黃曉盈-1601010114-廣東省大學(xué)生消費(fèi)信貸行為分析

PAGE 廣東省大學(xué)生消費(fèi)信貸行為分析摘要：近幾年消費(fèi)信貸在大學(xué)生群體中迅速流行了起來，出現(xiàn)了吃土少女等流行語。消費(fèi)信貸的出現(xiàn)使大學(xué)生的在校生活變得更加豐富。在大學(xué)生享受線上支付帶來的方便快捷的同時，一些惡性校園貸案件也浮現(xiàn)在人們眼前。我們認(rèn)為大學(xué)生的消費(fèi)信貸行為，直接原因是大學(xué)生日漸膨脹的消費(fèi)欲望與停滯不前的單薄收入之間產(chǎn)生的矛盾。而消費(fèi)信貸就正好解決了這個問題，使得其在大學(xué)生群體中日漸火爆。本文通過文獻(xiàn)探究一步步深究消費(fèi)信貸的模式。利用文獻(xiàn)分析消費(fèi)主義是如何形成的，了解大學(xué)生的消費(fèi)行為；再根據(jù)大學(xué)生的消費(fèi)心理與行為模式相結(jié)合，通過對大學(xué)生消費(fèi)信貸行為進(jìn)行分析，找出其存在哪些問題，并提出建議和意見。關(guān)鍵詞：大學(xué)生，消費(fèi)信貸，消費(fèi)心理

AnalysisonconsumercreditbehaviorofcollegestudentsinGuangdongprovinceAbstract：Inrecentyears,consumercredithasbecomeverypopularamongcollegestudents.Theemergenceofconsumercreditmakescollegestudents'schoollifemorecolorful.Inthecollegestudentsenjoyonlinepaymentbringconvenientatthesametime,someviciousschoolloancasealsoemergeinfrontofpeople.Webelievethatthedirectcauseofcollegestudents'consumercreditbehavioristhecontradictionbetweentheirexpandingconsumptiondesireandstagnantthinincome.Andconsumercredithasjustsolvedtheproblem,makesitincreasinglypopularincollegestudentsgroups.Inthispaper,throughliteraturetoexplorethestepbystep,explorethepatternofconsumptioncredit.Usingtheliteraturetoanalyzehowconsumerismisformed,tounderstandtheconsumerbehaviorofcollegestudents;Accordingtocollegestudents'consumptionpsychologyandbehaviorpatterns,thecombinationoftheanalysisofcollegestudents'consumercreditbehavior,findoutwhatproblemexists,andputforwardSuggestionsandcomments.Keywords：collegestudents,consumercredit,consumerpsychology

