2021年度自考保險(xiǎn)法論述題

1.試述人類歷史上危險(xiǎn)解決實(shí)踐。

2.試述保險(xiǎn)資金公益性特性。

3.試述保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。

4.試述保險(xiǎn)法第二次修訂前。保險(xiǎn)法立法成就。

5.新中華人民共和國保險(xiǎn)法恢復(fù)時(shí)期國內(nèi)保險(xiǎn)法立法與司法實(shí)踐特點(diǎn)。

6.試述《合同法》、《保險(xiǎn)法》中對(duì)于保險(xiǎn)合同格式性控制。

7.試述區(qū)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同法律意義。

8.試述國內(nèi)《保險(xiǎn)法》對(duì)于被保險(xiǎn)人資格規(guī)定及對(duì)其限制。

9.試述受益權(quán)變更詳細(xì)內(nèi)窖。

10.試述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人重要區(qū)別。

11.試述保險(xiǎn)利益作用。

12.試述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益詳細(xì)認(rèn)定。

13.人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益相比不同特點(diǎn)。

14.試述保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移和消滅。

15.試述保險(xiǎn)合同中先合同義務(wù)告知義務(wù)中應(yīng)告知事項(xiàng)和免于告知事項(xiàng)。

16.試述違背告知義務(wù)構(gòu)成。

17.試述違背告知義務(wù)法律后果。

18.試述保險(xiǎn)合同普通生效要件。

19.試述保險(xiǎn)合同特別生效要件。

20.試述怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)法律后果。

21.試述保險(xiǎn)事故發(fā)生告知義務(wù)。

22.試述保險(xiǎn)金給付義務(wù)期限及未履行義務(wù)法律后果。

23.試述保險(xiǎn)合同解釋辦法。

24.試述火災(zāi)保險(xiǎn)合同承保危險(xiǎn)范疇。

25.保證保險(xiǎn)合同與信用保險(xiǎn)合同聯(lián)系區(qū)別

26.試述海上船舶保險(xiǎn)合同責(zé)任范疇。

27.試述人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人權(quán)利。

28.述人壽保險(xiǎn)合同投保人與被保險(xiǎn)人資格。

29.試述年金保險(xiǎn)合同種類。

30.試述意外傷害保險(xiǎn)合同責(zé)任認(rèn)定。

31.試述健康保險(xiǎn)分類。

32.試述醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)分類。

33.試述保險(xiǎn)公司清算種類。

34.試述保險(xiǎn)公司整頓。

35.試述保險(xiǎn)公司接管。

1、試述人類歷史上危險(xiǎn)解決實(shí)踐。答：人類歷史上危險(xiǎn)解決實(shí)踐，可以提成八種辦法：

⑴避免危險(xiǎn)，指人們結(jié)識(shí)到危險(xiǎn)發(fā)生也許性極大，為了防止損害成果發(fā)生，堅(jiān)決地放棄從事也許導(dǎo)致危害后果行為，可以從主線上排除危險(xiǎn)事故。（2）防止

危險(xiǎn)，指某項(xiàng)活動(dòng)或行為必然面臨浮現(xiàn)損害后果也許性，但又無法采用不參加辦法去排除，因而以一定防止辦法去減少或抑制危害后果危險(xiǎn)解決辦法。（3）

自留危險(xiǎn)。指危害后果發(fā)生具備極大也許性，但為了生存或獲得更大利益，寧可承受這種損失一種被動(dòng)性危防解決辦法。（4）抑制危險(xiǎn)，指危害事件發(fā)生后，

采用一定辦法力求使損失限度有所減少危險(xiǎn)解決辦法，抑制危險(xiǎn)重要特點(diǎn)在于事后處置與補(bǔ)救，重點(diǎn)在減少危害后果擴(kuò)大。（5）集合危險(xiǎn)，指集合處在同類

危險(xiǎn)中多數(shù)單位，形成共同利益團(tuán)隊(duì)，經(jīng)其中少數(shù)損失由此外未受損害某些補(bǔ)償或分擔(dān)辦法，達(dá)到抗災(zāi)害目。（6）中和危險(xiǎn)，指將損失機(jī)會(huì)與獲利機(jī)會(huì)予以

平均危險(xiǎn)解決辦法，屬于運(yùn)用折衷思想減少較大損失一種化解危險(xiǎn)技術(shù)手段，可以一定限度上達(dá)到危險(xiǎn)處置。（7）分散危險(xiǎn)，指將危險(xiǎn)單位集中而形成較大

危險(xiǎn)，經(jīng)由分解手段分散于若干小危險(xiǎn)單位中，達(dá)到保障整體利益效果。（8）轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)，指將具備危險(xiǎn)較高行為或標(biāo)也許發(fā)生危害后果。以一定轉(zhuǎn)讓或委托

方式交由其她管理或處置，用以達(dá)到化解危險(xiǎn)。

2.試述保險(xiǎn)資金公益性特性。答：這里公益性特指保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)形成補(bǔ)償用途基金，是為了全體保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)成員利益而存在，不再單純地考慮其私人歸屬問題，

而不是說基金具備公共福利性質(zhì)不能運(yùn)用于經(jīng)營性目。理解這一特性，可以從如下六個(gè)方面人手：（1）保險(xiǎn)人身份是公益財(cái)產(chǎn)合法管理人，她只能依照章程

與合同規(guī)定用途去支配與使用資金。（2）公益性保險(xiǎn)基金是為對(duì)抗災(zāi)害積累而成，應(yīng)當(dāng)注重安全性，為將來補(bǔ)償時(shí)對(duì)抗通貨膨脹壓力，必要保持其實(shí)際購買

力與動(dòng)態(tài)價(jià)值。（3）保險(xiǎn)人為了保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)成員整體利益，普通無權(quán)減負(fù)保險(xiǎn)費(fèi)，也無權(quán)拒收不附加任何條件替投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)。（4）投保人于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)場

合，已交付保險(xiǎn)費(fèi)，不會(huì)因自身財(cái)產(chǎn)未發(fā)生事故而于合同期限屆滿時(shí)規(guī)定返還，公益性決定了保險(xiǎn)費(fèi)具備雙重功能，即要換得保險(xiǎn)人對(duì)于投保人個(gè)人保險(xiǎn)

標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償承諾，同步也承擔(dān)不出險(xiǎn)時(shí)為保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)其她成員分擔(dān)義務(wù)，故保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄之間有嚴(yán)格界限。（5）保險(xiǎn)資金積累中包括了國家優(yōu)惠法律提供強(qiáng)大吸

引力（重要指保險(xiǎn)投資性收益得享有稅收減免方面照顧），因而，保險(xiǎn)資金在投資于資我市場時(shí)，要服從國家產(chǎn)業(yè)政策，支持國家關(guān)于投資方向上指引性意

見。（6）保險(xiǎn)公司為了經(jīng)營安全，減少事故發(fā)生率，支持對(duì)于防災(zāi)救災(zāi)有重要價(jià)值科學(xué)研究，設(shè)備研制、事故發(fā)生規(guī)律研究，以及對(duì)于被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)更加安全

資金投入，也客觀上具備公益性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)常態(tài)化。

3.試述保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。答：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值最集中體現(xiàn)，是投保人參加保險(xiǎn)最后目，同步，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償顯然是與分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)具備內(nèi)在統(tǒng)一，體現(xiàn)

保險(xiǎn)制度本質(zhì)兩個(gè)方面，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是外在形式，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償則是內(nèi)在主線.如果沒有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償實(shí)質(zhì)性與恢復(fù)秩序物質(zhì)保障，所謂分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)就是一句空話，風(fēng)

險(xiǎn)也不會(huì)化為無形，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償行為就是危險(xiǎn)事故發(fā)生后由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人提供金錢給付，它以保險(xiǎn)標(biāo)損失為前提，以損失限度與價(jià)值擬定補(bǔ)償

范疇與額度，以被保險(xiǎn)人恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序，補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)利益損失為直接動(dòng)因，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)與效果在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域體現(xiàn)最為充分。被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生危險(xiǎn)事

故導(dǎo)致?lián)p失，保險(xiǎn)公司要給付保險(xiǎn)金有時(shí)數(shù)額巨大，因而才有也許以資金及時(shí)到位而使災(zāi)害損失降到最低。因而，美國危險(xiǎn)及保險(xiǎn)協(xié)會(huì)在解釋保險(xiǎn)時(shí)，強(qiáng)

調(diào)了其外部特性就是將風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致意外損失集中轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，后者于損失發(fā)生時(shí)，批準(zhǔn)補(bǔ)償給被保險(xiǎn)人或者提供關(guān)于危險(xiǎn)服務(wù)。

