【內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資困境及優(yōu)化建議探析（論文）8700字】

內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資困境及完善對(duì)策研究?jī)?nèi)容提要中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到越來(lái)越重要的作用，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中是不可缺失的一部分，對(duì)我國(guó)GDP發(fā)展的質(zhì)與量有著直接的影響。但，在發(fā)展實(shí)踐中，對(duì)任何行業(yè)，中小企業(yè)融資困難都是一個(gè)嚴(yán)峻的問(wèn)題。因?yàn)橘Y金短缺不僅會(huì)影響其日常運(yùn)作，而且極大限制其未來(lái)發(fā)展。國(guó)內(nèi)外大量的實(shí)踐證明，能夠通過(guò)便利的融資途徑獲得大量的資金對(duì)中小企業(yè)的生存和發(fā)展起到?jīng)Q定性的意義。因此，如何解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，一直備受社會(huì)各界關(guān)注。在內(nèi)蒙古的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，中小企業(yè)極大的推動(dòng)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)就業(yè)以及中小企業(yè)的技術(shù)革新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。所以，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，對(duì)內(nèi)蒙古自治區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)有很大的促進(jìn)作用，另一方面也有利于社會(huì)穩(wěn)定。關(guān)鍵詞：內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀問(wèn)題目錄TOC\o"1-3"\h\u18297一、前言 -11-一、前言近幾年來(lái)，我國(guó)日漸投入更多的人力、物力、財(cái)力來(lái)加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，力求在發(fā)展中不斷解決中小企業(yè)所遇到的各種問(wèn)題。如優(yōu)惠的稅收政策、加強(qiáng)金融業(yè)對(duì)中小企業(yè)融資的改革等等。從一定程度上來(lái)說(shuō)，這些措施取得了一定成效。但是，在當(dāng)前國(guó)情下，我國(guó)中小企業(yè)基數(shù)大，分布廣，單單依靠政府當(dāng)前零散的政策是不足以使優(yōu)惠遍及全部或者大部分中小企業(yè)的，只局限于很小的范圍內(nèi)。目前財(cái)政支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新政策體系尚未形成，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)方面政府還需要繼續(xù)努力。融資難是制約中小企業(yè)發(fā)展的最關(guān)鍵因素，解決這個(gè)問(wèn)題涉及到方方面面，僅僅依靠銀行、政府其實(shí)很難改善和徹底解決，這是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)性問(wèn)題。內(nèi)蒙古自治區(qū)，位于中華人民共和國(guó)北部邊疆，面積118.3萬(wàn)平方公里，2017年末，全區(qū)常住人口為2528.6萬(wàn)人。2017年，全區(qū)實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值16103.2億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)4.0%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值1647.2億元，增長(zhǎng)3.7%；第二產(chǎn)業(yè)增加值6408.6億元，增長(zhǎng)1.5%；第三產(chǎn)業(yè)增加值8047.4億元，增長(zhǎng)6.1%；三次產(chǎn)業(yè)比例為10.2：39.8：50.0。第一、二、三產(chǎn)業(yè)對(duì)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率分別為10.3%、14.8%和74.9%。人均生產(chǎn)總值達(dá)到63786元，比上年增長(zhǎng)3.6%。不難看出，內(nèi)蒙的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度非?？?，主要是因?yàn)榻陙?lái)內(nèi)蒙政府不斷從全國(guó)各地引進(jìn)大企業(yè)、大項(xiàng)目。