2024年個人貸款考試銀行從業(yè)資格詳解

第一章個人貸款概述1.住房制度的改革增進了個人住房貸款的產生和發(fā)

展

學習重點：個人貸款的概念及其意義、個人貸款的特

性2.國內消費需求的增長推進了個人消費貸款的蓬

勃發(fā)展

第一節(jié)個人貸款的性質和發(fā)展

一、個人貸款的概念和意義

第二節(jié)個人貸款產品的分類

1.個人貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于滿足其多種

一、按產品用途分類

資金需求的貸款。

L個人住房貸款：即指貸款人向借款人發(fā)放可以用

與企業(yè)貸款相區(qū)別的特性：協(xié)議關系主體雙方是銀

于購置自用一般住房的貸款。

行和個人

(1)自營性個人住房貸款

2.個人貸款的意義:微觀和宏觀兩方面

(2)公積金個人住房貸款

(1)對金融機構而言：新的收入來源;分散風險

(3)個人住房組合貸款

(2)對宏觀經濟而言：滿足居民消費需求;增進國民

個人消費貸款:是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的

經濟發(fā)展2.

貸款。

二、個人貸款的特性

(1)個人汽車貸款：購置汽車的貸款一一自用車、商

1.貸款品種多、用途廣

用車；新車、二手車

2.貸款便利

(2)個人教育貸款：滿足在讀學生或親屬、監(jiān)護人的

3.還款方式靈活

就學資金需求的貸款:國家助學貸款、商業(yè)助學貸款

三、個人貸款的發(fā)展歷程

(3)個人耐用消費品貸款:大額耐用消費品貸款：大

型電器重要都是金融資產、財產權利

(4)個人消費額度貸款：在期限和額度內循環(huán)使用3.個人保證貸款:第三方提供保證的貸款

的人民幣貸款

4.個人信用貸款：不必提供任何擔保的貸款

(5)個人旅游消費貸款：銀行承認的旅行社組織的

一、貸款對象

旅游

僅限于自然人，不包括法人。具有完全民事行為能

(6)個人醫(yī)療貸款:就醫(yī)時資金短缺的需求

力的自然人

3.個人經營類貸款：指銀行向從事合法生產經營的

二、貸款利率

個人發(fā)放的，用于定向購置或租賃商月房、機械設備、

借款人為獲得貨幣資金的使用權而支付給銀行的

以及用于滿足個人控制的企業(yè)生產經營流動資金需求

價格，或者是銀行獲得的酬勞。利率;利息額/本金

和其他合理資金需求的貸款

三、貸款期限

(1)專題貸款

貸款從發(fā)放到約定的最終還款或清償?shù)钠谙蕖?/p>

(2)流動資金貸款

借款期限并非越長越好，一般在15?23年最為合理

二、按擔保方式分類

四、還款方式

1.個人抵押貸款：自然人或第三方提供的、經銀行

承認的I、符合規(guī)定的I財產作為抵押物而向個人發(fā)放的貸1.到期一次還本付息法(1年以內)

