銀行銀團(tuán)貸款操作規(guī)程

銀團(tuán)貸款操作規(guī)程

1.目的

本文件規(guī)定了銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的操作流程和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，旨在明確各部門和崗位的

職責(zé)與權(quán)限，加強(qiáng)對主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)及內(nèi)控體系的專業(yè)化管理與控制，促進(jìn)北京銀行銀團(tuán)

貸款業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展。

2.適用范圍

本文件適用于北京銀行總行、各分行、北京地區(qū)各管理部、各支行。

本文件適用于北京銀行銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的管理和控制。

本文件適用于銀團(tuán)貸款一級(jí)市場管理。為規(guī)范銀團(tuán)貸款二級(jí)市場交易，如果銀團(tuán)貸

款協(xié)議規(guī)定貸款可以轉(zhuǎn)讓，則我行可以轉(zhuǎn)讓或受讓銀團(tuán)貸款份額。經(jīng)營單位轉(zhuǎn)讓或受讓

銀團(tuán)貸款份額，須參照我行《信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓管理規(guī)定》（京銀體金[2008]237號(hào)）、《信貸

資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓操作規(guī)程》（京銀體金[2008]238號(hào)）的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。經(jīng)營單位依據(jù)銀團(tuán)貸款

協(xié)議規(guī)定轉(zhuǎn)讓貸款時(shí)，應(yīng)提前通知借款人和代理行；若銀團(tuán)貸款協(xié)議中約定必須經(jīng)借款

人同意的，則應(yīng)事先征得借款人書面同意。

3.定義、縮寫和分類

3.1定義

（1）銀團(tuán)貸款

銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約

定時(shí)間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。

（2）銀團(tuán)貸款牽頭行

牽頭行是指經(jīng)借款人同意、發(fā)起組織銀團(tuán)、負(fù)責(zé)分銷銀團(tuán)貸款份額的銀行，是銀團(tuán)

貸款的組織者和安排者。

（3）銀團(tuán)貸款代理行

代理行是指銀團(tuán)貸款協(xié)議簽訂后，按相關(guān)貸款條件確定的金額和進(jìn)度歸集資金向借

款人提供貸款，并接受銀團(tuán)委托按銀團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定的職責(zé)對銀團(tuán)資金進(jìn)行管理的銀行。

（4）銀團(tuán)貸款參加行

參加行是指接受牽頭行邀請，參加銀團(tuán)并按照協(xié)商確定的承貸份額向借款人提供貸

款的銀行。

（5）銀團(tuán)貸款類型

按照牽頭行對貸款最終安排額所承擔(dān)的責(zé)任，銀團(tuán)牽頭行分銷銀團(tuán)貸款可以分為全

額包銷、部分包銷和盡最大努力推銷三種類型。

（6）銀團(tuán)貸款合同

銀團(tuán)貸款合同是銀團(tuán)貸款成員與借款人、擔(dān)保人根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)過協(xié)商后

共同簽訂，主要約定銀團(tuán)貸款成員與借款人、擔(dān)保人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律文本。

3.2縮寫和分類

（1）總行經(jīng)營部室、各分行、北京地區(qū)各管理部、各支行，統(tǒng)一簡稱為經(jīng)營單位。

（2）中國銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》簡稱《指引》。

4.職責(zé)與權(quán)限

部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)

（1）負(fù)責(zé)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品管

理；

（2）牽頭負(fù)責(zé)本業(yè)務(wù)管理程序和操作規(guī)程的制

公司銀行市場與產(chǎn)

訂、修訂等工作；審批職責(zé)

品部/產(chǎn)品研發(fā)崗

（3）對經(jīng)營單位操作具體項(xiàng)目給予產(chǎn)品支持；

（4）負(fù)責(zé)銀團(tuán)貸款上報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的報(bào)表報(bào)送工

作。

（1）我行作為牽頭行時(shí)（又擔(dān)任代理行），審

核借款人申請是否符合銀團(tuán)貸款條件；對客戶

的具體情況進(jìn)行盡職調(diào)查，確保準(zhǔn)確、全面地

評(píng)估客戶的經(jīng)營狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況；審查、督促

借款人落實(shí)貸款條件；辦理銀團(tuán)貸款的擔(dān)保抵

經(jīng)營單切客戶經(jīng)

押手續(xù)，并負(fù)責(zé)抵（質(zhì)）押物的日常管理工作；審批職責(zé)

理崗

制作賬戶管理方案，開立專門賬戶管理銀團(tuán)貸

款資金，對專戶資金的變動(dòng)情況進(jìn)行逐筆登記；

根據(jù)約定用款日期或借款人的用款申請，按照

銀團(tuán)貸款協(xié)議約定的承貸份額比例，通知銀團(tuán)

貸款成員將款項(xiàng)劃到指定賬戶；劃收銀團(tuán)貸款

部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)

本息和代收相關(guān)費(fèi)用，并按承貸比例和銀團(tuán)貸

款協(xié)議約定及時(shí)劃轉(zhuǎn)到銀團(tuán)貸款成員指定的賬

戶；負(fù)責(zé)銀團(tuán)貸款貸后管理和貸款使用情況的

監(jiān)督檢查；密切關(guān)注借款人財(cái)務(wù)狀況，特別是

貸款期間發(fā)生企業(yè)并購、股權(quán)分紅、對外投資、

資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、債務(wù)重組等影響借款人還款能力的

重大事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)在獲借款人通知之日起三個(gè)營

業(yè)日內(nèi)按銀團(tuán)貸款協(xié)議約定通知各銀團(tuán)貸款成

員。

（2）我行作為參加行時(shí)，對借款人進(jìn)行盡職調(diào)