而中小企業(yè)因?yàn)槠鸩奖緛?lái)就比較晚，難免的出現(xiàn)了發(fā)展水平低下的問(wèn)題，而其所占的經(jīng)濟(jì)總量又越來(lái)越大，結(jié)果就是內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)主體在規(guī)模結(jié)構(gòu)上失衡，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，必將極大制約內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二、內(nèi)蒙古中小企業(yè)及其融資現(xiàn)狀分析（一）中小企業(yè)的界定根據(jù)不同時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同情況，我國(guó)相關(guān)部門對(duì)于中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了多次調(diào)整。2011年，我國(guó)工信部，統(tǒng)計(jì)局，發(fā)改委，以及財(cái)政部，發(fā)布了【工信部聯(lián)企業(yè)(2011)300號(hào)】，將我國(guó)的小企業(yè)分成三種：即微型、小型、中型。具體如下表：表SEQ表格\*ARABIC1我國(guó)中小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)表（2018年）行業(yè)名稱指標(biāo)名稱計(jì)量單位中型小型微型農(nóng)、林、牧、漁業(yè)營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元500≤Y<2000050≤Y<500Y<50工業(yè)*從業(yè)人員(X)人300≤X<100020≤X<300X<20營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元2000≤Y<40000300≤Y<2000Y<300建筑業(yè)營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元6000≤Y<80000300≤Y<6000Y<300資產(chǎn)總額(Z)萬(wàn)元5000≤Z<80000300≤Z<5000Z<300批發(fā)業(yè)從業(yè)人員(X)人20≤X<2005≤X<20X<5營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元5000≤Y<400001000≤Y<5000Y<1000零售業(yè)從業(yè)人員(X)人50≤X<30010≤X<50X<10營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元500≤Y<20000100≤Y<500Y<100交通運(yùn)輸業(yè)*從業(yè)人員(X)人300≤X<100020≤X<300X<20營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元3000≤Y<30000200≤Y<3000Y<200倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)從業(yè)人員(X)人100≤X<20020≤X<100X<20營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元1000≤Y<30000100≤Y<1000Y<100郵政業(yè)從業(yè)人員(X)人300≤X<100020≤X<300X<20營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元2000≤Y<30000100≤Y<2000Y<100住宿業(yè)從業(yè)人員(X)人100≤X<30010≤X<100X<10營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元2000≤Y<10000100≤Y<2000Y<100餐飲業(yè)從業(yè)人員(X)人100≤X<30010≤X<100X<10營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元2000≤Y<10000100≤Y<2000Y<100信息傳輸業(yè)*從業(yè)人員(X)人100≤X<200010≤X<100X<10營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元1000≤Y<10000100≤Y<1000Y<100軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員(X)人100≤X<30010≤X<100X<10營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元1000≤Y<1000050≤Y<1000Y<50房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元1000≤Y<200000100≤Y<1000Y<100資產(chǎn)總額(Z)萬(wàn)元5000≤Z<100002000≤Z<5000Z<2000物業(yè)管理從業(yè)人員(X)人300≤X<1000100≤X<300X<100營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元1000≤Y<5000500≤Y<1000Y<500租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員(X)人100≤X<30010≤X<100X<10資產(chǎn)總額(Z)萬(wàn)元8000≤Z<120000100≤Z<8000Z<100（二）內(nèi)蒙古中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r目前來(lái)講，內(nèi)蒙古中小企業(yè)的而發(fā)展可以概括為三點(diǎn)：一是總基數(shù)的不斷擴(kuò)大，發(fā)展地位不斷凸顯；二是經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)增加，在全區(qū)經(jīng)濟(jì)地位顯現(xiàn)；三是品質(zhì)提升，可持續(xù)發(fā)展能力有所增強(qiáng)。