款。

2.等額本息還款法

重要都是固定資產、財產

3.等額本金還款法

2.個人質押貸款：質物出質，作為質押物獲取貸

4.等比累進還款法

款

5.等額累進還款法

6.組合還款法銀行在完全“購置行為、市場細分、目的選擇和市

場定位”四大分析任務的基礎上應做到“四化”：

五、擔保方式

(1)常常化

六、貸款額度

(2)系統(tǒng)化

第2講：第二章個人貸款營銷

(3)科學化

第一節(jié)個人貸款目的市場分析

(4)制度化

伴隨市場競爭的日益劇烈，銀行怎樣適應社會和市

場發(fā)展的需要，增強市場營銷能力,強化市場優(yōu)勢地位,3、銀行市場環(huán)境分析的內容

提高品牌形象，已成為未來銀行個人貸款業(yè)務持續(xù)、健

(1)外部環(huán)境

康發(fā)展的關鍵原因。

①宏觀環(huán)境

一、市場環(huán)境分析

A.經濟與技術環(huán)境

銀行在進行營銷決策之前，應首先對客戶需求、競

B.政治與法律環(huán)境

爭對手實力和金融市場變化趨勢等內外部市場環(huán)境進

行充足的調查和分析。C.社會與文化環(huán)境

②微觀環(huán)境

1.銀行進行市場環(huán)境分析的意義

(1)銀行進行市場環(huán)境分析,有助于把握宏觀形勢A.信貸資金的供求狀況

(2)銀行進行市場環(huán)境分析,有助于掌握微觀狀況B.客戶的信貸需求和信貸動機

(3)銀行進行市場環(huán)境分析,有助于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機會C.銀行同業(yè)競爭對手的實力與方略

(4)銀行進行市場環(huán)境分析,有助于規(guī)避市場風險(2)內部環(huán)境

①銀行內部資源分析

2、銀行市場環(huán)境分析的重要任務來源：

A.人力資源市場細分是2。世紀50年代中期由美國市場營銷學

家溫德爾?斯密首先提出的一種概念。

B.資訊資源

1.銀行市場細分的定義來源：

C.市場營銷部分的能力

所謂市場細分，就是營銷者通過市場調研，根據(jù)整體

D.經營績效

市場上顧客需求的差異性，以影響顧客需求和欲望的某

E.研究開發(fā)

些原由于根據(jù)，把某一產品的市場整體劃分為若干個消

②銀行自身實力分析費者群的市場分類過程。所分出的市場稱為細分市場。

銀行的業(yè)務能力

A.市場細分是一種信息分析和歸納的I過程，也是一種目

的方略制定的過程。

B.銀行的市場地位

2.銀行市場細分的作用來源：

C.銀行的市場聲譽

(1)有助于選擇目的市場和制定營銷方略

D.銀行的財務實力

(2)有助于發(fā)掘市場機會，開拓新市場，更好地滿足

E.政府對銀行的特殊政策

不同樣客戶對金融產品的需求

F.銀行領導人的能力

(3)有助于集中人力、物力投入目的市場，提高銀行

4.市場環(huán)境分析的基本措施來源：

的經濟效益

銀行重要采用SWOT分析措施對其內外部環(huán)境進行綜

3.市場細分的原則、原則與戰(zhàn)略

合分析。其中，s(Strength)體現(xiàn)優(yōu)勢，W(Weak)體

(1)市場細分的原則

現(xiàn)劣勢，0(0pportunity)體現(xiàn)機遇，T(Threat)體

現(xiàn)威脅。①可衡量性原則

二、市場細分②可進入性原則

③差異性原則⑤市場選擇使銀行可以針對外部環(huán)境做出反應，例

如，充足運用競爭者的進入障礙，或者針對利益有關者

④經濟性原則

或環(huán)境原因所導致的約束條件做出反應。

(2)市場細分的原則

(2)市場選擇原則來源：

個人貸款市場細分的原則重要有人口原因、地理原

①符合銀行的目的和能力

因、心里原因、行為原因和利益原因等。

②有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿?/p>

(3)市場細分的J方略

③細分市場構造的吸引力

①集中方略

2.市場定位

②差異性方略

(1)銀行市場定位的含義

三、市場選擇和定位

所謂銀行市場定位就是找位置,就是銀行針對面臨

1.市場選擇

的環(huán)境和所處的位置考慮目前客戶的需求特點，設計體

(1)市場選擇的意義

現(xiàn)銀行特定形象的服務和產品，展示銀行的鮮明個性,

①市場選擇使銀行可以充足發(fā)揮優(yōu)勢并實現(xiàn)其經從而在目的市場上確定恰當?shù)奈恢谩?/p>

營目的和戰(zhàn)略。

(2)銀行市場定位的原則

②市場選擇使銀行可以加倍發(fā)揮其強于競爭對手的

①發(fā)揮優(yōu)勢

地方，從而獲得最大回報并將優(yōu)勢保持下去。

②圍繞目的

③市場選擇構成銀行營銷風險管理方略的一部分。來

③突出特色

源：

(3)銀行市場定位的環(huán)節(jié)

