老齡化背景下陜西老年人群長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求調(diào)研及制度分析-以延安地區(qū)為例

緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景在2020年進(jìn)入老齡化社會(huì)之后，隨著老齡人口比例和老齡人口比重的持續(xù)增加，老齡化問(wèn)題已成為現(xiàn)代社會(huì)的一個(gè)嚴(yán)重問(wèn)題。面臨老齡化增長(zhǎng)趨勢(shì)，失能孤寡老人群體每年都有所增長(zhǎng)，因此，因人口老齡化現(xiàn)狀導(dǎo)致的老年護(hù)理及養(yǎng)老問(wèn)題則是最突出問(wèn)題。據(jù)《2020年中國(guó)醫(yī)療護(hù)理行業(yè)研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：目前我國(guó)60歲以上的人口將近2.5億人，失能老年群體超過(guò)4000萬(wàn)，可見(jiàn)我國(guó)失能老年的護(hù)理問(wèn)題急需得到解決，以及使老年人在身體上和精神上過(guò)上幸福保障的生活，需要家人的陪伴和照顧的同時(shí)也需要政府部門(mén)的高度重視。在建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度背景下，首先,婦女就業(yè)率上升，近年來(lái)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)和女性職業(yè)化的角色轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)以女性為供給主體的家庭護(hù)理功能逐漸削弱，女性群體不愿受傳統(tǒng)思想所束縛，更多的傾向事業(yè)型女性，與男性旗鼓相當(dāng)。據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，女性本科及以上學(xué)歷占比50%，男性本科及以上學(xué)歷占比52.73%。對(duì)比顯示，男女學(xué)歷呈現(xiàn)幾乎平等趨勢(shì)，學(xué)歷背景也為輔助女性在職業(yè)發(fā)展道路上發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值更能體現(xiàn)當(dāng)代女性的自我意識(shí)。其次，家庭結(jié)構(gòu)日益向小型化發(fā)展,年輕人組建了自己的家庭之后，父母和配偶一起居住成為現(xiàn)在社會(huì)老年人居住常態(tài)。老年人讓子女承擔(dān)老年人長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，對(duì)于并不富裕的家庭來(lái)說(shuō)，會(huì)給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上和精神上的壓力，所以有一部分老年群體晚年生活較為獨(dú)立，不愿給子女增添壓力。假若在獨(dú)自居住時(shí)發(fā)生意外情況，當(dāng)子女不在身邊無(wú)法照料時(shí)，父母護(hù)理則是需要解決的一大問(wèn)題，在這種護(hù)理照料剛需的情況下更加印證了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的必要實(shí)施性。最后，同時(shí)人口流動(dòng)性加劇,家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)增重，開(kāi)放三胎政策之后，新生兒的出生帶來(lái)的則是家庭經(jīng)濟(jì)的大量輸出，年輕人更是趨向在大城市扎根發(fā)展，對(duì)于獨(dú)生子女來(lái)說(shuō)，面對(duì)上有老，下有小當(dāng)局，則是當(dāng)代年輕人的一大壓力，對(duì)于在農(nóng)村的老年人，子女沒(méi)有多余的時(shí)間以及經(jīng)濟(jì)去照料父母生活，則他們的護(hù)理問(wèn)題則是無(wú)法解決的一大難題。就我國(guó)現(xiàn)狀而言，對(duì)于居住在農(nóng)民以及城鎮(zhèn)的家庭來(lái)說(shuō)護(hù)理問(wèn)題難以得到全面解決。1.1.2研究意義目前老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在歐美、日本、韓國(guó)等國(guó)家中運(yùn)行時(shí)間較長(zhǎng)，制度已完全建立，居民普及度較高，已完全保障了老年人的護(hù)理問(wèn)題，且長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的實(shí)施使更多失能老年人有了安全的保障。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在我國(guó)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)制度還未完全建立，目前只在個(gè)別城市實(shí)施試點(diǎn)，處于初期發(fā)展，隨著我國(guó)老年人口每年都在逐年增長(zhǎng)，還需大力宣傳長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，加強(qiáng)完善保險(xiǎn)制度，讓更多的人了解到長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，且保障更多的失能老年群體。根據(jù)調(diào)研顯示，通過(guò)研究陜西省人口老齡化現(xiàn)狀、特點(diǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上總結(jié)人口老齡化下影響陜西省長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的因素，最終對(duì)陜西省長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求進(jìn)行分析，這樣能夠更好地把握陜西省長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，并在此基礎(chǔ)上提出政策性發(fā)展建議，解決老齡化及其帶來(lái)的問(wèn)題、為滿足人民的老年美好生活做出努力，并且實(shí)現(xiàn)老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)意義。1.2 選題目的本文在老齡化背景下，面對(duì)人口老齡化、高齡化、子女養(yǎng)老壓力的現(xiàn)狀，針對(duì)老年人群長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，參考借鑒國(guó)內(nèi)外研究成果和制度經(jīng)驗(yàn)，分析陜西省延安市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求狀況以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)陜西省長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，研究國(guó)內(nèi)外長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的產(chǎn)生、發(fā)展歷程及趨勢(shì)、存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)政策以及對(duì)我們的啟示，總結(jié)陜西省長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)長(zhǎng)期發(fā)展政策性制度建議。1.3文獻(xiàn)綜述1.3.1國(guó)外研究現(xiàn)狀張靜（2017）[1]對(duì)國(guó)外長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式進(jìn)行歸類(lèi)和總結(jié)，一是以日本、德國(guó)為代表的社會(huì)保險(xiǎn)模式，二是以美國(guó)為代表的商業(yè)保險(xiǎn)模式，三是以英國(guó)為代表的全民保險(xiǎn)模式，四是以新加坡為代表的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)模式，作者認(rèn)為國(guó)外的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的社會(huì)共濟(jì)性質(zhì)，具有保障范圍寬、給付判斷標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格客觀、投保人年齡無(wú)限制、給付靈活等特點(diǎn)。英國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)采取政府主導(dǎo)、全額補(bǔ)助、公共護(hù)理補(bǔ)助模式。英國(guó)聯(lián)邦政府為提高老年人的生活質(zhì)量，激勵(lì)各地區(qū)建設(shè)照護(hù)設(shè)施和發(fā)展護(hù)理事業(yè)，與州政府之間按2：1的比例承擔(dān)居家老人的照護(hù)費(fèi)用，國(guó)家贊助州政府支援機(jī)構(gòu)發(fā)展居家養(yǎng)老服務(wù)，市民中心的老齡化建設(shè)，承擔(dān)老年人照護(hù)部分費(fèi)用等[2]。Nadash,P.（2017）[3]討論了德國(guó)通過(guò)公共補(bǔ)貼政策來(lái)促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，他認(rèn)為這樣的措施有利于緩解公民的護(hù)理費(fèi)用支出，減輕繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，這為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)在補(bǔ)充全民公共保險(xiǎn)的論點(diǎn)上提供了支持。