財(cái)富管理師案例課件資料

財(cái)富管理師案例［課件資料］

案例一、新婚家庭留學(xué)計(jì)劃

1（基本狀況與財(cái)務(wù)狀況

高先生今年30歲，與25歲的高太太上個(gè)月結(jié)婚，兩人目前在廣州工作及居住。

高先生在銀行有5萬元的活期存款，10萬元的定期存款，此外投資15萬元的國債，

25萬元的股票。高先生在一家信息公司擔(dān)任財(cái)務(wù)主管，稅前月薪12,000元，年終獎(jiǎng)

25,000元。此外，過去一年投稿給出版社的稅前稿酬為2萬元，金融投資收益1萬

兀。

高太太目前稅前月薪6,000元，年終獎(jiǎng)金為一個(gè)月薪資。若高先生即將出國，高

太太將辭去工作，陪同高先生出國;若高先生選擇新工作，則高太太持續(xù)工作至高

先生出國時(shí)再辭職。高先生學(xué)成歸國后高太太會(huì)繼續(xù)工作，屆時(shí)稅前月薪及年終

獎(jiǎng)金與出國前相同。

高先生與高太太每月生活費(fèi)3,500元，房租1,500元。高先生有三險(xiǎn)一金，按廣

州市的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放。目前高先生的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額6萬元，已繳費(fèi)8年，高太太1

萬元，已繳費(fèi)3年;住房公積金賬戶余額高先生8萬元，高太太2萬元。個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)

金賬戶余額高先生1萬元，高太太2,000元。高先生投保了終身壽險(xiǎn)，保額為20萬元,

年繳保費(fèi)1萬元，還要繳15年，目前保單現(xiàn)金價(jià)值3萬元。

2（理財(cái)目標(biāo)（以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設(shè)計(jì)可接受值）

1）出國留學(xué)規(guī)劃:高先生已經(jīng)向單位申請(qǐng)停薪留職，到美國就讀碩士研究生，婚

禮后即將出發(fā)，時(shí)間為兩年，這兩年除稿酬外沒有任何收入，學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)（含房

租）兩年共60萬元。公司承諾回國后稅前月薪可達(dá)到2萬元，年終獎(jiǎng)金為兩個(gè)月薪

資。此外，若留學(xué)經(jīng)費(fèi)不足，可向銀行申請(qǐng)留學(xué)貸款，額度為144,（20元，年利率

9%,分5年還清。

2）事業(yè)規(guī)劃:此外有一間公司現(xiàn)在愿意以月薪16,000元，年終獎(jiǎng)金32,000元禮聘

高先生，若高先生接受則必須推遲三年出國留學(xué)，回國后重新找工作，夫妻兩人

薪資合計(jì)可與原公司保持相同的水平。

3）購房規(guī)劃:回國后購買一套總價(jià)200萬元80平米的住宅，首付比例為30%,房

貸年利率為6%,貸款期限為20年，等額本息按月還款。

4）子女養(yǎng)育與教育規(guī)劃:高太太打算30歲才生小孩，子女18歲以前的教養(yǎng)費(fèi)用

為每年2萬元，18歲以后的教養(yǎng)費(fèi)用為每年4萬元，持續(xù)6年。5）退休規(guī)劃:高先生

6（）歲，屆齡退休，領(lǐng)取社保養(yǎng)老金并維持每年1（）萬元的生活水平。

3（假設(shè)條件

1）薪資增長率6%,社平工資增長率5%,社保養(yǎng)老金增長率5%。2）學(xué)費(fèi)增長率

6%o

3）其他假設(shè)采用軟件系統(tǒng)賦予的假設(shè)數(shù)據(jù)。

4（制作報(bào)告書的要求

1）方案分析:就高先生停薪留職留學(xué)或者換工作兩個(gè)方案做利弊分析。2）財(cái)務(wù)診

斷:制作家庭資產(chǎn)負(fù)債表與收支儲(chǔ)蓄表并作財(cái)務(wù)診斷。

3）目標(biāo)可行性分析:就不換工作情況下能否達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，提出結(jié)論與調(diào)整建

議。

4）產(chǎn)品推薦:以目前市場上可提供的投資、保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品來做推薦。