4.試述保險(xiǎn)法第二次修訂前。保險(xiǎn)法立法成就。答：（1）保險(xiǎn)基本制度領(lǐng)域，國務(wù)院頒布了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展若干意見》、保監(jiān)會(huì)發(fā)布《行政允許實(shí)行

辦法》、《行政懲罰程序規(guī)定》等。（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，重要有國務(wù)院《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》保監(jiān)會(huì)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)劃分》、《財(cái)

產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》等。（3）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，重要有保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加快健康保險(xiǎn)發(fā)展批示意見》《關(guān)于調(diào)節(jié)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管方

式告知》，《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》、《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品審批和備案管理辦法》，《健康保險(xiǎn)管理辦法》等。（4）資金運(yùn)用監(jiān)管領(lǐng)域，重要有保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)公

司投資證券投資基金管理暫行辦法》、《保險(xiǎn)公司投資公司債券管理暫行辦法》，《保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制指引》，《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》,

《保險(xiǎn)資金間接投資基本設(shè)施項(xiàng)目試點(diǎn)管理辦法》，保監(jiān)會(huì)還于3月24日發(fā)布施行了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，9月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保

險(xiǎn)保障基金管理辦法》，這必將增進(jìn)國內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管模式由以保險(xiǎn)人行為監(jiān)管為重心向以償付能力監(jiān)管為重心轉(zhuǎn)化。（5）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管方面重要有保監(jiān)會(huì)lo

月14日制定《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》。（6）保險(xiǎn)中介服務(wù)監(jiān)管領(lǐng)域，重要有保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》（12月1日）。9月25日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保

險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》，對(duì)原有規(guī)范進(jìn)行了補(bǔ)充、發(fā)展。同步發(fā)布了《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》對(duì)原有規(guī)范進(jìn)行了補(bǔ)充、發(fā)展，于同年10月1日施行。

（7）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管領(lǐng)域，重要有保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司暫行規(guī)定》（4月21日）、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》。（8）外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理領(lǐng)域，重要有保監(jiān)會(huì)《外

資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)行細(xì)則》（5月13日），《外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》（7月12日）等。2月28日第十一屆全國人大常委會(huì)修訂通過了《保

險(xiǎn)法》，這是國內(nèi)保險(xiǎn)基本法制定后第二次較大修訂，反映了保險(xiǎn)事業(yè)全面發(fā)展社會(huì)需求，也是規(guī)范保險(xiǎn)行為，完善國內(nèi)保險(xiǎn)制度重要手段，集中體現(xiàn)了保

險(xiǎn)立法調(diào)節(jié)社會(huì)關(guān)系及時(shí)有效性特性。

5.試述新中華人民共和國保險(xiǎn)法恢復(fù)時(shí)期國內(nèi)保險(xiǎn)法立法與司法實(shí)踐特點(diǎn)。答：（1）已經(jīng)開始全面保險(xiǎn)立法工作，摸索建立符合中華人民共和國實(shí)際，適應(yīng)

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)定法律體系，在保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法、強(qiáng)制保險(xiǎn)法、地方性保險(xiǎn)法以及保險(xiǎn)司法解釋方面獲得了初步成就，具備突破性。（2）立法反映了當(dāng)

時(shí)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)體制階段性特性。（3）并沒有全面規(guī)范保險(xiǎn)私法關(guān)系基柱法律，立法缺少系統(tǒng)性。（4）對(duì)于20世紀(jì)50年代制定保險(xiǎn)條例等規(guī)范文獻(xiàn)未能及時(shí)

清理，又制定了一系列新意外保險(xiǎn)項(xiàng)目，法律原則與合用范疇有沖突。（5）保險(xiǎn)監(jiān)管體制更多地強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)行為格式化，提出要防止惡意競爭，故施行了全

國性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法定基本條款模式，經(jīng)審查批準(zhǔn)后才干合用，人民法院無權(quán)宣布某項(xiàng)條款無效。（6）以《海商法》為標(biāo)志，咱們在保險(xiǎn)立法上仍在沿襲海上保

險(xiǎn)系普通商業(yè)保險(xiǎn)法特別法并采用單獨(dú)立法模式。（7）許多新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚缺少明確法律規(guī)范，特別是像人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)，司法實(shí)務(wù)特別需要有

正式執(zhí)法根據(jù)，在沒有根據(jù)情形下，只有合用國際上保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)法原理根據(jù)，結(jié)合咱們法律觀念，作出相應(yīng)判決。（8）全面制定保險(xiǎn)基本法工作開

始啟動(dòng)。

6.試述《合同法》、《保險(xiǎn)法》中對(duì)于保險(xiǎn)合同格式性控制。答：在《合同法》、《保險(xiǎn)法》中。亦對(duì)保險(xiǎn)合同格式性所帶來弊端進(jìn)行了校正，其內(nèi)容重要涉

及：（1）立法控制。立法控制指通過立法規(guī)定保險(xiǎn)合同格式條款內(nèi)容發(fā)生效力條件及其法律后果，以此來約束合同內(nèi)容，此為事前控制。①訂立保險(xiǎn)合同，

采用保險(xiǎn)人提供格式條款，保險(xiǎn)人向投保人提供投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款。②訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人闡明合同內(nèi)容。

③訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供格式條款，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款，保險(xiǎn)人在訂立合同步應(yīng)采用合理方式提請投保人注意免責(zé)條款內(nèi)容，并

對(duì)免責(zé)條款了以明確闡明。④訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)公平擬定當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)。保險(xiǎn)人不得借助格式合同加重對(duì)方義

務(wù)與責(zé)任，而減輕自己義務(wù)與責(zé)任。（2）司法控制。司法控制即指法院或仲裁機(jī)關(guān)通過對(duì)保險(xiǎn)合同條款認(rèn)定、確認(rèn)及解釋等方式約束合同內(nèi)容，重要體現(xiàn)為

疑義不利解釋規(guī)則合用，此為事后控制。在保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生爭議時(shí)，裁判者應(yīng)作出不利于起草人而有助于非起草人解釋。（3）行政控制。行政控制即由保

險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容先行審查，經(jīng)核準(zhǔn)后才容許其作為保險(xiǎn)人與投保人訂約基本，以事后監(jiān)督方式修正合同中也許存在不公平因素。行政控制

具備保障力強(qiáng)大，對(duì)非格式條款一方保護(hù)積極、直接和救濟(jì)高效等特點(diǎn)。（4）社會(huì)組織控制。社會(huì)組織控制即通過保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)等社會(huì)自治團(tuán)

隊(duì)力量影響合同內(nèi)容，社會(huì)團(tuán)隊(duì)控制具備高效率與低成本特點(diǎn)。

7.試述區(qū)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同法律意義。答：（1）損失彌補(bǔ)原則合用與否不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同完全合用損失彌補(bǔ)原則。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)

人僅得依其實(shí)際損失祈求保險(xiǎn)人給付，不得因而獲取不當(dāng)?shù)美?，而人壽保險(xiǎn)合同完全不合用損失彌補(bǔ)原則，除醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)建康保險(xiǎn)合同與傷害保險(xiǎn)

合同外，其她健康保險(xiǎn)合同與傷害保險(xiǎn)合同亦不合用損失彌補(bǔ)原則。（2）保險(xiǎn)價(jià)值概念與否合用不同。人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)（人生命、健康）無法估價(jià)，不存在

所謂保險(xiǎn)價(jià)值。因此，保險(xiǎn)價(jià)值概念只合用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而不合用于人身保險(xiǎn)合同。（3）保險(xiǎn)利益判斷基本及其有關(guān)規(guī)則運(yùn)用不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利

益為可用金錢估價(jià)經(jīng)濟(jì)利益，涉及既有利益、期待利益與責(zé)任利益；而人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益基于主觀關(guān)系，多屬于非金錢可估價(jià)利益。（4）保險(xiǎn)費(fèi)給付與

返還不同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，投保人不交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以訴訟方式祈求其交付欠交保險(xiǎn)費(fèi)。而保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式規(guī)定投保

人支付。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，若合同生效后，投保人解除或終結(jié)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人須返還自解除或終結(jié)之日起至合同期限屆滿日止保險(xiǎn)費(fèi).當(dāng)提前終結(jié)具

備鈔票價(jià)值人壽保險(xiǎn)合同步，保險(xiǎn)人應(yīng)返還鈔票價(jià)值。（5）鈔票價(jià)值存在與否及其運(yùn)用不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無鈔票價(jià)值。人壽保險(xiǎn)合同中終身死亡保險(xiǎn)與生

死兩全保險(xiǎn)合同在交付保險(xiǎn)費(fèi)后因具備鈔票價(jià)值，投保人以該鈔票價(jià)值給付祈求權(quán)可以設(shè)定債權(quán)質(zhì)權(quán)。（6）對(duì)保險(xiǎn)人營業(yè)范疇影響不同。以保險(xiǎn)標(biāo)性質(zhì)為準(zhǔn),

