【H省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素實(shí)證探究12000字（論文）】

H省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素實(shí)證研究目錄TOC\o"1-3"\h\u一、緒論 5（一）研究背景與意義 51.研究背景 52.研究目的 6（二）文獻(xiàn)綜述 61.國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述 62.國(guó)外文獻(xiàn)綜述 73.文獻(xiàn)述評(píng) 7二、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況及其發(fā)展現(xiàn)狀 8（一）河南省農(nóng)業(yè)的發(fā)展概況 81.河南省目前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn) 82.河南省近年的農(nóng)業(yè)發(fā)展概述 8（二）河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 91.保險(xiǎn)品種不斷擴(kuò)大 102.保費(fèi)收入規(guī)模不斷增長(zhǎng) 103.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量增多 11三、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題 12（一）農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，缺乏投保積極性 12（二）農(nóng)民收入水平低，無力支付較高保費(fèi) 12（三）政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不夠 13（四）缺少有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī) 13四、影響河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求因素的具體分析 14（一）經(jīng)濟(jì)因素 14（二）政治因素 15（三）人口因素 161.農(nóng)村人口數(shù)量 162.農(nóng)戶的參保意向 16（四）自然因素 17五、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策建議 18（一）加大財(cái)政支持力度 18（二）多方面提高農(nóng)戶參保積極性 18（三）整合行業(yè)資源，提升服務(wù)水平 19（四）提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付能力 20（五）設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和服務(wù)配套機(jī)構(gòu)，完善監(jiān)管 20參考文獻(xiàn) 22摘要農(nóng)業(yè)在國(guó)家的建設(shè)中占有重要的地位，因?yàn)樗粌H是全面建成小康社會(huì)的基石，又是實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的基石。河南省作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，具有悠久的農(nóng)耕歷史，并且近些年的農(nóng)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，糧食產(chǎn)量在全國(guó)也名列前茅，但是，在農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，河南省也面臨著自然、政治、經(jīng)濟(jì)等多方面的問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)安全的一種手段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以幫助我國(guó)保證糧食安全以及保障國(guó)民的基本生活水平，但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并沒有被廣泛的使用，省內(nèi)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很大一部分仍然受到天災(zāi)的嚴(yán)重影響，農(nóng)戶的收入也隨之受到波動(dòng)。因此需要對(duì)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素進(jìn)行分析，從經(jīng)濟(jì)、政治、自然、農(nóng)民購(gòu)買意愿多方面分析需求因素，積極的擴(kuò)大農(nóng)村的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而逐步的來提高農(nóng)村居民的生活水平。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；影響因素；自然災(zāi)害；對(duì)策建議一、緒論（一）研究背景與意義1.研究背景中國(guó)是農(nóng)業(yè)悠久的歷史大國(guó)。農(nóng)業(yè)作為我國(guó)傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)，是全面建設(shè)小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的基礎(chǔ)。但是，中國(guó)的農(nóng)業(yè)建設(shè)技術(shù)相對(duì)落后，容易受到自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)因素的影響。同時(shí)，我國(guó)的自然災(zāi)害發(fā)生規(guī)模大，發(fā)生頻率高，損失大。而且我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和現(xiàn)代化的過程還容易受到沙塵暴，干旱，洪水和鹽堿地等災(zāi)害的限制。河南省是一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主的省份，其核心產(chǎn)業(yè)就是農(nóng)業(yè)，在我省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中占有重要的地位。糧食總產(chǎn)量和小麥產(chǎn)量分別占全國(guó)總產(chǎn)量的1/10和1/4。2006年糧食總產(chǎn)量突破5000萬噸，已連續(xù)14年突破5000萬噸。與此同時(shí)，我省也時(shí)常發(fā)生暴雨、冰雹、旱澇等自然災(zāi)害，并且災(zāi)害帶來的影響巨大，制約了全省農(nóng)業(yè)的發(fā)展。水資源短缺也是農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個(gè)缺點(diǎn)。目前南水北調(diào)工程解決不了這個(gè)問題，每年的干旱對(duì)農(nóng)作物的影響仍然很大。河南省作為我國(guó)重要的糧食生產(chǎn)基地，農(nóng)業(yè)發(fā)展需要更有力的保障。農(nóng)業(yè)要想得到良好的發(fā)展，需要依賴于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。要想對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和補(bǔ)救，最重要的措施就是運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其對(duì)農(nóng)業(yè)的科學(xué)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以幫農(nóng)民分擔(dān)經(jīng)濟(jì)上的損失，還能轉(zhuǎn)移發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，使參加保險(xiǎn)的農(nóng)民在遭受風(fēng)險(xiǎn)后獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，避免讓他們因?yàn)?zāi)難而陷入貧困。從總體上看，我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然存在著些許問題，比如覆蓋范圍小，服務(wù)范圍狹窄，宣傳不明確等，所以說目前我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處在初步發(fā)展的一個(gè)階段。保險(xiǎn)戶數(shù)和保險(xiǎn)金額與我省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大省的地位不一致。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有很多潛在市場(chǎng)還不是很完善，影響力在各個(gè)方面都處在弱勢(shì)。