案例二、年輕夫妻的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃

1（基本狀況與財(cái)務(wù)狀況

方先生30歲，在廈門市經(jīng)營一家小型雜貨商鋪，該商鋪為商住兩用店面，目前

市值2（X）萬元，沒有貸款。商鋪年稅前收入3（）萬元。方太太26歲，任職于當(dāng)?shù)匾患宜?/p>

營企業(yè)，擔(dān)任會(huì)計(jì)工作，目前稅前月薪5,（XX）元，年終獎(jiǎng)金1萬元，公司提

供三險(xiǎn)一金，目前養(yǎng)老金賬戶有2萬元，住房公積金賬戶有3萬元，已繳費(fèi)4年。過

去一年的金融投資收益1萬元。目前每月家庭生活開消1萬元。

資產(chǎn)方面目前有股票市值30萬元，債券型基金市值3()萬元，活期存款20萬元。

方先生有2()年期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)保單一份，保額為2()萬元，年繳保費(fèi)1萬元(其中自

然保費(fèi)1,(XX)元)，已繳5年，目前現(xiàn)金價(jià)值4萬元。

2(理財(cái)目標(biāo)(以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設(shè)計(jì)可接受值)

1)籌資創(chuàng)業(yè)規(guī)劃:由于商鋪地點(diǎn)鄰近學(xué)校及市場，客流量大，生意好，方先生打

算擴(kuò)大經(jīng)營，將商鋪改裝為一家超市。方太太也打算辭去工作，匡助方先生經(jīng)營

管理超市。需投入資金5()萬元，估計(jì)將來每一年將有5()萬元的稅前收入。若方太太

不辭去工作，另聘員工的年支出為5萬元，但估計(jì)年收入會(huì)少3萬元。方先生想請(qǐng)理

財(cái)師從資金來源與方太太是否加入經(jīng)營管理提供具體的分析建議。

2)子女養(yǎng)育準(zhǔn)備:打算2年后生育一個(gè)小孩，大學(xué)前每年學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)現(xiàn)值為1

萬元，大學(xué)學(xué)費(fèi)現(xiàn)值為2萬元。

3)購房規(guī)劃:估計(jì)2年后購買150萬元90平米的自住房產(chǎn)，裝修費(fèi)用估計(jì)為房價(jià)

的10%。

4)購車規(guī)劃:盡快購買1()萬元的自用車一輛。

5)退休規(guī)劃:方先生估計(jì)3()年后60歲時(shí)與方太太一同退休。退休后生活費(fèi)現(xiàn)值

為每月1萬元。

3(基本假設(shè)

1)商鋪稅前收入增長率為7%,方太太繼續(xù)工作的收入增長率為6%。2)房貸利

率6%,最多可貸七成。

2)其他假設(shè)采用軟件系統(tǒng)賦予的假設(shè)數(shù)據(jù)。

4(制作報(bào)告書的要求

1）方案分析:就方太太維持原工作或者辭去工作參加超市經(jīng)營管理兩個(gè)方案做

利弊分析。

2）財(cái)務(wù)診斷:制作家庭資產(chǎn)負(fù)債表與收支儲(chǔ)蓄表并作財(cái)務(wù)診斷。3）目標(biāo)可行性分

析:就方先生不換工作情況下能否達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，提出結(jié)論與調(diào)整建議。

4）產(chǎn)品推薦:以目前市場上可提供的投資、保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品來做推薦。

案例三、單薪高收入家庭的生活規(guī)劃

1.基本狀況與財(cái)務(wù)狀況

艾先生，38歲，天津市某云端科技公司高管，艾太太34歲，家庭主婦，女兒1

歲。艾先生的月稅前薪資為3萬元，年終獎(jiǎng)金14萬元，有三險(xiǎn)一金，已繳費(fèi)10年；

另有投資收入每年約7萬元，艾太太會(huì)利用空暇時(shí)間偶爾寫寫文章，每年約有1萬

元的稿費(fèi)收入，另名下有一套住房出租，每月租金為4,000元，另名下的財(cái)產(chǎn)有3萬

元的投資收入。艾先生的年家庭生活費(fèi)支出約23萬元。另有自用住房的房貸年供額

為12萬元，投資性房產(chǎn)的房貸年供額為10萬元。

艾先生已購買終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，保額分別為3（）萬元和50萬元，過去一年保