Geyer,J.(2017)[4]認(rèn)為雖然由家庭成員提供的非正式照料是目前長(zhǎng)期護(hù)理的主要方式，但是由于老年人的長(zhǎng)期護(hù)理需求不斷增加以及家庭功能逐漸弱化，這將導(dǎo)致非正式照料的潛力下降，因此作者建議在制定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)政策時(shí)，制定者要考慮擴(kuò)大正式照護(hù)服務(wù)的發(fā)展。Ｌockwood(2018)[5]通過(guò)研宄發(fā)現(xiàn)老年群體的儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)選擇與標(biāo)準(zhǔn)的生命周期模型假定并不一致，老年群體不僅只關(guān)心自身消費(fèi)并且還傾向于持有財(cái)富以進(jìn)行自我保險(xiǎn)，遺贈(zèng)動(dòng)機(jī)可以顯著增加儲(chǔ)蓄額并減少長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，因此在制定社會(huì)保障政策時(shí)要考慮遺贈(zèng)等行為因素的相關(guān)影響。Imrohoroglu（2018）[6]認(rèn)為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)存在兩種模式，一種是社會(huì)醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)模式，一種是以家庭調(diào)查為基礎(chǔ)的護(hù)理模式，選擇社會(huì)醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)模式會(huì)使中低收入人群受益，且醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用更低，所以選擇社會(huì)醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)模式更具有福利性。Chang,S.（2019）[7]認(rèn)為中國(guó)目前長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)體系不能很好地滿足老年人的護(hù)理需求，為此作者提出政府應(yīng)改善福利體系，針對(duì)經(jīng)濟(jì)條件差的人給予免費(fèi)或高額補(bǔ)貼以縮小貧富差距，另外應(yīng)按照人口需求合理地分配護(hù)理資源。MinsungSohn(2020)[8]發(fā)現(xiàn)在韓國(guó)參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的老年人的死亡率要低于沒(méi)有參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的老年人，享受居家護(hù)理服務(wù)的老人生存率要高于使用醫(yī)療機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)的老年人，因此認(rèn)為有必要提高老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參保率，提高老年人在家中享受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的數(shù)量，以延長(zhǎng)老年人的壽命。1.3.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀戴衛(wèi)東（2016）[9]在商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的全球趨勢(shì)一文中，提出我國(guó)開(kāi)展此類(lèi)保險(xiǎn)的必要性。其一老年長(zhǎng)期護(hù)理需求劇增，衛(wèi)生和社會(huì)服務(wù)部門(mén)無(wú)法滿足失能老人群體的護(hù)理需求，高昂的護(hù)理費(fèi)用致使失能老人家庭來(lái)壓力。雷咸勝（2016）[10]認(rèn)為我國(guó)大部分失能老人很難承受高額的護(hù)理費(fèi)用，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不能滿足失能老人的最基本需求，因此我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)以社會(huì)保險(xiǎn)為主，商業(yè)保險(xiǎn)為輔的模式開(kāi)展。張琳（2017）[11]認(rèn)為，為了更好地建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)值得借鑒，從而滿足我國(guó)老年人對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的需求。除此之外，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展主要以政府為主導(dǎo)，導(dǎo)致該險(xiǎn)種的占比較少，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不合理，同時(shí)缺乏成熟的養(yǎng)老護(hù)理產(chǎn)業(yè)支撐，限制了我國(guó)護(hù)理險(xiǎn)種的發(fā)展（劉思遠(yuǎn),2017）[12]。孫潔（2018）[13]提出我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市在政策內(nèi)容和籌資方式之間存在分歧，認(rèn)為我國(guó)應(yīng)建立保障程度與保障資金相適應(yīng)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。曹信邦（2018）[14]認(rèn)為構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是中國(guó)國(guó)情的現(xiàn)實(shí)需要，主要基于三方面原因，一是中國(guó)老齡化問(wèn)題的嚴(yán)重性，二是中國(guó)家庭人口結(jié)構(gòu)的小型化和核心化，三是護(hù)理服務(wù)花銷(xiāo)巨大，個(gè)人或家庭承受能力不足，這三方面的原因直接推動(dòng)著中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立。劉芳（2018）[15]總結(jié)出德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)具有覆蓋面廣的特點(diǎn)，遵循國(guó)家治理與地方治理相結(jié)合的原則，資金給付實(shí)行預(yù)算管理和費(fèi)用控制，同時(shí)強(qiáng)調(diào)籌資多元化，這對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展有很大的借鑒作用。張梓威（2018）[16]認(rèn)為有必要讓政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相聯(lián)系，通過(guò)創(chuàng)辦第三方評(píng)估機(jī)制注意與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有關(guān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，除此以外為提供長(zhǎng)期護(hù)理的專(zhuān)業(yè)人員建立培訓(xùn)體系，完善長(zhǎng)期護(hù)理額外服務(wù)來(lái)施展商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的補(bǔ)充功能。嚴(yán)翻（2019）[17]指出為應(yīng)對(duì)我國(guó)人均期望壽命逐漸延長(zhǎng)、失能老人數(shù)量逐漸增加、老年人對(duì)護(hù)理服務(wù)需求不斷上升的問(wèn)題，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度十分必要。王瀅鵬等（2019）[18]通過(guò)對(duì)南京市居民進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)性別、文化程度、婚姻狀況、年醫(yī)藥費(fèi)用支出和是否聽(tīng)說(shuō)過(guò)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等是影響居民參保意愿的主要因素。呂鷹飛（2020）[19]對(duì)我國(guó)農(nóng)村居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)影響因素進(jìn)行分析,發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民人均可支配收入、農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保障水平對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有重要影響。李運(yùn)華（2020）[20]認(rèn)為日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)改革和發(fā)展得益于福利主體之間的良好協(xié)作和權(quán)利轉(zhuǎn)換，這也為我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供了經(jīng)驗(yàn)。