我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告

個(gè)人資料整理僅限學(xué)習(xí)使用個(gè)人資料整理僅限學(xué)習(xí)使用個(gè)人資料整理僅限學(xué)習(xí)使用遠(yuǎn)程教育學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)<論文）題目我國(guó)商業(yè)銀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究遠(yuǎn)程教育畢業(yè)設(shè)計(jì)<論文）評(píng)語(yǔ)姓名：班號(hào)：學(xué)號(hào)：專業(yè)：金融學(xué)層次：高中起點(diǎn)?？茖W(xué)習(xí)中心：畢業(yè)設(shè)計(jì)<論文）題目：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究工作起止日期：2018年3月20日起2018年5月30日止指導(dǎo)教師對(duì)畢業(yè)設(shè)計(jì)<論文）進(jìn)行情況、完成質(zhì)量的評(píng)價(jià)意見(jiàn)：指導(dǎo)教師簽字：指導(dǎo)教師職稱：評(píng)閱人評(píng)閱意見(jiàn)：評(píng)閱教師簽字：評(píng)閱教師職稱：答辯委員會(huì)評(píng)語(yǔ)：根據(jù)畢業(yè)設(shè)計(jì)<論文）的材料和學(xué)生的答辯情況，答辯委員會(huì)作出如下評(píng)定：學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì)<論文）答辯成績(jī)?cè)u(píng)定為：對(duì)畢業(yè)設(shè)計(jì)<論文）的特殊評(píng)語(yǔ)：答辯委員會(huì)主任<簽字）：職稱：答辯委員會(huì)副主任<簽字）：答辯委員會(huì)委員<簽字）：年月日哈爾濱工業(yè)大學(xué)遠(yuǎn)程教育畢業(yè)設(shè)計(jì)<論文）任務(wù)書(shū)姓名：學(xué)習(xí)中心：滄州財(cái)經(jīng)學(xué)校班號(hào)：層次：高中起點(diǎn)?？茖W(xué)號(hào)：專業(yè)：金融學(xué)任務(wù)起止日期：年月日至年月日畢業(yè)設(shè)計(jì)<論文）題目：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究立題的目的和意義：近年來(lái),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容,如何拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)顯得非常重要。本文分析了商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題,并針對(duì)性地提出了商業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的措施和建議。技術(shù)要求與主要內(nèi)容：技術(shù)要求：1．廣泛閱讀與選題有關(guān)的文獻(xiàn)15篇以上，其中，英文文獻(xiàn)至少3篇。結(jié)合畢業(yè)實(shí)習(xí)充分掌握一手資料，在論文撰寫(xiě)中運(yùn)用恰當(dāng)、貼切。2．運(yùn)用所學(xué)的專業(yè)基礎(chǔ)理論和專業(yè)知識(shí)，理論聯(lián)系實(shí)際，分析和解決本課題研究問(wèn)題。3．在論文撰寫(xiě)過(guò)程中，論證要邏輯嚴(yán)密、概念準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)可靠、結(jié)論正確，符合畢業(yè)論文寫(xiě)作規(guī)范的各項(xiàng)要求。主要內(nèi)容：通過(guò)概述我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義，詳盡分析當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，從而對(duì)問(wèn)題的根源進(jìn)行深入的剖析，為推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展提供對(duì)策。進(jìn)度安排：2018年3月1日——3月8日進(jìn)行申報(bào)2018年3月10日——3月20日公布指導(dǎo)教師分配情況2018年3月21日——3月31日確定題目、起草提綱及審閱2018年4月1日——4月15日初稿提交及審閱2018年4月16日——5月10日復(fù)稿提交及審閱2018年5月11日——5月25日終稿提交及審閱2018年5月26日——5月29日指導(dǎo)教師處理平臺(tái)論文2018年6月1日——6月10日裝訂郵寄同組設(shè)計(jì)者及分工：指導(dǎo)教師簽字：___________________年月日教研室主任意見(jiàn)：教研室主任簽字：___________________年月日摘要近年來(lái),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容,如何拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)顯得非常重要。本文分析了商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題,并針對(duì)性地提出了商業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的措施和建議。關(guān)鍵詞個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；存在的問(wèn)題；對(duì)策AbstractAbstractThelawapplicationofmedicaltreatmenttroubleindemnitydisputecasediffersinjudicialoperationstandard.Somesimilarcasesmayconcludeverydifferently,amongsuchcasesmostofthembelongtospiritindemnityanddeathindemnitycases.ThispaperpointsoutTheCivilLawGeneralRuleshouldbeappliedinmedicaltreatmenttroubleindemnityifone'srightisviolated.Keywords：PersonalFinancialServices；CommercialBanks；shortcomings；Tactic目錄TOC\o"1-3"\h\z\u摘要IAbstractII目錄III緒論1一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述2<一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義2<二）發(fā)展進(jìn)程2<三）發(fā)展現(xiàn)狀21．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)還處于新興階段。22．個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。33.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售規(guī)模增長(zhǎng)迅速。3<四）當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類31．個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)32．個(gè)人貸款業(yè)務(wù)43．個(gè)人投資業(yè)務(wù)44．個(gè)人代理類服務(wù)業(yè)務(wù)45．個(gè)人理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)46．綜合理財(cái)服務(wù)5<五）國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和特點(diǎn)5二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義7<一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求狀況71．客戶日益多樣化的需求72．商業(yè)銀行生存和發(fā)展的要求7<二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)供給狀況81．基本理財(cái)產(chǎn)品82．理財(cái)中介機(jī)構(gòu)8三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題9<一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間9<二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)門(mén)檻設(shè)置過(guò)高9<三）理財(cái)方案大眾化、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化9<四）國(guó)際貨幣體系的成因10<五）產(chǎn)品體系不完善10<六）高素質(zhì)的復(fù)合型理財(cái)人員匱乏10四、推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策12<一）加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)跨行合作，實(shí)行規(guī)范的混合經(jīng)營(yíng)12<二）拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種。12<三）做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究13<四）細(xì)分客戶市場(chǎng)14<五）加強(qiáng)復(fù)合型理財(cái)人才的培養(yǎng)14<五）加大理財(cái)市場(chǎng)的培育15結(jié)論17致謝18參考文獻(xiàn)19附錄一20附錄二25緒論隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開(kāi)放的深化，我國(guó)金融市場(chǎng)已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競(jìng)爭(zhēng)局面。近幾年來(lái)的經(jīng)濟(jì)大熱使的人們手中的資金占有量增加，如何更好的運(yùn)用這筆錢(qián)，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來(lái)更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。也是各商業(yè)銀行的必爭(zhēng)之地。競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)已從網(wǎng)點(diǎn)布局?jǐn)U展到人才、技術(shù)、服務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域。我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，我國(guó)的金融市場(chǎng)面臨與國(guó)際金融市場(chǎng)接軌，在此過(guò)程中我們必直面自己發(fā)展的狀況和存在的問(wèn)題。