《經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)（第二版）》 課件 第八章　金融法律制度

第八章金融法律制度第一節(jié)金融法律制度概述第二節(jié)票據(jù)法律制度第三節(jié)保險(xiǎn)法律制度445446學(xué)習(xí)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)1.?了解我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成。2.?掌握票據(jù)的定義和法律特征，了解票據(jù)法的有關(guān)法律規(guī)定。3.?了解保險(xiǎn)法律關(guān)系，掌握保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容。能力目標(biāo)1.?能正確使用票據(jù)。2.?能運(yùn)用保險(xiǎn)知識(shí)為自己和家人保駕護(hù)航。素養(yǎng)目標(biāo)增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，提高心正、誠(chéng)信、敬業(yè)的職業(yè)素養(yǎng)。447邏輯簡(jiǎn)圖一、金融概述1.?金融的定義金融，簡(jiǎn)單理解就是貨幣資金的融通。廣義的金融泛指一切與貨幣流通、信用、資金運(yùn)動(dòng)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如貨幣的發(fā)行、流通和回籠，存款的吸收和提取，貸款的發(fā)放與收回，銀行同業(yè)拆借，國(guó)內(nèi)外匯兌的往來(lái)，國(guó)內(nèi)、國(guó)際貨幣收付與結(jié)算，金銀、外匯的買賣，信托投資，有價(jià)證券的發(fā)行和交易，保險(xiǎn)等。狹義的金融是指信用貨幣的融通。4482.?金融市場(chǎng)的定義金融市場(chǎng)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，它泛指所有資金供給與需求進(jìn)行交易的場(chǎng)所。金融市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的動(dòng)脈，是市場(chǎng)配置的高級(jí)形式。金融體系安全、高效、穩(wěn)健的運(yùn)行，對(duì)經(jīng)濟(jì)全局的穩(wěn)定和發(fā)展至關(guān)重要。我國(guó)的金融市場(chǎng)有票據(jù)市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)（主要是銀行間的外匯市場(chǎng)）、期貨市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等。這些金融市場(chǎng)加快了資金的周轉(zhuǎn)，方便了各個(gè)市場(chǎng)主體的投資、理財(cái)活動(dòng)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，我國(guó)的金融市場(chǎng)會(huì)得到進(jìn)一步的完善和發(fā)展，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的向前發(fā)展。449二、金融法概述1.?金融法的定義金融法是調(diào)整金融調(diào)控、金融監(jiān)管關(guān)系和金融交易關(guān)系的各種法律規(guī)范的總稱。金融關(guān)系主要包括以下幾方面：①中央政府通過(guò)中央銀行對(duì)整個(gè)金融業(yè)進(jìn)行宏觀調(diào)控的宏觀調(diào)控關(guān)系，②銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別對(duì)銀行業(yè)及信托業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督的監(jiān)督關(guān)系，③存款關(guān)系，④貸款關(guān)系，⑤結(jié)算關(guān)系（包括票據(jù)關(guān)系），⑥金融信托關(guān)系，⑦證券關(guān)系，⑧基金關(guān)系，⑨期貨關(guān)系，⑩保險(xiǎn)關(guān)系。4502.?金融法體系金融法體系不同于金融法律體系，它是一個(gè)比較龐大的，關(guān)于金融的法律規(guī)范體系。