銀行股份有限公司對公授信業(yè)務操作規(guī)程（試行）

XX銀行股份有限公司

對公授信業(yè)務操作規(guī)程

第一章總則

第一條為了規(guī)范XX銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）

對公授信業(yè)務操作管理，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及內(nèi)部規(guī)章制度，特

制訂本操作規(guī)程。

第二條定義

（一）對公授信業(yè)務，是指本行為對公客戶提供的各類本外

幣授信業(yè)務，包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、

保理、實質(zhì)性貸款承諾、拆借和回購、非實質(zhì)性貸款承諾、保

證、信用證、票據(jù)承兌、融資類信托理財產(chǎn)品、債券承銷和投

資等投融資業(yè)務（包括集合票據(jù)、證券化和衍生交易產(chǎn)品等業(yè)

務）、轉(zhuǎn)貸款、擔保額度（含保險額度）等表內(nèi)外資產(chǎn)業(yè)務，

以及其他需要按照授信流程審批的業(yè)務。

（二）自主支付，是指本行在確認借款人滿足貸款合同約

定的放款條件后，根據(jù)借款人的放款申請將貸款資金發(fā)放至借

款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人

交易對象。

（三）受托支付，是指本行在確認借款人滿足貸款合同約

定的放款條件后，根據(jù)借款人的放款申請和支付委托，將貸款

資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對

象。

第三條根據(jù)授信對象不同，本行對公客戶可分為同業(yè)客

戶、公司客戶、機構(gòu)客戶等，以上各類客戶的授信業(yè)務均適用

于本操作規(guī)程。

笫四條本操作規(guī)程包括業(yè)務受理、調(diào)查評價、申報與審

批、信貸執(zhí)行和貸后管理等環(huán)節(jié)的規(guī)定與操作程序。

第二章業(yè)務受理及調(diào)查評價

第五條受理客戶申請

一、客戶申請

該環(huán)節(jié)可以是客戶主動到本行申請信貸業(yè)務，也可以是本

行主動向客戶營銷信貸業(yè)務，請客戶向本行提出信貸申請?？?/p>

戶經(jīng)理既要認真了解客戶的需求情況，又要準確介紹本行的有

關(guān)信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務的利率、費率、

期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。

二、資格審查

按照《貸款通則》的要求，以下機構(gòu)可以作為借款人：

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1、借款人是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記

的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟組織和兼具經(jīng)營和管理職能的

政府機構(gòu)。其他經(jīng)濟組織包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資

企業(yè)、合伙企業(yè)（須經(jīng)全體合伙人書面同意）；

2、依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營各

方書面同意）；

3、依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照但不具有獨立法人資格的中外合

作經(jīng)營企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面同意）；

4、經(jīng)民政部門核準登記的從事經(jīng)營活動的社會團體；

5、依法登記領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街

道、村辦企業(yè)；

6、依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分

支機構(gòu)。

客戶向本行申請信貸業(yè)務，應當具備以下條件：

1、產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益；

2、沒有擠占挪用信貸資金的不良記錄；

3、有按期還本付息能力，原應付貸款利息和到期貸款已清

償，沒有清償?shù)?，已?jīng)做了本行認可的償還計劃；

4、除不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過

工商部門辦理年檢備案手續(xù)；

5、在本行開立存款帳戶（業(yè)務品種另有規(guī)定的除外）；

6、除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股

本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；

7、借款人的資產(chǎn)負債率符合有關(guān)規(guī)定要求；

8、申請固定資產(chǎn)貸款的，新設(shè)項目法人的所有者權(quán)益與項

目總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例；

9、擁有企業(yè)中征碼（貸款卡）；

客戶若有下列情況之一的，本行一般不接受其申請：

1、連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負；

2、向本行提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表

等財務報告；

3、違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非

法收入的；

4、違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的；

5、違反國家規(guī)定用本行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事

股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的；

6、生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益

和道德的產(chǎn)品或項目的；

7、項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部

門批準的；

8、在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、

產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實

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原有債務或未對其清償債務提供足額擔保的；

9、有其它嚴重違法或危害本行信貸資金安全行為的；

10、列入本行不良信用記錄黑名單的。

三、提交材料

客戶申請經(jīng)營機構(gòu)（指總行營業(yè)部和各事業(yè)部，以及按事

業(yè)部管理的總行營銷部門，下同）客戶經(jīng)理受理符合條件的對

公客戶遞交的《對公基本授信業(yè)務申請表》，并收集客戶基礎(chǔ)