一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述<一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象,根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo),按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況,圍繞客戶的收入和消費(fèi)水平、家庭情況、對(duì)生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及心理偏好等情況,形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則,人生不同階段(青年、中年和老年>的個(gè)人財(cái)務(wù)安排,并在財(cái)務(wù)安排過(guò)程中相應(yīng)地提供一些更具有針對(duì)性的綜合化差異性理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。<二）發(fā)展進(jìn)程在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展已經(jīng)趨于成熟，服務(wù)內(nèi)容豐富、方式多樣，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入在銀行總收入的比重已超過(guò)30%。西方早期的個(gè)人理財(cái)包括生活理財(cái)和投資理財(cái)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)被銀行看作是取之不盡的“金礦”,美國(guó)私人銀行過(guò)去幾年里個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率高達(dá)35%,年平均贏利增長(zhǎng)12%-15%。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，主要包括：1995年招商銀行發(fā)行的“一卡通”、1998年工商銀行在上海等五地的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)、1999年建設(shè)銀行在北京等十地建立個(gè)人理財(cái)中心、2001年農(nóng)業(yè)銀行提供的“金鑰匙”金融超市等。目前，各家商業(yè)銀行都有自己具有特色的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，服務(wù)工程各不相同。從2005年起，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師的出現(xiàn)標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入綜合開(kāi)拓階段。匯豐銀行，香港恒生銀行在我國(guó)上海、廣州等地推出個(gè)人理財(cái)中心，引起了市場(chǎng)普遍反響。在我國(guó)商業(yè)銀行目前給客戶提供的個(gè)人投資理財(cái)服務(wù)無(wú)論從規(guī)模還是內(nèi)容上,還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論,但是在銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)放的今天,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)水平的提高，大力推廣商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)顯得由為重要和緊迫。<三）發(fā)展現(xiàn)狀1．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)還處于新興階段。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步。1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國(guó)內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國(guó)內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，其后各家銀行競(jìng)相推出自己的特色產(chǎn)品。近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇，各金融機(jī)構(gòu)都把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)利益增長(zhǎng)點(diǎn)。中國(guó)銀行在上海的私人理財(cái)中心已在2006年7月份正式開(kāi)業(yè)；建設(shè)銀行今年在北京、上海、廣州、深圳等地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)；其他各大商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司紛紛推出自己各自的理財(cái)服務(wù)，為個(gè)人提供全面的財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議等多面的個(gè)性化服務(wù)。2．個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。2007年是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的一年，作為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要載體之一的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)顯示，2004年包括民生、招行在內(nèi)的13家商業(yè)銀行發(fā)行了76款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；2005年包括中信、興業(yè)在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了593款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；2006年包括北京銀行、中國(guó)銀行在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了1158款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。2007年發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增加到39家，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達(dá)到了2404款。目前的理財(cái)產(chǎn)品也由單一固定型收益向高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，可以分為：證券類理財(cái)產(chǎn)品，新一代的QDII理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品，更好的結(jié)合了市場(chǎng)。3.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售規(guī)模增長(zhǎng)迅速。2008年6月18日在福州召開(kāi)的“海峽兩岸銀行業(yè)財(cái)富管理高端論壇”獲悉，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品去年銷(xiāo)售總額達(dá)8190億元人民幣，同比增長(zhǎng)了1倍多，而今年第一季度的銷(xiāo)售額已超過(guò)去年全年。我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)展時(shí)間不長(zhǎng)，但發(fā)展非?？?。統(tǒng)計(jì)資料顯示，2005年以來(lái)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額逐漸成倍增長(zhǎng)。2007年，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷(xiāo)售總額達(dá)8190億元，比上年同期增加4144億元，增長(zhǎng)102．4％。今年第一季度，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額達(dá)到9100億元，已超過(guò)去年全年的募集量。<四）當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類1．個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)包括個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人支付業(yè)務(wù)、個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、個(gè)人匯款業(yè)務(wù)、各類委托轉(zhuǎn)賬付款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等，還包括提供銀行柜面、電話銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行等服務(wù)幫助客戶隨時(shí)進(jìn)行賬戶查詢、資金調(diào)度：提供支票結(jié)算開(kāi)戶、境內(nèi)外存款托收、銀行卡業(yè)務(wù)、各類代收代付業(yè)務(wù)，如：代發(fā)工資、代繳水、電、煤氣、電話、有線電視費(fèi)等。銀行卡也衍生了許多功能，持卡人除可在自助服務(wù)終端進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)帳、查詢外，還可以在各大超市、酒樓、醫(yī)院POS終端進(jìn)行刷卡消費(fèi)，銀行再按照事先的約定與消費(fèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行清算。2．個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)屬于個(gè)人理財(cái)特色服務(wù)中的信貸服務(wù)業(yè)務(wù)，主要指?jìng)€(gè)人消費(fèi)貸款，一般不包括信用卡透支貸款和對(duì)個(gè)體工商戶的貸款。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款小額質(zhì)押貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款、憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款、個(gè)人綜合授信貸款等。3．個(gè)人投資業(yè)務(wù)針對(duì)證券投資市場(chǎng):提供代理開(kāi)立股東賬戶、辦理銀證轉(zhuǎn)賬和銀證通、提供開(kāi)放式基金投資開(kāi)戶、認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回、分紅、轉(zhuǎn)托管、非交易過(guò)戶等各種服務(wù)；針對(duì)外匯投資市場(chǎng)：辦理柜臺(tái)及電話外匯買(mǎi)賣(mài)交易服務(wù)的開(kāi)戶手續(xù)，并充分利用銀行的先進(jìn)技術(shù)、設(shè)備和信息，提供外匯買(mǎi)賣(mài)和外幣兌換的便利，滿足客戶外匯資產(chǎn)升值的需求；針對(duì)保險(xiǎn)投資市場(chǎng)：充分利用銀行與客戶聯(lián)系廣的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)辦代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為保險(xiǎn)公司代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品、代付投保人保費(fèi)、到期給付款及理賠款、代理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保費(fèi)繳付等全方位服務(wù)。