障型與儲(chǔ)蓄型保費(fèi)支出各6,（X2元，保費(fèi)還要交22年。艾太太已購買定期壽險(xiǎn)，

保額為30萬元，保費(fèi)1,（XX）元，還要交26年。

艾先生資產(chǎn)狀況為現(xiàn)金5萬元，定存10萬元，理財(cái)產(chǎn)品10萬元，股票市值40萬

元，基金60萬元，無擔(dān)保之民間債權(quán)30萬元，保單現(xiàn)金價(jià)值5萬元;名下有自住房產(chǎn)

一處，位于郊區(qū)約值200萬元，尚有房貸余額120萬元，剩余期限15年;自用汽車一

輛扣除折舊后約值10萬元。艾太太資產(chǎn)狀況為現(xiàn)金10萬元，國債20萬元，基金30

萬元;名下有投資用小套房位于市區(qū)，約值150萬元，尚有房貸余額100萬元，剩余期

限18年。另艾先生的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶有10萬元，住房公積金都用來交房貸，無余額。

2.理財(cái)目標(biāo)（以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設(shè)計(jì)可接受值）

1）子女教養(yǎng)規(guī)劃:獨(dú)生女明年開始參加早教，估計(jì)每年將增加2萬元學(xué)費(fèi)支

出，向來到大學(xué)畢業(yè)。艾先生和艾太太均為海歸，希翼孩子讀碩士研究生期間能到

英國劍橋大學(xué)深造，需準(zhǔn)備相關(guān)費(fèi)用。

2）換車規(guī)劃:將來孩子長大后全家周末會(huì)去郊外踏青或者安排國內(nèi)自駕游，希翼

在五年內(nèi)將現(xiàn)有房車換為雷克薩斯休旅車，目標(biāo)現(xiàn)值40萬元。3）旅游規(guī)劃:夫婦倆

都酷愛旅游，兩年后女兒已經(jīng)3歲，希翼之后能安排每年一次全家出境游，旅游費(fèi)

用預(yù)算為每年3萬，直到客戶75歲玩不動(dòng)為止。4）由于客戶愛慕類似國外較寧靜的

住宅區(qū)，故現(xiàn)有住房買在郊區(qū)，但考慮孩子未來上學(xué)方便問題打算在念小學(xué)前搬

至市區(qū)，需換購一套市區(qū)住房，目標(biāo)現(xiàn)值為300萬元。

5）夫妻二人退休規(guī)劃:艾先生希翼能在55歲之前退休，若無法實(shí)現(xiàn)則希翼不晚

于60歲退

休，退休后生活費(fèi)現(xiàn)值為每人每年1（）萬元。

3.假設(shè)條件：

1）艾先生的工作收入增長率為5%。

2）學(xué)費(fèi)與房價(jià)增長率均為5%。

3）其他采用軟件給定的假設(shè)條件。

4（制作報(bào)告書的要求

1）方案分析:就艾先生55歲退休或者6（）歲退休兩個(gè)方案做利弊分析。2）財(cái)務(wù)診斷:

制作家庭資產(chǎn)負(fù)債表與收支儲(chǔ)蓄表并作財(cái)務(wù)診斷。3）目標(biāo)可行性分析:就55歲退休

的情況下能否達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，提出結(jié)論與調(diào)整建議。

4）產(chǎn)品推薦:以目前市場上可提供的投資、保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品來做推薦。

案例四、公務(wù)員家庭的購房規(guī)劃

1.基本狀況與財(cái)務(wù)狀況

謝先生今年40歲，是北京市一家政府機(jī)構(gòu)的公務(wù)員，謝先生稅前月薪8,000元，

年終獎(jiǎng)金2萬元。謝太太是律師，今年35歲，稅前月薪1萬元，年終獎(jiǎng)5萬元。夫

妻倆有個(gè)上小學(xué)四年級(jí)的兒子謝明明，今年10歲，每年學(xué)費(fèi)12,000元。

一家三口每月的生活花銷為5,000元。謝太太名下有一套位于市區(qū)120平米的房

子現(xiàn)值300萬元，沒有房貸。謝先生名下有35萬元定存和3（）萬元股票基金。謝太太

名下有8萬元活存和1（）萬元國債，國債年化收益率為5%。夫妻倆都有住房公積金,

賬戶余額合計(jì)2（）萬元。謝太太目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶有8萬元，繳費(fèi)年限1（）年。