資料，在系統(tǒng)中錄入基本信息?？蛻艋A(chǔ)資料一般包括以下內(nèi)

容：

（一）借款人資料：

1、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及最新一期信息公示報告；

2、經(jīng)年檢合格的組織機構(gòu)代碼證書；

3、企業(yè)中征碼（貸款卡）；

4、稅務登記證；

5、連續(xù)一年的繳稅憑證；

6、法定代表人身份證明；

7、企業(yè)章程或合伙經(jīng)營協(xié)議；

8、驗資報告（如需）；

9、上三年度審計年報和最近一期財務報表；

10、能反映企業(yè)現(xiàn)金或企業(yè)主日常現(xiàn)金流量的相關(guān)證明材

料（如存折或?qū)~單等，大中型企業(yè)可不提供）；

11、企業(yè)權(quán)力機構(gòu)（根據(jù)企業(yè)章程而定）同意借款決議書（原

件）（可在放款前提供）；

12、蓋有企業(yè)公章的企業(yè)董事會成員和主要負責人、財務

負責人名單和簽字樣本（原件）（可在簽協(xié)議、合同前提供）；

13、若屬于特殊行業(yè)，需提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證；

14、本行要求提供的其他材料。

（二）抵（質(zhì)）押人資料：

1、抵（質(zhì)）押人為法人或其它組織的，應提交以下資料：

（1）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及最新一期信息公示報告；

（2）年檢合格的組織機構(gòu)代碼證書；

（3）法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒，或法定代表人

授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒（可在簽

訂抵（質(zhì)）押合同前提供）；

⑷抵（質(zhì)）押人公司章程、合同或協(xié)議等（個人獨資企業(yè)除

外）；

（5）抵（質(zhì)）押人同意提供抵（質(zhì)）押擔保的書面文件及有效

授權(quán)文件；有財產(chǎn)共有人的，須提供財產(chǎn)共有人同意抵（質(zhì)）押

的書面文件（可在簽訂抵（質(zhì)）押合同前提供）；

（6）對于有限責任公司、股份有限公司的抵（質(zhì)）押人，還須

提交公司權(quán)力機構(gòu)同意提供抵（質(zhì)）押擔保的決議（具體根據(jù)抵

（質(zhì)）押人公司章程而定）（可在簽訂抵（質(zhì)）押合同前提供）；

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（7）抵（質(zhì)）押人對抵（質(zhì)）押物享有所有權(quán)或者使用權(quán)或依