保險(xiǎn)人營業(yè)范疇可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同一保險(xiǎn)人不得同步兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司經(jīng)國務(wù)

院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

8.試述國內(nèi)《保險(xiǎn)法》對(duì)于被保險(xiǎn)人資格規(guī)定及對(duì)其限制。答：在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人是危險(xiǎn)發(fā)生載體，基于對(duì)被保險(xiǎn)人人身安全保護(hù)，防止道德

危險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)合同，區(qū)別被保險(xiǎn)人不批準(zhǔn)思能力，對(duì)被保險(xiǎn)人分設(shè)不同規(guī)范，依《保險(xiǎn)法》第33條規(guī)定，投保人不得為

無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)，不受上述規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)

人死亡給付保險(xiǎn)金總和不得超過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定限額j在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人不得為無民事行為能力人，此為普

通性規(guī)定；父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)為例外性規(guī)定，但其保險(xiǎn)金數(shù)額也受到相應(yīng)限制：無民事行為能力人指10周歲如下

未成年人，還涉及完全不能辨認(rèn)和控制自己行為已經(jīng)成年精神病人，前者是年齡未達(dá)到發(fā)育'成熟限度；后者是雖達(dá)到相應(yīng)年齡，但智力浮現(xiàn)障礙，不能

獨(dú)立結(jié)識(shí)、判斷和控制自己行為.因其無獨(dú)立意思能力，不能獨(dú)立思考判斷和控制自己行為，易發(fā)生受益人為圖謀保險(xiǎn)金而殺傷被保險(xiǎn)人道德危險(xiǎn)J只有

父母可覺得無民事行為能力人與限制行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)合同，涉及1。周歲如下無民事行為能力人、10周歲以上18周歲如

下限制民事行為能力人，但已滿16周歲不滿1.8周歲，以自己勞動(dòng)收入為重要生活來源未成年人除外。因而，父母為其未成年子女訂立保險(xiǎn)合同無年齡

限制與精神狀況限制。而當(dāng)投保人不是其父母時(shí)，則被保險(xiǎn)人不得為無民事行為能力人，但可以是限制民事行為能力人。至于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn).法律對(duì)于被保險(xiǎn)

人無資格限制，但規(guī)定被保險(xiǎn)人有權(quán)利能力，且在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)具備保險(xiǎn)利益。

9.試述受益權(quán)變更詳細(xì)內(nèi)窖。答：變更內(nèi)容涉及人數(shù)增長、減少、數(shù)額分派變化以及順序變化等。（1）變更主體。依《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或

投保人可以變更受益人，但投保人在變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人批準(zhǔn)。因而，真正控制變更權(quán)主體是被保險(xiǎn)人，而不是投保人，亦不能以為是投保人與被

保險(xiǎn)人共同變更受益人。變更受益人行為是變更權(quán)人意思自治范疇，故與保險(xiǎn)人無關(guān)，不必與保險(xiǎn)人意思表達(dá)達(dá)到合致。（2）變更方式。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第

41條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人書面告知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。（3）變更期限。變更受益人

應(yīng)在合同當(dāng)事人擬定受益人之后至保險(xiǎn)事故發(fā)生之前這段時(shí)間內(nèi)為之：其前提保險(xiǎn)合同成立并生效，否則，無法律意義.若當(dāng)事人未指定受益人，則系指

定而非變更，不生變更與否問題。若保險(xiǎn)事故發(fā)生后為變更行為，則此時(shí)受益權(quán)已由期待權(quán)變?yōu)榧鹊脵?quán)，事實(shí)既已擬定，不能再行變更。（4）變更內(nèi)容。變

更受益權(quán)內(nèi)容涉及變更受益人人數(shù)、變更受益人受益份額以及變更受益人受益順序。

10.試述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人重要區(qū)別。答：（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人利益為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為。保險(xiǎn)代理人是為保險(xiǎn)人利益為保險(xiǎn)代理行為，其在雙

方當(dāng)事人之間代表是保險(xiǎn)人利益。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，熟悉保險(xiǎn)技術(shù)。其運(yùn)用自身具備業(yè)務(wù)知識(shí)技術(shù)，基于投保人利益，為投保人爭取有利

締約條件，促成保險(xiǎn)合同訂立，可見，兩者服務(wù)對(duì)象相異，行為作用方向相反。（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以自己名義為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為，并獨(dú)立承擔(dān)法律后果。保險(xiǎn)代

理人以保險(xiǎn)人名義進(jìn)行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，其行為后果亦由本人（作為被代理人保險(xiǎn)人）承擔(dān)。在輔助訂立保險(xiǎn)合同過程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以自己名義為經(jīng)紀(jì)行

為，其行為后果亦自己承擔(dān)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人居于獨(dú)立地位，既不依附于保險(xiǎn)人，也不依附于投保人。（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行為內(nèi)容是為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合

同提供中介服務(wù)，涉及直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。這與保險(xiǎn)代理人行為內(nèi)容是不同。直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與投保人訂立委托合同，基乎投保

人或被保險(xiǎn)人利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并按商定收取傭金經(jīng)紀(jì)行為。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與原保險(xiǎn)人訂立委托合同，

基于原保險(xiǎn)人利益，為原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人安排再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并按商定收取傭金經(jīng)紀(jì)行為。（4）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為涉關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人利益甚巨,

國內(nèi)法律將其主體形式嚴(yán)格限制為一定組織?！侗ｋU(xiǎn)法》明確規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人須為“機(jī)構(gòu)”。①依照《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第6條規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)

采用有限責(zé)任公司或股份有限公司形式。據(jù)此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能采用上述形式，這與保險(xiǎn)代理人不同。保險(xiǎn)代理可以由機(jī)構(gòu)或個(gè)人進(jìn)行；②這也是保險(xiǎn)經(jīng)

紀(jì)人與普通經(jīng)紀(jì)人不同之處。（5）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人收取傭金方式與保險(xiǎn)代理人不同。保險(xiǎn)代理人是為保險(xiǎn)人利益而為保險(xiǎn)代理行為，她只能從保險(xiǎn)人處獲取代理

費(fèi)。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人報(bào)酬獲得方式與此相異。有時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖為投保人利益而從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)，但普通卻是由保險(xiǎn)人從收取保險(xiǎn)費(fèi)中提取一定比例作

為傭金支付給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。若被保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向保險(xiǎn)人祈求保險(xiǎn)金給付，傭金則由被保險(xiǎn)人支付。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金既可由保險(xiǎn)人給付，亦可由保

險(xiǎn)人相對(duì)人給付。

11.試述保險(xiǎn)利益作用。答：（1）保險(xiǎn)利益存在有助于區(qū)別保險(xiǎn)與賭博，以消除賭博也許性。保險(xiǎn)合同缺少保險(xiǎn)利益，與賭博無異。（2）保險(xiǎn)利益存在乎在防

止道德危險(xiǎn)發(fā)生。若以與自己無任何利益關(guān)系財(cái)產(chǎn)、身體、生命作為保險(xiǎn)標(biāo)訂立保險(xiǎn)合同，也許發(fā)生為圖謀保險(xiǎn)金而故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生行為，在人身

保險(xiǎn)體現(xiàn)為謀財(cái)害命，在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)體現(xiàn)為因錢毀財(cái)。（3）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，以與否具備保險(xiǎn)利益作為判斷原則，決定真正受有損失人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)貫徹

損失彌補(bǔ)基本準(zhǔn)則，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，真正受有損失人才有權(quán)向保險(xiǎn)人祈求給付保險(xiǎn)金。祈求給付保險(xiǎn)金人與保險(xiǎn)標(biāo)之間與否具備利害關(guān)系，即保險(xiǎn)利

益與否存在決定著誰受有損失，只有真正受有損失人才有保險(xiǎn)金給付祈求權(quán)。保險(xiǎn)利益存在規(guī)定將保險(xiǎn)金給付于受有損失之人。只有如此，才可以有助于

達(dá)到人盡其力、物得其所配備機(jī)制，使社會(huì)資源按照效益原則進(jìn)行分派。反之，若將保險(xiǎn)金予以無保險(xiǎn)利益之人，會(huì)導(dǎo)致不勞而獲后果，亦增長保險(xiǎn)人所

收取保險(xiǎn)費(fèi)支出?事實(shí)上是參加保險(xiǎn)整體成員匯集資金。這將損及危險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)利益，不能保證資源優(yōu)化配備。（4）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，以保險(xiǎn)利益為判斷原則

限制保險(xiǎn)人損失彌補(bǔ)額度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所承保危險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)權(quán)利人祈求給付保險(xiǎn)金數(shù)額多寡，亦由保險(xiǎn)利益來決定。通過權(quán)利人所受不利益范疇