1.3.3研究現(xiàn)狀總結(jié)由以上國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)研究可以看出，國(guó)外對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的全面普及度較高，以及深度研究如何完善長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)給老年人如何帶來(lái)利益最大化，而長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在中國(guó)來(lái)說(shuō)，剛開(kāi)始試點(diǎn)工作，屬于初期發(fā)展階段，還需要借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，在原有的基礎(chǔ)上吸取精華，更好的完善國(guó)內(nèi)護(hù)理保險(xiǎn)制度，還需政府全面普及護(hù)理保險(xiǎn)知識(shí)的同時(shí)給予大力支持，在老齡化基礎(chǔ)上提升老年人生活質(zhì)量，這也是本文研究的重大價(jià)值與意義。1.4研究方法及步驟1.4.1研究方法（1）文獻(xiàn)綜合分析法：查閱中國(guó)知網(wǎng)檢索長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相關(guān)期刊以及論文，從中摘出有效文獻(xiàn)，并結(jié)合國(guó)內(nèi)外綜合研究進(jìn)行整合；查閱當(dāng)?shù)亟y(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)了解當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)資料以及老齡化信息，對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行深入了解與探索。（2）調(diào)查問(wèn)卷法：通過(guò)問(wèn)卷星撰寫(xiě)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求調(diào)查問(wèn)卷，以延安市地區(qū)為地點(diǎn)、延安市居民為對(duì)象展開(kāi)調(diào)研，通過(guò)微信方式發(fā)放問(wèn)卷，獲取當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求狀況，最后根據(jù)問(wèn)卷得出的有效數(shù)據(jù)進(jìn)行分析說(shuō)明。1.4.2研究步驟在圖書(shū)館、知網(wǎng)、當(dāng)?shù)亟y(tǒng)計(jì)年檢查詢所需要的書(shū)籍資料及文獻(xiàn)，列出基本提綱；再把所需要的資料歸類(lèi)，結(jié)合資料構(gòu)思論文；通過(guò)文獻(xiàn)、數(shù)據(jù)庫(kù)、統(tǒng)計(jì)年鑒等查詢數(shù)據(jù)，走訪各個(gè)社區(qū)了解居民對(duì)于護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知熟悉度，并作為參考制定調(diào)查問(wèn)卷，結(jié)合調(diào)研數(shù)據(jù)和文字分析老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求，從而進(jìn)一步展開(kāi)研究。1.5研究?jī)?nèi)容結(jié)構(gòu)及框架圖本論文是以延安市為例，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，基于老齡化日益趨勢(shì)的背景下，普及長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)知識(shí)，本文的研究共分為六個(gè)部分，詳細(xì)大綱如下：第一章是緒論，以中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在老齡化背景下，闡述研究護(hù)理保險(xiǎn)的背景及意義以及選題目的、研究方法及步驟、綜合國(guó)內(nèi)和國(guó)外的理論研究，最后梳理了本文的研究?jī)?nèi)容結(jié)構(gòu)及框架圖設(shè)計(jì)。第二章介紹了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)，其中包括馬斯洛需求層次理論、福利多元主義理論、社會(huì)支持理論，最后舉例了一款護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品做為本文借鑒參考。第三章梳理了本文的調(diào)研目的、調(diào)研內(nèi)容與設(shè)計(jì)、研究對(duì)象及樣本分布、老齡化背景下延安市現(xiàn)狀及政策、調(diào)查對(duì)象基本情況、從不同角度分析調(diào)研數(shù)據(jù)以及延安市地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析。第四章舉例陜西省漢中市和上海市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)制度經(jīng)驗(yàn)分析以及提出調(diào)研中發(fā)現(xiàn)需改進(jìn)的問(wèn)題。第五章根據(jù)全文分析，對(duì)老齡化背景下長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求及制度分析出結(jié)論與建議。本文研究框架如下圖所示圖1-1本文框架結(jié)構(gòu)圖2相關(guān)概念及基礎(chǔ)理論2.1長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，大約從20年前起源于美國(guó)，在德國(guó)以及法國(guó)普及度較高，發(fā)展前景較好，在國(guó)內(nèi)較小眾。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)本質(zhì)上是針對(duì)老年人、因疾病或殘疾而喪失日常生活能力，需要提供長(zhǎng)期護(hù)理或護(hù)理服務(wù)的被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)制度。主要有兩類(lèi)，一類(lèi)是由醫(yī)保局經(jīng)辦的社會(huì)保障保險(xiǎn)，一類(lèi)是商業(yè)長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)。安全保障主要包括老年人的日常護(hù)理費(fèi)用，或因疾病或疾病而產(chǎn)生的日常護(hù)理費(fèi)用，一般分為老年人的家庭護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是我國(guó)的社會(huì)保障保險(xiǎn)，它是在醫(yī)療、生育、失業(yè)、工傷、養(yǎng)老保險(xiǎn)五種保險(xiǎn)之后，政府實(shí)行的第六種獨(dú)立保險(xiǎn)。在2016年，我國(guó)開(kāi)始試點(diǎn)實(shí)行“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度”截止目前，試點(diǎn)城市已經(jīng)由15個(gè)擴(kuò)大到了29個(gè)。據(jù)《2020年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2020年，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)有4845個(gè)，護(hù)理服務(wù)人員數(shù)19.1萬(wàn)人?？梢钥闯?，將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施與護(hù)理市場(chǎng)的發(fā)展相結(jié)合，能更好滿足老年人長(zhǎng)期護(hù)理的需求。據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，參保范圍大多數(shù)試點(diǎn)城市主要以職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人為主，部分地區(qū)擴(kuò)大到城鄉(xiāng)居民，重點(diǎn)解決重度失能人員基本護(hù)理保障需求。保障范圍經(jīng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或康復(fù)機(jī)構(gòu)診斷失能狀態(tài)持續(xù)6個(gè)月以上，經(jīng)申請(qǐng)通過(guò)評(píng)估認(rèn)定的失能參保人員可按規(guī)定享受待遇。在待遇標(biāo)準(zhǔn)上無(wú)論是居家養(yǎng)老還是入住在養(yǎng)老院的老人，都可以通過(guò)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)支付90%左右的護(hù)理費(fèi)用2.2長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)（1）馬斯洛需求層次理論1943年，美國(guó)心理學(xué)家亞伯拉罕·馬斯洛發(fā)表了《人類(lèi)激勵(lì)理論》一書(shū)，在書(shū)中提出了馬斯洛需求層次理論，在該理論當(dāng)中，將人類(lèi)需求劃分為五個(gè)層次，分別是生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求[9]。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，生理需求與安全需求較多，對(duì)于有慢性疾病以及失能群體的老年人來(lái)說(shuō)，身體機(jī)能逐漸衰退，健康狀況較差，晚年生活的生理需求極為需要，因此在現(xiàn)階段基礎(chǔ)上保持身體的良好狀況尤為重要，生理需求是老年人維持身體健康最簡(jiǎn)單的需求，在身體健康的情況下，去追求更高品質(zhì)的生活狀態(tài)。