④市場選擇使銀行可以充足運用它的資源，將時間、

金錢和精力投入到更有戰(zhàn)略意義的客戶群上。①識別重要屬性

②制定定位圖第二節(jié)個人貸款客戶定位

③定位選擇個人貸款客戶定位重要包括合作單位定位和貸款客

戶定位兩部分內容。

A.主導式定位

一、合作單位定位

B.追隨式定位

1.個人住房貸款合作單位定位

C.補缺式定位

(1)一手個人住房貸款合作單位

④執(zhí)行定位

對于一手個人住房貸款，商業(yè)銀行最重要的合作單

(4)銀行市場定位方略

位是房地產開發(fā)商。

①客戶定位方略

目前，商業(yè)性個人一手住房貸款中較為普遍的貸款

②產品定位方略

營銷方式是銀行與房地產開發(fā)商合作的方式。

③形象定位方略

(2)二手個人住房貸款合作單位

④利益定位方略

對于二手個人住房貸款，商業(yè)銀行最重要的合作單

⑤競爭定位方略位是房地產經紀企業(yè),兩者之間其實是貸款產品的代理

人與被代理人的關系。

⑥聯(lián)盟定位方略

(3)合作單位準入

例題：銀行市場定位的原則包括()。

2.其他個人貸款合作單位定位

A.發(fā)揮優(yōu)勢B.圍繞目的

(1)其他個人貸款合作單位

C.突出特色D.全局戰(zhàn)略

(2)其他個人貸款合作單位準入

答案：ABCD

二、貸款客戶定位

解析:以上四項都屬于銀行市場定位的原則

客戶定位，是商業(yè)銀行對服務對象的選擇，也就是商C.定位選擇D.執(zhí)行定位

業(yè)銀行根據(jù)自身的優(yōu)勢來選擇客戶，滿足客戶需求,使

答案:ABCD

客戶成為自己忠實伙伴的過程。

解析:銀行個人貸款產品的市場定位過程包括：識別

在線習題

重要屬性,制作定位圖，定位選擇和執(zhí)行定位。

1.個人客戶的信貸需求包括（）。

4.市場細分的原則包括（）。

A.已實現(xiàn)的需求B.待實現(xiàn)的需求

A.可衡量性原則B.可進入性原則

C.平常生活需求D.待開發(fā)的需求

C.差異性原則D.經濟性原則

答案：ABD論壇

答案：ABCD

解析：客戶的信貸需求包括三種形態(tài)，分別是已實

解析:以上四項都是市場細分的原則。

現(xiàn)的需求、待實現(xiàn)的需求和待開發(fā)的需求

5.集中方略的重要特點是（）。

2.市場環(huán)境分析的SWOT措施包括（）。

A.目的集中，并盡全力試圖精確擊中要害

A.優(yōu)勢B.劣勢

B.能更詳細、更透徹地分析和熟悉目的客戶的規(guī)定

C.機遇D.威脅

C.能集中精力、集中資源于某個子市場，營銷效果

答案：ABCD

更明顯

解析:SWOT分析措施中的S（Strength）體現(xiàn)優(yōu)勢，

D.一般合用于大中型銀行

W（Weak）體現(xiàn)劣勢,0（0pportunity）體現(xiàn)機遇,T（T

答案:ABC

hreat）體現(xiàn)威脅。

解析:集中方略一般合用于中小型銀行。

3.銀行個人貸款產品的市場定位過程包括（）。

第三節(jié)個人貸款營銷渠道

A.識別重要屬性B.制定定位圖

銀行營銷渠道是指提供銀行服務和以便客戶使用銀2.“直客式”個人貸款營銷模式

行服務的多種手段，即銀行產品和服務從銀行流傳到客

所謂“直客式”個人貸款，就是運用銀行網點和理

戶手中所通過的流通途徑，有合作單位營銷、網點機構

財中心作為銷售和服務的主渠道，銀行客戶經理按照