目錄第1章緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1廣東省大學(xué)生消費(fèi)信貸的背景 11.1.2大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的研究意義 21.2文獻(xiàn)綜述 21.2.1國內(nèi)研究 31.2.2國外研究 31.3課題研究方法和內(nèi)容 41.3.1研究方法 41.2.2研究內(nèi)容 4第2章大學(xué)生消費(fèi)信貸的模式 62.1傳統(tǒng)模式 62.1.1大學(xué)生助學(xué)金貸款 62.1.2大學(xué)生信用卡 72.2互聯(lián)網(wǎng)模式 82.2.1螞蟻花唄 82.2.2京東白條 92.2.3分期樂 92.3大學(xué)生消費(fèi)模式偏好總結(jié) 10第3章廣東省大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的現(xiàn)狀 113.1廣東省大學(xué)生人數(shù)逐年上升 113.2廣東省大學(xué)生收入狀況拮據(jù) 113.3大學(xué)生購物欲望強(qiáng)盛 123.4大學(xué)生對消費(fèi)信貸的意愿強(qiáng)烈 123.5大學(xué)生對借貸逾期造成的后果認(rèn)知不足 13第4章廣東省大學(xué)生消費(fèi)信貸行為中存在的問題 154.1消費(fèi)信貸流行、非理性行為增加 154.2大學(xué)生易超支購物，造成資金緊張 154.3大學(xué)生消費(fèi)觀不成熟，一旦逾期就難以償還 164.4逾期導(dǎo)致大學(xué)生信用受損 164.5消費(fèi)信貸過程中容易產(chǎn)生信息泄露 16第5章引導(dǎo)廣東省大學(xué)生消費(fèi)信貸的對策建議 185.1大學(xué)生的建議 185.1.1大學(xué)生應(yīng)提高自身風(fēng)險防范水平 185.1.2大學(xué)生應(yīng)規(guī)劃好個人未來發(fā)展 185.2對家長及高校的建議 195.2.1加強(qiáng)大學(xué)生的誠信教育 195.2.2助學(xué)金貸款監(jiān)管和防詐騙 195.3消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的建議 195.4.政府機(jī)構(gòu)的建議 20參考文獻(xiàn)： 21致謝 23PAGE23第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1廣東省大學(xué)生消費(fèi)信貸的背景2020作為全面建設(shè)小康社會的最后一年，中國國內(nèi)居民的生活水平逐漸提升。中國經(jīng)濟(jì)增長逐漸從依賴出口到促進(jìn)內(nèi)需，導(dǎo)致國內(nèi)消費(fèi)主義日趨盛行。而接受過高等教育的大學(xué)生們，在旺盛的求知欲與好奇心驅(qū)使下，迫切的想要嘗試時代發(fā)展所帶來的新鮮事物，消費(fèi)欲望大增。但是，由于大學(xué)生尚未踏足社會，收入大多來自于父母的供給。在面對新鮮事物的誘惑下，大學(xué)生單一的收入來源無法供養(yǎng)其日益旺盛的消費(fèi)欲望。此時方便快捷的消費(fèi)信貸產(chǎn)品就正好迎合了大學(xué)生迫切消費(fèi)但是資金窘迫的的需求。消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供的以消費(fèi)為目的的借貸行為。面對不同的消費(fèi)群體，發(fā)展出了不同種類的消費(fèi)信貸模式。根據(jù)大學(xué)生的特性，大學(xué)生的主要消費(fèi)信貸模式主要由大學(xué)生助學(xué)貸款、信用卡以及互聯(lián)網(wǎng)信用借貸所構(gòu)成。大學(xué)生屬于初步踏入社會，并沒有過往的借貸記錄，商業(yè)銀行無法得知該大學(xué)生的信用狀況。此時，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險便難以準(zhǔn)確評估。銀監(jiān)會為了防范風(fēng)險于2009年下發(fā)了文件——《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》。因此市面上面向大學(xué)生發(fā)行的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)紛紛被各個商業(yè)銀行叫停。但是大學(xué)生的消費(fèi)信貸需求依舊存在。此時互聯(lián)網(wǎng)信貸應(yīng)運(yùn)而生，依托大學(xué)生以往的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從大數(shù)據(jù)中預(yù)測信用狀況,從而根據(jù)數(shù)據(jù)分析來發(fā)放信用貸款。正因如此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸便在大學(xué)生群體中流行了起來。僅從螞蟻金服發(fā)布的2018螞蟻花唄用戶數(shù)據(jù)來看，每4個90后便有一個是螞蟻花唄用戶。大學(xué)生在消費(fèi)信貸上可以說是主力軍，撐起了螞蟻花唄的半部江山。除了有強(qiáng)烈的信貸需求，初出茅廬的大學(xué)生消費(fèi)觀并不成熟，容易受外物影響也是其一大特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展飛快，而相關(guān)的法律法規(guī)尚未出臺，部分信貸機(jī)構(gòu)便趁機(jī)鉆空子，針對大學(xué)生進(jìn)行欺詐行為。其通過承諾低息零息貸款吸引大學(xué)生進(jìn)行借貸，實(shí)則收取近乎高利貸的高昂手續(xù)費(fèi)。未踏入社會的大學(xué)生們，容易輕信身邊的人，也不易甄別平臺的真假。這種市場亂相的出現(xiàn)導(dǎo)致很多大學(xué)生由于無法辨別真?zhèn)危惆l(fā)生了例如裸貸、套路貸等慘案。加之大學(xué)生的消費(fèi)心理不成熟也可以說是此類案件發(fā)生的一大推手。通過消費(fèi)信貸，大學(xué)生們解決了生產(chǎn)能力羸弱與需求旺盛的矛盾。但是，為了避免像裸貸、套路貸等不良信貸行為的再度重演，我們要從大學(xué)生消費(fèi)信貸行為中進(jìn)行分析找出原因。1.1.2大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的研究意義從大學(xué)生角度來說，對消費(fèi)信貸的模式進(jìn)行對比分析，可以讓大學(xué)生更好的了解消費(fèi)信貸。大學(xué)生不僅要了解了消費(fèi)信貸，更要知道其行為所帶來的風(fēng)險，使其避免因?yàn)槊つ孔孕?、缺乏相關(guān)知識等因素陷入了非法借貸的陷阱。我們通過對大學(xué)生消費(fèi)信貸的形成過程分析，了解大學(xué)生消費(fèi)時的心理狀況，使其端正良好的消費(fèi)習(xí)慣，不被消費(fèi)主義所支配。大學(xué)生作為社會的明日之星，以其為榜樣倡導(dǎo)綠色消費(fèi)觀，對我們社會的綠色發(fā)展有著十分重大的意義。于消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的方面，大學(xué)生的消費(fèi)信貸行為分析使消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)更了解大學(xué)生，以便推出更適合大學(xué)生使用的信貸產(chǎn)品。從風(fēng)險控制的角度來看，也可以避免更多不良貸款的產(chǎn)生，降低非系統(tǒng)性風(fēng)險，發(fā)展和諧的消費(fèi)金融市場。