第7章 其他行業(yè)金融科技

第七章其他行業(yè)金融科技提綱征信行業(yè)金融科技一二消費金融行業(yè)金融科技互聯(lián)網(wǎng)公司金融科技三PARTONE征信行業(yè)金融科技1目錄征信行業(yè)存在的問題01金融科技在征信行業(yè)的應(yīng)用創(chuàng)新02征信行業(yè)發(fā)展趨勢03一、征信行業(yè)存在的問題

征信是指征信結(jié)構(gòu)作為信用交易雙方之外的獨立第三方，收集、整理、保持加工自然人、法人及其他組織的信用信息，對外提供信用信息查詢、調(diào)查、信用評估等信用信息服務(wù)，以幫助信息使用者判斷和控制信用風(fēng)險，進行信用管理的活動。一、征信行業(yè)存在的問題根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，征信主要分為以下兩種分類方式：第一：根據(jù)主導(dǎo)權(quán)的不同，征信可分為市場化征信、公共征信和行業(yè)合作式征信。第二：根據(jù)征信對象不同，征信可以分為個人征信和企業(yè)征信。正規(guī)市場化數(shù)據(jù)采集渠道有限，數(shù)據(jù)源爭奪戰(zhàn)耗費大量成本相關(guān)法律體系較薄弱，數(shù)據(jù)隱私保護問題突出大數(shù)據(jù)征信缺乏監(jiān)管體系，個人信息易被盜取一、征信行業(yè)存在的問題目前，征信行業(yè)普遍存在以下突出問題：123二、金融科技在征信行業(yè)的應(yīng)用創(chuàng)新大數(shù)據(jù)征信是依據(jù)各類海量數(shù)據(jù)，通過一定的技術(shù)手段，對信息主體做出的信用預(yù)測和評估。它主要是通過綜合支付、購物、學(xué)歷、社交、公益、社保、公共事業(yè)服務(wù)等方方面面的數(shù)據(jù)，對缺乏信貸數(shù)據(jù)的人群做出信用評價。表

傳統(tǒng)征信和大數(shù)據(jù)征信多維度比較二、金融科技在征信行業(yè)的應(yīng)用創(chuàng)新比較維度傳統(tǒng)征信大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)來源以銀行信用數(shù)據(jù)為主，來源單一，采集頻率低第三方數(shù)據(jù)：信貸、司法、水電煤繳費等；互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)：電商、理財、社交平臺等；用戶提交的數(shù)據(jù)：教育、職業(yè)等信息，并可以做到實時采集。數(shù)據(jù)格式結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)評價思路用歷史信用記錄反映未來信用水平從海量數(shù)據(jù)中推斷身份特質(zhì)、性格偏好、經(jīng)濟水平等相對穩(wěn)定的指標(biāo)，進而判斷信用水平分析方法采用線性回歸、聚類分析、分類樹等方法機器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、PageRank算法RF等大數(shù)據(jù)處理方法服務(wù)人群有信貸記錄的人群有信貸記錄人群和在生活中留下足夠痕跡的人應(yīng)用場景金融借貸領(lǐng)域為主金融領(lǐng)域、多種生活場景二、金融科技在征信行業(yè)的應(yīng)用創(chuàng)新人工智能是研究、開放用于模擬、延伸和拓展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)。對于以數(shù)據(jù)為核心資產(chǎn)的征信業(yè)來說，人工智能為征信行業(yè)帶來的兩大優(yōu)勢主要表現(xiàn)在模式識別方面，用以解決交易場景中的身份識別問題；其次是信用分析及預(yù)測方面，用以解決客戶信用的風(fēng)險評估問題。表

