【國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)淺析8500字（論文）】

國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)淺析摘要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和金融的聯(lián)系也越發(fā)緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品迅速融入傳統(tǒng)金融業(yè)，并在金融業(yè)占據(jù)一席之地。在國(guó)內(nèi)，各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是出現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)大致可以細(xì)分為金融眾籌、金融網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方移動(dòng)支付、數(shù)字虛擬貨幣、大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)金融、信息化產(chǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)門戶這六類，并且第三方支付在國(guó)內(nèi)發(fā)展迅速，國(guó)內(nèi)已經(jīng)普遍使用第三方支付。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展的前景大好。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)本身存在監(jiān)管不足等風(fēng)險(xiǎn)，也就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對(duì)方式展開(kāi)了研究。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)原因；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管控目錄引言： 引言：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)發(fā)展迅速，隨之而來(lái)的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全、信用、法律等問(wèn)題。從如何正確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展以及如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，要快速創(chuàng)建出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。本文從分析國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀入手，研究互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在的問(wèn)題，并提出了防范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的方法。一．國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、分類和特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)融合所進(jìn)行的的金融業(yè)務(wù),包括傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)直接開(kāi)展的資金結(jié)算、小額企業(yè)貸款、標(biāo)準(zhǔn)化企業(yè)金融產(chǎn)品銷售、信息服務(wù)中介等各類金融業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)構(gòu)成了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展與科技創(chuàng)新的有機(jī)結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融大致可以再細(xì)分為金融眾籌、金融網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字虛擬貨幣、大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)金融、信息化產(chǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)這六種。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融的最大特點(diǎn)之一是:大大降低了中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本,資金方和供求關(guān)系雙方也都可以直接通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成企業(yè)信息的實(shí)時(shí)搜集、定價(jià)和市場(chǎng)交易;大大提高了中小企業(yè)日常辦公管理效率,計(jì)算機(jī)技術(shù)代替了一些傳統(tǒng)人工操作;提高了交易場(chǎng)地的覆蓋率,客戶進(jìn)行交易轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)時(shí)不需到指定地點(diǎn),小額轉(zhuǎn)賬交易隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行且當(dāng)天到賬。(二)目前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如今國(guó)內(nèi)眾多互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品面向大眾較為熟悉的是第三方支付,比如支付寶和財(cái)付通等。第三方電子支付服務(wù)是泛指依托具備一定金融實(shí)力和商業(yè)信譽(yù)得到保障的非銀行金融機(jī)構(gòu),借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng),與各大網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)簽約,在銀行用戶和各大銀行自動(dòng)結(jié)算支付系統(tǒng)之間進(jìn)行建立有效連接的一種電子金融支付服務(wù)模式。(三)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)這種具有新型的金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式,為用戶提供了諸多便利,得到了大眾的廣泛支持,推動(dòng)了傳統(tǒng)金融業(yè)的改革創(chuàng)新,但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)面臨著更加巨大的挑戰(zhàn)。具體而言,就是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的安全問(wèn)題尤其突出。互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展與科技創(chuàng)新的有機(jī)結(jié)合,它不僅繼承了傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)，也繼承了傳統(tǒng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),還有著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的問(wèn)題。