內(nèi)蒙古中小企業(yè)數(shù)量原本就多且隨著西部大開(kāi)發(fā)的推進(jìn)，這一主體漸漸成為了自治區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推力。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，截止2015年上半年，內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到156.6萬(wàn)戶，占全區(qū)企業(yè)總數(shù)的99%，2014年內(nèi)蒙古中小企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)度己經(jīng)超過(guò)了70%，解決自治區(qū)150萬(wàn)人口的就業(yè)，所納稅額占全部稅收的50%，成為推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的主力。可持續(xù)發(fā)展能力提升主要表現(xiàn)在管理水平以及業(yè)務(wù)科技含量的提升，絕大部分中小企業(yè)內(nèi)部各項(xiàng)規(guī)章制度和監(jiān)督約束機(jī)制實(shí)現(xiàn)了科學(xué)化、制度化和規(guī)范化，大量的采用新技術(shù)，產(chǎn)品的科學(xué)技術(shù)含量逐步提高涌現(xiàn)出一批市場(chǎng)前景好的中小企業(yè)。（三）內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資狀況分析中小企業(yè)發(fā)展的不斷壯大，帶來(lái)愈發(fā)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)發(fā)展面臨著許多非經(jīng)濟(jì)因素問(wèn)題：創(chuàng)新不足、人才流失、經(jīng)營(yíng)不善等，這很容易造成企業(yè)資金鏈的斷裂，融資也就成為制約中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年12月末，全區(qū)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額21456.03億元，同比增長(zhǎng)10.82%，比年初增加2095.01億元，同比少增125.33億元。從貸款投向看，小企業(yè)貸款（含票據(jù)融資）余額4799.41億元，同比增長(zhǎng)17.67%，高于各項(xiàng)貸款增速6.85個(gè)百分點(diǎn)。這些數(shù)據(jù)都說(shuō)明中小企業(yè)通過(guò)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)融資數(shù)量正在提升。具體來(lái)講，2016年內(nèi)蒙古社會(huì)融資現(xiàn)狀顯示，企業(yè)過(guò)70%的融資依賴于銀行。而銀行通常青睞于有一定資產(chǎn)規(guī)模的大型企業(yè)，貸款的申請(qǐng)辦理手續(xù)又極為復(fù)雜，與中小企業(yè)融資的時(shí)效性要求相差極多。再者，即使中小企業(yè)通過(guò)重重手續(xù)與審批獲得貸款，多數(shù)情況下資金需求量也不會(huì)被滿足。綜上，各方面的原因使想要融資的中小企業(yè)走向其他性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)以及民間貸款。三、內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資的問(wèn)題分析就內(nèi)蒙古自治區(qū)地區(qū)來(lái)講，中小企業(yè)融資難問(wèn)題非常普遍且存在已久。以呼和浩特、包頭、鄂爾多斯三地為例，雖說(shuō)處于內(nèi)蒙古核心地帶，金融資源比西部與東部地區(qū)發(fā)達(dá)些，但同時(shí)，中小企業(yè)數(shù)量多，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，最明顯的就是，融資渠道十分狹窄，這就表明內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資難的問(wèn)題是存在的。接下來(lái)，本文從以下幾個(gè)角度對(duì)自治區(qū)中小企業(yè)融資難的原因進(jìn)行探究。（一）企業(yè)自身原因分析1.信息不對(duì)稱第一，因?yàn)榇蟛糠种行∑髽I(yè)處于剛剛起步的狀態(tài)，規(guī)模并不會(huì)很大，但當(dāng)貸款機(jī)構(gòu)審核相關(guān)企業(yè)的借貸資質(zhì)時(shí)，其規(guī)模大小往往又是一個(gè)決定因素，因此，中小企業(yè)其實(shí)很容易被銀行評(píng)定為低信用貸款企業(yè)。第二，缺乏信息披露機(jī)制。一般來(lái)講，企業(yè)規(guī)模大小和其信息可用性成正相關(guān)的關(guān)系，越是龐大的企業(yè)，其相關(guān)信息越容易得到。而絕大部分中小企業(yè)缺乏有效的信息披露機(jī)制，導(dǎo)致其信息透明度差，且不可避免的，一小部分中小企業(yè)為了其某些經(jīng)濟(jì)利益，經(jīng)常會(huì)篡改一些信息，比如說(shuō)財(cái)務(wù)報(bào)表之類。這樣一來(lái)，貸款機(jī)構(gòu)所獲得的信息就會(huì)失真。此時(shí)，無(wú)論何種金融機(jī)構(gòu)為其提供貸款，都無(wú)法通過(guò)虛假信息進(jìn)行相關(guān)審查以及監(jiān)督。