查，確保全面準(zhǔn)確評(píng)估項(xiàng)目情況，確定授信額

度等貸款要素；對借款人經(jīng)營狀況進(jìn)行監(jiān)控。

（1）本行作為牽頭行時(shí)，負(fù)責(zé)將本行參與份額

及其他銀行劃入份額匯總轉(zhuǎn)入客戶指定賬戶；

（2）本行作為參與行時(shí)，負(fù)責(zé)將本行參與銀團(tuán)

經(jīng)營單位/營業(yè)室

貸款份額轉(zhuǎn)入客戶指定收款賬戶；

（3）負(fù)責(zé)按協(xié)議約定履行代理行資金劃付的其

他會(huì)計(jì)手續(xù)。

（1）作為銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)牽頭部門，督導(dǎo)符合銀

團(tuán)貸款條件的授信業(yè)務(wù)采用銀團(tuán)貸款方式開

展；

（2）確定我行作為銀團(tuán)貸款參加行的具體業(yè)務(wù)

投資銀行部/投行經(jīng)營單位；

審批職責(zé)

項(xiàng)目經(jīng)理崗（3）我行作為牽頭行時(shí)，提出具體銀團(tuán)貸款方

案；將客戶所提供的資料全面客觀地編寫成信

息備忘錄；向潛在的擬參加行進(jìn)行營銷；使用

我行標(biāo)準(zhǔn)銀團(tuán)貸款合同文本或者草擬合同文本

提交法律部門審核或認(rèn)定，組織成員行協(xié)商確

部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)

定最終銀團(tuán)貸款合同文本；組織成員行簽署銀

團(tuán)貸款合同文本；協(xié)助代理行進(jìn)行銀團(tuán)貸款管

理；負(fù)責(zé)收集、傳遞和溝通銀團(tuán)貸款相關(guān)信息

在內(nèi)外部的傳遞、溝通；

（4）我行作為參加行時(shí)，如經(jīng)營單位提出銀團(tuán)

貸款項(xiàng)目指導(dǎo)申請，要給予必要的業(yè)務(wù)和技術(shù)

支持。

重點(diǎn)客戶部集團(tuán)客貸前調(diào)查、審批

給予銀團(tuán)貸款項(xiàng)目必要的業(yè)務(wù)支持和配合。

戶室/營銷管理崗職責(zé)

投行與同業(yè)部/同參與銀團(tuán)貸款項(xiàng)目進(jìn)行渠道分銷，給予項(xiàng)目必貸前調(diào)查、審批

業(yè)管理崗要的業(yè)務(wù)支持。職責(zé)

法律與合規(guī)部/法負(fù)責(zé)根據(jù)業(yè)務(wù)部門的需求，自行或選派外部律貸前調(diào)查、審批

律崗師提供法律文本審核等法律支持?！甭氊?zé)

負(fù)責(zé)對經(jīng)營單位上報(bào)的銀團(tuán)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行

信用審批部/初審貸前調(diào)查、授信

評(píng)估，形成評(píng)估報(bào)告；負(fù)責(zé)銀團(tuán)貸款項(xiàng)目的初

崗后管理

審。

支付結(jié)算部核算室

負(fù)責(zé)銀團(tuán)貸款中自營貸款（即本行參與份額）貸款項(xiàng)目的直接

或分行運(yùn)營部核算

本息會(huì)計(jì)處理。操作

室/貸款損益崗

信息系統(tǒng)開發(fā)部/貸款項(xiàng)目的直接

負(fù)責(zé)系統(tǒng)相關(guān)開發(fā)和功能調(diào)整。

信息系統(tǒng)開發(fā)崗操作

信用風(fēng)險(xiǎn)部（貸后

指導(dǎo)、督促經(jīng)營單位實(shí)施授信后管理工作，進(jìn)貸前調(diào)查、審批

管理部）/貸后管理

行授信后管理檢查和專項(xiàng)檢查。職責(zé)

崗

信用風(fēng)險(xiǎn)部（資產(chǎn)

貸前調(diào)查、審批

管理部）/公司信貸配合經(jīng)營單位進(jìn)行清收工作。

職責(zé)

不良資產(chǎn)經(jīng)營崗

計(jì)劃財(cái)務(wù)部/會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)制定銀團(tuán)貸款的會(huì)計(jì)政策。貸前調(diào)查、審批

部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)

政策崗職責(zé)

5.基本原則

（1）我行經(jīng)營單位開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，須遵循以下原則：

①遵守我國金融監(jiān)管及其他相關(guān)法律法規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和我行信

貸投向；

②符合國家有關(guān)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的操作慣例；

③符合風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，注意分析綜合成本和綜合收益；

④注意防范銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)涉及的各類風(fēng)險(xiǎn)（包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、

法律風(fēng)險(xiǎn)等）

⑤建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，加強(qiáng)信息交流和共享。

（2）銀團(tuán)貸款各成員應(yīng)按照“信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則

自主確定各自授信行為，并按實(shí)際承諾份額享有銀團(tuán)貸款項(xiàng)下相應(yīng)的權(quán)利、義務(wù)。

（3）根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》及銀行業(yè)協(xié)會(huì)《銀團(tuán)貸款合作公約》，我行

各業(yè)務(wù)經(jīng)營單位對于下列大額授信業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)采取銀團(tuán)貸款方式：

①單筆授信業(yè)務(wù)金額超過10億元人民幣（含）的；

②大型集團(tuán)客戶和大型項(xiàng)目的融資以及各種大額流動(dòng)資金的融資；

③單一企業(yè)或單一項(xiàng)目的融資總額超過本行資本金余額10%的；

④單一集團(tuán)客戶授信總額超過本行資本金余額15%的；

⑤借款人以競爭性談判選擇銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行項(xiàng)目融資的；

⑥該筆貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，存在超過本行年度行業(yè)限額、期限限額、客戶最高授信額

