【我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及優(yōu)化建議探析8100字（論文）】

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\z\u一、引言 1二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述 1（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念 1（二）中間業(yè)務(wù)的分類(lèi) 2三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概況 2（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況 2（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)狀況分析 3四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 4（一）規(guī)模較小 4（二）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新 4（三）組織管理體系不健全 5（四）市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)滯后 5（五）缺乏專(zhuān)業(yè)人才和科技支撐 6五、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策 6（一）擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的規(guī)模 6（二）加快中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新 6（三）建立科學(xué)的組織管理體系 6（四）進(jìn)行有效的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo) 7（五）注重專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng) 7六、結(jié)語(yǔ) 7參考文獻(xiàn) 8摘要：在時(shí)代變革的背景下，尤其是加入WTO之后，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展阻力就變得越來(lái)越大，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力也不斷增加。以往國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行的收入主要來(lái)源于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是近年來(lái)，金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生很大的變化，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不再能夠適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展受限?；诖?，本文認(rèn)為發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)于當(dāng)前市場(chǎng)中的商業(yè)而言是必須的。首先，本文對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行闡述、分類(lèi)并討論其必要性；然后對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析；最后，針對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出其中存在的問(wèn)題并提出應(yīng)對(duì)方案。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)策一、引言改革開(kāi)放后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展使得金融領(lǐng)域的改革也發(fā)生了巨大變化，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的金融體系逐漸形成。特別是進(jìn)入21世紀(jì)，我國(guó)加入WTO，這也使得我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)金融全球化、自由化、信息化的影響下，迎來(lái)了新的發(fā)展時(shí)期。從中間業(yè)務(wù)收入在銀行營(yíng)業(yè)收入中所占比重來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家。雖然我國(guó)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與外國(guó)銀行相比具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也不容忽視。一方面是由于我國(guó)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)長(zhǎng)期的發(fā)展下已經(jīng)很難再成長(zhǎng)。另一方面，中間業(yè)務(wù)具有投資少、利潤(rùn)高的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)戰(zhàn)略性地發(fā)展中間業(yè)務(wù)。只有先重視起來(lái)才能再具體到行動(dòng)中去發(fā)展。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，主要是因?yàn)檫^(guò)去商業(yè)銀行主要從事傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，很少參與高附加值的新型中間業(yè)務(wù)。所以，為了進(jìn)一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)，我國(guó)各大商業(yè)銀行需要對(duì)自身的發(fā)展情況有系統(tǒng)的了解，知曉發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展受限的因素有很多。國(guó)內(nèi)許多學(xué)者也對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了探討。二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念中間業(yè)務(wù)一般是指商業(yè)銀行為客戶(hù)提供第三方服務(wù)，從中收取一定比例的手續(xù)費(fèi)的總稱(chēng)。商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)并不會(huì)占用銀行的自有資金，在中間業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，商業(yè)銀行一般只作為代理人代替客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的主導(dǎo)方是客戶(hù)。中間業(yè)務(wù)主要包括租賃、擔(dān)保、代理、咨詢(xún)、匯兌等委托事項(xiàng)。與信貸業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)的資金占有量較少，辦理門(mén)檻較低，因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)更加簡(jiǎn)單高效。