無(wú)形之中，這也就加重了貸款機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，結(jié)果就是嚴(yán)重打擊大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供貸款的積極性。對(duì)于內(nèi)蒙古中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，假設(shè)貸款機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)信息是完全對(duì)稱的，貸款的各金融機(jī)構(gòu)可以充分掌握企業(yè)運(yùn)營(yíng)以及其資產(chǎn)負(fù)債情況。那么，以貸款金融機(jī)構(gòu)是銀行為例，就算提高相應(yīng)的貸款利率，貸款風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)大幅上升。因此不難看出，自治區(qū)中小企業(yè)融資難的最大原因是金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。2.過(guò)度依賴內(nèi)源性融資其實(shí)，不論是大型企業(yè)還是中小企業(yè)，內(nèi)源融資其實(shí)都是保障程度最高而且最為便利的資金來(lái)源。對(duì)中小企業(yè)更是如此，受其發(fā)展及業(yè)務(wù)規(guī)模影響，對(duì)于資金需求的總量一般來(lái)講并不是很大，但頻率很高，資金流動(dòng)也非?？?，這更加加劇了這些企業(yè)的融資復(fù)雜度。相較于外源融資來(lái)說(shuō)，企業(yè)的自有資金在使用上靈活度更高，略去了通過(guò)各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的復(fù)雜程序及高額手續(xù)費(fèi)，也減少了可能因信息不對(duì)稱而麻煩的問(wèn)題。因而，一旦自身?yè)碛谐渥愕馁Y金，絕大部分中小企業(yè)就會(huì)放棄其他更為復(fù)雜的融資渠道，比如向銀行貸款。3.抵押和擔(dān)保的缺乏單純從理論上來(lái)講，各企業(yè)都有很多動(dòng)產(chǎn)以及不動(dòng)產(chǎn)可以作為抵押品，例如自身所擁有的土地、倉(cāng)庫(kù)存貨以及相關(guān)的應(yīng)收賬款等。但是，實(shí)際上，應(yīng)收賬款的不確定性較大，可能在貸款抵押期間一部分會(huì)被作為壞賬而注銷，從而造成抵押品價(jià)值不足的情況，所以一般不能作為抵押品。存貨的可變性就更高了，在存放期間由于各種人為或者不可抗原因會(huì)發(fā)生變化，這一部分的損耗，其實(shí)無(wú)論是哪一種貸款機(jī)構(gòu)都并不容易監(jiān)控，所以絕大部分貸款機(jī)構(gòu)拒絕接受企業(yè)以這種形式的存貨作為擔(dān)保品。最后一點(diǎn)，中小企業(yè)缺少貸款擔(dān)保者。一般情況下，經(jīng)營(yíng)狀況良好的大企業(yè)并不會(huì)為不確定性高的中小企業(yè)擔(dān)保，銀行更不必說(shuō)，而中小企業(yè)相互為彼此擔(dān)保常常是名存實(shí)亡。（二）金融機(jī)構(gòu)原因分析在中小企業(yè)步履艱難的情況下，一些中小金融機(jī)構(gòu)還是可以伸出援助之手的，畢竟和其他大型金融機(jī)構(gòu)相比，中小金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)反而會(huì)有出其不意的優(yōu)點(diǎn):如與基層聯(lián)系緊密，所需信息成本不高。但在內(nèi)蒙古，經(jīng)濟(jì)尚處于欠發(fā)達(dá)狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)缺位、斷層情況較為嚴(yán)重、而且區(qū)域配置非常不平衡，在這種情況下，國(guó)有商業(yè)銀行在融資市場(chǎng)占據(jù)了絕對(duì)地位。而且，服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是在質(zhì)量還是數(shù)量上都非常匱乏，毫無(wú)疑問(wèn)給給各中小企業(yè)的融資工作帶來(lái)了極大阻礙。同時(shí)，內(nèi)蒙古中小金融機(jī)構(gòu)缺乏法律法規(guī)做支持，加大了其貸款風(fēng)險(xiǎn)，不利于實(shí)現(xiàn)資源的有效配置。最后一點(diǎn)，絕大部分擔(dān)保公司的擔(dān)保手續(xù)相當(dāng)冗雜，而且收費(fèi)可以說(shuō)是非常高。一道道手續(xù)，不僅增加了中小企業(yè)的融資成本，而且無(wú)形的時(shí)間成本也大大增加。更加重要的是，企業(yè)在用擔(dān)保取得貸款時(shí)，需要繳納百分之二十的保證金。這樣一來(lái)，最后到手的貸款額往往與其所申請(qǐng)的貸款額差距較大，不得不說(shuō)，這種種繁瑣，加重了中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，一般的中小企業(yè)會(huì)因難以承受而放棄貸款。（三）政府及政策原因分析內(nèi)蒙古自治區(qū)政府針對(duì)中小企業(yè)融資難這一情況，相繼出臺(tái)了一系列的法律、法規(guī)及政策，使融資環(huán)境得到了改善，但隨著經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展，這些法律、政策的支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也缺乏相應(yīng)的配套措施以及專門為中小企業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，這大大影響了自治區(qū)內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展。