4．個(gè)人代理類服務(wù)業(yè)務(wù)現(xiàn)在，銀行與通信公司、公交公司等各種各樣的服務(wù)機(jī)構(gòu)都簽訂了代理協(xié)議，通過(guò)銀行卡可以打IP電，招行“一卡通”開(kāi)發(fā)了手機(jī)“神州行”充值服務(wù)，農(nóng)行江蘇分行開(kāi)發(fā)了“蘇通卡”充值服務(wù)等等。其他各具特色的代理服務(wù):如中信銀行推出的“出國(guó)金融服務(wù)中心”服務(wù)、代理美國(guó)使館領(lǐng)“免面談”簽證資料傳遞業(yè)務(wù)；中國(guó)銀行的“出國(guó)留學(xué)一站通”；招商銀行推出的酒店預(yù)訂服務(wù)等。5．個(gè)人理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)銀行利用自己的信息網(wǎng)絡(luò)和積累的金融經(jīng)濟(jì)信息資料，為個(gè)人客戶查詢資料數(shù)據(jù)及提供儲(chǔ)蓄、人身保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)證券、投資基金、外匯買(mǎi)賣(mài)、期貨交易、房產(chǎn)物業(yè)等方面的信息咨詢。理財(cái)顧問(wèn)就各種投資工具的介入方法、投資技巧、風(fēng)險(xiǎn)分析、收益比較、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)等回答客戶提出的問(wèn)題來(lái)對(duì)客戶提供投資咨詢。理財(cái)顧問(wèn)在客戶需要進(jìn)行融資時(shí)提供的融資建議。如當(dāng)個(gè)人在財(cái)物周轉(zhuǎn)方面遇到困難時(shí)，就其是否有條件向銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款、可以申請(qǐng)哪些貸款品種、申請(qǐng)的程序怎樣、辦理貸款的費(fèi)用、辦理貸款所需花費(fèi)的時(shí)間等方面提供建議，滿足客戶的需求。6．綜合理財(cái)服務(wù)由專職客戶經(jīng)理提供量身定制的綜合存款、貸款及綜合類投資方案設(shè)計(jì)，以及有助于客戶資產(chǎn)增值的專業(yè)建議等。商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。<五）國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和特點(diǎn)個(gè)人理財(cái)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外的發(fā)展大體上分為三個(gè)階段：第一個(gè)階段：20世紀(jì)30年代到60年代這是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)與初步發(fā)展的時(shí)期。最初主要是保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員為促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，根據(jù)不同年齡、不同收入狀況的客戶，利用生命周期不同階段的特征，為客戶提供購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的建議，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)品銷(xiāo)售。第二個(gè)階段：20世紀(jì)60年代到80年代這個(gè)時(shí)期銀行資產(chǎn)負(fù)債管理理論漸趨成熟并成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的主要理論依據(jù)，商業(yè)銀行開(kāi)始認(rèn)識(shí)到為客戶提供多元化服務(wù)的可能性和重要性。金融機(jī)構(gòu)為了提高客戶的忠誠(chéng)度，滿足客戶的實(shí)際需求，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，普遍實(shí)行以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)策略。通過(guò)對(duì)客戶自身特點(diǎn)的分析，對(duì)客戶的需求進(jìn)行全面的了解，以滿足客戶需求防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。同時(shí)，銀行內(nèi)部也進(jìn)行相關(guān)部門(mén)的職能調(diào)整，使之能夠最便捷、最優(yōu)化地服務(wù)于客戶。在這個(gè)階段，理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始向“產(chǎn)品化”的方向發(fā)展，融合了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)，組合式理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展，到80年代末期已成為理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方式。具體而言，組合式理財(cái)就是將風(fēng)險(xiǎn)特征不同的存款、基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品組合起來(lái)，向客戶銷(xiāo)售，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，使客戶獲得更高的收益率。第三個(gè)階段：20世紀(jì)80年代到現(xiàn)在隨著商業(yè)銀行的管理理論從資產(chǎn)負(fù)債管理向客戶管理的轉(zhuǎn)變，銀行開(kāi)始根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，使用各類衍生品，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度，提供銀行競(jìng)爭(zhēng)力，更好管理客戶風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和管理能力的重要業(yè)務(wù)方式，也成為商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)需要的一項(xiàng)基本服務(wù)要求。隨著美國(guó)金融服務(wù)現(xiàn)代化法案的頒布，理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步與信托業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的基金管理業(yè)務(wù)等結(jié)合起來(lái)。主要業(yè)務(wù)有：代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理基金業(yè)務(wù)、以銀行卡為載體的業(yè)務(wù)。二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義<一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求狀況1．客戶日益多樣化的需求隨著改革的不斷深入，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)生一系列重大變革，個(gè)人可支配收入不斷增長(zhǎng)，個(gè)人資產(chǎn)的增加必然產(chǎn)生對(duì)資產(chǎn)保值和增值的需要。國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣預(yù)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，就全國(guó)范圍而言，約有70%的居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)。與此同時(shí)，個(gè)人高端客戶資產(chǎn)保值增值愿望強(qiáng)烈，投資需求旺盛。此外，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。個(gè)人為了防范風(fēng)險(xiǎn)，需要通過(guò)一定的投資理財(cái)手段化解不確定性對(duì)生活產(chǎn)生的危害。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，股票、基金、金融衍生產(chǎn)品、保險(xiǎn)、等新的金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，客戶會(huì)感到眼花撩亂，不知所從。由于客戶普遍缺乏專業(yè)的金融投資知識(shí)，面對(duì)多樣化的金融產(chǎn)品和不斷變化的金融市場(chǎng)，難以進(jìn)行科學(xué)合理的決策，迫切需要商業(yè)銀行合理利用信息、設(shè)備、人才、知識(shí)和聲譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，提供個(gè)性化、專業(yè)化的投資理財(cái)服務(wù)。2．商業(yè)銀行生存和發(fā)展的要求隨著經(jīng)濟(jì)改革深入發(fā)展，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型加快。在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)生一系列轉(zhuǎn)型過(guò)程中，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，公司業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間將會(huì)逐步縮小，利潤(rùn)會(huì)逐步降低，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來(lái)越大。商業(yè)銀行是以利潤(rùn)為其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的，在經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)時(shí)，面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。在合理規(guī)范化經(jīng)營(yíng)的前提下，現(xiàn)代商業(yè)銀行通過(guò)多樣化和高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可以獲取高額利潤(rùn)，也可以轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)金融體制的改革和加入WTO，我國(guó)金融市場(chǎng)打破了四大商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的局面，廣發(fā)、招商、浦發(fā)、光大、民生等一大批股份制銀行的出現(xiàn)和眾多可全面經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行的涌入，使國(guó)內(nèi)人民幣金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。