因此，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)背景下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革中，為了進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面并增強(qiáng)其保護(hù)效果，需要從各個(gè)方面探索對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素，了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不足之處，然后進(jìn)一步探討如何促進(jìn)我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。2.研究目的國(guó)民經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的重要因素之一就是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)努力發(fā)展，以及大面積推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以增強(qiáng)國(guó)民的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，并且也能提高農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值。此外，在河南省當(dāng)前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)帶來很大的影響。自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的影響，可以用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來避免，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，減少災(zāi)害造成的損失。另外，要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著清晰客觀的認(rèn)識(shí)，在參考國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究的基礎(chǔ)上，全面的去分析影響河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素，然后找到我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中遇到的問題，從中吸取教訓(xùn)，提出解決的對(duì)策和建議，從而改善我省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。因此，本文將我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀作為出發(fā)點(diǎn)，遇到的問題作為切入點(diǎn)來分析其需求的影響因素，這樣不僅能夠增強(qiáng)我省農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，也能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的大力發(fā)展，提高農(nóng)民的生活水平。另外，經(jīng)濟(jì)、政治、自然、農(nóng)民購(gòu)買意愿等對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求都有著直接的影響，并且對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施以及效果也產(chǎn)生著不同的影響。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行分析，不僅可以提供參考給保險(xiǎn)公司用來作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，也可以提供實(shí)踐依據(jù)來幫助中央和地方政府大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。（二）文獻(xiàn)綜述1.國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述（1）關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平方面的研究王克、何小偉、肖宇谷、張峭（2018）通過辨析保險(xiǎn)產(chǎn)品類型與保障水平之間的關(guān)系，然后從保險(xiǎn)合約設(shè)計(jì)的視角，分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的影響因素，認(rèn)為影響因素中發(fā)揮重要作用的就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合約的設(shè)計(jì)。于健豪（2020）發(fā)現(xiàn)隨著河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類不斷增加，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入也在逐漸增加，但是在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)來看，所占比重依然較小，從而分析影響河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的各種因素，解決目前的發(fā)展問題。（2）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會(huì)效益的研究張林、溫濤（2019）發(fā)現(xiàn)中國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展整體處于中等水平，且呈現(xiàn)出西部向東部遞減、非糧食主產(chǎn)區(qū)高于糧食主產(chǎn)區(qū)的區(qū)域特征，通過實(shí)證分析可得出結(jié)論，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)金融支持，農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)有助于加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)一體化進(jìn)程。李琴英、崔怡、陳力朋（2018）利用2006-2015年中國(guó)31個(gè)?。▍^(qū)、市）的面板數(shù)據(jù)，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民收入的影響進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)，得出結(jié)論：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)村家庭收入增長(zhǎng)中起著積極作用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要促進(jìn)農(nóng)村家庭凈收入和家庭轉(zhuǎn)移性收入的增長(zhǎng)，提高農(nóng)村家庭總收入水平。（3）關(guān)于農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生影響的研究趙麗娟、紅花（2018）對(duì)國(guó)內(nèi)外通過對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系的研究分析，發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體和有效需求不足。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接受益者和使用者就是農(nóng)民。為了使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體現(xiàn)出最佳的效果，建議從農(nóng)民的角度來研究；聶榮、沈大娟（2017）運(yùn)用遼寧省農(nóng)村入戶調(diào)查的數(shù)據(jù)，采用Heckman兩階段模型等方法，實(shí)證研究影響農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策和投保產(chǎn)量的因素。研究結(jié)果表明：農(nóng)業(yè)災(zāi)害、耕地面積、農(nóng)民收入、受教育程度以及農(nóng)戶的滿意程度都是影響農(nóng)戶進(jìn)行投保和決策的重要因素。2.國(guó)外文獻(xiàn)綜述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求問題一直以來都是國(guó)外保險(xiǎn)理論界關(guān)注的焦點(diǎn)之一。國(guó)外學(xué)者AlbertoGarridoandDavidZilberman（2008）,通過連續(xù)的跟蹤研究西班牙農(nóng)民發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率低下的主要原因以及驅(qū)動(dòng)農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要?jiǎng)恿Σ⒉皇悄嫦蜻x擇,而是保費(fèi)補(bǔ)貼比例，較高的補(bǔ)貼比例能夠提高農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿；GinderandSpualding（2009）等根據(jù)伊利諾伊州北部農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)民的決策行為和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行了后續(xù)研究，得出結(jié)論：農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要影響因素是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格、政府補(bǔ)貼和氣候因素。