銀行對公客戶經(jīng)理崗位資格考試培訓課件（第四講0909）

對公客戶經(jīng)理崗位資格

培訓考試教材講解(四)?員工崗位資格培訓考試教材——對公客戶經(jīng)理?編寫組對公負債業(yè)務(wù)的概念和作用對公負債業(yè)務(wù)的類別劃分對公負債業(yè)務(wù)通用類產(chǎn)品

第三章對公負債業(yè)務(wù)對公客戶經(jīng)理崗位資格考試培訓對公負債業(yè)務(wù)的概念對公負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中向?qū)蛻粜纬傻呢搨?，主要包括企事業(yè)法人、金融同業(yè)的存款和向金融機構(gòu)的借款。對公負債業(yè)務(wù)的特點單個客戶對公存款數(shù)額較大。期限一般較短，流動性強，本錢較低。對公負債的變動與客戶的經(jīng)營周期關(guān)聯(lián)較大。對公負債的數(shù)量變化與銀行信貸投放存在一定正向關(guān)系。對公負債與宏觀經(jīng)濟形勢關(guān)系緊密。對公負債業(yè)務(wù)的概念和作用對公負債業(yè)務(wù)的概念和作用對公負債業(yè)務(wù)的作用是銀行經(jīng)營開展的根底。對公負債是銀行主要的資金來源，一定程度上決定了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模。對公負債的期限、利率、幣種結(jié)構(gòu)決定了銀行資產(chǎn)運用的方向和結(jié)構(gòu)。對公負債業(yè)務(wù)是銀行開展中間業(yè)務(wù)的根底。是銀行同企事業(yè)單位聯(lián)系主要渠道及同業(yè)競爭的重點領(lǐng)域。是保持銀行流動性的手段，如債券回購、同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。對公負債業(yè)務(wù)的概念和作用對公負債業(yè)務(wù)對公存款單位存款同業(yè)存款單位活期存款單位定期存款單位通知存款單位協(xié)定存款保證金存款存入客戶對象存入幣種人民幣對公存款外幣對公存款：9種外幣〔P350頁〕對公借款短期借款長期借款：金融債券同業(yè)拆借：期限短、金額大、風險低、手續(xù)簡便債券回購：質(zhì)押式/買斷式回購中央銀行借款：再貼現(xiàn)/再貸款兩種途徑對公負債業(yè)務(wù)的類別劃分單位活期存款除金融機構(gòu)之外的所有對公客戶〔包括個體工商戶〕在我行開立結(jié)算賬戶，辦理不規(guī)定存期、可隨時轉(zhuǎn)賬、存取的存款。單位活期存款賬戶又稱為單位結(jié)算賬戶，是指我行為單位開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶。根本存款賬戶：辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付；同一客戶只限開一個根本存款賬戶。一般存款賬戶：在根本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機構(gòu)開立；只能辦理現(xiàn)金繳存，不得現(xiàn)金支取。專用存款賬戶：對其特定用途的資金進行專項管理和使用。臨時存款賬戶：臨時需要，如設(shè)立臨時機構(gòu)、異地臨時經(jīng)營活動、注冊驗資等；在規(guī)定期限內(nèi)使用，有效期最長二年。對公負債業(yè)務(wù)通用類產(chǎn)品單位定期存款銀行和存款單位在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。起存金額為1萬元。期限分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年?！皢挝欢ㄆ诖婵铋_戶證實書〞不得作為質(zhì)押的權(quán)利憑證；持“證實書〞申請存款行另行開立單位定期存單方可作為質(zhì)押的權(quán)利憑證?？扇炕蚓植刻崆爸。荒芴崆爸∫淮?。對公負債業(yè)務(wù)通用類產(chǎn)品單位通知存款存款時不約定存期，支取時需提前通知我行，約定支取存款日期和金額方能支取，并按規(guī)定計息的存款。無論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。起存金額為50萬，最低支取金額10萬；一次存入，一次或分次支取。利率高于活期存款，但低于定期存款，取款的靈活性高于定期存款。如遇以下情況按活期存款利率計息：實際存期缺乏通知期限的；未提前通知而支取的；已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的；支取金額缺乏或超過約定金額；支取金額缺乏最低支取金額的。