我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展研究

PAGEPAGE4我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展研究論文關鍵詞商業(yè)銀行中間業(yè)務；對策論文提要商業(yè)銀行積極穩(wěn)定地發(fā)展中間業(yè)務既是擺脫存貸利差日益減小利潤趨微困境的需要也是應對加入WTO后外資銀行沖擊的理性選擇我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚加之重視不夠、業(yè)務范圍狹窄發(fā)展受到了極大限制本文將主要針對我國的實際情況進行分析并提出相應的應對策略我國金融市場自2006年11月15日對外資銀行全面放開本土商業(yè)銀行正面臨一場前所未有的激烈競爭在堅守和鞏固傳統(tǒng)業(yè)務的同時我國商業(yè)銀行不得不開發(fā)新的業(yè)務、尋找新的利潤增長點以增強自身抵御風險的能力如今這個重擔便落在了中間業(yè)務身上其原因在于國外商業(yè)銀行的成功經驗證明了發(fā)展中間業(yè)務是銀行尤其是商業(yè)銀行賴以生存發(fā)展的重要基礎；與國外商業(yè)銀行相比我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務上的發(fā)展存在著巨大差距發(fā)展還非常滯后在存款利息不斷減少、融資證券化對銀行生存空間不斷擠壓、傳統(tǒng)業(yè)務經營風險日益加大的今天中間業(yè)務已成為國有商業(yè)銀行新的利潤增長點一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展已邁出了可喜的步伐中間業(yè)務品種不斷增多中間業(yè)務收入總額大幅度增長中間業(yè)務輸入比重快速上升2002年中國工商銀行銀行卡、票據(jù)、電子銀行等服務收益增長很快中間業(yè)務收入50.31億元比2001年多10.93億元增長27.25%占銀行全部收入的11.35%目前就中間業(yè)務收入占全部收益比重而言中國銀行約17%中國建設銀行約8%中國工商銀行約5%中國農業(yè)銀行則低于4%雖然我國各商業(yè)銀行開展了約260余種的中間業(yè)務但其中有相當一部分是不收費的這直接影響了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入水平3、我國金融業(yè)分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的體制限制了中間業(yè)務的發(fā)展1995年頒布的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務不得從事信托投資和股票業(yè)務不得投資于非自用不動產不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資中間業(yè)務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經營的領域因此國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構業(yè)務范圍的限定直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務的開拓空間使銀行無法設計開發(fā)出跨領域、綜合性、多方位的中間業(yè)務產品難以提高業(yè)務的集約水平4、同業(yè)競爭不規(guī)范中間業(yè)務收費狀況混亂現(xiàn)行中間業(yè)務收費依據(jù)主要有央行的《支付結算辦法》、政府部門制定的有關收費標準、各行自定的收費標準以及由銀行與客戶協(xié)商確定等收費標準多方制定造成收費行為不規(guī)范缺乏公平競爭原則各銀行為搶占市場競相壓價或不收費甚至“倒貼”成本與收益不對等非理性競爭減少了商業(yè)銀行的收益嚴重威脅著中間業(yè)務的開展5、中間業(yè)務創(chuàng)新能力不夠缺乏專業(yè)人才中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務涉及領域廣、知識面寬具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征是金融領域的高技術產業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復合型人才與西方商業(yè)銀行相比我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業(yè)人才隊伍四、發(fā)展中間業(yè)務的建議1、轉變觀念將中間業(yè)務作為商業(yè)銀行新的利潤增長點發(fā)展中間業(yè)務是現(xiàn)代市場經濟發(fā)展對銀行服務提出的新要求我國商業(yè)銀行自身應充分重視中間業(yè)務將中間業(yè)務定位為新的利潤增長點要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認識中間業(yè)務2、細分客戶資源加快創(chuàng)新步伐開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務產品各商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務目標市場時應該采取差異化策略充分注重客戶需求的差異性并按不同的消費群進行市場細分提供客戶真正需要的金融產品同時加大中間業(yè)務品種的創(chuàng)新堅持以滿足基本客戶的需求為導向以增加新品種為切入點不斷推出中間業(yè)務的新品種3、進一步深化金融體制改革逐步實現(xiàn)混業(yè)經營從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看混業(yè)經營是不可避免的趨勢隨著綜合經營的條件逐漸成熟國家應對現(xiàn)有的分業(yè)經營框架進行修改逐步放開商業(yè)銀行的業(yè)務領域為拓展中間業(yè)務提供法律支持4、加強管理制定統(tǒng)一的收費標準這是中間業(yè)務的關鍵金融管理部門需要進一步建立健全對中間業(yè)務的管理進一步完善中間業(yè)務管理的細則制定中間業(yè)務收費的標準明確收費管理權屬；并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場、客戶、風險、成本等因素有限浮動防止惡性競爭同時加大違規(guī)的懲罰力度5、注重人才開發(fā)建立專業(yè)的中間業(yè)務隊伍培養(yǎng)一支高素質的中間業(yè)務從業(yè)隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展具有重大意義商業(yè)銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才又要建立員工長效培訓機制為員工提供再學習的機會使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與到業(yè)務創(chuàng)新