法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；

（8）抵（質(zhì)）押物清單及基本資料；同一抵（質(zhì)）押物已向其它

債權(quán)人設(shè)定抵（質(zhì)）押的情況證明等；

（9）本行要求提供的其他材料。

2、抵（質(zhì)）押人為自然人的，應提交以下資料：

（1）抵（質(zhì)）押人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其它

有效居留證件）；

（2）抵（質(zhì)）押人同意提供擔保的書面文件，有財產(chǎn)共有人的,

須提供財產(chǎn)共有人同意抵（質(zhì)）押的書面文件；

⑶抵（質(zhì)）押人對抵（質(zhì)）押物享有所有權(quán)或使用權(quán)或依法

處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；

（4）抵（質(zhì)）押物清單及基本資料。同一抵（質(zhì)）押物已向其它

債權(quán)人設(shè)定抵（質(zhì)）押的情況證明等；

（5）對于以住宅作抵押的，需提供該住宅不屬于產(chǎn)權(quán)人及其

所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋證明（可以為不同于抵押物

的房屋產(chǎn)權(quán)證明或居住權(quán)證明）；

（6）本行要求提供的其他材料。

3、為第三方企業(yè)法人保證時，須提供以下保證人資料：

（1）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及最新一期信息公示報告；

（2）年檢合格的組織機構(gòu)代碼證書；

(3)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒，或法定代表人

授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒(可在簽

訂擔保合同前提供)；

(4)保證人的公司章程、合同或協(xié)議等(個人獨資企業(yè)、個

體工商戶除外)；

(5)同意提供該保證擔保的書面文件。有限責任公司、股份

有限公司為保證人的，還應提交有權(quán)機構(gòu)決議(具體根據(jù)保證人

公司章程而定)(可在簽訂擔保合同前提供)；承包經(jīng)營企業(yè)為

保證人的，還應提交發(fā)包人同意該保證擔保的書面文件；

(6)上三年度審計年報和最近一期財務報表；

(7)企業(yè)中征碼(貸款卡)；

(8)本行要求提供的其他材料。

4、外資金融機構(gòu)、外方股東為保證人的，不需提供上述資

料，但需提供備用信用證、保函等擔保文書及本行要求提供的

其它資料。

5、其他具體信貸產(chǎn)品，還需按照相關(guān)產(chǎn)品管理要求，提供

相關(guān)資料。

第六條客戶調(diào)查

一、初步審查

客戶經(jīng)理收到客戶申請材料后，按本行《信貸業(yè)務申請材

料清單》清點材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范

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性、真實性和有效性進行初步審查，具體審查內(nèi)容為：

（一）基本資料審查

1、《對公基本授信業(yè)務申請表》

2、信貸業(yè)務品種、幣種、期限、金額、擔保方式、借款用

途與協(xié)商的內(nèi)容相符。

3、加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和中征碼（貸款卡）上的

企業(yè)名稱三者一致。

4、近三年經(jīng)過審計的財務報表

5、經(jīng)年檢合格的稅務登記證

6、同意貸款的企業(yè)權(quán)力機構(gòu)決議

7、企業(yè)中征碼（貸款卡）

8、營業(yè)執(zhí)照及最新一期信息公示報告。

（二）信貸業(yè)務材料的初步審查

根據(jù)各信貸業(yè)務品種的規(guī)定對客戶提供的信貸業(yè)務材料進

行初步審查。

（三）擔保材料的初步審查

根據(jù)《貸款擔保管理辦法》的有關(guān)規(guī)定對客戶提供的擔保

材料進行初步審查。

客戶申請材料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請材料退

還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員進入調(diào)查階段。

整個受理過程，應在3個工作日內(nèi)完成。

二、調(diào)查評價

經(jīng)營機構(gòu)客戶經(jīng)理對企業(yè)申報材料的真實性、完整性、齊

全性等進行初審。如初審不合格，應及時通知客戶。初審合格

的，進行現(xiàn)場、非現(xiàn)場的客戶調(diào)查，并初步形成客戶授信調(diào)查

評價報告。

客戶調(diào)查一般要求“雙人調(diào)查”，即主辦客戶經(jīng)理和協(xié)辦

客戶經(jīng)理一起開展現(xiàn)場和非現(xiàn)場調(diào)查。對于風險較高的民營企

業(yè)客戶或總行認為有必要的授信客戶，為了加強貸前風險管理，

客戶調(diào)查還要求開展“協(xié)同作業(yè)”或“平行作業(yè)”，即總行營

銷主管部門派出產(chǎn)品經(jīng)理或者總行風險管理部門派出風險經(jīng)理,

與經(jīng)營機構(gòu)客戶經(jīng)理一起開展現(xiàn)場和非現(xiàn)場調(diào)查，共同設(shè)計授

信服務方案或評估授信項目關(guān)鍵風險。

（一）分析推薦材料，進行非現(xiàn)場調(diào)查。授信評價人員對企

業(yè)財務報表和申請表信息進行分析，并利用相關(guān)的信息渠道，

調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營狀況、行業(yè)環(huán)境、財務狀況、企業(yè)及法定代表

人資信情況、抵（質(zhì)）押物價值及市場行情、保證人的資信情況，

對企業(yè)的風險特征、違約風險概率形成初步判斷。

（二）進行現(xiàn)場調(diào)查。按照本行信貸產(chǎn)品、業(yè)務管理文件的

相關(guān)要求，采用現(xiàn)場走訪、與企業(yè)相關(guān)人員進行面談等方式進

行實地調(diào)查，與非現(xiàn)場調(diào)查信息進行相互印證。

第七條客戶信用評級

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原則上本行應先對客戶進行信用評級，再對其辦理具體信

貸業(yè)務。在辦理額度授信或單筆業(yè)務之前，客戶經(jīng)理應根據(jù)本

行《客戶信用等級評定辦法》對授信客戶進行信用等級評級和

審定。

如客戶存在下述情況之一的，可以不必審定信用等級：

1、信用等級在有效期內(nèi)；

2、額度授信內(nèi)使用額度的；

3、僅辦理低風險信貸業(yè)務的；

第八條“平行作業(yè)”和“協(xié)同作業(yè)”