對(duì)于老年人的安全需求，可以分為倆類(lèi)，一類(lèi)為生理需求，另一類(lèi)為心理需求，對(duì)于居住在農(nóng)村地區(qū)的空巢老年來(lái)說(shuō)，他們的內(nèi)心極度匱乏，更多的渴望子女能夠給予陪伴以及精神上的慰藉，而當(dāng)代社會(huì)年輕人生活壓力大，更多的精力用來(lái)工作，除逢年過(guò)節(jié)之外很少與父母團(tuán)聚，這也是當(dāng)代社會(huì)現(xiàn)階段多有現(xiàn)狀。自我實(shí)現(xiàn)需求更多的是需要當(dāng)?shù)卣母叨戎匾?，多建立老年社區(qū)活動(dòng)場(chǎng)所，讓更多的老年人積極參與社會(huì)活動(dòng)并互相交流，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值并獲得精神充實(shí)。（2）福利多元主義理論1978年，在《志愿組織的未來(lái)：沃爾芬登委員會(huì)的報(bào)告》中首次出現(xiàn)“福利多元主義”一詞，它指出社會(huì)福利應(yīng)維持多元體系。而率先對(duì)福利多元主義概念進(jìn)行系統(tǒng)討論的是約翰遜（JohnsonN.），他提出政府不應(yīng)該是提供集體福利的唯一來(lái)源，除政府以外，非正式部門(mén)、志愿部門(mén)和商業(yè)部門(mén)也是福利的提供者。在老齡化背景下，老齡化不斷加劇，隨著失能老人群體不斷擴(kuò)大，老年人的護(hù)理需求也日益增加，急需我國(guó)重視老年人的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題。我國(guó)實(shí)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度不僅可以解決人口老齡化問(wèn)題，而且在社會(huì)中發(fā)揮重要作用,化解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和改善老年人的生活質(zhì)量,作為社會(huì)保障體系。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，他們更重視自身身心健康以及生活質(zhì)量，追求的是政府以及社會(huì)機(jī)構(gòu)能夠參與到福利供給之中，發(fā)揮政府的優(yōu)勢(shì)，利用政府有效資源，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，滿足老年人的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求，最終實(shí)現(xiàn)多層次的失能老人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)供給體系。（3）社會(huì)支持理論從社會(huì)行為的角度來(lái)看，社會(huì)支持通常意味著在特定范圍內(nèi)，通過(guò)物質(zhì)及不同的方法幫助個(gè)體做出選擇的行為和過(guò)程。從社會(huì)支持的不同方式來(lái)看，有正式和非正式倆種，一般來(lái)說(shuō)，正式的社會(huì)支持由政府提供，非正式的社會(huì)支持，如家庭、親戚、朋友和鄰居等。各種形式的社會(huì)支持促進(jìn)社會(huì)發(fā)展，以確保社會(huì)各方面正常運(yùn)作。在社會(huì)支持理論中，支持對(duì)象主要是相對(duì)弱勢(shì)的群體。在老年人處于失能狀態(tài)，自理能力較弱時(shí)無(wú)法得到照料就需要其他方式來(lái)護(hù)理，有政府、社會(huì)、家庭等各主體的護(hù)理渠道，滿足老年群體生活照料以及心理精神層面的需求。2.3護(hù)理保險(xiǎn)舉例表2-1養(yǎng)老年金護(hù)理保險(xiǎn)基本內(nèi)容中荷金生有約優(yōu)享版與之前對(duì)比，提升了產(chǎn)品的投保靈活性，安全保障了每一位有護(hù)理需求的人群。投保方式多種選擇，有年繳/月繳倆種方式，投保門(mén)檻較低，對(duì)于低收入群體每月500元起投，有效保障了農(nóng)村地區(qū)以及低收入群體。年金領(lǐng)取方式靈活領(lǐng)取，可以選擇日領(lǐng)/年領(lǐng)倆種方式，男性可選擇60/65周歲，女性可選擇55/60/65周歲，對(duì)于在職群體剛好貼合退休年齡階段，在中老年群體當(dāng)中，提早規(guī)劃養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)，確保退休之后能夠享受到生活護(hù)理保障。在針對(duì)失能被保人提供保障當(dāng)中，提供可選護(hù)理保險(xiǎn)保障，根據(jù)需求選擇被保人在保險(xiǎn)期間達(dá)到特定10種疾病狀態(tài)，可以每月領(lǐng)取護(hù)理金，最多連續(xù)領(lǐng)取10年。整體來(lái)看，該類(lèi)保險(xiǎn)具有一定的購(gòu)買(mǎi)價(jià)值，對(duì)于預(yù)算有限希望通過(guò)長(zhǎng)期繳費(fèi)的方式增加養(yǎng)老金領(lǐng)取額度的就可以選擇這款產(chǎn)品，符合資金較少群體的護(hù)理需求，可以給被保人提供最優(yōu)的養(yǎng)老規(guī)劃，對(duì)于注重未來(lái)養(yǎng)老品質(zhì)生活的人群，能夠提供安全保障，抵抗各種老年風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)解決老齡化的社會(huì)問(wèn)題。3老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求調(diào)研分析—以延安市為主3.1調(diào)研目的基于本人家鄉(xiāng)處于陜西省延安市地區(qū)，對(duì)延安市地區(qū)各方面較為了解，也想使家鄉(xiāng)護(hù)理保險(xiǎn)能夠全面發(fā)展，因此選取延安市地區(qū)通過(guò)問(wèn)卷星統(tǒng)計(jì)調(diào)查了解陜西省延安市老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求現(xiàn)狀，基于2016年國(guó)家發(fā)布了開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的相關(guān)文件，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)要構(gòu)建與社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)的老年健康服務(wù)。因此本文主要對(duì)陜西延安地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求進(jìn)行調(diào)查分析，并開(kāi)展有關(guān)制度研究，提高老年人生活保障水平，促進(jìn)老年健康發(fā)展，為延安市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在解決養(yǎng)老問(wèn)題和為老年人提供護(hù)理保障方面提出發(fā)展性建議。3.2調(diào)研內(nèi)容與設(shè)計(jì)3.2.1調(diào)研主要內(nèi)容（1）調(diào)查老年人護(hù)理需求現(xiàn)狀；（2）調(diào)查子女照顧父母的時(shí)間分配、財(cái)務(wù)支持等現(xiàn)狀；（3）調(diào)查老年人生活健康自理現(xiàn)狀及老年資金狀況；（4）調(diào)查居民對(duì)于未來(lái)老齡化的護(hù)理保險(xiǎn)需求及制度需要等。3.2.2調(diào)研問(wèn)卷設(shè)計(jì)本文調(diào)研方式采用問(wèn)卷調(diào)查法，通過(guò)問(wèn)卷星撰寫(xiě)調(diào)查問(wèn)卷的同時(shí)查閱了相關(guān)文獻(xiàn)資料以及清楚調(diào)查問(wèn)卷編寫(xiě)的格式與題型設(shè)置，最終完成《老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求》調(diào)查問(wèn)卷，調(diào)查問(wèn)卷共分為四個(gè)部分：第一部分：個(gè)人基本情況:性別、年齡、地址、婚姻狀況、文化程度、收入來(lái)源、身體狀況、患慢性病種類(lèi)、生活自理狀況、參加醫(yī)療保險(xiǎn)狀況。第二部分：護(hù)理問(wèn)題認(rèn)知調(diào)查：對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)認(rèn)知程度、養(yǎng)老選擇、政府采取措施。第三部分：您對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求：需求程度、從哪里獲得護(hù)理服務(wù)、購(gòu)買(mǎi)原因、是否準(zhǔn)備保費(fèi)。第四部分：對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿：月度保費(fèi)支出、籌集方式、給付方式、希望哪些項(xiàng)目進(jìn)入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)、不購(gòu)買(mǎi)原因、存在問(wèn)題。3.3研究對(duì)象及樣本分布3.3.1調(diào)查地點(diǎn)和調(diào)查對(duì)象本次實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)以陜西省延安市為調(diào)查地點(diǎn)，以陜西省延安市居民為調(diào)查對(duì)象，調(diào)查所采用的調(diào)查方式為抽樣調(diào)查，擬采取問(wèn)卷星調(diào)查方式為了解陜西省延安地區(qū)人群對(duì)進(jìn)入老齡后的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求，最終確定樣本量為448個(gè)。