2（理財(cái)目標(biāo)（以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設(shè)計(jì)可接受值）

1）進(jìn)修計(jì)戈U：謝先生一年后打算參加EMBA進(jìn)修，需一次繳納學(xué)費(fèi)20萬元。

2）換房規(guī)劃:出售現(xiàn)在的房子，盡快換房。目前有兩處選擇，一個(gè)是市區(qū)的住

宅，180平米，總價(jià)500萬元。一個(gè)是郊區(qū)的別墅，250平米，總價(jià)550萬元。根據(jù)

規(guī)定市區(qū)住宅最高貸款成數(shù)60%,別墅最高貸款成數(shù)50%。

3）購車規(guī)劃:如果購買郊區(qū)別墅，就需要購車，目標(biāo)金額20萬元。4）子女教育規(guī)

劃:謝明明18歲上大學(xué)每年學(xué)費(fèi)現(xiàn)值2萬元，大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備送兒子去加拿大多倫多

大學(xué)讀碩士，讀2年。

5）退休規(guī)劃:估計(jì)謝先生60歲退休，謝太太55歲退休，退休后維持每年各3萬

元現(xiàn)值生活費(fèi)。

3（假設(shè)條件：

1）夫妻的年工作收入增長率為5%,夫妻兩人養(yǎng)老金的年增長率為5%o

2）謝先生公務(wù)員退休后，可領(lǐng)到退休前月薪的80%當(dāng)養(yǎng)老金。3）其他采用軟件

給定的假設(shè)條件。

4（制作報(bào)告書的要求

1）方案分析:就謝先生購買市區(qū)住宅或者郊區(qū)別墅兩方案，做利弊分析。

2）財(cái)務(wù)診斷:制作家庭資產(chǎn)負(fù)債表與收支儲(chǔ)蓄表并作理財(cái)診斷。3）目標(biāo)可行性

分析:就購買郊區(qū)別墅并購車時(shí)能否達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，提出結(jié)論與調(diào)整建議。

4）產(chǎn)品推薦:以目前市場上可提供的投資、保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品來做推薦。

案例五、夫妻合伙企業(yè)全方位規(guī)劃

1（基本狀況與財(cái)務(wù)狀況

44歲的丁先生和39歲的丁太太合伙在杭州辦了個(gè)汽配企業(yè)，資本額300萬元，

兩人各占5（）%股分，過去一年合伙企業(yè)的稅前年收入為6（）萬元。丁先生家庭的每

月生活支出2萬元。丁先生和丁太太沒有參加任何社會(huì)保障。丁先生和丁太太每人

都購買了定期壽險(xiǎn)，保額各100萬元，丁先生每年繳保費(fèi)5,（X2元，丁太太每年交保

費(fèi)2,000元，還需繳費(fèi)15年。有一個(gè)兒子14歲，中學(xué)生，沒有保險(xiǎn)。

丁先生名下有股票50萬元，丁太太名下有活期存款5萬元，定期存款30萬元，

債券50萬元。兩人名下自住房價(jià)值250萬元，還有貸款120萬元，剩余貸款期限10

年。丁先生名下奧迪A6車一輛，已開6年，目前市值10萬元。

2（理財(cái)目標(biāo)（以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設(shè)計(jì)可接受值）

1）換房規(guī)劃:盡快換購一套市值6（X）萬元的新房，舊房出售，首付四成，其余

按揭。

2）換車規(guī)劃:一年內(nèi)換購一輛奧迪A6新款車，價(jià)格50萬元，全額付款，舊車出

售。

3）為兒子小明準(zhǔn)備4年的大學(xué)學(xué)費(fèi)，每年學(xué)費(fèi)現(xiàn)值2萬元。兒子國內(nèi)大學(xué)畢業(yè)后