待條件成熟后，對于信用評級符合本行辦理授信業(yè)務準入

條件的客戶，客戶經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理或風險經(jīng)理開展“協(xié)同作業(yè)”

或“平行作業(yè)”，共同對客戶進行調(diào)查和風險評估。

1、客戶經(jīng)理和總行前臺經(jīng)營部門（總行公司銀行務部、投

資銀行部、國際業(yè)務部等）產(chǎn)品經(jīng)理開展“協(xié)同作業(yè)”。產(chǎn)品

經(jīng)理在分析客戶實際情況和現(xiàn)實、潛在需求基礎(chǔ)上，結(jié)合本行

現(xiàn)有產(chǎn)品、金融服務能力對授信產(chǎn)品和金融服務的合理性進行

審查，共同制定和完善客戶授信方案或綜合金融服務方案。

2、客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理開展“平行作業(yè)”。除客戶經(jīng)理要

撰寫授信業(yè)務調(diào)查報告外，風險經(jīng)理還要從本專業(yè)角度對業(yè)務

風險進行獨立評估，獨立出具《風險評估意見書》，并作為授

信審批的申報材料。

如果客戶、業(yè)務、產(chǎn)品等有不符合本行規(guī)定的相關(guān)條件，

但確需授信的，可報經(jīng)總行分管公司業(yè)務的行領(lǐng)導審核同意后

給予例外授信。（《客戶（業(yè)務、產(chǎn)品）例外核準申請（批復）單》

見附件2）。

第九條預審會

經(jīng)營機構(gòu)負責人在客戶信用等級評定和各項準入核準同意后組

織擬授信業(yè)務的預審會。預審會通過集體審議，對業(yè)務團隊提

交的客戶授信申請進行初步評估，并出具《預審會意見》。在

簽署同意意見后報總行授信審批中心審批。

第十條組織授信申報材料

經(jīng)營機構(gòu)客戶經(jīng)理根據(jù)授信方案組織申報材料。申報材料

一般包括如下內(nèi)容：

1、單一客戶調(diào)查評價報告；

2、風險評估意見書；

3、客戶（業(yè)務、產(chǎn)品）例外核準申請（批復）單（如有）；

4、客戶信用等級審查認定意見表；

5、預審會意見單；

6、項目評估報告（有固貸、房開貸、并購等專項貸款額度

時）；

7、借款人資料、抵（質(zhì)）押人資料、保證人資料（見第五條）。

第三章業(yè)務申報與授信審批

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第十一條業(yè)務申報

經(jīng)營機構(gòu)客戶經(jīng)理將授信客戶申報材料上報總行授信審批

中心審批。以下情形需要申報審批額度授信：

（1）客戶在我行無授信額度；

（2）原授信額度到期；

（3）原授信額度需要調(diào)整；

（4）授信額度雖在有效期內(nèi)，但客戶發(fā)生需重新申報審批

額度授信的其他情況。

對于低風險業(yè)務，可直接申報審批單筆信貸業(yè)務，不必先

審批授信額度。

第十二條合規(guī)審查

總行授信審批中心合規(guī)審查人員對報送材料的規(guī)范性、齊

全性、完整性進行合規(guī)審查。審查合格后轉(zhuǎn)交授信審批人員審

批，否則將有關(guān)資料退回業(yè)務上報部門進一步完善后重新上報。

第十三條授信審批

總行授信審批人員在申報材料規(guī)范、完整、齊全后，根據(jù)

國家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和本行的信貸規(guī)章，分析申報項

目的主要風險點及其風險規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務

預計給本行帶來的風險和收益決定是否批準該筆信貸業(yè)務。授

信審批人必須獨立審批決策，不得受包括申請人在內(nèi)的任何其

他人的不正當影響。

授信業(yè)務經(jīng)過雙簽、或會議審批、或會簽等形式集體審批

后，按照授信授權(quán)管理有關(guān)要求報送有權(quán)審批人最終審批。

第十四條授信結(jié)論通知

授信業(yè)務申請獲得同意的，客戶經(jīng)理應盡快告知客戶，并

提示貸款條件；授信業(yè)務未獲得同意的，應盡快說明授信申請

未獲同意的理由，相關(guān)申請資料由風險管理部負責保管，不得

退回。

第四章信貸執(zhí)行

第十五條簽訂貸款合同或協(xié)議

為確保合同印章和法定代表人簽字的真實性，經(jīng)營機構(gòu)主

辦客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理雙人共同見證授信企業(yè)、擔保企業(yè)法定