3.4老齡化背景下延安市現(xiàn)狀及政策據(jù)2021年延安市國(guó)民經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)顯示，全市城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)104.10萬(wàn)人，全市社會(huì)服務(wù)型機(jī)構(gòu)包含社區(qū)日間照料中心、農(nóng)村互助幸福院、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、兒童福利院1614個(gè)，其中養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)45個(gè)，以經(jīng)濟(jì)困難的失能、留守、空巢老人為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，保障特殊群體的基本生活質(zhì)量。全年城市低保對(duì)象2.94萬(wàn)人，保障標(biāo)準(zhǔn)為每月610元；農(nóng)村低保對(duì)象9.39萬(wàn)人，保障標(biāo)準(zhǔn)為每年5400元。通過(guò)政策扶持深化養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化服務(wù)市場(chǎng)，改善服務(wù)內(nèi)容，提升服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)居家和社區(qū)養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，提升全市居民生活幸福指數(shù)。圖3-1歷次人口普查城鄉(xiāng)人口及年均增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)來(lái)源：延安市統(tǒng)計(jì)局表3-2全市常住人口年齡構(gòu)成單位:人%數(shù)據(jù)來(lái)源：延安市統(tǒng)計(jì)局根據(jù)第七次延安市人口普查數(shù)據(jù)顯示，延安市常住人口2282581人，比第六次全國(guó)人口普查增長(zhǎng)4.37%。城市人口1400750人，占61.37%，農(nóng)村人口881831人，占38.63%。男性人口11972560人，占52.25%。女性人口10902001人，占47.75%。根據(jù)全市常住人口年齡構(gòu)成來(lái)看，老齡化現(xiàn)狀為60歲以上人口355435人，占15.57%，其中65歲以上人口235166人，占10.30%。與2010年第六次全國(guó)人口普查相比，60歲以上人口比例上升6.14個(gè)百分點(diǎn)，65歲以上人口比例上升3.92個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)過(guò)一系列改革措施，延安市居民的健康狀況不斷改善。從發(fā)展變化上看，延安市呈現(xiàn)出六大特點(diǎn)：一是常住人口持續(xù)平穩(wěn)增長(zhǎng)，二是家庭戶規(guī)模逐步縮小，三是人口性別結(jié)構(gòu)有所改善，四是上有老下有小現(xiàn)狀增加，五是人才紅利正在逐步形成，六是城鎮(zhèn)人口每年都在逐漸遞增。通過(guò)第七次全國(guó)人口普查，充分了解我市人口基礎(chǔ)，政府制定合理的人口政策和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)延安市繁榮發(fā)展。3.5調(diào)查結(jié)果基本情況本次實(shí)地調(diào)查地點(diǎn)為陜西省延安市，調(diào)查對(duì)象為陜西省延安市居民，問(wèn)卷題目及數(shù)量通過(guò)問(wèn)卷星編寫(xiě)設(shè)置，在以微信發(fā)送的方式得到調(diào)研數(shù)據(jù)，問(wèn)卷內(nèi)容設(shè)計(jì)主要集中在老年護(hù)理需求層面。用問(wèn)卷星設(shè)計(jì)通過(guò)微信隨機(jī)發(fā)放，發(fā)放問(wèn)卷數(shù)量為448份，有效回收問(wèn)卷數(shù)量為448份，調(diào)研最終問(wèn)卷數(shù)量達(dá)到預(yù)期樣本問(wèn)卷數(shù)，具體問(wèn)卷數(shù)量見(jiàn)下表延安市居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)調(diào)查結(jié)果匯總。表3-3延安市居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)調(diào)查結(jié)果匯總（單位：人）表3-4基本情況與占比分析表單位:人%3.5.1不同年齡階段調(diào)研分析調(diào)研數(shù)據(jù)將年齡分為30歲以下、31-45歲、46-59歲、60歲以上四類(lèi)，30歲以下階段有109人，占比為24.33%，30歲以下的群體多數(shù)為剛步入社會(huì)參加工作，能代表絕大多數(shù)年輕人對(duì)于老年人護(hù)理保險(xiǎn)的想法和需求；31-45歲階段的人數(shù)最多，有141人，占比為31.47%，31-45歲的群體大多處于事業(yè)上升期，面臨工作壓力和子女的贍養(yǎng)的同時(shí)，家中也逐步會(huì)遇到老年人護(hù)理照料方面的問(wèn)題，能夠代表中青年人群體對(duì)于老年人護(hù)理保險(xiǎn)的想法和需求；46-59歲階段中老年群體有127人，占比為28.35%，46-59歲的群體他們自身已處于退休階段，而且他們父母的歲數(shù)也在逐年增大，所以他們對(duì)老年人護(hù)理保險(xiǎn)的需求狀況可能要更多；60歲以上有71人，占比為15.85%，60歲以上的群體隨著年齡的增長(zhǎng)已步入晚年生活，更注重生活的健康保障，因此不同年齡段對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求規(guī)劃不同，可以對(duì)此需求狀況展開(kāi)研究探索。3.5.2不同居住地調(diào)研分析調(diào)研數(shù)據(jù)將居住地分為城市、城鎮(zhèn)、農(nóng)村三個(gè)地區(qū)，其中居住城市的人最多，有208人，占比46.43%，其次為城鎮(zhèn)地區(qū)，有160人，占比35.71%，最后為農(nóng)村地區(qū)，有80人，占比17.86%，可以看出，城市為發(fā)達(dá)地區(qū)，居住在城市的人不論從認(rèn)知還是經(jīng)濟(jì)方面都更容易接受護(hù)理保險(xiǎn)，而居住在農(nóng)村地區(qū)的群體，消息閉塞落后，接受新事物低，以及沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力購(gòu)買(mǎi)護(hù)理保險(xiǎn)，因此，農(nóng)村地區(qū)就需要政府來(lái)扶持，給予補(bǔ)貼政策以及普及護(hù)理保險(xiǎn)知識(shí)，才能滿足農(nóng)村地區(qū)老年人護(hù)理保險(xiǎn)的需求。3.5.3不同文化程度調(diào)研分析調(diào)研數(shù)據(jù)將文化程度分為小學(xué)或初中、高中或大專(zhuān)、本科及以上三個(gè)階段，本科及以上人數(shù)最多，有230人，占比51.34%，其次為大專(zhuān)或高中，有160人，占比35.71%，最后為小學(xué)或初中，有58人，占比12.95%，可以看出，受過(guò)高等教育的人數(shù)偏多，他們更容易接受護(hù)理保險(xiǎn)以及普及保險(xiǎn)的價(jià)值與必要性。3.6調(diào)研數(shù)據(jù)情況分析3.6.1個(gè)人基本情況圖3-5收入來(lái)源分布圖根據(jù)調(diào)研結(jié)果所示，并不是所有的老年收入來(lái)源都是退休金，其中有大部分老人得到兒女贍養(yǎng)，有279人，占比為62.28%，但也有部分的老年人晚年生活無(wú)法得到安全的保障，需要政府幫扶，有242人，占比為54.02%，尤其是處于農(nóng)村的老年人，子女大多精力都需外出打工并且照顧自己的家庭，自然沒(méi)有多余的經(jīng)濟(jì)以及時(shí)間來(lái)照顧老人，這時(shí)這部分的老年生活就無(wú)法得到良好的護(hù)理保障，因此，老年人子女給父母購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)就會(huì)對(duì)老年人的生活有所幫助，也是對(duì)父母的一種安全保障。圖3-6患有慢性病種類(lèi)分布圖隨著年齡的增長(zhǎng)，老年人就會(huì)產(chǎn)生各種疾病，在調(diào)研人群當(dāng)中，所患慢性病人群當(dāng)中咳嗽哮喘病患者比例最高，人數(shù)有108人，占比有24.11%，其次為腸胃系統(tǒng)慢性疾病，人數(shù)有104人，占比達(dá)到23.21%，其中腿腳不便人群有103人，占比達(dá)到22.99%，三者相差不大。隨著老年人年齡的不斷增長(zhǎng)，所患疾病就會(huì)帶來(lái)一系列的困擾，以及各種生理上的不便，這時(shí)我們就需要長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，這也是老年護(hù)理需求增加的主要性因素。圖3-7生活自理情況分布圖在生活自理情況方面，完全可以自理人數(shù)最多，有329人，占比為73.44%，其次為有點(diǎn)小毛病但可以自理，有100人，占比為22.32%；其中有0。45%極少比例的人完全不能自理，在這種情況下，就產(chǎn)生了長(zhǎng)期護(hù)理的生理需求。圖3-8參加醫(yī)療保險(xiǎn)情況分布圖在調(diào)查參加醫(yī)療保險(xiǎn)情況當(dāng)中，其中參加農(nóng)村新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)最多，有310人，占比為69.20%，其次為參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，有283人，占比為63.17%，有61人未參加，占比為13.62%，可以看出還是有少部分人未參加醫(yī)療保險(xiǎn)，說(shuō)明更是對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的認(rèn)知少之又少。