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為狹義和廣義兩種。從狹義的角度來(lái)講，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行不使用自有資金，接受客戶(hù)的委托來(lái)進(jìn)行支付，通過(guò)收取金融服務(wù)費(fèi)來(lái)產(chǎn)生的銀行收益。中間業(yè)務(wù)在勞動(dòng)分工的情況下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債不附表構(gòu)成，客戶(hù)會(huì)根據(jù)銀行支付的數(shù)額給予一定比例的支付手續(xù)費(fèi)，從而使銀行獲利，這種傳統(tǒng)意義上的中間業(yè)務(wù)也就是狹義的中間業(yè)務(wù)。從廣義的角度來(lái)講，指銀行不利用自有資金或貸款，而是利用市場(chǎng)或現(xiàn)有的通信工具為客戶(hù)提供相應(yīng)的服務(wù)滿(mǎn)足客戶(hù)的不同需求，服務(wù)過(guò)程中客戶(hù)需要向銀行支付服務(wù)費(fèi)，從而使銀行獲利。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)都屬于廣義上的中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以直接或間接地作為主體之間進(jìn)行交易往來(lái)的第三方，為其提供擔(dān)保、咨詢(xún)、代理等服務(wù)，促使雙方的交易能夠順利進(jìn)行。（二）中間業(yè)務(wù)的分類(lèi)在國(guó)際上，按照收入來(lái)源進(jìn)行劃分，可以把中間業(yè)務(wù)分為五種，包括儲(chǔ)蓄賬戶(hù)服務(wù)、投資銀行交易業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、其他傭金收入和傭金收入。但是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與國(guó)際分類(lèi)不同，具體來(lái)講，咨詢(xún)、資金托管、交易、承諾、擔(dān)保、代理、銀行卡、支付結(jié)算等服務(wù)都屬于中間業(yè)務(wù)的范疇②我國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》有關(guān)問(wèn)題的通知，2002年4月22日②我國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》有關(guān)問(wèn)題的通知，2002年4月22日商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概況（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)70年代，。從租賃信托業(yè)務(wù)發(fā)展到信用卡、債券發(fā)行、委托貸款等業(yè)務(wù)，之后經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，又衍生出了保險(xiǎn)代理、基金托管、證券結(jié)算、國(guó)際保險(xiǎn)衍生品等業(yè)務(wù)。根據(jù)我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行即農(nóng)行、工行、中行、建行的中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果顯示，截至2020年末，四大銀行的凈利潤(rùn)總額將超過(guò)17443億元，比2019年增長(zhǎng)36%，比2018年增長(zhǎng)45%。這四家銀行的中間業(yè)務(wù)收入大幅增加。四大銀行年報(bào)顯示，中國(guó)工商銀行2020年凈利潤(rùn)為4563億元，同比增長(zhǎng)13.5%。中國(guó)銀行的凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)11%，達(dá)到3524億元。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行公布的凈利潤(rùn)額為2369億元，同比增長(zhǎng)21%。中國(guó)建設(shè)銀行的凈利潤(rùn)額為6987億元，同比增長(zhǎng)13.45%。根據(jù)資料數(shù)據(jù)顯示，四大銀行在2020年的利潤(rùn)表中公布的凈利潤(rùn)總額合計(jì)超過(guò)了1.7萬(wàn)億元。從中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)利潤(rùn)中所占的比重來(lái)看，我國(guó)的資本市場(chǎng)在2010年以后快速增長(zhǎng)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來(lái)了發(fā)展的高峰期，從2010年到2020年，商業(yè)銀行來(lái)源于中間業(yè)務(wù)的收入成倍增長(zhǎng)③數(shù)據(jù)來(lái)源：中農(nóng)工建四大銀行2018-2020年財(cái)務(wù)報(bào)告。此外，有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行傭金及傭金凈收入達(dá)562.69億元，占營(yíng)業(yè)收入的31.6%。各銀行手續(xù)費(fèi)收入為658.96億元，占比18.69%。工行手續(xù)費(fèi)收入859億元，占總收入的21.3%。中國(guó)建設(shè)銀行的手續(xù)費(fèi)和傭金收入為759.36億元，占21.24%。雖然中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，但近年來(lái)增長(zhǎng)率卻有所放緩。這一時(shí)期，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)飛速增長(zhǎng)的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總量也在不斷增加，但中間業(yè)務(wù)的③數(shù)據(jù)來(lái)源：中農(nóng)工建四大銀行2018-2020年財(cái)務(wù)報(bào)告（見(jiàn)下表）表1中農(nóng)工建四大銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入占比重（單位：百萬(wàn)元）202020192018中間業(yè)務(wù)收入占比中間業(yè)務(wù)收入占比中間業(yè)務(wù)收入占比農(nóng)業(yè)銀行8962319.97%7953017.6%5812816.23%我國(guó)銀行9120319.09%8456218.9%7532617.5%工商銀行13651227.9%12156226.5%8562920.6%建設(shè)銀行9851421.69%8952320.78%6985419.21%從上表可以看出，四大銀行的中間業(yè)務(wù)收入在2018年至2020年期間穩(wěn)步增長(zhǎng)，但中間營(yíng)業(yè)利潤(rùn)占營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的比例有所不同。數(shù)據(jù)顯示，到2020年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重將達(dá)到19.97%，比上年提高2個(gè)百分點(diǎn)以上。2019年再次減少，特別是2019年和2018年，四大銀行的中間收益比重與前一年相比有所減少。