經(jīng)管營銷保險監(jiān)管

第一節(jié)保險監(jiān)管概述一、保險市場監(jiān)管的定義與部門保險監(jiān)管、行業(yè)自律和企業(yè)自控存在一定的關系，保險監(jiān)管是政府為保護被保險人的合法利益對保險業(yè)依法監(jiān)管管理的行為；行業(yè)自律是在國家法律允許的條件下保險企業(yè)組織的保險行業(yè)協(xié)會制定同業(yè)公約和章程以相互約束、維護保險行業(yè)整理利益的行為；企業(yè)內控則是保險企業(yè)在國家法律和行業(yè)規(guī)定允許的范圍內為維護本企業(yè)利益而采取的行為。二、保險監(jiān)管的目的保證保險人有足夠的償付能力；規(guī)范保險市場、維護保險業(yè)的公平競爭；防止保險欺詐；彌補自行管理的不足。

三、保險監(jiān)管的方式

1．公示主義。公示主義亦稱公告管理，是國家對保險業(yè)最為寬松的一種監(jiān)督管理方式，適用于保險業(yè)自律能力較強的國家。其含義是國家對于保險行業(yè)的經(jīng)營不進行直接監(jiān)督，而將其資產(chǎn)負債、財務成果及相關事項公布于眾的管理方式。

2．準則主義。準則主義亦稱規(guī)范管理，是由國家通過頒布一系列涉及保險行業(yè)運作的法律法規(guī)，要求所有的保險人和保險中介人必須遵守，并在形式上監(jiān)督實行的管理方式。

3．批準主義。批準主義亦稱實體管理，是國家保險管理機關在制定保險法規(guī)的基礎上，根據(jù)保險法規(guī)所賦予的權力，對保險業(yè)實行的全面有效的監(jiān)督管理措施。其監(jiān)管的內容涉及保險業(yè)的設立、經(jīng)營、財務乃至倒閉清算。其監(jiān)管的內容具體實際，有明確的衡量尺度，是對保險業(yè)監(jiān)管中最為嚴格的一種。

第二節(jié)、保險市場監(jiān)管的內容保險監(jiān)管內容的基本內容包括保險組織的監(jiān)管、保險經(jīng)營的監(jiān)管、保險財務的監(jiān)管和保險中介人的監(jiān)管四個方面。（一）市場準入和退出的監(jiān)管：1．保險組織形式：保險組織是依法設立、登記，并以經(jīng)營保險為業(yè)的機構。我國保險組織的形式為國有獨資公司、股份有限公司和其他形式。2．保險公司的市場準入（1）保險公司的設立條件：一是有符合本法和公司法規(guī)定的章程；二是有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；三是有合格的高級管理人員；四是有健全的組織機構和管理制度；五是有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務有關的其他設施；（2）設立保險公司的一般程序為：籌建和開業(yè)兩個階段。3．保險公司的變更保險組織的變更包括保險組織的合并、分立、組織形式的變更及其他事項變更。

4．保險公司的終止保險公司的終止分為保險公司的解散、撤銷和破產(chǎn)三種形式。

（二）保險經(jīng)營的監(jiān)管

1．保險經(jīng)營的業(yè)務范圍。保險公司的業(yè)務范圍分為財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務兩大類。財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務；人身保險包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務。2．保險費率與保險條款的監(jiān)管。

3．保險人惡性競爭行為的禁止。

4．再保險經(jīng)營與本國民族保險業(yè)的保護。

5．承保責任限額的規(guī)定。為了保證保險公司的償付能力，有必要通過保險公司業(yè)務量的限制控制其責任限額，從而分散風險，穩(wěn)定經(jīng)營。

（三）保險財務的監(jiān)管1．最低償付能力的監(jiān)管。償付能力是指保險組織履行賠償或給付責任的能力。保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能力。保險公司的實際償付能力為其會計年度末實際資產(chǎn)減去實際負債的差額。保險公司的實際資產(chǎn)減去實際負債的差額不得低于保險監(jiān)督管理部門規(guī)定的數(shù)額，其中，保險公司的資產(chǎn)是流動資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、長期資產(chǎn)、無形資產(chǎn)及其他資產(chǎn)之和；保險公司的負債是流動負債與長期負債之和；法定余額是保險監(jiān)督管理部門規(guī)定的最低數(shù)額，即最低償付能力。最低償付能力應與其業(yè)務規(guī)模相適應，不同保險公司的業(yè)務規(guī)模不同，因而也就不一樣。

2．各種保險準備金的監(jiān)管。責任準備金是保險公司按法律規(guī)定為在保險合同有效期內承擔賠償或給付保險金義務而從保險費收入中提存的一種資金準備。保險準備金依其用途不同，體現(xiàn)在下述指標監(jiān)管上：