與限度擬定保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)額度。

12.試述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益詳細(xì)認(rèn)定。答：（1）基于債權(quán)現(xiàn)存利益。其重要指基于有效合同而產(chǎn)生利益，涉及債權(quán)自身，例如，基于租賃合同而產(chǎn)生租金債權(quán)：

止匕外，該利益還涉及基于有效合同而產(chǎn)生其她權(quán)利，例如，因租賃合同、承攬合同而產(chǎn)生承租人占有該租賃物權(quán)利。（2）基于物權(quán)現(xiàn)存利益。物權(quán)涉及所有

權(quán)以及定限物權(quán)。所有權(quán)存在形態(tài)涉及單獨(dú)所有與共有。無論所有人為單獨(dú)所有、共同共有或按份共有，所有人對(duì)其所有物具備保險(xiǎn)利益。定限物權(quán)分為

用益物權(quán)與擔(dān)保物權(quán)。用益物權(quán)以標(biāo)物存在為前提，若標(biāo)物不存在，自無用益物權(quán)存在。因而，用益物權(quán)權(quán)利人對(duì)其標(biāo)物具備保險(xiǎn)利益。而擔(dān)保物權(quán)以擔(dān)

保標(biāo)物存在為前提，若其損毀滅失，擔(dān)保物權(quán)亦不復(fù)存在。主體對(duì)于用益物權(quán)或擔(dān)保物權(quán)所負(fù)載保險(xiǎn)標(biāo)所具備保險(xiǎn)利益范疇受利害關(guān)系大小限制。當(dāng)擔(dān)保

債權(quán)額不大于擔(dān)保標(biāo)物價(jià)值時(shí)，以擔(dān)保債權(quán)額為限；當(dāng)擔(dān)保債權(quán)額不不大于標(biāo)物價(jià)值時(shí)，以標(biāo)物價(jià)值為限。（3）占有人對(duì)其占有物所具備利益。占有人對(duì)其

占有物基于有權(quán)占有，固然具備保險(xiǎn)利益，例如，因承租而占有標(biāo)物。在民法承認(rèn)獲得時(shí)效狀況下，基于無權(quán)占有，占有人可因時(shí)效獲得所有權(quán)或定限物

權(quán)。因而，占有物損毀滅失與該物權(quán)占有人仍存在利害關(guān)系。占有人對(duì)其占有物仍具備保險(xiǎn)利益。例如，無因管理人對(duì)于其保管標(biāo)物具備保險(xiǎn)利益。但如

占有人系惡意占有，則無保險(xiǎn)利益，典型例子是小偷對(duì)于其竊得物，或竊得物惡意買受人對(duì)于該物無保險(xiǎn)利益。（4）基于股權(quán)利益。咱們以為，股東對(duì)于公

司財(cái)產(chǎn)固然具備利害關(guān)系，但其對(duì)公司享有股權(quán)，不能對(duì)公司財(cái)產(chǎn)直接行使任何權(quán)利。股東享有股權(quán)缺少保險(xiǎn)利益所規(guī)定擬定性，因而，其對(duì)公司財(cái)產(chǎn)不

具備保險(xiǎn)利益。期待利益，涉及積極期待利益與悲觀期待利益。積極期待利益是指主體基于其正常營業(yè)或既有財(cái)產(chǎn)安全而可獲得利益?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)積極期

待利益保險(xiǎn)無明文規(guī)定。但在國內(nèi)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人多將利潤損失保險(xiǎn)作為其她財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)。悲觀期待利益系指基于既有利益而期待某種責(zé)任不發(fā)

生利益，重要體現(xiàn)為責(zé)任保險(xiǎn)。

13.試述人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益相比不同特點(diǎn)。答：人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益相比有不同特點(diǎn)，體當(dāng)前：（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利

益以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在為已足，人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益在締約時(shí)即須存在。（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益內(nèi)容限于與經(jīng)濟(jì)利益關(guān)于利害關(guān)系，人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益不以

經(jīng)濟(jì)上利害關(guān)系為必要內(nèi)容。（3）保險(xiǎn)利益大小有無客觀原則不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益大小，依保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)遭受損失多少來決定。若超過經(jīng)濟(jì)

利益范疇投保，會(huì)導(dǎo)致超額保險(xiǎn)，合同效力將受影響。除實(shí)支實(shí)付型醫(yī)療費(fèi)用支出保險(xiǎn)外，人身保險(xiǎn)以人生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)，不能以金錢估價(jià)，保險(xiǎn)利

益只存在有無之別，而無大小之量，超額保險(xiǎn)對(duì)其無法合用。若以人身保險(xiǎn)合同補(bǔ)償因保險(xiǎn)事故發(fā)生而導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用損失，在締約時(shí)亦不能通過人身保險(xiǎn)

保險(xiǎn)利益來擬定損失大小，給付金額只有在事故發(fā)生后才干擬定，不能如普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣在締約時(shí)即可擬定。（4）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益不能以金錢預(yù)計(jì)，無

雙重受益或代位求償存在余地。（5）在以死亡為保險(xiǎn)事故發(fā)生人身保險(xiǎn)中，由于受益人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有保險(xiǎn)金給付祈求權(quán)之人，因此，該受益人與被

保險(xiǎn)人之間關(guān)系決定著與否會(huì)引起賭博與道德危險(xiǎn)。

14.試述保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移和消滅。答：（1）保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移又稱保險(xiǎn)利益變動(dòng)。保險(xiǎn)利益移轉(zhuǎn)方式不同對(duì)于保險(xiǎn)合同效力也有不同影響。保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移重要指在

被保險(xiǎn)人死亡而發(fā)生繼承關(guān)系、保險(xiǎn)標(biāo)物易主而發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移關(guān)系、投保人破產(chǎn)時(shí)其財(cái)產(chǎn)歸入破產(chǎn)財(cái)團(tuán)以備分派于破債權(quán)人等情形下，保險(xiǎn)利益與否為

受讓人利益繼續(xù)存在。也就是說，在浮現(xiàn)上述情形時(shí)，保險(xiǎn)合伺與否仍應(yīng)為繼承人、受讓人或破產(chǎn)管理人而存在。①因繼承人關(guān)系引起保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移。在

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人死亡，而被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)未遭受事故損害，則有保險(xiǎn)利益繼承問題，對(duì)此，《保險(xiǎn)法》沒有相應(yīng)規(guī)定。其她國家或地區(qū)保險(xiǎn)法多采“同步

移轉(zhuǎn)主義”立法例，即在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同仍為繼承人利益而存在。在人身保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人死亡，如是人壽保險(xiǎn)中死亡保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，則

屬保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)，保險(xiǎn)合同即終結(jié)，不發(fā)生保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移：若屬于其她人身保險(xiǎn)合同且非因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致死亡，保險(xiǎn)合同

因保險(xiǎn)標(biāo)消滅而終結(jié)，亦不存在保險(xiǎn)利益移轉(zhuǎn)。當(dāng)投保人以她人為被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同而投保人死亡時(shí)，若對(duì)被保險(xiǎn)人利益屬于投保人專有，如因親屬

關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系而產(chǎn)生利益，保險(xiǎn)利益不得轉(zhuǎn)移；若對(duì)被保險(xiǎn)人利益并非屬于投保人所專有，如因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生利益，則應(yīng)以為人身保險(xiǎn)合同仍可

為繼承人利益而繼續(xù)存在。②保險(xiǎn)標(biāo)因法律行為轉(zhuǎn)讓而導(dǎo)致保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移。因保險(xiǎn)標(biāo)讓與所生保險(xiǎn)利益與否繼續(xù)問題僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)則無此問

題。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益與否因保險(xiǎn)標(biāo)轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，各國法律規(guī)定不盡相似，綜觀其規(guī)定，重要有三種立法方式：屬人主義立法例、從物主義立法例、

折衷主義立法例。③因破產(chǎn)引起保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)成為破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，其保險(xiǎn)合同利益與否仍為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在？《保

險(xiǎn)法》對(duì)此未有明文規(guī)定，從其她國家或地區(qū)立法來看，普通規(guī)定，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在，但均有一定期間限制。在人

身保險(xiǎn)中，其合同為受益人利益而存在，而非為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在，不會(huì)發(fā)生上述問題、（2）保險(xiǎn)利益消滅。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)滅失，保險(xiǎn)利益即

歸消滅。在人身保險(xiǎn)中，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人間喪失構(gòu)成保險(xiǎn)利益關(guān)系時(shí)，原則上保險(xiǎn)利益隨之消滅。

15.試述保險(xiǎn)合同中先合同義務(wù)告知義務(wù)中應(yīng)告知事項(xiàng)和免于告知事項(xiàng)。答：（1）應(yīng)告知事項(xiàng)：應(yīng)告知范疇限于重要事實(shí)，而不是事無巨細(xì)，盡數(shù)告知。①