中間業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)所占的份額在過(guò)去近三年里一直保持在持平狀態(tài)，這說(shuō)明國(guó)有四大銀行的主要業(yè)務(wù)發(fā)展并不在中間業(yè)務(wù)上。銀監(jiān)會(huì)通過(guò)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)整理，并對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行分析，指出中間業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展有著相當(dāng)重要的作用。不同于國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行，國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平較高，中間業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)能夠占總利潤(rùn)的45%，因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度，為銀行創(chuàng)造更多的收益。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)費(fèi)用收取現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)在2003年6月之前是根據(jù)中國(guó)人民銀行制定的《銀行卡管理辦法》、《支付結(jié)算辦法》的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，在全國(guó)銀行普遍實(shí)施。根據(jù)中國(guó)人民銀行和其他商業(yè)銀行、政府部門(mén)的銀行支付政策和管理標(biāo)準(zhǔn)，定了銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但是我國(guó)各大銀行的手續(xù)費(fèi)卻各不相同，因此，這就導(dǎo)致了各大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)體系紊亂的現(xiàn)象非常突出。2003年6月26日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)共同發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，其中對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)重新確定。這是國(guó)家積極推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展，提高商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施。明確商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)制度，明確具體規(guī)范，明確我國(guó)商業(yè)銀行利率的變化趨勢(shì)，明確政府與商業(yè)銀行服務(wù)的價(jià)格差異。據(jù)調(diào)查，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力全部來(lái)源于收費(fèi)價(jià)格，如果收費(fèi)較低，商業(yè)銀行的利潤(rùn)就會(huì)下降，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)得不償失。所以有關(guān)部門(mén)積極開(kāi)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)費(fèi)率市場(chǎng)化行動(dòng)，提高商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的獲利水平。“3號(hào)令”是為商業(yè)銀行提供服務(wù)的中間業(yè)務(wù)，其影響力大于商業(yè)銀行的整體發(fā)展。在政策支持的背景下，商業(yè)銀行依靠中間業(yè)務(wù)能夠獲取較高的收益，主要收入來(lái)源逐漸從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，銀行自身的盈利能力也有大幅度的提高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行成本管理效率和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的提高，使商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展能力增強(qiáng)。但是相比于國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)尚處于剛起步階段，因此，我國(guó)的商業(yè)銀行在這一方面還有很長(zhǎng)的路發(fā)展。四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題（一）發(fā)展規(guī)模較小國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在改革開(kāi)放后經(jīng)歷了一個(gè)全新的發(fā)展歷程。到2018年為止，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要的收入來(lái)源之一。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入相比于2014年增長(zhǎng)了一倍有余。盡管如此，與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)尤其是信貸業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)受到的關(guān)注度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。目前，雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收益有所增長(zhǎng)，但是總體來(lái)看，仍存在發(fā)展規(guī)模較小的問(wèn)題，信貸服務(wù)仍然是多數(shù)銀行的主要收入來(lái)源。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中的最高占比為20%，而發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比甚至能夠達(dá)到50%，所以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模亟需擴(kuò)大①陳彥超.淺論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題[J].商情.2009.26①陳彥超.淺論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題[J].商情.2009.26（二）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新自商業(yè)銀行開(kāi)始推出中間業(yè)務(wù)至今已經(jīng)有30左右的時(shí)間，經(jīng)過(guò)這么多年的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)服務(wù)范圍大大增加，包括央行規(guī)定的九個(gè)服務(wù)類(lèi)別，但每個(gè)服務(wù)類(lèi)別都有特定的服務(wù)類(lèi)型，形式非常單一，雖然現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有500多種，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然有較大的不足。