對公負債業(yè)務(wù)通用類產(chǎn)品單位協(xié)定存款存款單位與我行協(xié)議約定，在根本存款賬戶或一般存款賬戶〔結(jié)算戶〕之上，開立協(xié)定存款賬戶〔協(xié)定戶〕，并約定根本存款額度，由開戶行對超出根本額度的協(xié)定戶存款按人民銀行規(guī)定的協(xié)定存款利率單獨計息的存款。兼具流動性和收益性，結(jié)算戶存款按單位活期存款利率計息，協(xié)定戶存款按協(xié)定存款利率計息。與開戶行簽訂?中國農(nóng)業(yè)銀行單位協(xié)定存款協(xié)議?，期限最長1年，到期時未提出終止或修訂協(xié)議，視作自動延期。當結(jié)算戶低于根本存款額度時，開戶行自動將協(xié)定戶存款補足結(jié)算戶根本存款額度；假設(shè)協(xié)定存款缺乏以補足結(jié)算戶額度，協(xié)定戶余額直至為零，結(jié)算戶和協(xié)定戶在協(xié)議期仍可繼續(xù)使用。存款單位結(jié)清結(jié)算戶時，須同時結(jié)清協(xié)定戶。對公負債業(yè)務(wù)通用類產(chǎn)品對公負債業(yè)務(wù)通用類產(chǎn)品對公負債業(yè)務(wù)通用類產(chǎn)品習題講解：多項選擇題——對公負債按存款的支取方式不同，單位存款一般分為〔〕、單位活期存款和保證金存款。A．單位定期存款B．單位通知存款C．單位協(xié)定存款D．單位協(xié)議存款答案：ABC解析：單位存款與同業(yè)存款的分類；單位協(xié)定存款和單位協(xié)議存款概念的區(qū)分。對公負債業(yè)務(wù)的概念和作用習題講解：多項選擇題——對公負債對公負債是商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中向?qū)惪蛻粜纬傻呢搨?，主要包括〔〕。A.企事業(yè)單位的存款B.金融同業(yè)的存款C.向金融機構(gòu)的借款D.個體工商戶的存款答案：ABCD解析：對公存款和對公借款；個體工商戶屬于對公客戶。對公負債業(yè)務(wù)的概念和作用中間業(yè)務(wù)的概念及特點中間業(yè)務(wù)的作用和發(fā)展趨勢對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品

第四章對公中間業(yè)務(wù)對公客戶經(jīng)理崗位資格考試培訓中間業(yè)務(wù)的概念及特點中間業(yè)務(wù)的特點不運用或不直接運用商業(yè)銀行自有資金只是接受客戶委托辦理業(yè)務(wù)不承受或不直接承擔經(jīng)營風險以收取手續(xù)費的方式獲得收益業(yè)務(wù)種類多范圍廣中間業(yè)務(wù)的概念及特點習題講解：單項選擇題——中間業(yè)務(wù)以下關(guān)于中間業(yè)務(wù)特點的表述不正確的選項是〔〕。A．不運用或不直接運用商業(yè)銀行自有資金B(yǎng)．商業(yè)銀行以中間人身份接受客戶委托C．以收取手續(xù)費的方式獲得收益D．不承擔任何風險答案：D解析：開展中間業(yè)務(wù)要承擔一定風險，如商譽風險。中間業(yè)務(wù)的概念及特點中間業(yè)務(wù)的作用和開展趨勢中間業(yè)務(wù)作用2可使銀行獲得穩(wěn)定的無風險收入銀行核心競爭能力的重要體現(xiàn)3成為評價優(yōu)秀銀行的重要標準4可使銀行獲得更高浄?值51有助于商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型中間業(yè)務(wù)的作用和開展趨勢（一）業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平不斷上升（二）顧問理財類創(chuàng)新產(chǎn)品不斷增加（三）服務(wù)手段科技化程度不斷提高（四）專業(yè)化人才需求不斷增強

發(fā)展趨勢對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品國內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)采用票據(jù)、匯款、信用證、信用卡等結(jié)算方式提供貨幣支付及資金清算效勞。“三票一匯〞：匯票〔銀行匯票、商業(yè)匯票<銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票>〕銀行匯票：系統(tǒng)內(nèi)簽發(fā)的銀行匯票見票即付；結(jié)算多余款自動退回；有效期內(nèi)背書轉(zhuǎn)讓；注明“現(xiàn)金〞可異地支取現(xiàn)金。提示付款期限自出票日起1個月。銀行本票同一交換區(qū)域支付各種款項；提示付款期限自出票日起2個月。支票〔現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票、普通支票<劃線支票>〕轉(zhuǎn)賬支票：只能轉(zhuǎn)賬，不能支取現(xiàn)金。