判斷原則。a.客觀上重大。該事實(shí)存在與否成為保險(xiǎn)人決定與否承保因素，及其存在與否成為保險(xiǎn)人決定與否需以提高保險(xiǎn)費(fèi)來承保因素，即客觀上重大。

應(yīng)如實(shí)告知事項(xiàng)必要是“實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)”，即足以影響保險(xiǎn)人與否承保以及如何承保事實(shí)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人只對(duì)會(huì)提高損失幾率重要事實(shí)進(jìn)行確認(rèn),

無論這些事實(shí)與否會(huì)直接導(dǎo)致保險(xiǎn)事故。b.主觀上應(yīng)知。重要事實(shí)須是告知義務(wù)人在投保前已知或應(yīng)知事項(xiàng)。如果告知義務(wù)人在合同成立后才懂得，雖然

其未告知，亦不構(gòu)成違背如實(shí)告知義務(wù)。在普通狀況下，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人就近醫(yī)院調(diào)查其在投保前病史病檔，請醫(yī)學(xué)專業(yè)工作者分析病情發(fā)展?fàn)顩r，以

擬定其投保前與否懂得，再比照投保資料中告知狀況記錄鑒定其與否如實(shí)告知。②應(yīng)告知事項(xiàng)界定?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)

人就保險(xiǎn)標(biāo)或者被保險(xiǎn)人關(guān)于狀況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！睋?jù)此，投保人應(yīng)如實(shí)回答保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)危險(xiǎn)狀況提出詢問，對(duì)保險(xiǎn)人未詢問狀況，

義務(wù)人不必陳述。保險(xiǎn)人詢問普通采書面形式，規(guī)定投保人如實(shí)填寫投保單上載明詢問事項(xiàng)。但該規(guī)定采用詢問告知主義模式詢問主義長處在于，一方面,

普通民眾身為保險(xiǎn)“外行人”，難以規(guī)定其必要懂得何為重要危險(xiǎn)，何為不重要危險(xiǎn).詢問主義可以限縮投保人告知義務(wù)范疇及推定重要事實(shí)含義，讓擁有

專業(yè)知識(shí)技術(shù)優(yōu)勢保險(xiǎn)人去判斷何樣事實(shí)足以影響其決定承保與否及評(píng)估費(fèi)率高低；另一方面，將應(yīng)告知內(nèi)容限于懂得或應(yīng)知事項(xiàng)，采過錯(cuò)原則歸結(jié)義務(wù)

人責(zé)任；最后，可以避免舉證困難。但《海商法》第222條規(guī)定：“合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其懂得或者在普通業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)懂得關(guān)于影響保險(xiǎn)人據(jù)以擬

定保險(xiǎn)費(fèi)率或者擬定與否批準(zhǔn)承保重要狀況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人懂得或者在普通業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)懂得狀況，保險(xiǎn)人沒有詢問，被保險(xiǎn)人無需告知。”該規(guī)

定系采自動(dòng)申告主義，依照特別法優(yōu)于普通法原則，海上保險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先合用《海商法》規(guī)定。（2）免予告知事項(xiàng)：①保險(xiǎn)人已知事實(shí)；②保險(xiǎn)人應(yīng)知但因故意

或重大過錯(cuò)而未知事實(shí)。

16.試述違背告知義務(wù)構(gòu)成。答：（1）主觀要件。義務(wù)人故意或重大過錯(cuò)未如實(shí)告知?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條第2款規(guī)定：“投保人故意或者因重大過錯(cuò)未履行前

款規(guī)定如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定與否批準(zhǔn)承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！睋?jù)此，對(duì)違背告知義務(wù)主觀歸責(zé)原則亦采過錯(cuò)主義，

不但將告知義務(wù)人主觀上無過錯(cuò)狀況排除在外，并且將義務(wù)人過錯(cuò)限制為重大過錯(cuò)，排除了輕過錯(cuò)。其合理性在于：①告知義務(wù)人在保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)方面與

保險(xiǎn)人相比，居于弱勢地位，若對(duì)其施以無過錯(cuò)責(zé)任，有失公允；②由于技術(shù)因素或?qū)陀^事實(shí)結(jié)識(shí)因素影響，也許導(dǎo)致告知義務(wù)人（甚至涉及保險(xiǎn)人）對(duì)

保險(xiǎn)標(biāo)危險(xiǎn)狀況無法知曉或不能對(duì)的結(jié)識(shí)。③從義務(wù)性質(zhì)上而言，告知義務(wù)系屬派生于誠實(shí)信用原則先合同義務(wù).、違背先合同義務(wù)構(gòu)成締約上過錯(cuò)1責(zé)任,

締約過錯(cuò)責(zé)任構(gòu)成在主觀要件上須具備過錯(cuò)，違背告知義務(wù)主觀歸責(zé)原則亦應(yīng)如此。（2）客觀要件。在客觀要件上，有危險(xiǎn)評(píng)估說、因果關(guān)系說和危險(xiǎn)評(píng)估

兼因果關(guān)系說?？v觀各國立法，違背告知義務(wù)客觀構(gòu)成要件大體有三種體例：①危險(xiǎn)評(píng)估說以為，告知義務(wù)人只要未對(duì)重要事項(xiàng)如實(shí)告知，保險(xiǎn)人即得解

除合同，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生與未如實(shí)告知事項(xiàng)之間與否具備因果關(guān)系在所不問，采此說國家為意大利，②因果關(guān)系說以為，保險(xiǎn)事故須基于未如實(shí)告知事

項(xiàng)而發(fā)生。過錯(cuò)有兩種意義，一種是廣義上與“過錯(cuò)”同義，指故意或過錯(cuò)：另一種是狹義上與故意相對(duì)概念，僅指過錯(cuò)，此處實(shí)為過錯(cuò)意思。若告知義

務(wù)違背與保險(xiǎn)事故發(fā)生致?lián)p之間無因果關(guān)系，則保險(xiǎn)人不得解除合同。③危險(xiǎn)評(píng)估兼因果關(guān)系說以為，若告知義務(wù)人不如實(shí)告知足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)

于危險(xiǎn)預(yù)計(jì)，保險(xiǎn)人得解除合同，危險(xiǎn)發(fā)生后亦同，但若義務(wù)人證明未如實(shí)告知事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故發(fā)生所致?lián)p失之閭無因果關(guān)系存在，則保險(xiǎn)人不得解除合

同，不構(gòu)成告知義務(wù)違背，依《保險(xiǎn)法》第16條第2款規(guī)定，在客觀要件上似采危險(xiǎn)評(píng)估說，但該條第4款、第5款規(guī)定同步采用了危險(xiǎn)評(píng)估說和因果關(guān)

系說。依《保險(xiǎn)法》第16條第4款、第5款規(guī)定，因義務(wù)人主觀心態(tài)不同而異其效果。若出于故意，保險(xiǎn)人得解除保險(xiǎn)合同，無論與否解除合同，保險(xiǎn)人

對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失都不承擔(dān)給付義務(wù)，采危險(xiǎn)評(píng)估說。若出于重大過錯(cuò)，當(dāng)義務(wù)人未告知事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人才不承擔(dān)給付保

險(xiǎn)金義務(wù)。若告知義務(wù)違背出于重大過錯(cuò)，但對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生無嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)，據(jù)此，在義

務(wù)人因重大過錯(cuò)未履行告知義務(wù)時(shí)，似乎采因果關(guān)系說。關(guān)于該條規(guī)定，法律解釋上普通以為具備如下兩種含義：一是以為投保人因重大過錯(cuò)未履行如實(shí)

告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)；二是按反對(duì)解釋，若投保

人因重大過錯(cuò)未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生無嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故，則承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。

17.試述違背告知義務(wù)法律后果。答：依照《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同步，義務(wù)人未如實(shí)陳述，保險(xiǎn)人可以行使解除權(quán)，但受除斥期間限制。

(1)義務(wù)人故意不履行告知義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)人詢問關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)重要事實(shí)，義務(wù)人故意不如實(shí)陳述時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同。該合同因解除而自始無效。保險(xiǎn)人

對(duì)于合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。如果保險(xiǎn)人在法定除斥期間內(nèi)不行使解除權(quán)，期間通過，解除權(quán)消滅，不能再

解除合同。在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)依約承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)，.解除權(quán)屬于形成權(quán)，其行使應(yīng)有除斥期間限制，除斥期間分為不定期間和擬

定期間。該解除權(quán)自保險(xiǎn)人懂得有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅，此為不定期間。該解除權(quán)自保險(xiǎn)合同成立之日起超過2年不行使，保險(xiǎn)人不

能再解除合同。(2)義務(wù)人因重大過錯(cuò)沒有如實(shí)陳述。重大過錯(cuò)，是指義務(wù)人不但沒有盡到法律規(guī)定較高注意義務(wù)，甚至沒達(dá)到人們應(yīng)盡到注意義務(wù)普通原