人工智能技術(shù)在征信領(lǐng)域的商用實踐二、金融科技在征信行業(yè)的應(yīng)用創(chuàng)新公司人工智能技術(shù)在征信領(lǐng)域的商用Equifax開發(fā)深度學(xué)習(xí)工具，申請相關(guān)專利收集分析全球超過8.2億消費者和9100萬家企業(yè)的數(shù)據(jù)，以開發(fā)能夠提高信用評分的深度學(xué)習(xí)工具。開發(fā)基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的信用評分系統(tǒng)，預(yù)測能力提升15%。SAS開發(fā)深度學(xué)習(xí)的應(yīng)用接口創(chuàng)建由可視化數(shù)據(jù)挖掘和機器學(xué)習(xí)工具生成的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，為數(shù)據(jù)挖掘工具增加新的深度學(xué)習(xí)功能，提高深度學(xué)習(xí)的應(yīng)用接口，由數(shù)據(jù)來定義深度學(xué)習(xí)的下一步做什么。FICO將人工智能與傳統(tǒng)風(fēng)險評估方法相結(jié)合將人工智能技術(shù)與成熟的信用評分技術(shù)相結(jié)合，建立在經(jīng)過時間考驗的分析模型和評分卡上，通過人工智能技術(shù)驅(qū)動實現(xiàn)更好的模型細分和特征生成，從而提高模型的性能。目前正在研究如何在保證評分模型可解釋性的前提下，利用AI進行信貸特征的選擇。

（1）“大數(shù)據(jù)”加速升級數(shù)據(jù)擴容表我國個人征信企業(yè)信息數(shù)據(jù)來源三、征信行業(yè)發(fā)展趨勢企業(yè)名稱信息數(shù)據(jù)來源泉芝麻信用阿里電商、螞蟻金服、用戶上傳、合作互聯(lián)網(wǎng)平臺、金融機構(gòu)和公共機構(gòu)騰訊征信QQ和微信用戶、財付通、用戶上傳、京東第三方合作平臺前海征信平安集團綜合金融數(shù)據(jù)、合作機構(gòu)考拉征信拉卡拉集團旗下的金融業(yè)務(wù)、銀聯(lián)等合作機構(gòu)和公共機構(gòu)華道征信銀之杰金融服務(wù)體系、億美軟通移動商務(wù)平臺等第三方合作機構(gòu)中誠信征信銀行、保險公司、合作的中小金融機構(gòu)和企業(yè)平臺鵬元征信合作的金融機構(gòu)、各級政府、公共事業(yè)單位中智誠征信合作的P2P平臺和其他第三方機構(gòu)三、征信行業(yè)發(fā)展趨勢（2）人工智能科技加速升級數(shù)據(jù)處理精度

（3）“區(qū)塊鏈”助力信息安全

（4）盈利模式多樣化

（5）相關(guān)法規(guī)規(guī)范化6月6日，在中國越來越多的主題日中，又多了一個“信用主題”——芝麻信用日。這個由芝麻信用公司發(fā)起的主題日據(jù)說被年輕人熱捧，除開此前一段時間，共享單車接入芝麻信用免押金博得了年輕人的普遍好感，該公司還針對年輕人推出了“壓鍵盤”超長品牌廣告引發(fā)了廣告圈爭議。芝麻信用是一家旨在構(gòu)建簡單、平等、普惠商業(yè)環(huán)境的信用科技企業(yè)，是螞蟻金服生態(tài)體系的重要組成部分。芝麻信用利用云計算、機器學(xué)習(xí)等領(lǐng)先科技客觀呈現(xiàn)個人和企業(yè)的商業(yè)信用狀況，目前已在租賃、購物、商旅出行、本地生活等眾多商業(yè)場景中通過信用科技賦能，讓商戶為更多用戶提供更好更便利的服務(wù)。人與人，人與商業(yè)之間的關(guān)系正因為信用而變得簡單?？梢哉f，傳統(tǒng)的“征信”概念，在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)起云涌的時代，已經(jīng)在概念外延、內(nèi)涵和使用場景、應(yīng)用規(guī)模等諸多方面產(chǎn)生巨大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)時代需要重新定義“征信”，需要面向未來，面向金融服務(wù)領(lǐng)域之外更廣闊的領(lǐng)域去看待信用的價值和建設(shè)路徑?！就卣箼谀俊咐治觥课覈摹爸ヂ樾庞萌铡盤ARTTWO消費金融行業(yè)金融科技2目錄消費金融行業(yè)存在的問題01金融科技在消費金融行業(yè)的應(yīng)用創(chuàng)新02互聯(lián)網(wǎng)消費金融03一、消費金融行業(yè)存在的問題