度等情況之一的；

⑦按中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀團(tuán)貸款與交易委員會(huì)或當(dāng)?shù)劂y行業(yè)協(xié)會(huì)成員行自律約定需采

取銀團(tuán)貸款方式的；

⑧總行營銷主管部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門認(rèn)為應(yīng)該采取銀團(tuán)貸款形式的。

（4）我行對外出具銀團(tuán)貸款的貸款承諾函時(shí)，有效期原則上不超過6個(gè)月，最長不

超過11個(gè)月

（5）銀團(tuán)貸款利息和收費(fèi)的相關(guān)規(guī)定

①投資銀行部會(huì)同業(yè)務(wù)經(jīng)營單位，根據(jù)市場情況，并按照“自愿協(xié)商、公平合理、

質(zhì)價(jià)相符”的原則與銀團(tuán)成員和借款人協(xié)商確定，并在銀團(tuán)貸款合同或費(fèi)用函中載明。

②銀團(tuán)貸款按人民銀行規(guī)定利率和辦法計(jì)收利息。銀團(tuán)收費(fèi)的具體項(xiàng)目可包括安排

費(fèi)、貸款額度承諾費(fèi)、代理費(fèi)等。安排費(fèi)一般按銀團(tuán)貸款總額的一定比例一次性支付，

一般不低于貸款總額的千分之二；貸款額度承諾費(fèi)一般按未用余額的一定比例每年按銀

團(tuán)貸款協(xié)議約定方式收取，原則上每年按不低于未用貸款余額的千分之二的比例收?。?/p>

代理費(fèi)可根據(jù)代理行的工作量按年支付，一般每年不低于貸款的千分之一。

按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則“實(shí)質(zhì)重于形式”原則，因提供與銀團(tuán)貸款相關(guān)的額外服務(wù)而收取的

費(fèi)用，如安排費(fèi)、代理費(fèi)或信用風(fēng)險(xiǎn)承諾費(fèi)等，納入我行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理。因銀團(tuán)貸

款存續(xù)期間持續(xù)提供服務(wù)而收取的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，按照權(quán)責(zé)發(fā)生制原則分期記入當(dāng)期損

益。因一次性服務(wù)而收取的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，直接記入當(dāng)期損益。其他收費(fèi)（如貸款額度

承諾費(fèi)）應(yīng)作為利息調(diào)整管理。

③銀團(tuán)貸款的收費(fèi)應(yīng)遵循“誰借款、誰付費(fèi)”的原則，由借款人支付。其費(fèi)用種類

和金額由借貸雙方協(xié)商確定，不得在利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確用。

④銀團(tuán)貸款涉及的交易費(fèi)用，是指可直接歸屬于發(fā)行銀團(tuán)貸款時(shí)新增的外部費(fèi)用。

交易費(fèi)用包括支付給代理機(jī)構(gòu)、咨詢公司、券商等的手續(xù)費(fèi)和傭金及其他必要支出。

本辦法規(guī)定，金額較小的交易費(fèi)用，如占銀團(tuán)貸款的千分之五和10萬元以下，按財(cái)

務(wù)費(fèi)用列支。

超過以上金額的，業(yè)務(wù)經(jīng)營單位直接墊款。但墊支之前要先報(bào)公司市場與產(chǎn)品部進(jìn)

行審批。經(jīng)營單位確定組團(tuán)成功的，進(jìn)利息調(diào)整科目。

經(jīng)營單位依據(jù)批復(fù)在墊款科目下開立分戶，依據(jù)審核無誤的墊款金額進(jìn)行列賬，待

該筆貸款確認(rèn)發(fā)放后經(jīng)營單位將墊款金額轉(zhuǎn)入利息調(diào)整科目分戶核算。經(jīng)營單位應(yīng)定期

檢查、清理銀團(tuán)貸款墊款事項(xiàng)。該貸款確認(rèn)不能發(fā)放后經(jīng)營單位將墊款金額轉(zhuǎn)入相關(guān)成

本科目列賬。

（6）我行獨(dú)家任牽頭行時(shí)，承貸份額原則上不少于銀團(tuán)貸款總金額的20%并須符合

授信集中度監(jiān)管要求；分銷給其他銀團(tuán)貸款成員的份額原則上不低于50%。

6.流程描述與控制要求

根據(jù)我行在銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的角色不同，銀團(tuán)貸款的操作流程分為:銀團(tuán)貸款（牽頭行）

操作流程及銀團(tuán)貸款（參加行）操作流程。

6.1我行任銀團(tuán)貸款牽頭行

我行任銀團(tuán)貸款牽頭行時(shí)，其業(yè)務(wù)流程主要分為貸前調(diào)查與審批、銀團(tuán)籌組、簽約

及貸款發(fā)放、授信后管理、歸還貸款或清收階段。

階段流程描述及控制要求控制要求

6.1.1（1）提出授信申請風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)①：客戶

貸前

客戶提出授信申請,并按我行《對公授信業(yè)務(wù)貸前調(diào)查操作規(guī)程》所提出授信申請

調(diào)查

要求提供相關(guān)授信資料。與自身經(jīng)營狀

與審

況、風(fēng)險(xiǎn)狀況不

批（2）受理、篩選及盡職調(diào)查

①經(jīng)營單位授信調(diào)查人進(jìn)行業(yè)務(wù)受理和初步篩選。匹配。

業(yè)務(wù)經(jīng)營單位審核授信申請是否符合銀團(tuán)貸款條件，并根據(jù)我行風(fēng)險(xiǎn)種類：客

《對公授信業(yè)務(wù)貸前調(diào)查操作規(guī)程》要求對銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行貸戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)