3.6.2護(hù)理問(wèn)題認(rèn)知調(diào)查圖3-9養(yǎng)老選擇分布圖在調(diào)查老年護(hù)理方式人群當(dāng)中，從數(shù)據(jù)可以看出依靠?jī)号诩茵B(yǎng)老的人數(shù)最多，子女照顧父母生活起居較多，有358人，占比為79.91%，可以看出面對(duì)老齡化現(xiàn)狀老年人的精神需求較高，當(dāng)代年輕人贍養(yǎng)父母的壓力；購(gòu)買(mǎi)護(hù)理保險(xiǎn)的人數(shù)占中間比例，有201人，占比為44.87%，可以看出長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)逐漸興起，越來(lái)越多的被人所接受，提早規(guī)劃晚年生活，購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有十分的必要性。3.6.3對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的需求圖3-10對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求程度分布圖在對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的調(diào)查當(dāng)中，有116人需要，占比為25.89%，有115人非常需要，占比為25.69%，有113人需要，占比為25.22%，三者之間差距微小，調(diào)研數(shù)據(jù)一方面說(shuō)明隨著老齡化人口數(shù)量的加劇，在老年生活無(wú)法得到有效保障時(shí)，尤其對(duì)于患有疾病生活不能自理的老年人來(lái)說(shuō)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求就會(huì)顯得尤為突出，另一方面三者數(shù)據(jù)差別相近，說(shuō)明大家對(duì)護(hù)理的需求界定十分模糊，這也間接說(shuō)明要加大對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的普及以及輸出。圖3-11老年獲取護(hù)理服務(wù)渠道分布圖在調(diào)查到老年需要照顧時(shí)最希望獲得護(hù)理服務(wù)當(dāng)中，希望通過(guò)社區(qū)獲取有償服務(wù)比例最高，有132人，占34.11%，其次為希望雇傭保姆有126人，占32.56%，二者差別不大，則購(gòu)買(mǎi)護(hù)理保險(xiǎn)有88人，占22.74%，可以看出老年人獲取護(hù)理服務(wù)一部分需要極大的安全需求。圖3-12購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)原因分布圖在調(diào)查購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要原因情況來(lái)看，有335人保護(hù)資產(chǎn)少受損失，占86.56%，有153人不愿依賴(lài)兒女，占39.53%，說(shuō)明大部分老年人還是想給自己有一定的存款合理規(guī)劃自己的晚年生活，這一現(xiàn)象對(duì)于社會(huì)現(xiàn)階段來(lái)說(shuō)，是一個(gè)好的現(xiàn)象，不在遵循傳統(tǒng)思想，將自己的晚年生活托付于兒女身上，而是自己規(guī)劃。3.6.4對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿圖3-13接受每月保費(fèi)支出分布圖圖3-14籌集保險(xiǎn)費(fèi)用方式分布圖在調(diào)查能接受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)每月的保費(fèi)支出中，接受301-600元有128人，占28.57%最高比例，其次為100元以下，有124人，占27.68%，二者差別不大，從調(diào)研數(shù)據(jù)可以看出，大部分群體更接受600元以下保費(fèi)；從籌集保費(fèi)調(diào)研數(shù)據(jù)看出，有337選擇由國(guó)家或政府補(bǔ)貼，占比為75.22%，這類(lèi)群體家庭經(jīng)濟(jì)狀況普遍為低收入家庭，對(duì)于低收入家庭的資金更多的用來(lái)子女上學(xué)以及日常生活開(kāi)銷(xiāo)，沒(méi)有多余的資金來(lái)籌劃保險(xiǎn)規(guī)劃，籌集保險(xiǎn)費(fèi)用僅僅依靠由國(guó)家或政府補(bǔ)貼，若政府能夠補(bǔ)貼或降低低收入群體的保險(xiǎn)成本，不僅可以減輕他們的生活負(fù)擔(dān)，而且也可以為他們的日常生活提供保障，我認(rèn)為對(duì)于低收入群體依舊對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有所必要性需求。圖3-15希望哪些項(xiàng)目進(jìn)入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)分布圖在調(diào)查希望哪些項(xiàng)目進(jìn)入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中，有335人希望臨床護(hù)理進(jìn)入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，占比74.78%，有277人希望精神慰籍進(jìn)入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，占比61.83%，有129人希望生活照料進(jìn)入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，占比28.79%。臨床護(hù)理包括慢性病治療、心理治療、康復(fù)治療、健康咨詢；精神慰籍包括探訪、關(guān)懷、文化娛樂(lè)；正活照料包括飲食、個(gè)人清潔基本照料。圖3-16不愿購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)原因分布圖在調(diào)查如果不愿意購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的原因中，從調(diào)研數(shù)據(jù)可以看出，有一部分為年輕群體，年輕群體多數(shù)為剛參加工作以及剛結(jié)婚，還有一部分為沒(méi)有懷孕生子，這類(lèi)群體父母的身體狀況能自理、年齡居年輕，同時(shí)自身在照護(hù)老年人方面的壓力也不是很大，因此這類(lèi)群體對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求程度不高，自然就不會(huì)過(guò)多的去了解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，不愿意購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，有301人，占67.19%，占極高的比例，其次為不了解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，有264人，占58.93%，說(shuō)明長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)沒(méi)有得到廣泛的普及，其中也有少部分人群保有傳統(tǒng)思想，對(duì)保險(xiǎn)存在偏見(jiàn)行為，認(rèn)為保險(xiǎn)就是騙錢(qián)則不愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這也是保險(xiǎn)沒(méi)有得到廣泛普及所產(chǎn)生的原因之一，從中也反映出人們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知不夠，以知政府應(yīng)大力宣傳普及保險(xiǎn)知識(shí)，使人們對(duì)保險(xiǎn)打破認(rèn)知，認(rèn)識(shí)到長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的重要性。3.7延安市地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析圖3-17陜西省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)情況統(tǒng)計(jì)圖數(shù)據(jù)來(lái)源：EPSDATA官網(wǎng)從陜西省全部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)密度來(lái)看，2010年-2018年保險(xiǎn)費(fèi)用都在逐年遞增趨勢(shì)，從陜西省全部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)深度來(lái)看，陜西省從2015年之后，保險(xiǎn)深度呈現(xiàn)穩(wěn)定趨勢(shì)，從陜西省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總數(shù)以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員來(lái)看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量以及從業(yè)人員每年都在逐年遞增，說(shuō)明保險(xiǎn)行業(yè)被社會(huì)所認(rèn)可，被越來(lái)越多的人所熟知，保險(xiǎn)業(yè)的良好發(fā)展對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是一個(gè)良好的鋪墊，保險(xiǎn)行業(yè)的存在也為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。