代表人在合同（協(xié)議）文本上簽章。抵（質(zhì)）押合同的簽訂涉及抵

（質(zhì)）押物共有人的，共有人應同時在相關(guān)文本上簽字確認。

第十六條落實貸款條件

根據(jù)審批決策意見和與客戶簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商

落實用款條件。用款條件包括：

1、客戶已按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與信貸業(yè)務有關(guān)的

批準、登記、交付及其他法定手續(xù)；

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2、設(shè)有擔保的，擔保合同或其他擔保方式已生效；

3、客戶沒有發(fā)生雙方約定的任一違約事項；

4、對于自營國內(nèi)外匯貸款，經(jīng)辦行已按國家外匯管理有關(guān)

規(guī)定到當?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)。

5、其他約定條件已經(jīng)滿足。

經(jīng)營機構(gòu)主辦客戶經(jīng)理落實好貸款條件后，將相關(guān)資料交

授信管理部放款中心放款審核崗進行放款資料的完整性及合規(guī)

性審核。

第十七條辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)

授信業(yè)務如為抵（質(zhì)）押擔保，經(jīng)營機構(gòu)客戶經(jīng)理應與風險

經(jīng)理一起到抵（質(zhì)）押物登記的受理部門辦理登記手續(xù)。需辦理

保險的，應要求抵押人到本行認可的保險公司，按指定的險種

辦理抵押物保險。抵（質(zhì)）押物登記未獲生效的，抵（質(zhì)）押人員

應將各項申請資料及抵（質(zhì)）押物憑證退還借款人。

笫十八條貸款發(fā)放

一、基本規(guī)定

貸款資金的支付要嚴格堅持“實貸實付”原則，并根據(jù)借

款人的放款申請或委托支付協(xié)議，將貸款資金支付給符合約定

的借款人交易對象。

受理放款材料審核無誤的，原則上應在當天內(nèi)完成放款手

續(xù)。

二、支付方式

（一）貸款采取“受托支付”方式發(fā)放的，在規(guī)范審核受托

支付要件發(fā)放后，放款管理中心應審核借款人提交的提款申請書

所列用款項用途是否符合授信審批中心批復的貸款用途，經(jīng)營部

門應嚴格控制貸款資金在借款人監(jiān)管賬戶停留時間，及時督促借

款人將貸款資金通過賬戶支付給借款人交易對象。

（二）貸款采取“自主支付”方式發(fā)放的，借款人提出自主

支付放款申請后，放款管理中心應審核借款人提交的用款計劃或

用款清單所列用款項是否符合約定的貸款用途，計劃或用款清單

中的貸款資金支付是否超過貸款人受托支付起付標準或條件，經(jīng)

審核符合條件的，方可允許借款人采用自主支付方式。

（三）采取自主支付的貸款，經(jīng)營部門應定期向授信管理部

報告貸款資金支付情況。

三、操作步驟

（一）客戶經(jīng)理接受客戶放款申請，協(xié)同客戶落實放款前

提條件。

（二）客戶經(jīng)理在放款前一周向公司銀行部申請信貸額度

使用計劃。公司銀行部逐筆審批授信業(yè)務放款額度，并出具額

度審批表。放款審核崗須確保放款額度既不超過批復額度，又

不超過公司銀行部簽批的放款額度。

（三）客戶經(jīng)理于放款前一個工作日向授信管理部放款審

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核崗報送放款計劃。

（四）放款當日，客戶經(jīng)理將有權(quán)簽批人簽批的《信貸額

度核準表》連同本行規(guī)定的其他下柜資料按要求一并提交放款

審查崗進行放款審查。

（五）放款審查崗對放款資料的合規(guī)性、放款資料與信貸

管理系統(tǒng)信息的一致性進行審查。

1.審核合規(guī)性要求的落實情況。合規(guī)性要求包括但不限于:

是否已提供項目的審批、核準或備案文件，項目用地批復、項

目環(huán)評批復等。

2.審核限制性條款情況。限制性條款主要包括辦理具體信

貸業(yè)務品種、額度、期限及保證金比例，是否符合貸款擔保方

面要求、對外擔保限制、資本金的限制以及其他限制性要求等

內(nèi)容。

3.審核擔保落實情況。擔保落實情況主要包括：擔保人的

擔保方行為是否合規(guī)，擔保資料是否完整、合規(guī)、有效；是否

已按要求進行核保，核保書內(nèi)容是否完整、準確；是否已按規(guī)

