民生服務(wù)保險(xiǎn)先行以泰康保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)為例探索遼寧保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)民生途徑

民生服務(wù)-保險(xiǎn)先行以泰康保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)為例探索遼寧保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)民生途徑

Summary：本課題主要探討遼寧省人口老齡化問(wèn)題出現(xiàn)后，如何借鑒國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)積極應(yīng)對(duì)。遼寧省是首批步入人口老齡化省份之一，因此如何做好“養(yǎng)老”是急需解決問(wèn)題。通過(guò)分析CCRC模式以及泰康人壽打造的泰康之家項(xiàng)目，結(jié)合遼寧省人口現(xiàn)狀，主要從人們觀念改變、收入水平及服務(wù)人群的細(xì)化三方面來(lái)進(jìn)行分析，總結(jié)該養(yǎng)老模式的可借鑒之處，同時(shí)也提出養(yǎng)老重要、防騙更重要，尤其是針對(duì)于老年人提高而言。要想大規(guī)模開展類似模式養(yǎng)老社區(qū)，需要的專業(yè)人士參與。全國(guó)目前在積極開展職業(yè)技能等級(jí)證書工作，泰康人壽與武漢大學(xué)合作開發(fā)健康財(cái)富規(guī)劃職業(yè)等級(jí)證書可以有效地吸納有識(shí)之士，打造一支職業(yè)化的服務(wù)隊(duì)伍，為養(yǎng)老市場(chǎng)注入更專業(yè)，更年輕的人才。Keys：服務(wù)民生、養(yǎng)老、泰康保險(xiǎn)公司、遼寧保險(xiǎn)業(yè)是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)生而生的，并且會(huì)隨著人們收入的增加會(huì)越來(lái)越注重的，所以它是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的標(biāo)志。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中，保險(xiǎn)作為重要的金融產(chǎn)品占有重要一席，保險(xiǎn)的作用主要體現(xiàn)在資金融通、社會(huì)管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)确矫?。以遼寧省老齡化問(wèn)題為切入口，研究保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)民生老齡問(wèn)題方面可以發(fā)揮的作用。發(fā)展老齡金融是應(yīng)對(duì)社會(huì)人口老齡化的積極措施，當(dāng)前老年人防騙意識(shí)薄弱，同時(shí)也缺乏合法機(jī)構(gòu)針對(duì)老年人開發(fā)金融產(chǎn)品，發(fā)展綜合性的老齡金融產(chǎn)品，即可豐富產(chǎn)品層次，又可提升服務(wù)老年人質(zhì)量。一、當(dāng)前遼寧省人口老齡化現(xiàn)狀遼寧省比全國(guó)提前4年進(jìn)入老齡化社會(huì)，是全國(guó)人口老齡化來(lái)的最早、程度最高的省份之一。目前呈現(xiàn)出以下現(xiàn)象，老年人口比重持續(xù)上升、老齡化增速明顯快于全國(guó)平均水平，并且空巢家庭占比大，家庭收入不高。人口老齡化是社會(huì)進(jìn)步的產(chǎn)物，但是對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)問(wèn)題帶來(lái)極大的調(diào)整，保障老齡人口晚年生活幸福,對(duì)于社會(huì)穩(wěn)定和諧對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響是深遠(yuǎn)的，及時(shí)采取有效的措施是十分必要的。服務(wù)民生可以從政府和市場(chǎng)兩個(gè)層面綜合考量，單獨(dú)從政府層面來(lái)考慮民生方面是片面的，需要把民生放入市場(chǎng)中來(lái)考量。目前有許多保險(xiǎn)公司意識(shí)到“養(yǎng)老”是非常巨大而又潛力的市場(chǎng)，因此積極參與到民生保障當(dāng)中，以多種模式為載體開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前較為流行和受到認(rèn)可的做法為持續(xù)養(yǎng)老照料社區(qū)（CCRC）。最具代表性的持續(xù)養(yǎng)老照料社區(qū)(CCRC)以美國(guó)為代表，它是融合居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)各自優(yōu)點(diǎn)于一體的模式，現(xiàn)在被我國(guó)養(yǎng)老業(yè)所關(guān)注和應(yīng)用。