前調(diào)查。貸前調(diào)查重點(diǎn)內(nèi)容包括但不限于：操作。

a.對借款人或貸款項(xiàng)目進(jìn)行貸前盡職調(diào)查，深入實(shí)地，核實(shí)借款風(fēng)險(xiǎn)因素：適當(dāng)

人資格文件、法定代表人身份證明、銀團(tuán)項(xiàng)目資料、財(cái)務(wù)報(bào)告等性/披露問題-客

等資料的真實(shí)性。并在此基礎(chǔ)上與借款人進(jìn)行前期談判，商談貸戶提出不適當(dāng)?shù)?/p>

款的用途、額度、利率、期限、擔(dān)保形式、提款條件、還款方式申請。

和相關(guān)費(fèi)用等；可能性：可能

b.在收集銀團(tuán)貸款項(xiàng)目資料的基礎(chǔ)上，開展借款人資質(zhì)與信用評(píng)影響程度：較大

價(jià)及項(xiàng)目評(píng)估工作；風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：：高

C.初步確定銀團(tuán)貸款的基本結(jié)構(gòu)（含擔(dān)保架構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施），風(fēng)險(xiǎn)

并進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查與評(píng)估?？刂颇繕?biāo)：確保

d.對貸款的保證人（如有）進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查步驟與借款人一致；有關(guān)授信申請與

對貸款的抵（質(zhì)）押物（如有）進(jìn)行調(diào)查，核查抵（質(zhì)）押物權(quán)客戶自身狀況相

屬關(guān)系，并核實(shí)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值。匹配。

e.根據(jù)國家法律、法規(guī)、有關(guān)方針政策以及本行信貸制度，對授控制措施：盡職

信項(xiàng)目進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，不遵守國家法律法規(guī)，不符合國家產(chǎn)業(yè)政調(diào)查、多級(jí)審批。

策、信貸政策及我行信貸投向的銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)予以退回。現(xiàn)有控制措施

②經(jīng)營單位授信調(diào)查人撰寫《貸款（授信）調(diào)查評(píng)價(jià)暨盡職調(diào)查評(píng)價(jià)：控制基本

報(bào)告》，經(jīng)營單位審查人審查后，報(bào)經(jīng)營單位貸款審查小組審議，充分、適宜

通過后形成《貸款報(bào)審意見表》，將全套資料分別上報(bào)總行信貸控制崗位：客戶

階段流程描述及控制要求控制要求

審批部和投資銀行部。經(jīng)理崗

（3）確定最高承貸限額、提出具體銀團(tuán)貸款方案風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)②：業(yè)務(wù)

總行投資銀行部根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營單位盡職調(diào)查情況和借款人提供經(jīng)營單位沒有準(zhǔn)

的貸款資料確定我行對該筆貸款的最高承貸限額，并提出具體銀確評(píng)估客戶的經(jīng)

團(tuán)貸款方案。銀團(tuán)貸款方案包括成員行范圍和條件、承貸比例或營狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀

金額限制、利率、期限、代理行選定依據(jù)和條件、貸款轉(zhuǎn)讓限制況。

等內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)種類：客

（4）出具籌組銀團(tuán)方案戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)

總行投資銀行部根據(jù)經(jīng)營單位上報(bào)的銀團(tuán)貸款授信材料出具籌操作。

組銀團(tuán)方案,方案應(yīng)包括但不限于是否可以組團(tuán)，擬承銷情況等。風(fēng)險(xiǎn)因素：適當(dāng)

（5）有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審批性/披露問題-未

①總行信用審批部結(jié)合投資銀行部出具的上會(huì)意見對業(yè)務(wù)經(jīng)營能充分評(píng)估客戶

單位上報(bào)的銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)授信申請進(jìn)行初審。風(fēng)險(xiǎn)。

②信用風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)審批確定單筆銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的金額、期限、利可能性：可能

率、控制風(fēng)險(xiǎn)措施、審批條件等，并出具《貸款審查委員會(huì)審批影響程度：較大

意見表》。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：：高

風(fēng)險(xiǎn)

控制目標(biāo)：確保

充分識(shí)別客戶經(jīng)

營狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀

況。

控制措施：多級(jí)

審批。

現(xiàn)有控制措施

評(píng)價(jià)：控制基本

充分、適宜

控制崗位：調(diào)查

人

階段流程描述及控制要求控制要求

6.1.2（1）獲得銀團(tuán)貸款委托書風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)③：在編

銀團(tuán)

審批通過后，總行投資銀行部應(yīng)牽頭組織業(yè)務(wù)經(jīng)營單位根據(jù)批復(fù)制《信息備忘錄》

籌組

相關(guān)要求對銀團(tuán)貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行設(shè)計(jì)與優(yōu)化，在與借款人就批復(fù)條等銀團(tuán)貸款資料

件達(dá)成一致后，獲取借款人關(guān)于組織銀團(tuán)貸款的委托書。時(shí)，沒有保證備

（2）編制信息備忘錄忘錄內(nèi)容客觀全

①我行接到借款人正式委托書后，總行投資銀行部根據(jù)客戶提供面地反映客戶所

的授信資料編寫銀團(tuán)貸款信息備忘錄。銀團(tuán)貸款信息備忘錄內(nèi)容提供的授信資

主要包括：料。

a.銀團(tuán)貸款的基本條件；風(fēng)險(xiǎn)種類：客

b.借款人的法律地位及概況；戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)