定辦理抵（質(zhì)）押登記；是否已辦理抵（質(zhì)）押物保險，是否

辦理了以本行為第一受益人的代理保險，且保險金額、時間是

否覆蓋信貸業(yè)務金額、時間等。

4.審核授信業(yè)務合同文本等資料的使用是否恰當，填寫內(nèi)

容是否齊全、完整、規(guī)范，是否與授信額度批復要求相符，合

同文本上客戶簽章與客戶預留印鑒是否核對相符，多頁或有附

頁的是否加蓋騎縫章。

5.審核放款申請是否與貸款約定用途一致。核對借款人提

交貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途一致。

6.審核資本金按比例到位的落實情況。確認項目資本金到

位的方式具體包括：查驗注冊資本證明、核對存放資本金賬戶

的資金進出情況，對于已經(jīng)用于項目的資本金，還可以核對發(fā)

票或者交易合同和付款憑證等。

7.審核申請放款金額是否與項目進度相匹配。固定資產(chǎn)貸

款應根據(jù)項目的實際進度和資金需求發(fā)放。

8.審核抵（質(zhì)）押物等權(quán)利證明材料以及保險單等附屬材

料是否與批復內(nèi)容相匹配。并審核是否已辦理入庫手續(xù)。

9.審核須經(jīng)合規(guī)審查的事項（合法、合規(guī)性問題，以及使

用非我行格式文本等），是否經(jīng)合規(guī)審查。

（六）放款審查崗將放款資料移至放款復核崗，放款復核崗

復核放款資料及信貸管理系統(tǒng)信息。

（七）權(quán)證入庫

1.授信業(yè)務如涉及抵（質(zhì)）押擔保，則由放款人員簽發(fā)入

庫通知書，并協(xié)同客戶經(jīng)理根據(jù)入庫通知書進行入庫。

2.經(jīng)辦支行柜員根據(jù)入庫通知書，核對抵（質(zhì)）押權(quán)證。

無誤后，辦理押品入庫，并開具入庫憑證回執(zhí)。

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（八）業(yè)務下柜授權(quán)

1.放款復核崗核對信貸管理系統(tǒng)內(nèi)容無誤后進行下柜授權(quán)。

如涉及抵（質(zhì)）押擔保，放款審核崗還需審核抵（質(zhì)）押品入

庫情況。

2.客戶經(jīng)理打印下柜通知書，交由放款復核崗審核無誤后

簽發(fā)下柜通知書。

（九）經(jīng)辦支行柜員辦理放款的柜面操作，并按要求出具

相關(guān)票證等。

（十）檔案管理崗整理放款資料并歸檔，按照本行《授信

業(yè)務檔案管理實施細則》的要求進行管理。

（十一）單筆信用業(yè)務審批時間超過6個月尚未辦理下柜

的，審批意見自動失效，失效后該信用業(yè)務需要下柜應重新送

審。

第十九條信貸管理系統(tǒng)信息維護

客戶經(jīng)理在放款當日將需補充信息錄入到信貸管理信息系

統(tǒng)。信貸檔案材料也由放款中心放款審核崗全部移交授信管理

部檔案管理崗。并按人民銀行征信管理有關(guān)規(guī)定及時上報征信

信息。

第二十條檔案管理

一、經(jīng)營機構(gòu)客戶經(jīng)理負責搜集、整理授信企業(yè)其他應具

備的授信業(yè)務資料，于貸款發(fā)放后7個工作日內(nèi)移交授信管理

部檔案管理崗。

二、檔案管理人員接收檔案資料后的7個工作日內(nèi)按照信

貸檔案管理辦法進行整理、保管。

三、質(zhì)物權(quán)證、權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利證明、保單和其他重要單