二、持續(xù)養(yǎng)老照料社區(qū)介紹1、概述CCRCCCRC（ContinuingCareRetirementCommunity），是提供連續(xù)性照護(hù)服務(wù)的退休老人社區(qū)。在一個(gè)生活社區(qū)中，可讓老人即可享有舒適的家感覺，又可享有專業(yè)的護(hù)理，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立生活加配套服務(wù)。由于各國(guó)對(duì)于該養(yǎng)老社區(qū)的理解略有偏差，所以叫法各不相同，比如，我國(guó)叫“一站式養(yǎng)老服務(wù)社區(qū)”，韓國(guó)叫“銀色之城”。CCRC的養(yǎng)老模式，在美國(guó)興起是由于二戰(zhàn)后鰥寡孤獨(dú)者急劇增加，人們對(duì)于專業(yè)護(hù)理需求增加，護(hù)理機(jī)構(gòu)有了廣闊的發(fā)展空間。最初這些機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理方式效仿醫(yī)院，可以說(shuō)成為醫(yī)院的替代品。到了20世紀(jì)60年代至70年代，美國(guó)人口步入老齡，石油危機(jī)爆發(fā)，國(guó)家福利政策很難有效覆蓋，機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯供不應(yīng)求，并且相配套的服務(wù)也難以滿足老人的需求供求不均衡。這些情況使得由教會(huì)、醫(yī)院、企業(yè)和私人創(chuàng)辦的護(hù)理機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，CCRC模式也是在這個(gè)時(shí)刻出現(xiàn)的，CCRC無(wú)論從數(shù)量，還是提供服務(wù)多樣性上，都得到穩(wěn)步發(fā)展；在1990年到2005年期間，CCRC模式得到了重要發(fā)展，主要得益于經(jīng)營(yíng)者和借貸團(tuán)體的資金支持；到了2008年，由于美國(guó)的次貸危機(jī)濟(jì)、房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣、整體經(jīng)濟(jì)形式不樂(lè)觀等原因，CCRC的數(shù)量增幅較小。2、CCRC模式特點(diǎn)（1）針對(duì)三類老年群體（2）主要具備4大功能分區(qū)三、反思（一）保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)民生過(guò)程中存在的不足1、市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)力弱國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間穩(wěn)定增長(zhǎng)，與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速的情況相比，保險(xiǎn)業(yè)的增速還有待進(jìn)一步提升。保險(xiǎn)公司的粗放式發(fā)展模式尚未得到實(shí)質(zhì)性改變，有的保險(xiǎn)公司甚至由于極度的擴(kuò)充業(yè)務(wù)而破產(chǎn)。保險(xiǎn)業(yè)整體盈利水平較低，創(chuàng)新性的活動(dòng)和服務(wù)目前也停留在盲目的跟風(fēng)階段，在一些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)重要環(huán)節(jié)也存在嚴(yán)重的同質(zhì)化傾向。2、服務(wù)民生意識(shí)不強(qiáng)（1）銷售誤導(dǎo)問(wèn)題有待進(jìn)一步解決。近年來(lái)，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，治理銷售誤導(dǎo)的工作也在逐步完善，但銷售誤導(dǎo)問(wèn)題仍不同程度地存在，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員在銷售過(guò)程中使用夸大產(chǎn)品收益、未如實(shí)告知不確定性、利用概念混淆等不當(dāng)?shù)姆绞?，讓消費(fèi)者形成錯(cuò)誤認(rèn)知，同時(shí)對(duì)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行主觀性介紹，造成消費(fèi)者盲目投保。保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的培訓(xùn)、保險(xiǎn)公司內(nèi)控機(jī)制有待進(jìn)一步嚴(yán)格化。（2）后期服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。后期服務(wù)主要包括理賠等相關(guān)服務(wù)。