在政府的角度出發(fā)，在知悉了大學(xué)生的信貸消費(fèi)行為之后，能夠?qū)ζ髽I(yè)以及大學(xué)生做一個更好的方向指引。使法律法規(guī)出臺更迅速、可以使政策更貼近大學(xué)生，執(zhí)行效果更明顯。規(guī)范金融市場運(yùn)作，避免惡性競爭的出現(xiàn)。這對于建設(shè)好的消費(fèi)金融環(huán)境的意義不言而喻。1.2文獻(xiàn)綜述參考國內(nèi)外文獻(xiàn)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，國內(nèi)參考我國對國內(nèi)消費(fèi)信貸的宏觀環(huán)境分析，國外利用個人消費(fèi)負(fù)債的微觀層面分析。從社會學(xué)角度，利用國外對消費(fèi)主義的研究以及我國大學(xué)生消費(fèi)行為的結(jié)合分析。1.2.1國內(nèi)研究原萱認(rèn)為我國應(yīng)當(dāng)主張利用居民的積極消費(fèi)行為甚至超前消費(fèi)行為來刺激經(jīng)濟(jì)。而在西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)用實(shí)踐證實(shí)了以發(fā)行信用卡為主的消費(fèi)信貸為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的動力之一。李冰陽通過對2017年的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析認(rèn)為，即使在2017年，我國最終消費(fèi)對GDP的貢獻(xiàn)率高達(dá)58.8%以及居民人均消費(fèi)支出占收入的比重高達(dá)70%的情況下，我國消費(fèi)對GDP的貢獻(xiàn)程度仍低于歐美等發(fā)達(dá)國家。其認(rèn)為目前國內(nèi)消費(fèi)仍備受制約以及我國體制機(jī)制障礙影響消費(fèi)的問題仍舊突出。李曉雯通過對傳統(tǒng)消費(fèi)信貸與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的對比分析得出：傳統(tǒng)模式的消費(fèi)信貸的風(fēng)險低、利率低，但是由于種種原因受眾受限。大學(xué)生偏向使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸。李冰陽利用調(diào)查問卷，通過對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響研究發(fā)現(xiàn)：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸能夠緩釋大學(xué)生的流動性約束，促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級。韓鑫蕊通過對大學(xué)生借貸行為進(jìn)行調(diào)查問卷以及建模分析，發(fā)現(xiàn)在有限的經(jīng)濟(jì)來源前提下，仍有少部分大學(xué)生采取了非理性的消費(fèi)行為以及借貸行為。這部分自我約束力較差的大學(xué)生的行為容易誘導(dǎo)信用風(fēng)險。1.2.2國外研究JillM.Norvilitis1和WesleyMendes-Da-Silva對巴西和美國的大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)信貸知識進(jìn)行建模分析。結(jié)果發(fā)現(xiàn)巴西的大學(xué)生對使用信用卡的態(tài)度更積極，但是財務(wù)狀態(tài)更不自信。而美國樣本表明美國大學(xué)生對自身財務(wù)狀況更自信，但是延遲滿足率更低。JonathanJ.Fox、SuzanneBartholomae、JodiC.Letkiewicz、CatherineP.Montalto通過對大學(xué)生債務(wù)影響因素進(jìn)行建模分析，表明大學(xué)生違約情況的出現(xiàn)受性別、種族、學(xué)業(yè)完成率和家庭情況影響。而且有相當(dāng)比例的大學(xué)生缺乏財務(wù)知識，對自身債務(wù)數(shù)額不清晰，且沒有相應(yīng)的違約后果的認(rèn)知。EvaAbramuszkinováPavlkíováa,BlahoslavRozbo?ila通過分析捷克家庭收入與負(fù)債來研究捷克新消費(fèi)主義現(xiàn)象，研究發(fā)現(xiàn)家庭提升消費(fèi)的支出，不僅僅來源于可支配收入，且來源于貸款。且社會上的道德經(jīng)濟(jì)使許多財務(wù)知識讀本帶有消費(fèi)主義的色彩。丹尼爾?貝爾在提出的消費(fèi)文化理論中說到：消費(fèi)主義將大規(guī)模的消費(fèi)、高標(biāo)準(zhǔn)的生活水平作為社會發(fā)展的手段。消費(fèi)主義成為了實(shí)現(xiàn)人們身份認(rèn)同的社會機(jī)制。商品的象征意義越來越重要。這種無限擴(kuò)張的更高更多的消費(fèi)的目的，不再是滿足人們的需求而是欲求。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法在編寫論文的過程中，運(yùn)用到了以下三種研究方法。（1）文獻(xiàn)研究法：根據(jù)我的題目——廣東省大學(xué)生消費(fèi)信貸行為分析，通過知網(wǎng)、萬方等國內(nèi)外專業(yè)文獻(xiàn)網(wǎng)站查找相關(guān)文獻(xiàn)。并通過尋找大學(xué)生、消費(fèi)信貸、消費(fèi)心理等關(guān)鍵詞了解大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的模式及特點(diǎn)。根據(jù)前人的文獻(xiàn)，我們可以站在巨人的肩膀上理性分析和探究，從而盡可能掌握大學(xué)生的信貸消費(fèi)行為模式。（2）分析法：根據(jù)文獻(xiàn)和搜集來的資料，我們對大學(xué)生消費(fèi)信貸行為進(jìn)行一個概括和推演，從而得出大學(xué)生消費(fèi)信貸的成因。1.2.2研究內(nèi)容本論文一共分為五個部分，具體內(nèi)容安排如下：第1章：緒論。主要介紹了本論文的研究背景、研究意義以及研究方法。在緒論中主要分析了為什么大學(xué)生熱衷于消費(fèi)信貸，并且對為什么要進(jìn)行大學(xué)生消費(fèi)信貸行為分析進(jìn)行了深刻的解答。第2章：消費(fèi)信貸的模式。本文根據(jù)實(shí)際情況探討消費(fèi)信貸在我國的基本模式及其大學(xué)生對其的偏好。第3章：廣東省大學(xué)生消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀。根據(jù)文獻(xiàn)資料以及收集來的資料進(jìn)行現(xiàn)狀預(yù)測，對大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的現(xiàn)狀進(jìn)行分析。第4章：廣東省大學(xué)生消費(fèi)信貸行為存在的問題：結(jié)合上文的結(jié)果再分析，對大學(xué)生消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀進(jìn)行一個總結(jié)。結(jié)合大學(xué)生消費(fèi)心理進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其中存在哪些問題。第5章：引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的對策及建議：對上述存在的問題進(jìn)行有針對性的對策。使大學(xué)生在美好的青春年華健康消費(fèi)，不要陷入浮華的消費(fèi)主義中去。