營銷和網上銀行營銷三種。

“理解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營銷客戶，

一、合作單位營銷受理客戶貸款需求。

1.個人住房貸款合作單位營銷三、網上銀行營銷

(1)一手個人住房貸款合作單位營銷:銀行與房地1.網上銀行的特性

產開發(fā)商合作營銷的流程

①電子虛擬服務方式

(2)二手個人住房貸款合作單位營綃

②運行環(huán)境開放

2.其他個人貸款合作單位營銷

③模糊的業(yè)務時空界線

二、網點機構營銷

④業(yè)務實時處理,服務效率高

網點機構是銀行業(yè)務人員面對面向客戶銷售產品的

⑤設置成本低,減少了銀行成本

場所,也是銀行想象的載體,迄今為止,網點機構營銷仍

⑥嚴密的安全系統(tǒng)，保證交易安全

然是銀行最重要的營銷渠道。

2.網上銀行的功能

1.網點機構營銷渠道分類

(1)信息服務功能

(1)全方位網點機構營銷渠道

(2)展示與查詢功能

(2)專業(yè)性網點機構營銷渠道

(3)綜合業(yè)務功能

(3)高端化網點機構營銷渠道

3.網上銀行營銷途徑來源：的美女編輯們

(4)零售型網點機構營銷渠道

（1）建立形象統(tǒng)一、功能齊全的J商業(yè)銀行網站（三）銀行營銷人員訓練

（2）運用搜索引擎擴大銀行網站的著名度1.最佳營銷團體:花時間訓練一—營銷人員技能提高

——建立互信關系——更多授權一一團體高績效；

（3）運用網絡廣告開展銀行形象、產品和服務的宣

傳2.差的營銷團體：不花時間訓練一技能低一互不

信任一工作量增長一一壓力增大一無法授權一一

（4）運用信息公布和信息搜集手段增強銀行的競爭

失敗的一群人

優(yōu)勢

3.常常組織減壓訓練

（5）運用交互鏈接和廣告互換增長銀行網站的訪問

量二、營銷機構

第四節(jié)個人貸款營銷組織（一）銀行營銷組織職責

一、營銷人員1.不同樣級別的銀行承擔著不同樣的營銷職責論

壇

（一）銀行營銷人員分類

總行:重要職責是管理：制定營銷戰(zhàn)略;進行市場細

1.客戶經理是銀行營銷人員的主力:高級、一級、二

分;制定營銷制度;牽頭營銷;客戶管理系統(tǒng)、客戶服務

級、三級和見習

和產品開發(fā);推進全行營銷；建立對外門戶網站;建立海

2.中國銀行業(yè)營銷人員分類:分別按照職責、崗位、

內外營銷網絡,與海內外同行建立合作關系。

職業(yè)、業(yè)務、產品、市場、級別和層級八個方面來分

分行:重要職責是區(qū)域市場的管理:上傳下達；研究、

（二）銀行營銷人員能力規(guī)定

細化營鐺方案;協(xié)調、推進營銷;實行對營銷人員的管理;

1.品質:誠信、自信心細化總部出臺的營銷制度；搜集和公布本區(qū)域的營銷信

息;負責本區(qū)域的重要行業(yè)、關鍵客戶的業(yè)務;本區(qū)域的

2.技能：銷售、觀測分析、應變能力

廣告籌劃和宣傳;分銷渠道建設;處理公共關系；與當?shù)?/p>

3.知識:企業(yè)知識、產品知識

行業(yè)合作。1.銀行營銷管理框架圖2.銀行營銷管理重要活動

支行：重要負責實行詳細營銷：客戶開發(fā)與維護，直分析營銷機會——調整業(yè)務組合一制定營銷戰(zhàn)略

接進行業(yè)務談判;實現(xiàn)交易，為客戶提供服務;搜集和反——設計營銷方案——實行營銷控制

饋客戶信息,處理客戶異議;進行市場調查,理解市場環(huán)