（1）未到期責任準備金。由于壽險業(yè)務一般屬于長期業(yè)務，非壽險業(yè)務一般一年一保，因而，非人壽保險的未到期責任準備金是當年承保業(yè)務的保險單中在下一年度有效保單的保險費。我國《保險法》規(guī)定，對經(jīng)營非壽險業(yè)務的保險公司應當從當年自留保險費中提取50％作為未到期責任準備金；經(jīng)營人壽保險業(yè)務的保險公司，則應當按照有效的人壽保險單的全部凈值提取未到期責任準備金。

（2）未決賠款準備金。保險公司應當提存未決賠款準備金的原因是：保險事故已經(jīng)發(fā)生，被保險人已經(jīng)提出保險賠償或者給付申請，但保險公司對賠付與否或賠付額尚未決定；已經(jīng)發(fā)生保險事故但尚未提出保險賠償或者給付申請。

（3）保險保障基金的監(jiān)管。保險保障基金屬于保險組織的資本，主要是應付巨大災害事故的特大賠款，只有在當年業(yè)務收入和其他準備金不足以賠付時方能運用。提取保險保障基金是為了保障被保險人的利益、支持保險公司穩(wěn)健經(jīng)營的需要。

3．公積金。公積金是保險公司依照法律和公司章程的規(guī)定從公司稅后利潤中提取的積累資金。保險公司提取公積金，是為了用于彌補公司虧損和增加公司資本金。按其來源不同分為資本公積金和盈余公積金。根據(jù)《公司法》和《金融保險企業(yè)財務制度》的規(guī)定，保險公司應在稅后利潤中提取10%的法定盈余公積金；當法定盈余公積金累計達到注冊資本的50%時，可不再提取。

4．保險公司資金運用的規(guī)定。保險資金運用是現(xiàn)代保險業(yè)得以生存和發(fā)展的基礎，同時，由于保險公司是經(jīng)營風險的企業(yè)。其資金運用狀況，直接影響著公司的賠付能力，因而許多國家的保險費都對保險公司資金運用的原則、范圍、比例和方向等作了明文的限制性規(guī)定。

（四）保險中介人的監(jiān)管保險中介人的監(jiān)管是指對保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人的監(jiān)管。1．保險代理人的監(jiān)管（1）保險代理人的類型與組織形式保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。（2）保險代理人的設立第一，資格認定。第二，設立程序。保險代理公司設立的基本釋序一般經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。（3）保險代理人的執(zhí)業(yè)管理。

2．保險經(jīng)紀人的監(jiān)管（1）我國保險經(jīng)紀人的性質與類型在保險市場中，保險經(jīng)紀人是投保人的代理人，保險代理人是保險人的代理人。我國對保險經(jīng)紀人采用兩種分類標志，一是按承保業(yè)務的順序分為原保險經(jīng)紀公司和再保險經(jīng)紀公司；二是按資本金性質不同分為中資保險經(jīng)紀公司、外資保險經(jīng)紀公司、中外合資保險經(jīng)紀公司。

（2）保險經(jīng)紀人的設立第一，保險經(jīng)紀人的從業(yè)資格。第二，保險經(jīng)紀人的設立條件。第三，保險經(jīng)紀人的設立程序。保險經(jīng)紀公司設立的基本程序一般經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。第四，禁止惡意代理。

第五，合法的傭金。包括：代為投保人向保險人辦理投保手續(xù)的，依照財政部的有關規(guī)定收取傭金，不得向投保人和保險人同時收取報酬；為被保險人代辦索賠等手續(xù)，由被保險人支付傭金；同時，保險經(jīng)紀公司的傭金標準應在保費收據(jù)中列明，保險經(jīng)紀公司不得擅自提高或變相提高傭金標準。

第六，獨立承擔賠償責任。因保險經(jīng)紀公司的過錯，給投保人、被保險人、受益人、分出人造成損失的，由保險經(jīng)紀公司承擔賠償責任。第七，接受保險監(jiān)管。包括：接受中國保監(jiān)會對保險經(jīng)紀公司實行日常檢查和年度檢查制度；按規(guī)定向中國保監(jiān)會定期報送業(yè)務和財務報表。3．保險公估人的監(jiān)管：（1）我國保險公估人的性質與類型：保險公估人是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準設立，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務，并向保險當事人合理收取費用的公司。在我國保險公估人限于公司，保險公估公司的組織形式為有限責任公司。按資本金性質不同分為中資保險公估公司、外資保險公估公司、中外合資保險公估公司。

（2）保險公估人的設立第一，保險公估人的從業(yè)資格。第二，保險公估人的設立條件。第三，保險公估人的設立程序。保險公估公司設立的基本程序一般經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。第四，遵循誠信、公平、公正、公開原則。

第五，保守商業(yè)秘密。當保險人、被保險人和其他保險關系人及時、準確地向保險公估公司提供有關保險標的的資料時，保險公估公司有義務為其保守商業(yè)秘密。第六，公估報告的真實性和要素性。

第七，依規(guī)定收取公估費。即保險公估費用標準，依國家有關規(guī)定執(zhí)行。從理論上說，保險公估費用應當由委托人支付，但實際上通常由保險人支付，不過，當發(fā)生爭議以