第2章大學(xué)生消費(fèi)信貸的模式國內(nèi)的大學(xué)生消費(fèi)信貸的市場已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸占領(lǐng)了絕大部分，而比我們更早發(fā)展消費(fèi)信貸的歐美國家卻不是如此。我們通過對比大學(xué)生的消費(fèi)信貸模式來了解是什么原因使我國大學(xué)生更偏向于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，從而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸熱潮。2.1傳統(tǒng)模式在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸出現(xiàn)之前，大學(xué)生的消費(fèi)信貸一般以大學(xué)生助學(xué)金貸款以及信用卡為主。信用卡和助學(xué)貸款也是歐美發(fā)達(dá)國家大學(xué)生主要的消費(fèi)信貸方式。但是2009年出臺的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，使各大中小銀行紛紛暫停對大學(xué)生辦理信用卡業(yè)務(wù)。面向大學(xué)生的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)逐漸從中小銀行流向消費(fèi)金融公司。2.1.1大學(xué)生助學(xué)金貸款大學(xué)生助學(xué)貸款通常有生源地信用助學(xué)貸款和國家助學(xué)貸款。由于其在大學(xué)生群體中使用并不廣泛，我們用生源地信用助學(xué)貸款做一個簡單的介紹。生源地信用助學(xué)貸款是指國家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣（市、區(qū)）辦理的助學(xué)貸款。生源地貸款為信用貸款，學(xué)生和家長（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。大學(xué)生一般需要出示本人及家庭的家庭經(jīng)濟(jì)貧困證明—以證明家庭收入不足以負(fù)擔(dān)學(xué)生在校的學(xué)費(fèi)住宿費(fèi)及生活開支，并且需要通過層層審批才能獲批貸款。但是助學(xué)貸款優(yōu)點(diǎn)在于其還款利息低（一般為基準(zhǔn)利率），在讀期間利息全部由財政補(bǔ)貼。而且當(dāng)學(xué)生畢業(yè)后，若不再攻讀學(xué)位，在3年還本寬限期內(nèi)只需償還利息，畢業(yè)第四年開始償還貸款本金和利息。在財務(wù)部的補(bǔ)貼下，助學(xué)貸款相當(dāng)于一筆可以延后還款的無息貸款，所以即使需要提交材料重重審批，也有不少大學(xué)生申請。甚至出現(xiàn)了了有大學(xué)生提交虛假的貧困證明材料來騙取國家低息貸款的現(xiàn)象。有學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，如此寬松的貸款條件容易誘使大學(xué)生不道德的行為發(fā)生。李曉雯認(rèn)為大學(xué)生在申請助學(xué)貸款是通常會出現(xiàn)偽造貧困證明材料、拿到貸款后肆意揮霍不以為意、貸款到期后不償還等不良現(xiàn)象。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因在于部分大學(xué)生對助學(xué)將大學(xué)生助學(xué)貸款僅僅視為獲取資金的一種手段，并不認(rèn)為其需要償還。這種不道德行為的出現(xiàn)使社會資源被濫用，而為了對此類行為進(jìn)行防范，加強(qiáng)了審批，設(shè)立了一重又一重的流程。其結(jié)果反而使真正需要得到援助的學(xué)生受到了阻礙。高校采取的一般措施是加強(qiáng)學(xué)生的誠信教育，但是可以預(yù)見的是其收效甚微。2.1.2大學(xué)生信用卡自發(fā)行《進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》以來，銀監(jiān)會便限制了銀行對信用卡的發(fā)卡對象——必須是有固定工作和穩(wěn)定收入來源或者擔(dān)保。這就使大部分沒有穩(wěn)定工作和收入來源的大學(xué)生排除在外。即便有穩(wěn)定收入條件的限制，從現(xiàn)實(shí)情況來看，部分發(fā)卡行的團(tuán)隊(duì)仍在學(xué)校附近駐點(diǎn)進(jìn)行宣傳活動。這說明了在銀行眼中大學(xué)生仍然是信用卡的發(fā)卡對象之一。在咨詢了辦理信用卡的從業(yè)人員后，他們表示銀行對信用卡業(yè)務(wù)一般都有業(yè)績要求和獎勵機(jī)制。在完成業(yè)績或者獎勵的趨勢下，部分從業(yè)人員漠視信用卡的辦理?xiàng)l件，甚至對外宣稱手把手教大學(xué)生辦卡，從申請到審批一條龍服務(wù)。銀行為了防范此類信用風(fēng)險，普遍都實(shí)行了線上審批機(jī)制，但是上有政策下有對策，由于從業(yè)人員清楚審批的操作流程，教大學(xué)生如何通過審批使其成功申請到信用卡。大學(xué)生為了成功申請到信用卡，常常會填寫虛假資料，這樣的行為就使銀行的風(fēng)險從明面上轉(zhuǎn)移到地下，風(fēng)險控制更加困難。雖然對于銀行來說，大學(xué)生是其目標(biāo)客戶，但是辦理信用卡和使用信用卡的大學(xué)生卻寥寥無幾。除了開卡條件限制以外，辦理信用卡的時間較長，手續(xù)費(fèi)繁多（信用卡年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等）等因素也是大學(xué)生不選擇信用卡進(jìn)行消費(fèi)信貸的原因。部分已使用信用卡的大學(xué)生表示，自己會首選互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，但是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)信貸無法滿足消費(fèi)需求時才選擇的信用卡。2.2互聯(lián)網(wǎng)模式銀監(jiān)會對銀行的發(fā)卡對象有所限制，阻礙大學(xué)生使用傳統(tǒng)該模式進(jìn)行消費(fèi)借貸?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸自身的發(fā)展迅猛，也使得大學(xué)生快速進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸熱潮。以互聯(lián)網(wǎng)形式的消費(fèi)借貸，主要由依托消費(fèi)數(shù)據(jù)的螞蟻花唄和京東白條和對大學(xué)生奢侈品等細(xì)分市場精準(zhǔn)定位的分期樂，三所機(jī)構(gòu)瓜分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的大部分市場。所以我們接下來分析他們?nèi)N產(chǎn)品。2.2.1螞蟻花唄螞蟻花唄背靠螞蟻金服，利用淘寶用戶只能通過支付寶平臺進(jìn)行付款來獲得用戶在淘寶商城的消費(fèi)數(shù)據(jù)。螞蟻花唄通過該數(shù)據(jù)對用戶進(jìn)行信用評分——既芝麻積分，根據(jù)消費(fèi)者的芝麻積分發(fā)放其相應(yīng)的消費(fèi)信貸額度。螞蟻花唄一開始先在線上購物的消費(fèi)信貸平臺試行。在近幾年的大力推廣下，利用病毒式營銷，螞蟻花唄迅速地在線下擴(kuò)展。活動期間，消費(fèi)者在線下消費(fèi)過程中能使用支付寶的紅包，商家也能得到紅包。不僅是大型連鎖店，許多街邊蠅頭小店為了迎合消費(fèi)者的需求都開始支持使用螞蟻花唄付款。對于大學(xué)生群體，早在2015年，支付寶便有大學(xué)生認(rèn)證功能。在當(dāng)時，大學(xué)生認(rèn)證了學(xué)生身份后可以參與天貓商城的分期免息活動，但是目前已經(jīng)沒有了。再者商家對學(xué)生群體的特殊優(yōu)惠活動，也能夠通過支付寶的學(xué)生認(rèn)證輕松實(shí)現(xiàn)，既確認(rèn)了客戶的學(xué)生身份又能利用支付寶平臺進(jìn)行廣告營銷。如網(wǎng)紅火鍋店海底撈，利用支付寶的學(xué)生認(rèn)證對學(xué)生派發(fā)打折券深受學(xué)生群體喜愛。但是使用螞蟻花唄的限制在于，其使用需要用戶和商家同時開通才能使用。商家開通花唄需要繳納一定的服務(wù)費(fèi)，所以仍有部分商家選擇不開通花唄付款的，此時即使大學(xué)生有使用花唄的意愿也無法使用。而對于大學(xué)生來說，螞蟻花唄授予的額度一般在2000-5000之間，是在我們討論的三個互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺中偏低的。如最新出的蘋果手機(jī)iPhon11Pro（64GB）價格為8699，花唄給與的額度便無法滿足部分大學(xué)生追趕潮流的需求。且螞蟻花唄的還款日相對固定，默認(rèn)設(shè)置為9號，且目前只對部分用戶開放還款日修改功能。若不進(jìn)行修改，賬單日為1號，還款日為9號則免息期為39天。若進(jìn)行修改，目前只能修改為15號及20號還款，賬單日為還款日的前10天，既免息期為40天。既最長免息期為40天，較銀行信用卡的免息期稍短。2.2.2京東白條京東早在2014年就推出了京東白條作為消費(fèi)信貸產(chǎn)品。京東白條與螞蟻花唄相同的是，都是利用用戶的歷史消費(fèi)數(shù)據(jù)來分析客戶的信用給予借貸額度。在通過詢問京東白條的客服得知，白條額度是結(jié)合賬戶信息、信用能力、購物行為等綜合因素進(jìn)行評估給出的。京東通過學(xué)生認(rèn)證之后可以擁有學(xué)生特權(quán)?？头W(xué)生特權(quán)是否提升白條額度不予明確答復(fù)。學(xué)生特權(quán)時常與京東的自營產(chǎn)品優(yōu)惠券相捆綁（如學(xué)生特權(quán)才能領(lǐng)取分期免息券等）。部分商家對學(xué)生也給予了特定的優(yōu)惠價。（如蘋果的教育優(yōu)惠價）在大學(xué)生群體中，普遍認(rèn)為京東白條給予的額度會比較高（相對于螞蟻花唄而言）。京東以其自營商城的優(yōu)勢，為想購買新款產(chǎn)品但是流動資金不足的大學(xué)生們提供了便利。再加上京東自身的物流優(yōu)勢，京東自營大部分產(chǎn)品從下單到送達(dá)消費(fèi)者手上甚至不需要一天，其稱為當(dāng)日達(dá)和次日達(dá)，迎合了大學(xué)生的即時滿足的購物心理。在從眾心理明顯的大學(xué)生群體中，京東以電子產(chǎn)品的優(yōu)勢樹立了其品牌效應(yīng)。給大學(xué)生留下了電子產(chǎn)品就上京東購買的企業(yè)形象。京東白條的賬單日無法隨意更改，需要通過活動獲取賬單日修改卡才能更改。還款日跟隨賬單日變動而變動，還款日為賬單日后的第九天。既免息期與螞蟻花唄相似，只有40天左右。2.2.3分期樂分期樂是屬于樂信旗下的分期購物平臺，是比螞蟻花唄、京東白條更早一些的消費(fèi)信貸平臺。樂信旗下的理財平臺橘子理財更是在美國納斯達(dá)克上市融資，是為分期樂提供資金的。分期樂選擇京東商城為其的主要供應(yīng)商，之后京東便對分期樂進(jìn)行戰(zhàn)略投資，致使兩家公司的合作更加緊密。當(dāng)京東白條的額度不足以大學(xué)生消費(fèi)其想要的產(chǎn)品時，一般會選擇通過分期樂平臺進(jìn)行購買。在大學(xué)生的視角來說，分期樂對大學(xué)生消費(fèi)市場的精準(zhǔn)定位，選擇當(dāng)前流行的輕奢耐用品為其主打產(chǎn)品。如新款的蘋果手機(jī)、耐克旗下的高端線品牌AJ鞋子、高端化妝品品牌YSL斬男色口紅、輕奢服飾包包等。分期樂以每日只需幾塊錢就能擁有心愛之物為賣點(diǎn)，加上其完備的校園代理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行宣傳，其在大學(xué)生群體中也知之甚廣。但是不為大學(xué)生所知的是，分期樂的利率相對于螞蟻花唄和京東白條來說是比較高的。當(dāng)大學(xué)生被日還幾塊的口號吸引時求之心切，都不會注意到還款利率，甚至根本沒有對還款利率的基本認(rèn)識。2.3大學(xué)生消費(fèi)模式偏好總結(jié)相對于傳統(tǒng)模式，大學(xué)生更偏向互聯(lián)網(wǎng)模式。根據(jù)《2018年大學(xué)生消費(fèi)洞察報告》中支出，53.1%的大學(xué)生首先選擇螞蟻花唄和京東白條作為消費(fèi)信貸方式。說明大學(xué)生更偏向于線上借貸，線上借貸審批較為方便快捷，通常只需要輸入簡單的個人信息即可開通。但是其中也有過度攀比、從眾心理等因素影響大學(xué)生選擇借貸平臺。而在互聯(lián)網(wǎng)模式中，大學(xué)生更偏向于直接在購物時分期而不是一次性借貸，因此分期樂等平臺受眾也頗多。大學(xué)生傾向于即時購物但是延后還款。從京東白條的電子產(chǎn)品銷售情況看來，產(chǎn)品服務(wù)的等待時間短也是大學(xué)生選擇京東的一大原因。體現(xiàn)大學(xué)生對購物體驗(yàn)的要求在提升，生活質(zhì)量上升。