貝上在義務(wù)人因重大過錯(cuò)而沒有如實(shí)告知時(shí)，保險(xiǎn)人可以行使上述解除權(quán)，并為上述除斥期間所限制。對(duì)于合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故，如果義務(wù)人因重大

過錯(cuò)沒有如實(shí)告知對(duì)其發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)，但應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果義務(wù)人因重大過錯(cuò)未如實(shí)告知對(duì)其沒有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人

仍應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)。但是，如果在合同成立時(shí)，保險(xiǎn)人已經(jīng)知悉義務(wù)人未如實(shí)告知，無論故意不實(shí)告知，還是重大過錯(cuò)而不實(shí)告知，都視為保險(xiǎn)人

批準(zhǔn)承保并放棄合同解除權(quán)，保險(xiǎn)人不得再解除合同。在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人依約承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)。

18.試述保險(xiǎn)合同普通生效要件。答：（1）締約人具備相應(yīng)民事行為能力。主體合格是指訂立保險(xiǎn)合同當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）須具備訂立保險(xiǎn)合同資格。

在保險(xiǎn)人，法律規(guī)定其必要經(jīng)國家容許經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且必要在其營業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)范疇內(nèi)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。例如，依法經(jīng)核準(zhǔn)登記經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)人，就

沒有資格經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，否則即為主體不合格，其訂立保險(xiǎn)合同無效。投保人既可以是自然人，也可以是法人或其她組織。

自然人作為投保人訂立保險(xiǎn)合同，必要具備相應(yīng)民事行為能力。如果以她人人身作為保險(xiǎn)標(biāo)，必要是與被保險(xiǎn)人具備保險(xiǎn)利益。自然人訂立合同，應(yīng)具備

完全民事行為能力，限制行為能力人和無民事行為能力人不得獨(dú)立訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)由其法定代理人代為訂立：（2）意思表達(dá)真實(shí)。意思表達(dá)真實(shí)，系指保

險(xiǎn)合同締約人表達(dá)行為應(yīng)真實(shí)地反映其內(nèi)心效果意思，即效果意思與表達(dá)行為相一致。雙方訂立保險(xiǎn)合批準(zhǔn)思表達(dá)須真實(shí)。在訂立保險(xiǎn)合同步，任何一方

當(dāng)事人都不得欺騙對(duì)方。投保人在訂立合同步須履行如實(shí)告知義務(wù)，向保險(xiǎn)人如實(shí)告知關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)重要狀況。否則，不但影響保險(xiǎn)合同效力，并且雖然保

險(xiǎn)合同訂立后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。就保險(xiǎn)人而言，規(guī)定其在訂立保險(xiǎn)合同步履行闡明義務(wù)，向投保人闡明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，

不得誘騙投保人訂立保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同訂立須基于雙方當(dāng)事人自愿。除法律規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)以外，一方不得將自己意志強(qiáng)加給對(duì)方，逼迫對(duì)方訂立或者接

受保險(xiǎn)合同。（3）內(nèi)容合法。保險(xiǎn)合同作為一種法律行為，其內(nèi)容須合法，即不違背法律強(qiáng)行性規(guī)則。當(dāng)事人須將自己意志符合于體現(xiàn)國家意志法律。只有

內(nèi)容合法保險(xiǎn)合同，才受法律保護(hù)，才干達(dá)到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人預(yù)期目。保險(xiǎn)合同內(nèi)容合法涉及如下涵義：①保險(xiǎn)合同內(nèi)容不得與國內(nèi)現(xiàn)行保險(xiǎn)法及其她法

律、法規(guī)強(qiáng)行性規(guī)則相抵觸。例如，商定投保人免交保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)合同無效。商定交付保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)法上強(qiáng)行性規(guī)則，當(dāng)事人不能以商定方式排除。在此領(lǐng)

域，法律限制當(dāng)事人意思自由。②保險(xiǎn)標(biāo)須是法律容許保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及其利益或人身體、生命。③保險(xiǎn)合同內(nèi)容不得違背社會(huì)公共利益，不得損害她人利益。

④保險(xiǎn)合同所承保危險(xiǎn)須不屬于不存在危險(xiǎn)。

19.試述保險(xiǎn)合同特別生效要件。答：保險(xiǎn)合同特別生效要件涉及附條件和附期限狀況下特別生效要件與《保險(xiǎn)法》規(guī)定特別生效要件。依照保險(xiǎn)合同效力

與否由當(dāng)事人意思表達(dá)決定，保險(xiǎn)合同特別生效要件分為意定生效要件與法定生效要件。（1）意定生效要件。意定生效要件涉及附條件或附期限兩種情形。

①所謂條件，指法律行為效力發(fā)生或消滅，系于將來客觀上不擬定事實(shí)。附條件保險(xiǎn)合同，是指當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中商定一定條件（不擬定將來事實(shí)），把

條件成就（發(fā)生或浮現(xiàn)）與否作為合同效力發(fā)生或終結(jié)根據(jù)。合同中所附條件可以是事件，也可以是行為，但是可以作為條件事實(shí)，須是由當(dāng)事人任意選取、

合法、尚未發(fā)生客觀不擬定事實(shí)。以條件成就法律效力不同，可將所附條件分為延緩條件和解除條件。所謂延緩條件，也稱生效條件，是指合同效力發(fā)生

取決于所附條件成就。延緩條件是限制合同效力發(fā)生條件，將決定保險(xiǎn)合同生效依賴于所附條件成就，即條件成就時(shí)保險(xiǎn)合同生效，條件不成就時(shí)，保險(xiǎn)

合同不生效力?！逗贤ā返?5條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同效力可以商定附條件。附生效條件合同，自條件成就時(shí)生效……”也就是說，在延緩條件成就前，

雖然保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，但其效力因受條件限制而處在停止?fàn)顟B(tài)，只有等到所附條件成就后才開始生效。在這種狀況下，保險(xiǎn)合同不及時(shí)生效不是基于法

律因素，而是當(dāng)事人自由商定成果。例如，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人商定以投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)作為合同生效條件，那么；投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)間就是保臉合同生效

時(shí)間。而在投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)之前、由于生效條件未成就，因此保險(xiǎn)合同不發(fā)生約束雙方當(dāng)事人效力。解除條件是限制保險(xiǎn)合同效力消滅條件。在此條件

下，保險(xiǎn)合同于條件不成就時(shí)保持其效力，于條件成就時(shí)，保險(xiǎn)合同失其效力。②期限。所謂期限，指法律行為效力發(fā)生或消滅，系于將來擬定發(fā)生事實(shí)。

條件與期限都以將來事實(shí)為內(nèi)容，重要區(qū)別在于條件系針對(duì)客觀上不擬定事實(shí)，而期限為擬定發(fā)生事實(shí)。附期限保險(xiǎn)合同，系指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人商定以一

定期限（擬定將來事實(shí)）到來作為合同效力發(fā)生或終結(jié)根據(jù)。期限特點(diǎn)在于將來事實(shí)必定會(huì)發(fā)生，盡管發(fā)生時(shí)點(diǎn)也許不擬定。依照所附期限對(duì)保險(xiǎn)合同效力

限制方式不同，可分為始期與終期。始期是決定合同效力開始時(shí)間，而終期則是決定合同效力結(jié)束時(shí)間。所謂始期，也稱生效期限，是指所附時(shí)點(diǎn)到來之

時(shí)，保險(xiǎn)合同始發(fā)生效力期限?！逗贤ā返?6條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同效力可以商定附期限，附生效期限合同，自期限屆至?xí)r生效……”也就是說，當(dāng)所

附生效期限屆至前，保險(xiǎn)合同效力處在停止?fàn)顟B(tài)，只有始期屆至?xí)r，效力才發(fā)生?；谏ПｋU(xiǎn)合同，當(dāng)事人也才開始受保險(xiǎn)合同商定權(quán)利義務(wù)內(nèi)容約束。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，以始期限制保險(xiǎn)合同效力比較常用，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中普遍履行零時(shí)起保制就是將保險(xiǎn)合同生效時(shí)間商定在合同成立日次日零時(shí)或商定將

來某一日零時(shí)。

20.試述怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)法律后果。答：保險(xiǎn)合同為強(qiáng)制性有償合同，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同義務(wù)之一，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)前提，若怠于

給付保險(xiǎn)費(fèi)，則屬于保險(xiǎn)合同義務(wù)不履行。人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相異，人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)法律性質(zhì)亦具特殊性，因而怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生法律后果亦不同于

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（1）怠于給付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)法律后果。對(duì)于合同商定為一次交付保險(xiǎn)費(fèi)而投保人未交保險(xiǎn)費(fèi)或商定分期交付保險(xiǎn)費(fèi)而投保人未付保險(xiǎn)費(fèi)，