從當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看,我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還存在著一些漏洞,并且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要進(jìn)行改善。隨著網(wǎng)絡(luò)覆蓋率的擴(kuò)大,網(wǎng)民越來(lái)越多,這些都將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的潛在客戶,且數(shù)量是越來(lái)越多。互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融的迅速出現(xiàn),打破了我國(guó)傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)在辦公時(shí)間、地點(diǎn)上的嚴(yán)格限制,而且不僅能為金融客戶自身提供更為靈活、豐富的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù),提高了金融辦公工作效率,龐大的客戶群體和便利的時(shí)間空間,都確保了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的穩(wěn)健發(fā)展。二.國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)介紹(一)基本風(fēng)險(xiǎn)1、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融風(fēng)險(xiǎn)指的是利用互聯(lián)網(wǎng)本身可能攜帶的一種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)金融本身可能具有的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)或結(jié)合的金融風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融信息安全技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)一直是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融投資理財(cái)產(chǎn)品的重要技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速進(jìn)步發(fā)展,其應(yīng)用需要的信息技術(shù)水平不斷得到提升,技術(shù)發(fā)展落后會(huì)造成技術(shù)跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的需求,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部資料外泄等過(guò)失。2、信用風(fēng)險(xiǎn)由于利用互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大便利性,互聯(lián)網(wǎng)上的金融機(jī)構(gòu)可以同時(shí)吸收更多的銀行存款,就業(yè)也可以同時(shí)發(fā)放更多的商業(yè)貸款,與更多的金融客戶一起進(jìn)行資金交易,但是由于互聯(lián)網(wǎng)上的金融同時(shí)也往往面臨著更大的資金利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn);雖然互聯(lián)網(wǎng)上的金融機(jī)構(gòu)往往可以發(fā)揮著促進(jìn)資金周轉(zhuǎn)的重要作用,但是由于它們?nèi)狈τ行У馁Y金擔(dān)保和市場(chǎng)監(jiān)管,容易就會(huì)造成大量資金非法挪用?；ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行交易由于所有交易期間信息的實(shí)時(shí)傳遞、支付以及結(jié)算等各種業(yè)務(wù)交易活動(dòng)都完全是在一個(gè)虛擬世界之中進(jìn)行,交易期間雙方互不需要見(jiàn)面,只通過(guò)一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行聯(lián)系,交易者之間在交易身份信息確認(rèn)、信用狀況評(píng)價(jià)等多方面就可能會(huì)同時(shí)存在嚴(yán)重的交易信息不對(duì)稱性的問(wèn)題,信用風(fēng)險(xiǎn)很大。3、信息保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)高度依賴于網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù),由于一些計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)交易處理軟件本身存在重大漏洞,這導(dǎo)致一些黑客會(huì)利用各種計(jì)算機(jī)病毒去惡意攻擊互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè),惡意盜取并仿造交易用戶的個(gè)人信息。更重要的問(wèn)題是,我國(guó)有關(guān)的法律對(duì)于我國(guó)公民的個(gè)人信息安全保護(hù)仍不健全,導(dǎo)致了在互聯(lián)網(wǎng)上和金融服務(wù)公司之間相互強(qiáng)制出售金融用戶的個(gè)人信息,這又進(jìn)一步大大增加了金融用戶企業(yè)信息和個(gè)人隱私數(shù)據(jù)泄露的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),如果這些用戶數(shù)據(jù)和隱私信息被一些網(wǎng)絡(luò)電信詐騙犯罪團(tuán)伙非法利用,將可能會(huì)給金融客戶自身帶來(lái)巨大的社會(huì)損失和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。4、操作風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融是利用計(jì)算機(jī)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行操作。操作從業(yè)人員對(duì)此類互聯(lián)網(wǎng)在線金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)研究不深,在自行選擇此類投資理財(cái)標(biāo)的時(shí),因?qū)ζ洚a(chǎn)品利率及資金流動(dòng)性等多個(gè)方面的準(zhǔn)確分析和謹(jǐn)慎選擇容易出現(xiàn)投資決策上的失誤,造成重大資產(chǎn)價(jià)值損失。甚至一些有個(gè)人利益直接關(guān)系的基金從業(yè)人員之間通過(guò)進(jìn)行業(yè)務(wù)串通可以獲取個(gè)人私利,如私募基金資產(chǎn)管理人和其他金融部門中的內(nèi)部人員之間。操作風(fēng)險(xiǎn)還包括系統(tǒng)漏洞、互聯(lián)網(wǎng)問(wèn)題等。