圖3-18延安市參保人身險(xiǎn)保費(fèi)收入圖數(shù)據(jù)來(lái)源：延安市統(tǒng)計(jì)局從延安市參保人身險(xiǎn)保費(fèi)收入中，可以看出延安市近十年來(lái)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入都在逐年遞增趨勢(shì)，說(shuō)明延安市經(jīng)濟(jì)效益較好，居民越來(lái)越重視自身的健康問(wèn)題，給自身購(gòu)置人身險(xiǎn)，可以合理規(guī)避在發(fā)生意外時(shí)所產(chǎn)生的大量支出，也算是對(duì)自身身體的一種安全保障的同時(shí)又合理規(guī)劃了資金流。圖3-19延安市居民人均收入圖數(shù)據(jù)來(lái)源：延安市統(tǒng)計(jì)局圖3-20延安市人均收入同比上年增長(zhǎng)圖數(shù)據(jù)來(lái)源：延安市統(tǒng)計(jì)局從宏觀經(jīng)濟(jì)上分析，延安市居民人均收入也是對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的一種支持，延安市城鎮(zhèn)居民可支配收入呈現(xiàn)遞增穩(wěn)定趨勢(shì)，而農(nóng)村居民人均收入從2014年之后，就沒(méi)有數(shù)據(jù)顯示。城鎮(zhèn)居民可支配收入同比增長(zhǎng)從2019年之后呈現(xiàn)大幅下降，而農(nóng)村居民收入從2014年之后，就沒(méi)有數(shù)據(jù)顯示，說(shuō)明城鎮(zhèn)人口城鎮(zhèn)化率提高較快，經(jīng)濟(jì)繁榮，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)居民生活水平全面提升，有利于護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施。表3-212021年延安市各類(lèi)價(jià)格指數(shù)變動(dòng)情況圖單位：%數(shù)據(jù)來(lái)源：延安市統(tǒng)計(jì)局據(jù)延安市寶塔區(qū)數(shù)據(jù)顯示，有十種類(lèi)別，有五類(lèi)相比去年都有所增長(zhǎng)，國(guó)民消費(fèi)價(jià)格同比上漲0.7%、居住增長(zhǎng)1.4%、交通和通信增長(zhǎng)1.5%、醫(yī)療保健增長(zhǎng)1.7%、教育文化娛樂(lè)增長(zhǎng)2.7%，有四類(lèi)相比去年有所下降，生活用品及服務(wù)下降0.2%、食品煙酒下降0.3%、其他用品和服務(wù)下降1.2%、衣著下降1.4%。圖3-22延安市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額圖從延安市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額可以看出，延安市地區(qū)居民的收入對(duì)存款余額有很大的影響，各項(xiàng)存款余額每年都在逐年遞增，說(shuō)明延安市經(jīng)濟(jì)效益良好，人均收入每年都在提高，就可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)，也為護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展提供良好開(kāi)端。圖3-23延安市生產(chǎn)總值圖數(shù)據(jù)來(lái)源：延安市統(tǒng)計(jì)局生產(chǎn)總值GDP是衡量一個(gè)城市及地區(qū)總體經(jīng)濟(jì)狀況及實(shí)力的重要指標(biāo)，從延安市GDP中可以看出從2016年之后，GDP大幅增長(zhǎng)，從2019年-2020年GDP有小幅度下降，延安市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，也反映出延安市經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展以及人民生活水平的提高。圖3-24延安市年末常住人口數(shù)量圖數(shù)據(jù)來(lái)源：延安市統(tǒng)計(jì)局延安市年末常住人口數(shù)量側(cè)面也反映出老齡化問(wèn)題，可以看出從2015年-2016年人口數(shù)量大幅增長(zhǎng)之后，近這五年常住人口數(shù)量增長(zhǎng)較緩慢，說(shuō)明新增人口較為乏力，側(cè)面反映出在老齡化背景下，未來(lái)老年生活質(zhì)量會(huì)有所下降，而護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施可以有效解決老年晚年生活中的失能問(wèn)題以及照護(hù)需求。綜上，結(jié)合實(shí)地調(diào)研和地區(qū)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，可以看出隨著經(jīng)濟(jì)的逐年發(fā)展優(yōu)勢(shì)，延安地區(qū)近幾年來(lái)居民從收入水平、金融素養(yǎng)等方面有了基本的條件，各年齡段居民對(duì)于未來(lái)老齡化體現(xiàn)出一定的保障意識(shí)和觀念，特別對(duì)于老年群體來(lái)說(shuō)，對(duì)于自身身體健康的保障意識(shí)更為強(qiáng)烈，更加注重自身身體狀況以及長(zhǎng)遠(yuǎn)的養(yǎng)老規(guī)劃。4制度借鑒與需改進(jìn)問(wèn)題4.1長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)制度經(jīng)驗(yàn)借鑒4.1.1漢中市試點(diǎn)制度借鑒2020年政府關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)顯示，從2020年1月1日起，漢中將成為陜西省首個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市，漢中市作為長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)城市之一，是新時(shí)期推進(jìn)“漢中醫(yī)療”品牌建設(shè)的重要措施，是提高國(guó)民福利水平的優(yōu)勢(shì)體系。漢中市選擇的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)首批對(duì)象為陜西省職員，重點(diǎn)保障老年人群體，尤其保障經(jīng)過(guò)初期評(píng)估后需要長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的重度失能群體，對(duì)于失能群體，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不僅給予醫(yī)療上的專(zhuān)業(yè)，更給予的是生活當(dāng)中的照料，在保障老年群體身體健康的同時(shí)更是給予到愛(ài)的關(guān)心，從心理給予撫慰，從心理、精神上給予最大的關(guān)愛(ài)。漢中市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用的繳費(fèi)方式有個(gè)人和單位倆種渠道，財(cái)政也會(huì)給予一定補(bǔ)助金，由倆種組合籌集而成，按年收集繳費(fèi)。在2021年試點(diǎn)工作步入初期，初期制定繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每人按年繳費(fèi)100元，個(gè)人繳費(fèi)50元，對(duì)于農(nóng)村落后地區(qū)老年人群體以及有特殊困難需要政府幫助的群體在個(gè)人繳費(fèi)的基礎(chǔ)上財(cái)政也會(huì)給予一半的補(bǔ)貼政策。對(duì)于在職群體，按單位繳費(fèi)每人30元，財(cái)政補(bǔ)貼為20元，對(duì)于社區(qū)、縣、區(qū)補(bǔ)貼政策由當(dāng)?shù)匦姓块T(mén)承擔(dān)。漢中市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)期限與職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大額醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)期限相同，沒(méi)有在規(guī)定期限內(nèi)支付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的居民就不能享受醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策。4.1.2上海市試點(diǎn)制度借鑒根據(jù)上海統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截止到2017年上海市65歲及以上人口為345.78萬(wàn)人，老齡化率已經(jīng)達(dá)到14.3％，在北上廣深四大城市中老齡化程度最高。上海市是國(guó)家首批開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度15個(gè)試點(diǎn)城市之一，且2017年12月30日上海市人民政府正式實(shí)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)政策，初期試點(diǎn)階段覆蓋對(duì)象主要為參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人員和60周歲及以上城鄉(xiāng)居民的兩類(lèi)人員。2017年起長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度在上海小范圍實(shí)施，僅僅在徐匯、普陀、金山三個(gè)地區(qū)進(jìn)行了試點(diǎn)工作。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2018年第一季度上海全市受理長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)申請(qǐng)5.6萬(wàn)人，其中，3.7萬(wàn)人完成評(píng)估，1.7萬(wàn)人已經(jīng)開(kāi)始享受服務(wù)。