C.借款人的財(cái)務(wù)狀況；操作。

d.項(xiàng)目的概況及市場分析；風(fēng)險(xiǎn)因素：產(chǎn)品

e.項(xiàng)目的現(xiàn)金流量分析；瑕疵-銀團(tuán)貸款

f.擔(dān)保人/擔(dān)保物（如有）介紹；相關(guān)資料不完整

g.抵押品（如有）物權(quán)；客觀。

h.風(fēng)險(xiǎn)因素及避險(xiǎn)措施；可能性：可能

i.項(xiàng)目的準(zhǔn)入審批手續(xù)及有權(quán)環(huán)保機(jī)構(gòu)出具的環(huán)境影響監(jiān)測評(píng)影響程度：較大

估文件等。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)

②為提高信息備忘錄等銀團(tuán)資料的獨(dú)立性、公正性和真實(shí)性，我險(xiǎn)

行亦可在需要的情況下聘請外部中介機(jī)構(gòu)如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師控制目標(biāo)：確保

事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)及相關(guān)技術(shù)專家負(fù)責(zé)評(píng)審編寫有關(guān)信息及銀團(tuán)貸款相關(guān)資

資料、出具意見書，作為信息備忘錄附件。料完整、客觀的

③我行向其他銀行發(fā)送信息備忘錄前，信息備忘錄應(yīng)經(jīng)借款人及反映客戶提供的

擔(dān)保人審閱，并簽署“對信息備忘錄所載內(nèi)容的真實(shí)性、完整性信息。

負(fù)責(zé)”的聲明?？刂拼胧憾嗉?jí)

（3）銀團(tuán)的籌組審批。投資銀行

①總行投資銀行部向潛在的擬參加行發(fā)出銀團(tuán)貸款組團(tuán)邀請函，部牽頭根據(jù)業(yè)務(wù)

階段流程描述及控制要求控制要求

邀請函中應(yīng)包括《貸款條件清單》、《保密承諾函》、《貸款承諾函》經(jīng)營單位出具盡

等；收到擬參加行《保密承諾函》復(fù)函后，向其發(fā)送《信息備忘職調(diào)查報(bào)告認(rèn)真

錄》。投行與同業(yè)部協(xié)助投資銀行部營銷潛在的擬參加行。撰寫信息備忘

②總行投資銀行部根據(jù)擬參加行同意參加銀團(tuán)貸款的承諾意見錄，并及時(shí)和借

及承諾額，確定參加銀團(tuán)貸款成員名單及參加行和代理行。在超款人溝通。

額認(rèn)購或認(rèn)購不足的情況下，可按事先約定的條件或與借款人協(xié)現(xiàn)有控制措施

商后重新確定各銀團(tuán)成員行的承貸份額。若我行重新確定的承貸評(píng)價(jià)：控制基本

份額超過已批準(zhǔn)的最高承貸額，業(yè)務(wù)經(jīng)營單位應(yīng)重新報(bào)信用審批充分、適宜

部審批。銀團(tuán)貸款承貸份額協(xié)商無法達(dá)成一致的,視為組團(tuán)失敗?？刂茘徫唬嚎蛻?/p>

③總行投資銀行部負(fù)責(zé)組織銀團(tuán)貸款會(huì)議，與銀團(tuán)貸款其他成員經(jīng)理崗、經(jīng)營單

共同商定各自承擔(dān)的貸款額度，牽頭組織銀團(tuán)貸款參加行進(jìn)行協(xié)位簽批人崗、審

議、合同等談判并落實(shí)其他相關(guān)事宜。查人崗、營銷管

(4)銀團(tuán)貸款合同理崗

①銀團(tuán)貸款合同由投資銀行部會(huì)同業(yè)務(wù)經(jīng)營單位組織銀團(tuán)成員

行討論制定，如非我行標(biāo)準(zhǔn)格式文本，應(yīng)報(bào)我行法律與合規(guī)部審

核。

②銀團(tuán)貸款合同一般應(yīng)包括以下主要條款：

a.當(dāng)事人基本情況；

b.定義及解釋；

C.與貸款有關(guān)的約定，包括貸款金額與幣種、貸款期限、貸款

利率、貸款用途、還款方式及還款資金來源、貸款擔(dān)保組合、

貸款展期條件、提前還款約定等；

d.銀團(tuán)各成員承諾的貸款額度及貸款劃撥的時(shí)間；

e.提款先決條件；

f.費(fèi)用條款;

g.稅務(wù)條款；

h.財(cái)務(wù)約束條款；

i.非財(cái)務(wù)承諾，包括資產(chǎn)處置限制、業(yè)務(wù)變更和信息披露等條

階段流程描述及控制要求控制要求

款；

j.違約事件及處理；

k.適用法律；

1.其他附屬文件。

③銀團(tuán)貸款成員之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系應(yīng)在銀團(tuán)貸款合同或其他文

件中約定。銀團(tuán)貸款成員間權(quán)利義務(wù)關(guān)系主要包括：

a.銀團(tuán)貸款成員內(nèi)部分工，權(quán)利與義務(wù)，銀團(tuán)貸款額度的分配，

銀團(tuán)貸款額度的轉(zhuǎn)讓；

b.銀團(tuán)會(huì)議的議事規(guī)則；

c.銀團(tuán)貸款成員的退出和銀團(tuán)解散；

d.違約行為及責(zé)任；

e.解決爭議的方式；

f.法律法規(guī)要求銀團(tuán)貸款成員認(rèn)為有必要約定的其他事項(xiàng)。

6.1.3(1)與客戶簽訂銀團(tuán)貸款合同：風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)④：簽約