計(jì)劃去美國斯坦福大學(xué)留學(xué)2年，碩士畢業(yè)后爭取留在美國工作。4）退休規(guī)劃:丁先

生15年后夫婦同時(shí)退休，退休后計(jì)劃每年赴美看望小明一次，每次花費(fèi)現(xiàn)值5萬元,

持續(xù)1（）年。退休時(shí)計(jì)劃將合伙企業(yè)盤出。5）公司改制計(jì)劃:有人建議丁先生應(yīng)該將合

伙企業(yè)改制為有限公司，丁先生想請(qǐng)理財(cái)師提

供更完整的信息來做比較。

3（假設(shè)條件：

1）定期存款利率3.5%,國債債息收益率6%。住房按揭年利率6%。2）企業(yè)稅前

收入每年增長8%。

3）其他采用軟件給定的假設(shè)條件。

4（制作報(bào)告書的要求

1）方案分析:就丁先生夫婦維持合伙企業(yè)或者改制為有限公司兩方案，做利弊

分析。

2）財(cái)務(wù)診斷:制作家庭資產(chǎn)負(fù)債表與收支儲(chǔ)蓄表并作理財(cái)診斷。3）目標(biāo)可行性

分析:就維持合伙企業(yè)的情況下能否達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，提出結(jié)論與調(diào)整建議。

4）產(chǎn)品推薦:以目前市場上可提供的投資、保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品來做推薦。

案例六、家族企業(yè)的多目標(biāo)規(guī)劃

1（基本狀況與財(cái)務(wù)狀況

林先生今年50歲，林太太48歲，定居在上海市，一個(gè)剛上大學(xué)的兒子小林18歲。

林先生是一小型居家裝修設(shè)計(jì)公司的企業(yè)主兼任總經(jīng)理，林太太為公司財(cái)務(wù)經(jīng)理，

這幾年夫妻工作獲利多積累在資本額上，目前資本額800萬元，林先生在銀行的資

產(chǎn)有2（）萬元的活存，1（X）萬元的定存，林太太活存有10萬元，此外投資30萬元的債

券，20萬元的股票基金。有一套自住房產(chǎn)價(jià)值400萬元，還有100萬元公積金貸款

余額，按月等額本息還款，還需10年還清，自用車一輛市值45萬元。目前夫妻的住

房公積金都用來交貸款，沒有余額。林先生的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額12萬元，已繳

費(fèi)15年，林太太6萬元，已繳費(fèi)13年。個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)金賬戶余額林先生為4萬元，林

太太為2萬元。

林先生月稅前薪資2萬元，年終獎(jiǎng)金8萬元，林太太月稅前薪資1萬元，年終獎(jiǎng)

金3萬元，家庭年利息債息收入林先生3萬元，林太太1.5萬元，林先生與林太太都

有三險(xiǎn)一金，一家三口每年的生活費(fèi)24萬元，近年來公司贏余趨于穩(wěn)定，假

定未來1（）年每年稅后利潤在8（）萬元。林先生有定期壽險(xiǎn)保單一張，保額20萬元，

年繳保費(fèi)1,（XX）元，還要繳1（）年。林太太未投保任何保險(xiǎn)。

2（理財(cái)目標(biāo)（以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設(shè)計(jì)可接受值）

1）子女教育規(guī)劃:為小林準(zhǔn)備4年的大學(xué)學(xué)費(fèi)，每年學(xué)費(fèi)現(xiàn)值3萬元，大學(xué)畢業(yè)

后準(zhǔn)備送小林去美國就讀哈佛大學(xué)，學(xué)習(xí)2年。

2）接班計(jì)劃:林先生希翼小林畢業(yè)后能在公司學(xué)習(xí)，自己退休后將公司交給小

林管理。如果屆時(shí)小林不愿意接班，再考慮找專業(yè)經(jīng)理人經(jīng)營或者是出售家族企

業(yè)。

3）退休規(guī)劃:林先生希翼60歲退休，林太太58歲與先生一同退休，領(lǐng)取社保養(yǎng)