消費金融在廣義上可理解為與消費相關(guān)的所有金融活動，在狹義上可理解為一種為滿足居民對最終產(chǎn)品和服務(wù)消費需求而提供貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。一、消費金融行業(yè)存在的問題1．市場主體資質(zhì)參差不齊2．信用信息共享不充分3．風(fēng)險防控能力不足5．技術(shù)應(yīng)用和細分場景不夠深入4．中低收入群體杠桿率過高消費金融行業(yè)存在的問題1二、金融科技在消費金融行業(yè)的應(yīng)用創(chuàng)新1．加大消費促進力度2．延伸消費金融服務(wù)觸角3．切實防控金融風(fēng)險金融科技在消費金融行業(yè)的應(yīng)用創(chuàng)新三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融互聯(lián)網(wǎng)消費金融2．維信卡卡貸模式4．易寶支付模式1.螞蟻集團模式3．興業(yè)消費金融模式

2018年9月7日，由證券時報主辦的“2018中國AI金融探路者峰會暨第二屆中國金融科技先鋒榜”在深圳舉行。陸金所憑借其穩(wěn)健的經(jīng)營理念，以及在金融科技領(lǐng)域的專業(yè)深耕和突出成就，再次獲得“2018中國智能財富管理先鋒榜”獎項。中國金融科技先鋒榜評選，是中國金融科技領(lǐng)域內(nèi)最專業(yè)、最具權(quán)威性、有影響力的品牌活動之一。2018年有銀行、消費金融、只能投顧、科技公司、只能理財、金融數(shù)據(jù)等近60家公司或機構(gòu)入圍。此次是陸金所第二次入選中國智能財富管理先鋒榜。陸金所作為全球領(lǐng)先的綜合性線上財富管理平臺，其在金融科技領(lǐng)域布局與發(fā)展也是市場重要發(fā)展方向。在堅持風(fēng)險管理為核心的基礎(chǔ)上，陸金所已經(jīng)利用大數(shù)據(jù)、AI等科技手段，借鑒“快速迭代”的互聯(lián)網(wǎng)思維，從風(fēng)險管理、客戶體驗各個方面不斷引入新方法、新技術(shù)、新思路，通過更智能的服務(wù)，讓用戶投資理財選擇更豐富。近兩年來，陸金所率先在行業(yè)內(nèi)踐行投資者適當(dāng)性管理體系（簡稱KYC系統(tǒng)），通過產(chǎn)品評級以及借助大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)、問卷等科技方式為投資者“精準(zhǔn)畫像”，實現(xiàn)投資者風(fēng)險承受能力與產(chǎn)品風(fēng)險的精準(zhǔn)匹配，為投資者推薦合適的產(chǎn)品?！就卣箼谀俊侣?wù)洝筷懡鹚I(lǐng)航金融科技入選“2018中國智能財富管理先鋒榜”PARTTWO互聯(lián)網(wǎng)公司金融科技3目錄網(wǎng)絡(luò)小額貸款01其他互聯(lián)網(wǎng)公司金融科技02互聯(lián)網(wǎng)消費金融03一、網(wǎng)絡(luò)小額貸款

網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，是指小額貸款公司利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，運用網(wǎng)絡(luò)平臺積累的客戶經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)消費、網(wǎng)絡(luò)交易等內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過合法渠道獲取的其他數(shù)據(jù)信息，分析評定借款客戶信用風(fēng)險，確定貸款方式和額度，并在線上完成貸款申請、風(fēng)險審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等流程的小額貸款業(yè)務(wù)。二、其他互聯(lián)網(wǎng)公司金融科技螞蟻集團字節(jié)跳動京東數(shù)科平安科技【監(jiān)管專欄】其他行業(yè)金融科技相關(guān)監(jiān)管政策單擊此處添加標(biāo)題征信業(yè)相關(guān)監(jiān)管政策01消費金融相關(guān)監(jiān)管政策04互聯(lián)網(wǎng)理財相關(guān)監(jiān)管政策02網(wǎng)絡(luò)小額貸款相關(guān)監(jiān)管政策03【金融觀察】金融消費者地位在變革中提升

黨的二十大報告指出：“堅持以人民為中心的發(fā)展思想?！本唧w到金融領(lǐng)域，以“人民為中心”的要求之一，就是要切實保護金融消費者的權(quán)益。2023年，我國公布了組建國家金融監(jiān)督管理總局、深化地方金融監(jiān)管體制改革等一些列金融改革措施。這是自2003年以來中國金融監(jiān)管體制最大的一次變革。2023年5月，國家金融監(jiān)督管理總局正式揭牌。根據(jù)國務(wù)院機構(gòu)改革方案安排，作為國務(wù)院直屬機構(gòu)，國家金融監(jiān)