3.文獻(xiàn)述評(píng)在查閱大量的中外文獻(xiàn)并進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)國(guó)外大部分研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素是站在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格或政府的補(bǔ)貼等角度，國(guó)內(nèi)的文獻(xiàn)相比之下就較為全面一些，對(duì)農(nóng)戶、自然、經(jīng)濟(jì)、政治等多個(gè)因素都進(jìn)行了研究，但立足于河南省進(jìn)行研究的文獻(xiàn)還是不夠全面。因此，需要去對(duì)影響河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行綜合全面的分析，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)在我省的進(jìn)一步發(fā)展，推動(dòng)我省經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)健康發(fā)展。二、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況及其發(fā)展現(xiàn)狀（一）河南省農(nóng)業(yè)的發(fā)展概況1.河南省目前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)河南省農(nóng)業(yè)歷史悠久，建國(guó)之后，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)取得了驚人的成果，具有明顯的提高。在最近幾年，我省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體現(xiàn)出了三個(gè)顯著的特點(diǎn)：一是獲得顯著成就。過去的十年左右，河南的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值在不斷地穩(wěn)健提升，我省2019年的農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值是2010年的1.5倍，達(dá)到了8541.77億元數(shù)據(jù)來源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。，排名在全國(guó)領(lǐng)先，為我國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)量作出了很大的貢獻(xiàn)。二是農(nóng)業(yè)技術(shù)水平的進(jìn)步。在新中國(guó)還沒成立時(shí)，河南省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)量低下并且每年產(chǎn)量都不穩(wěn)定，這是因?yàn)楫?dāng)時(shí)我省基本上是沿用著擁有數(shù)千年歷史的傳統(tǒng)精耕細(xì)作的農(nóng)耕方法。經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，我省農(nóng)業(yè)技術(shù)水平獲得了長(zhǎng)足的進(jìn)步并且運(yùn)用到了農(nóng)業(yè)中，我省農(nóng)用機(jī)械總動(dòng)力在2019年為10356.97萬千瓦，全省主要農(nóng)作物耕種收綜合機(jī)械化水平達(dá)到82.6%。其中小麥機(jī)播、機(jī)收水平均穩(wěn)定在98%以上，玉米機(jī)械化收割率達(dá)83%，機(jī)械化播種率達(dá)95%數(shù)據(jù)參考搜狐新聞.河南農(nóng)機(jī)在改革開放中步履鏗鏘——總動(dòng)力突破1億千瓦農(nóng)機(jī)化水平超過80%.。而且在近期，根據(jù)《共同打造全國(guó)重要糧食生產(chǎn)核心區(qū)》合作備忘錄可知，當(dāng)前我省農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步的貢獻(xiàn)率為60.7%，在未來五年將要提高到67%，并且主要農(nóng)作物的綜合機(jī)械化率為82.6%，也要提高到90%數(shù)據(jù)參考搜狐新聞.河南省政府與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部簽署合作備忘錄，未來5年農(nóng)機(jī)率提高到90%.https:。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)越來越合理。在建國(guó)初期，農(nóng)耕在我省的農(nóng)業(yè)中擁有著重要的地位，在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中占了近90%，但是卻出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)大幅落后的情況，這是因?yàn)槲沂≈髯ゼZ食，經(jīng)濟(jì)作物只占很小的比例，從而造成的結(jié)果。在1978年經(jīng)歷了改革開放后，我省不僅抓緊糧食的生產(chǎn)，而且還加大了對(duì)林業(yè)、漁業(yè)和畜牧業(yè)的關(guān)注和督促。2019年，我省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到5408.59億元，林業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到140.76億元，漁業(yè)總產(chǎn)值為118.16億元，牧業(yè)總產(chǎn)值為2316.50億元。林、漁、牧業(yè)共占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的47.62%NOTEREF_Ref17364\f\h1。說明我省近些年來把農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)整體上優(yōu)化了。數(shù)據(jù)來源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。數(shù)據(jù)參考搜狐新聞.河南農(nóng)機(jī)在改革開放中步履鏗鏘——總動(dòng)力突破1億千瓦農(nóng)機(jī)化水平超過80%.數(shù)據(jù)參考搜狐新聞.河南省政府與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部簽署合作備忘錄，未來5年農(nóng)機(jī)率提高到90%.https:2.河南省近年的農(nóng)業(yè)發(fā)展概述總體來看，我省農(nóng)業(yè)產(chǎn)量在這些年出現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)的現(xiàn)象。全省糧食種植面積在2019年末達(dá)14713.98千公頃，近幾年糧食種植面積持穩(wěn)定狀態(tài)。其中，小麥種植面積5706.65千公頃，玉米種植面積3801.33千公頃，棉花種植面積33.80千公頃NOTEREF_Ref17364\f\h1。全省糧食產(chǎn)量在2019年達(dá)6695.36萬噸，在全國(guó)糧食產(chǎn)量前十的省區(qū)中比黑龍江省低，比山東省高，排名第二，在我國(guó)的糧食安全方面起著關(guān)鍵作用。其中，夏糧產(chǎn)量3745.40萬噸，秋糧產(chǎn)量2950.00萬噸。小麥產(chǎn)量3741.77萬噸，玉米產(chǎn)量2247.37萬噸，全年豬牛羊禽肉總產(chǎn)量560.42萬噸，牛奶產(chǎn)量204.07萬噸NOTEREF_Ref17364\f\h1。如今，河南省積極轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，時(shí)刻關(guān)注外部環(huán)境變化，并且要隨著變化，不斷地改變戰(zhàn)略，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面既要有產(chǎn)量而且也要有效益，注意生產(chǎn)與生態(tài)并重，不能只從數(shù)量上抓糧食生產(chǎn)，還要從質(zhì)量上、從生態(tài)上多方面關(guān)注糧食生產(chǎn)。世界銀行在華首個(gè)綠色農(nóng)業(yè)基金項(xiàng)目于2019年3月11日落戶河南。世界銀行通過設(shè)立河南省優(yōu)質(zhì)綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展促進(jìn)基金，支持河南省開展畜禽養(yǎng)殖廢棄物資源化利用、節(jié)水灌溉、農(nóng)藥減量化與控制等綠色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及相關(guān)領(lǐng)域項(xiàng)目，開展機(jī)構(gòu)能力建設(shè)。