這些金融法律、法規(guī)分別組成中央銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法、政策性銀行法、信托法、證券法、投資基金法、期貨法、票據(jù)法、貨幣法、外幣法、保險(xiǎn)法等。本章主要對(duì)我國(guó)票據(jù)法、保險(xiǎn)法進(jìn)行闡述。451452一、票據(jù)和票據(jù)法1.?票據(jù)的定義和法律特征票據(jù)，是指出票人依法簽發(fā)的，約定自己或委托付款人在見(jiàn)票時(shí)或指定的日期向收款人或持票人無(wú)條件支付一定金額并可轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券，包括匯票、本票和支票。票據(jù)具有以下4種法律特征：（1）票據(jù)是有價(jià)證券。出票人必須依照法律規(guī)定的要求簽發(fā)相關(guān)票據(jù)，否則不受法律的保護(hù)。453（2）票據(jù)是要式證券。各國(guó)的票據(jù)法都對(duì)票據(jù)的形式和內(nèi)容作出了標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化的要求。（3）票據(jù)是無(wú)因證券。票據(jù)的持票人只要向付款人提示付款，付款人即應(yīng)無(wú)條件向持票人或收款人支付票據(jù)金額。持票人行使票據(jù)權(quán)利，可以不問(wèn)票據(jù)取得的原因是否有效或有瑕疵。（4）票據(jù)是流通證券。除票據(jù)本身的限制外，票據(jù)可以憑背書(shū)和交付而轉(zhuǎn)讓。4542.?票據(jù)法的定義票據(jù)法是指規(guī)定票據(jù)的種類、形式、內(nèi)容以及各當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。票據(jù)法有廣義和狹義之分。廣義上的票據(jù)法是各種法律中有關(guān)票據(jù)規(guī)定的總稱，狹義上的票據(jù)法則僅指《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》（以下簡(jiǎn)稱票據(jù)法）。3.?我國(guó)票據(jù)立法概況黨的十一屆三中全會(huì)以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融體制的不斷改革，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步發(fā)展，票據(jù)的使用也得到了較大的發(fā)展，票據(jù)法的發(fā)展歷程見(jiàn)表。455票據(jù)法的發(fā)展歷程4564.?票據(jù)法律關(guān)系票據(jù)法律關(guān)系是指票據(jù)當(dāng)事人之間在票據(jù)的簽發(fā)和轉(zhuǎn)讓等過(guò)程中發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。票據(jù)法律關(guān)系與其他民事法律關(guān)系一樣，由主體、內(nèi)容和客體三大要素構(gòu)成。票據(jù)法律關(guān)系的主體即票據(jù)法律關(guān)系的當(dāng)事人。由于票據(jù)的種類不同，當(dāng)事人的構(gòu)成不盡相同，由于票據(jù)行為的性質(zhì)不同，當(dāng)事人的稱謂也有所不同，總體而言，票據(jù)法律關(guān)系的當(dāng)事人有出票人、持票人、承兌人、付款人、收款人、背書(shū)人、被背書(shū)人、保證人等。457票據(jù)法律關(guān)系的內(nèi)容是指票據(jù)法律關(guān)系的主體依法享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。權(quán)利和義務(wù)是票據(jù)法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)所在。權(quán)利是指票據(jù)法律關(guān)系的當(dāng)事人依照票據(jù)法或票據(jù)行為可以為一定行為或要求他人為一定行為。義務(wù)是指票據(jù)法律關(guān)系的當(dāng)事人依照票據(jù)法或票據(jù)行為必須為或不為一定行為。票據(jù)法律關(guān)系的客體是指票據(jù)法律關(guān)系的權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。該對(duì)象也稱標(biāo)的。這是權(quán)利義務(wù)的載體，沒(méi)有載體則權(quán)利義務(wù)無(wú)所依歸。鑒于票據(jù)法律關(guān)系是因支付或清償一定的金錢而發(fā)生的法律關(guān)系，其客體只能是一定數(shù)額的金錢，而不是某種物品。