5、認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)下社會(huì),互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展較為迅速,給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇,但是隨機(jī)遇而來(lái)的也有風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在發(fā)展過(guò)程中較為常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。客戶往往對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品缺乏認(rèn)知,只是一味地追求經(jīng)濟(jì)利益,而不去研究互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),一旦客戶在對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不夠的情況下,購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,很容易造成經(jīng)濟(jì)上的損失。(二)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品特殊風(fēng)險(xiǎn)1、法律風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)目前有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融的一些法律法規(guī)的具體規(guī)制涉及對(duì)象主要大都是我國(guó)傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域,由于內(nèi)容無(wú)法充分涵蓋我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)金融的眾多重點(diǎn)方面,更加是無(wú)法充分貼合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)金融的這種獨(dú)有發(fā)展特性。互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)極易長(zhǎng)期游走于金融法律制度盲區(qū)和金融監(jiān)管體制漏洞之間,進(jìn)行各種非法經(jīng)營(yíng)甚至可能出現(xiàn)非法利息吸收、公眾清理存款、非法走私集資等違規(guī)現(xiàn)象,累積了不少法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)民在從事借助其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供或間接享受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的活動(dòng)過(guò)程中,將來(lái)會(huì)面臨金融法律知識(shí)缺失和相關(guān)法律知識(shí)沖突的巨大風(fēng)險(xiǎn),容易使人陷入存在法律知識(shí)盲區(qū)的金融糾紛之中,不僅甚至?xí)苯訉?dǎo)致金融客戶合法利益嚴(yán)重受損,還嚴(yán)重破壞我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融健康穩(wěn)定發(fā)展的環(huán)境。2、監(jiān)管問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融革命是對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)金融的一次技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)革命?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代金融行業(yè)擁有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這一核心技術(shù),是傳統(tǒng)金融技術(shù)創(chuàng)新的重要形式體現(xiàn)。因此,對(duì)一些互聯(lián)網(wǎng)地區(qū)金融的健全管制就可能會(huì)直接引起一定的社會(huì)討論,并且會(huì)使得一些互聯(lián)網(wǎng)地區(qū)金融服務(wù)企業(yè)更加具有自己先天的商業(yè)道德引導(dǎo)優(yōu)勢(shì)和后天輿論引導(dǎo)優(yōu)勢(shì),再如果加上這種管制力度可能也就會(huì)直接阻礙一些地區(qū)互聯(lián)金融的健康發(fā)展,在沒(méi)有行政部門干預(yù)的特殊情況下,監(jiān)管就可能會(huì)直接讓其讓位于經(jīng)濟(jì)發(fā)展,這就可能使得對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)地區(qū)金融的健全監(jiān)管機(jī)制失靈已經(jīng)成為一種常態(tài)。更重要的問(wèn)題是,互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)涉及較為易于創(chuàng)新的各種金融工具,這些新興的金融工具往往超出金融監(jiān)管服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和市場(chǎng)認(rèn)知力的范圍,使得我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管服務(wù)機(jī)構(gòu)根本無(wú)法對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)行有效率的監(jiān)管。因此,監(jiān)管機(jī)制失靈潛在風(fēng)險(xiǎn)就已經(jīng)成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融平臺(tái)區(qū)別于其他傳統(tǒng)商業(yè)金融的重要特征表現(xiàn)之一。三.風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因（一）“規(guī)則缺失”導(dǎo)致了行業(yè)經(jīng)營(yíng)主體存在風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融的"規(guī)則缺失"主要問(wèn)題體現(xiàn)在兩個(gè)主要方面,首先,是不斷進(jìn)入維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)的基本規(guī)則機(jī)制缺失,其次的也是維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)的基本規(guī)則機(jī)制缺失。由于長(zhǎng)期缺乏對(duì)于金融行業(yè)發(fā)展主體和引進(jìn)人從業(yè)資質(zhì)的嚴(yán)格審核,導(dǎo)致小型互聯(lián)網(wǎng)素質(zhì)金融從業(yè)人員主體的金融專業(yè)業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)參差不齊,尤其也正是隨著大量小型互聯(lián)網(wǎng)素質(zhì)金融公司信用貸款違約違規(guī)問(wèn)題的不斷出現(xiàn),使得大量的低收入素質(zhì)金融公司主體出現(xiàn)了非法集資斂財(cái)?shù)膶擂维F(xiàn)象,并且出現(xiàn)不當(dāng)?shù)牟僮鳌６@些運(yùn)營(yíng)規(guī)則的嚴(yán)重缺失也也使得這些保險(xiǎn)公司往往能夠無(wú)法借助于一些法律上的漏洞而去從事一些具有高收益風(fēng)險(xiǎn)的金融投資服務(wù)項(xiàng)目,一旦這些投資項(xiàng)目失敗,就可能會(huì)被迫關(guān)閉部分公司甚至可能是關(guān)門跑路,造成了金融問(wèn)題保險(xiǎn)企業(yè)大量集中戶的出現(xiàn),使得中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融行業(yè)陷入了人一個(gè)整體的保險(xiǎn)行業(yè)金融危機(jī)。