要使我國(guó)商業(yè)銀行在今后的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，必須加快實(shí)施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，盡快提高自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，增加經(jīng)營(yíng)品種，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，更多更牢地占領(lǐng)市場(chǎng)份額，這其中很主要的一項(xiàng)工作就是開(kāi)拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過(guò)大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可增加服務(wù)工程，為個(gè)人客戶產(chǎn)生更大的吸引力，從而帶動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。不僅如此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，除了本身的收益外，還能起到優(yōu)化資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的作用。<二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)供給狀況1．基本理財(cái)產(chǎn)品隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，可供個(gè)人選擇的理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多。最基本的理財(cái)產(chǎn)品包括儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)、基金、外匯、期貨、個(gè)人消費(fèi)信貸等金融資產(chǎn)和房地產(chǎn)、黃金珠寶等實(shí)物資產(chǎn)，隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，越來(lái)越多的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始進(jìn)入了大家的視野。2．理財(cái)中介機(jī)構(gòu)當(dāng)前，盡管可供個(gè)人選擇的理財(cái)工具較多，但由于我國(guó)的投資環(huán)境還不夠完善和成熟，不確定因素過(guò)多，一般個(gè)人很難把握，而且個(gè)人由于時(shí)間和知識(shí)的限制，不可能對(duì)每種金融產(chǎn)品都很了解，因此，金融中介機(jī)構(gòu)的作用日益增強(qiáng)。我國(guó)的理財(cái)中介機(jī)構(gòu)主要有銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托機(jī)構(gòu)和基金公司等。在我國(guó)，由于歷史原因，大部分居民對(duì)銀行有一種天然的信任感，因此銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展得最為出色。銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的業(yè)務(wù)包括儲(chǔ)蓄、外匯買(mǎi)賣(mài)、銀行保險(xiǎn)、債券買(mǎi)賣(mài)、資金信托、資金管理、信貸咨詢等。保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)主要體現(xiàn)在其產(chǎn)品上，現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品主要為紅利險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。其他幾個(gè)機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)也相對(duì)單一，主要是提供一些理財(cái)產(chǎn)品，如信托產(chǎn)品、基金產(chǎn)品。三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題<一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開(kāi)展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門(mén)管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。<二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)門(mén)檻設(shè)置過(guò)高我國(guó)商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了20萬(wàn)元人民幣或5萬(wàn)美元的底線個(gè)人理財(cái)服務(wù)的起點(diǎn)，對(duì)VIP客戶的要求則更高。如招行的“金葵花”對(duì)客戶的要求是日均存款不低于50萬(wàn)元，問(wèn)題是能跨過(guò)50萬(wàn)門(mén)檻的人很大程度上并不需要銀行理財(cái)，而是有自己的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和賺錢(qián)手段；真正需要理財(cái)?shù)氖悄切┏挚铑~度在一二十萬(wàn)的中小客戶。在目前利率較低的狀況下這部分中小客戶，由于幾乎沒(méi)有其它增值渠道也沒(méi)有足夠的專業(yè)知識(shí)和充裕的時(shí)間親自理財(cái)，因此對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)抱有極大期望但銀行卻將他們拒之門(mén)外。<三）理財(cái)方案大眾化、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化目前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，僅以客戶財(cái)富規(guī)模作為服務(wù)劃分標(biāo)準(zhǔn)，而沒(méi)能根據(jù)年齡、家庭生命周期、價(jià)值取向、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素對(duì)客戶進(jìn)行更為深入有效的細(xì)分，并進(jìn)而挖掘發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶的潛在需求，有針對(duì)性的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)方案，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的差異性和個(gè)性嚴(yán)重不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常明顯。而現(xiàn)有銀行理財(cái)產(chǎn)品又大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，雖然理財(cái)品種不斷增加，各商業(yè)銀行都有各自不同的理財(cái)品牌，但是多數(shù)個(gè)人理財(cái)品種內(nèi)容相近、投資品種有限(以央行票據(jù)、國(guó)債、和短期融資券等為主>、收益和投資期限相近，產(chǎn)品創(chuàng)新的廣度和深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不同客戶的個(gè)性化需求。此外，現(xiàn)在多數(shù)銀行理財(cái)服務(wù)的門(mén)檻太高，那些貴賓級(jí)的理財(cái)中心把絕大多數(shù)市民擋在了門(mén)外，能面向大眾普及的產(chǎn)品并不多，很多業(yè)務(wù)為客戶限制了這樣那樣的范圍，只有一部分人才能辦理，局限性較大。<四）國(guó)際貨幣體系的成因理財(cái)服務(wù)要注重個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合并跟蹤客戶的整個(gè)理財(cái)過(guò)程。而我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中對(duì)客戶細(xì)分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做得還不夠，如中國(guó)銀行對(duì)個(gè)人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來(lái)進(jìn)行劃分，并沒(méi)有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮，這樣設(shè)計(jì)出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品自然缺乏個(gè)性、不具吸引力。<五）產(chǎn)品體系不完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。生活理財(cái)主要是通過(guò)幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃，而投資理財(cái)是在以上客戶的生活目標(biāo)得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人及家庭資產(chǎn)的成長(zhǎng)，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國(guó)外銀行只要個(gè)人告訴其財(cái)產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)能力，就能量身定制理財(cái)方案，并代理操作。而我國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)只是在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來(lái)，通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，或者對(duì)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、基金提供簡(jiǎn)單的咨詢和建議，至于綜合理財(cái)、證券買(mǎi)賣(mài)等事項(xiàng)，很多還得由客戶自己操作。這事實(shí)上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務(wù)式理財(cái)階段，缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品，二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。特別是知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。