第一期資金42億元，其中世界銀行貸款3億美元，其他資金由地方政府籌集。世界銀行的項(xiàng)目實(shí)施可以更好地協(xié)調(diào)我省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和環(huán)境保護(hù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，保護(hù)環(huán)境，保障農(nóng)產(chǎn)品綠色無公害農(nóng)業(yè)發(fā)展。（二）河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保障中起著關(guān)鍵作用。并且促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于促進(jìn)中國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，確保中國(guó)的糧食安全。在穩(wěn)定農(nóng)民收入方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也起到了重要作用，扮演“安全網(wǎng)”和“防火墻”的角色。河南省是我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)省份，極具中國(guó)特色。然而，河南的農(nóng)業(yè)仍面臨農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱的問題。為了使現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展更加可持續(xù)和高效，我們必須要解決這些問題。為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保證國(guó)家糧食安全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是必不可少的手段。近年來，河南政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)越來越全面，可注意到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，于是便讓河南省保險(xiǎn)監(jiān)管局以及相關(guān)部門全力配合。聯(lián)系河南的實(shí)際情況，政府統(tǒng)籌規(guī)劃了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，而且給予了一系列支持在政策和財(cái)政層面。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展支持也在逐年增加。河南財(cái)險(xiǎn)公司也看到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中的機(jī)遇，開始圍繞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這塊大蛋糕規(guī)劃下一步行動(dòng)計(jì)劃。1.保險(xiǎn)品種不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)科技水平的不斷提高強(qiáng)有力的推動(dòng)了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，隨之帶來的就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平的變化。我省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原來只有小麥、玉米這些基礎(chǔ)的農(nóng)作物保險(xiǎn)，現(xiàn)在在多個(gè)方面都有了進(jìn)展，比如棉花、煙草、果樹、溫室等，大致上使我省主要的農(nóng)作物都能參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2007年，河南省在剛開始實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，只有三個(gè)品種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)、奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)以及煙葉保險(xiǎn)。到2013年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增加了玉米保險(xiǎn)，小麥保險(xiǎn)，大米保險(xiǎn)，棉花保險(xiǎn)等十一種，共有十四種。2016年，河南省運(yùn)行中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種又增加了茶葉低溫霜凍氣象指數(shù)保險(xiǎn)、大蒜種植保險(xiǎn)、玉米天氣指數(shù)保險(xiǎn)等，總共達(dá)到了20種左右數(shù)據(jù)來源于歷年《河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作方案》及相關(guān)保險(xiǎn)公司公告。數(shù)據(jù)來源于歷年《河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作方案》及相關(guān)保險(xiǎn)公司公告。近年來，我省加快了特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為河南省唯一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法人，積極滿足市、縣需求，不斷創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。截至2019年6月，中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擁有62個(gè)特色品種，占公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品總數(shù)的66％。2015年以來，中原農(nóng)險(xiǎn)為1700多萬畝（袋）特色種植、1000多萬頭（片）特色養(yǎng)殖提供了50多億元的風(fēng)險(xiǎn)保障數(shù)據(jù)參考中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)官網(wǎng)媒體報(bào)道.中原農(nóng)險(xiǎn)推進(jìn)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋62品種，從而有效的滿足了農(nóng)民的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)保障需求，對(duì)全省種養(yǎng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革起到了推動(dòng)作用。目前，中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已在全省63個(gè)縣（區(qū)）開辦特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，極大地促進(jìn)了信陽縣油茶、內(nèi)鄉(xiāng)縣食用菌和柞蠶的發(fā)展，固始雞等一大批種植（養(yǎng)殖）面積大、帶動(dòng)扶貧效果好的特色優(yōu)勢(shì)品種也得到了不同程度的發(fā)展。據(jù)了解，商丘市辣椒產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，2018年辣椒因內(nèi)澇災(zāi)害導(dǎo)致嚴(yán)重受損。中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迅速查勘理賠，及時(shí)為1.2萬名農(nóng)民支付了1800萬元以上的費(fèi)用，簡(jiǎn)單賠付率達(dá)200％以上，基本覆蓋了直接的物化成本。2019年6月，蘭考的幾個(gè)村莊和城鎮(zhèn)的溫室都被暴風(fēng)雨破壞了。中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司又采取了快速行動(dòng)，在27小時(shí)內(nèi)完成了對(duì)全縣90個(gè)村的543戶1500多個(gè)大棚的調(diào)查，并賠償了120萬元以上NOTEREF_Ref23744\f\h5。數(shù)據(jù)參考中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)官網(wǎng)媒體報(bào)道.中原農(nóng)險(xiǎn)推進(jìn)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋62品種2.保費(fèi)收入規(guī)模不斷增長(zhǎng)觀察圖1可以看到，我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入情況在2009年之后大致呈上升趨勢(shì)。在2010年的時(shí)候，保費(fèi)收入情況為1.79億元，明顯低于2009年。這是由于當(dāng)年政府費(fèi)率下降，導(dǎo)致各個(gè)機(jī)構(gòu)的積極性也不高。我省在2011年便加大了支持力度，吸取了上一年的教訓(xùn)。