在這種叢生散養(yǎng)式的無(wú)限制規(guī)則經(jīng)營(yíng)狀態(tài)下也使得傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融行業(yè)的快速發(fā)展完全不能受制于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融創(chuàng)業(yè)公司自己對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)管理控制和金融技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的高度重視以及程度。（二）“監(jiān)管缺位”導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制失靈潛在風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管發(fā)展難度較大,監(jiān)管并未不斷細(xì)化以達(dá)到對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)全方位覆蓋的重要程度。首先,目前盡管我國(guó)各金融監(jiān)管部門機(jī)構(gòu)在各自的金融領(lǐng)域監(jiān)管范圍內(nèi)都在進(jìn)行嚴(yán)格金融監(jiān)管,但是對(duì)于監(jiān)管領(lǐng)域之外的各類互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)卻難以準(zhǔn)確分清各個(gè)監(jiān)管者的責(zé)任,甚至往往出現(xiàn)相互互諉推卸責(zé)任的尷尬現(xiàn)象,而隨著傳統(tǒng)金融企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇,傳統(tǒng)中小銀行業(yè)也往往會(huì)與一些互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)進(jìn)行合作,這樣就在我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管管理體制下自然形成了大量的金融監(jiān)管涉及不到的各個(gè)方面,而一些互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)公司往往正是通過(guò)利用這種傳統(tǒng)金融監(jiān)管涉及不到的各個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管或者套利,從而直接造成了金融監(jiān)管機(jī)制失靈的巨大風(fēng)險(xiǎn)。其次,監(jiān)管實(shí)施目標(biāo)和服務(wù)主體的利益競(jìng)爭(zhēng)激烈使得行業(yè)監(jiān)管更加低效。監(jiān)管服務(wù)機(jī)構(gòu)之間往往存在著一定的利益競(jìng)爭(zhēng),所以很難完全實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息的真正的實(shí)時(shí)共享,這就直接導(dǎo)致了監(jiān)管的長(zhǎng)期性和低效率。最后,互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)作為一種基于金融業(yè)的技術(shù)改革,其金融技術(shù)和監(jiān)管工具等各方面都已經(jīng)基本超越了中國(guó)傳統(tǒng)意義上現(xiàn)有的金融技術(shù)和監(jiān)管工具的具體能力適用范圍,因此直接造成了中國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管的名存實(shí)亡。（三）“基建落后”導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全風(fēng)險(xiǎn)金融安全體系的建設(shè)和行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控防范工作是一個(gè)系統(tǒng)的公共安全工程,難以靠金融市場(chǎng)的自發(fā)競(jìng)爭(zhēng)力量得以建立和不斷完善,而我國(guó)金融信息基礎(chǔ)通信設(shè)施安全建設(shè)的發(fā)展滯后性又是直接造成目前國(guó)內(nèi)我國(guó)金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)的重要組成原因。一方面,用戶的個(gè)人信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要信息基礎(chǔ),因此,為了有效促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,很多金融企業(yè)就自行規(guī)劃建立企業(yè)客戶的個(gè)人信息安全數(shù)據(jù)庫(kù),但這很容易就會(huì)造成企業(yè)客戶個(gè)人信息的泄露,引起企業(yè)信息安全上的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面,在企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)信用金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)防范兩個(gè)方面,必須自行建立一個(gè)統(tǒng)一的企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)信用金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù),這樣我們才能有效率的預(yù)測(cè)和防范阻止各種系統(tǒng)性信用金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷發(fā)生,而目前我國(guó)無(wú)論是在建立個(gè)人信用征信信息系統(tǒng)還是在金融風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)上的統(tǒng)一信息平臺(tái)尤其特別是現(xiàn)在包括我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信用金融在內(nèi)的整個(gè)綜合信用金融風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息體系上的建設(shè)兩個(gè)方面還十分比較滯后,這樣就容易使得企業(yè)信息安全和金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防范兩個(gè)方面相對(duì)比較滯后,從而容易造成企業(yè)信息安全上的風(fēng)險(xiǎn)。