且國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分配結(jié)構(gòu)不合理，在500多種商品中，信用承諾、結(jié)算匯兌、代收代付等占據(jù)了半壁江山。2018年，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中，咨詢(xún)、代理、結(jié)算等服務(wù)收入分別占總收入的20%、24%、26%，在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中占比較高的比例。到目前為止，代理費(fèi)和結(jié)算費(fèi)仍然是中間業(yè)務(wù)收入最高的兩項(xiàng)服務(wù)，而承諾、托管等服務(wù)僅占3%，其他業(yè)務(wù)收入僅占1%。圖22018年農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成資料來(lái)源：根據(jù)上圖數(shù)據(jù)能夠發(fā)現(xiàn)，服務(wù)費(fèi)占總收入的比重達(dá)到35%。其中，資產(chǎn)管理費(fèi)用占21%，企業(yè)融資費(fèi)用占16%。個(gè)人和無(wú)擔(dān)保信用卡費(fèi)用占收入的9%。從農(nóng)業(yè)銀行與商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成比較不難發(fā)現(xiàn)，咨詢(xún)費(fèi)、代理服務(wù)費(fèi)、結(jié)算服務(wù)費(fèi)是農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源；企業(yè)融資、資產(chǎn)管理、交易性業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占銀行總收入的比重較高，因此與農(nóng)業(yè)銀行相比，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分配結(jié)構(gòu)更加合理?？傮w而言，我國(guó)的投行等咨詢(xún)服務(wù)和民營(yíng)企業(yè)在不斷的發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類(lèi)不斷增加，但是主要業(yè)務(wù)仍然是代理與結(jié)算服務(wù)。且各大銀行的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)幾乎都是一樣的，因此，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。同時(shí)，銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的重視程度不夠，沒(méi)有進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，僅有的創(chuàng)新業(yè)務(wù)還是在現(xiàn)有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上進(jìn)行的，并不致力于新業(yè)務(wù)種類(lèi)的拓展。在銀行信貸利率多次調(diào)整后，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本增加，利潤(rùn)空間被壓縮，需要找到新的發(fā)展方向，以擴(kuò)大銀行的收益。通過(guò)下表的數(shù)據(jù)中可以看出，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入的形式變得成熟，資產(chǎn)管理、企業(yè)融資等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利潤(rùn)是相當(dāng)大的，但是僅限于幾個(gè)方面的發(fā)展終究會(huì)不太平衡，所以需要進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)。圖32018年商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成資料來(lái)源：2018年商業(yè)銀行年報(bào)數(shù)據(jù)（三）缺乏完善的組織管理體系目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的體系，但是相比于國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模來(lái)看，仍然有很長(zhǎng)的路要走。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理制度基本是在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上制定的，所以并不適用于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。且銀行內(nèi)部的審批流程較為復(fù)雜，審批等待時(shí)間太長(zhǎng)，限制了中間業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。銀行內(nèi)部不同部門(mén)之間分工不明確，在辦理中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中往往出現(xiàn)職責(zé)混亂的情況，部門(mén)之間的配合默契度不高，降低了中間業(yè)務(wù)辦理效率，使得客戶(hù)對(duì)于銀行的辦事能力產(chǎn)生質(zhì)疑。此外，銀行內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系導(dǎo)致信息共享無(wú)法順利實(shí)施，信息的凝滯會(huì)給銀行帶來(lái)不可估量的損失，增加銀行的經(jīng)營(yíng)成本①林紅.我國(guó)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與策略建議.江蘇科技信息.2013.第十三期:11~12①林紅.我國(guó)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與策略建議.江蘇科技信息.2013.第十三期:11~12（四）沒(méi)有有效的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方案各個(gè)商業(yè)銀行之間存在較為激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，營(yíng)銷(xiāo)信息并不會(huì)對(duì)外公開(kāi)，因此可能會(huì)出現(xiàn)重復(fù)營(yíng)銷(xiāo)的問(wèn)題，降低銀行的經(jīng)營(yíng)效率。受傳統(tǒng)觀(guān)念的影響，中國(guó)人民喜歡把錢(qián)存起來(lái)，最可靠的地方就是銀行，因此，銀行超過(guò)半數(shù)的資金都是來(lái)源于民眾的存款。普通民眾并沒(méi)有意識(shí)到個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，因此銀行個(gè)人理財(cái)方面的收入較低。銀行不重視市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)也是導(dǎo)致這種問(wèn)題出現(xiàn)的原因之一。