（四）融資渠道分析中小企業(yè)的融資目前主要有兩種渠道，一是內(nèi)部融資，依靠企業(yè)自身的積累和員工集資。由于中小企業(yè)規(guī)模小，員工數(shù)量少，自身積累的可投入企業(yè)再生產(chǎn)的能力不足，隨著企業(yè)的逐漸發(fā)展，靠?jī)?nèi)部融資往往不能滿足需求。第二就是外部融資，如發(fā)行債券以及票據(jù)融資等。自治區(qū)中小企業(yè)在外源融資上更加依賴債務(wù)融資，且大部分中小企業(yè)貸款以短期貸款為主。以下介紹外部融資的兩大方式：直接融資第一，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，在證券市場(chǎng)融資其實(shí)可以概括為在新三板、創(chuàng)業(yè)板、中小板掛牌上市，然后進(jìn)行融資。優(yōu)點(diǎn)包括:大體來(lái)說(shuō)實(shí)現(xiàn)了公開(kāi)操作、企業(yè)價(jià)值也能在無(wú)形之中得到極大提升等。但是，也正是鑒于這些上市的優(yōu)點(diǎn)，上市門檻也就水漲船高，可以說(shuō)條件十分苛刻，只有少部分滿足條件的中小企業(yè)能通過(guò)這種方式獲得融資。而在內(nèi)蒙古轄區(qū)內(nèi)，截止至2017年7月26日，上市公司共計(jì)26家，截止到2017年9月30日，新三板共有11594家掛牌公司，內(nèi)蒙古有65家新三板企業(yè)，占比0.6%；其中36家企業(yè)有市值，占比55.4%。但是，據(jù)證監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，去年新三板掛牌企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用同比增加40.15%。其中中型企業(yè)和小型企業(yè)增幅分別達(dá)65.24%和42.07%，財(cái)務(wù)費(fèi)用占營(yíng)收比重均增加并超過(guò)0.2個(gè)百分點(diǎn)，反映了中小企業(yè)間接融資成本仍有較大的降低空間，新三板服務(wù)中小微企業(yè)、提升直接融資比重的任務(wù)仍然艱巨。第二，中小企業(yè)債務(wù)融資需求具有金額小、次數(shù)多、流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，相對(duì)應(yīng)的，票據(jù)融資優(yōu)點(diǎn)就很明顯，包括簡(jiǎn)便靈活、流動(dòng)性強(qiáng)、手續(xù)費(fèi)低。供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革以來(lái)，內(nèi)蒙古工行票據(jù)業(yè)務(wù)對(duì)中小企業(yè)實(shí)施了多項(xiàng)優(yōu)惠性措施，以促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，滿足各中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資需求。民間借貸互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)代下金融與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合而產(chǎn)生的一種新的金融運(yùn)作方式，主要分為兩種。一是各商業(yè)銀行所開(kāi)創(chuàng)的的網(wǎng)銀、自家開(kāi)發(fā)的輔助軟件等。二就是新崛起的電商企業(yè)充分利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)作，如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、通過(guò)眾籌而組織的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)以及最為新興的第三方支付平臺(tái)等。不管是在發(fā)達(dá)地區(qū)還是內(nèi)蒙古這樣的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)疑都給中小企業(yè)的融資帶來(lái)了福音，幫助其實(shí)現(xiàn)快速融資。2008年全球金融危機(jī)之前，內(nèi)蒙古正處于房產(chǎn)的拆除與補(bǔ)償?shù)膸p峰時(shí)期，也就是那個(gè)時(shí)候，民間借貸在鄂爾多斯瘋狂而又野蠻生長(zhǎng)。放高利貸，幾乎走進(jìn)了鄂爾多斯每一個(gè)普通家庭的生活，甚至是街邊補(bǔ)鞋子的普通勞動(dòng)者，也將自己的全部身家放進(jìn)高利貸市場(chǎng)。這個(gè)時(shí)候的資金流動(dòng)可謂是最為頻繁，資源配置在一定程度上也得到了優(yōu)化。短期內(nèi)極大的推動(dòng)了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展。隨著民間融資的發(fā)熱以及全國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，2011年時(shí)，鄂爾多斯房地產(chǎn)市場(chǎng)走向了巔峰狀態(tài)。2012年，則驟然崩塌，至此，鄂爾多斯民間私人借貸融資走向了又一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。