4585.?票據(jù)行為票據(jù)行為是指票據(jù)關(guān)系的當(dāng)事人之間以發(fā)生、變更或終止票據(jù)關(guān)系為目的而進(jìn)行的法律行為。我們可以從以下幾個(gè)方面來(lái)理解此概念：①票據(jù)行為是在票據(jù)當(dāng)事人之間進(jìn)行的行為，②票據(jù)行為是以設(shè)立、變更或終止票據(jù)關(guān)系為目的的行為，③票據(jù)行為是一種合法行為。4596.?票據(jù)權(quán)利票據(jù)權(quán)利是指持票人向票據(jù)債務(wù)人請(qǐng)求支付票據(jù)金額的權(quán)利。根據(jù)我國(guó)票據(jù)法的規(guī)定，票據(jù)權(quán)利包括付款請(qǐng)求權(quán)和追索權(quán)。票據(jù)權(quán)利的取得，也稱票據(jù)權(quán)利的發(fā)生。票據(jù)權(quán)利以持有票據(jù)為依據(jù)，行為人合法取得票據(jù)，即取得了票據(jù)權(quán)利。行為人取得票據(jù)的情形主要有以下3種：（1）出票取得。出票是創(chuàng)設(shè)票據(jù)權(quán)利的票據(jù)行為，從出票人處取得票據(jù)，即取得票據(jù)權(quán)利。（2）轉(zhuǎn)讓取得。票據(jù)通過(guò)背書(shū)或交付等方式可以轉(zhuǎn)讓給他人，他人以此取得票據(jù)即獲得票據(jù)權(quán)利。（3）通過(guò)稅收、繼承、贈(zèng)與、企業(yè)合并等方式取得票據(jù)。460票據(jù)權(quán)利的行使，是指票據(jù)權(quán)利人向票據(jù)債務(wù)人提示票據(jù)，請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)票據(jù)權(quán)利的行為，如請(qǐng)求承兌、提示票據(jù)請(qǐng)求付款、行使追索權(quán)等。持票人行使票據(jù)權(quán)利，應(yīng)當(dāng)按照法定程序在票據(jù)上簽章，并出示票據(jù)。票據(jù)權(quán)利的保全，是指票據(jù)權(quán)利人為防止票據(jù)權(quán)利的喪失而實(shí)施的行為，如為防止付款請(qǐng)求權(quán)與追索權(quán)因時(shí)效而喪失，采取中斷時(shí)效的行為，和為防止追索權(quán)喪失而請(qǐng)求作成拒絕證明的行為等。461票據(jù)權(quán)利與票據(jù)緊密相連，如果票據(jù)喪失，票據(jù)權(quán)利的實(shí)現(xiàn)就會(huì)受到影響。由于票據(jù)喪失并非出于持票人的本意，票據(jù)法規(guī)定了票據(jù)喪失后的3種補(bǔ)救措施，即掛失止付、公示催告和普通訴訟。（1）掛失止付。掛失止付是指失票人將票據(jù)喪失的情況通知付款人并由接受通知的付款人暫停支付的一種方法。（2）公示催告。公示催告是指在票據(jù)喪失后，由出票人向人民法院提出申請(qǐng)，請(qǐng)求人民法院以公告方法通知不確定的利害關(guān)系人限期申報(bào)權(quán)利，逾期未申報(bào)者，由人民法院通過(guò)除權(quán)判決宣告所喪失票據(jù)無(wú)效的一種制度。（3）普通訴訟。普通訴訟是指喪失票據(jù)的失票人向人民法院提起民事訴訟，要求法院判定付款人向其支付票據(jù)金額的活動(dòng)。462二、匯票1.?匯票的定義匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見(jiàn)票時(shí)或者在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。匯票有3個(gè)基本當(dāng)事人，即出票人、付款人和收款人。但隨著匯票的背書(shū)轉(zhuǎn)讓，被背書(shū)人、保證人等也成為匯票的當(dāng)事人。4632.?匯票的種類我國(guó)票據(jù)法將匯票分為銀行匯票和商業(yè)匯票。銀行匯票是指銀行簽發(fā)的匯票，商業(yè)匯票是指銀行以外的企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體等簽發(fā)的匯票。商業(yè)匯票適用于有購(gòu)銷合同的商品交易，按承兌人的不同，可將商業(yè)匯票分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。商業(yè)承兌匯票是指收款人或付款人簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，付款人（購(gòu)貨方）承兌并到期付款的一種結(jié)算方式。