另一方面，國(guó)民不接受新時(shí)代的理財(cái)觀(guān)念，商業(yè)銀行雖然想要開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，但是苦于沒(méi)有門(mén)路，只能暫時(shí)擱置。而外資銀行的不同之處就在于，盡管?chē)?guó)民的消費(fèi)觀(guān)念中對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的印象并不佳，但是通過(guò)外資銀行孜孜不倦的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，總會(huì)有人敢于去嘗試新鮮事物，從而在外資銀行辦理個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，外資銀行還會(huì)不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)種類(lèi)的創(chuàng)新，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行想要進(jìn)一步發(fā)展，就需要借鑒外資銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自己的實(shí)際發(fā)展情況，制定合理的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方案②楊聰楊振宇.關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題的思考.社科縱橫.2007.第九期.71~72②楊聰楊振宇.關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題的思考.社科縱橫.2007.第九期.71~72（五）沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的人才和技術(shù)由于銀行中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)較多，所以從事中間業(yè)務(wù)辦理的工作人員就需要具備豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題之一就是沒(méi)有完善的人才培養(yǎng)方案，沒(méi)有能夠堪當(dāng)大任的專(zhuān)業(yè)人才，現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)工作人員業(yè)務(wù)能力只能滿(mǎn)足單一的中間業(yè)務(wù)需要，對(duì)于其他種類(lèi)的中間業(yè)務(wù)并不了解，這就限制了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的持續(xù)擴(kuò)張。此外，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的中間業(yè)務(wù)辦理技術(shù)不完善，沒(méi)有資金的支持，無(wú)法順利開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。這是因?yàn)榧夹g(shù)投入過(guò)多會(huì)產(chǎn)生大量的成本費(fèi)用，并且經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)工作人員技術(shù)水平不夠，無(wú)法充分發(fā)揮高技術(shù)設(shè)備的作用，業(yè)務(wù)辦理效率低下。銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等新事業(yè)由于缺乏人才和技術(shù)的支持，難以開(kāi)展新興業(yè)務(wù)，這就會(huì)導(dǎo)致各大銀行無(wú)法從中間業(yè)務(wù)中獲得更多的收益③赫國(guó)盛.我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策.我國(guó)金融[J]2007③赫國(guó)盛.我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策.我國(guó)金融[J]2007五、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策（一）擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景非常好，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重不高，所以有巨大的發(fā)展空間。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)規(guī)模，首要發(fā)展目標(biāo)就是通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)改善內(nèi)部資本結(jié)構(gòu)，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)商業(yè)銀行也面臨著各種各樣的問(wèn)題。國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入能夠占總收入的一半，資本結(jié)構(gòu)較為合理，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展水平。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行想要在國(guó)際市場(chǎng)中占得一席之地，就需要擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，提高中間業(yè)務(wù)收入。（二）創(chuàng)新產(chǎn)品種類(lèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也可以通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品種類(lèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要根據(jù)市場(chǎng)需求變化情況調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新產(chǎn)品種類(lèi)，滿(mǎn)足不同的需求。金融產(chǎn)品和商品中存款利率變動(dòng)、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率互換、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)、大額可轉(zhuǎn)讓存單、浮動(dòng)利率貸款等都能夠作為新的業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理。利率互換、利率期貨等合約體現(xiàn)了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力，滿(mǎn)足了客戶(hù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求。辦理各種電子卡提高銀行支付效率。應(yīng)用計(jì)算機(jī)技術(shù)，提高服務(wù)水平。計(jì)算機(jī)將過(guò)去的柜員機(jī)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了ATM、自動(dòng)銀行、網(wǎng)上銀行等設(shè)備，簡(jiǎn)化了客戶(hù)的操作流程，提高了客戶(hù)使用的便捷性?？蛻?hù)足不出戶(hù)就能夠查找信息、辦理業(yè)務(wù)①?gòu)埳袑W(xué).貨幣銀行學(xué).