證按規(guī)定要由交由會計部門辦理入庫保管。上述重要權(quán)證均須

由客戶經(jīng)理會同風險經(jīng)理一起按規(guī)定辦理出、入庫手續(xù)。

第五章貸后管理

第二十一條貸后檢查

客戶經(jīng)理（或貸后管理人員）要按照本行《貸后管理辦法》

加強對借款人和保證人的動態(tài)跟蹤管理。在貸款發(fā)放十日內(nèi)對

貸款的用途進行首次檢查并形成規(guī)范的檢查報告；期限在半年

以內(nèi)的按月實施貸后檢查，期限在半年以上的每季實施貸后檢

查，每次檢查后形成檢查報告。要重點檢查貸款的用途，分析

貸款使用過程中存在的風險并提出合理意見或建議。認為風險

較大的，要按規(guī)定路徑及時提交風險報告。采用保證擔保方式

的，要掌握保證人的經(jīng)營情況，加強對保證人的監(jiān)控和管理。

第二十二條抵（質(zhì)）押物檢查

抵（質(zhì)）押物管理人員要按照本行《押品管理辦法》規(guī)定的

頻次對抵（質(zhì)）押物進行貸后管理和監(jiān)控，如發(fā)現(xiàn)抵（質(zhì)）押物狀

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態(tài)或價值發(fā)生重大不利變化，要及時采取措施化解相關(guān)風險。

第二十三條部分解除抵（質(zhì)）押物

在借款人按時償還部分貸款本息后，抵（質(zhì)）押物可分割且

不存在其他順位抵押人的，可以根據(jù)借款人申請撤銷相應部分

抵（質(zhì)）押物，但應要求抵（質(zhì)）押人簽訂新抵（質(zhì)）押合同或簽訂

補充協(xié)議變更原抵（質(zhì)）押合同項下抵（質(zhì)）押物清單，并且解除

原抵押登記須與釋放后剩余抵押物抵押登記同時進行。

在解除抵（質(zhì)）押物前，應要求承擔連帶保證責任的企業(yè)業(yè)

主、法定代表人或主要股東出具對剩余債權(quán)繼續(xù)履行保證責任

的書面承諾。在辦理撤銷后，抵（質(zhì)）押率不得低于本行規(guī)定的

水平。

第二十四條提前還款

提前還款由業(yè)務經(jīng)營部門發(fā)起,報有權(quán)審批人批準后方可辦

理提前還款手續(xù)。

貸款提前歸還有兩種情況：

（一）借款人要求提前歸還貸款。本行對具備下列條件的借款

人可同意其提前還款：一是借款人提前30日向經(jīng)營機構(gòu)遞交《提

前還款申請書》；二是借款人已結(jié)清提前還款日之前的所有到

期貸款本息；三是如有合同約定，借款人同意按約定支付貸款

人一定的損失賠償金。

（二）本行要求借款人提前歸還貸款。貸款期間借款人有下列

行為之一的，經(jīng)營機構(gòu)停止支付借款人尚未使用的貸款，并按

合同約定，要求借款人提前歸還貸款：

1、拒絕接受本行貸后檢查的；

2、提供虛假或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等財

務資料，拒不改正，情節(jié)嚴重的；

3、擠占、挪用貸款，拒不改正的；

4、用信貸資金在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營的;

5、未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)

業(yè)務的；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地

產(chǎn)投機的；

6、套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；

7、借款人或擔保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、

停止經(jīng)營、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或即將卷

入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的；

8、借款使用的建設(shè)項目被取消或緩建等；

9、其他嚴重的違法、違約行為。

對本行要求借款人提前還款的，整個申請、審批、發(fā)送通

知的過程不得超過3個工作日。

第二十五條風險預警

一、總行授信管理部、事業(yè)部根據(jù)《貸后管理辦法》風險

預警信號對有關(guān)客戶授信業(yè)務進行風險預警。

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二、風險事項報告。對于客戶發(fā)生的影響其償債能力的重

大事項，如企業(yè)管理層、經(jīng)營方針、財務狀況、抵押資產(chǎn)發(fā)生

重大變化等情況要及時掌握并于3日內(nèi)以書面形式上報上級行

相關(guān)部門，及時采取措施，最大限度降低信貸風險。遇緊急情

況可采取先口頭報告后提交書面報告的方式。

第二十六條到期回收與逾期催收

總行授信管理部從存量客戶名單中分別篩選出1個月內(nèi)到

期及逾期30天內(nèi)的授信業(yè)務，每月初發(fā)布授信業(yè)務到期提示、

逾期催收客戶名單。

經(jīng)營部門客戶經(jīng)理要對一個月內(nèi)到期的客戶及時發(fā)送《授

信業(yè)務到期提示通知書》。在客戶授信業(yè)務到期前15個工作日

提醒客戶及時籌措還款資金，到期日及時收回到期授信業(yè)務。

對貸款逾期、欠息、表外業(yè)務墊款等發(fā)生后一周（5個連續(xù)