簽約

經(jīng)我行法律與合規(guī)部審查通過后，總行投資銀行部組織各成員行的法律文本不符

及貸

與客戶統(tǒng)一簽約或傳簽。合法律法規(guī)和我

款發(fā)

(2)放款及審核

放行合規(guī)要求，不

①銀團(tuán)貸款的發(fā)放由代理行辦理。貸款發(fā)放時(shí)，成員行按銀團(tuán)貸能約束交易對方

款合同的規(guī)定，將款項(xiàng)劃入代理行指定賬戶，由代理行辦理放款和保護(hù)我行合法

手續(xù)。權(quán)益。

②客戶應(yīng)在我行開立結(jié)算賬戶，用于銀團(tuán)貸款資金匯劃；我行各風(fēng)險(xiǎn)種類：客

業(yè)務(wù)經(jīng)營單位應(yīng)在26102科目下按戶逐筆開立銀團(tuán)貸款資金匯戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)

劃專戶，該賬戶主要是按照銀團(tuán)貸款合同的約定和代理行的指令操作。

辦理放款、收款及資金劃撥手續(xù)。風(fēng)險(xiǎn)因素：產(chǎn)品

③合同簽署后，業(yè)務(wù)經(jīng)營單位收到借款人提交的提款通知單后，瑕疵

審核確認(rèn)滿足提款前提條件后，按照貸款承諾比例計(jì)算各參與行可能性：不太可

的放款金額，并在提款日前3個(gè)工作日通知各參與行；各參與行能

不遲于提款日當(dāng)日約定時(shí)間通過資金匯劃將款項(xiàng)劃至我行銀團(tuán)影響程度：較大

階段流程描述及控制要求控制要求

貸款資金匯劃專戶；我行承貸資金由業(yè)務(wù)經(jīng)營單位登陸信貸系風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：中等

統(tǒng)，提交放款通知單及參與的擔(dān)保品明細(xì)清單，并將合同文本及風(fēng)險(xiǎn)。

相關(guān)材料提交總行核算室或分行運(yùn)營部，總行核算室或分行運(yùn)營控制目標(biāo)：保證

部應(yīng)在提款日當(dāng)日將我行承貸資金劃至銀團(tuán)貸款資金匯劃專戶簽約的法律文本

（26102下分戶）?？傂泻怂闶一蚍中羞\(yùn)營部審核內(nèi)容、需報(bào)送符合法律法規(guī)和

資料同我行自營貸款標(biāo)準(zhǔn)。我行合規(guī)要求，

④按照代理行放款指令，經(jīng)營單位營業(yè)室依據(jù)銀團(tuán)貸款合同約有效約束交易對

定，將專戶項(xiàng)下的各參與行匯入資金轉(zhuǎn)入借款人在我行開立的結(jié)方和保護(hù)我行合

算賬戶。法權(quán)益。

⑤銀團(tuán)貸款發(fā)放時(shí)的賬務(wù)處理控制措施：確保

a.銀團(tuán)貸款發(fā)放簽署的法律文本

借：貸款相關(guān)科目一本金為經(jīng)總行法律與

貸：銀團(tuán)貸款手續(xù)費(fèi)科目（安排費(fèi)）合規(guī)部或其授權(quán)

貸：139其他應(yīng)收款項(xiàng)（沖銷已支付的交易費(fèi)用）的法律部門審核

貸：其他應(yīng)付款（需要支付予中介公司的交易費(fèi)用）或認(rèn)定的文本。

貸：其他負(fù)債一預(yù)收手續(xù)費(fèi)（代理費(fèi)和貸款承諾費(fèi)）現(xiàn)有控制措施

貸：201活期存款評(píng)價(jià)：控制基本

借或貸：貸款相關(guān)科目一利息調(diào)整（非提供額外服務(wù)的手續(xù)費(fèi)收充分、適宜

入）控制崗位：簽批

沖減貸款承諾人

付：603貸款承諾

b.如交易費(fèi)用低于一定限額，則交易費(fèi)用改以營業(yè)費(fèi)用核算

借：營業(yè)費(fèi)用

貸：139其他應(yīng)收款項(xiàng)

C.銀團(tuán)貸款擔(dān)保

收；銀團(tuán)貸款擔(dān)保

d.支付中介公司的交易費(fèi)用

借：其他應(yīng)付款

階段流程描述及控制要求控制要求

貸：110存放央行款項(xiàng)或相關(guān)科目

⑥我行作為銀團(tuán)貸款牽頭行時(shí)，抵質(zhì)押物在我行管理，抵質(zhì)押物

總額度登記表外“71000牽頭銀團(tuán)貸款管理抵質(zhì)押品”科目。同

時(shí)，按我行參與放款金額所占抵質(zhì)押物份額登記表外“70401抵

押及質(zhì)押品”科目，由總行核算室或分行運(yùn)營部按照我行自營抵

質(zhì)押貸款擔(dān)保品模式記賬。

具體賬戶處理詳見《北京銀行會(huì)計(jì)基本政策》中銀團(tuán)貸款章節(jié)。

6.1.4（1）授信后管理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)⑤：對風(fēng)

授信

①業(yè)務(wù)經(jīng)營單位從事代理行的日常工作，按照銀團(tuán)貸款管理程序險(xiǎn)未及時(shí)預(yù)警。

后管

規(guī)定的代理職責(zé)，督促借款人落實(shí)貸款擔(dān)保等提款前提條件，并風(fēng)險(xiǎn)種類：執(zhí)

