保險的起源及發(fā)展歷史

/保險公司是專賣店我們是高端定制保險的起源1、埃與（人身）2、海上保險（意外）3、中國保險的起源同治年間民國中國4、保險中介的產(chǎn)生勞合社5、中國保險的三次改革意外傷害：普通100-120高管300（新光海航）現(xiàn)代保險起源于意大利也有說是中國首創(chuàng)，在公元前三四千年，中國商人即將風險分散原理運用在貨物運輸中。由鏢局承運貨物，收費簽發(fā)“鏢單”。貨到目的地，收貨人按單驗收后，在鏢單上簽注日期，加蓋印章，交護送人帶回，以完手續(xù)。鏢局的這些手續(xù)與現(xiàn)代保險的承保手續(xù)大致相同。保險的起源與發(fā)展歷史人類社會從開始就面臨著自然災害和意外事故的侵擾．在與大自然抗爭的過程中，古代人們就萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。

我國歷代王朝都非常重視積谷備荒，春秋時期孔子的“耕三余一”的思想就是頗有代表性的見解。

在國外．保險思想和原始的保險雛形在古代已經(jīng)產(chǎn)生：在古埃與石匠中曾有一種互助基金組織，該組織向每一成員收取會費以支付個別成員死亡后的喪葬費；還有古羅馬軍隊中的士兵組織，以收取的會費作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費用。

下面是在保險的發(fā)展歷史中占據(jù)重要地位的幾種保險：

（一）海上保險

海上保險在各類保險中起源最早。正是海上保險的發(fā)展，帶動了整個保險業(yè)的繁榮與發(fā)展。

人類在長期的航海實踐中逐漸形成了由多數(shù)人分攤海上不測事故所致?lián)p失的方式——共同海損分攤。在公元前916年羅地安海立法中規(guī)定：“為了全體利益，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體受益方來分攤?！?/p>

現(xiàn)代海上保險是由古代的巴比倫和腓尼基的船貨抵押借款思想逐漸演化而來的。1384年，在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險單。這張保單承保一批貨物從法國南部阿爾茲安全運抵意大利的比薩。在這張保單中有明確的保險標的、明確的保險責任，如“海難事故，其中包括船舶破損、擱淺、火災或沉沒造成的損失或傷害事故”。

16世紀時，英國商人從外國商人手里奪回了海外貿(mào)易權，積極發(fā)展貿(mào)易與保險業(yè)務。1720年經(jīng)女王批準，英國的“皇家交易”和“倫敦”兩家保險公司正式成為經(jīng)營海上保險的專業(yè)公司。

1688年，愛德華·勞埃德在倫敦塔街附近開設了一家以自己名字命名的咖啡館。由于這里海事消息靈通，每天富商滿座，保險經(jīng)紀人利用這一時機，將承保便條遞給每個飲咖啡的保險商。隨海上保險不斷發(fā)展，勞埃德承保人的隊伍日益狀大，影響不斷擴大。1871年英國議會正式通過一項法案，使它成為一個社團組織—勞合社。到目前為止，勞合社的承保人隊伍達到14000人?，F(xiàn)今其承保范圍已不僅是單純的海上保險。

(二)火災保險

火災保險起源于1118年冰島設立的Hrepps社，該社對火災與家畜死亡損失負賠償責任。17世紀初德國盛行互助性質(zhì)的火災救災協(xié)會制度，1676年，第一家公營保險公司——漢堡火災保險局由幾個協(xié)會合并宣告成立。但真正意義上的火災保險是在倫敦大火之后發(fā)展起來的。1666年9月2日，倫敦城被大火整整燒了五天，財產(chǎn)損失1200多萬英鎊，20多萬人流離失所，無家可歸。在這種狀況下，聰明的牙醫(yī)巴蓬l667年獨資設立營業(yè)處，辦理住宅火險，1705年更名為菲尼克斯即鳳凰火災保險公司。1710年，波凡創(chuàng)立了倫敦保險人公司，后改稱太陽保險公司，接受不動產(chǎn)以外的動產(chǎn)保險，營業(yè)范圍遍與全國。

進入19世紀，在歐洲和美洲，火災保險公司大量出現(xiàn)，保險公司的形式以股份公司為主，承保能力有很大提高。隨著人們的需要，火災保險所承保的風險也日益擴展，承保責任由單一的火災擴展到地震、洪水、風暴等非火災危險，保險標的也從房屋擴大到各種固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)。19世紀后期，隨著帝國主義的對外擴張，火災保險傳到了發(fā)展中國家和地區(qū)。