銀行承兌匯票是指由收款人或付款人簽發(fā)銀行承兌匯票，并由付款人向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的一種結(jié)算方式。銀行承兌匯票適用于異地，而商業(yè)承兌匯票同城、異地均可使用。4643.?匯票的出票（1）銀行匯票的出票流程分為以下兩步：1）申請(qǐng)。申請(qǐng)人使用銀行匯票，應(yīng)向出票銀行填寫(xiě)“銀行匯票申請(qǐng)書(shū)”，填明收款人名稱、匯票金額、申請(qǐng)人名稱、申請(qǐng)日期等事項(xiàng)，簽章為其預(yù)留銀行的簽章。2）簽發(fā)并支付。出票銀行受理銀行匯票申請(qǐng)書(shū)，收妥款項(xiàng)后簽發(fā)銀行匯票，并將銀行匯票和解訖通知一并交給申請(qǐng)人。465（2）商業(yè)匯票的出票活動(dòng)包括以下3個(gè)方面：1）出票人的資格條件。2）出票人的確定。3）出票的記載事項(xiàng)。4664.?匯票的付款（1）銀行匯票提示付款。銀行匯票的提示付款期限為自出票日起1個(gè)月。持票人超過(guò)付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。持票人向銀行提示付款時(shí)，須同時(shí)提交銀行匯票和解訖通知，缺少任何一聯(lián)，銀行不予受理。持票人超過(guò)期限向代理付款銀行提示付款卻不獲付款的，須在票據(jù)權(quán)利時(shí)效內(nèi)向出票銀行作出說(shuō)明，并提供本人身份證件或單位證明，持銀行匯票和解訖通知向出票銀行請(qǐng)求付款。467（2）商業(yè)匯票提示付款。商業(yè)匯票的提示付款期限為自匯票到期日起10日，持票人應(yīng)在提示付款期限內(nèi)向付款人提示付款。商業(yè)承兌匯票承兌人在提示付款當(dāng)日同意付款的，承兌人賬戶余額足夠支付票款的，承兌人開(kāi)戶銀行應(yīng)當(dāng)代承兌人作出同意付款應(yīng)答，并于提示付款日向持票人付款。承兌人賬戶余額不足以支付票款的，則視同承兌人拒絕付款。承兌人開(kāi)戶行應(yīng)當(dāng)于提示付款日代承兌人作出拒付應(yīng)答并說(shuō)明理由，同時(shí)通過(guò)票據(jù)市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施通知持票人。468銀行承兌匯票的承兌人已于到期前進(jìn)行付款確認(rèn)的，票據(jù)市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)當(dāng)根據(jù)承兌人的委托于提示付款日代承兌人發(fā)送指令劃付資金至持票人資金賬戶。銀行承兌匯票的出票人應(yīng)于匯票到期前將票款足額交存其開(kāi)戶銀行，銀行承兌匯票的出票人于匯票到期日未能足額交存票款時(shí)，承兌銀行付款后，對(duì)出票人尚未支付的匯票金額按照每天萬(wàn)分之五計(jì)收利息。469三、本票1.?本票的定義本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。當(dāng)事人有兩個(gè)，即出票人和收款人，在出票人之外不存在獨(dú)立的付款人，這與匯票是不同的。4702.?本票的種類依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，本票可以分為記名式本票、指定式本票和不記名本票，遠(yuǎn)期本票和即期本票，銀行本票和商業(yè)本票等。我國(guó)票據(jù)法規(guī)定的本票是指銀行本票。銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。單位和個(gè)人在同一地區(qū)需要支付各種款項(xiàng)，均可以使用銀行本票。銀行本票分為定額本票和不定額本票。3.?本票上必須記載的事項(xiàng)本票上必須記載的事項(xiàng)包括下列幾項(xiàng)：①標(biāo)明“本票”的字樣，②無(wú)條件支付的承諾，③確定的金額，④收款人名稱，⑤出票日期，⑥出票人簽章。4714.?銀行本票的出票銀行本票的出票流程分為以下3步：（1）申請(qǐng)。申請(qǐng)人使用銀行本票，應(yīng)向銀行填寫(xiě)銀行本票申請(qǐng)書(shū)，填明收款人名稱、申請(qǐng)人名稱、支付金額、申請(qǐng)日期等事項(xiàng)并簽章。申請(qǐng)人和收款人均為個(gè)人，需要支取現(xiàn)金的，應(yīng)在“金額”欄先填寫(xiě)“現(xiàn)金”字樣，后填寫(xiě)支付金額。472（2）受理。