工作日）內(nèi)，事業(yè)部客戶經(jīng)理應及時向借款人、擔保人發(fā)送加

蓋信貸業(yè)務公章的《逾期貸款（墊款）催收通知書》進行催收，

并取得送達回執(zhí)。

第二十七條貸款展期

一、貸款展期條件

凡符合下列條件之一的，本行可受理借款人提出的借款展

期申請：

（一）由于國家調(diào)整價格、稅率或貸款利率等因素影響借

款人經(jīng)濟效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不

能按期歸還貸款的；

（二）因不可抗拒的災害或意外事故無法按期償還貸款的;

（三）因受國家經(jīng)濟、金融、財政、信貸政策影響，本行

原應按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的生

產(chǎn)經(jīng)營，致使其不能按期還款的；

（四）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，貸款原定期限過短，不適應

借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的；

（五）本金無逾期；

（六）其他符合本行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。

貸款只能展期一次。短期貸款展期期限累計不得超過原貸

款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；

長期貸款展期期限累計不得超過3年。國家另有規(guī)定的除外。

貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從

展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。

二、貸款展期程序

貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照

信貸業(yè)務基本操作流程辦理。

（一）遞交申請材料

不能按期歸還貸款的借款人，應在貸款到期日前一個月，

提出申請，填寫《借款展期申請書》，并提交下列材料：

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1、財政部門核準或會計師（審計）事務所審計的上年度及

最近一期的財務報表（原件或影印件）；

2、國家調(diào)整價格、稅率、稅種的有關(guān)文件（影印件）；

3、有關(guān)部門出具的災害或意外事故的證明材料（原件或影

印件）；

4、國家有關(guān)部門調(diào)整項目投資計劃，批準停緩建的文件（原

件或影印件）；

5、保證人的保證意向書（原件）；

6、產(chǎn)權(quán)所有人（包括全體共有人）的抵押、質(zhì)押意向書（原

件）；

7、本行要求提供的其他材料。

（二）業(yè)務報批

1、客戶經(jīng)理調(diào)查后，填寫《貸款展期調(diào)查評價報告》一式

兩份，并附原客戶信用評級報告、擔保評價報告、信貸資產(chǎn)檢

查報告。

2、原貸款是擔保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)

人的同意，或重新落實擔保。

3、經(jīng)審批同意貸款展期的，及時與借款人簽定《展期還款

協(xié)議書》和擔保合同，原擔保合同約定自動展期的，可不再簽。

4、貸款展期后，客戶經(jīng)理及時登錄借款人、保證人的中征

碼（貸款卡）、信貸臺帳、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸

管理信息系統(tǒng)等。

第二十八條貸款重組

對于無法正常還款的客戶，如果可以采取借新還舊、貸款

展期、減免表外欠息、調(diào)整借款期限、變更借款人、變更擔保

方式、新增部分信貸投入等手段可以使授信客戶在未來正常履

行還款義務，則采用貸款重組方式。

經(jīng)營部門經(jīng)過調(diào)查核實，制定貸款重組方案，組織申報材

料上報總行審批（審批流程同一般授信業(yè)務），及時執(zhí)行已獲

審批通過的重組方案。

第二十九條不良資產(chǎn)保全

對于無法正常還款、同時也難以對其進行貸款重組的客戶，

要及時開展不良資產(chǎn)保全。資產(chǎn)保全部門和事業(yè)部要根據(jù)客戶

誠信程度、逃廢銀行債務的主觀性、歸還貸款的可能性，保證

人代償?shù)目赡苄?，本行債?quán)獲得法律保護和依法回收的可能性

等情況綜合判斷，結(jié)合對抵、質(zhì)押物的重新評估和回收成本測

算，提出合適的不良資產(chǎn)處置方案。

依法采取訴訟、仲裁、申請支付令、申請債務人破產(chǎn)還債

等法律手段保全債權(quán)。還可采取減免表外利息收回本金、收取

抵債資產(chǎn)、打包出售、呆賬核銷等處置方式。

第三十條信貸資產(chǎn)風險分類

根據(jù)信貸資產(chǎn)按時、足額回收的可能性，經(jīng)營部門按照信

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