的零售客戶數(shù)量，和同一時(shí)期相比，客戶數(shù)量出現(xiàn)了上漲，漲幅為10.3%。從2016年開(kāi)始，一直到2021年，該銀行零售客戶的數(shù)量一直保持了穩(wěn)定的增長(zhǎng)速度。從私行財(cái)富客戶數(shù)量的角度來(lái)看，去年平安銀行就有將近110萬(wàn)的私行客戶數(shù)量，從某種程度上來(lái)看，增長(zhǎng)速度也比較穩(wěn)定。從這些數(shù)據(jù)可以看出，平安銀行在發(fā)展的過(guò)程中，做到了緊抓線上的客戶群體，這種情況下能夠幫助銀行從不同的渠道獲得更多的客戶。對(duì)于平安銀行來(lái)講，其獲得利潤(rùn)來(lái)源的方式主要有兩種，一是銀行的零售業(yè)務(wù)；二是積極開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。2016年以來(lái)，這兩種方式的客戶增長(zhǎng)率都處于一個(gè)比較穩(wěn)定的狀態(tài)，從而促進(jìn)了其利潤(rùn)的快速增長(zhǎng)。該銀行在未來(lái)發(fā)展的過(guò)程中，為了對(duì)獲客渠道進(jìn)行相應(yīng)的拓展，就必須通過(guò)數(shù)字化的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)型。表3-1平安銀行客戶數(shù)量（萬(wàn)）從互聯(lián)網(wǎng)渠道的角度來(lái)看，截止到去年，已經(jīng)有1.35億的用戶注冊(cè)了平安銀行的APP。其從2016年開(kāi)始，一直到去年，始終保持著穩(wěn)定的增長(zhǎng)。另外，該銀行還對(duì)銀行小程序進(jìn)行了開(kāi)放，在平安口袋銀行APP中引入了合作方場(chǎng)景，從新媒體渠道中我們了解到，自從開(kāi)通了微信公眾號(hào)，該銀行獲取客戶的速度也不斷的增加，轉(zhuǎn)型成功后，該銀行的對(duì)公用戶和個(gè)人用戶的速度都出現(xiàn)了增長(zhǎng)。平安銀行已經(jīng)充分的了解到開(kāi)展線上服務(wù)對(duì)于銀行的發(fā)展有著非常重要的意義，并對(duì)線上和線下的發(fā)展模式進(jìn)行積極的探索，開(kāi)展線上業(yè)務(wù)的過(guò)程中，可以使用相應(yīng)的金融技術(shù)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的成本較低，在這種方式的幫助下，不僅能夠幫助銀行獲取大量的線上客戶，而且還能夠讓銀行獲得更多的獲客渠道。（2）加強(qiáng)銀行防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。從風(fēng)控領(lǐng)域的角度來(lái)看，無(wú)論是對(duì)公業(yè)務(wù)還是相關(guān)的零售業(yè)務(wù)，平安銀行借助各種比較先進(jìn)的技術(shù)，不僅構(gòu)建了相應(yīng)的信貸場(chǎng)景，而且對(duì)智能化的信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化的管理；且各種智能化技術(shù)的應(yīng)用，也提高的信貸業(yè)務(wù)的審批速度；而各種移動(dòng)工具的使用，不僅加快了信貸流程的實(shí)效性，而且也讓信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)更加的便利。不斷優(yōu)化全風(fēng)險(xiǎn)控制流程，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生進(jìn)行事前預(yù)警，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的過(guò)程中進(jìn)行控制，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的管理。通過(guò)這樣的方式，既能夠保證資產(chǎn)擁有良好的質(zhì)量，又能夠加快平安銀行的發(fā)展步伐。從整體的角度來(lái)看，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)去年開(kāi)始逐漸了走上了正規(guī)，但是各個(gè)行業(yè)和區(qū)域之間依然存在著嚴(yán)重的不平衡，尤其是個(gè)人和中小企業(yè)，其依然面臨著嚴(yán)重的貸款壓力，在各種不確定因素的影響下，資產(chǎn)質(zhì)量也面臨著全新的挑戰(zhàn)。