出票銀行受理銀行本票申請(qǐng)書(shū)，收妥款項(xiàng)，簽發(fā)銀行本票交給申請(qǐng)人。簽發(fā)銀行本票必須記載的事項(xiàng)包括下列幾項(xiàng)：①表明“銀行本票”的字樣，②無(wú)條件支付的承諾，③確定的金額，④收款人名稱，⑤出票日期，⑥出票人簽章。銀行本票未記載上述事項(xiàng)之一的，銀行本票無(wú)效。申請(qǐng)人或收款人為單位的，銀行不得為其簽發(fā)現(xiàn)金銀行本票。出票銀行必須具有支付本票金額的可靠資金來(lái)源，并保證支付。473（3）交付。申請(qǐng)人應(yīng)將銀行本票交付給本票上記明的收款人。收款人受理銀行本票時(shí)，應(yīng)審查下列事項(xiàng)：①收款人是否確為本單位或本人；②銀行本票是否在提示付款期限內(nèi)；③必須記載的事項(xiàng)是否齊全；④出票人簽章是否符合規(guī)定，不定額銀行本票是否有壓數(shù)機(jī)壓印的出票金額，出票金額是否與大寫(xiě)出票金額一致；⑤出票金額、出票日期、收款人名稱是否更改，更改的其他記載事項(xiàng)是否由原記載人簽章證明。4745.?銀行本票的付款銀行本票見(jiàn)票即付。銀行本票的提示付款期限自出票日起最長(zhǎng)不得超過(guò)2個(gè)月。本票的出票人在持票人提示見(jiàn)票時(shí)，必須承擔(dān)付款的責(zé)任。持票人超過(guò)提示付款期限不獲付款的，在票據(jù)權(quán)利時(shí)效內(nèi)向出票銀行作出說(shuō)明，并提供本人身份證件或單位證明，可持銀行本票向出票銀行請(qǐng)求付款。475在銀行開(kāi)立存款賬戶的持票人向開(kāi)戶銀行提示付款時(shí)，應(yīng)在銀行本票背面“持票人向銀行提示付款簽章”處簽章，簽章須與預(yù)留銀行簽章相同，并將銀行本票、進(jìn)賬單送交開(kāi)戶銀行。銀行審查無(wú)誤后辦理轉(zhuǎn)賬。未在銀行開(kāi)立存款賬戶的個(gè)人持票人，憑注明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票向出票銀行支取現(xiàn)金的，應(yīng)在銀行本票背面簽章，記載本人身份證件名稱、號(hào)碼及發(fā)證機(jī)關(guān)，并交驗(yàn)本人身份證件及其復(fù)印件。4766.?銀行本票的退款和喪失申請(qǐng)人因銀行本票超過(guò)提示付款期限或其他原因要求退款時(shí)，應(yīng)將銀行本票提交到出票銀行。申請(qǐng)人為單位的，應(yīng)出具該單位的證明；申請(qǐng)人為個(gè)人的，應(yīng)出具本人的身份證件。出票銀行對(duì)于在本行開(kāi)立存款賬戶的申請(qǐng)人，只能將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入原申請(qǐng)人賬戶；對(duì)于現(xiàn)金銀行本票和未在本行開(kāi)立存款賬戶的申請(qǐng)人，才能退付現(xiàn)金。銀行本票喪失，失票人可以憑人民法院出具的該失票人享有票據(jù)權(quán)利的證明，向出票銀行請(qǐng)求付款或退款。477四、支票1.?支票的定義支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。支票的當(dāng)事人有3個(gè)：出票人、付款人和收款人。4782.?支票的種類我國(guó)票據(jù)法按照支付票款方式，將支票分為普通支票、現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票。（1）普通支票。普通支票未印有“現(xiàn)金”或“轉(zhuǎn)賬”字樣，它既可以用來(lái)支取現(xiàn)金，也可以用來(lái)轉(zhuǎn)賬。支票左上角劃有兩條平行線的劃線支票只能用來(lái)轉(zhuǎn)賬，不得用來(lái)提取現(xiàn)金。（2）現(xiàn)金支票?，F(xiàn)金支票只能支取現(xiàn)金。（3）轉(zhuǎn)賬支票。轉(zhuǎn)賬支票只能用來(lái)轉(zhuǎn)賬，不得支取現(xiàn)金。4793.?支票的出票（1）開(kāi)立支票存款賬戶。開(kāi)立支票存款賬戶，申請(qǐng)人必須使用本名，提交證明其身份的合法證件，并應(yīng)當(dāng)預(yù)留其本名的簽名式樣和印鑒。（2）出票。1）簽發(fā)支票必須記載的事項(xiàng)包括下列幾項(xiàng)：①表明“支票”的字樣，②無(wú)條件支付的委托，③確定的金額，④付款人名稱，⑤出票日期，⑥出票人簽章。支票未記載上述事項(xiàng)之一的，支票無(wú)效。其中，支票的付款人為支票上記載的出票人開(kāi)戶銀行。