(三)人壽保險

在海上保險的產(chǎn)生和發(fā)展過程中，一度包括人身保險。15世紀后期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當作貨物進行投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險人給予經(jīng)濟補償，這些應該是人身保險的早期形式。17世紀中葉，意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個辦法后來被稱為“佟蒂法”，并于1689年正式實行?！百〉俜ā钡奶攸c就是把利息付給該群體的生存者。著名的天文學家哈雷，在1693年編制了第一張生命表，精確表示了每個年齡的死亡率，提供了壽險計算的依據(jù)。18世紀40—50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費率表。之后，陶德森依照年齡差等計算保費，并提出了“均衡保險費”的理論，從而促進了人身保險的發(fā)展。1762年成立的倫敦公平保險社才是真正根據(jù)保險技術基礎而設立的人身保險組織。世界保險的起源世界各國有關保險的淵源眾說紛紜。

據(jù)古史文稿的引證和推論，遠自奴隸社會起，已有互助救濟的群體方法和活動。約在公元前四五世紀，古埃與的石匠曾采取集體扶助辦法，幫助石匠與其親屬解決生活困難。古希臘也有由宗教信仰相同的人或同行業(yè)的工匠集體采取救濟受難者的方法。古羅馬的喪葬互助會，以參加者按規(guī)定交納的攤款，支付會死亡后焚尸和墳穴的費用。古馬勒斯坦對被盜或被野獸吞噬的牲口，采取由群體的牲口飼養(yǎng)人共同負擔損失的辦法。公元前20世紀，古馬比倫（Babylonia）時代，國王曾命令僧侶、法官與市長等，對其所轄鏡內(nèi)居民征收賦金，以備救濟火災與其他天災損失之用。公元前10世紀，以色列（Israel）王所羅門（Solomon）對其國民從事海外貿(mào)易者，課征稅金，作為補償遭遇海難者所受損失之用。這類各種為個體和群體利益所采取的救災和補償損失方法，已開始孕育了保險的胚胎。

海上保險起源最早，導源于14世紀。當時，意大利的借貸盛行于各都市，因其條件苛刻，利息驚人，雙方都負有大的風險，盈利與承擔風險責任的比例懸殊，素有冒險借貸之稱。逐漸傳達至腓尼基（地中海東岸古國今黎巴嫩、敘利亞一帶）和古希臘船舶與貨物的所有者。凡接受資本主的高利貸，當船舶與貨物安全到達目的地，即須償還本金與利息；若中途船貨蒙受損失，則可依其受損程度，免除借貸關系中債務的全部或一部，由于借貸利息極高，約為本金的1/4或1/3，后被教會禁止。以后便逐漸改用交付保險費形式，出現(xiàn)了保險契約或保險單。在地中海一帶城市開始有了從事草擬和撰寫保險契約的專業(yè)人員，意大利熱那亞商人在1347年10月23日簽發(fā)的船舶航運保險契約是迄今發(fā)現(xiàn)的一份最古老的保險單。

這一世紀后半期爆發(fā)的兩次英荷戰(zhàn)爭中，英國與荷蘭的貿(mào)易遭受嚴重打擊，尤其是1693年史密那商船隊（SmytnaFleet）全部覆沒，英國與荷蘭的商人與保險業(yè)者損失巨大，加深了人們對海上保險作用的認識。一些經(jīng)濟發(fā)展較快的國家和地區(qū)，反復醞釀成立實力較為雄厚的保險機構(gòu)，進一步完善保險制度，為發(fā)展保險事業(yè)進行了組織準備。經(jīng)英國皇家特許批準專營海運保險的英國皇家交易保險公司（TheRoyalExChsngeAssuranceCorporation）和倫敦保險公司（LondonAssuranceCorporation）先后成立。當時法律規(guī)定，禁止再有其他公司經(jīng)營海上保險。這兩家公司曾一度壟斷了英國保險市場。