在接下來的幾年中，我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入保持著上升的勢(shì)頭。雖然2014年有略微的下降，但2015年后保費(fèi)收入繼續(xù)呈現(xiàn)遞增趨勢(shì)。品種由10種增加到將近30種。我省在2019年整個(gè)一年的保費(fèi)收入達(dá)到48.26億元，仍然保持著增長(zhǎng)的勢(shì)頭。比較著2009年翻了將近有40倍。河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模仍在進(jìn)一步提高，從2015年的17.4億元增加到2019年的48.26億元，增長(zhǎng)近兩倍，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全省的保護(hù)力度不斷加強(qiáng)。圖SEQ圖\*ARABIC1河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的中國(guó)保險(xiǎn)年鑒。3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量增多河南省對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)是在2007年，當(dāng)時(shí)我省只有兩家公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就是中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)。由于政府政策的支持和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化，導(dǎo)致許多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也要來經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)方面。特別是在2015年5月13日成立的中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其業(yè)務(wù)對(duì)象主要就是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，愿景就是想要通過專業(yè)的服務(wù)來保障中原農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)。中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加大了小麥，水稻等主糧作物的承保力度，根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r積極發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類型。截至去年底，一共創(chuàng)建了127種創(chuàng)新性特色保險(xiǎn)類型，基本覆蓋了河南省主要特色種養(yǎng)業(yè)，極大地提高了我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，有效地滿足了河南省的各種風(fēng)險(xiǎn)保障需求。以2019年為例，中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在水果、食用菌等產(chǎn)業(yè)方面開辦風(fēng)雹危害、氣象指標(biāo)等45種特色創(chuàng)新保險(xiǎn)，其中17種是水產(chǎn)、畜禽養(yǎng)殖等領(lǐng)域的創(chuàng)新保險(xiǎn)，如天氣指數(shù)，特殊災(zāi)害保險(xiǎn)等，提供風(fēng)險(xiǎn)保障45億元。特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占地面積超過100萬畝，補(bǔ)償支出超過1億元，惠及全省5萬多農(nóng)戶和企業(yè)。目前，中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已建立了覆蓋全省的基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，開辟了村民保險(xiǎn)服務(wù)的“最后一公里”。中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)用了不到四年的時(shí)間在全省完成了120家分支機(jī)構(gòu)的建設(shè)，并成為村民家門口的保險(xiǎn)服務(wù)器。養(yǎng)殖保險(xiǎn)和種植保險(xiǎn)的覆蓋范圍已迅速擴(kuò)大到全省105個(gè)縣和地區(qū)數(shù)據(jù)參考中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部全國(guó)信息聯(lián)播.河南省農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模四年增長(zhǎng)近2倍.http://www.數(shù)據(jù)參考中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部全國(guó)信息聯(lián)播.河南省農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模四年增長(zhǎng)近2倍./xw/qg/202005/t20200513_6343795.htm，2021-03-20.三、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題這幾年來，我省不斷增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種，還有一些特殊的保險(xiǎn)種類。中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在目前在我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有舉足輕重的地位。我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在努力地發(fā)展，但是在這個(gè)過程中也有著一些問題。（一）農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位，投保積極性不高河南省作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)省份，大多數(shù)都是農(nóng)村人口，以至于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)來說處于落后。我省農(nóng)村人口在2019年底約有5039萬人，占全省總?cè)丝诘?3.15%NOTEREF_Ref17364\f\h1，與全國(guó)其他省份相比，處于首位。我省人口多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比也落后，從而導(dǎo)致了較低的教育水平，農(nóng)民都遵循著傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)模式，靠天吃飯，沒有想到以保險(xiǎn)的方式來預(yù)防。農(nóng)民文化水平不高，很容易受到不良消息的影響，沒有正確的客觀的對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，農(nóng)戶是不太相信的，需要去進(jìn)行宣傳、推廣，消除農(nóng)戶心中的疑慮與偏見，讓他們認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所帶來的好處，從而提高購(gòu)買的積極性。（二）農(nóng)民收入較低，較高保費(fèi)無法承擔(dān)我省在2020年的農(nóng)村居民人均可支配收入是16108元，在全國(guó)居于19位NOTEREF_Ref17364\f\h1。收入水平較低對(duì)農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為起到了很大的限制作用。盡管我省的政府和財(cái)政部門提供了補(bǔ)貼，但是也只是有限的，大部分保費(fèi)仍需要農(nóng)戶自己來承擔(dān)，農(nóng)戶的收入也是一定的，對(duì)于他們來說補(bǔ)貼之外的保費(fèi)依然是一種很大的經(jīng)濟(jì)壓力。再加上我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展并不是很全面，大部分新類型險(xiǎn)種不在政策性保險(xiǎn)范圍內(nèi)，還是需要農(nóng)戶去全額承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用，并且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率跟普通的財(cái)險(xiǎn)并不一樣，費(fèi)率相對(duì)來說會(huì)高出一點(diǎn)，給農(nóng)戶帶來的壓力就更大了，這導(dǎo)致了我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的短缺。