4802）支票的出票人所簽發(fā)的支票金額不得超過(guò)其付款時(shí)在付款人處實(shí)有的存款金額。出票人簽發(fā)的支票金額超過(guò)其付款時(shí)在付款人處實(shí)有的存款金額的，為空頭支票。票據(jù)法禁止簽發(fā)空頭支票。支票的出票人不得簽發(fā)與其預(yù)留本名的簽名式樣或者印鑒不符的支票。出票人為單位的，支票上的出票人的簽章為與該單位在銀行預(yù)留簽章一致的財(cái)務(wù)專用章或者公章加其法定代表人或者其授權(quán)的代理人的簽名或者蓋章；出票人為個(gè)人的，支票上的出票人的簽章為與該個(gè)人在銀行預(yù)留簽章一致的簽名或者蓋章。支票的出票人預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據(jù)。出票人不得簽發(fā)與其預(yù)留銀行簽章不符的支票。4814.?支票的付款（1）提示付款。支票的提示付款期限為自出票日起10日。持票人可以委托開(kāi)戶銀行收款或直接向付款人提示付款。用于支取現(xiàn)金的支票僅限于收款人向付款人提示付款。（2）付款。出票人必須按照簽發(fā)的支票金額承擔(dān)保證向該持票人付款的責(zé)任。出票人在付款人處的存款足以支付支票金額時(shí)，付款人應(yīng)當(dāng)在見(jiàn)票當(dāng)日足額付款。4825.?對(duì)簽發(fā)空頭支票行為的行政處罰出票人簽發(fā)的支票金額超過(guò)其付款時(shí)在付款人處實(shí)有的存款金額，在法律上，該支票被稱為空頭支票。依據(jù)《中華人民共和國(guó)行政處罰法》《票據(jù)管理實(shí)施辦法》的有關(guān)規(guī)定，由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)實(shí)施對(duì)簽發(fā)空頭支票出票人的行政處罰。對(duì)于簽發(fā)空頭支票或者簽發(fā)與其預(yù)留的簽章不符的支票，不以騙取財(cái)物為目的的，由中國(guó)人民銀行處以票面金額5%但不低于1000元的罰款。483五、違反票據(jù)法的法律責(zé)任1.?持票人的法律責(zé)任根據(jù)票據(jù)法的規(guī)定，有下列票據(jù)欺詐行為之一的，依法追究刑事責(zé)任：（1）偽造、變?cè)炱睋?jù)的。（2）故意使用偽造、變?cè)斓钠睋?jù)的。（3）簽發(fā)空頭支票或者故意簽發(fā)與其預(yù)留的本名簽名式樣或者印鑒不符的支票，騙取財(cái)物的。484（4）簽發(fā)無(wú)可靠資金來(lái)源的匯票、本票，騙取資金的。（5）匯票、本票的出票人在出票時(shí)作虛假記載，騙取財(cái)物的。（6）冒用他人的票據(jù)，或者故意使用過(guò)期或者作廢的票據(jù)，騙取財(cái)物的。（7）付款人同出票人、持票人惡意串通，實(shí)施前6項(xiàng)所列行為之一的。有前文所列行為之一，情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。4852.?金融機(jī)構(gòu)工作人員的法律責(zé)任金融機(jī)構(gòu)工作人員在票據(jù)業(yè)務(wù)中玩忽職守，對(duì)違反票據(jù)法規(guī)定的票據(jù)予以承兌、付款或者保證的，給予處分；造成重大損失，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。由于金融機(jī)構(gòu)工作人員因上述行為給當(dāng)事人造成損失的，由該金融機(jī)構(gòu)和直接責(zé)任人員依法承擔(dān)賠償責(zé)任。4863.?付款人的法律責(zé)任票據(jù)的付款人對(duì)見(jiàn)票即付或者到期的票據(jù)，故意壓票，拖延支付的，由金融行政管理部門處以罰款，對(duì)直接責(zé)任人員給予處分。票據(jù)的付款人故意壓票，拖延支付，給持票人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。487一、保險(xiǎn)和保險(xiǎn)法1.?保險(xiǎn)的定義根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)是一種民事法律關(guān)系。根據(jù)合同約定，一方承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取另一方為其提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利，這體現(xiàn)了民事法律關(guān)系的內(nèi)容——主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。