有些保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員為在投保人保險(xiǎn)前沒有或有意規(guī)避理賠條款、免責(zé)條款等內(nèi)容造成雙方信息不對(duì)稱，一旦發(fā)生理賠時(shí)，容易出現(xiàn)糾紛，造成消費(fèi)者不愿意再購(gòu)買保險(xiǎn)。做好后期服務(wù)需要前期的營(yíng)銷人員來(lái)進(jìn)行配合，增加保險(xiǎn)在投資者心中的地位。3、監(jiān)管不到位。保險(xiǎn)業(yè)在面臨新的發(fā)展機(jī)遇及挑戰(zhàn)過(guò)程當(dāng)中，出現(xiàn)許多新的領(lǐng)域，因此監(jiān)管會(huì)出現(xiàn)不能全覆蓋的情況。個(gè)別保險(xiǎn)公司對(duì)違規(guī)人員的處罰力度不到位，僅施行以談代罰、以函代罰，同時(shí)信息披露機(jī)制有待進(jìn)一步完善?，F(xiàn)階段隨著保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化、現(xiàn)代化發(fā)展，分類監(jiān)管的信息化手段未得到有效的應(yīng)用，監(jiān)管資源還未得到有效的整合。（二）CCRC模式帶來(lái)的思考由于我省是最早步入人口老齡化省份之一，因此對(duì)于如何養(yǎng)老、怎樣養(yǎng)老方面的研究非常重要。通過(guò)國(guó)外的CCRC模式及國(guó)內(nèi)的泰康人壽的機(jī)構(gòu)模式給予我們?cè)S多啟示。1、人們觀念逐漸改變。中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念是三代同堂，年輕人與老年人就近生活，但隨著第一代獨(dú)生子女年齡增長(zhǎng)，對(duì)于固有養(yǎng)老的觀念在發(fā)生著變化，CCRC模式在中國(guó)有了可開展的空間。2、CCRC模式與人們的收入水平緊密相關(guān)。遼寧省居民收入在全國(guó)處于中檔水平，而泰康人壽所設(shè)置的模式中主要針對(duì)中高收入人群，因此很難覆蓋大部分人群，對(duì)整體人群起到的作用也有限，因此在此模式上還可積極開發(fā)適合我省的方式，比如多方合作即通過(guò)保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、服務(wù)類學(xué)校等與房地產(chǎn)公司合作，共同開發(fā)項(xiàng)目，擴(kuò)大受眾群體。3、細(xì)化服務(wù)人群，開發(fā)多種產(chǎn)品。把不同收入水平、健康狀況的老年人進(jìn)行細(xì)化，針對(duì)不同類型設(shè)置不同產(chǎn)品，讓每個(gè)人都能選到適合自己的產(chǎn)品。隨著老年人由健康到需要護(hù)理過(guò)程，也要?jiǎng)討B(tài)調(diào)整服務(wù)產(chǎn)品，不斷豐富服務(wù)內(nèi)容。（三）養(yǎng)老重要，防騙更重要。當(dāng)前許多機(jī)構(gòu)打著養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或是保險(xiǎn)公司的名頭，以養(yǎng)老服務(wù)的名義向老年人推銷各種金融產(chǎn)品，利用不法的手段侵犯老年人的合法權(quán)益造成嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失。常見的隱患有以下幾種。1、無(wú)法兌現(xiàn)所承諾的高額利潤(rùn)。常見的非法集資手段都是通過(guò)拆東墻補(bǔ)西墻的方式，每一次的返利也是來(lái)源于老年人所繳納的費(fèi)用，因此往往資金很難得以持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，通常以企業(yè)跑路為結(jié)束。老年人無(wú)論從資金方面還是從情感方面都受到了嚴(yán)重侵害。2、養(yǎng)老服務(wù)無(wú)法兌現(xiàn)。一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)通常采用辦理會(huì)員卡、貴賓卡或預(yù)付卡等名義要求老年人提前支付相應(yīng)款項(xiàng)，以保證其能在需要的時(shí)候進(jìn)駐到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。但由于大部分老年人缺乏專業(yè)知識(shí)及能力沒有辦法事先充分了解該機(jī)構(gòu)是否具有養(yǎng)老資質(zhì)，資金實(shí)力如何，所以會(huì)面臨資金安全無(wú)法保障及養(yǎng)老服務(wù)無(wú)法兌現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。3、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式存在質(zhì)疑。目前許多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)以養(yǎng)老為目的，實(shí)際上與房地產(chǎn)公司合作，通過(guò)免費(fèi)旅游、贈(zèng)送實(shí)物、贈(zèng)送藥品、養(yǎng)生活動(dòng)等方式欺騙或是誘導(dǎo)老年人購(gòu)買房產(chǎn)或者非法吸收公眾資金，這些違法行為嚴(yán)重侵犯到老年人的相關(guān)利益。