第3章廣東省大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的現(xiàn)狀3.1廣東省大學(xué)生人數(shù)逐年上升圖SEQ圖\*ARABIC1廣東省普通高等院校人數(shù)數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局-廣東省大學(xué)生人數(shù)由國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)可以看到，廣東省大學(xué)生人數(shù)在逐年上升。越來越多的高等院校的興建、國家對大學(xué)生以及大專技術(shù)人才在政策上鼓勵學(xué)生繼續(xù)深造。營造了社會全體普及教育、加強(qiáng)人才培養(yǎng)的大環(huán)境。社會上對大學(xué)生的接納度更高，家長對孩子的培養(yǎng)從原來的上大學(xué)不如到城里打工掙錢的想法轉(zhuǎn)變成考上大學(xué)繼續(xù)培養(yǎng)的觀念。再加上，國家對開放二胎的政策使得新生人數(shù)的逐漸增加，可以預(yù)見的是大學(xué)生的人數(shù)將會逐年上漲。 3.2廣東省大學(xué)生收入狀況拮據(jù)根據(jù)周志勇對廣東省大學(xué)生非理性消費(fèi)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，每月生活費(fèi)收入在700到1000之間的學(xué)生占比42.83%，而35.87%的大學(xué)生的生活費(fèi)在1000到1300之間。還有13.13%的同學(xué)收入在1300到1600之間以及生活費(fèi)在1600以上的同學(xué)有8.17%。我們再看艾瑞咨詢發(fā)布的《2018年大學(xué)生消費(fèi)洞察報告》里指出，全國大學(xué)生的吃住學(xué)習(xí)等必要支出的平均消費(fèi)為813.7元，但是月均生活費(fèi)為1405.3元。參考全國大學(xué)生的消費(fèi)水平，廣東省的絕大部分同學(xué)的生活費(fèi)都是能夠滿足吃住學(xué)習(xí)等必要支出的。但是由于廣東省低調(diào)節(jié)儉的文化等因素，大部分同學(xué)的生活費(fèi)是低于全國平均水平的。前兩類同學(xué)在進(jìn)行了必要支出后，所剩余收入較少，可能難以滿足一些社交娛樂需求，而后兩類同學(xué)一般是來自一線城市或小城市的中產(chǎn)家庭，消費(fèi)需求會比較高，較為追求品質(zhì)消費(fèi)。大學(xué)生屬于剛剛進(jìn)入社會，并沒有太多的謀生技能，增加收入的方法有限。且大學(xué)生在校階段需要完成學(xué)業(yè)，雖然時間充裕，但是只能做一些基礎(chǔ)的體力勞動。例如送外賣、食堂兼職、家教等，但是此類工作由于競爭激烈，往往薪資較低。當(dāng)大學(xué)生想購置一些價格稍高的電子產(chǎn)品或服飾時，經(jīng)濟(jì)情況就會顯得比較窘迫。3.3大學(xué)生購物欲望強(qiáng)盛人的欲望是無窮的而資源是有限的，這就形成了資源的稀缺性。當(dāng)消費(fèi)者從追求實(shí)用的心理轉(zhuǎn)向追求商品所代表的符號的過程便形成了消費(fèi)主義。人們在追求符號文化消費(fèi)的同時又促使消費(fèi)主義更加盛行，形成一個惡性循環(huán)。商家在利益驅(qū)使下會首選生產(chǎn)和推廣獲利最高的商品，此時不屬于實(shí)用性質(zhì)的功能被商家包裝成高級和富有的符號。商品價格自然水漲船高，商家得到了更高的利潤；消費(fèi)者滿足了自身的符號文化追求。大學(xué)生無法脫離社會生存，其所處的群居環(huán)境使符號文化更容易凸顯和傳播，如此便加速了消費(fèi)主義的蔓延。3.4大學(xué)生對消費(fèi)信貸的意愿強(qiáng)烈艾瑞咨詢發(fā)布的《2018年大學(xué)生消費(fèi)洞察報告》中指出在全國大學(xué)生中，50.7%的大學(xué)生有進(jìn)行嘗試消費(fèi)信貸產(chǎn)品；39.3%申請過分期（在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺螞蟻花唄、京東白條等）；7.6%的大學(xué)生進(jìn)行過現(xiàn)金貸借貸。說明大學(xué)生的提前消費(fèi)意識強(qiáng)烈，且在全國范圍內(nèi)，消費(fèi)借貸十分流行。圖SEQ圖\*ARABIC2廣東省超前消費(fèi)意愿比例數(shù)據(jù)來源：原萱對大學(xué)生消費(fèi)分期平臺期研究的調(diào)查報告圖二為原萱對廣東省大學(xué)生消費(fèi)分期平臺研究的調(diào)查數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示在18-30歲人群中68.268%的人是使用過超前消費(fèi)的。未使用也不想嘗試超前消費(fèi)的人僅占10.711%。不出意料的是，超前消費(fèi)的行為已經(jīng)在廣東省的年輕群體里被接納，對超前消費(fèi)持拒絕態(tài)度的人只有十分之一。而大學(xué)生屬于年輕群體的中流砥柱，對超前消費(fèi)的意愿是不抵抗的。而且持有強(qiáng)烈的超前消費(fèi)意愿。3.5大學(xué)生對借貸逾期造成的后果認(rèn)知不足對于大學(xué)生來說，逾期是一個最容易發(fā)生的風(fēng)險事件。逾期導(dǎo)致大學(xué)生輕則損失了金錢，嚴(yán)重更會導(dǎo)致信用受損。由于消費(fèi)信貸的流程全程屬于線上操作、流程簡單，大學(xué)生只需填寫基本資料便能通過審批。導(dǎo)致大學(xué)生對消費(fèi)信貸的獲取太過容易，形成不重視的心態(tài)。JonathanJ.Fox在對大學(xué)生債務(wù)研究中認(rèn)為：不可忽視的少部分學(xué)生并不清楚自己究竟欠了多少的學(xué)生貸款(8.4%)，在對學(xué)生的宣傳和教育中，應(yīng)著重講解違約的嚴(yán)重后果，這樣他們才能意識到該行為對他們的信用評級的影響。我們以螞蟻花唄為例，根據(jù)螞蟻花唄服務(wù)協(xié)議，花唄逾期后會按照逾期金額收取萬分之五的違約金、個人信用以及花唄的使用會受到影響，且名下的支付寶賬戶、網(wǎng)商銀行賬戶有可能會出現(xiàn)限制。長期逾期后，會有專門的催收人員聯(lián)系。由于簽訂合同時，借貸者向支付寶授權(quán)了手機(jī)通訊錄，所以當(dāng)聯(lián)系不上支付寶賬戶的手機(jī)號碼時，支付寶可能會聯(lián)系客戶的關(guān)聯(lián)人進(jìn)行欠款催收。圖SEQ圖\*ARABIC3廣東省在校大學(xué)生對逾期懲罰力度的認(rèn)知程度數(shù)據(jù)來源：鐘敏容對大學(xué)生使用螞蟻花唄現(xiàn)狀的調(diào)查研究從圖3我們可以看出，大部分大學(xué)生對螞蟻花唄逾期的懲罰措施僅僅停留在降低芝麻信用分和螞蟻花唄額度等平臺采取的措施。而逾期會導(dǎo)致個人征信問題這個最為關(guān)鍵的懲罰措施只有74.66%的大學(xué)生知道，這說明大學(xué)生對消費(fèi)信貸逾期的認(rèn)知程度還是不高的。學(xué)校及家長方面需要普及個人征信對大學(xué)生的影響，使大學(xué)生對個人征信重視起來。