目前，全市己經(jīng)有約４萬(wàn)名老人正在享受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的服務(wù)，政策展開(kāi)已經(jīng)取得了一定的成效。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)資金的籌集采取多方共擔(dān)的方式，主要繳費(fèi)方為個(gè)人、用人單位、政府三方。在保險(xiǎn)基金的籌集渠道方面，上海試點(diǎn)規(guī)定職工醫(yī)保人員參保主要由個(gè)人、所在單位繳費(fèi)。60歲以上的居民醫(yī)保人員參保由個(gè)人繳納15%，其余由政府財(cái)政承擔(dān)。目前上海長(zhǎng)期護(hù)理的服務(wù)形式主要有社區(qū)居家照護(hù)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)照護(hù)和住院醫(yī)療護(hù)理三種形式。社區(qū)居家護(hù)理主要是專(zhuān)業(yè)的護(hù)理服務(wù)人員出訪到老人們的家中，進(jìn)行居家護(hù)理治療服務(wù)。而護(hù)理人員主要是由當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老機(jī)構(gòu)、護(hù)理門(mén)診部、社區(qū)服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)進(jìn)行派遣。護(hù)理人員除了提供功能性護(hù)理服務(wù)外，還可以提供日常照料和基礎(chǔ)的康復(fù)護(hù)理治療。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)照護(hù)是指參保人員入住到養(yǎng)老院進(jìn)行長(zhǎng)期的、全面的護(hù)理服務(wù)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)主要給老人們提供基本的生活照料和基礎(chǔ)的康復(fù)護(hù)理治療。住院醫(yī)療護(hù)理主要是指老人們?nèi)胱〉疆?dāng)?shù)厮诘纳鐓^(qū)護(hù)理中心、護(hù)理醫(yī)院和和部分承擔(dān)老年護(hù)理服務(wù)的二級(jí)及以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)，在護(hù)理醫(yī)院里面接受專(zhuān)業(yè)的、系統(tǒng)的、全面的護(hù)理康復(fù)治療。4.2調(diào)研中發(fā)現(xiàn)需改進(jìn)的地方4.2.1老年護(hù)理社會(huì)需求增加從調(diào)研數(shù)據(jù)可得，隨著人口老齡化現(xiàn)狀，老年人年齡不斷的增長(zhǎng)和身體機(jī)能的下降，對(duì)自身護(hù)理的需求將逐漸增加。然而隨著人口結(jié)構(gòu)和生活習(xí)慣的變化，依賴(lài)子女已經(jīng)不是滿足老年人需求的唯一方法。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，老年人護(hù)理服務(wù)的內(nèi)容也有了新的改善，護(hù)理服務(wù)也逐漸發(fā)展為全方面綜合護(hù)理服務(wù)，為老年人提供護(hù)理、預(yù)防、護(hù)理、健康管理和康復(fù)服務(wù)的綜合服務(wù)。通過(guò)數(shù)據(jù)也可知，當(dāng)前老年護(hù)理需求有相當(dāng)大的一部分需求，從中也反映出護(hù)理服務(wù)的多樣化特征。4.2.2落后老年群體護(hù)理困難從調(diào)研數(shù)據(jù)可得，低收入群體面對(duì)老年護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用，還是有一定的經(jīng)濟(jì)困難，對(duì)于晚年生活無(wú)法得到保障的老年人，有部分依賴(lài)兒女供養(yǎng)。則有部分居住在農(nóng)村的孤寡老人及失能老人，兒女不在身邊無(wú)法照料，身邊則多數(shù)為同齡的孤寡老人，基本生活無(wú)法保障的同時(shí)依賴(lài)于政府提供的補(bǔ)貼來(lái)生活，這部分費(fèi)用只夠日常生活開(kāi)銷(xiāo)，沒(méi)有足夠的金錢(qián)對(duì)疾病進(jìn)行預(yù)防以及規(guī)劃保險(xiǎn)，在沒(méi)有收入的情況下缺乏資金來(lái)購(gòu)買(mǎi)護(hù)理保險(xiǎn)，這類(lèi)群體的護(hù)理問(wèn)題則是一大難題，同時(shí)政府部門(mén)應(yīng)該指定相應(yīng)的制度為低收入群體提供低保政策來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)。4.2.3長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)宣傳不足通過(guò)需求調(diào)研數(shù)據(jù)可得,有一部分老年人秉承傳統(tǒng)思想，認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是不必要的開(kāi)銷(xiāo)，也有一部分群體并不了解護(hù)理保險(xiǎn)以及對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)沒(méi)有足夠的認(rèn)知程度，從而導(dǎo)致不考慮購(gòu)買(mǎi)不進(jìn)行提早規(guī)劃，致使晚年生活質(zhì)量下降。因此,對(duì)老年人以及年輕人增加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的社會(huì)普及度,將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知需求增加,使人們對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)都加以了解以及提早規(guī)劃保險(xiǎn)。4.2.4現(xiàn)代觀念影響居民保險(xiǎn)認(rèn)知度低從調(diào)研數(shù)據(jù)中可得，老年人群的養(yǎng)老選擇大多受傳統(tǒng)思想觀念貫穿，秉承養(yǎng)兒防老傳統(tǒng)思想，大部分人選擇依靠?jī)号诩茵B(yǎng)老，而年輕群體也沒(méi)有意識(shí)到提早規(guī)劃護(hù)理保險(xiǎn)的重要性，對(duì)晚年生活沒(méi)有起到保障。而有一些老年人認(rèn)為政府晚年補(bǔ)貼政策可以幫助自己的晚年生活，由于自身缺乏對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知，就不愿浪費(fèi)多余的經(jīng)濟(jì)來(lái)購(gòu)買(mǎi)護(hù)理保險(xiǎn)，從而對(duì)購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)生抵觸心理。5結(jié)論與建議5.1結(jié)論在老齡化背景下通過(guò)對(duì)陜西省延安市老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求調(diào)研，并探討了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題，總結(jié)出以下結(jié)論：社會(huì)隨著老齡化程度逐漸加深，人口老齡化問(wèn)題是我們每一個(gè)現(xiàn)當(dāng)代90后面對(duì)上有老下有小的現(xiàn)狀，既有工作的壓力，照顧子女壓力的同時(shí)贍養(yǎng)老人的壓力逐漸加重。據(jù)調(diào)研結(jié)果顯示，政府對(duì)保險(xiǎn)宣傳力度較低，延安市很多家庭對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)并不熟知，面對(duì)未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題，很多人缺乏保險(xiǎn)認(rèn)知，沒(méi)有意識(shí)到提早規(guī)劃自己晚年生活的重要性以及價(jià)值性。面對(duì)延安市老齡化現(xiàn)狀，根據(jù)家庭對(duì)面臨風(fēng)險(xiǎn)的心理因素，制定不同的護(hù)理保險(xiǎn)方案，不僅可以避免因意外以及失能狀況帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也可以合理維持家庭財(cái)富。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)多為定期保險(xiǎn)，每年交付一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，對(duì)于低收入及落后群體，既可以緩解一次性付款時(shí)的壓力也可以為以后的晚年合理規(guī)劃。近幾年來(lái)，保險(xiǎn)的普及在不斷加強(qiáng)，對(duì)于每一個(gè)人來(lái)說(shuō)，我們每個(gè)人都應(yīng)樹(shù)立保險(xiǎn)觀念，不是只有到了需要的時(shí)候才可以購(gòu)買(mǎi)，要學(xué)會(huì)提早規(guī)劃，多去了解找到適合自身的保險(xiǎn)，根據(jù)自身的家庭情況制定不同階段的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方案，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，普及保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，護(hù)理保費(fèi)越早購(gòu)買(mǎi)，晚年收益越高，生活品質(zhì)自然會(huì)更好，提早規(guī)劃既是一種金錢(qián)儲(chǔ)備又是對(duì)晚