理

按照指引規(guī)定使用貸款、償還貸款本息、履行貸后監(jiān)管、定期報(bào)行、交割及流程

告、還款催收及風(fēng)險(xiǎn)告知等各項(xiàng)義務(wù)。管理。

②凡總行直接籌組牽頭的銀團(tuán)貸款，如發(fā)生下列事項(xiàng)之一，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素：監(jiān)控

經(jīng)營單位應(yīng)及時(shí)向總行投資銀行部報(bào)告有關(guān)情況，總行投資銀行和報(bào)告。

部再酌情進(jìn)行相關(guān)處理：可能性：可能

a.若借款人申請貸款展期，我行會(huì)同其他成員行按照《貸款通則》影響程度：較大

的規(guī)定以及銀團(tuán)貸款協(xié)議的約定，確定是否予以展期及延展的期風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)

限。險(xiǎn)。

b.若借款人擬進(jìn)行債務(wù)重組，我行會(huì)同其他成員行與借款人進(jìn)行控制目標(biāo)：保證

協(xié)商，研究確定債務(wù)重組方案及補(bǔ)償要求。風(fēng)險(xiǎn)可以及時(shí)預(yù)

C.若借款人提前還款的，借款人應(yīng)按照銀團(tuán)貸款協(xié)議要求通知代警。

理行，并在征得銀團(tuán)貸款成員同意后，根據(jù)銀團(tuán)貸款協(xié)議所列的控制措施：對授

相關(guān)貸款余額的到期次序，按后到期先還的原則償還最后期貸款信人、保證人、

本息。對借款人提前還款的，成員行可按提前還款的時(shí)間和金額抵（質(zhì)）押物進(jìn)

收取一定的違約金。具體收取比例可在銀團(tuán)貸款協(xié)議中約定。行授信后檢查，

d.若借款人發(fā)生違約行為且限期未能糾正的，我行召集銀團(tuán)會(huì)議包括資金使用監(jiān)

對其進(jìn)行聯(lián)合制裁，包括停止貸款提用、提前收回貸款等，必要管、客戶回訪、

時(shí)提起法律訴訟。定期檢查、專項(xiàng)

階段流程描述及控制要求控制要求

e.若銀團(tuán)成員行發(fā)生違約行為，我行將書面通知借款人及其他成檢查等方式。并

員行，協(xié)商解決，必要時(shí)通過仲裁或法律訴訟解決。定期向銀團(tuán)貸款

③當(dāng)銀團(tuán)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，投資銀行部應(yīng)及時(shí)召開銀團(tuán)會(huì)議，成成員行通報(bào)；根

立銀行債權(quán)委員會(huì)，對貸款進(jìn)行清收、保全、重組和處置，必要據(jù)需要組織銀團(tuán)

時(shí)提起訴訟或申請仲裁。進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

④銀團(tuán)貸款存續(xù)期間，由投資銀行部牽頭會(huì)同代理行召集銀團(tuán)會(huì)現(xiàn)有控制措施

議，討論、協(xié)商銀團(tuán)貸款管理中的重大問題。銀團(tuán)會(huì)議商議的重評(píng)價(jià)：控制基本

大事項(xiàng)主要包括：修改銀團(tuán)貸款協(xié)議、調(diào)整貸款額度、變更擔(dān)保、充分、適宜

變動(dòng)利率、終止銀團(tuán)貸款、通報(bào)企業(yè)并購和重大關(guān)聯(lián)交易、認(rèn)定控制崗位：客戶

借款人違約事項(xiàng)、貸款重組和調(diào)整代理行等。經(jīng)理崗、貸后管

⑤銀團(tuán)成員對所發(fā)現(xiàn)的銀團(tuán)貸款的問題，均有義務(wù)及時(shí)向代理行理崗

通報(bào)，協(xié)助代理行進(jìn)行銀團(tuán)貸款的管理。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)⑥：抵押

⑥我行牽頭組織的銀團(tuán)貸款，應(yīng)按照我行信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定進(jìn)物不能變現(xiàn)或變

行貸后管理，具體可按照我行《公司類授信后管理程序》、《貸款現(xiàn)后價(jià)值不足以

質(zhì)量五級(jí)分類管理辦法》、《貸款質(zhì)量五級(jí)分類實(shí)施細(xì)則》和《貸覆蓋我行融資敞

款質(zhì)量五級(jí)分類管理辦法補(bǔ)充規(guī)定》執(zhí)行。我行要按時(shí)、完整收口風(fēng)險(xiǎn)。

集和分析企業(yè)相關(guān)報(bào)表，定期或根據(jù)銀團(tuán)成員行申請組織參加行風(fēng)險(xiǎn)種類：執(zhí)

實(shí)地考察企業(yè)情況，核查抵質(zhì)押物，并按期將企業(yè)相關(guān)資料和信行、交割及流程

息發(fā)送到參與行。管理。

⑦我行任牽頭行時(shí)，銀團(tuán)成員在開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)過程中如有以風(fēng)險(xiǎn)因素：交易

下違約行為，投資銀行部可召開銀團(tuán)會(huì)議，經(jīng)銀團(tuán)貸款會(huì)議審核認(rèn)定，執(zhí)行和維

認(rèn)定違約的，可以對違約銀團(tuán)貸款成員做出違約賠償處理。情節(jié)持。

嚴(yán)重的，應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。可能性：可能

a.銀團(tuán)貸款成員擅自提前收回貸款或違約退出銀團(tuán)的；影響程度：較大

b.不執(zhí)行銀團(tuán)會(huì)議決議的；風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)