第4章廣東省大學(xué)生消費(fèi)信貸行為中存在的問題4.1消費(fèi)信貸流行、非理性行為增加廣東作為全國經(jīng)濟(jì)大省，同時也是教育大省，各大高校分布在珠三角發(fā)達(dá)城市，如廣州、珠海、深圳。且作為沿海城市，對新興文化和外來文化極具包容，使得廣東傳統(tǒng)的低調(diào)節(jié)儉與外來的高調(diào)奔放文化相結(jié)合。正因這種文化包容性，新興的消費(fèi)信貸得以在廣東省的各大高校迅速流行。上文提到的分期樂平臺是我國最早建立消費(fèi)金融借貸平臺，在廣東省深圳市創(chuàng)立，并以廣東省的大學(xué)生為前期客戶逐漸發(fā)展起來的。超前的消費(fèi)觀念或者說是對消費(fèi)信貸的高度認(rèn)可，使得大學(xué)生在消費(fèi)時不再受時空的局限。面對父母的低調(diào)不鋪張的傳統(tǒng)觀念，大學(xué)生不用煞費(fèi)苦心討要生活費(fèi)，也不再需要存夠錢再進(jìn)行購買行為。利用消費(fèi)信貸，即刻就能將未來的生活費(fèi)預(yù)支到當(dāng)前進(jìn)行消費(fèi)。大學(xué)生通過社交媒體使得自身的購買行為更容易傳播，并從中得到滿足感，此時的消費(fèi)便形成了一種正反饋行為。大學(xué)生為了得到滿足感，而不停地進(jìn)行非理性消費(fèi)再通過社交媒體進(jìn)行傳播，周而復(fù)始。而且群體中的一人進(jìn)行了消費(fèi)信貸購買產(chǎn)品時，對群體中的其他人容易產(chǎn)生示范效應(yīng)。此時，消費(fèi)行為對群體中的其他人產(chǎn)生羊群效用，容易跟風(fēng)。但是群體的每個人金錢觀及財務(wù)狀況不一，控制力差的人就容易利用消費(fèi)信貸進(jìn)行沖動消費(fèi)，所以就出現(xiàn)了部分大學(xué)生為了看起來光鮮亮麗，而每天在宿舍吃泡面的局面。根據(jù)馬斯洛需求理論，人們首先要滿足自身的溫飽需求，這種為了非必要支出而縮減生存費(fèi)用其本身就是一種非理性行為。4.2大學(xué)生易超支購物，造成資金緊張周志勇在對廣東省大學(xué)生非理性消費(fèi)的研究報告中指出：大學(xué)生是“雙11”購物節(jié)的主力消費(fèi)群體。我們從“雙11”狂歡節(jié)中大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)偏好排名情況來看，服飾鞋品、手機(jī)套、化妝品以及膨化食品是最為偏好的品種。同時，許多被訪大學(xué)生表示：購物節(jié)時，在京東、淘寶等平臺購買了很多看似很有用，實(shí)則根本用不上的東西。在沒有進(jìn)行消費(fèi)借貸前，學(xué)生通常都是只花費(fèi)自己的生活費(fèi)，在開通了消費(fèi)信貸之后，經(jīng)常會進(jìn)行超支購物。而廣東省的大學(xué)生生活費(fèi)相對全國平均水平來說是屬于偏低的，此時超支購物就造成大學(xué)生資金緊張的情況。且消費(fèi)借貸帶來的資金緊張容易使大學(xué)生精神壓力大，節(jié)衣縮食又造成營養(yǎng)攝入不夠，身心疲憊無心學(xué)習(xí)。部分大學(xué)生為了還貸兼職掙錢，翹課出去打工荒廢學(xué)業(yè)的情況也屢見不鮮。4.3大學(xué)生消費(fèi)觀不成熟，一旦逾期就難以償還廣東省消費(fèi)文化在其中也有很重要的原因。廣東省家庭的消費(fèi)觀一般都是以節(jié)儉和精打細(xì)算為主的。每年春節(jié)的時候，全國壓歲錢地圖里廣東一直都是墊底的。這種文化雖然避免了小孩子鋪張浪費(fèi)的情況發(fā)生，但是也造成了消費(fèi)觀不成熟以及對金錢的極度渴望。大學(xué)生上大學(xué)可以擁有自由自配的資金時，由于消費(fèi)觀和金錢觀不成熟，就容易報復(fù)性消費(fèi)。從上一章我們了解到：大學(xué)生對逾期后果的不了解，導(dǎo)致大學(xué)生對消費(fèi)借貸的態(tài)度更隨意，從而容易產(chǎn)生消費(fèi)借貸，造成惡性循環(huán)。此時其高估對自身的財務(wù)規(guī)劃，對自己的還款能力產(chǎn)生誤判。所以當(dāng)大學(xué)生一旦逾期時，意料之外高額的利息使大學(xué)生束手無策。大學(xué)生無法負(fù)擔(dān)高額的還款額，而且不敢告知家長。當(dāng)家長通過學(xué)?；蛘呓杩钇脚_被告知此事時，便把還款的重?fù)?dān)從學(xué)生轉(zhuǎn)移到家長身上去了。4.4逾期導(dǎo)致大學(xué)生信用受損大學(xué)生對逾期后果的不清晰不了解，認(rèn)為逾期了也只是損失一點(diǎn)點(diǎn)金錢而選擇置之不理，待資金稍微充裕時再還款。這種情況造成的逾期而導(dǎo)致征信受損是完全沒有必要的。也有相當(dāng)一部分大學(xué)生在逾期之后，既無相應(yīng)的還款能力，也不愿意求助于父母，便造成了一直拖欠貸款的局面。也說明了大學(xué)生對自身信用的認(rèn)知及重視不足，并不了解個人征信報告的重要程度。4.5消費(fèi)信貸過程中容易產(chǎn)生信息泄露借貸平臺在審批貸款時為了防范違約風(fēng)險，常常需要提交一些借款人的基本資料如身份證號、在讀學(xué)校以及獲取手機(jī)通訊錄等。且平臺為了促進(jìn)消費(fèi)信貸會將借貸服務(wù)合同、信息獲取同意書等協(xié)議自動勾選。借款人在沒有察覺的情況下，就默認(rèn)同意將信息提供平臺以使用。鐘敏容在對螞蟻花唄的研究中發(fā)現(xiàn)，不少學(xué)生表示在開通螞蟻花唄之后，會收到其他借貸平臺的廣告短信。也有部分學(xué)生自身并沒有開通花唄，卻被短信提示需要繳納巨額的賬單。這些現(xiàn)象說明，借貸平臺對用戶的信息存在泄露，如果被不法分子所知，容易導(dǎo)致被詐騙。不僅僅是平臺泄露，自身的不注意也容易造成信息泄露。而原萱在對分期樂的研究中發(fā)現(xiàn)，由于大學(xué)生群體的信息交流密切，大家都能通過社交媒體掌握著其他同學(xué)的信息。一旦手機(jī)丟失或被盜。冒用者根據(jù)自身所了解的信息，用手機(jī)進(jìn)行操作就能在借貸平臺進(jìn)行借款。機(jī)主此時就無故背上貸款而對此一無所知。