綜上,雖然目前互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融仍然是在當(dāng)前金融市場(chǎng)壓抑的大背景下自然誕生發(fā)展出來(lái)的全新金融事物,但是由于目前互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融仍然存在“規(guī)則缺失”、“監(jiān)管缺位”、“基建落后”等突出問(wèn)題,從而直接導(dǎo)致了金融行業(yè)合法主體問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管機(jī)制失靈問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)和金融信息安全隱患風(fēng)險(xiǎn)等,使得目前互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為威脅我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融安全的重大社會(huì)隱患。四.國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)策由于“規(guī)則缺失”、“監(jiān)管缺位”、“基建落后”,導(dǎo)致涉及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的潛在行業(yè)管理主體利益風(fēng)險(xiǎn)、投資機(jī)構(gòu)主體利益風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管機(jī)制失靈問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)和金融信息安全隱患風(fēng)險(xiǎn),而英、美等諸大國(guó)為了有效維護(hù)國(guó)家金融安全,應(yīng)對(duì)這些新形勢(shì)下的重大金融風(fēng)險(xiǎn),對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行管理體制改革進(jìn)行了許多深度性的改革,主要內(nèi)容包括金融監(jiān)管部門權(quán)力的集中、監(jiān)管管理模式的有效轉(zhuǎn)換和不斷加強(qiáng)對(duì)廣大消費(fèi)者的合法金融權(quán)益保護(hù),在充分借鑒這些成功經(jīng)驗(yàn)的理論基礎(chǔ)上,我們就此提出來(lái)了如下金融政策改革建議:（一）完善相關(guān)法律,建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)行規(guī)范完善的相關(guān)法律政策機(jī)制法規(guī)是有效防范使用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的有效機(jī)制措施之一,為了有效提高國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的正常運(yùn)行管理,必須要根據(jù)金融行業(yè)的總體健康發(fā)展?fàn)顩r,制定相關(guān)的相關(guān)法律法規(guī)并及時(shí)進(jìn)行完善。一方面,國(guó)家政府品牌應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)市場(chǎng)管理宣傳力度,嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為,為國(guó)內(nèi)互聯(lián)金融企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供和諧穩(wěn)定的環(huán)境;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)對(duì)此更加重視,在進(jìn)行每一步的投資等操作時(shí),要結(jié)合完善的法律法規(guī)對(duì)自身的行為進(jìn)行規(guī)范?；谄湓诖髷?shù)據(jù)時(shí)代背景下的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融服務(wù)企業(yè)也需要不斷順應(yīng)時(shí)代的要求發(fā)展,在傳統(tǒng)金融企業(yè)的前提上,采用滿足客戶需求的監(jiān)管體制,不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的有關(guān)法律,積極構(gòu)建一個(gè)安全穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境。（二）提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的，所以提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是極其必要的。要切實(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)首先必須要加強(qiáng)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)力度，發(fā)明出更好的軟件和硬件，這樣才能擺脫互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于其他國(guó)家技術(shù)的依賴；同時(shí)，國(guó)家應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司采取相應(yīng)的政策支持和資金投資，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，這樣才可以在軟硬件上有所突破。其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司要不斷提升其核心技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)金融交易平臺(tái)的安全維護(hù)，隨時(shí)對(duì)系統(tǒng)漏洞進(jìn)行修復(fù)，以提升自身應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力；同時(shí)，設(shè)置更高防御的安保系統(tǒng)來(lái)保障互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全，為廣大客戶提供一個(gè)安全、穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)。（三）合理進(jìn)行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)第一,互聯(lián)網(wǎng)投資金融機(jī)構(gòu)企業(yè)對(duì)于有效防范資金流動(dòng)性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn),可以在辦理支付形式上可以采取一些有效措施,遇到資金消費(fèi)量較大的銀行情況下也可以選擇延期辦理支付,引導(dǎo)銀行用戶分期辦理支付,同時(shí)可以妥善處理使用周期較長(zhǎng)的資金消費(fèi),從而有效拉長(zhǎng)用戶資金流動(dòng)的時(shí)間;第二,在資金投資管理方式選擇方面,互聯(lián)網(wǎng)投資金融機(jī)構(gòu)企業(yè)仍然可以向很多傳統(tǒng)投資銀行企業(yè)學(xué)習(xí),以定期和活期的兩種方式投資來(lái)更好服務(wù)銀行用戶,保證銀行資金的安全穩(wěn)定性,減少用戶資金的長(zhǎng)期流動(dòng)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)。這樣一方面有效保證了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)用戶平臺(tái)內(nèi)部和資金的穩(wěn)定,使金融企業(yè)平臺(tái)能夠良好正常運(yùn)營(yíng),另一方面也在很大一定程度上有效降低了企業(yè)用戶的大額資金使用風(fēng)險(xiǎn),減少了在流動(dòng)性上的風(fēng)險(xiǎn)。