C.其他違反銀團(tuán)貸款協(xié)議、本業(yè)務(wù)指引以及其他法律法規(guī)、規(guī)險(xiǎn)。

章制度的行為?？刂颇繕?biāo)：保證

⑧銀團(tuán)參加行收到我行按協(xié)議規(guī)定時(shí)間發(fā)出的通知后，未按協(xié)議抵（質(zhì)）押物可

階段流程描述及控制要求控制要求

約定時(shí)限足額劃付款項(xiàng)的，原則上我行不墊付貸款資金。如有特以較容易的變

殊情況需要墊付的，經(jīng)營單位需要上報(bào)公司銀行市場與產(chǎn)品部，現(xiàn)，在抵（質(zhì)）

公司銀行市場與產(chǎn)品部會(huì)商風(fēng)險(xiǎn)管理總部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部和投行與押物變現(xiàn)后價(jià)值

同業(yè)部共同確定方可執(zhí)行。足以覆蓋我行融

⑨當(dāng)有客觀證據(jù)表明銀團(tuán)貸款發(fā)生減值的，應(yīng)當(dāng)計(jì)提減值準(zhǔn)備。資敞口風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)務(wù)經(jīng)營單位應(yīng)按貸后五級(jí)分類要求上報(bào)貸后管理部，貸后管理控制措施：對抵

部統(tǒng)一管理，需要計(jì)提的統(tǒng)一通知計(jì)劃財(cái)務(wù)部，計(jì)劃財(cái)務(wù)部統(tǒng)一

質(zhì)押物嚴(yán)格監(jiān)

通知支付結(jié)算部，支付結(jié)算部（總行核算室或分行運(yùn)營部）依據(jù)

管,評(píng)估其價(jià)值，

計(jì)劃財(cái)務(wù)部計(jì)提減值準(zhǔn)備指令進(jìn)行計(jì)提減值準(zhǔn)備賬務(wù)處理。

選擇多種擔(dān)保方

式，包括資產(chǎn)抵

押、股權(quán)質(zhì)押、

第三方保證等。

在抵（質(zhì)）押物

變現(xiàn)后價(jià)值不足

以覆蓋我行風(fēng)險(xiǎn)

時(shí)，及時(shí)要求借

款人增加抵（質(zhì)）

押物。

現(xiàn)有控制措施

評(píng)價(jià)：控制基本

充分、適宜

控制崗位：客戶

經(jīng)理崗、貸后管

理崗

6.1.5（1）還款

歸還

①銀團(tuán)貸款的本息收回由代理行辦理。本息收回時(shí)，由借款人按

貸款

照銀團(tuán)貸款合同的約定歸還代理行，代理行及時(shí)按比例劃付到各

或清

階段流程描述及控制要求控制要求

收銀團(tuán)成員。

②按照合同約定還款日前，業(yè)務(wù)經(jīng)營單位要及時(shí)向借款人催收貸

款本金、利息和相關(guān)費(fèi)用，并在不遲于還款日當(dāng)日將還款金額從

借款人在我行開立的結(jié)算賬戶中劃撥到我行26102銀團(tuán)貸款資

金匯劃專戶；業(yè)務(wù)經(jīng)營單位要按承貸比例和銀團(tuán)貸款合同約定計(jì)

算各參與行的還款金額占比及貸款利息，并在還款日當(dāng)日及時(shí)劃

轉(zhuǎn)到銀團(tuán)貸款成員指定的賬戶。我行參與承貸金額及利息參與行

登陸信貸系統(tǒng)錄入還款通知單提交核算中心，還款賬戶應(yīng)為借款

人在（26102下開立的匯劃賬戶）總行核算室或分行運(yùn)營部依據(jù)

還款通知單進(jìn)行還款處理。

③銀團(tuán)貸款出現(xiàn)不良時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知各參加行并采取貸款清收、

保全，以及處置抵（質(zhì)）押物、依法接管企業(yè)經(jīng)營權(quán)等風(fēng)險(xiǎn)控制

措施。

④銀團(tuán)貸款收回的賬務(wù)處理

a.正常貸款收回

借：201活期存款或相關(guān)科目

貸：貸款相關(guān)科目一本金

貸：133應(yīng)收利息

b.利息調(diào)整科目余額沖銷

借或貸：利息收入

貸或借：貸款相關(guān)科目一利息調(diào)整

C.銀團(tuán)貸款擔(dān)保終止確認(rèn)

付：銀團(tuán)貸款擔(dān)保

具體賬務(wù)處理詳見《北京銀行會(huì)計(jì)基本政策》中銀團(tuán)貸款章

下1。

（2）手續(xù)費(fèi)錄入及攤銷

①銀團(tuán)貸款手續(xù)費(fèi)攤銷相關(guān)數(shù)據(jù)錄入工作由貸款經(jīng)營單位負(fù)責(zé)，

總行業(yè)務(wù)部門發(fā)放的貸款，錄入工作由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)完成。各經(jīng)

階段流程描述及控制要求控制要求

營單位負(fù)責(zé)人應(yīng)對錄入數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性以及錄入工作的及

時(shí)性負(fù)責(zé)。每月末倒數(shù)第二個(gè)工作日由經(jīng)營單位將核對無誤的加

蓋支行條章、經(jīng)辦員、負(fù)責(zé)人簽字的銀團(tuán)貸款手續(xù)費(fèi)清單報(bào)送總

行核算室或分行運(yùn)營部。總行核算室或分行運(yùn)營部依據(jù)營業(yè)單位

報(bào)送的手續(xù)費(fèi)攤銷清單進(jìn)行賬務(wù)處理。

②在核心系統(tǒng)改造之前，銀團(tuán)貸款的預(yù)期現(xiàn)金流和實(shí)際現(xiàn)金流仍

由經(jīng)營單位錄入，并自行復(fù)核。如果差錯(cuò)率超過5%,經(jīng)營單位

要向總行核算室提交說明