天津.南開(kāi)大學(xué)出版社.430~435。雖然這種把計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)辦理的方式只是在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)上的技術(shù)升級(jí)，但是可以再這些設(shè)備上對(duì)新的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳推廣，而且這些設(shè)備是屬于銀行自己的，不需要額外支出宣傳推廣費(fèi)用，節(jié)省了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。長(zhǎng)期的宣傳推廣一定會(huì)使銀行的新業(yè)務(wù)受到認(rèn)可，咨詢(xún)、代理、結(jié)算等服務(wù)會(huì)逐漸被更多的客戶(hù)使用，推動(dòng)了銀行的持續(xù)發(fā)展②①?gòu)埳袑W(xué).貨幣銀行學(xué).天津.南開(kāi)大學(xué)出版社.430~435②白永志.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展及影響因素分析.碩士.復(fù)旦大學(xué).2009（三）完善管理體系科學(xué)合理的管理體系是發(fā)揮中間業(yè)務(wù)實(shí)際價(jià)值的前提條件之一。與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)管理制度不同，中間業(yè)務(wù)的實(shí)效較短，需要統(tǒng)一管理、分配，審批流程不宜過(guò)長(zhǎng)，審批時(shí)間需要縮短。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要建立專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)、企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)等中間業(yè)務(wù)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化管理，提高中間業(yè)務(wù)執(zhí)行、管理效率。制定長(zhǎng)期的發(fā)展目標(biāo)，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳工作，合理分配銀行內(nèi)部資源，避免因?yàn)橹貜?fù)投資而出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高的問(wèn)題。銀行內(nèi)部各個(gè)部門(mén)之間也應(yīng)該相互配合，為實(shí)現(xiàn)最終的發(fā)展目標(biāo)而共同努力。（四）制定營(yíng)銷(xiāo)方案市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的目的是推廣自己的產(chǎn)品，從而獲得更多的收益。因此，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)該建立在企業(yè)充分了解市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶(hù)的需求調(diào)整銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。同時(shí)，銀行應(yīng)該了解客戶(hù)在一定期間內(nèi)的消費(fèi)狀況。市場(chǎng)部還要掌握客戶(hù)信息，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行分類(lèi)。商業(yè)銀行要在資料不全的情況下，對(duì)信用好、資金充足、或者在提供透支業(yè)務(wù)中給予支持。此外，由于市場(chǎng)需求量大，一個(gè)銀行不可能全部獨(dú)吞市場(chǎng)份額，銀行之間必然會(huì)存在競(jìng)爭(zhēng)，想要在激勵(lì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，就需要明確自己的發(fā)展方向，明確市場(chǎng)地位和自身優(yōu)勢(shì)，有針對(duì)性的制定營(yíng)銷(xiāo)方案。由于市場(chǎng)環(huán)境不斷變化的特性，市場(chǎng)中的每一個(gè)主體都會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)環(huán)境的變化而受到或多或少的影響。商業(yè)銀行想要發(fā)展中間業(yè)務(wù)，就需要時(shí)刻緊盯市場(chǎng)環(huán)境的變動(dòng)情況，根據(jù)變化調(diào)整戰(zhàn)略。要及時(shí)的收集市場(chǎng)中各種各樣的信息并加以整理，從中提取出對(duì)自己有利的信息，在內(nèi)部制定應(yīng)對(duì)方案，提高企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而才能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)積極收集客戶(hù)對(duì)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求、對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的改善提案等，這也是商業(yè)創(chuàng)新的過(guò)程。在現(xiàn)場(chǎng)，請(qǐng)銷(xiāo)售負(fù)責(zé)人和善于溝通的工作人員定期對(duì)客戶(hù)進(jìn)行回訪(fǎng)，或是以開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查的方式收集信息，并把收集到的信息匯總提交給專(zhuān)業(yè)的部門(mén)，由其對(duì)信息進(jìn)行篩選，作為后續(xù)制定發(fā)展計(jì)劃的依據(jù)。（五）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)涵蓋統(tǒng)計(jì)、法律、金融等多項(xiàng)領(lǐng)域，屬于勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的執(zhí)行就需要一批擁有豐富知識(shí)的專(zhuān)業(yè)人才。一方面，商業(yè)銀行想要獲得更多的收益就需要不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)，而這就需要知識(shí)儲(chǔ)備大、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的高端人才。另一方面，要加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)市場(chǎng)的人才培養(yǎng)。優(yōu)秀的人才能夠?yàn)殂y行的發(fā)展提供可行性建議，優(yōu)秀的人才具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光，能夠看到一般人看不到的發(fā)展機(jī)遇；優(yōu)秀的人才具有豐富的理論知識(shí)和專(zhuān)業(yè)的技術(shù)能力，能夠勝任銀行各項(xiàng)工作。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)專(zhuān)業(yè)優(yōu)秀人才的支持。六、結(jié)語(yǔ)金融市場(chǎng)在政策不斷調(diào)整的背景下，市場(chǎng)環(huán)境也在持續(xù)的變化，各個(gè)銀行都或多或少