另一方面，個人保險業(yè)者，不但未受以上兩公司壟斷的影響，反而深感有設立保險交易中心的必要。如由私人保險商組成的勞埃德保險社（Lloyd's）（今譯"勞合社"）組織崛起，它原由愛德華勞埃德（EdwardLloyd）在倫敦泰晤士河畔開設的咖啡館起家。以其地處倫敦市中心，吸引海陸貿(mào)易商人、船主、航運經(jīng)紀人，保險商等光顧，逐漸成為交換海運信息，接洽航運和保險業(yè)條的活動場所，進而成為倫敦海上保險業(yè)集中活動的總會。1871年由議院通過了《勞合社法》。勞合社向政府注冊，取得法人資格，并選舉產(chǎn)生管理委員會。勞合社會（TheCorporationofLloyd's）已發(fā)展成為英國海上保險的中心。1688年2月18日《倫敦報》刊登的一則廣告中，第一次披露倫敦塔街的愛德華勞埃德咖啡館為聯(lián)系地點。因此勞合社便以這天為創(chuàng)始紀念日。迄今已有300余年歷史，成為國際保險業(yè)歷史悠久和最有影響的保險組織。

火災保險起源于1118年冰島設立的Hrepps社，該社對火災與家畜死亡損失負賠償責任。

17世紀初德國盛行互助性質(zhì)的火災救災協(xié)會制度，1676年，第一家公營保險公司--漢堡火災保險局由幾個協(xié)會合并宣告成立。但真正意義上的火災保險是在倫敦大火之后發(fā)展起來的。1666年9月2日，倫敦城被大火整整燒了五天，市內(nèi)448畝的地域中373畝成為瓦礫，占倫敦面積的83.26%，13200戶住宅被毀，財產(chǎn)損失1200多萬英鎊，20多萬人流離失所，無家可歸。災后的幸存者非?？释苡幸环N可靠的保障，來對火災所造成的損失提供補償，因此火災保險對人們來說已顯得十分重要。在這種狀況下，聰明的牙醫(yī)巴蓬1667年獨資設立營業(yè)處，辦理住宅火險，1680年他同另外三人集資4萬英鎊；成立火災保險營業(yè)所，1705年更名為菲尼克斯即鳳凰火災保險公司。在巴蓬的主顧中，相當部分是倫敦大火后重建家園的人們。巴蓬的火災保險公司根據(jù)房屋租金計算保險費，并且規(guī)定木結(jié)構(gòu)的房屋比磚瓦結(jié)構(gòu)房屋保費增加一倍。這種依房屋危險情況分類保險的方法是現(xiàn)代火險差別費率的起源，火災保險成為現(xiàn)代保險，在時間上與海上保險差不多。1710年，波凡創(chuàng)立了倫敦保險人公司，后改稱太陽保險公司，接受不動產(chǎn)以外的動產(chǎn)保險，營業(yè)范圍遍與全國。

18世紀末到19世紀中期，英、法、德等國相繼完成了工業(yè)革命，機器生產(chǎn)代替了原來的手工操作，物質(zhì)財富大量集中，使人們對火災保險的需求也更為迫切。這一時期火災保險發(fā)展異常迅速，火災保險公司的形式以股份公司為主。進入19世紀，在歐洲和美洲，火災保險公司大量出現(xiàn)，承保能力有很大提高。1871年芝加哥一場大火造成1.5億美元的損失，其中保險公司賠付1億美元，可見當時火災保險的承保面之廣。隨著人們的需要，火災保險所承保的風險也日益擴展，承保責任由單一的火災擴展到地震、洪水、風暴等非火災危險，保險標的也從房屋擴大到各種固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)。19世紀后期，隨著帝國主義的對外擴張，火災保險傳到了發(fā)展中國家和地區(qū)。

在海上保險的產(chǎn)生和發(fā)展過程中，一度包括人身保險。15世紀后期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當作貨物進行投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險人給予經(jīng)濟補償，這些應該是人身保險的早期形式。

17世紀中葉，意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個辦法后來被稱為“佟蒂法”，并于1689年正式實行。佟蒂法規(guī)定每人交納法郎，籌集起總額140萬法郎的資金，保險期滿后，規(guī)定每年支付10%，并按年齡把認購人分成若干群體，對年齡高些的，分息就多些?！百〉俜ā钡奶攸c就是把利息付給該群體的生存者，如該群體成員全部死亡，則停止給付。

著名的天文學家哈雷，在1693年以西里西亞的勃來斯洛市的市民死亡統(tǒng)計為基礎，編制了第一張生命表，精確表示了每個年齡的死亡率，提供了壽險計算的依據(jù)。18世紀40-50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，做成依死亡率增加而遞增的費率表。之后，陶德森依照年齡差等計算保費，并提出了"均衡保險費"的理論，從而促進了人身保險的發(fā)展。1762年成立的倫敦公平保險社才是真正根據(jù)保險技術基礎而設立的人身保險組織。清代保險業(yè)（1805-1911）