普通支票：既能支取現(xiàn)金，也能轉(zhuǎn)賬；劃線支票：只能轉(zhuǎn)賬。支票提示付款期限自出票日起10日。匯款〔電匯、票匯、信匯〕電匯：迅速、平安、費用高；多用于急需用款和大額匯款。對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品習題講解：判斷題——國內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)匯票分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票?！病炒鸢福哄e解析：匯票分為銀行匯票和商業(yè)匯票；商業(yè)匯票分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品匯票商業(yè)承兌匯票銀行承兌匯票銀行匯票商業(yè)匯票習題講解：多項選擇題——國內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)關(guān)于銀行匯票具有的功能，以下描述正確的選項是〔〕。A．系統(tǒng)內(nèi)簽發(fā)的銀行匯票見票即付B．結(jié)算多余款自動退回C．在匯票有效期內(nèi)可以背書轉(zhuǎn)讓D．可以異地支取現(xiàn)金答案：ABC解析：只有注明“現(xiàn)金〞的匯票才能在異地支取現(xiàn)金。對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品國際結(jié)算業(yè)務(wù)信用證〔銀行信用〕根本當事人：開證申請人、開證行、受益人一般關(guān)系人：通知行、指定銀行、償付行、轉(zhuǎn)讓行等。托收〔商業(yè)信用〕主要當事人：委托人、托收行、代收行、付款人。托收行與代收行均不承擔能夠收到款項的責任。匯款〔商業(yè)信用〕對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品習題講解：單項選擇題——國際結(jié)算業(yè)務(wù)關(guān)于托收業(yè)務(wù)，以下說法正確的選項是〔〕。A．托收銀行對托收的款項能否收到應(yīng)承擔責任B．代收銀行對托收的款項能否收到應(yīng)承擔責任C．托收銀行與代收銀行對托收的款項能否收到共同承擔責任D．托收銀行與代收銀行對托收的款項能否收到不承擔責任答案：D解析：托收和匯款都屬于商業(yè)信用，銀行不承擔信用責任；信用證屬于銀行信用，是一項不可撤銷的有條件的銀行付款承諾。對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品習題講解：單項選擇題——國際結(jié)算業(yè)務(wù)進口信用證一經(jīng)開出，即構(gòu)成開證行對受益人的()。A．負債B．或有資產(chǎn)C．或有負債D．資產(chǎn)答案：C解析：信用證是銀行信用，是不可撤消的有條件的銀行付款承諾。對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品代理業(yè)務(wù)代理中央財政授權(quán)支付業(yè)務(wù)預算單位按照財政部的授權(quán)，向代理銀行簽發(fā)支付指令，代理銀行根據(jù)支付指令，在財政部批準的用款額度內(nèi)通過國庫單一賬戶體系將資金直接支付到收款人〔即商品或勞務(wù)的供給商〕賬戶的業(yè)務(wù)。適用于財政預算單位，用于其未納入工資支出、工程采購支出、物品、效勞采購支出管理的購置支出和零星支出。代理財政直接支付由財政部門根據(jù)預算單位提出的支付申請，向人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行簽發(fā)支付指令，農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)支付指令通過財政部門零余額賬戶將資金直接支付到商品勞務(wù)供給者或用款單位賬戶。對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品代理業(yè)務(wù)代理中央專項資金支付代理農(nóng)村義務(wù)教育中央專項資金支付業(yè)務(wù)，是指在農(nóng)村義務(wù)教育經(jīng)費保障機制改革中，中央財政負擔的專項資金由財政部撥付下達后，由農(nóng)業(yè)銀行代理的省級財政部門和縣級財政部門中央專項資金的財政直接支付業(yè)務(wù)。其他中央專項資金實行集中支付改革后，按農(nóng)村義務(wù)教育中央專項資金支付業(yè)務(wù)相同程序辦理，按一個產(chǎn)品管理。代理財政非稅收入收繳財政部門通過農(nóng)業(yè)銀行代為其收繳非稅收入，日終時農(nóng)業(yè)銀行各營業(yè)機構(gòu)及時把收到的款項劃轉(zhuǎn)到指定的財政專戶，同時同步地把繳款信息匯總上報至財政部門，以便財政部門全面掌握和了解非稅收入的收繳情況。