老金并維持每人每年生活費(fèi)現(xiàn)值10萬元的生活水平。

4）換房規(guī)劃:林先生希翼于60歲退休時(shí)換購一套總價(jià)750萬元（200-250平米）的

住宅，為小林結(jié)婚后一同居住做準(zhǔn)備。

5）捐贈(zèng)計(jì)劃:林先生深知閱讀的重要性，向來以來有個(gè)愿望，打算于退休時(shí)捐

款100萬元給當(dāng)?shù)匦W(xué)作為圖書館的藏書經(jīng)費(fèi)。

3（假設(shè)條件

1）收入增長率與實(shí)業(yè)收益增長率均為8%o

2）學(xué)費(fèi)增長率、社平工資增長率、社保養(yǎng)老金增長率均為6%。3）其他假設(shè)采

用軟件系統(tǒng)賦予的假設(shè)數(shù)據(jù)。

4（制作報(bào)告書的要求

）方案分析:若小林不愿意接班，就林先生退休后找專業(yè)經(jīng)理人經(jīng)營或者是出

售家族企業(yè)1

兩方案，做利弊分析。

2）財(cái)務(wù)診斷:制作家庭資產(chǎn)負(fù)債表與收支儲(chǔ)蓄表并作理財(cái)診斷。3）目標(biāo)可行性

分析:就小林愿意接班的情況下能否達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，提出結(jié)論與調(diào)整建議。

4)產(chǎn)品推薦:參考目前市場上可提供的投資、保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品來做推薦。

案例七、成熟期家庭的幸福后半生

1(基本狀況與財(cái)務(wù)狀況

韓先生，51歲，通訊公司副總經(jīng)理，稅前月薪2萬元，年終獎(jiǎng)金8萬元。韓太太,

46歲，傳媒公司市場總監(jiān)，稅前月薪2.5萬元，年終獎(jiǎng)金5萬元。女兒韓美22歲，剛

畢業(yè)，在其

,5(2元。韓先生一家在成都市工作與生活，除了薪資外，家庭父通訊公司工

作，稅前月薪3

還有房租年稅后收入15萬元，存款利息收入2.6萬元，國債利息2.5萬元。一家

三口每月的生活費(fèi)2萬元。夫婦二人均有三險(xiǎn)一金，目前韓先生公積金賬戶余額1()

萬元，養(yǎng)老賬戶余額8萬元，醫(yī)療賬戶余額2萬元，已交費(fèi)15年;韓太太公積金賬戶

余額8萬元，養(yǎng)老金賬戶余額6萬元，醫(yī)療賬戶余額1.8萬元，已交費(fèi)15年。夫妻二

人目前都沒有商業(yè)保險(xiǎn)。

韓先生名下的資產(chǎn)有現(xiàn)金10萬元，存款50萬元，自用汽車一輛，現(xiàn)值3()萬元，

自用房產(chǎn)一套，現(xiàn)值15()萬元;韓太太名下的資產(chǎn)有現(xiàn)金15萬元，存款30萬元，自

用汽車一輛，現(xiàn)

值50萬元，投資商鋪一處，現(xiàn)值300萬元，剩余房貸100萬元，還有8年還清。

名下共同的資產(chǎn)有債券50萬元，股票基金3(X)萬元，投資住房一套，現(xiàn)值5()萬元，

剩余房貸20萬元，還有12年還清。

2(理財(cái)目標(biāo)(以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設(shè)計(jì)可接受值)

1)換房規(guī)劃，盡快換一套別墅，總價(jià)400萬元，首付比例50%,貸款期限10

年。

2)退休規(guī)劃，韓先生60歲退休，韓太太55歲退休，退休后保持現(xiàn)值12萬元生

活水平

3）旅游規(guī)劃，退休后連續(xù)15年，每年花費(fèi)現(xiàn)值10萬元。4）資助女兒創(chuàng)業(yè)，女兒

韓美在大學(xué)所學(xué)專業(yè)為室內(nèi)設(shè)計(jì)，夢想能成立自己的設(shè)計(jì)公司。韓韓夫婦希翼盡

快資助女兒100萬元?jiǎng)?chuàng)業(yè)?？紤]用投資商鋪抵押增貸或者出售股票基金來籌措。

5）在60歲前為女兒準(zhǔn)備婚嫁金和購房首付款各100萬元。

3（假設(shè)條件：

1）退休前的收入增長率為5%o

2）退休后社保養(yǎng)老金的增長率為5%o

3）其它假設(shè)條件全部用軟件給定的假設(shè)條件。

4（制作報(bào)告書的要求

1）方案分析:就韓先生用投資商鋪抵押增貸，或者出售股票基金的方式來籌措

女兒創(chuàng)業(yè)金這兩種方案，做利弊分析。

2）財(cái)務(wù)診斷:制作家庭資產(chǎn)負(fù)債表與收支儲(chǔ)蓄表并作理財(cái)診斷。3）目標(biāo)可行性

分析:就出售股票基金籌措女兒創(chuàng)業(yè)金的情況下，能否達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，提出結(jié)論與