全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的實(shí)施已經(jīng)取得了明顯的效果，去年年底，平安銀行達(dá)到了1.02%的壞賬比例，和去年的同一時(shí)期相比，有所下降，下降額度為0.16%；作為一個(gè)動(dòng)態(tài)化的指標(biāo)，銀行的貸款遷移率主要指的是兩方面貸款的遷移：譬如正常類(lèi)貸款；又如關(guān)注類(lèi)貸款。從正常貸款的權(quán)益率的角度來(lái)看，從2016年開(kāi)始，平安銀行進(jìn)行了數(shù)字化轉(zhuǎn)型之后，正常貸款的遷移率下降的速度比較穩(wěn)定，在疫情的影響下，2020年該遷移率出現(xiàn)了暫時(shí)的回升，但是從整體的角度來(lái)看關(guān)注貸款的遷移率也出現(xiàn)了一定程度的下降，且一直處于相對(duì)較低的位置，從這里可以看出，各類(lèi)貸款遷移率之間處于一種正相關(guān)的業(yè)務(wù)，這種情況，說(shuō)明銀行的控制準(zhǔn)入能力非常的強(qiáng)，與此同時(shí)，不僅會(huì)加大銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)控能力，而且還會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。（3）減少經(jīng)營(yíng)成本商業(yè)化銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提就是在信息技術(shù)的幫助下，為客戶帶來(lái)更加優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)，通過(guò)這樣的方式，來(lái)提高客戶人均的銷(xiāo)售額度，提升客戶的生命周期內(nèi)的創(chuàng)收潛能。去年開(kāi)始，平安銀行達(dá)到了479.37億元的營(yíng)業(yè)額，同上一年的同一時(shí)間相比，額度有所增加，漲幅為7.3%；而收入成本和上一年的同一時(shí)期相比出現(xiàn)了下降，下降幅度為0.81%，且其占比達(dá)到了28.3%。從收入成本比重不僅可以看出一個(gè)銀行對(duì)成本的管控力度，而且還能夠?qū)︺y行的運(yùn)營(yíng)效率有一定的了解。如果提高了銀行盈利效率，那么相應(yīng)的比值就會(huì)不斷的降低。從下圖可以看出，近年來(lái)，平安銀行加大了銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，其各種管理費(fèi)用也出現(xiàn)了上漲，但是相較于2018年，收入成本去出現(xiàn)了下降，這主要是因?yàn)樵撱y行從2015年開(kāi)始，進(jìn)行了數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。為了加強(qiáng)銀行的金融科技能力，銀行不僅要加大投入對(duì)數(shù)字化設(shè)備等進(jìn)行構(gòu)建，而且還必須加大投入用于科研人員的額培養(yǎng)。這種情況下，就會(huì)加大銀行的成本支出，但是隨著銀行的不斷發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型出現(xiàn)了明顯的效果。且為了搞好客群關(guān)系，降低相應(yīng)的成本，銀行也對(duì)線上的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行了不斷的優(yōu)化，同時(shí)讓服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)擁有更高的服務(wù)水平，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)能力的提升。圖3.2平安銀行運(yùn)營(yíng)成本（億）數(shù)據(jù)來(lái)源：平安銀行年報(bào)（4）經(jīng)營(yíng)效益提升從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的角度來(lái)看，商業(yè)銀行發(fā)展的主要內(nèi)容就是其具有一定的盈利性。平安銀行進(jìn)一步加深了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，還是該銀行的凈利潤(rùn)都出現(xiàn)了不同程度的增長(zhǎng)。去年，該銀行的業(yè)務(wù)和凈利潤(rùn)已經(jīng)達(dá)到了1693.83億元和363.36億元，和去年的同一時(shí)期相比，出現(xiàn)了明顯的增長(zhǎng)，漲幅為10.3%和25.6%；其中利息凈收入和非利息凈收入分別達(dá)到了1203.36億元和490.47億元，和去年的統(tǒng)一時(shí)期相比，也出現(xiàn)了明顯的增長(zhǎng)，漲幅為6.1%和22.4%.