四、解決內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資難的措施內(nèi)蒙古中小企業(yè)基數(shù)龐大，所涉行業(yè)非常廣，且都處于不同的發(fā)展階段，這些特性決定了其融資需求的復(fù)雜性，進(jìn)而要求融資資金的多樣化，來(lái)適應(yīng)中小企業(yè)的融資需求。所以如果想要解決內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)融資難，就要多層次、多角度的不斷分析與研究。上一章簡(jiǎn)要分析了內(nèi)蒙中小企業(yè)融資難成因，本章將結(jié)合中小企業(yè)實(shí)際情況來(lái)考慮，尋找解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難的辦法。（一）企業(yè)自身方面當(dāng)前形勢(shì)下，大部分內(nèi)蒙地區(qū)的中小企業(yè)最大的問(wèn)題分別是：一管理水平有待加強(qiáng)，二財(cái)務(wù)狀況混亂，三信用水平低。結(jié)合這三點(diǎn)來(lái)看，這部分主體貸款難也就不難理解了。相對(duì)應(yīng)的，如果想要解決當(dāng)前內(nèi)蒙古地區(qū)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，各中小企業(yè)就必須進(jìn)一步提高自身管理能力，同時(shí)不可忽略自身資本的積累，為將來(lái)的外部融資打下夯實(shí)的基礎(chǔ)。加強(qiáng)銀企聯(lián)系，保持信息暢通內(nèi)蒙古中小企業(yè)要注意經(jīng)常保持與各銀行的聯(lián)系，并且及時(shí)的與銀行溝通本企業(yè)運(yùn)行及資產(chǎn)負(fù)債情況，做好資金的日常管理，慢慢改變銀行對(duì)自己的印象，從而取得信任，以此漸漸解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。二是爭(zhēng)取與銀行保持長(zhǎng)期合作。中小企業(yè)最有效的讓銀行了解的方法就是雙方的長(zhǎng)期合作。長(zhǎng)期合作不但使銀行可以全面了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)獲得各方面想要的信息，也可以降低信貸成本。調(diào)整自身融資觀念改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度漸漸有所加強(qiáng)，為各企業(yè)融資提供了更加豐富的渠道。但是，當(dāng)前的實(shí)際情況是內(nèi)蒙古地區(qū)的大部分中小企業(yè)還不能適應(yīng)這樣的融資方式與要求，所以，這些中小企業(yè)必須開(kāi)始改變其以前單一的融資觀念與融資機(jī)制。具體來(lái)講，就是要甩掉以前總想依賴銀行貸款的思維定式，慢慢加強(qiáng)財(cái)務(wù)杠桿意識(shí)與融資責(zé)任意識(shí)，重視自身的資金積累。在不斷提高自有資金的比例的同時(shí)，嘗試票據(jù)、債券等融資形式。總之，漸漸減少對(duì)銀行貸款的單一依賴。應(yīng)實(shí)現(xiàn)融資渠道多元化受發(fā)展程度限制，內(nèi)蒙中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模其實(shí)是非常有限的，相應(yīng)的，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力也就差強(qiáng)人意。但是，中小企業(yè)的融資特點(diǎn)是對(duì)資金要得急，雖然額度較小，但是在貸款金融機(jī)構(gòu)方面信用非常差，再加上缺乏可抵押品，想要及時(shí)獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款其實(shí)是十分困難的。那么，就必須對(duì)中小企業(yè)的融資產(chǎn)品提出一些要求，如操作流程簡(jiǎn)單方便、成本較低，同時(shí)又要安全規(guī)范，兼具強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)防控能力?？紤]到內(nèi)蒙古絕大部分中小企業(yè)缺乏可抵押不動(dòng)產(chǎn)，運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)來(lái)融資則可以給這些企業(yè)提供資金。動(dòng)產(chǎn)融資舉例來(lái)說(shuō)，就是那些容易變現(xiàn)、長(zhǎng)期內(nèi)價(jià)值波動(dòng)小而且容易存儲(chǔ)的財(cái)產(chǎn)。通過(guò)這樣的抵押，中小企業(yè)不僅融資成功，而且沒(méi)有影響其運(yùn)營(yíng)，是非常好的方法。（二）金融機(jī)構(gòu)方面加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)商業(yè)銀行的信貸是解決中小企業(yè)融資難的主要方法，根據(jù)中小企業(yè)所表現(xiàn)出來(lái)的信用度低的問(wèn)題，一方面中小企業(yè)需要努力，另一方面商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)新相關(guān)監(jiān)控手段，對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行有效判斷，而不應(yīng)該僅僅是靠提高抵押物來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，一般來(lái)看，信貸條件越高，反而越容易導(dǎo)致違約出現(xiàn)。