第5章引導(dǎo)廣東省大學(xué)生消費(fèi)信貸的建議5.1對大學(xué)生的建議5.1.1大學(xué)生應(yīng)提高自身風(fēng)險防范水平大學(xué)生在進(jìn)行借貸時，學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識。在借貸前，要做到了解借貸利率以及逾期的后果。對自身消費(fèi)情況要熟悉了解后，才能對自身還款能力和風(fēng)險承受能力做出合理的評估。重視自己的信用情況，并且保持自己良好的信用記錄。并對意外事件進(jìn)行留存資金，擁有風(fēng)險意識。在面向市面上的消費(fèi)信貸時，選擇正規(guī)的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)平臺上不要隨意公布自己的個人信息，且對自己的消費(fèi)信息進(jìn)行遮蔽處理，避免泄露。5.1.2大學(xué)生應(yīng)規(guī)劃好個人未來發(fā)展大學(xué)生對于未來有著美好的憧憬。但是有些大學(xué)生的憧憬是盲目的，他對社會是一個片面的認(rèn)知。以及被網(wǎng)上的大學(xué)生月入過萬、一出校門實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由等標(biāo)語所蒙騙，導(dǎo)致對未來收入的過度自信，從而毫無節(jié)制的使用消費(fèi)信貸。大學(xué)生擁有對未來職業(yè)規(guī)劃，會使大學(xué)生更清晰未來的發(fā)展而更加規(guī)范自己的行為。而且在進(jìn)行了規(guī)劃以后，會促進(jìn)大學(xué)生進(jìn)行自我投資和對未來的儲蓄行為。在對自身的預(yù)期收入有所了解之后，對當(dāng)前的金錢花費(fèi)也會更加合理。大學(xué)生作為中華未來的可造之才，要帶頭做好榜樣：繼承傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約文化，發(fā)揚(yáng)優(yōu)秀的中華民族精神。即使在消費(fèi)主義的浪潮中，也要堅(jiān)持綠色消費(fèi)觀。做到不盲從、不炫耀、不為了追求符號而消費(fèi)。不過度消費(fèi)，不倡導(dǎo)鋪張浪費(fèi)，為全世界的環(huán)保事業(yè)盡自己微薄的一分力。建立健全科學(xué)環(huán)保的可持續(xù)發(fā)展消費(fèi)環(huán)境。恩格斯也曾告誡全人類：“自然界并不是完全被動和任人宰割的。它有巨大的反擊力量。自然界對人們的每一個勝利都進(jìn)行了報復(fù)?！?.2對家長及高校的建議5.2.1加強(qiáng)大學(xué)生的誠信教育家長對孩子的培養(yǎng)不應(yīng)該只關(guān)注孩子的成績。孩子的金錢觀、世界觀也是非常重要的一部分。家長應(yīng)該給孩子合適的機(jī)會鍛煉其消費(fèi)觀念，不建議一刀切式限制孩子的消費(fèi)。適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)孩子進(jìn)行適合其生活水平下的消費(fèi)和金錢觀的培養(yǎng)是非常有必要的。平時對孩子犯錯誤也不要過度指責(zé)，嘗試了解背后的原因。過度指責(zé)造成孩子容易犯了錯不愿意與家長溝通，造成問題的擴(kuò)大化。高校方面要加強(qiáng)對大學(xué)生的誠信教育，增強(qiáng)大學(xué)生的守約意識。且進(jìn)行財務(wù)知識的科普，讓大學(xué)生更好的了解自身財務(wù)狀況，當(dāng)出現(xiàn)財務(wù)狀況異常的狀態(tài)，能夠有足夠的金融知識去應(yīng)對。而不是一刀切的勸導(dǎo)大學(xué)生不要使用消費(fèi)信貸，這樣會使大學(xué)生產(chǎn)生叛逆心理反而會起到反效果。5.2.2助學(xué)金貸款監(jiān)管和防詐騙高校對國家助學(xué)貸款要起到一個嚴(yán)格的監(jiān)督作用，嚴(yán)防不符合資格人士的濫用。并且要對大學(xué)生的消費(fèi)觀和金錢觀要做到一個正確的引導(dǎo)作用，樹立綠色消費(fèi)觀。對于社會上的詐騙等不良事件的發(fā)生，給予大學(xué)生更多的理論知識介紹，加強(qiáng)防騙意識的教導(dǎo)。對校園中出現(xiàn)的不良校園貸款現(xiàn)象要及時上報并找出源頭，遏止事情的再度發(fā)展。高校也要加強(qiáng)與學(xué)生家長的聯(lián)系，當(dāng)發(fā)生學(xué)生逾期或陷入校園貸時，可以及時通知家長進(jìn)行協(xié)助。5.3消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的建議消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極配合央行進(jìn)行征信的采集和用戶信用數(shù)據(jù)庫的資源共享，以防范系統(tǒng)性風(fēng)險。對于非系統(tǒng)性風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)合理審視貸款人的信用情況而去發(fā)放，進(jìn)行風(fēng)險分散。消費(fèi)借貸平臺對消費(fèi)者不能進(jìn)行虛假宣傳、夸大宣傳、對關(guān)鍵信息進(jìn)行模糊化處理。對于借貸者簽立借貸合同時，借貸機(jī)構(gòu)有義務(wù)告知消費(fèi)者所面臨的風(fēng)險和后果。要求借貸者閱讀合同完成風(fēng)險測試后方可進(jìn)行消費(fèi)借貸。對中介代理的誠信教育培訓(xùn)要到位，避免代理因?yàn)橥瓿蓸I(yè)績而進(jìn)行誘騙消費(fèi)者進(jìn)行借貸的行為。當(dāng)借款人未能及時還款時，不能運(yùn)用電信轟炸、暴力催收等非法催收手段。共同營造和諧消費(fèi)金融環(huán)境。5.4.政府機(jī)構(gòu)的建議強(qiáng)制消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行對借貸者普及相關(guān)金融知識。監(jiān)管消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的擦邊球行為，加快消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的征信建設(shè)。對信貸機(jī)構(gòu)的非法催收行為進(jìn)行管制。利用多元化建設(shè)分散非系統(tǒng)性風(fēng)險，系統(tǒng)性風(fēng)險設(shè)計(jì)保險制度來進(jìn)行保障。建設(shè)一個良好的消費(fèi)信貸環(huán)境，培養(yǎng)人們正確的消費(fèi)信貸意識，杜絕人們欠債不還的不良心態(tài)。對大學(xué)生進(jìn)行綠色消費(fèi)觀的建設(shè)。在促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)的同時，加快法律建設(shè)，注意保護(hù)好大學(xué)生作為弱勢群體的利益。對國家助學(xué)金貸款亂象進(jìn)行整治和針對現(xiàn)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對國家助學(xué)金貸款的整改以適應(yīng)大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。