<六）高素質(zhì)的復(fù)合型理財(cái)人員匱乏理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣，不僅限于金融產(chǎn)品的投資分配、資金運(yùn)用的合理規(guī)劃，還包括幫客戶進(jìn)行住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、稅務(wù)籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。具有技術(shù)性強(qiáng)、知識(shí)密集等特點(diǎn)，是一項(xiàng)全新的綜合性的業(yè)務(wù)。從業(yè)者不僅要掌握綜合全面的專業(yè)知識(shí)，通曉各種金融投資工具和金融市場(chǎng)，具備嫻熟的投資技能，擁有豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)相關(guān)知識(shí)，并具有較強(qiáng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力、人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，他們大多數(shù)只能指導(dǎo)客戶填寫(xiě)存取單，簡(jiǎn)單地教客戶一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，其中能為客戶提供綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃的理財(cái)專家鳳毛麟角，與目標(biāo)客戶的綜合理財(cái)需求存在著巨大差距。四、推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策<一）加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)跨行合作，實(shí)行規(guī)范的混合經(jīng)營(yíng)與證券、、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)跨行業(yè)合作混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營(yíng)模式。我國(guó)銀行作為個(gè)人理財(cái)主要提供者的條件下，應(yīng)該通過(guò)銀行設(shè)立基金管理公司，或者銀行與基金公司組成戰(zhàn)略聯(lián)盟，打通銀行進(jìn)入證券、基金市場(chǎng)的障礙，擴(kuò)大銀行的投資范圍。這樣，我國(guó)銀行才能進(jìn)入國(guó)際金融市場(chǎng)。國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍應(yīng)做較少的限制，如短期信貸業(yè)務(wù)與長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)，直接融資業(yè)務(wù)和間接融資業(yè)務(wù)，商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)之間不做或較少做法律限制，商業(yè)銀行只要在現(xiàn)行的法律框架內(nèi)合規(guī)守法經(jīng)營(yíng)，就可以在經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，兼經(jīng)營(yíng)證券、信托以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，如經(jīng)營(yíng)存放款、證券買(mǎi)賣(mài)、擔(dān)保、投資信托、租賃儲(chǔ)蓄各全方位商業(yè)銀行及投資銀行業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，也是擴(kuò)展自身業(yè)務(wù)的需要。我國(guó)的商業(yè)銀行也應(yīng)該從現(xiàn)階段的相互業(yè)務(wù)代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行可以適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)展新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模式，同時(shí)銀行還可以利用多個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。<二）拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極創(chuàng)新，對(duì)于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的培育具有極為重要的作用。商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。一是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的整合。整合具有競(jìng)爭(zhēng)性的、有特色的存款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，突出這些產(chǎn)品的亮點(diǎn)，作為理財(cái)產(chǎn)品的主打產(chǎn)品。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，各子系統(tǒng)融會(huì)貫通，集存貸匯、消費(fèi)、繳費(fèi)、理財(cái)于一身的理財(cái)產(chǎn)品。二是加快理財(cái)新產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新能力。銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司合作，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)性更大、收益率更高的產(chǎn)品，適時(shí)推出存款工具證券化、有價(jià)證券質(zhì)押貸款、住房貸款證券化、期貨、期權(quán)等衍生產(chǎn)品，滿足客戶資本市場(chǎng)投資需求；與保險(xiǎn)公司合作創(chuàng)新兼具流動(dòng)性、保障性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如推廣分紅保險(xiǎn)等銀保合作產(chǎn)品；與基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商等高檔消費(fèi)品商家的合作，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大發(fā)展<三）做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究從有關(guān)調(diào)查顯示，由于主要存在著以下四方面的原因，導(dǎo)致未經(jīng)專家理財(cái)?shù)募彝ビ?0%以上存在財(cái)務(wù)不合理，因而普遍希望有專業(yè)機(jī)構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識(shí)，難以制定適合自身特點(diǎn)的理財(cái)方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢(shì)，能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)符合現(xiàn)代社會(huì)的要求。因此，根據(jù)上述客戶普遍存在的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括：第一，要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。一般講，由于在人生的不同理財(cái)階段表現(xiàn)出明顯的各自特點(diǎn)，并在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對(duì)性的提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。第二，要確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，提供更為科學(xué)的理財(cái)理念。隨著我國(guó)加入WTO后，金融業(yè)開(kāi)放進(jìn)程的加快，我國(guó)個(gè)人理財(cái)將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢(shì)；首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費(fèi)將大大普及。我們的生活將因個(gè)人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過(guò)信用將長(zhǎng)長(zhǎng)一生的消費(fèi)均衡安排；再次，個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會(huì)逐漸普遍認(rèn)同并接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將不再是簡(jiǎn)單的為客戶提供單一的儲(chǔ)蓄或者國(guó)債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財(cái)，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。對(duì)于客戶而言，科學(xué)理財(cái)不僅僅是安排好柴M油鹽，而是把錢(qián)財(cái)及相關(guān)事務(wù)納入有計(jì)劃、有系統(tǒng)的管理。一般而言，科學(xué)理財(cái)理念意味著給客戶帶來(lái)如下觀念上變化：1.在考慮投資風(fēng)險(xiǎn)的前提下，如何增加收入。即通過(guò)存款、股票、基金、債券、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合，在最短的時(shí)間內(nèi)獲得最大的投資回報(bào)；2.在有計(jì)劃提高生活品質(zhì)的前提下，怎樣減少不必要的支出；3.可以提高個(gè)人或家庭的生活水平；4.可以儲(chǔ)備未來(lái)的養(yǎng)老所需。而所有這些，都將在銀行為不同群體客戶提供差別化理財(cái)方案中得以充分體現(xiàn)。<四）細(xì)分客戶市場(chǎng)巴曙松博士指出：“究竟應(yīng)該設(shè)置多高的門(mén)檻，什么樣的門(mén)檻，取決于這個(gè)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的定位。那么如果我們?cè)诂F(xiàn)實(shí)的調(diào)查顯示，我們的居民有這么龐大的理財(cái)需求，而我們的銀行又設(shè)置了過(guò)高的門(mén)檻，這更顯示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財(cái)需求，合理地確定一個(gè)門(mén)檻?？赡鼙热缯f(shuō)，5到10萬(wàn)可能是一個(gè)大眾化的理財(cái)服務(wù)，那么到50萬(wàn)以上的可能是一些個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，它進(jìn)行一個(gè)市場(chǎng)的細(xì)分和區(qū)分。”因此，我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際情況，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位。比如可以將服務(wù)對(duì)象分為三個(gè)層次。