第五節(jié)個人貸款營銷措施

境,為銀行進行營銷活動做好準備工作；客戶風險的詳

一、品牌營銷

細管理；建立營銷隊伍。

1.銀行品牌營銷的概念:品牌營銷是指將產品或服

2.銀行營銷組織模式選擇：

務與其競爭對手辨別開的名稱、術語、象征、符號、設

(1)職能型營銷組織

計或它們的綜合運用，通過發(fā)現(xiàn)、發(fā)明和交付價值以滿

(2)產品型營銷組織足一定目的市場的)需求，同步獲取利潤的一種營銷活動。

(3)市場型營銷組織品牌是銀行的關鍵競爭力

(4)區(qū)域型營銷組織2.銀行品牌營銷的重要性：

三、營銷管理(1)二八定律：20%的品牌占據(jù)80%的市場

(一)銀行營銷管理的概念(2)消費者對金融產品認知不深，判斷能力差；金融

產品同質化現(xiàn)象嚴重

1.管理是在特定環(huán)境下，為實現(xiàn)組織目的而對組織

資源進行計劃、組織、領導與控制的系統(tǒng)過程。3.品牌營銷的要素

2.銀行營銷管理是為發(fā)明抵達個人和機構目的的I互(1)質量第一

換而規(guī)劃和實行的理念、產品、服務設想、定價和促銷

(2)誠信至上

的過程。

(3)定位精確

(二)銀行營銷管理的框架來源：

(4)個性鮮明

(5)巧妙傳播(4)大眾營銷方略來源：的美女編輯們

4.銀行品牌營銷途徑(5)單一營銷方略

(1)變化銀行運作常規(guī)(6)情感營銷方略

(2)傳播品牌(7)分層營銷方略

(3)整合品牌資源(8)交叉營銷方略

(4)建立品牌工作室三、定向營銷

(5)為品牌發(fā)明影響力和崇高感1.銀行與客戶之間需要建立一種長期友好的關系，

為了保證做到共贏,雙方必須建立有效的交流渠道。

二、方略營銷

2.交流階段的五個環(huán)節(jié)：感覺、認知、獲得、發(fā)展

1.銀行營銷方略的內涵：是指銀行在復雜的、變化

和保留

的市場環(huán)境中，為了實現(xiàn)特定的營銷目的以求得生存發(fā)

展而制定的全局性、決定性和長期性的規(guī)劃與決策。后三個就是一對一的J精確定位營銷，以銷售為最終目

的來源：

2.有效的營銷方略應當是營銷目的與營銷手段的J

統(tǒng)一論壇3.銀行應重點營銷優(yōu)質客戶，加大對優(yōu)質客戶的

定向營銷力度,對于優(yōu)質客戶要開辟綠色通道,在辦理

3.銀行營銷方略(美國——邁克爾?波特的競爭戰(zhàn)略

業(yè)務時做到區(qū)別看待，爭取在定向營銷上獲得突破。

理論)

在線習題

(1)低成本方略

1.個人住房貸款的“直客式”營銷模式()。

(2)產品差異方略

A.購房者可以自主地選擇貸款銀行

(3)專業(yè)化方略

B.直接接觸銀行,免除了中間諸多收費環(huán)節(jié)