（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，提升員工的職業(yè)素養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)本身應(yīng)積極提升自我，積極地和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流，構(gòu)建完整的行業(yè)組織體系和標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立行業(yè)內(nèi)部管理標(biāo)準(zhǔn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康安全的發(fā)展。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了迎合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的需求，對(duì)于員工的職業(yè)素養(yǎng)應(yīng)當(dāng)有所增加，提高員工的計(jì)算機(jī)技術(shù)，更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代。（五）建立消費(fèi)者金融保護(hù)機(jī)構(gòu),保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益金融產(chǎn)品投資者群體作為各類金融投資產(chǎn)品的主要消費(fèi)者,是維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定健康運(yùn)行的重要基礎(chǔ),也是他們使各類金融風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)產(chǎn)生的主要活動(dòng)載體,因此,如何有效保護(hù)廣大金融產(chǎn)品消費(fèi)者的金融投資合法權(quán)益就已經(jīng)成為維護(hù)金融市場(chǎng)安全的重要關(guān)鍵所在。由于中國(guó)的金融監(jiān)管部門機(jī)構(gòu)本身承擔(dān)著同時(shí)保護(hù)損害金融行業(yè)消費(fèi)者和同時(shí)促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的雙重監(jiān)管職能,因此,如果對(duì)損害金融行業(yè)消費(fèi)者的監(jiān)管保護(hù)措施不利于促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展,監(jiān)管部門機(jī)構(gòu)很快地可能就有機(jī)會(huì)對(duì)于這些損害金融消費(fèi)者的違法行為發(fā)出姑息大加縱容,從而不能有利于其合法權(quán)益的有效維護(hù)。所以,為了能夠更有效地保護(hù)國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益,應(yīng)當(dāng)把保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的職能從我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管管理機(jī)構(gòu)中完全獨(dú)立出來(lái),并成立專門的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。更重要的一點(diǎn)是,要通過(guò)不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)切實(shí)有效地保護(hù)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者,使得金融消費(fèi)者的合法權(quán)益安全保護(hù)有法可依。（六）提升監(jiān)管水平,不斷促進(jìn)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的降低從目前我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的整體發(fā)展現(xiàn)狀情況分析來(lái)看,對(duì)于各類互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)企業(yè)的業(yè)務(wù)監(jiān)管還不夠嚴(yán)格完善。一方面,在對(duì)縣級(jí)以上擔(dān)保代理機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管上,我國(guó)地方政府不僅需要切實(shí)履行好政府相關(guān)監(jiān)管職責(zé),規(guī)范各擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門的合法權(quán)利使用范圍和職責(zé)強(qiáng)化各項(xiàng)檢查監(jiān)督過(guò)程,進(jìn)行有力有效率的監(jiān)管,并且在相關(guān)監(jiān)管實(shí)施內(nèi)容上也需要更加具體,規(guī)定我國(guó)有關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)并要求嚴(yán)格執(zhí)行,保證我國(guó)金融投資理財(cái)相關(guān)信息的及時(shí)公開(kāi)化和信息安全性。另一方面,在對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的金融監(jiān)管上,我國(guó)地方政府仍然需要通過(guò)設(shè)立和不斷完善新的相關(guān)金融監(jiān)管政策體系,從而不斷努力滿足我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融快速健康發(fā)展中所產(chǎn)生的市場(chǎng)需求和新變化,提高金融監(jiān)管的制度合理性和監(jiān)管規(guī)范化,推動(dòng)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的健康穩(wěn)定的發(fā)展。五．結(jié)語(yǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品因?yàn)槠渫顿Y收益較高,方便快捷,門檻低等等諸多方面獨(dú)特優(yōu)勢(shì),頗受廣大老百姓們的歡迎。但是隨著紅嶺金融創(chuàng)投,e租寶等我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)投資金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品金融丑聞的不斷爆發(fā),所以一些國(guó)家在之后幾年對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)投資金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行了嚴(yán)格的管理規(guī)范,對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)投資金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的野蠻爆發(fā)生長(zhǎng)模式進(jìn)行了嚴(yán)厲打壓?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品作為信息時(shí)代快速發(fā)展的一個(gè)產(chǎn)物