商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究問題及戰(zhàn)略研究

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究問題及戰(zhàn)略研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究問題及戰(zhàn)略研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究問題及戰(zhàn)略研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進展問題及戰(zhàn)略討論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚,收入比重低,品種少,創(chuàng)新能力不足,服務(wù)收費不合理。加入WTO后,中外銀行的激烈競爭促使我國商業(yè)銀行在進展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高熟識,完善組織管理,強化產(chǎn)品開發(fā),實施有效市場營銷,優(yōu)化服務(wù)手段,完善人才培育機制,調(diào)整收費標準,防范市場風(fēng)險。

中圖分類號:F830.3文獻標識碼:A文章編號:1003-7217(2004)03-0031-04一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進展現(xiàn)狀及存在的問題

(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

近幾年,國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越小,為尋求和擴大盈利空間,各商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務(wù)。據(jù)了解,我國四大銀行2002年中間業(yè)務(wù)占其全部收益比重分別為:中國銀行約17%、中國建設(shè)銀行約8%、中國工商銀行約5%、中國農(nóng)業(yè)銀行約4%。但因我國銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚,進展不快,不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低,而且品種較少,僅僅限于結(jié)算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步,有的基本沒有開展。目前,我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)大約有260余個品種,但是,其中有相當一部分是不收費的,例如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)都不收費。

(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進展存在的問題

與西方商業(yè)銀行發(fā)達的中間業(yè)務(wù)相比,我國銀行中間業(yè)務(wù)無論在規(guī)模還是質(zhì)量等方面都存在很多問題,主要體現(xiàn)在:

1.肯定收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低

表1

2001年四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比較單位:億元

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工商銀行

農(nóng)業(yè)銀行

中國銀行

建設(shè)銀行合計

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中間業(yè)務(wù)

26.169.66

52.46

32.28120.56

收入

營業(yè)收入

746.6

496.57403.59595.31

2242.07

凈額

中間業(yè)務(wù)

凈收入占

3.5

1.95135.425.38

比例

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注:中國銀行中間業(yè)務(wù)凈收入中其他營業(yè)收支凈額(含匯兌損益)為25.2億元,建設(shè)銀行其他營業(yè)收支凈額(含匯兌損益)為3.2億元。

從表1中看出,除中國銀行因歷史緣由外匯業(yè)務(wù)收入較大導(dǎo)致其中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)收入占比例達13%外,其他幾大銀行所占比例均較小。據(jù)了解,德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務(wù),美國花旗銀行等20家大銀行的中間業(yè)務(wù)占比在70%以上,英國最大的商業(yè)銀行巴萊克銀行中間業(yè)務(wù)的利潤彌補全部支出的73%,香港銀行非利息收入占總收入的比例為22%。然而,我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收益比重不超過10%。

2.對傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)依靠較大,創(chuàng)新能力不足

表2我國某國有商業(yè)銀行2001年中間業(yè)務(wù)收入占比表

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總計結(jié)算類代理類

擔保類銀行卡類房產(chǎn)金融

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收入占比(%)100

24.7614.1

2.97

12.23

3.81

────────────────────────────────────────

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委托貸款詢問基金其他

────────────────────────────

收入占比(%)

15.51

5.37

1.220.05

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從表2中可看出,傳統(tǒng)的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)收入占比約40%,詢問、基金類業(yè)務(wù)僅占約6%。而國外銀行與我國銀行的收入構(gòu)成明顯不同,見表3

表3大通銀行1999年非利差收入

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總計投資銀行收入交易收入證券銷售收入私有權(quán)益

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收入(億元)802211361938

312

831

收入占比(%)

10014.6

24.163.89

10.36

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信托托管投資管理其他服務(wù)收入其他收入

────────────────────────────────

收入(億元)13.71983

515

收入占比(%)

16.29

24.726.42

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可見,國外銀行中間業(yè)務(wù)收入主要來源于知識含量較高的對外投資業(yè)和投資管理業(yè)務(wù),而且分布均勻,來源廣泛,對某一類業(yè)務(wù)的依靠性小。雖然在我國有分業(yè)的客觀因素,但我國中間業(yè)務(wù)的層次性較低的實際狀況也很明顯。

3.中間業(yè)務(wù)的服務(wù)收費不合理

首先表現(xiàn)在服務(wù)收費價格的嚴重偏低。以中國人民銀行總行1997年12月31日頒布的《支付結(jié)算方法》中的有關(guān)結(jié)算收費為例:

表4商業(yè)銀行結(jié)算收費標準單位:元

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銀行銀行承托收承付本票單位主

服務(wù)項目匯兌

匯票兌匯票委托收款支票動查詢

──────────────────────────────────

手續(xù)費金額

按票面金

1.00O.501.00O.60

O.50

(每筆)額的0.5%

──────────────────────────────────

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未在銀行開戶的個人

匯款和辦理銀行匯票符合規(guī)定的匯票

服務(wù)項目─────────退匯

本票支票掛失

<5000≥5000

────────────────────────────────

手續(xù)費金額

票面金額1%50

0.5票面金額的1%

(每筆)

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這一標準嚴重偏低,一筆業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費用。顯然,收費只是象征性的,不能從中體現(xiàn)出銀行經(jīng)營服務(wù)的性質(zhì)。另外,其他一些銀行的中間業(yè)務(wù)沒有明確的定價,或者是缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。

二、商業(yè)銀行進展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性措施

(一)提高對進展中間業(yè)務(wù)重要性的熟識

長期以來,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念,對進展中間業(yè)務(wù)的熟識不足。這也是與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大相統(tǒng)一的。依據(jù)2003年5月我國商業(yè)銀行的掛牌利率看:一年期的存款利率是1.98%,而一年期的貸款利率為5.31%,利差達3.33%。加上銀行汲取的存款有相當一部分為活期存款,其綜合利率水平更低,利差也就更大。有了存款,不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤,這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而進展中間業(yè)務(wù),其收益不明顯、不直接,造成了基層行對進展中間業(yè)務(wù)的自我激勵不足。近來各家商業(yè)銀行雖然對中間業(yè)務(wù)越來越重視,但在經(jīng)營理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù),對將來中間業(yè)務(wù)的進展市場和在商業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位及經(jīng)濟效益性熟識不夠充分,仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營幫助性產(chǎn)品讓其自然進展,以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的進展動力,缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性進展。

熟識是行動的先導(dǎo),提高熟識要貫穿于中間業(yè)務(wù)進展的整個過程。實現(xiàn)“十個轉(zhuǎn)變”,即在經(jīng)營理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營目標上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變;經(jīng)營模式上由“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多樣化轉(zhuǎn)變;在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營態(tài)度上由被動服務(wù)向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營機制上從僵化向靈敏方式轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過上述轉(zhuǎn)變,進一步提高對進展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的熟識,最終在措施和行動上推動中間業(yè)務(wù)的健康、快速進展。

(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

目前國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出,逐級授權(quán)辦理,基層行沒有專門機構(gòu)主動地討論市場和客戶需求,對上級銀行推廣的中間業(yè)務(wù),只強調(diào)一個“有”字,零散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業(yè)務(wù)、會計等不同的職能部門。開展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機性特點,各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系,不同業(yè)務(wù)之間難以連接,缺乏對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在肯定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性。因此,必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上,要以效益為中心,全面整合中間業(yè)務(wù),制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。首先,各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制,完善各商業(yè)銀行會計核算科目,保證中間業(yè)務(wù)核算的真實和完整。其次,建立中間業(yè)務(wù)初級核算系統(tǒng),充分發(fā)揮財務(wù)管理作用。第三,督促商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營機制,各商業(yè)銀行可考慮轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職能,新成立一個綜合業(yè)務(wù)部門來統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)進展、規(guī)范管理各項中間業(yè)務(wù)。第四,建立健全內(nèi)部掌握制度,加強內(nèi)部掌握,保證制度落到實處,確保中間業(yè)務(wù)得到有效管理和規(guī)范進展。第五,加強對客戶的信用調(diào)查和信用評估,在央行確定的分類指導(dǎo)費率范圍內(nèi),商業(yè)銀行費率要與客戶的信用等級和業(yè)務(wù)風(fēng)險系統(tǒng)相聯(lián)系,避開企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁,降低信用風(fēng)險,增加經(jīng)營效益。

(三)強化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào),創(chuàng)新能力亟待提高,在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中,應(yīng)注意我國的實際情況,面對寬闊客戶的需要,簡略可朝以下幾方面努力:

1.詢問業(yè)務(wù)。銀行的詢問業(yè)務(wù)范圍極為廣泛,隨著改革開放的不斷深化,我國企業(yè)參加國際經(jīng)濟項目的投標、合作、建設(shè)和生產(chǎn)銷售的機會愈來愈多。國有商業(yè)銀行應(yīng)抓住機遇大力拓展詢問業(yè)務(wù),以保證有競爭力的國內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)不會因信息滯后或缺少國內(nèi)銀行為其供應(yīng)信用擔保、信用簽證等緣由而錯失良機,為國有企業(yè)樂觀參加國際競爭供應(yīng)幫助。

2.信息詢問業(yè)務(wù)。開辦信息詢問業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。其中,商業(yè)銀行應(yīng)著重進展以下幾方面的信息詢問業(yè)務(wù)。(1)有償供應(yīng)可對外公開的金融情報,為客戶供應(yīng)國內(nèi)外市場動態(tài)、外匯、人民幣價格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面的服務(wù)。(2)開展詢問和市場調(diào)查,對企業(yè)資信進行評估,對國內(nèi)外市場動態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進行調(diào)研活動。(3)銀行受托,對企業(yè)經(jīng)營管理中的問題進行診斷,供應(yīng)參考。(4)供應(yīng)中介服務(wù)。即銀行為客戶進行經(jīng)濟合作和商品交易充當中介人,為客戶牽線搭橋,促使雙方達成協(xié)議,收取中間服務(wù)費或交易中間費。

3.代理清理債權(quán)、債務(wù)、國際金融擔保等業(yè)務(wù)。代理清理債權(quán)、債務(wù)是接受客戶的委托,通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責的業(yè)務(wù)。國際金融擔保,一是信用擔保,即用銀行信用代替商業(yè)信用,保證和促使商業(yè)活動得以順利進行;二是融資擔保,即為融通資金供應(yīng)擔保,如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補償貿(mào)易等供應(yīng)擔保。

4.信用卡業(yè)務(wù)。銀行信用卡資源還可以進一步挖掘,除了我們所熟知的業(yè)務(wù)外,還可大力進展代客買票、預(yù)定酒店并預(yù)交定金、預(yù)定一些消費場所的場地等業(yè)務(wù),使得信用卡同時具備肯定的IC卡功能。

5.其他業(yè)務(wù)。隨著我國市場經(jīng)濟的完善和金融市場的進展,銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風(fēng)險的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù),并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變?yōu)榭射N售的資產(chǎn),在貸款形成后實行多種方式出售貸款債權(quán)。這種方式不僅可以實現(xiàn)資產(chǎn)的流淌性,大大提高資產(chǎn)管理的能動性,而且有助于實現(xiàn)充分分散化的貸款組合,開辟新的投資領(lǐng)域;再如可通過供應(yīng)遠期合同業(yè)務(wù)、貨幣期貨合同業(yè)務(wù)、貨幣互換等業(yè)務(wù)來幫助外貿(mào)企業(yè)回避外匯風(fēng)險。

(四)實施有效的市場營銷策略

市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁,在競爭中顯得格外重要。目前,各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù),無論是營銷隊伍建設(shè),還是宣揚費用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷,使相當一些中間業(yè)務(wù)還未被社會認同,真正形成社會需求。交通銀行對太平洋卡的宣揚很能說明問題。2001年9月,交通銀行實施全行營銷太平洋卡活動,僅一個月集中到街上宣揚,并隨著“一卡通”、“全國通”的使用,太平洋卡在社會的知名度明顯提高。因此,要推銷中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù),擴大市場占有率,銀行應(yīng)該實行有效措施,讓中間業(yè)務(wù)面對市場、面對客戶、面對產(chǎn)品、面對基層,從我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進展的戰(zhàn)略高度來制定中間業(yè)務(wù)營銷策略。

1.實行差別營銷戰(zhàn)略

一是實行差別客戶營銷策略。依據(jù)客戶對銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次,分別供應(yīng)不同的服務(wù)。二是實行差別業(yè)務(wù)營銷策略。要有選擇、有針對性、有目的地開展高附加值和共性化的業(yè)務(wù)品種。投入資金構(gòu)建肯定的物資技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)進展的前提和保證,如結(jié)算業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、信用卡需要微機和POS、ATM等等。因此在投入方面也需要實行差別化策略,選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu),向重點客戶、重點業(yè)務(wù)傾斜,實現(xiàn)最佳投入產(chǎn)出率。

2.依據(jù)市場營銷機制,建立和完善中間營銷機構(gòu)