C.買房時享有一次性付款的優(yōu)惠C.市場性營銷組織

D.擔保方式更靈活，就近選擇辦理網點D.區(qū)域性營銷組織

答案:ABCD來源：答案：D

解析:以上答案都是對的的I解析:在全國范圍內的市場上開展業(yè)務的銀行可采

用這種組織構造，即將業(yè)務人員按區(qū)域狀況進行組織。

2.當銀行只有一種或幾種產品時，營銷組織應當采

用（）營銷組織。4.（）是銀行的關鍵競爭力。

A.職能型營銷組織A.質量第一來源：

B.產品型營銷組織論壇B.誠信至上

C.市場性營銷組織C.定位精確

D.區(qū)域性營銷組織D.品牌

答案：A答案：D

解析：當銀行只有一種或很少幾種產品，或者銀行解析:品牌是銀行的關鍵競爭力,其他三項均為品牌

產品的營業(yè)方式大體相似，或者銀行把業(yè)務職能當做市營銷的要素之一。

場營銷的重要功能時,應當采用智能型營銷組織。

5.從業(yè)務分,不屬于此類客戶經理的是（）。

3.在全國范圍內的市場上開展業(yè)務的銀行的營銷組

A.企業(yè)業(yè)務經理

織應當采用（）。

B.零售業(yè)務經理

A.職能型營銷組織來源：

C.負債業(yè)務經理

R.產品型營銷組織

D.資金業(yè)務經理

答案：c新建房個人住房貸款、個人再交易住房貸款和個人住房

轉讓貸款。

解析:負債業(yè)務經理是從產品來分的客戶經理。

①新建房個人住房貸款。俗稱個人一手房貸款,是

6.不屬于網上銀行功能的是()。

指銀行向符合條件的個人發(fā)放的、用于在一級市場上購

A.產品銷售功能

置住房的貸款。

B.信息服務功能

②個人再交易住房貸款。俗稱個人二手房住房貸款,

C.展示與查詢功能是指銀行向個人發(fā)放的I、用于購置在住房二級市場上合

法交易的各類型個人住房的貸款。

D.綜合業(yè)務功能

③個人住房轉讓貸款。是指當尚未結清個人住房貸款

答案:A

的客戶發(fā)售用該貸款購置的住房時，銀行用信貸資金向

解析:產品銷售功能不屬于網上銀行功能。

購置該住房的個人發(fā)放的個人住房貸款。

第三章個人住房貸款

(3)按照貸款利率確實定方式劃分，個人住房貸款可

第一節(jié)個人住房貸款基礎知識

分為固定利率貸款和浮動利率貸款。

一、個人住房貸款的概念和分類來源：的美女編輯

二、個人住房貸款的特性

們

個人住房貸款與其他個人貸款相比，具有如下特

個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購置

點：

自用一般住房的貸款。

(1)貸款金額大、期限長

(1)按照資金來源劃分，個人住房貸款包括自營性個

個人住房貸款相對其他個人貸款而言金額較大,期

人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

限也較長,一般為10-23年,最長可達30年，絕大多

(2)按照住房交易形態(tài)劃分,個人住房貸款可分為

數(shù)采用分期付款的方式。

(2)以抵押為前提建立的借貸關系自然人。申請人還須滿足貸款銀行的其他規(guī)定，例如：

在抵押的情形下借款人或第三人不轉移對抵押財產①合法有效的身份或居留證明；

的占有。

②有穩(wěn)定的經濟收入，良好的信用，償還貸款本息的

(3)風險原因類似，風險具有系統(tǒng)性特點能力；

除了客戶還款能力和還款意愿等方面的I原因外,房地③有合法有效的購置(建造、大修)住房的協(xié)議、協(xié)

產交易市場的穩(wěn)定性和規(guī)范性對個人住房貸款風險的議以及貸款銀行規(guī)定提供的其他證明文獻；

影響也較大。

④有貸款銀行承認的資產進行抵押或質押，或有足

三、個人住房貸款的發(fā)展歷程夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證

人；

個人住房貸款在各國個人貸款業(yè)務中都是最重要的

產品，在我國也是最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產品。⑤貸款銀行規(guī)定的其他條件。