調(diào)整建議。

4）產(chǎn)品推薦:參考目前市場上可提供的投資、保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品來做推薦。

案例八、高凈值家庭的理財(cái)決策

1（基本狀況與財(cái)務(wù)狀況

陸先生，52歲，為翔云紡織公司的董事長，家族擁有100%的股權(quán)。陸先生在公

司不領(lǐng)取工資，過去一年從公司領(lǐng)取稅前紅利300萬元。陸太太為全職家庭主婦。

一子小陸，28歲，目前擔(dān)任陸先生的特殊助理學(xué)習(xí)如何管理公司，領(lǐng)取月薪1萬元，

與女友估計(jì)一年內(nèi)結(jié)婚。陸先生父親已過世，與陸母一起同住。陸太太父母均7（）歲,

在縣城老家務(wù)農(nóng)，目前均無收入，由陸太太贍養(yǎng)。陸先生一家在溫州市生活工作。

過去一年的家庭金融資產(chǎn)投資收益30

萬元，房租年凈收入12萬元。家庭生活支出每月5萬元，贍養(yǎng)陸太太父母每

年5萬元。

翔云紡織有限公司去年年底公司的賬面價(jià)值為3,500萬元，金融投資有現(xiàn)金及

活期存款8()萬元、定期存款2(X)萬元、國債12()萬元、債券型基金2(X)萬元、股票型

基金30()萬元。一處自用性房產(chǎn)，現(xiàn)值30()萬元，一處投資性商鋪，現(xiàn)值4(X)萬元,

兩處房產(chǎn)均無貸款。還有寶馬汽車一輛，現(xiàn)值28萬元。陸太太名下有珠寶首飾，

現(xiàn)值48萬元。

陸先生全家均無社保。企業(yè)為陸先生投保保額80萬元的團(tuán)體定期壽險(xiǎn)。商業(yè)保

險(xiǎn)方面，陸先生目前有兩全壽險(xiǎn)保單一張，保額200萬元，繳費(fèi)年限20年，已繳費(fèi)

12年，每年繳保費(fèi)9萬元。前一年底的壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值為80萬元，以陸太太為惟一受

益人。陸太太沒有保險(xiǎn)。

2(理財(cái)目標(biāo)(以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設(shè)計(jì)可接受值)

1)贍養(yǎng)父母規(guī)劃:由于陸太太父母親年老多病，希翼盡快把父母親接來溫州同

住，屆時(shí)每月共承擔(dān)父母親的生活與醫(yī)療費(fèi)用L5萬元，估計(jì)贍養(yǎng)至父母80歲終老。

2)購換房規(guī)劃：日后與岳父母一起居住，希翼有更大的居住空間和方便就醫(yī)，

陸先生計(jì)劃

,(XX)萬元的房子。盡快在市區(qū)購買一套現(xiàn)值為1

3)退休規(guī)劃:陸先生估計(jì)屆滿60歲退休后，與太太一起享受含飴弄孫的退休生

活。退休后生活費(fèi)用(含醫(yī)療費(fèi))每人每年現(xiàn)值為25萬元，希翼退休生活規(guī)劃到90歲。

4)孫子教育金:希翼2年內(nèi)可以抱孫子，在孫子出生時(shí)將贈(zèng)與孫子50萬元當(dāng)教

育金。

5）財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)保全及遺產(chǎn)籌畫方案:陸先生計(jì)劃年滿60歲退休時(shí)讓兒子接手公司

經(jīng)營權(quán)，股權(quán)移轉(zhuǎn)方面，有每年贈(zèng)與移轉(zhuǎn)5%股分與終老時(shí)以遺產(chǎn)移轉(zhuǎn)兩種方案。

請(qǐng)理財(cái)師評(píng)估哪一個(gè)適當(dāng)。

3（假設(shè)條件

1）家族公司股息收入增長率為5%,年支出成長率與退休生活費(fèi)均為5%o

2）陸先生夫婦預(yù)期壽命9。歲，屬于穩(wěn)健型投資者。3）其他假設(shè)采用軟件系統(tǒng)賦

予的假設(shè)數(shù)據(jù)。

4（制作報(bào)告書的要求

1）方案分析:就陸先生每年贈(zèng)與移轉(zhuǎn)5%股分與遺產(chǎn)移轉(zhuǎn)兩方案，做利弊分析。

2）財(cái)務(wù)診斷:制作家庭資產(chǎn)負(fù)債表與收支儲(chǔ)蓄表并作理財(cái)診斷。3）目標(biāo)可行性

分析:就遺產(chǎn)移轉(zhuǎn)的情況下能否達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，提出結(jié)論與調(diào)整建議。