本產(chǎn)品適用于國家機關(guān)、事業(yè)單位和社會團體。對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品代理業(yè)務(wù)代理稅務(wù)代保管資金業(yè)務(wù)農(nóng)業(yè)銀行為基層稅務(wù)機關(guān)開設(shè)稅務(wù)代保管資金的存儲和結(jié)算賬戶，開設(shè)二級賬簿分類辦理稅務(wù)代保管資金的收付業(yè)務(wù)，為作為稅務(wù)代保管資金查詢用戶的上級稅務(wù)機關(guān)，提供對基層稅務(wù)機關(guān)稅務(wù)代保管資金賬戶的實時查詢、監(jiān)控效勞。稅務(wù)代保管資金：稅務(wù)機關(guān)〔包括國稅和地稅〕根據(jù)法律或有關(guān)規(guī)定，向納稅人、扣繳義務(wù)人、納稅擔保人或者其他當事人收取的納稅保證金、發(fā)票保證金、納稅擔保金、保全款、拍賣和變賣收入等款項。通過現(xiàn)金管理平臺稅務(wù)代保管資金業(yè)務(wù)查詢系統(tǒng)，上級稅務(wù)機關(guān)可實現(xiàn)稅務(wù)代保管資金業(yè)務(wù)查詢統(tǒng)計及個性化需求報表生成等。對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品代理業(yè)務(wù)代金融機構(gòu)客戶辦理銀行承兌匯票金融機構(gòu)客戶向農(nóng)業(yè)銀行推薦自身的企業(yè)客戶，由農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)辦行為該企業(yè)辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。金融機構(gòu)客戶對企業(yè)應(yīng)付票據(jù)款承擔連帶責任保證。銀行承兌匯票申請人即出票人為企業(yè)。適用于各類銀行、信用社和財務(wù)公司。申請人必須具備以下條件：依法從事經(jīng)營活動的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織；財務(wù)公司推薦的企業(yè)限于其集團成員單位。內(nèi)部管理制度健全，并能嚴格執(zhí)行金融機構(gòu)各項管理規(guī)定，不擠占挪用信貸資金。在金融機構(gòu)客戶開立根本賬戶或一般存款賬戶，同時在農(nóng)業(yè)銀行開立根本賬戶或一般存款賬戶。與金融機構(gòu)客戶有真實的委托付款關(guān)系，具有支付匯票金額的可靠資金來源。對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品習題講解：多項選擇題——代理業(yè)務(wù)代理財政非稅收入收繳業(yè)務(wù)適用對象包括〔〕。A．國家機關(guān)B．事業(yè)單位C．社會團體D．個體工商戶答案：ABC解析：針對的都是團體，非個人或個體工商戶。對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品習題講解：單項選擇題——對公理財業(yè)務(wù)以下理財產(chǎn)品中風險等級最高的是〔〕。A．“本利豐〞理財產(chǎn)品B．保本型“匯利豐〞產(chǎn)品C．局部保本型“匯利豐〞產(chǎn)品D．“安心得利〞理財產(chǎn)品答案：C解析：“本利豐〞理財產(chǎn)品的風險等級為低或中低風險。保本型“匯利豐〞產(chǎn)品風險等級為中低?！鞍残牡美暲碡敭a(chǎn)品屬非保本理財產(chǎn)品，風險等級為中低風險。局部保本型“匯利豐〞產(chǎn)品風險等級為中高或高。對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品電子銀行業(yè)務(wù) 農(nóng)業(yè)銀行利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助效勞設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行效勞。主要包括網(wǎng)上銀行、銀行、自助銀行、銀行、消息效勞、電子商務(wù)等。包括網(wǎng)上銀行、電子銀行、自助銀行、銀行、消息效勞、電子商務(wù)等。企業(yè)網(wǎng)上銀行提供賬戶管理、付款業(yè)務(wù)、批量代收、集團理財、特殊賬戶監(jiān)管、票據(jù)業(yè)務(wù)、外幣業(yè)務(wù)等。適用于集團企業(yè)與系統(tǒng)大客戶；具有比較優(yōu)勢的規(guī)?？蛻?、龍頭企業(yè)；中小企業(yè)客戶〔交易較頻繁〕。對公中間業(yè)務(wù)的分類及產(chǎn)品