以上是幾種常見的隱患。目前正規(guī)的保險(xiǎn)渠道存在，但有些不法分子打著正規(guī)企業(yè)的旗號(hào)，行招搖撞騙之事，給老年人在養(yǎng)老之路上增添許多風(fēng)險(xiǎn)，因此需要老年人和其家屬提高警惕，增強(qiáng)防范意識(shí)遠(yuǎn)離非法集資，一旦發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙要及時(shí)向有關(guān)部門舉報(bào)。同時(shí)也需要相關(guān)部門嚴(yán)格制定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場(chǎng)，讓持有國(guó)家認(rèn)可的資格證書的專業(yè)人士指導(dǎo)人們健康財(cái)富規(guī)劃。四、展望教育部職業(yè)技術(shù)教育中心研究所于2020年1月22日公布《關(guān)于確認(rèn)參與1+X證書制度試點(diǎn)的第三批職業(yè)教育培訓(xùn)評(píng)價(jià)組織及職業(yè)技能等級(jí)證書的通知》，其中《健康財(cái)富規(guī)劃職業(yè)技能等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》獲批第三批1+X證書制度試點(diǎn)。泰康珞珈研究院積極響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召，把握“健康中國(guó)建設(shè)”時(shí)代機(jī)遇，立足泰康認(rèn)證健康財(cái)富規(guī)劃師課程項(xiàng)目積累，完成健康財(cái)富規(guī)劃職業(yè)技能等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)工作，在此基礎(chǔ)上匹配職業(yè)培訓(xùn)特點(diǎn)進(jìn)一步完善研發(fā)了健康財(cái)富規(guī)劃師課程體系，包括面向在校生的“1+X”職業(yè)技能證書培訓(xùn)體系以及面向在職人員的認(rèn)證證書培訓(xùn)體系。認(rèn)證健康財(cái)富規(guī)劃師培訓(xùn)項(xiàng)目于2017年正式啟動(dòng)，是由泰康與武漢大學(xué)北京研究院聯(lián)手打造，歷時(shí)3年培訓(xùn)建設(shè)，已初具體系規(guī)模。培訓(xùn)課程涵蓋文化、保險(xiǎn)、金融、健康、醫(yī)養(yǎng)、政策、法律等多領(lǐng)域，注重理論與實(shí)踐相結(jié)合，圍繞人民群眾日益增長(zhǎng)的對(duì)健康、養(yǎng)老、醫(yī)療、財(cái)富規(guī)劃需求，幫助培訓(xùn)對(duì)象從傳統(tǒng)銷售者向客戶健康財(cái)富規(guī)劃者轉(zhuǎn)變?！?+X”職業(yè)技能證書延續(xù)認(rèn)證證書課程體系設(shè)置，并針對(duì)職業(yè)院校培養(yǎng)特點(diǎn)以及在校生學(xué)習(xí)基礎(chǔ)情況，進(jìn)行了針對(duì)性的課程編排?！?+X”職業(yè)技能證書培訓(xùn)體系的補(bǔ)充，拓寬了人才培養(yǎng)路徑，針對(duì)在校生和在職人員分別進(jìn)行定制化課程設(shè)置，將更加切合學(xué)員的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)，達(dá)成高效培養(yǎng)目標(biāo)，拓展就業(yè)路徑，提升就業(yè)機(jī)會(huì)。健康財(cái)富規(guī)劃職業(yè)技能人才是順應(yīng)長(zhǎng)壽時(shí)代需求、緊扣大健康戰(zhàn)略，創(chuàng)新打造的一支專業(yè)化、職業(yè)化的精英服務(wù)團(tuán)隊(duì)，是縱觀服務(wù)人群全生命周期，提供一站式養(yǎng)老、健康、財(cái)富管理、終極關(guān)懷解決方案的專家。學(xué)生通過(guò)考核獲取《健康財(cái)富規(guī)劃職業(yè)技能等級(jí)證書》將可從事與養(yǎng)老相關(guān)的工作崗位，將會(huì)為客戶提供更專業(yè)、更具前瞻性的建議。當(dāng)市場(chǎng)中有了高素質(zhì)的專業(yè)人才后，一些以哄騙老年人為主的不法機(jī)構(gòu)將會(huì)無(wú)生存機(jī)會(huì)，市場(chǎng)走向會(huì)越來(lái)越健康，實(shí)現(xiàn)真正的老有所養(yǎng)，老有所樂(lè)。Reference：[1]李冬玉.拓寬民生服務(wù)領(lǐng)域筑牢保險(xiǎn)保障網(wǎng)絡(luò)[J].黑龍江經(jīng)濟(jì)報(bào),2017(3).[2]馬暉,韓李靜.由我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)SCP