488從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，保險(xiǎn)是一種集合大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位以分?jǐn)倱p失的經(jīng)濟(jì)制度?！叭巳藶槲遥覟槿巳恕闭菍?duì)這種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系的闡釋。從風(fēng)險(xiǎn)管理角度來(lái)看，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。通過(guò)這一機(jī)制，眾多投保人結(jié)合在一起，建立保險(xiǎn)基金，共同應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)事故。從這個(gè)角度上講，保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)起著“穩(wěn)定器”的作用。4892.?保險(xiǎn)的分類（1）根據(jù)保險(xiǎn)設(shè)立是否以營(yíng)利為目的，保險(xiǎn)可分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家基于社會(huì)保障政策的需要，不以營(yíng)利為目的而設(shè)置的一種福利保險(xiǎn)。（2）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等。4903.?保險(xiǎn)法概述保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。1995年6月30日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過(guò)了我國(guó)第一部完備的保險(xiǎn)基本法——《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法）。2002年10月28日第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行了修正，2014年8月31日第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十次會(huì)議進(jìn)行了第二次修正，2015年4月24日進(jìn)行了第三次修正，修正主要是為了適應(yīng)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展變化。491二、保險(xiǎn)法律關(guān)系保險(xiǎn)法律關(guān)系是指保險(xiǎn)當(dāng)事人基于保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，由保險(xiǎn)主體、保險(xiǎn)客體與保險(xiǎn)內(nèi)容構(gòu)成。1.?保險(xiǎn)主體保險(xiǎn)主體是保險(xiǎn)關(guān)系確立的參與者。參與訂約的是保險(xiǎn)人與投保人，即保險(xiǎn)交易的當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人和受益人則是保險(xiǎn)關(guān)系保障的權(quán)益人。（1）保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。492（2）投保人。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。（3）被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以是被保險(xiǎn)人。（4）受益人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以是受益人。（5）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。4932.?保險(xiǎn)客體保險(xiǎn)客體是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)關(guān)系所指向的對(duì)象，一般稱為保險(xiǎn)標(biāo)的，它是保險(xiǎn)雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，人身保險(xiǎn)以人的生命和身體機(jī)能作為保險(xiǎn)標(biāo)的。4943.?保險(xiǎn)內(nèi)容保險(xiǎn)內(nèi)容是指保險(xiǎn)