從2017年開(kāi)始，一直到2020年，互聯(lián)網(wǎng)金融受到了各種沖擊，嚴(yán)重影響了國(guó)內(nèi)整體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，無(wú)論是平安銀行營(yíng)收的增長(zhǎng)速度，還是凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)率都出現(xiàn)了明顯的下降，拋開(kāi)大環(huán)境所帶來(lái)的各種影響，平安銀行還是取得了一定的收益。經(jīng)過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，該銀行不僅獲得了大量的客戶，而且還獲得了不小的收益。針對(duì)圖4.2進(jìn)行分析，從中可以看出，從2015年平安銀行開(kāi)始實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型之后，其零售業(yè)務(wù)出現(xiàn)了明顯的上升，且其所占的比例也不斷上升。由于零售業(yè)務(wù)出現(xiàn)了明顯的上漲，同一時(shí)期，銀行的對(duì)公同業(yè)業(yè)務(wù)就會(huì)明顯的降低。從2019年開(kāi)始，平安銀行放緩了零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)的增長(zhǎng)速度，又因?yàn)槭艿叫鹿谝咔榈挠绊懀闶蹆衾麧?rùn)的占比也出現(xiàn)了明顯的下降，從這里可以看出，銀行的數(shù)字換轉(zhuǎn)型出現(xiàn)了明顯的效果，且凈利潤(rùn)占比也開(kāi)始逐漸的回升。綜上所述，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施，不僅能夠提升銀行的凈利潤(rùn)，而且銀行的營(yíng)收的增長(zhǎng)速度也會(huì)明顯的提升。圖3.3平安銀行業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)占比（%）數(shù)據(jù)來(lái)源：平安銀行年報(bào)3.4平安集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型成功不足之處3.4.1復(fù)合型數(shù)字化人才缺失隨著各種數(shù)字化技術(shù)的出現(xiàn)，不僅對(duì)金融業(yè)內(nèi)外生態(tài)環(huán)境造成了一定的影響，而且也讓當(dāng)前的金融格局發(fā)生了改變。金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍越來(lái)越廣，這也對(duì)金融專(zhuān)業(yè)的相關(guān)人員提出了更高的要求。當(dāng)前的銀行，缺的最多的就是高端的復(fù)合型人才。如果相關(guān)人員所掌握的金融知識(shí)比較單一，就無(wú)法滿足技術(shù)變革的需求，再加上，互聯(lián)網(wǎng)和生態(tài)環(huán)境不斷地發(fā)生變化，銀行不斷的對(duì)金融科技進(jìn)行創(chuàng)新，這也要求相關(guān)人員必須熟練的掌握不同學(xué)科方面的額知識(shí)。平安銀行每年都對(duì)定期進(jìn)行招聘，所招聘的人員不僅包含了金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，而且還包含了計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)的技術(shù)型人才。如果招聘的人所掌握的知識(shí)比較單一，那么就無(wú)法滿足商業(yè)銀行在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求。當(dāng)前社會(huì)，科研人員所掌握的科技技能無(wú)法匹配數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展，且沒(méi)有足夠的復(fù)合型人才，這些都會(huì)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)一定的影響。因此，平安銀行在進(jìn)行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，必須加大對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)。