第一層是高端市場(chǎng)，即按照“二八”原則能為銀行帶來(lái)高回報(bào)的優(yōu)質(zhì)客戶；第二層是中端市場(chǎng)，即個(gè)人金融資產(chǎn)在5-20萬(wàn)元的客戶，其數(shù)量眾多，集合效益明顯，是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)開(kāi)發(fā)的主要層面。對(duì)于這個(gè)層面，銀行應(yīng)建立客戶檔案，對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，針對(duì)客戶的不同特點(diǎn)，提供差異性的理財(cái)服務(wù)，以吸引和培養(yǎng)客戶；第三層是低端市場(chǎng)，即個(gè)人金融資產(chǎn)在5萬(wàn)以下的客戶，對(duì)于這類客戶可以提供簡(jiǎn)單的基本結(jié)算業(yè)務(wù)。<五）加強(qiáng)復(fù)合型理財(cái)人才的培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，具有涉及面廣、政策性強(qiáng)、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，因此培養(yǎng)一支勇于開(kāi)拓創(chuàng)新，善于經(jīng)營(yíng)的復(fù)合型理財(cái)人員隊(duì)伍，特別是客戶經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)，是理財(cái)中心在未來(lái)的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)中掌握主動(dòng)權(quán)，獲得更大生存和發(fā)展空間的關(guān)鍵。第一，培養(yǎng)理財(cái)人員素質(zhì)。高素質(zhì)的理財(cái)人員應(yīng)具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧。為滿足VIP客戶日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)在構(gòu)建新型營(yíng)銷(xiāo)體系的同時(shí)，順應(yīng)世界金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)潮流，引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批熟悉理財(cái)規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高、精、尖專門(mén)業(yè)務(wù)人才，培養(yǎng)一支忠誠(chéng)敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，發(fā)揮他們作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主力軍的作用。當(dāng)前，首先要制定系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，同時(shí)加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。其次，對(duì)理財(cái)候選人員進(jìn)行有針對(duì)性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。而且，應(yīng)盡可能讓理財(cái)候選人員參加各類專題討論會(huì)和金融知識(shí)專家講座等，使其能全面了解銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和最前沿的金融業(yè)務(wù)信息。再次，通過(guò)證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財(cái)候選人員全面掌握各類投資市場(chǎng)知識(shí)，并通過(guò)實(shí)際的操練，提高其應(yīng)掌握的金融知識(shí)和積累的投資經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行專業(yè)理財(cái)?shù)哪芰?。第二，建立有效的客戶?jīng)理制度?？蛻羰巧虡I(yè)銀行生存和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過(guò)實(shí)施以客戶開(kāi)發(fā)為主的客戶經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的客戶群，為實(shí)現(xiàn)效益最大化目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。各級(jí)經(jīng)營(yíng)行要在個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)的直接管理下，設(shè)置個(gè)人理財(cái)中心，根據(jù)具體條件配備數(shù)名個(gè)人客戶經(jīng)理。根據(jù)客戶經(jīng)理管理能力和業(yè)務(wù)能力的不同，分別設(shè)置普通客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理主管的崗位，普通客戶經(jīng)理直接負(fù)責(zé)為客戶提供理財(cái)服務(wù)，而客戶經(jīng)理主管除了負(fù)擔(dān)一部分客戶服務(wù)的工作外，還要負(fù)責(zé)組織和管理本理財(cái)中心的全面工作，包括給普通客戶經(jīng)理提供業(yè)務(wù)授權(quán)、組織業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、考核普通客戶經(jīng)理的工作業(yè)績(jī)等。第三，建立適應(yīng)崗位特點(diǎn)的薪酬激勵(lì)機(jī)制。在內(nèi)部激勵(lì)制度上，主要是建立和完善客戶經(jīng)理考核辦法，可從三個(gè)方面進(jìn)行考核，即：關(guān)鍵指標(biāo)考核體系、客戶滿意度和客戶信息收集與反饋。由于客戶經(jīng)理所從事的是具有一定風(fēng)險(xiǎn)、富有挑戰(zhàn)性的工作，因此應(yīng)當(dāng)充分體現(xiàn)責(zé)任與所得對(duì)等的原則，建立相應(yīng)的激勵(lì)與約束機(jī)制。目前通行的以產(chǎn)品銷(xiāo)量為考核指標(biāo)的薪酬激勵(lì)機(jī)制并不適合個(gè)人理財(cái)經(jīng)理崗位，個(gè)人高端客戶的穩(wěn)定性與資產(chǎn)的成長(zhǎng)量才是體現(xiàn)理財(cái)經(jīng)理崗位業(yè)績(jī)的度量?jī)x。對(duì)理財(cái)經(jīng)理，可以其所管理優(yōu)質(zhì)客戶的數(shù)量和客戶總資產(chǎn)量核定其業(yè)務(wù)量工資，以其所管理的客戶資產(chǎn)總額的增減數(shù)量以及客戶平均資產(chǎn)增減量考核其效益工資，從而調(diào)動(dòng)理財(cái)經(jīng)理的工作積極性和主動(dòng)性。<五）加大理財(cái)市場(chǎng)的培育理財(cái)教育的落后是我國(guó)居民理財(cái)意識(shí)淡薄，理財(cái)觀念落后的主要原因。我國(guó)居民的收入正在高速穩(wěn)定地增長(zhǎng)，政府的職能也在發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變。教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等關(guān)乎個(gè)人生活質(zhì)量的事情都將主要由個(gè)人來(lái)承擔(dān)，對(duì)個(gè)人一生的收入和資產(chǎn)進(jìn)行理財(cái)，應(yīng)該成為個(gè)人生活不可或缺的重要組成部分。在國(guó)外小孩在上小學(xué)時(shí)就受到理財(cái)課程的教育，從小就形成了理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。因此，政府、家庭、學(xué)校、媒體、金融機(jī)構(gòu)需要共同努力，全力倡導(dǎo)全民樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)?shù)闹鲃?dòng)性，培養(yǎng)科學(xué)的投資理財(cái)觀念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)的基礎(chǔ)。結(jié)論國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展壯大無(wú)論是對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，還是對(duì)于保持我國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)定與健康發(fā)展都具有非常重要的意義。面對(duì)加入WTO后日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以及市場(chǎng)分割，限制市場(chǎng)準(zhǔn)入等保護(hù)措施的逐步消失，國(guó)有商業(yè)銀行要想立于不敗之地，應(yīng)基于以上對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析構(gòu)建未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，盡快形成“品牌”效應(yīng)及屬于自身的強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。但我們要充分認(rèn)識(shí)到這一任務(wù)的艱巨性、復(fù)雜性和長(zhǎng)期性，真抓實(shí)干，苦練內(nèi)功，實(shí)現(xiàn)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革的歷史性跨越。致謝本篇論文在寫(xiě)作過(guò)程中，得到了XX大學(xué)X老師的精心幫助和指導(dǎo)，我在這里向全體老師及X導(dǎo)師致以誠(chéng)摯的謝意?！瓍⒖嘉墨I(xiàn)[1]王海軍,姜磊.后金融危機(jī)時(shí)代中國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新與發(fā)展[J].區(qū)域金融研究,2018,(1>.[2]劉嶸：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展控析[J].經(jīng)濟(jì)師，2005<5）.[3]陳樹(shù)軍：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也有瓶頸[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2004<9）.[4]李萇.國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及其對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的啟示[J]杭州金融研修學(xué)院學(xué)報(bào)，2004，(12>.[5]許棣.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J]廣西金融研究，2008，(08>.[6]牟建華，胡亞林，構(gòu)造個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新體系[C]，農(nóng)村金融研究，2006[7]劉世林，有關(guān)我國(guó)目前信托與理財(cái)[N]，金融時(shí)報(bào)，2008[8]孟祥林，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略選擇[G]，金融電子化，2007［9］王佳林、鄧珊《個(gè)人理財(cái)工具、風(fēng)險(xiǎn)和策略淺析》,《商業(yè)研究》2004年第7期。