4）產(chǎn)品推薦:以目前市場上可提供的投資、保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品來做推薦。

案例九、臨退休家庭的養(yǎng)老規(guī)劃

1（基本狀況與財(cái)務(wù)狀況

金先生，55歲，從5（）歲時(shí)開始，以個(gè)人的身份擔(dān)任某公司非全職顧問，每月可

領(lǐng)取稅前顧問費(fèi)8,（XX）元。金太太，55歲，已經(jīng)退休，可領(lǐng)取社保養(yǎng)老金每月1,（XX）

元。金先生無社保。他們的兒子金安25歲在鄭州市工作，收入穩(wěn)定，估計(jì)在金先

生退休后，能賦予兩位老人每月現(xiàn)值2,（X）。元的生活津貼。過去一年金先生的金融

投資收益為3萬元。金先生夫妻在開封市生活，二人的年生活費(fèi)現(xiàn)值10萬元。

金先生和太太目前有自住房一套，購買價(jià)60萬元，現(xiàn)值80萬元，無銀行貸款，

另有一套商用房，成本價(jià)值90萬元，目前市場價(jià)值150萬元，沒有貸款，每月可以

獲得租金收入5,000元，租金收入穩(wěn)定。金先生和太太均有一份大病醫(yī)療保險(xiǎn)，保

額20萬元，已繳費(fèi)15年，還需繳費(fèi)5年，每年保費(fèi)6,000元，可以報(bào)銷所

有住院醫(yī)療開支的7（）%。目前有活存3萬元，定存30萬元，35萬元的國債，2（）萬元

的股票型基金。

2（理財(cái)目標(biāo)（以下均為理想值，可以根據(jù)客戶情況自行設(shè)計(jì)可接受值）

1）退休規(guī)劃:金先生希翼60歲退休，估計(jì)退休后和太太每月有6,（XX）元的生活開

支，但耽心退休后收入不濟(jì)，考慮以商業(yè)房的租金來養(yǎng)老，或者出售商業(yè)房購買即

期年金保險(xiǎn)兩個(gè)方案，以期至終老都有穩(wěn)定的基本收入。

2）換房規(guī)劃:在他們60歲后，希翼能搬到兒子工作的鄭州市養(yǎng)老，但是不許備和

兒子同住，希翼把自用住房賣掉，購置一棟100萬元的房子供老兩口居住。3）夫妻

倆耽心年老多病、因病致窮，對(duì)家庭造成重要影響，所以計(jì)劃事先規(guī)劃住院醫(yī)療

與長期看護(hù)安排。

4）每年外出旅游，估計(jì)每年花銷達(dá)到4萬元，向來持續(xù)到70歲。5）希翼在終老

時(shí)留下500萬元現(xiàn)值的遺產(chǎn)給兒子。

3.假設(shè)條件

1）退休前顧問費(fèi)增長率8%,退休后養(yǎng)老金增長率5%。2）房價(jià)增長率5%,房租

增長率5%?

3）其他假設(shè)采用軟件系統(tǒng)賦予的假設(shè)數(shù)據(jù)。

4（制作報(bào)告書的要求

1）方案分析:就金先生以房養(yǎng)老與售房用年金保險(xiǎn)養(yǎng)老兩個(gè)方案，做利弊分

析。

2）財(cái)務(wù)診斷:制作家庭資產(chǎn)負(fù)債表與收支儲(chǔ)蓄表并作理財(cái)診斷。3）目標(biāo)可行性

分析:就以房養(yǎng)老的情況下能否達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，提出結(jié)論與調(diào)整建議。

4）產(chǎn)品推薦:以目前市場上可提供的投資、保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品來做推薦。

案例十、離婚單親家庭的生活規(guī)劃

1（基本狀況與財(cái)務(wù)狀況

余婷女士今年34歲，與王剛先生結(jié)婚