國內個人住房貸款最早萌芽于改革開放初期,源于都市

(2)貸款利率

住宅制度的改革。20世紀80年代中期，作為首批住房

個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放

體制改革的試點都市，煙臺、蚌埠兩市分別成立了住房

開，實行下限管理。中國人民銀行2。23年10月27

儲蓄銀行,開始發(fā)放住房貸款。截至2023年11月，我

日公布新的個人住房貸款利率,個人住房貸款的下限利

國個人住房貸款余額已抵達2.95萬億元，比1997年

率水平為對應期限檔次貸款基準利率的0.7倍,商業(yè)銀

年終增長155倍，占所有商業(yè)銀行人民幣貸款余額的

行可根據(jù)詳細狀況自主確定利率水平和內部定價規(guī)則o

10%。

實踐中，銀行多是于次年1月1日起按對應的利率檔

四、個人住房貸款的要素

次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

(1)貸款對象

(3)貸款期限

個人住房貸款的對象應是具有完全民事行為能力的

個人一手房貸款和二手房貸款的期限由銀行根據(jù)實

際狀況合理確定,最長期限都為30年。個人二手房貸個人住房貸款中，對購置首套自住房且套型建筑面

款的期限不能超過所購住房的剩余使用年限。對于借款積在90平方米如下的，貸款的發(fā)放額度一般是按擬購

人已離退休或即將離退休的(目前法定退休年齡為男60(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20%的I首期付

歲，女55歲)，貸款期限不合適過長，一般男性自然人的款后的數(shù)量來確定;對購置首套自住房且套型建筑面積

還款期限不超過65歲，女性自然人的還款年限不超過在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%;對

60歲。符合有關條件時,男性可放寬至70歲，女性可放已運用貸款購置住房又申請購置第二套(含)以上住房

寬至65歲。歐J,貸款首付比例不得低于40%。從控制風險的角度,

個人住房貸款的首付比例應隨購置住房套數(shù)的增長而

(4)還款方式

提氤

個人住房貸款可采用多種還款方式進行還款.例如:

中國人民銀行決定自2023年10月27日起，將最

一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、

低首付款比例調整為20%。金融機構對客戶的貸款利率、

等比累進還款法、等額累進還款法及減按還款法、組合

首付款比例，應根據(jù)借款人是初次購房或非初次購房、

還款法等多種措施。其中，以等額本息還款法和等額本

自住房或非自住房、套型建筑面積等與否是一般住房，

金還款法最為常用。

以及借款人信用記錄和還款能力等風險原因在下限以

(5)擔保方式.Examda.CoM考試就到

上區(qū)別確定。對居民初次購置一般自住房和改善型一般

個人住房貸款可實行抵押、質押和保證三種擔保方自住房貸款需求，金融機構可在首付款比例上按優(yōu)惠條

式。貸款銀行可根據(jù)借款人的詳細狀況，采用一種或同件予以支持。

步采用幾種貸款擔保方式。

第二節(jié)貸款流程

在貸款期間,經貸款銀行同意,借款人可根據(jù)實際狀

個人住房貸款業(yè)務操作包括貸款的受理和調查、審

況變更貸款擔保方式。抵押物、質押權利、保證人發(fā)生

查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。

變更的,應與貸款銀行重新簽訂對應的擔保協(xié)議。

一、貸款的受理與調查

(6)貸款額度.Examda.CoM考試就到

1.貸款的受理(2)對借款人的調查

(1)貸前征詢來源：二、貸款的審查和審批

銀行通過現(xiàn)場征詢、窗環(huán)球,網?？谡髟?、銀行、1.貸款的審查

網上銀行、業(yè)務征詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合

個人住房貸款的個人提供有關信息征詢服務

規(guī)性審查，對貸前調查人提交的“個人住房貸款調查審

(2)貸款的受理程序批表”、面談記錄以及貸前調查的內容與否完整進行審

查。

①接受申請.Examda.CoM考試就到

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調

貸款受理人應規(guī)定借款申請人填寫“個人住房借款

查意見和貸款提議與否合理、合規(guī)等在“個人住房貸款

申請書”，并按銀行規(guī)定提交有關申請材料。對于有共

調查審查表”上簽訂審查意見，連同環(huán)球，網校申請材

同申請人,應同步規(guī)定共同申請人提交有關申請材料。

料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

②初審。

2.個人住房貸款的審批流程

貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申

(1)組織報批材料

請材料進行初審，重要審查借款申請人的主體資格及借

款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。(2)審批

2.貸前調查(3)提出審批意見

貸前調查是對住房樓盤項目和借款人提供的所有文①同意

獻、材料的真實性、合法性、完整性、可行性以及對借