（三）政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求因素確實(shí)跟很多方面有關(guān)，但是政府的支持力度才是最主要的因素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別于其他保險(xiǎn)，它是特殊的，根據(jù)多數(shù)國(guó)家的情況可以發(fā)現(xiàn)，它不能夠只商業(yè)化，不可以只做商業(yè)保險(xiǎn)，要在一定程度上依賴于政府，做政策性保險(xiǎn)。目前來看的話，我省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府支持力度并不是很大，這樣其實(shí)對(duì)我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣泛使用還是起到一定的制約作用的。一方面，雖然中央和省級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了一定的補(bǔ)貼，但這與實(shí)際需求仍有很大差距。另一方面，財(cái)政補(bǔ)貼是從上到下分配的。在逐步實(shí)施后，實(shí)際發(fā)送給農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體的金額往往遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于最初的計(jì)劃。（四）缺少有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展已有近70年的歷史，但在此期間，有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律一直有著很大的缺口。與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律只體現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》第155條，內(nèi)容沒有對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的說明，也沒有對(duì)其概念進(jìn)行清晰的表述，是非?？辗旱?。法律作為領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的依據(jù)，需要去細(xì)致全面的制定，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需要政府的推動(dòng)，所以有一個(gè)全面的法律去引導(dǎo)政府行動(dòng)尤為重要。當(dāng)政府制定有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)文件時(shí)，法律法規(guī)太少可能導(dǎo)致更大的政策波動(dòng)。近年來，河南省政府還出臺(tái)了一些關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的文件，如財(cái)政補(bǔ)貼的分配和使用情況、鼓勵(lì)地方政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)范等。這些文獻(xiàn)在實(shí)際操作的過程中起到了一定的正向作用。但是，由于缺乏法律層面的剛性約束，在損失發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)責(zé)任的界定和賠償金額的支付上，不可避免地會(huì)出現(xiàn)一些主觀判斷，容易引發(fā)糾紛，從而阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展。影響河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求因素的具體分析根據(jù)前文和查閱資料可以發(fā)現(xiàn)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求并不是很大，我省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣泛推廣是很有必要的，目前來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求與我省的農(nóng)用地面積不成正比，因此，需要從不同的方面來對(duì)影響我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的具體因素分析。（一）經(jīng)濟(jì)因素1.農(nóng)村居民人均可支配收入在經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論下，可以知道人們的收入越高的話，消費(fèi)的欲望和水平也會(huì)變高。主要有為了日常生存產(chǎn)生的消費(fèi)、消費(fèi)者想要?jiǎng)?chuàng)造財(cái)富想要更高的生活水平產(chǎn)生的消費(fèi)以及為了娛樂消遣而產(chǎn)生的消費(fèi)。一般來說，只有消費(fèi)者的日常的生存發(fā)展沒有問題甚至處在一個(gè)優(yōu)等的狀態(tài)下，才會(huì)去進(jìn)行娛樂消遣產(chǎn)生享樂消費(fèi)。我省目前的經(jīng)濟(jì)水平正在快速提升，隨之帶動(dòng)農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平的提升，使產(chǎn)量增加的同時(shí)也節(jié)約了成本。處在這樣的環(huán)境中，農(nóng)民的收入相比之前也是獲得了增加，再加上成本的降低，這樣使得農(nóng)戶有了更多的可支配收入。由圖2可知，農(nóng)村居民人均可支配收入表現(xiàn)出了增加的態(tài)勢(shì)。我國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入在2013年的時(shí)候只有8969.1元，但是到了2020年，已經(jīng)不斷增加到了16108元，相比于七年前，2020年約是當(dāng)年人均可支配收入的1.8倍。圖2河南省農(nóng)村居民人均可支配收入分布圖數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。2.農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入農(nóng)民逐漸擁有越來越多的可支配收入，這也就意味著農(nóng)民也會(huì)擁有足夠的金錢去購(gòu)買保險(xiǎn)，去繳納保費(fèi)，保費(fèi)對(duì)于他們來說，負(fù)擔(dān)已經(jīng)不是特別大了，是在可承受的范圍內(nèi)了，他們會(huì)更加樂意去購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來保障自己的利益。與此同時(shí)，除了可支配收入外，農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)收入也會(huì)影響農(nóng)戶的消費(fèi)。一方面，當(dāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入增加時(shí)，農(nóng)戶除去日常開支和生產(chǎn)成本外，剩余的部分都可作為可支配收入，會(huì)獲得更多的可支配收入；另一方面，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入和可支配收入會(huì)有一個(gè)比例，這個(gè)比例能夠看出來農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)收入占總收入的比重，又能看出來農(nóng)戶的可支配收入是否依賴于經(jīng)營(yíng)。假如這個(gè)比例增加，這說明農(nóng)戶的收入比較依賴于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)田的情況就決定了他收入的情況，天災(zāi)對(duì)其影響是很大的。這也就是說比例高的人需要一些手段去預(yù)防農(nóng)田發(fā)生意外，來穩(wěn)定自己的收入，這些手段就包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和多元化經(jīng)營(yíng)。多元化經(jīng)營(yíng)雖然能夠起到預(yù)防作用，但是生產(chǎn)成本會(huì)增加，并沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效果好，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)防治手段。（二）政治因素政府對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策選擇與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有著密切的關(guān)系。政府是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)者，也是監(jiān)管者，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起到引導(dǎo)的作用。農(nóng)業(yè)與國(guó)家糧食安全和國(guó)計(jì)民生有著密不可分的關(guān)系，因此，政府已經(jīng)開始重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。政府可以對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查和監(jiān)管，進(jìn)而允許達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，發(fā)布一些補(bǔ)貼政策，來使農(nóng)業(yè)市場(chǎng)達(dá)到有序健康的狀態(tài)。