3.4.2對(duì)于客戶精細(xì)化管理程度較低當(dāng)前，平安銀行都是以資產(chǎn)為基礎(chǔ)來(lái)開(kāi)展各項(xiàng)服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，可以將平安客戶分為三個(gè)級(jí)別：一是私行用戶；二是財(cái)富客戶，這兩種用戶的平均資產(chǎn)在600萬(wàn)和50萬(wàn)元以上，三是零售客戶。換言之，就是我們常說(shuō)的三大客戶群體：譬如普通客戶和中等客戶；又如高等客戶。客戶的級(jí)別不同，所提供的服務(wù)也不一樣，譬如為了防止優(yōu)質(zhì)客戶出現(xiàn)流失的情況，可以采用一些高端的服務(wù)來(lái)為高端客戶提供服務(wù)，但是這種方法也存在一定的不足，既無(wú)法對(duì)大量的長(zhǎng)尾客戶實(shí)現(xiàn)全面的覆蓋，進(jìn)而導(dǎo)致部分的潛在優(yōu)質(zhì)客戶流失。因?yàn)殂y行在發(fā)展的過(guò)程中，必須對(duì)客戶進(jìn)行系統(tǒng)的管理，不能單純的從資產(chǎn)就對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶做出界定，而且要從不同的角度出發(fā)，對(duì)一些潛在的客戶進(jìn)行精細(xì)化的管理。從平安銀行的角度來(lái)看，其絕大多數(shù)的長(zhǎng)尾客戶都來(lái)自原平安集團(tuán)，且人數(shù)的數(shù)量達(dá)到了40%，但是這些客戶的資金數(shù)量并不多，且客戶群體比較分散，粗略的管理方式無(wú)法對(duì)這些基礎(chǔ)客戶進(jìn)行很好的維護(hù)，這種情況下，就會(huì)降低客戶之間的黏性，進(jìn)而造成客戶的嚴(yán)重流失。3.5平安銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于傳統(tǒng)銀行的啟示3.5.1加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌布局戰(zhàn)略銀行不同，其具有的特點(diǎn)和資金方面的實(shí)力也比一樣。該銀行在發(fā)展的過(guò)程中，沒(méi)有進(jìn)行整體的規(guī)劃，所選擇的轉(zhuǎn)型途徑也無(wú)法滿足自身實(shí)力的需求，因此沒(méi)有取得很好的效果。所以，在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，應(yīng)該從戰(zhàn)略的角度，對(duì)其做出相應(yīng)的規(guī)劃和設(shè)計(jì)，同時(shí)要確定銀行未來(lái)轉(zhuǎn)型的方向和轉(zhuǎn)型過(guò)程中選擇的路徑，只有這樣，才能夠確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型掙夠順利的進(jìn)行。首先要對(duì)戰(zhàn)略的選擇有一個(gè)清晰的定位，只有這樣，才能夠?yàn)榭蛻籼峁└玫姆?wù)。在這之后，銀行不僅要對(duì)各種框架進(jìn)行變革，而且還應(yīng)該加大對(duì)金融科技人才的培養(yǎng)。再加大投入來(lái)進(jìn)行金融科技人才的培養(yǎng)的同時(shí)，還應(yīng)該滿足數(shù)字化經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的各種需求，讓所得的人才，能夠滿足銀行不同崗位的需求。分明的銀行組織機(jī)構(gòu)層級(jí)，不僅能夠有效的執(zhí)行銀行的各種戰(zhàn)略，而且還能夠加大各部門(mén)之間的溝通，通過(guò)資源整和的方式，促進(jìn)銀行的發(fā)展。3.5.2搭建平臺(tái)，轉(zhuǎn)變數(shù)字化思維模式從自身的實(shí)際出發(fā)，再結(jié)合銀行具有的資產(chǎn)規(guī)模水平，采取差異化的模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型，如果商業(yè)銀行的資本比較雄厚，其在搭建數(shù)字化平臺(tái)的過(guò)程中，可以采取“自行建設(shè)生態(tài)圈”的方式，而對(duì)于那些沒(méi)有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的銀行，為了能夠穩(wěn)定的發(fā)展，就必須加強(qiáng)和各大金融科技公司之間的合作，通過(guò)努力，共同建設(shè)生態(tài)圈。而平臺(tái)在建設(shè)的過(guò)程中，應(yīng)該從自身具有的特性出發(fā)，適當(dāng)?shù)淖龀稣{(diào)整，并對(duì)其進(jìn)行優(yōu)化，加強(qiáng)和周邊生態(tài)之間的聯(lián)系，進(jìn)而在更大的范圍內(nèi)實(shí)施相應(yīng)的金融服務(wù)。而從銀行的角