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致謝四年的學(xué)習(xí)生活即將結(jié)束，四年的每一個日日夜夜，老師的教誨與指導(dǎo)，師兄師姐和同學(xué)的幫助都?xì)v歷在目，父母的支持與鼓勵總使我的步伐不斷向前邁進(jìn)。我是幸運(yùn)的，能結(jié)識這么多的良師益友，能順利、愉快地完成學(xué)業(yè)。感謝我的指導(dǎo)老師對我的細(xì)心指導(dǎo)，感謝我的輔導(dǎo)員對我的諄諄教誨，感謝我的室友對我的真切關(guān)愛。感謝同班同學(xué)一起和睦相處。感謝父母對我上大學(xué)的經(jīng)濟(jì)支持與精神鼓勵。

論文的研究方法和手段有哪些

（1）調(diào)查法

調(diào)查法是科學(xué)研究中最常用的方法之一。它是有目的、有計(jì)劃、有系統(tǒng)地搜集有關(guān)研究對象現(xiàn)實(shí)狀況或歷史狀況的材料的方法。一般是通過書面或口頭回答問題的方式獲得大量數(shù)據(jù)，進(jìn)而對調(diào)查中收集的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、比較、總結(jié)歸納，為人們提供規(guī)律性的知識。

（一）典型例子

調(diào)查法中最典型的例子是問卷調(diào)查法。它是通過書面提問收集信息的一種方法，即調(diào)查人員編制調(diào)查項(xiàng)目表，分發(fā)或郵寄給相關(guān)人員，詢問答案，然后收集、整理、統(tǒng)計(jì)和研究。

（二）研究步驟

1.確定調(diào)查課題

確定題目時要注意選題是否具有研究的必要性和可能性，同時要注意選題切忌太大，也要避免無意義的重復(fù)勞動。

2.制定調(diào)查計(jì)劃

要明確調(diào)查課題、調(diào)查目的、調(diào)查對象、調(diào)查范圍、調(diào)查手段、調(diào)查步驟、時間安排。

3.收集材料

收集材料時要盡可能保持材料的客觀性，盡可能采取多種手段或途徑。

4.整理材料

將收集到的材料進(jìn)行整理，以便后續(xù)總結(jié)歸納、形成結(jié)論。

5.總結(jié)研究

對整理完的材料進(jìn)行分析、總結(jié)、歸納，得出一般性的結(jié)論。

（三）特點(diǎn)

調(diào)查法相對其他研究方法來說較為耗時耗力，但也有其優(yōu)勢，即獲得的一手資料信息真實(shí)具體，能夠?qū)ρ芯繉ο笥懈訙?zhǔn)確、清晰的認(rèn)識。

（2）觀察法

觀察法是指人們有目的、有計(jì)劃地通過感官和輔助儀器，對處于自然狀態(tài)下的客觀事物進(jìn)行系統(tǒng)考察，從而獲取經(jīng)驗(yàn)事實(shí)的一種科學(xué)研究方法。

（一）典型例子

皮亞杰的兒童認(rèn)知發(fā)展理論就是通過觀察法提煉總結(jié)出來的；兒童心理學(xué)創(chuàng)始人——普萊爾，也是在一次次地使用觀察法后，提出了兒童心理學(xué)領(lǐng)域中的諸多理論。

（二）研究步驟

1.明確觀察對象

在選擇和確定研究問題的基礎(chǔ)上確定觀察者與觀察對象。

2.制定觀察計(jì)劃

在觀察計(jì)劃中要規(guī)定明確的觀察目的、重點(diǎn)、范圍以及要搜集的材料。

3.做好觀察準(zhǔn)備

觀察準(zhǔn)備是否充分，往往影響觀察的成敗。

4.做好記錄

在觀察過程中要時時記錄，不放掉任何一個關(guān)鍵信息。

（三）特點(diǎn)

觀察法具有拓展人們的感性知識、啟發(fā)思想等優(yōu)點(diǎn)，但是由于其強(qiáng)調(diào)研究要在自然環(huán)境下進(jìn)行，且不允許摻雜個人的偏見，確為實(shí)際操作帶來了一定困難。

（3）實(shí)驗(yàn)法

實(shí)驗(yàn)法是指經(jīng)過精心設(shè)計(jì)，在高度控制的條件下，通過操縱某些因素，從而發(fā)現(xiàn)變量間因果關(guān)系以驗(yàn)證預(yù)定假設(shè)的研究方法。核心在于對所要研究的對象在條件方面加以適當(dāng)?shù)目刂?，排除自然狀態(tài)下無關(guān)因素的干擾。

（一）典型例子

采取實(shí)驗(yàn)法的一個典例是羅森塔爾效應(yīng)的提出，美國心理學(xué)家羅森塔爾和L.雅各布森通過對小學(xué)生進(jìn)行“未來發(fā)展趨勢測驗(yàn)”，發(fā)現(xiàn)人們對他人行為的期望通常可以導(dǎo)致他人向期望方