在2007年中央財(cái)政啟動(dòng)了保費(fèi)補(bǔ)貼的政策，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的支持。政府較高的補(bǔ)貼可以刺激農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。政府帶來的保費(fèi)補(bǔ)貼能夠使農(nóng)戶減少一部分的保費(fèi)支出，從而刺激了農(nóng)戶的參保熱情，讓農(nóng)戶有足夠的資金去參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)也要進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管，要讓保險(xiǎn)公司的一舉一動(dòng)都符合法律的要求，不得越界。（三）人口因素1.農(nóng)村人口數(shù)量農(nóng)村當(dāng)?shù)厝丝诙嗟迷?，可能參與保險(xiǎn)的農(nóng)戶就會(huì)多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)也隨之變大。保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新都是建立在市場(chǎng)上的，市場(chǎng)上愿意購(gòu)買的人多了的話，就會(huì)存在個(gè)體差異，保險(xiǎn)公司就會(huì)針對(duì)差異進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)，吸引更多的人加入這個(gè)市場(chǎng)。如果市場(chǎng)上很少人愿意購(gòu)買，保險(xiǎn)公司就沒有動(dòng)力去研究開發(fā)新產(chǎn)品，只有單一的幾種產(chǎn)品，這樣就會(huì)導(dǎo)致越來越少的人去加入這個(gè)市場(chǎng)。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上的，需要大量的人口來參與這個(gè)市場(chǎng)，從而確定產(chǎn)品的價(jià)格。并且消費(fèi)者理論也說明了，大量的人口能夠擴(kuò)大市場(chǎng)，市場(chǎng)上參與的人逐漸增多，能夠使產(chǎn)品的價(jià)格逐漸降低，進(jìn)而減輕農(nóng)戶的保費(fèi)支出負(fù)擔(dān)。2.農(nóng)戶的參保意向影響農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的因素很多，包括農(nóng)民的受教育程度、種植面積、風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭規(guī)模、未來災(zāi)害預(yù)測(cè)等。農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入占總收入的比重越大，農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入的比重就越高，這就說明了農(nóng)業(yè)是農(nóng)民生存的基礎(chǔ)，農(nóng)民重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是很必要的。擁有土地面積較大的農(nóng)民，要想保證農(nóng)業(yè)收入的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，就應(yīng)該積極的來參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。影響農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接因素為農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。如果農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率越高，農(nóng)民想要通過保險(xiǎn)來保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的愿望就越強(qiáng)烈。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出主要是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中用于購(gòu)買種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的支出。農(nóng)民所發(fā)生的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出越多的話，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入就會(huì)越大，農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性越高。農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度與滿意度。農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著越深入的了解，就會(huì)越滿意農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，進(jìn)而農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的就越多。農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度。如果一個(gè)農(nóng)戶擁有較高的風(fēng)險(xiǎn)偏好的話，是很容易采取一些較高的風(fēng)險(xiǎn)行為，因此，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性較低；反之，如果一個(gè)農(nóng)戶擁有較低的風(fēng)險(xiǎn)偏好的話，就會(huì)希望降低在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的風(fēng)險(xiǎn)，從而保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性，這種類型的農(nóng)戶越容易購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)戶受教育程度。農(nóng)戶受教育程度越高的話，就會(huì)越容易接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這些比較先進(jìn)的農(nóng)業(yè)保障生產(chǎn)的手段，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性也就會(huì)越高。（四）自然因素我省的氣候是亞熱帶向暖溫帶過渡的大陸性季風(fēng)氣候，雨熱同期，四季分明。由西向東、由丘陵向平原氣候在逐漸的過渡。同時(shí)也具有復(fù)雜多樣的特點(diǎn)，氣候?yàn)?zāi)害較為頻繁。我省沙塵暴、旱澇、鹽堿地等自然災(zāi)害頻繁，并且這些自然災(zāi)害影響范圍還比較大，持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)。其中，氣象災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響最為直接和嚴(yán)重，多變的氣象災(zāi)害極大地威脅著人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全。由氣象災(zāi)害直接或者間接造成的財(cái)產(chǎn)損失達(dá)到90%以上。從圖中可以看出，2011-2019年的大部分年份，我省農(nóng)業(yè)災(zāi)害面積都很大。我省的自然災(zāi)害以洪澇、生物災(zāi)害、干旱、風(fēng)雹災(zāi)害為主，低溫冰凍、雪災(zāi)等災(zāi)害也不同程度地發(fā)生。不穩(wěn)定的氣象變化所造成的災(zāi)害對(duì)作物有很大的影響，不僅會(huì)導(dǎo)致作物減產(chǎn)，甚至導(dǎo)致沒有收成。風(fēng)險(xiǎn)的存在決定著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在，如果沒有風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)也會(huì)喪失意義。農(nóng)戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度越高，就意味著可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失越大，因此農(nóng)戶大多數(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)都是持厭惡態(tài)度的，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度越深，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿就越強(qiáng)烈。