金融科技創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響分析及應(yīng)對(duì)策略-以大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融為例

金融科技創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響分析及應(yīng)對(duì)策略—以大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融為例摘要：近年來(lái)，金融科技迅猛發(fā)展，先進(jìn)技術(shù)與金融創(chuàng)新協(xié)同演進(jìn)、高度融合。金融科技持續(xù)為銀行業(yè)賦能，使科技創(chuàng)新成為提高社會(huì)生產(chǎn)力和綜合國(guó)力的重要支撐之一。科技創(chuàng)新為商業(yè)銀行提供了全新的技術(shù)應(yīng)用、業(yè)務(wù)模式及產(chǎn)品服務(wù)，在資產(chǎn)定價(jià)、資金成本、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了全方位的影響。特別是大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給商業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)也帶來(lái)了改革創(chuàng)新的契機(jī)，商業(yè)銀行要抓住社會(huì)發(fā)展對(duì)金融需求的趨勢(shì)，努力將銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)交叉融合，以便從容應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的猛烈沖擊，本文以大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響為切入點(diǎn)進(jìn)行探討分析，以供參考。關(guān)鍵詞：科技創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；影響沖擊引言金融科技背景下，傳統(tǒng)金融行業(yè)迎來(lái)了前所未有的時(shí)代變革，近年來(lái)，隨著利率市場(chǎng)化改革持續(xù)深化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，特別是今年，新冠疫情仍然全球肆虐，加之俄烏沖突不斷發(fā)展演變，美歐等西方國(guó)家對(duì)俄羅斯實(shí)施了史上最嚴(yán)厲的經(jīng)濟(jì)制裁，且制裁力度持續(xù)不斷在加碼，俄羅斯經(jīng)濟(jì)受到了嚴(yán)重影響，也使得國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變的復(fù)雜多變。面對(duì)日益加劇的世界經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)、政治環(huán)境變化，在金融科技加速創(chuàng)新的背景下，如何堅(jiān)持穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)，著力加大宏觀政策實(shí)施力度，以優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債管理，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保持在合理區(qū)間，進(jìn)而穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤。1我國(guó)當(dāng)前存貸款市場(chǎng)面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力近期，受疫情因素和國(guó)際局勢(shì)動(dòng)蕩等影響，各國(guó)之間的貿(mào)易格局發(fā)生了前所未有的改變，雖然我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)開(kāi)局總體平穩(wěn)，但由于國(guó)內(nèi)總體消費(fèi)處于下降趨勢(shì)，也使得出口、投資和消費(fèi)三駕馬車的壓力日益增大，好在國(guó)家財(cái)政和貨幣政策雙管齊下，不斷優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，有效防范了經(jīng)濟(jì)下滑風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)第一季度的金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，社會(huì)資金規(guī)模和M2逐年增長(zhǎng)等積極因素有效地支持了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但下降的壓力仍然很大。為有效緩解各方壓力對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響，央行公告稱將于4月25日下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.25個(gè)百分點(diǎn)，且根據(jù)目前的宏觀經(jīng)濟(jì)和貨幣政策，預(yù)計(jì)在下一階段利率也會(huì)下降。關(guān)于存貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，中型和中小型銀行已失去了過(guò)去擁有的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，近年來(lái)，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和客戶對(duì)財(cái)務(wù)管理的認(rèn)知提高，銀行定期存款所占份額迅速增加，促成了存款利率的持續(xù)上升?，F(xiàn)金存款比例從2011年底的54%降至2020年8月底的42.06%；三年或三年以上利率較高的定期存款所占份額逐步增加，從2011年底的7.14%增至2020年8月底的27.54%。且為了應(yīng)對(duì)疫情帶來(lái)的連鎖反應(yīng)，各級(jí)政府制定了一系列減少風(fēng)險(xiǎn)和支持小微型企業(yè)發(fā)展的政策，鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。2金融科技創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行存貸款定價(jià)影響的理論分析金融科技創(chuàng)新能夠提升商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率、節(jié)省管理費(fèi)用，甚至直接通過(guò)降低資金成本，改善資產(chǎn)配置效率來(lái)提高凈息差。例如，我國(guó)商業(yè)銀行普遍采用分支行制的組織架構(gòu)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、遠(yuǎn)程終端、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)為龐大的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供著高效運(yùn)營(yíng)的技術(shù)保障，并通過(guò)正邊際效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)不斷降低現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本和管理費(fèi)用；ATM機(jī)、智能手機(jī)、移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、虛擬現(xiàn)實(shí)等新技術(shù)手段既拓展了可貸資金的獲取途徑，同時(shí)也降低了商業(yè)銀行利息費(fèi)用的支出；大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等新技術(shù)則有助于商業(yè)銀行在不同信貸場(chǎng)景下快速高效決策，提升資產(chǎn)配置效率；在風(fēng)險(xiǎn)管理上，金融科技創(chuàng)新提供的海量信用數(shù)據(jù)和強(qiáng)大算力能夠構(gòu)建復(fù)雜完備的風(fēng)險(xiǎn)模型，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警和控制，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平。