若保險(xiǎn)合同有特別商定，應(yīng)從其商定；若無特別商定，保險(xiǎn)人可以祈求投保人承擔(dān)債務(wù)不履行違約責(zé)任，即祈求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保險(xiǎn)人也可以經(jīng)定

期催告后解除合同，在投保人怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)之后至投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)之前期間內(nèi)，保險(xiǎn)人基于同步履行抗辯權(quán)對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。若

以保險(xiǎn)費(fèi)交付為保險(xiǎn)合同生效要件，未交付保險(xiǎn)費(fèi)成果僅使保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)無需承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)，同步保險(xiǎn)人亦不能向投保人祈求交付保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人只能依締約過錯(cuò)責(zé)任祈求投保人償付締約費(fèi)用，而不能祈求投保人繼續(xù)履行合同，以使合同效力持續(xù)這樣對(duì)保險(xiǎn)人利益保護(hù)欠周，亦不利于保險(xiǎn)業(yè)

發(fā)展。因此，在投保人怠于交付保險(xiǎn)費(fèi)狀況下，將合同認(rèn)定為有效而追究其違約責(zé)任，似更合理。固然，由于保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)予以投保人一種給付保險(xiǎn)費(fèi)寬限

期間，因此保險(xiǎn)人同步履行抗辯權(quán)必要在該寬限期間屆滿之后行使。在實(shí)務(wù)中，投保人有也許與保險(xiǎn)人商定在合同成立后某一時(shí)間或期間內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)。

如果其超過商定期間仍未給付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人自可依上述理由回絕承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)但是如果在商定期間內(nèi)發(fā)生了合同商定保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不得以投保

人未交付保險(xiǎn)費(fèi)為由回絕承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。因而種狀況下，保險(xiǎn)合同已生效，當(dāng)事人應(yīng)各自履行給付義務(wù)，故保險(xiǎn)人應(yīng)自合同生效時(shí)起承擔(dān)保險(xiǎn)合同義

務(wù)，不得在投保人尚未違約時(shí)便自行中斷合同履行。若保險(xiǎn)費(fèi)經(jīng)商定分期交付，則陸續(xù)到期保險(xiǎn)費(fèi)為既得擬定之債務(wù)，投保人對(duì)之有履行義務(wù)。投保人對(duì)

于任何一期保險(xiǎn)費(fèi)到期而未交付，應(yīng)承擔(dān)履行遲延責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)以訴訟方式祈求其給付，亦可據(jù)此在經(jīng)合理催告后解除合同。（2）怠于給付人身保險(xiǎn)合

同保險(xiǎn)費(fèi)法律后果。《保險(xiǎn)法》第35條規(guī)定：“投保人可以按照合同商定向保險(xiǎn)人一次支付所有保險(xiǎn)費(fèi)或者分期支付保險(xiǎn)費(fèi)?！睋?jù)此，行為人可以選取一次

性交付所有保險(xiǎn)費(fèi)，也可以按照商定分期交付保險(xiǎn)費(fèi)。采用分期交付保險(xiǎn)費(fèi)，其首期保險(xiǎn)費(fèi)也不必一定要在合同成立時(shí)一并交付，不交付首期保險(xiǎn)費(fèi)，合

同也未必不能生效。但是，如果義務(wù)人不交付首期保險(xiǎn)費(fèi)，則不能合用該法第36條、第37條關(guān)于效力中斷和復(fù)效規(guī)定。也就是說，保險(xiǎn)合同成立、生效

與保險(xiǎn)費(fèi)交付之間不具備必然互相依存關(guān)系。如果保險(xiǎn)人批準(zhǔn)投保人在合同成立后交付，也并不為法律所禁止。合同商定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首

期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有商定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過30日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過商定期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，合同效力中斷，

或者保險(xiǎn)人按照合同商定條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在上述30日或60日寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同商定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠

交保險(xiǎn)費(fèi)。合同效力中斷，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)到合同，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中斷之日起滿2年雙方未達(dá)到

合同，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同、保險(xiǎn)人解除合同，應(yīng)當(dāng)按照合同商定退還保險(xiǎn)單鈔票價(jià)值。

21.試述保險(xiǎn)事故發(fā)生告知義務(wù)。答：為使保險(xiǎn)人自己制止危險(xiǎn)，防止或減少損害，普通都分階段分別設(shè)定投保人或保險(xiǎn)人須盡特定義務(wù)。在合同成立前有

如實(shí)告知義務(wù)、合同成立后保險(xiǎn)事故發(fā)生前有危險(xiǎn)增長告知、或變更合同內(nèi)容告知義務(wù)等；至于保險(xiǎn)事故發(fā)生后則有保險(xiǎn)事故發(fā)生告知、關(guān)于資料告知及

證明、防止及減少損害等義務(wù)、其重要目在于使保險(xiǎn)人能及時(shí)采用必要辦法，防止損失擴(kuò)大，保險(xiǎn)標(biāo)殘存某些，以減輕其損失，并調(diào)查事實(shí)、收集證據(jù)，

保護(hù)其權(quán)益《保險(xiǎn)法》第21條前段規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人懂得保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人?！薄逗Ｉ谭ā返?36條規(guī)定：“一旦保

險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人……”保險(xiǎn)事故，系指保險(xiǎn)合同商定保險(xiǎn)保障范疇內(nèi)危險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)告知義務(wù)，也稱出險(xiǎn)告知義務(wù)，是

指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，合同商定承保危險(xiǎn)發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)當(dāng)將此事實(shí)及時(shí)告知保險(xiǎn)人⑴保險(xiǎn)事故發(fā)生告知義務(wù)主體。依《保險(xiǎn)法》第21

條規(guī)定，出險(xiǎn)告知義務(wù)人是投保人、被保險(xiǎn)人及受益人，其中一人告知，告知義務(wù)即為履行，無需三者皆為告知。（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生告知義務(wù)履行時(shí)間。保

險(xiǎn)事故發(fā)生告知義務(wù)宗旨在于使保險(xiǎn)人能及時(shí)采用必要辦法，防止損失擴(kuò)大，保全標(biāo)殘存某些，以減輕其損失，并調(diào)查事實(shí)、收集證據(jù)。若告知義務(wù)人沒

有及時(shí)履行告知義務(wù)，則保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)現(xiàn)場客觀狀況很也許發(fā)生變化，從而影響保險(xiǎn)給付義務(wù)擬定，甚或引起雙方當(dāng)事人糾紛，保險(xiǎn)人不能及時(shí)履行保

險(xiǎn)金給付義務(wù)，被保險(xiǎn)人或受益人亦不能及時(shí)受領(lǐng)給付。告知時(shí)間應(yīng)以不影響保險(xiǎn)人查明事故發(fā)生真實(shí)狀況和評(píng)估損失為設(shè)定原則。《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保人、

被保險(xiǎn)人或受益人“及時(shí)”告知保險(xiǎn)人?！凹皶r(shí)”應(yīng)指除因不可抗力而不能履行告知義務(wù)外，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可以告知“最短時(shí)間內(nèi)”，將發(fā)生保險(xiǎn)事故

事實(shí)告知保險(xiǎn)人。在實(shí)務(wù)上，許多保險(xiǎn)合同條款對(duì)此均有明確規(guī)定。（3）保險(xiǎn)事故發(fā)生告知義務(wù)履行方式。關(guān)于保險(xiǎn)事故發(fā)生告知方式，《保險(xiǎn)法》并無特

別規(guī)定，義務(wù)人可以口頭方式告知保險(xiǎn)人，也可采用書面形式：若當(dāng)事人在合同中商定告知方式，以其商定不得不利于投保人或被保險(xiǎn)人為準(zhǔn)；無商定，

可以任何方式告知保險(xiǎn)人。（4）保險(xiǎn)事故發(fā)生告知內(nèi)容。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，義務(wù)人應(yīng)將事故發(fā)生事實(shí)告知保險(xiǎn)人。其只以告知發(fā)生保險(xiǎn)事故事實(shí)為已足，不

必將損失數(shù)額等一并告知保險(xiǎn)人，即出險(xiǎn)告知并不涉及保險(xiǎn)給付義務(wù)詳細(xì)內(nèi)容。（5）違背保險(xiǎn)事故發(fā)生告知義務(wù)后果。依照保險(xiǎn)法有關(guān)觀定，行為人故意或

學(xué)因重大過錯(cuò)未及時(shí)告知、致使保險(xiǎn)事故性質(zhì)、損失限度等難以擬定，保險(xiǎn)人對(duì)無法擬定某些，不承擔(dān)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其她途徑

已經(jīng)及時(shí)懂得或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)懂得保險(xiǎn)事故發(fā)生除外。