反之亦然，如果農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度很低，他不會(huì)面臨特別大的經(jīng)濟(jì)損失，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沒有什么感覺，也就沒有意愿去參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。圖SEQ圖\*ARABIC3河南省農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積分布圖數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。五、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議上文從經(jīng)濟(jì)層面、政治層面、農(nóng)戶層面和自然層面分析了影響河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素，發(fā)現(xiàn)了目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的原因，因此，需要措施去對(duì)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)狀況加以改進(jìn)，來使我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)向優(yōu)質(zhì)方向發(fā)展。（一）增加財(cái)政支持力度農(nóng)業(yè)受天災(zāi)的影響比較大，在我省自然災(zāi)害的出現(xiàn)相較來說是比較頻繁的，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠也是具有高頻率的。這種情況使商業(yè)保險(xiǎn)很難去承受保險(xiǎn)的理賠，需要政府來進(jìn)行干預(yù)。河南省對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)實(shí)行財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策，中央、省、市、縣政府和農(nóng)民分別承擔(dān)保費(fèi)負(fù)擔(dān)。小麥保險(xiǎn)和水稻保險(xiǎn)最高可由政府承擔(dān)80%。我省對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)，可以將農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格保險(xiǎn)納入政策性保險(xiǎn)，用財(cái)政資金補(bǔ)貼保費(fèi)，利于農(nóng)戶早期投保。還建議中央和省級(jí)政府承擔(dān)不低于百分之八十的保費(fèi)，根據(jù)政策要求，直接補(bǔ)貼給相關(guān)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。（二）多方面提高農(nóng)戶參保積極性農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)對(duì)于參保積極性有著很大的影響，保險(xiǎn)意識(shí)足夠強(qiáng)就會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)必不可少，會(huì)積極的參與保險(xiǎn)市場(chǎng)。對(duì)于提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，需要采取多方面的措施，第一，政府部門以及保險(xiǎn)公司應(yīng)該針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功用多開宣傳講座，讓農(nóng)戶通過宣傳認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的益處，改變農(nóng)戶對(duì)于保險(xiǎn)的傳統(tǒng)看法。第二，通過電視、講座和公眾號(hào)等渠道進(jìn)行宣傳，潛移默化地加強(qiáng)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，讓農(nóng)民深入了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展、國(guó)家的政策性補(bǔ)貼和保障體系等。第三，國(guó)家可以逐步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)章制度，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更加貼近農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)展靈活的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多樣化。我省大多數(shù)地區(qū)都有自己的特色農(nóng)業(yè)，因此對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也不盡相同，保險(xiǎn)公司需要多開發(fā)創(chuàng)新新的險(xiǎn)種，來適應(yīng)不同地區(qū)的要求。最后，加快理賠速度。由于保險(xiǎn)公司的查勘人員不足，再加上農(nóng)村交通不發(fā)達(dá)，會(huì)導(dǎo)致理賠相對(duì)來說比較慢。建議政府加強(qiáng)與技術(shù)部門的合作，在發(fā)生災(zāi)害時(shí)，能夠快速準(zhǔn)確地查明情況，像災(zāi)害發(fā)生的原因、風(fēng)險(xiǎn)的來源等，這樣使理賠的時(shí)候更加高效。因此，建議在能確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多元化的同時(shí)，制定標(biāo)準(zhǔn)，使損失評(píng)估的具有公平性和客觀性，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。（三）整合行業(yè)資源，提升服務(wù)水平一方面，要根據(jù)目前的市場(chǎng)規(guī)律，將行業(yè)資源進(jìn)行一下整合。目前正是處在經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，特別是國(guó)外先進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理理念和業(yè)務(wù)模式所帶來的威脅。根據(jù)目前國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平，未來我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的最迫切的需要就是充分整合目前的行業(yè)資源，通過市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制來進(jìn)行充分的調(diào)動(dòng)整合。以提高整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，進(jìn)而提供有效的保障給我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)然這也是我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向。另一方面，機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)的過程中也要注重服務(wù)的水平和質(zhì)量。首先，對(duì)于保險(xiǎn)公司的員工要進(jìn)行系統(tǒng)化的培養(yǎng)，提高員工的素質(zhì)，從而使優(yōu)質(zhì)的人提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要越來越透明化。每個(gè)農(nóng)戶辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都會(huì)擁有保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)公司也會(huì)對(duì)參與的農(nóng)戶進(jìn)行記錄存檔。對(duì)待參與的農(nóng)戶要讓他們明白自己的保險(xiǎn)內(nèi)容，自己擁有怎么樣的權(quán)利等。最后，賠償應(yīng)及時(shí)送交被保險(xiǎn)人。原來的話，保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠是由鄉(xiāng)政府或者村委會(huì)代領(lǐng)的，在這個(gè)過程中，農(nóng)民可能會(huì)得不到全部的補(bǔ)償金。而現(xiàn)在，賠償金不通過代領(lǐng)，直接給予農(nóng)民個(gè)人手中，農(nóng)民在獲得賠償金的過程中可以直觀的感受到保險(xiǎn)公司所帶來的服務(wù)，極大地調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性。（四）設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和服務(wù)配套機(jī)構(gòu)，完善監(jiān)管中國(guó)一直在促進(jìn)以政策為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來防范自然災(zāi)害帶來的影響，正在不斷地?cái)U(kuò)大農(nóng)