中國現(xiàn)代保險業(yè)從海外泊入。1805年，英國商人在當時南方對外貿(mào)易的唯一口岸——廣州設立了“諫當保安行”，這是中國第一個具有現(xiàn)代意義的保險公司。1865年，上海華商義和公司保險行的創(chuàng)立成為中國第一家民族保險公司，打破了外商獨占中國保險市場的局面。

由洋行代理的國外保險機構(gòu)長期壟斷中國保險市場。洋務派首領李鴻章意識到欲求富國自強，“須華商自立公司，自建行棧，自籌保險”。1875年，由唐廷樞、徐潤負責籌辦的保險招商局成立，開中國人自己經(jīng)營船舶、貨棧、貨物運輸保險之先河。自辦保險獲得了民族工商業(yè)的支持和歡迎，保險業(yè)務迅速拓展。中國民族保險業(yè)業(yè)由此逐步發(fā)展。

在中國民族保險誕生的前后，一批有識之士如魏源、洪仁玕、王韜、鄭觀應、陳熾等通過其著作向國人介紹西方保險，傳播保險思想，對中國民族保險業(yè)的興起產(chǎn)生了積極影響。鴉片戰(zhàn)爭后，中國的門戶被迫打開，廣州、廈門、福州、寧波、上海，以與漢口、九江、南京、鎮(zhèn)江的先后開埠通商，上海以其地理優(yōu)勢成為對外貿(mào)易的中心，也成為了清末保險業(yè)的中心。中國現(xiàn)代保險業(yè)的興起

1685年，清政府開放海禁。西方商品經(jīng)濟的浪潮開始沖擊中國幾千年自給自足的自然經(jīng)濟體系。18世紀末19世紀初，以有“世界工廠”之稱的英國為代表的西方列強加大了對中國的貿(mào)易輸出。海上貿(mào)易的興起需要保險的支持。最為中國最早的通商口岸——廣州，成為中國保險業(yè)的緣起之地。

1805年，由東印度公司的達衛(wèi)森（WSDavidson）發(fā)起，再廣州開設了廣州保險會社，又稱諫當保安行。

1835年，英商寶順行在香港開設于仁洋面保安行，也稱友寧保險行。

到1838年，廣州有洋行約55家，其中15家為外國保險公司（主要是英商公司）代辦在華業(yè)務。

1857年，諫當保安行在上海設立分支機構(gòu)，并大力吸收華商股份。香港知名的公司在該公司都擁有一定的股份，獲利豐厚。抗日戰(zhàn)爭之前，中國的再保險一般要通過上海的保險市場辦理，其中相當部分的分保費都流入外國保險公司?？谷諔?zhàn)爭爆發(fā)之后，重慶便成為西南地區(qū)的再保險中心。特別是在太平洋戰(zhàn)爭爆發(fā)之后，香港和上海等地相繼被日本占領，割斷了與外國保險公司聯(lián)系的再保險渠道。只有“中央信托局產(chǎn)物保險處”、中國、太平洋、寶豐等少數(shù)幾家保險公司與外國有再保險合同聯(lián)系。雖然除了自身保險溢額外，也能接受部分同業(yè)再保險，但不能完全解決同業(yè)溢額再保險問題。因此，各種形式的再保險組織形式便脫穎而出。1942年，“中國保險公司”聯(lián)合太平、寶豐、興華三家保險公司成立了“四聯(lián)分保辦事處”，但由于內(nèi)部缺乏真誠合作，并沒有真正發(fā)揮作用，抗戰(zhàn)勝利之后，自行宣告解散。為了反對當時官辦保險公司壟斷整個再保險市場，1944年中興、永大、亞興、永興、民安等民辦保險公司，聯(lián)合組成了“華聯(lián)產(chǎn)物保險公司”專營再保險業(yè)務，但因參加的保險公司大多為中小公司，業(yè)務來源有限，未能到達預期目的，該公司在抗戰(zhàn)勝利之后遷往上海并改組為“中國再保險公司”。太平洋戰(zhàn)爭爆發(fā)之后，英美在上海的保險公司被日本所接管，日本試圖控制上海的保險市場，成立由數(shù)十家日本保險公司聯(lián)合投資的東亞保險公司。中國民族保險公司出于民族義憤，拒絕與日本保險公司建立再保險關系，惟一的解決辦法是中國的保險公司聯(lián)合起來，經(jīng)過保險業(yè)同仁的共同努力，民族再保險集團相繼成立，如1942年的