［10］岳彩申,張曉東.金融創(chuàng)新產(chǎn)品法律責(zé)任制度的完善——后金融危機(jī)時(shí)代的反思[J].法學(xué)論壇,2018,(5>.［11］翟立宏個(gè)人金融產(chǎn)品的特性：不同角度的考察及啟示[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題2008，<1）.［12］姜欣欣.在改善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)上加快銀行創(chuàng)新[N].金融時(shí)報(bào),2018-02-01(008>..[13]JamesBullard,andChristopherJ.Walle(2004>.“CentralBankDesigninGeneralEquilibrium.”JournalofMoney,Credit,andBanking,Vol.36,No.1,95-113.[14]FrankinAllen,andDouglasGale(2004>.“CompetitionandFinancialStability.”JournalofMoney,Credit,andBanking,Vol.36,No.3,453-480.[15]JohnH.Boyd,GianniDeNicolo,andBruceD.Smith(2004>.“CrisesinCompetitiveversusMonopolisticBankingSystems.”JournalofMoney,Credit,andBanking,Vol.36,No.3,487-506.…………附錄一ProspectofChina'spersonalfinancialbusinessdevelopmentAttheendof2006,China'sbankingsectorafterthefullliberalizationofforeignbanks,getalicencerapidlyinthedomesticseveralmajorcitythelayout,withtheestablishmentofbusinessoutlets,personalfinancialbusinesscompetitionrapidwarming.Asofrecently,Citibankinseasidenewdevelopedareaofficiallylaunchedanewpersonalretailoutlets,whichCitigroupindomesticopenedfifteenthretailoutlets.AccordingtoCitigroupintroducethepersonsconcerned,theTianjinCoastalBranchoftheexisting9betrainedwithregularity,richexperienceinfinancialmanagementandfinancialmanager,toprovideworld-classqualityall-roundfinancialservices.Laterintheweek,ChinaMerchantsBankTianjinBranchRoadbranchofthe"goldensunflowercenter"opened,thedotisTianjinareafirst"goldensunflowercenter".PersonalfinancialbusinesshasbecomethefocusofthecompetitionbetweenChineseandforeignbanks.ForChina'sbankingindustry,thepersonalfinancialmanagementisaveryattractivemarketandtremendousbusinessopportunities,butalsoawillfacethefiercemarketcompetitionandthechallengeofthemarket.One,thedrivingforceforthedevelopmentofpersonalfinancialbusinessPersonalfinancialservicesinstitutionstouseitsproducts,information,investmentandotheraspectsoftheadvantages,toservecustomers,toprovideinvestment,financing,consulting,financialadvisoryandotherall-roundcomprehensivefinancialservices,toenableindividualstobetteridentifytheirstageoflifeandinvestmentobjectives,implementationpersonalassetstomaximizereturns,improvethelevelofconsumptionandqualityoflife.Ingeneral,personalfinancebycashmanagement,assetmanagement,insurance,loans,realestateinvestment,retirementplanning,taxplanningandotherparts.Foreignbankshasfocusedonthepersonalfinancialmanagementbusinesstofiercecompetition,becauseofthepersonalfinancialmanagementbusinessisaveryattractivemarketandtremendousbusinessopportunities.Thedevelopmentofpersonalfinancialbusiness,facethegoodexternalenvironmentandtherestructuringoffinancialinstitutionsneedtodevelopavarietyofdrivingforce.Wealthincreasedrapidlyasthefinancialservicesofenormousspacefordevelopment.Withthesustainedandstablegrowth,andthereformofincomeallocationsystem,dwellerincomerisesceaselessly,personalwealthaccumulation.Themostprominentmanifestationis,savingsdepositsofresidentsfromthereformandopeningup$about20000000000tostartclimbing,to12attheendof2006alreadyexceeded16yuan,anaverageannualgrowthofmorethan20%.Suchahugesavingsmarketforpersonalfinancialbusinessdevelopmenttoprovidevastspace.Accordingtothecentralbankissuedin2006fourthquartersofurbandepositorsnationwidesurvey,householdswithfinancialassetsstructurechanges,thefundbecamehouseholdsavingsandforeignexcepthasthelargestfinancialassets.Inhowtospend,chooseto"buystocksandfundsaccountedfor18.5%ofthenumberof",jumpedtothehighest.Investigationshows,ourcountrythefinancialneedsoftheresidentsincreasedrapidly.Dwellerincomedifferentiation,enrichtheconnotationofpersonalfinancialbusiness.Inthewealthofresidentsoverallriseatthesametime,theincomedifferentiationinpromotingtherichandmiddleclassgraduallyrise.RichpeopleaccordingtoMerrillLynchgroupdefinition,isonethathasmillionsofdollarsinfinancialassets,thecompanyreleasedthe"2005annualGlobalWealthReport"showsthatin2005China'smillionairepopulationisabout320000,comparedwithlastyearrosemorethan6%,foratotalof1.59trillionofwealth.Themiddleclassinaccordancewiththeaverageannualhouseholdincomeof$10000,andhas$40000inassetsstandards,toestimatetheclassmorethan20000000families,thispartofthecrowdhadaccumulatednearlyonetrilliondollarsofwealth.Therichandmiddleclassrelativetothegeneralpublicfinancialservicesneedsareverydifferent.Thegeneralpreventivemotivationanddemandforliquiditystrong,focusingonsimpleaccesstoservices。andtherichandmiddleclassinvestmentmotivationandvalue-addeddemandstrongtendency,wealthmanagementandotheraspectsoftheproductsandservices,suchasthebankaccordingtothecustomerneedstoprovidepersonalized,diversityofpersonalfinancialservicestocreatetheobjectivecondition.Thefastdevelopmentofthecapitalmarkettocommercialbanksinfinancialbusinessareatofindanewsourceofprofit.Inthenineteeneightiesbegan,developeddirectlythefastdevelopmentoffinancialmarket,fundsupplyanddemandbothsidesnolongerfocusedonfinancialintermediaryanddirectlyonthebondandstockmarketforfinancing,commercialbanksondepositinterestsurvivalmodelsareagreatimpact.Financial"disintermediation"forcedcommercialbankstoseekforthenewprofitpattern,andotherfinancialinstitutionsthroughcompetition,todevelopnon-interestincomebusinesstoseekabreakthrough,theseincludeaccountmanagement,trustservices,financialtransactions,assetsecuritization,investmentbanks,insuranceandfundetc..Atpresent,foreignbanksintheUnitedStatesrevenuestructure,commercialbank'snon-interestrevenuebasicallystableataround43%,theEuropeanBankingnon-interestincomein1998operatingincomeproportionhasreached41%,2005noninterestincomeaverageproportionfurtherrisesto54.6%.RapiddevelopmentofChinascapitalmarketswillalsoisourcountrycommercialbankdevelopmentchallenges,profitsfromtheoverseascommercialbankexperience,improvetheincomestructure,reducetheriskofloans,alsoneedtodevelopthepersonalfinancialmanagementbusiness.Intwo,China'sbankingfinancialbusinessdevelopmentpathchoicePersonalfinancialservicesisakindofcomprehensivefinancialservice,oftenneedtoconcentratealargenumberofdifferentfinancialservicesproducts,suchasretailbanking,mortgageloan,check,insurancecompaniesofvariousinsuranceproducts,thetrustcompanytrustproducts,retailbrokeragebusiness,andinvestmentmanagementconsulting,taxplanningandotherbusiness.OntheCommercialBankofourcountry,despitehavingoutlets,humane,customers,capitalandotheradvantages,butinthehigh-endcustomermanagementbusinessstrategy,product,stillexist,talent,innovationandotheraspectsofthelargergap.China'sbankstodevelopthepersonalfinancialmanagementbusiness,needsaccordingtotheirownconditions,toformulateappropriatedevelopmentpath.Developingpracticalpersonalfinancialbusinessdevelopmentstrategyandbusinesssystem.Commercialbanksshouldtakethedevelopmentofpersonalfinancialbusinessasthefocusofbusinessdevelopment,inallrespectstogivepolicytotilt,takeactiveandeffectivemeasurestodevelopthepersonalfinancialmanagementbusiness,itistovigorouslydevelopthepersonalfinancialmanagementbusinesspremiseandtheimportantguarantee.Secondly,acommercialbankshallestablishhigh-techfinancialservicesystem.Intheservicechannels,financialtransactions,productsandservices,thebackstageaccount,customerrelationshipmanagementandmanyotheraspectstostrengthentheapplicationofinformationtechnology,high-techmeanstoreducetheoperationcost,high-techmeanstomeetcustomerdemandformulti-level,high-techmeanstoenhancetheriskmanagementability,getridofdependenceofphysicalnetworkandtheincreaseinthenumberofpersonneltothetraditionaldevelopmentoffinancialbusinessmode.Developtoadapttomarketchanges,customerdevelopmentstrategy.Inthecompetitivemarket,nocustomernobusiness,towinnewcustomers,retainoldcustomersstrategyisveryimportant.Withthegeneralbankingbusiness,financialbusinessemphasizedifferencesandindividual,individualcustomerservicecostishigher,sotheproductsandservicesmustbesetthethresholdrequirements,inordertorealizecostandincomebalance.SuchasMerrillLynchtoprivatebankingclientsstandardminimumrequirementis1000000dollarsinfinancialassets,J.P.MorganandGoldmanrequirementis5000000dollars,CitibankandHSBCBank(Asia>is$3000000.ForChina'sbanks,theneedforfinancialservicecharacteristic,findsuitable,toadapttomarketchanges,customerdevelopmentstrategy.Designtomeetcustomerdemandforcomprehensivefinancialservicesproducts.Atpresentthedomesticbankingfinancialservicesareusuallyselltocustomersavarietyofstandardfinancialproducts,alsocanaccordingtotheneedsofindividualcustomerstoprovidetargetedfinancialplan.Alongwithourcountrytheceaselessdevelopmentofhigh-endcustomers,customerspersonalizedservicetherequirementsofincreasinglyhigh.Thebankmustsubdividethemarketandthecustomers,acomprehensiveunderstandingofcustomerdemandforpersonalized,foreachcustomer'sspecificsituationin-depthanalysis,accordingtothecustomer'sriskpreference,age,thepurposeofinvestmentandtheamountofsize,designedtomeettheneedsofcustomersserviceplan,activelytoclientswealthmanagement,raisecapitaltousebenefit,realizecustomermoneythevalueof.Trainingtoprovidecomprehensivefinancialservicesprofessionalfinancialpersonnel.Customerdemandforfinancialservicewithpersonalized,comprehensivecharacteristics,therefore,thebankcustomermanagermustbeproficientinbanking,finance,taxandestateplanning,legalandaccountingfieldofcompositetypeexpertpersonnel,andhasrichexperience.Forexample,theBritishbankBarclaysprivatebankcustomermanager."Withmorethan15yearsofexperience,experiencedeconomiccycle".ForChina'sbanks,mustassoonaspossibletrainingqualifiedforfinancialserviceprofessionals,equippedwithcertification,throughtherelevantpersonalfinancialcenterandacorrespondingbackgroundsupport,toensurethefinancialservicequality.Toincreasethepaceoffinancialinnovation.Atpresent,inthemarketfashionableChinesebanksfinancialproductsaremostlyfromforeignbanks"copy"andto"import".Inaddition,inthemorecomplexstructuredproducts,Chinese-fundedbankshavealsomostlyadoptsthisapproach:theChinese-fundedcommercialbanksandforeignbankstoissuefinancialproducts,signedacooperationagreement,willraisefundstohandoverbytheforeigncapitalbankoperatingprofit.Atpresent,theFrenchParisbank,SocieteGeneraleBank,DeutscheBank,andJPMorganchasebankisabankastheircustomers,tosellthebulkofforeignexchangefinancialproducts.Thisapproachistheconsequenceof,whileChinesebankscangetabout1percentagepointsofreturn,however,thebanksusuallycanget4pointsprofit.Therefore,ifthereisnostrongfinancialinnovation,ourbankwilldefeatincompetition.Activelycarryoutthefinancialinnovation,weneednotonlythemodeling,design,appearanceandotheraspectsofthepatentofinvention,moreneedsinproductdesign,services,increasestrength,toapplyforapatent.附錄二展望我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展2006年年底，我國(guó)銀行業(yè)全面開(kāi)放后，拿到牌照的外資銀行迅速在國(guó)內(nèi)幾個(gè)重點(diǎn)城市落子布局，伴隨著營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建立，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)迅速升溫。如近日，花旗銀行在濱海新區(qū)正式啟動(dòng)了一家新的個(gè)人零售銀行網(wǎng)點(diǎn)，這也是花旗