因此，金融科技創(chuàng)新在微觀層面不僅降低了銀行可貸資金成本，而且提升了信貸資產(chǎn)定價(jià)效率，從而有效增加凈息差，提升了商業(yè)銀行的存貸款定價(jià)能力。3大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更加安全、便捷，加之近來(lái)年，央行數(shù)次調(diào)低商業(yè)銀行存款利率，使商業(yè)銀行陷入存款難求的境地。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)需要像商業(yè)銀行那樣開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，其“存款業(yè)務(wù)”通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行，商業(yè)銀行只是作為中間人將資金轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶中，無(wú)形之中大大削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的通道功能。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響與傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)則更為突出，業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)控制手段多樣。互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單使人工費(fèi)用成本大大降低，其分散信息集中化的特點(diǎn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)迅速獲取借款人信用信息、有效衡量貸款主體信用質(zhì)量和監(jiān)控眾多交易主體現(xiàn)金流，從而有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。3.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)行系統(tǒng)的影響隨著金融科技的不斷發(fā)展，金融科技創(chuàng)新已經(jīng)從過(guò)去的改善客戶體驗(yàn)，直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行運(yùn)行系統(tǒng)的重構(gòu)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)成為重要推手。商業(yè)銀行從過(guò)去依賴集中式運(yùn)行模式開(kāi)始向分布式運(yùn)行模式轉(zhuǎn)變，不僅改變了銀行交易體系的基礎(chǔ)架構(gòu)和清算方式，更降低了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，解決了銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與后臺(tái)連接中流程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多等諸多問(wèn)題，有效提高了內(nèi)部運(yùn)行的透明度。4大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的策略4.1加強(qiáng)金融科技復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)創(chuàng)新之要義，關(guān)鍵在于人才。當(dāng)下，既懂金融又懂技術(shù)的金融科技復(fù)合型人才稀缺，要想搞好科技創(chuàng)新，商業(yè)銀行要建立科技創(chuàng)新人才庫(kù)，將研發(fā)人員、用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)師、客戶體驗(yàn)專家等人才資源聚集起來(lái)，集思廣益開(kāi)展創(chuàng)新工作。同時(shí)，建立合理有效的科技創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，綜合運(yùn)用評(píng)優(yōu)評(píng)先、職稱晉升等手段吸引科技人才，激發(fā)其主動(dòng)性和積極性。此外，還要搭建科技創(chuàng)新人才培訓(xùn)平臺(tái)，定期不定期組織開(kāi)展培訓(xùn)，從而為商業(yè)銀行培養(yǎng)一批既具備較強(qiáng)管理能力，又具備技術(shù)創(chuàng)新能力的科技創(chuàng)新型人才隊(duì)伍。4.2加大金融科技創(chuàng)新投入力度科技創(chuàng)新既要長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，又要多措并舉。實(shí)踐中，努力加快推進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，利用強(qiáng)有力的技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新來(lái)降低商業(yè)銀行數(shù)字化運(yùn)營(yíng)成本。例如，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取客戶信息，精準(zhǔn)識(shí)別客戶需求并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判；通過(guò)生物識(shí)別技術(shù)給予前端業(yè)務(wù)便利，降低金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化數(shù)字風(fēng)控能力；通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字貨幣、票據(jù)市場(chǎng)等數(shù)字資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，加快數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新等。2021年4月德勤中國(guó)公布的《中國(guó)銀行業(yè)2020年發(fā)展回顧及2021年展望》顯示，2020年銀行機(jī)構(gòu)信息科技資金總投入為2078億元，同比增長(zhǎng)20%。由此可見(jiàn)，為獲取新技術(shù)紅利，各大銀行及金融機(jī)構(gòu)亟須加大金融科技的投入，以在特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)占據(jù)市場(chǎng)及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的制高點(diǎn)。同時(shí)，政府部門也應(yīng)多實(shí)施科技創(chuàng)新各項(xiàng)扶持獎(jiǎng)勵(lì)政策，推進(jìn)商業(yè)銀行向智能化、個(gè)性化金融服務(wù)發(fā)展。4.3加強(qiáng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范⑴建立信用評(píng)估體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，積極防范互聯(lián)網(wǎng)金融公司和金融科技企業(yè)利用概念上的模糊規(guī)避金融監(jiān)管，從事金融詐騙活動(dòng)，有效防止信息泄露等產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。⑵提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)處置能力，時(shí)刻不忘防控風(fēng)險(xiǎn)，使金融科技更好地發(fā)揮作用。⑶加強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，教育廣大員工提高職業(yè)操守，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)的