22.試述保險(xiǎn)金給付義務(wù)期限及未履行義務(wù)法律后果。答：（1）保險(xiǎn)金給付義務(wù)期限。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金數(shù)額一經(jīng)擬定，并與權(quán)利人達(dá)到合同，即應(yīng)分下列

情形履行給付義務(wù)：①保險(xiǎn)合同中明確商定保險(xiǎn)金給付期限，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在合同商定期限內(nèi)給付。②保險(xiǎn)合同中沒有商定保險(xiǎn)金給付期限，保險(xiǎn)人應(yīng)依法

律規(guī)定期限給付?！侗ｋU(xiǎn)法》第23條規(guī)定，在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)到關(guān)于給付保險(xiǎn)金額合同后10日內(nèi)，履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)，普通狀況下，保險(xiǎn)

人在接到投保人、被保險(xiǎn)人或受益人出險(xiǎn)告知及給付祈求后，應(yīng)及時(shí)對(duì)事故進(jìn)行調(diào)查，擬定與否屬于給付義務(wù)范疇。對(duì)屬于保險(xiǎn)給付義務(wù)范疇，應(yīng)及時(shí)作

出給付決定；對(duì)不屬于保險(xiǎn)給付義務(wù)范疇，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出回絕給付保險(xiǎn)金告知書，并闡明理由。情形復(fù)雜，應(yīng)

當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有商定除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定成果告知被保險(xiǎn)人或者受益人。如何擬定給付性質(zhì)及其歸屬，涉及近因原則合用，也就是

說，被保險(xiǎn)人因危險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失或人身傷害，能否從保險(xiǎn)人處得到補(bǔ)償，取決于危險(xiǎn)事故發(fā)生與損失成果形成之間與否存在直接因果關(guān)系。

通過近因原則合用，只要明確擬定危險(xiǎn)事故發(fā)生與損失成果之間存在直接因果關(guān)系，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。（2）未及時(shí)履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)法律

后果。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人或者受益人因而受到損失。

23.試述保險(xiǎn)合同解釋辦法。答：（1）文義解釋。文義解釋，系指位保險(xiǎn)合同內(nèi)容中，若其用語與合同目無明顯沖突或違背，普通應(yīng)按該用語最慣用、最普

遍含義進(jìn)行理解一種解釋辦法。當(dāng)保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生爭議而條款文字表述又很明確時(shí)，一方面應(yīng)按照該用語文義進(jìn)行理解，在同一合同中若多次浮現(xiàn)同一

用語，其理解應(yīng)保持一致。文義解釋辦法構(gòu)成解釋保險(xiǎn)合同條款基本辦法。保險(xiǎn)條款文字含義不清或文字多義性是解釋普通因素而外，保險(xiǎn)合同條款之間

亦會(huì)發(fā)生沖突，需要解釋來擬定合同內(nèi)容按照保險(xiǎn)慣例，可以按照下述規(guī)則進(jìn)行解釋：①保險(xiǎn)合同書面商定與口頭商定不一致，以書面商定為準(zhǔn)。②投保

單與保險(xiǎn)單或其她保險(xiǎn)憑證不一致，以保險(xiǎn)單或其她保險(xiǎn)憑證所載明內(nèi)容為準(zhǔn)。③當(dāng)保險(xiǎn)合同特約條款與格式條款不一致，以保險(xiǎn)合同特約條款為準(zhǔn)。④

保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容因記載方式不一致，按照批單優(yōu)于正文、后批注優(yōu)于前批注、加貼批注優(yōu)于正文批注、手寫條款優(yōu)于打印條款規(guī)則解釋。⑤若保險(xiǎn)合同

由數(shù)份文獻(xiàn)構(gòu)成而發(fā)生沖突，保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容因記載時(shí)間不一致，時(shí)間上在后文獻(xiàn)優(yōu)于時(shí)間上在前文獻(xiàn)。（2）專業(yè)解釋。但在保險(xiǎn)合同用語中，有些日慣

用語由于保險(xiǎn)技術(shù)性已經(jīng)成為該領(lǐng)域?qū)I(yè)用語，其含義應(yīng)按該行業(yè)通用含義來進(jìn)行解釋，而與普通生活用語不同。（3）目解釋。目解釋，即當(dāng)合同中用語含

混不清而按其文意解釋會(huì)背離合同目時(shí)，應(yīng)依照合同內(nèi)容與合同訂立時(shí)背景材料進(jìn)行邏輯分析，來推斷締約時(shí)當(dāng)事人真意，由此闡明和理解合同內(nèi)容。目

解釋只合用于合同條款用語混亂、模糊而導(dǎo)致當(dāng)事人對(duì)同一條款所表述實(shí)際意思理解有分歧情形，若文字表達(dá)清晰，須依字面意思進(jìn)行解釋：目解釋體現(xiàn)

了對(duì)當(dāng)事人意思尊重。（4）疑義不利解釋。疑義不利解釋，即在保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)合同條款內(nèi)容發(fā)生爭議，運(yùn)用文意解釋、目解釋等不能合理解決時(shí)，對(duì)保

險(xiǎn)合同用語應(yīng)作出不利于保險(xiǎn)人解釋。國內(nèi)《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供格式條款訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)

合同條款有爭議，應(yīng)當(dāng)按照普通理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有助于被保險(xiǎn)人和受益人解釋。”

24.試述火災(zāi)保險(xiǎn)合同承保危險(xiǎn)范疇。答：保險(xiǎn)人承保危險(xiǎn)范疇普通經(jīng)在合同中商定基本危險(xiǎn)、特約危險(xiǎn)和危險(xiǎn)免除事項(xiàng)予以擬定。（1）基本危險(xiǎn)。①火災(zāi)。

火災(zāi)是指在一定期間或空間失去控制、危害人身財(cái)產(chǎn)安全非常態(tài)燃燒?；鹗侵赴l(fā)光、發(fā)熱迅速氧化反映。燃燒往往導(dǎo)致火災(zāi)，但燃燒未必一定導(dǎo)致火災(zāi)。

火災(zāi)保險(xiǎn)合同上火災(zāi)需具備如下要件：a.有發(fā)光、發(fā)熱燃燒現(xiàn)象；b.意外，偶爾火；C.失去控制，并危及人身財(cái)產(chǎn)利益。火災(zāi)所致?lián)p失涉及為火燒毀有

形財(cái)產(chǎn)損失及因施救而毀壞其她財(cái)產(chǎn)損失。②其她自然災(zāi)害。自然災(zāi)害是指不能預(yù)見，不能避免，也不能克服客觀狀況，普通涉及爆炸、雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍

卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷等。因上述自然災(zāi)害所致財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依約承擔(dān)補(bǔ)償

義務(wù)。③意外事故。意外事故是指非處在行為人故意或過錯(cuò)，而是不能預(yù)見或不能抗拒因素導(dǎo)致有形財(cái)產(chǎn)損失。其重要涉及：爆炸、飛行物體及其她空中

運(yùn)營物體墜落所致保險(xiǎn)標(biāo)損失；被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)自用供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)直接損

失。（2）特約危險(xiǎn)。在以火災(zāi)等不可抗力或意外事故為承保危險(xiǎn)基本上，行為人也可以依照其生活關(guān)系中分散危險(xiǎn)需要，以增長保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，與保險(xiǎn)人特

約，由其承保附加危險(xiǎn)。（3）除外危險(xiǎn)。由于下列因素導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)補(bǔ)償：①戰(zhàn)爭、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；②被

保險(xiǎn)人及其代表故意行為或縱容所致；③核反映、核于輻射和放射性污染；④堆放在露天或罩棚下財(cái)產(chǎn)及罩棚自身因暴風(fēng)、暴雨所致?lián)p失；⑤保險(xiǎn)標(biāo)遭受

保險(xiǎn)事故引起各種間接損失；⑥保險(xiǎn)標(biāo)自身缺陷、保管不善導(dǎo)致?lián)p毀，保險(xiǎn)標(biāo)變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所導(dǎo)致?lián)p失；

⑦由于行政行為或執(zhí)法行為所致?lián)p失；⑧其她不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)損失和費(fèi)用。

25.試述保證保險(xiǎn)合同與信用保險(xiǎn)合同聯(lián)系與區(qū)別。答：（1）信用保險(xiǎn)合同與保證保險(xiǎn)合同均屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，兩者聯(lián)系體當(dāng)前如下方面：①保險(xiǎn)標(biāo)均為

無形信用利益。兩者承保信用危險(xiǎn)不同于其她財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保物質(zhì)形態(tài)標(biāo)。兩種保險(xiǎn)類型雖然無法變化實(shí)際信用環(huán)境，也不能保障債務(wù)人信用限度，但通過

保險(xiǎn)合同訂立保障債權(quán)人對(duì)期待合同利益不落空。②保