特別是地方性中小銀行，應(yīng)該將信貸重點(diǎn)放在支持中小企業(yè)發(fā)展上，進(jìn)一步拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。逐步建立授信集群模式由于中小企業(yè)的貸款特點(diǎn)是額度小，頻次多，貸款機(jī)構(gòu)需要消耗大量的時(shí)間和人力進(jìn)行審核，時(shí)間與金錢成本很高，反過(guò)來(lái)也會(huì)使中小企業(yè)的貸款成本增加。同時(shí)大部分中小企業(yè)的內(nèi)部管理不規(guī)范，決策會(huì)帶有隨意性，所以銀行對(duì)中小企業(yè)的授信額度非常低，甚至很多得不到授信。商業(yè)銀行建立授信集群模式，就使得風(fēng)險(xiǎn)在重點(diǎn)企業(yè)與中小企業(yè)之間分散，可以快速并批量處理集群內(nèi)部中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。當(dāng)中小企業(yè)出現(xiàn)信貸需求后，貸款機(jī)構(gòu)首先確定需求的合理性，而且要幫助中小企業(yè)分析和尋找授信集群的核心，這個(gè)核心可以是大型企業(yè)，也可以是有實(shí)力擔(dān)保機(jī)構(gòu)，當(dāng)核心確定后，就可以將核心企業(yè)鏈條下的中小企業(yè)建立起一個(gè)集群，使核心企業(yè)與集群內(nèi)部的中小企業(yè)形成一個(gè)即有業(yè)務(wù)聯(lián)系，又有風(fēng)險(xiǎn)依托的關(guān)系。（三）政府方面政府與市場(chǎng)，往往被看做是市場(chǎng)的監(jiān)督者與服務(wù)者。只有加強(qiáng)政府對(duì)金融工作的有效支持，金融市場(chǎng)才可以獲得積極地、長(zhǎng)足的發(fā)展。所以，推進(jìn)政府相關(guān)職能建設(shè)，也就是在推進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展，也就是在幫助中小企業(yè)拓寬融資渠道。具體做法如下：一是加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的建立與實(shí)施力度。從而實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)融資有法可依、有法必依的良好前景。不斷借鑒與學(xué)習(xí)相關(guān)成功經(jīng)驗(yàn)，向整個(gè)中小企業(yè)融資市場(chǎng)明確融資各個(gè)主體的權(quán)利和義務(wù)，在法律的護(hù)駕保航下實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)融資的健康發(fā)展。二是維護(hù)內(nèi)蒙古當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)市場(chǎng)秩序?，F(xiàn)在的情況是，中小企業(yè)基數(shù)越來(lái)越大，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用越來(lái)越凸顯，這就要求政府相關(guān)金融部門要合理配置公共資源，為中小企業(yè)融資營(yíng)造寬松的外部環(huán)境。三是規(guī)范民間借貸。政府相關(guān)金融管理部門要逐步建立對(duì)民間借貸管理的法律法規(guī)體系，營(yíng)造良好的民間借貸法制環(huán)境。這不僅包括對(duì)私人之間高利貸的管理，也必須注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與防范，最大程度發(fā)揮民間借貸積極作用。大力整理金融秩序，嚴(yán)厲打擊各種非法金融活動(dòng)。最后，拓寬政策支持融資渠道。中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是巨大的，也是不可缺少的一種形態(tài)。當(dāng)金融、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款需求滿足不了的時(shí)候，就應(yīng)想辦法開(kāi)闊思路，拓寬融資渠道，讓中小企業(yè)有更多的選擇。（四）完善中小企業(yè)融資相關(guān)法律法規(guī)首先，逐步加強(qiáng)中小企業(yè)融資的相關(guān)法制建設(shè)，為內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資營(yíng)造良好信用環(huán)境。從古至今，只要是做生意，信用都是不可忽視的一個(gè)重要前提。簡(jiǎn)單來(lái)講，良好的信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的標(biāo)桿，很大程度上可以減少融資主體的時(shí)間以及交易成本。但在中小企業(yè)實(shí)際融資過(guò)程中，中小企業(yè)與貸款機(jī)構(gòu)雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題會(huì)直接影響彼此的選擇，因此，更加需要通過(guò)法律來(lái)敦促各金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)一起創(chuàng)建良好健康的金融體系，規(guī)范金融借貸。其次，通過(guò)立法來(lái)推動(dòng)建立健全中小企業(yè)財(cái)會(huì)制度。從當(dāng)前情況來(lái)看，為了創(chuàng)造更好的融資環(huán)境，就必須解決其財(cái)務(wù)相關(guān)問(wèn)題。如督促其完善并定時(shí)公開(kāi)必要的財(cái)務(wù)報(bào)表情況，改變大部分中小企業(yè)以前不好