建立和完善中間業(yè)務(wù)營銷機構(gòu),在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置專門機構(gòu)來推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。首先,按業(yè)務(wù)進展品種設(shè)立營銷機構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營格局,把中間業(yè)務(wù)切實拿到進展日程上來,轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略,一旦找準切入點,就要敢于創(chuàng)新,配置肯定數(shù)量的既懂銀行又懂營銷的復(fù)合型人員組成機構(gòu),實踐并推廣新業(yè)務(wù)。其次,加強對中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培育和管理。中間業(yè)務(wù)營銷人員代表著商業(yè)銀行的形象,也是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進展的關(guān)鍵。必須從以下四方面著手:一是要將知識層次高、業(yè)務(wù)嫻熟的優(yōu)秀員工支配到中間業(yè)務(wù)崗位上;二是要從觀念上徹底消除中間業(yè)務(wù)是銀行“副業(yè)”的思想,大膽重用年輕干部,使年輕員工樂于從事中間業(yè)務(wù);三是要加強中間業(yè)務(wù)營銷人員的業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn),緊跟形勢;四是要改善安排制度,建立一套對中間業(yè)務(wù)營銷人員的一整套激勵機制,通過調(diào)整利益關(guān)系,分清責、權(quán)、利,充分調(diào)動營銷人員的樂觀性、主動性和制造性。

3.重視關(guān)系營銷在中間業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用

關(guān)系營銷是目前國際上新興的主導(dǎo)營銷理念,它是指營銷活動以建立和鞏固與客戶的關(guān)系為目的,通過集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù),與客戶建立一個互動的長期性關(guān)系,以實現(xiàn)企業(yè)一段時期利潤的最大化。在關(guān)系營銷中,企業(yè)重視的是與客戶的關(guān)系而非單純的交易過程,企業(yè)的最終目的是通過對客戶的價值讓度以爭取客戶對企業(yè)的長期合作關(guān)系。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的關(guān)系營銷,應(yīng)強調(diào)在遵守國家法律、法規(guī)、各項政策的前提下開展。這不僅是商業(yè)銀行合法經(jīng)營的要求,也是確?？蛻魴?quán)益的要求。中間業(yè)務(wù)關(guān)系營銷的根本目的是在利用商業(yè)銀行自身優(yōu)勢為客戶供應(yīng)便利、快捷、平安的服務(wù)的同時,不斷增進客戶的認同感和歸屬感,與客戶建立互動的長期關(guān)系,使客戶成為銀行永久的合作伙伴。因此,商業(yè)銀行應(yīng)不斷在結(jié)構(gòu)、功能、形式等方面入手,規(guī)范和優(yōu)化多種產(chǎn)品,通過不斷給客戶帶來新的利益與需求的滿意,提升客戶的價值,贏得客戶的長期合作。

(五)加大技術(shù)支持,優(yōu)化服務(wù)手段

中間業(yè)務(wù)是一項集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù),它的進展必必要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托,雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設(shè)方面步伐較快,但這遠跟不上進展的需要,格外是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù),尤其是中高級的中間業(yè)務(wù),需要一系列技術(shù)的支持,附加值越高,對技術(shù)的要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng),采納平臺化的設(shè)計思路,系統(tǒng)的擴充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計時,要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段,為客戶供應(yīng)豐富、快捷、便利的金融服務(wù);避開每增加一項代理業(yè)務(wù)都要新開發(fā)一套系統(tǒng)。注意與客戶的親近性、便利性;做到系統(tǒng)的獨立性和兼容性(獨立于主機系統(tǒng),不影響主機系統(tǒng)的升級,不因主機系統(tǒng)的變化而變化,適應(yīng)多種銀行接口和多種主機);高性能性;平安性。系統(tǒng)的規(guī)律結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計要合理,達到前臺工作人員操作簡潔和客戶使用便利、平安、快捷的目的。

(六)完善人才培訓(xùn)機制,加快專業(yè)人才培育步伐

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界格外稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才,其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊伍,一要立足于現(xiàn)實,實行多渠道、多形式的方法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素養(yǎng),以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公開選拔,選擇精通業(yè)務(wù)、年富力強、擅長鉆研且具有開拓意識的人支配到中間業(yè)務(wù)崗位上來,并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對他們進行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)。三要面對社會公開聘請,從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機構(gòu)等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐閱歷的專門人才,充實到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來。四要建立相應(yīng)激勵機制,并輔之以較高的物質(zhì)待遇,促進優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速進展供應(yīng)強有力的保證。

(七)調(diào)整并制定收費標準,提高中間業(yè)務(wù)收入

為規(guī)范收費行為